Pożyczki bez zabezpieczenia pozwalają pożyczyć pieniądze na niemal każdy cel. Możesz przeznaczyć fundusze na rozpoczęcie działalności gospodarczej, konsolidację zadłużenia lub zakup drogiej zabawki. Zanim zaczniesz pożyczać, upewnij się, że rozumiesz, jak działają te pożyczki i inne dostępne alternatywy.
Table of Contents
Podstawy niezabezpieczonych pożyczek osobistych
Pożyczkodawca, który oferuje niezabezpieczoną pożyczkę, nie będzie wymagał żadnego majątku ani zabezpieczenia w celu zabezpieczenia lub gwarancji pożyczki. W przypadku pożyczki zabezpieczonej, takiej jak pożyczka hipoteczna, pożyczka jest zabezpieczona majątkiem. Jeśli nie spłacisz pożyczki, Twój pożyczkodawca ma prawo sprzedać Twój dom i odebrać to, co jesteś winien z wpływów ze sprzedaży. W przypadku pożyczek niezabezpieczonych nic konkretnego nie zostało zastawione jako zabezpieczenie. To sprawia, że są one trochę mniej ryzykowne dla Ciebie, pożyczkobiorcy, ponieważ konsekwencje nie są tak natychmiastowe, jeśli nie spłacisz.
Z drugiej strony pożyczkodawcy podejmują większe ryzyko w przypadku niezabezpieczonych pożyczek osobistych. Nie mają żadnej nieruchomości do sprzedania, jeśli nie spłacisz pożyczki, ale mają inne możliwości, jeśli chcą dochodzić spłaty – takie jak na przykład podjęcie działań prawnych przeciwko tobie i próba zajęcia twojego wynagrodzenia. Ponieważ pożyczkodawcy podejmują większe ryzyko w przypadku pożyczek niezabezpieczonych, generalnie pobierają wyższe stopy procentowe niż w przypadku pożyczek zabezpieczonych.
Twój kredyt jest jednym z najważniejszych czynników decydujących o tym, czy otrzymasz niezabezpieczoną pożyczkę. Jeśli masz dobry kredyt, zapłacisz niższe oprocentowanie i będziesz mieć więcej dostępnych opcji pożyczki. W przypadku złego kredytu nie będziesz mieć tylu możliwości wyboru i możesz potrzebować współsygnata, aby uzyskać zgodę na pożyczkę. Zawsze starając się o pożyczkę, warto dowiedzieć się więcej o tym, jak działają oceny zdolności kredytowej.
Rodzaje pożyczek
Pożyczkodawcy oferują kilka rodzajów niezabezpieczonych pożyczek osobistych, a każdy z nich wiąże się z kompromisami. Poszukaj kredytu, który najlepiej odpowiada Twoim potrzebom, minimalizując jednocześnie koszty.
Pożyczka pod podpis: jest to najbardziej podstawowy rodzaj pożyczki niezabezpieczonej. Jak sama nazwa wskazuje, pożyczka jest zabezpieczona tylko Twoim podpisem lub obietnicą spłaty. Możesz znaleźć te pożyczki za pośrednictwem banków i spółdzielczych kas pożyczkowych, a pieniądze możesz wykorzystać na dowolny cel. Po prostu upewnij się, że znasz wszelkie ograniczenia, jakie mogą mieć twoi pożyczkodawcy, dotyczące sposobu, w jaki zamierzasz korzystać z pożyczek, aby uniknąć problemów prawnych.
Pożyczki te są zazwyczaj pożyczkami ratalnymi, które amortyzują się w czasie, więc pożyczasz jedną sumę pieniędzy i spłacasz ją stałą miesięczną ratą, dopóki nie spłacisz pożyczki. Te pożyczki to dobry wybór, jeśli masz dobry kredyt, ponieważ zazwyczaj mają stosunkowo niskie stopy procentowe. Pożyczki Signature mogą również pomóc w budowaniu kredytu, dzięki czemu pożyczanie stanie się łatwiejsze i tańsze w przyszłości. Aby otrzymać pożyczkę na podpis, powiedz swojemu bankowi, że chcesz pożyczyć pieniądze za pomocą pożyczki osobistej.
Osobista linia kredytowa: Osobista linia kredytowa jest inną formą niezabezpieczonej pożyczki osobistej, ale zamiast pobierać od razu całą kwotę pożyczki, bank zatwierdzi określoną kwotę, którą możesz wykorzystać i spłacić w razie potrzeby. Na przykład, możesz mieć niezabezpieczoną osobistą linię kredytową w wysokości 15 000 USD i pobrać z niej 5000 USD na opłacenie trwającego projektu remontu domu.
Podczas gdy spłacasz pożyczkę w wysokości 5000 USD, nadal masz do dyspozycji kolejne 10000 USD na przykład na wypadek nieoczekiwanego lub dużego rachunku. W miarę spłacania salda linia kredytowa staje się ponownie dostępna do wykorzystania. Płacisz odsetki tylko za część linii kredytowej, którą pożyczyłeś, i możesz uzyskać niższą stopę procentową niż w przypadku pożyczki kartą kredytową.
Karty kredytowe jako pożyczki: Korzystanie z kart kredytowych jest dla wielu osób formą pożyczania. Korzystając z karty kredytowej, nie otrzymujesz ryczałtu na początku pożyczki, tak jak w przypadku pożyczki podpisanej. Zamiast tego za każdym razem, gdy korzystasz z karty, skutecznie pożyczasz wszystko, czego potrzebujesz, kiedy jej potrzebujesz, tak jak w przypadku osobistej linii kredytowej. Jeśli będziesz potrzebować więcej pieniędzy w późniejszym czasie, możesz obciążyć kartę kredytową wyższą kwotą do wysokości swojego limitu kredytowego.
Karty kredytowe są popularnym rozwiązaniem, ponieważ po zatwierdzeniu możesz praktycznie natychmiast pożyczyć pieniądze. Niestety, na kartach kredytowych zazwyczaj płacisz dość wysokie oprocentowanie. Czasami możesz uzyskać stawkę zwiastuna i pożyczyć na chwilę zero procent, ale te stawki w końcu się kończą. Łatwo jest mieć kłopoty z kartami kredytowymi, ponieważ płacisz setki dolarów miesięcznie tylko z tytułu odsetek.
Aby użyć karty kredytowej jako pojazdu pożyczkowego, sprawdź swoją skrzynkę pocztową, która prawdopodobnie jest pełna ofert, jeśli masz dobry kredyt. Wyszukujesz również internetowe karty kredytowe, które oferują transakcje o zerowej lub niskiej stopie procentowej.
Pożyczka peer to peer: ten nowszy rodzaj finansowania umożliwia pożyczanie od osób fizycznych, w przeciwieństwie do pożyczania od tradycyjnego pożyczkodawcy, takiego jak bank. Kilka witryn umożliwia wysłanie wniosku o pożyczkę online, a ludzie mają możliwość wkroczenia i sfinansowania pożyczki. Pożyczki te, podobnie jak pożyczki na podpis, zazwyczaj mają raty o stałym oprocentowaniu i konkurencyjne stopy procentowe. Pozwalają też pożyczyć przyzwoitą kwotę. Jednak w większości przypadków ocena kredytowa nadal pozostaje czynnikiem.
Aby otrzymać pożyczkę peer-to-peer, spróbuj odwiedzić jedną z popularnych witryn pożyczkowych P2P, takich jak Prosper.com lub LendingClub.
Pożyczki studenckie : te niezabezpieczone pożyczki oferują studentom finansowanie edukacji. Często są dobrym wyborem, ponieważ pożyczki studenckie mają funkcje, których nie można znaleźć gdzie indziej, takie jak elastyczne opcje spłaty, okresy karencji, dotacje na spłatę odsetek i inne. W przypadku niektórych pożyczek nie ma nawet znaczenia, czy masz dobry kredyt. Jedynym problemem związanym z pożyczkami studenckimi jest to, że musisz być studentem.
Aby otrzymać pożyczkę studencką, zacznij od wizyty w biurze pomocy finansowej w Twojej szkole. Osoby w tym biurze, które codziennie zajmują się tymi pożyczkami, poprowadzą Cię przez proces wypełniania dokumentów i pomogą Ci zrozumieć dostępne opcje.
Która pożyczka jest dla Ciebie sensowna?
Przeglądając opcje pożyczki, zdecyduj, które kryteria są istotne dla Twojej decyzji, i rozważ następujące kwestie:
- Pożyczki studenckie mają rozsądne oprocentowanie i większość osób może się kwalifikować, o ile są zapisani na kursy w akredytowanej instytucji na poziomie uczelni. Pożyczki te oferują dłuższy okres spłaty, a także zazwyczaj mają okres karencji, zanim trzeba będzie rozpocząć spłatę. Możesz jednak wykorzystać te fundusze tylko na czesne i powiązane koszty szkoły.
- Pożyczki typu „Signature” i „peer-to-peer” oferują fundusze po rozsądnych stopach procentowych, a bardziej atrakcyjne stopy procentowe mogą być dostępne w spółdzielczych kasach pożyczkowych lub w banku, zwłaszcza jeśli mają Państwo środki na depozycie. Pożyczki te często pozwalają pożyczyć od 1000 do 35 000 USD z trzyletnim okresem spłaty. Możesz mieć problemy z uzyskaniem akceptacji, jeśli Twoja ocena kredytowa należy do kategorii „zadowalającej” lub niższej.
- Karty kredytowe i osobiste linie kredytowe mogą zapewnić środki dla wielu pożyczkobiorców, chociaż im niższa ocena kredytowa, tym wyższe oprocentowanie zostanie obciążone, aby zrekompensować ryzyko spłaty, które reprezentujesz wobec pożyczkodawców. Osoby z dobrym lub dużym kredytem mogą skorzystać z ofert zerowych procent wystawców kart kredytowych, chociaż zwykle wygasają one po 12 do 18 miesiącach.
Ponieważ pożyczasz i płacisz odsetki tylko od faktycznej kwoty, z której korzystasz, pożyczki te mogą być bardziej atrakcyjne i opłacalne w Twojej sytuacji osobistej. Możesz nie kwalifikować się do otrzymania większej pożyczki, jeśli nie masz wystarczających miesięcznych dochodów, aby pokryć wymagania pożyczkodawcy.
Opcje, jeśli masz zły kredyt
Uzyskanie niezabezpieczonej pożyczki, gdy masz zły kredyt, może stanowić wyzwanie, ale nie jest niemożliwe. Będziesz mieć mniej możliwości wyboru i prawdopodobnie zapłacisz wyższe oprocentowanie niż pożyczkobiorca z dobrym kredytem. Jeśli masz trudności z zaciągnięciem pożyczki, dowiedz się, jak uzyskać niezabezpieczoną pożyczkę ze złym kredytem. Jeśli to możliwe, wstrzymaj się z pożyczaniem, dopóki nie zbudujesz kredytu do momentu, w którym możesz uzyskać pożyczki na bardziej atrakcyjnych warunkach.
Możesz wzmocnić swój kredyt, zaciągając i spłacając pożyczki, a nawet niewielkie pożyczki mogą mieć znaczenie. Jeśli obecnie masz niską zdolność kredytową, bądź proaktywny, aby go odbudować. Spróbuj małej pożyczki zabezpieczonej gotówką w banku, aby nabrać rozpędu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.