Table of Contents
Porady aby uniknąć problemów z Reverse Mortgage
Odwrotna hipoteka jest rozwiązanie dla właścicieli domów w wieku powyżej 62 lat do przekształcenia kapitał w gotówce. Korzyści są atrakcyjne: Dostać się do utrzymania domu, można uzyskać pieniądze na cokolwiek chcesz, i nie ma potrzeby, aby dokonać płatności kredytu. Można nawet „wygrać” big jeśli mieszkasz wyjątkowo długą żywotność.
Odwrotnej hipoteki są rozwiązaniem dla niektórych domów, ale oni nie mają sensu dla każdego. Jeśli ty i twoje cele nie pasują prawy profil, odwrotnej hipoteki może zamienić się w koszmar dla Ciebie i Twojej rodziny.
Pożyczki te ewoluowały, aby stać się mniej kosztowne i bardziej przyjazne dla konsumenta, ale nadal są one skomplikowane. Być może najważniejsze, wychodzi z odwrotnej hipoteki może być trudne, jeśli zmienisz zdanie.
Wyklucza Alternatywy
Przed użyciem odwrotnej hipoteki, ocenia wszystkie alternatywy. Może masz inne opcje są dostępne, i nadal można zostawić otwarte drzwi do odwrotnej hipoteki później. W zależności od rynku mieszkaniowym, to może być jeszcze lepiej czekać tak długo, jak to możliwe przed ubieganiem się o odwrotnej hipoteki – zakładając, że ceny domów wzrosną stopy procentowe i współpracować, czego nie może. Strategie alternatywne może pomóc opóźnić pożyczki lub uniknąć odwrotnej hipoteki w ogóle.
- Redukcja zatrudnienia: Jeśli masz znaczny kapitał w domu, istnieje kilka sposobów do konwersji na gotówkę. Jedną z opcji jest po prostu sprzedać swoją nieruchomość. Po ukończeniu 62 lat, niektórzy właściciele są gotowi do rezygnacji z zadań i kosztów utrzymania większego domu, więc downsizing może pomóc zebrać pieniądze i uprościć swoje życie. Czy kupić tańszy miejsce lub rozpoczęcie wynajmu, powinieneś być w stanie zwolnić trochę gotówki. Równie dobrze można pominąć te koszty odwrotnej hipoteki, zwłaszcza jeśli przewidujemy wyprowadzce z domu tak,
- Sprzedać rodzinie: Jeśli nie jesteś gotowy, aby przenieść się jeszcze, może być w stanie sprzedać do członka rodziny, który jest zainteresowany w domu. Jeśli wszystko działa obecnie, można nawet pobyt w nieruchomości, dokonywanie płatności czynszu na członka rodziny na resztę swojego życia. Na swojej śmierci, nieruchomość staje się zwolniło, a właściciel może robić, co chce z nim. Transakcje te są skomplikowane, ale dobry adwokat i doradca podatkowy może z łatwością wykonywać pracę dla Ciebie. Zarządzania relacjami między członkami rodziny może być największym wyzwaniem.
- „Forward” pożyczki: Zamiast się odwrotnej hipoteki, można uzyskać bardziej tradycyjnego domu kapitałowych pożyczki? Musisz wystarczających dochodów, aby zakwalifikować się, ale będziesz miał więcej możliwości i ewentualnie mniejszy dług, jeśli wziąć tę drogę. Porównaj koszty odsetek i koszty zamknięcia i zobaczyć, co przekłada się najlepiej.
- Zarabiaj więcej: Może być na emeryturze, ale jest jakaś praca można zrobić i są gotowi zrobić, aby związać koniec z końcem? Zaoszczędzisz wiązkę i może nawet być dobre dla twojego zdrowia. Powiedział, że pilnować wszelkich oddziaływań na Twoich podatków, ubezpieczeń społecznych i innych świadczeń.
To tylko kilka pomysłów. Bądź kreatywny i sprawdzić, czy jest to idealne rozwiązanie dla Twojej sytuacji. Rozmowa z doradców finansowych i doradców dłużnych dostać drugie opinie, zanim iść do przodu.
Home for Life
Odwrotnej hipoteki działa najlepiej, kiedy – i małżonek wspólnie kredytu, jeśli jesteś żonaty – Plan żyć w swoim domu przez resztę swojego życia i niech twoi spadkobiercy sprzedać dom po śmierci. Odwrotnej hipoteki należy zwrócić się, kiedy umiera ostatnia kredytobiorca lub „stałe” przenosi się z domu, w tym tymczasowy ruch nigdzie indziej, jak wspierana życia, przez okres dłuższy niż 12 miesięcy.
W najgorszym-scenariuszu współmałżonek lub partner, który nie wymienione jako ko-kredytobiorcy kredytu może się wyprowadzić.
To samo tyczy się dziećmi lub innymi osobami zależnymi mieszkających w domu z tobą. Jeżeli nie mogą spłacić kredytu, będą musieli odejść. To może być bardzo uciążliwy.
Dobrą wiadomością jest to, że spadkobiercy nie będzie winien więcej niż wartości szacunkowej wartości rynkowej lub w domu – nawet jeśli już pożyczonych więcej niż dom jest obecnie wart, zakładając, że stosuje się FHA ubezpieczony HECM odwrotnej hipoteki.
Wskazówka: Aby uniknąć problemów, zrobić plan na przyszłość, czy jest to alternatywa dla ocalałych obudowa lub ubezpieczenia na życie, które mogą spłacić kredytu i pomóc wszystkim w domu.
Oszczędzać Equity?
Co zrobić, jeśli planują zmniejszać lub przenieść rodzinę gdzieś indziej? Jest to możliwe , aby to zrobić po tym, jak stosować odwrotnej hipoteki, ale jest to trudniejsze. Odwrotnej hipoteki dopasować się do Twojego domu kapitałowych, pozostawiając mniejszą wartość przechowywaną w domu.
Kiedy sprzedać swój aktualny domu, musisz spłacić odwrotnej hipoteki gotówką w kasie lub z wpływów ze sprzedaży. Jeśli były równo z gotówką, to prawdopodobnie nie byłby stosowany odwrotnej hipoteki na pierwszym miejscu – tak, że będziesz miał dużo mniej wydać na następnym domu.
Wskazówka: Jeśli uważasz, że można wyjść z domu, zanim umrzesz, pamiętając wydatkami. Im mniej pożyczać, tym bardziej equity będziesz mieć do dyspozycji wydać na następnym domu. Oczywiście, ta strategia może spalić na panewce: Z odwrotnej hipoteki, możliwe do spłacenia mniej niż pan pożyczył – w niektórych sytuacjach, można by być lepiej pożyczania więcej .
Bądź na rzeczy
Gdy jesteś właścicielem domu, koszty konserwacji i nigdy się nie skończy. Trzeba być szczególnie staranny z odwrotnej hipoteki na miejscu. Twoja pożyczka może przyjść z powodu – czyli trzeba spłacić wszystkie pieniądze lub wykluczenia ryzyka, jeśli nie nadążyć swój koniec rokowań.
Twój dom służy jako zabezpieczenie odwrotnej hipoteki, która zabezpiecza kredytodawcy. W rezultacie, pożyczkodawca chce upewnić się, że dom jest wart tyle, ile to możliwe. Nieszczelny dach może nie przeszkadza wam , ale gnicie deski i pleśń wewnątrz domu może być problemem, kiedy następny nabywca robi inspekcję. Należy również być na bieżąco z podatków od nieruchomości i opłat HOA. W przeciwnym razie będziesz musiał zastawu na nieruchomości. Kredytodawcy nawet zażądać, aby zachować odpowiednie ubezpieczenie. Jeśli w domu jest uszkodzony lub zniszczony, musi zostać przebudowany tak, że to wystarczy, warto spłacić kredyt.
Porada: Jeśli masz tendencję do niech coś slajd, znaleźć sposób, aby pozostać na szczycie wydatki i utrzymanie pozycji kredytodawcy wymaga. Budżet na regularnej konserwacji, dzięki czemu można zapłacić za naprawy w razie potrzeby. Skonfigurować automatyczne elektroniczne płatności za rachunki dla twoich składek ubezpieczeniowych i podatków od nieruchomości, więc masz mniej rzeczy do śledzenia.
Zminimalizować koszty odsetkowe
Kiedy pożyczyć pieniądze, płacisz odsetki, a to nie jest zazwyczaj wydatek można odzyskać, kiedy sprzedać. Więc to jest mądry, aby zminimalizować te koszty – albo upewnij się, że naprawdę coraz pieniądze warto.
- Do finansowania, czy nie? Będziesz musiał zapłacić koszty zamknięcia dostać odwrotnej hipoteki, i musisz zdecydować, czy chcesz zapłacić te koszty out-of-pocket lub finansować je przez dodanie kosztów do salda kredytu. Finansowanie jest atrakcyjne, ponieważ nie mają oddać pieniądze, gdy blisko, ale również droższe. Ponieważ koszty te są częścią kredytu, będziesz płacić odsetki od kwoty dodatkowy rok po roku. Płacenie out-of-pocket boli więcej dzisiaj, ale często działa się lepiej finansowo.
- Linia kredytowa? Trzeba również kilka opcji, w jaki sposób do podjęcia środków z odwróconej hipoteki. Jedną z opcji jest, aby jak najwięcej pieniędzy, jak to możliwe – jak najszybciej – w formie ryczałtu. Inną opcją jest użycie odwrotnej hipoteki w postaci linii kredytowej, biorąc tylko to, co trzeba, gdy jest to potrzebne. Linia kredytu może pomóc utrzymać koszty procentowe na niskim poziomie, ponieważ opóźnia swoje zadłużenie . Zamiast zaczynać z ogromnym salda kredytu i odpowiednich opłat odsetkowych od pierwszego dnia, będziemy pożyczać powoli. Jeśli używasz odwrotnej hipoteki do uzupełnienia koszty utrzymania przez kilkaset dolarów miesięcznie, na przykład, można rozłożyć swoje pożyczki na przestrzeni wielu lat. Co więcej, swoją dostępna pula pieniędzy może rosnąć w miarę upływu czasu, jeśli używasz linii kredytowej.
Istnieje co najmniej jedną potencjalną wadą do linii kredytowej, które powinny być świadomy: Po wybraniu linii kredytowej, otrzymasz zmienną stopę procentową na swojej odwrotnej hipoteki. To niekoniecznie jest złe, ale ustalona stawka ryczałtowa mogłaby działać lepiej w niektórych sytuacjach.
unikać przekupniów
Odwróconej hipoteki to potężne narzędzia finansowe i mogą być niezwykle pomocne we właściwej sytuacji. Niestety, są one również nadużywane. Jeśli ktoś sugeruje, że używasz odwrotnej hipoteki kupić cokolwiek oni sprzedają, takie jak renty, ubezpieczenia opieki długoterminowej lub timeshare, spojrzeć na ich interesy i zasięgnąć porady gdzie indziej, jeśli podejrzewają żadnego uprzedzenia.
Twój dom equity jest zazwyczaj duża pula pieniędzy, i to jest atrakcyjne dla sprzedawców i oszuści szukają dodatkowych dochodów. W przypadku korzystania z odwróconej hipoteki do inwestowania pieniędzy, musisz pokryć koszty odwrotne hipotecznych tylko do progu rentowności. Co więcej, jesteś stawianie domu na linii – ryzykując wykluczenia – jeśli nie może nadążyć z podatków i kosztów utrzymania.
Weź Doradztwo Poważnie
Musisz wypełnić obowiązkową sesji doradczej z HUD-zatwierdzony doradcą do korzystania z programu FHA HECM. To nie jest tylko przeszkodą przeskoczyć – to okazja, aby dowiedzieć się, co się pakujesz. Zapytać, jak wiele pytań jak trzeba i przeglądu ofert i numerów pożyczkodawcy ze swoim doradcą.
Porozmawiaj o tym z rodziną
To twój dom i twoje pieniądze, ale Twoja rodzina i inni mogą mieć wpływ na swoje decyzje. Kochają cię i chcą, aby być wygodne, ale może też mieć oczekiwania co do utrzymania domu i ewentualnie tam mieszka. Jeśli ich oczekiwania są nierealistyczne, niech wiedzą, lub współpracować i znaleźć sposoby, aby zaspokoić swoje potrzeby, pomagając rodzinie z ich celami.
Czego nie chcę, to dla spadkobierców założyć, że dom pozostanie w rodzinie po prostu dlatego, że mieszkają tam aż do śmierci. Członkowie rodziny nie może zrozumieć, że będą musieli wymyślić dużą sumę pieniędzy, aby utrzymać dom. Większość spadkobiercy nie będą miały wystarczających środków pieniężnych w kasie – będą musieli sprzedać dom lub refinansowania kredytu. Niech wiedzą o tym prędzej niż później tak, że mogą zarządzać swoimi pożyczek kredytowych i innych, dzięki czemu jest bardziej prawdopodobne, że zostaną one zatwierdzone do kredytu refinansowego.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.