Zrozumienie kredytu pomaga podejmować lepsze decyzje finansowe. Zamiast po prostu sobą nadzieję na najlepsze, warto spojrzeć na liczby za jakiekolwiek zabezpieczenie pożyczkowe zwłaszcza znacznego kredytu jak kredyt.
Aby obliczyć hipotecznych, trzeba kilka szczegółów dotyczących kredytu. Następnie można zrobić to ręcznie lub skorzystać z darmowych kalkulatorów online i arkusze do schrupać numery.
Większość ludzi, skupić się tylko na miesięczną wypłatę, ale istnieją inne ważne szczegóły, które trzeba zwrócić uwagę.
Ten artykuł pokazuje:
- Jak obliczyć miesięczne płatności na kilka różnych kredytów mieszkaniowych.
- Ile płacisz odsetek co miesiąc, a przez cały okres kredytowania.
- Ile faktycznie spłacić albo ile z domu będziesz faktycznie właścicielem w danym momencie.
Table of Contents
Wejścia
Rozpocząć proces poprzez zbieranie informacji niezbędnych do obliczenia płatności i inne aspekty kredytu. Potrzebne są następujące dane:
- Kwota kredytu lub „główny„. Jest to cena zakupu domu, pomniejszoną o zaliczki, chociaż inne koszty mogą być dodawane do kredytu.
- Oprocentowanie kredytu. To niekoniecznie jest APR, która obejmuje również koszty zamknięcia.
- Liczbę lat trzeba spłacić, znany również jako termin
- Rodzaj kredytu : o stałym oprocentowaniu, odsetki tylko, regulowany, itp
- Wartość rynkowa z domu
- Twój miesięczny dochód
Obliczenia dla różnych kredytów
Obliczenia użyć zależy od rodzaju kredytu masz.
Większość kredytów mieszkaniowych stanowią kredyty o stałym oprocentowaniu. Na przykład, standardowe 30-letnie lub 15-letnich kredytów hipotecznych zachować tę samą stopę procentową i miesięczne opłaty za cały okres kredytowania.
Dla tych kredytów, formuła jest:
Kwota pożyczki Płatność = / Rabat Factor
lub
P = A / D
Będziesz korzystać z następujących wartości:
- Ilość okresowych ( n ) = płatności rocznie krotność liczby lat
- Okresowe Oprocentowanie ( I ) = roczna stopa podzieloną przez liczbę wpłat na
- Rabat Factor ( D ) = {[(1 + l) ^ n] – 1} / [I (1 + l) ^ n]
Przykład: Załóżmy, że pożyczyć $ 100000 na 6 procent do 30 lat, które mają być spłacane co miesiąc. Jaka jest opłata miesięczna ( P )? Miesięczna rata wynosi $ 599,55.
- n = 360 (30 lat razy 12 miesięcznych płatności na rok)
- i =. 005 (6 procent rocznie wyrażony jako .06, podzielona przez 12 miesięcznych płatności rocznie. Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Jak przekonwertować do formatu dziesiętnego procentowe)
- D = 166.7916 (/ [005 (1 + 0,005) ^ 360])
- P = a / D = 100,000 / 166,7916 = 599,55
Sprawdź swoją matematykę z arkusza kalkulacyjnego Amortyzacja pożyczki Kalkulator dostępnych w Internecie.
Ile Odsetki płacisz?
Płatności hipotecznych jest bardzo ważne, ale trzeba także wiedzieć, ile tracisz zainteresować każdego miesiąca. Część każdej płatności miesięcznych idzie ku swojej kosztu odsetek, a reszta płaci dół saldo kredytu. Należy pamiętać, że może mieć również podatki i ubezpieczenia zawarte w miesięcznych płatności, ale te są oddzielone od swoich obliczeniach kredytowych.
Tabelę amortyzacji może pokazać wam-miesiąc-by-miesiąc-dokładnie to, co dzieje się z każdej płatności. Można tworzyć tabele amortyzacyjne ręcznie lub skorzystać z bezpłatnego kalkulatora i arkusza kalkulacyjnego, aby wykonać zadanie dla Ciebie.
Spójrz na ile płacisz odsetki sumie przez cały okres kredytu. Z tych informacji, można zdecydować, czy chcesz, aby zaoszczędzić pieniądze poprzez:
- Pożyczanie mniej (przez wybranie tańszego domu lub podejmowania większej zaliczki)
- Płacić dodatkowo co miesiąc
- Znalezienie niższe oprocentowanie
- Wybór pożyczki krótkoterminowej (15 lat zamiast 30 lat, na przykład)
Tylko odsetki kredytu Płatność Obliczanie Formula
oprocentowane pożyczki tylko są znacznie łatwiejsze do oszacowania. Lepiej lub gorzej, w rzeczywistości nie spłacenia kredytu z każdej wymaganej zapłaty. Jednak zazwyczaj można płacić dodatkowo co miesiąc, jeśli chcesz zmniejszyć swój dług.
Przykład: Załóżmy, że pożyczyć $ 100000 o 6 procent, przy zastosowaniu stopy procentowej kredytu tylko z płatności miesięcznych. Jaki jest płatność ( P )? Wypłata jest $ 500 mm.
Kwota pożyczki Płatność = x (Interest Rate / 12)
lub
P = A xiP = $ 100,000 x (0,06 / 12)
P = $ 500
Sprawdź swoją matematykę z tylko odsetki Kalkulator dostępny on-line na arkuszach Google.
W powyższym przykładzie, wypłata odsetek jest tylko $ 500 i pozostanie taka sama, dopóki:
- Dokonać płatności dodatkowe, wykraczające poza wymaganej minimalnej wpłaty. Spowoduje to zmniejszenia salda kredytu, ale twój wymagana płatność może od razu nie zmieni.
- Po określonej liczbie lat, jesteś zobowiązany do rozpoczęcia dokonywania płatności umarzania w celu wyeliminowania długu.
- Twoja pożyczka może wymagać zapłaty balon na spłatę kredytu w całości.
Regulowana-Rate Mortgage Płatność Obliczanie
hipoteki regulowane stawki (broń) wyposażone stóp procentowych, które mogą zmieniać, w wyniku nowych miesięcznych płatności. Do obliczenia tej płatności:
- Określić, ile miesięcy lub płatności są w lewo.
- Utwórz nowy plan amortyzacji długości pozostałego czasu.
- Użyj saldo kredytu jako nowej kwoty kredytu.
- Wprowadź nową (lub przyszłych) stopy procentowej.
Przykład: Masz hybryda-ARM salda kredytu w wysokości $ 100,000, i istnieje dziesięć lat pozostawione na pożyczki. Stopa procentowa jest o dostosowanie się do 5 proc. Co będzie miesięczna rata będzie? Płatność będzie $ 1,060.66.
Wiedzieć, ile własnych (Equity)
Ważne jest, aby zrozumieć, jak wiele z domu rzeczywiście właścicielem. Oczywiście jesteś właścicielem domu, ale dopóki to opłaciło, pożyczkodawca ma interes lub zastawu na własność, więc nie jest wolne i czyste. Kwota, którą jest twoja, znany jako kapitału własnego domu, to wartość rynkowa domu jest minus jakikolwiek saldo kredytu.
Może chcesz obliczyć swój kapitał z kilku powodów.
Twój stosunek kredytu do wartości (LTV) jest krytyczna, ponieważ kredytodawców spojrzeć na minimalny stosunek przed zatwierdzeniem pożyczki. Jeśli chcesz refinansować lub dowiedzieć się, jak duża jest Twoja wpłata musi być na swoim następnym domu, trzeba znać współczynnik LTV.
Wartości netto jest w oparciu o ile z domu rzeczywiście właścicielem. Posiadanie domu milion dolarów nie robi pan wiele dobrego, jeśli jesteś winien $ 999.000 na własność.
Można pożyczyć od swojego domu za pomocą drugiego hipotecznych i linii domu kapitałowych kredytu (HELOCs) . Kredytodawcy często wolą LTV poniżej 80 procent do zatwierdzenia pożyczki, ale niektórzy kredytodawcy iść wyżej.
Można sobie pozwolić na kredyt?
Kredytodawcy zwykle oferują największy kredyt, że oni zatwierdzić za korzystanie z ich normy dopuszczalnego wskaźnika zadłużenia do dochodu . Jednak nie trzeba wziąć pełną kwotę-i to często dobry pomysł, aby pożyczyć mniej niż maksymalna dostępna.
Przed ubiegać się o pożyczki lub domów wizyta patrzeć na swój miesięczny budżet i zadecydować, ile jesteś komfortowe wydatków na płatności hipotecznych. Po podjęciu decyzji, zacząć mówić do kredytodawców i patrząc na dług do dochodu proporcjach. Jeśli zrobisz to na odwrót, można rozpocząć zakupy dla droższych domów (a może nawet kupić jedną, która wpływa na budżet i pozostawia podatne na niespodzianki). Lepiej kupić mniej i cieszyć się manewru niż walczyć, aby nadążyć z płatnościami.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.