Chwilówki są łatwe do znalezienia, ale mogą nie być najlepszym źródłem finansowania ze względu na wysokie koszty. Alternatywy dla tych pożyczek mogą zapewnić bardzo potrzebną ulgę w prawie 400% oprocentowaniu pożyczki chwilówki. Ponadto inne rodzaje pożyczek mogą mieć dłuższe okresy spłaty, co pozwala na dokonywanie stosunkowo niewielkich miesięcznych płatności, eliminując zadłużenie. Nawet jeśli masz zły kredyt, warto zapoznać się z alternatywami, zanim otrzymasz chwilówkę.
Table of Contents
- 1 Pożyczki alternatywne do wypłaty
- 2 Pożyczki osobiste
- 3 Karty kredytowe
- 4 Konsoliduj istniejące długi
- 5 Pożycz ze współsygnatariuszem
- 6 Pożycz od znajomych lub rodziny
- 7 Uzyskaj zaliczkę na poczet płac
- 8 Poproś pożyczkodawców o pomoc w płatnościach
- 9 Rozważ programy rządowe
- 10 Oszczędności w nagłych wypadkach
- 11 Inne ruchy finansowe
Pożyczki alternatywne do wypłaty
Pożyczki alternatywne do wypłaty (PAL), oferowane wyłącznie za pośrednictwem spółdzielczych kas pożyczkowych, mają określone zasady, które ograniczają koszty, które płacisz i kwotę pożyczki. Na przykład opłaty za złożenie wniosku są ograniczone do 20 USD lub mniej. Możesz pożyczyć od 200 do 1000 USD i masz do sześciu miesięcy na spłatę pożyczki.
Pożyczki osobiste
Korzystanie z pożyczki osobistej zazwyczaj umożliwia zaciąganie pożyczek na okres od jednego do siedmiu lat. Ta dłuższa perspektywa skutkuje mniejszymi miesięcznymi płatnościami, więc duże salda pożyczek są łatwiejsze do zarządzania. Jednak płacisz odsetki tak długo, jak długo pożyczasz, więc nie jest idealnym rozwiązaniem zbyt długie rozciąganie. Kilku pożyczkodawców internetowych chce współpracować z pożyczkobiorcami, którzy mają uczciwy lub zły kredyt.
Karty kredytowe
Karty kredytowe umożliwiają szybkie wydawanie pieniędzy lub pożyczanie w ramach limitu kredytowego z zaliczką gotówkową. Jeśli masz już otwartą kartę, to ułatwia sprawę. Możesz również ubiegać się o nową kartę kredytową i uzyskać szybką odpowiedź po zatwierdzeniu. Chociaż stawki mogą być stosunkowo wysokie, karty kredytowe są prawdopodobnie tańsze niż chwilówki, a Ty możesz cieszyć się większą elastycznością, jeśli chodzi o spłatę.
Ważne: jeśli masz słabe wyniki kredytowe, najlepszą szansą na posiadanie karty kredytowej mogą być zabezpieczone karty kredytowe. Karty te wymagają depozytu gotówkowego, który działa jako Twój limit kredytowy, a minimalne depozyty zwykle zaczynają się od 200 $.
Konsoliduj istniejące długi
Zamiast zaciągać większe zadłużenie za pomocą szybkiej zaliczki, możesz skorzystać z przegrupowania lub refinansowania obecnych pożyczek. Jeśli uzyskasz niższą stopę procentową lub dłuższy okres spłaty, powinieneś mieć niższe miesięczne raty, potencjalnie eliminując potrzebę pożyczania większej kwoty. Poznaj pożyczki konsolidacyjne, które pozwalają połączyć wszystko w jedną pożyczkę i uzyskać kontrolę nad przepływem gotówki.
Pożycz ze współsygnatariuszem
Osoba podpisująca może pomóc Ci uzyskać zgodę na pożyczkę osobistą, kartę kredytową lub pożyczkę konsolidacyjną. Ubiega się on u Ciebie o pożyczkę, w związku z czym pożyczkodawca bierze pod uwagę historię kredytową współsygnatariusza, decydując się na udzielenie Ci pożyczki. Aby strategia zadziałała, Twój współsygnatariusz powinien mieć wysoką zdolność kredytową i duży dochód na pokrycie miesięcznych płatności (nawet jeśli to Ty płacisz, najlepiej).
Uwaga: wspólne podpisywanie jest generalnie ryzykowne, więc może być trudno znaleźć kogoś, kto byłby skłonny umieścić swój kredyt za Ciebie.
Pożycz od znajomych lub rodziny
Pożyczanie od osób, które znasz, może skomplikować relacje, ale czasami jest to najlepsza opcja, aby uniknąć drogich pożyczek. Jeśli ktoś chce Ci pomóc, rozważ zalety i wady oraz zastanów się, jak potoczą się sprawy, jeśli nie będziesz w stanie spłacić pożyczki. IRS wymaga od Ciebie i członka Twojej rodziny podpisania dokumentu zawierającego okres spłaty pożyczki i minimalne oprocentowanie. Jeśli możesz, umów się na bezpłatną konsultację z doradcą podatkowym i zapytaj go, jak mogą wyglądać skutki podatkowe pożyczki dla Ciebie i osoby, która Ci ją pożycza.
Uzyskaj zaliczkę na poczet płac
Jeśli Twój harmonogram pracy jest spójny, możesz poprosić pracodawcę o zaliczkę na poczet przyszłych zarobków. Pozwoliłoby to uniknąć wysokich kosztów pożyczki, ale jest pewien haczyk: będziesz otrzymywać mniejsze wypłaty (lub depozyty bankowe) w kolejnych okresach rozliczeniowych, co może postawić Cię w trudnej sytuacji.
Jedną z najbardziej elastycznych aplikacji do zaliczek na liście płac jest Earnin, która nie pobiera miesięcznych opłat ani nie wymaga udziału pracodawcy. Dzięki Earnin możesz pożyczyć od 100 do 500 USD dziennie, jeśli kwalifikujesz się, a usługa zostanie pobrana z Twojego konta bankowego po dniu wypłaty. W Earnin nie ma żadnych odsetek ani opłaty manipulacyjnej, ale możesz zostawić napiwek za pośrednictwem aplikacji.
Poproś pożyczkodawców o pomoc w płatnościach
Jeśli rozważasz pożyczkę, ponieważ potrzebujesz pomocy w nadążaniu za płatnościami lub rachunkami, zapytaj o programy płatności i pomocy. Na przykład pożyczkodawca kredytu samochodowego może chcieć coś z tobą uzgodnić. Możesz negocjować w przypadku opóźnionych płatności lub innego harmonogramu płatności, co może wyeliminować konieczność zaciągania większego długu lub przejęcia samochodu.
Rozważ programy rządowe
Lokalne programy pomocy realizowane przez Twój Departament Zdrowia i Opieki Społecznej mogą również pomóc w pokryciu niektórych wydatków. Twoje lokalne biuro powinno mieć informacje na temat różnych programów pomocy finansowej, które mogłyby pokryć koszty żywności i inne wydatki.
Na przykład program pomocy w zakresie dodatkowego odżywiania (SNAP) może zapewnić do 646 dolarów miesięcznie na zakup żywności. Jeśli kwalifikujesz się do programu, pieniądze, które otrzymujesz na artykuły spożywcze, mogą pomóc Ci uniknąć zaciągnięcia pożyczki.
Oszczędności w nagłych wypadkach
Jeśli masz szczęście, że masz dostępne awaryjne oszczędności, rozważ skorzystanie z tych środków zamiast uzyskania szybkiej pożyczki. Jednym z celów funduszu awaryjnego jest pomoc w zaspokojeniu twoich potrzeb przy jednoczesnym uniknięciu kosztownych długów – i możesz znajdować się w samym środku sytuacji kryzysowej. Oczywiście najlepiej jest zachować swoje oszczędności, jeśli myślisz o zaciągnięciu pożyczki na „chęć”, a nie na potrzebę.
Inne ruchy finansowe
Jeśli powyższe strategie nie zwolnią przepływu gotówki, możesz znaleźć ulgę w tradycyjnych (ale niekoniecznie łatwych) ruchach pieniężnych. Sprzedawanie rzeczy, które posiadasz, może pomóc w szybkim zebraniu gotówki, ale tylko wtedy, gdy masz cenne przedmioty, z którymi chcesz się rozstać. Dodatkowe zarabianie na pracy może być inną opcją i wymaga czasu, energii i możliwości, aby to zrobić. Wreszcie obniżenie kosztów może w pewnym stopniu pomóc, jeśli jeszcze nie zmniejszyłeś wydatków.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.