Pożyczka osobista umożliwia szybki dostęp do pewnej ilości gotówki za kilka zobowiązań – pod warunkiem, że dokonujesz miesięcznych spłat.
Ale kupując jeden z nich, możesz zadać sobie pytanie: na co mogę przeznaczyć pożyczkę osobistą? Technicznie rzecz biorąc, możesz wykorzystać pożyczkę osobistą na prawie wszystko. Ale niektóre zastosowania mogą być bardziej korzystne niż inne – a niektóre są wręcz ryzykowne.
Table of Contents
Konsolidacja zadłużenia
Jeśli zgromadziłeś znaczną kwotę długu na swoich kartach kredytowych, pożyczka osobista może być dobrym sposobem na ułatwienie spłaty tego długu. Jest to jedno z najczęstszych zastosowań pożyczek osobistych – i nie bez powodu.
Plusy
- Pojedyncza, ustalona płatność
- Potencjalnie niższe oprocentowanie
Cons
- Możesz zaciągnąć więcej długów
Wyjaśnienie zalet : możesz skorzystać z pożyczki osobistej, aby spłacić kilka innych pożyczek, pozostawiając tylko jedną pożyczkę i jedną miesięczną płatność, a stały okres pożyczki oznacza, że będziesz dokładnie wiedzieć, kiedy będziesz wolny od długów. Możesz również kwalifikować się do pożyczki osobistej z niższym oprocentowaniem niż to, które masz od istniejącego zadłużenia, dzięki czemu możesz zaoszczędzić pieniądze na dłuższą metę.
Wady wyjaśnione : Korzystanie z pożyczki osobistej w celu spłaty zadłużenia na karcie kredytowej zwykle oznacza, że masz więcej kredytu do wydania. Jeśli nie jesteś zdyscyplinowany, możesz z łatwością zwiększyć zadłużenie karty kredytowej przed spłatą pożyczki osobistej.
Alternatywy
Karta kredytowa z przeniesieniem salda umożliwia przenoszenie sald z wielu kart na jedną nową kartę, często z niższą, wprowadzającą stopą procentową przez ograniczony czas. Ponadto, jeśli masz plan emerytalny, możesz pożyczyć pieniądze na saldo w celu konsolidacji zadłużenia.
Ostrzeżenie: Chociaż jest to alternatywa, zaciągnięcie pożyczki z 401 (k) lub IRA może skutkować surowymi karami podatkowymi, więc tak naprawdę nie jest to zalecane.
Zbuduj swój kredyt
Jeśli masz ograniczoną historię kredytową, zakwalifikowanie się do wysokodolarowych pożyczek, takich jak hipoteka na dom, może być trudne. Pożyczka osobista może być atrakcyjną opcją na rozpoczęcie budowania historii kredytowej poprzez stałe, terminowe płatności.
Plusy
- Łatwiej się zakwalifikować
- Pomaga zdywersyfikować kredyt
Cons
- Możesz sprawdzić swoją zdolność kredytową
Wyjaśnienie zalet : podczas gdy kredyty hipoteczne często wiążą się z surowymi wymogami kredytowymi, pożyczki osobiste są znacznie bardziej elastyczne w przypadku mniejszych kwot w dolarach. Istnieją nawet pożyczki osobiste dla osób ze złym kredytem lub bez niego. Oceny zdolności kredytowej uwzględniają rodzaje posiadanych długów. Dodanie pożyczki ratalnej, takiej jak pożyczka osobista, może poprawić wynik, jeśli masz tylko kredyt odnawialny, taki jak karty kredytowe.
Wady wyjaśnione : Nowa pożyczka osobista może wpłynąć na twoją zdolność kredytową, tworząc nowe zapytanie kredytowe w raporcie lub dodając do ogólnego zadłużenia.
Uwaga: Chociaż możesz otrzymać pożyczkę osobistą bez dużego kredytu, bank może powiedzieć, że nadal potrzebujesz osoby podpisującej umowę, aby ją zabezpieczyć, jeśli nie masz dużego doświadczenia kredytowego lub wysokich dochodów.
Alternatywy
Banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe mają wiele tańszych opcji dla osób chcących zbudować profil kredytowy. Pożyczki zabezpieczone udziałami są oferowane przez wiele banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych i wykorzystują saldo na rachunku oszczędnościowym, rachunku rynku pieniężnego lub koncie certyfikacyjnym do zabezpieczenia pożyczki. Zabezpieczone karty kredytowe pozwalają zdeponować określoną kwotę w banku, a następnie uzyskać dostęp do linii kredytowej równej posiadanej gotówce.
Dodatkowe kredyty studenckie
Twoje federalne pożyczki studenckie mogą nie pokrywać wszystkich wydatków, które napotkasz w szkole. Pożyczka osobista może pomóc Ci związać koniec z końcem podczas zdobywania dyplomu.
Plusy
- Brak ograniczeń użytkowania
Cons
- Mniej zabezpieczeń
Wyjaśnienie zalet : pożyczki osobiste zazwyczaj nie wymagają wydawania pieniędzy na żadną konkretną rzecz, co oznacza, że mogą wypełnić każdą lukę, z którą się spotkasz.
Wady wyjaśnione : Musisz od razu zacząć spłacać pożyczkę osobistą, podczas gdy pożyczki studenckie często pozwalają na dokonywanie płatności na podstawie dochodów lub odroczenie części płatności do czasu ukończenia studiów.
Alternatywy
Jeśli rozważasz pożyczkę osobistą na pokrycie wydatków na studiach, na ogół będziesz w stanie znaleźć lepsze opcje.
Federalne pożyczki studenckie w ramach programów rządowych mają zazwyczaj najniższe koszty. Prywatne pożyczki studenckie są zazwyczaj droższe niż pożyczki federalne, ale mają wiele takich samych funkcji. Mają na celu uzupełnienie federalnych pożyczek studenckich.
Otworzyć biznes
Rozpoczęcie nowej działalności wymaga pieniędzy, a pożyczka osobista może pomóc w rozpoczęciu działalności.
Plusy
- Bardziej elastyczny dla przedsiębiorców indywidualnych i nowych firm
Cons
- W grę wchodzą twoje własne pieniądze i kredyt
Wyjaśnienie zalet : Pożyczki osobiste są łatwiejsze do zabezpieczenia niż pożyczki biznesowe, ponieważ te drugie często wymagają przedstawienia biznesplanu i historii finansowej firmy.
Wady wyjaśnione : wiele pożyczek biznesowych naraża aktywa firmy na ryzyko. W przypadku pożyczki osobistej stawką są twoje własne pieniądze i zdolność kredytowa, a nie twoja firma.
Alternatywy
Chociaż nie jest to pierwszy wybór, kredyt osobisty jest dość powszechny przy zakładaniu firmy. Warto jednak najpierw zbadać inne opcje. Pożyczki od pożyczkodawców za pośrednictwem federalnego Small Business Administration mogą pomóc w uruchomieniu małej firmy. SBA, a także Grants.gov oferują również bogactwo grantów dla weteranów, kobiet, przedsiębiorców technologicznych i innych grup ludzi. Ponadto wiele banków posiada biznesowe karty kredytowe dla nowych i małych firm. Mogą one również oferować niskie, wstępne stawki lub nagrody.
Wprowadzaj ulepszenia w domu
Jeśli chcesz dodać nowy pokój do swojego domu lub kupić nowy system HVAC, możesz rozważyć skorzystanie z pożyczki osobistej.
Plusy
- Łatwy dostęp
- Twój dom nie jest zagrożony
Cons
- Wyższe stopy procentowe niż alternatywy
Wyjaśnienie zalet : jeśli potrzebujesz pilnej naprawy domu, pożyczka osobista może być jednym z najszybszych sposobów na uzyskanie potrzebnej gotówki. Zwykle pieniądze można otrzymać w ciągu jednego lub dwóch dni roboczych. Ponadto niektóre alternatywy obejmują pożyczki zabezpieczone domem, co oznacza, że możesz stracić je na skutek egzekucji, jeśli nie dokonasz płatności. W przypadku pożyczki osobistej nie narażasz się na takie ryzyko.
Wady wyjaśnione : Pożyczki osobiste mają zazwyczaj wyższe stopy procentowe niż pożyczki pod zastaw domu, co może pochłonąć budżet na remont domu.
Alternatywy
W zależności od zakresu projektu możesz rozważyć zaciągnięcie tańszego długu. Pożyczki pod zastaw domu zapewniają dostęp do kapitału zgromadzonego w domu, zazwyczaj po niskich stopach procentowych. Refinansowanie typu cash-out obejmuje zaciągnięcie nowego kredytu hipotecznego na kwotę wyższą niż obecnie należna, a następnie pobranie salda w gotówce, którą możesz następnie wykorzystać na cokolwiek zechcesz.
Pożyczki FHA Title I są również opcją dla osób, które się kwalifikują. Umożliwiają one otrzymanie od 25 000 do 60 000 USD na ulepszenia domu w domach jedno- lub wielorodzinnych, nawet jeśli nie masz kapitału. Jednak ten rodzaj pożyczki może być wykorzystany tylko na projekty, które znacznie poprawią warunki życia domu.
Dokonaj dużego zakupu
Jeśli szukasz drogiego przedmiotu, takiego jak obrączka lub ślub, miesiąc miodowy lub wyposażenie domu, pożyczka osobista może szybko zapewnić gotówkę na jego zakup.
Plusy
- Tworzyć wspomnienia
Cons
- Twoje przyszłe opcje finansowe są zagrożone
Wyjaśnienie zalet : Pożyczki osobiste zapewniają elastyczny sposób na ślub lub wakacje swoich marzeń – nawet jeśli nie masz gotówki z góry – i sfinansowanie ich z czasem.
Wady wyjaśnione : zaciągnięcie pożyczki osobistej w celu pokrycia ulotnego wydarzenia to poważne przedsięwzięcie. Możesz rozpocząć życie małżeńskie z dużym długiem lub postawić się w niekorzystnej sytuacji, starając się o kredyt hipoteczny.
Alternatywy
Zastanów się dokładnie, ile możesz sobie pozwolić na wydanie, zanim zaciągniesz jakąkolwiek pożyczkę. Chociaż jest droższy, Twój limit kredytowy na karcie kredytowej może zachęcić Cię do wydawania coraz więcej w ramach posiadanych środków. A jeśli jesteś zdyscyplinowany, możesz po prostu zaoszczędzić wystarczająco dużo pieniędzy, aby zapłacić za obrączkę lub wakacje bez zaciągania długów.
Podsumowanie
Pożyczki osobiste są często łatwe do ubiegania się o pożyczki, szybkie do otrzymania i charakteryzują się elastycznością w zakresie tego, na co wydajesz pieniądze. Ale zaciąganie wszelkiego rodzaju długów nie jest czymś, co należy lekceważyć. Zanim pociągniesz za spust pożyczki osobistej, pamiętaj, aby dokładnie oszacować swoje alternatywy i ile kosztuje każda z nich.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.