Odwrotna hipoteka to rodzaj kredytu, która zapewnia gotówki za pomocą kapitału własnego domu. Nie jest to najbardziej elastyczny (lub najtańszym) sposobem pożyczyć, więc warto oceny alternatyw przed użyciem jednego. W prawym sytuacji, pożyczki te zapewniają efektywny sposób dopasować się do wartości domu.
Table of Contents
Podstawy
Jak standardowy kredyt hipoteczny, odwrotnej hipoteki jest kredytem, który wykorzystuje swój dom jako zabezpieczenie. Jednak te kredyty są różne na wiele sposobów, co prowadzi do „reverse” część nazwy.
- Państwo otrzymać pieniądze zamiast płacenia pieniędzy kredytodawcy każdy miesiąc
- Kwota kredytu rośnie z upływem czasu, w przeciwieństwie do kurczenia się z każdej płatności miesięcznych
Koncepcja jest podobny do drugiego kredytu hipotecznego lub domu kapitałowych pożyczki. Jednak odwrotnej hipoteki są dostępne tylko dla właścicieli domów w wieku 62 lat i starszych, i na ogół nie trzeba spłacać te pożyczki, aż się wyprowadzić z domu.
Odwrotnej hipoteki może zapewnić pieniądze na cokolwiek chcesz. Tak długo, jak spełniają wymagania (patrz poniżej), można wykorzystać środki na uzupełnienie innych dochodów źródeł lub jakiekolwiek oszczędności już zgromadzone. Jednak nie tylko skakać na myśl o łatwe pieniądze – pożyczki te są skomplikowane (zwłaszcza na odpoczynek), a oni zmniejszyć aktywa dla swoich spadkobierców.
Istnieje kilka źródeł na odwrotnej hipoteki, ale my głównie pokrycie Home Equity Conversion Mortgage (HECM) dostępny przez Federal Housing Administration.
HECM jest zazwyczaj mniej kosztowne dla kredytobiorców ze względu na podkładzie rządowej oraz przepisy dotyczące tych pożyczek uczynić je stosunkowo przyjazne dla konsumenta.
Ile można dostać?
Kwota pieniędzy dostaniesz, zależy od kilku czynników i jest na podstawie obliczeń sprawia, że pewne założenia, jak długo będzie trwać pożyczka.
Kapitały własne: bardziej equity masz w domu, tym bardziej można wyjąć. Dla większości kredytobiorców, to działa najlepiej, jeśli już spłatę kredytu w ciągu wielu lat, a kredyt hipoteczny jest prawie całkowicie spłacone.
Oprocentowanie: niższe stopy procentowe oznaczają, że możesz dostać więcej z odwrotnej hipoteki.
Wiek: wiek najmłodszego kredytobiorcy kredytu będzie również wpływać na ile masz, i starszych kredytobiorców może trwać dłużej. Jeśli masz ochotę, aby wykluczyć ktoś młodszy, aby uzyskać wyższą wypłatę, należy zachować ostrożność – młodszy małżonek będzie musiał się wyprowadzić po śmierci starszego kredytobiorcy jeśli młodsza osoba nie jest wliczone w kredyt.
Wybór sposobu , aby uzyskać pieniądze jest również ważna. Można wybrać jedną z kilku opcji wypłat.
Ryczałt: najprostszym rozwiązaniem jest zabrać wszystkie pieniądze na raz. Dzięki tej opcji kredytu ma stałą stopę procentową, a saldo kredytu po prostu rośnie w czasie jak naliczane odsetki.
Płatności okresowe: można również wybrać opcję otrzymywania regularnych płatności (miesięczne, na przykład). Płatności te mogą trwać przez całe życie, czy przez określony okres czasu (10 lat, na przykład). Jeśli pożyczka stanie się wymagalne, ponieważ wszystkie kredytobiorców wyprowadziła się z domu, płatności skończy. Z płatnościami przez całe życie, to jest możliwe do wykupienia więcej niż ty i kredytodawcą spodziewać jeśli mieszkasz wyjątkowo długą żywotność.
Linia kredytowa: zamiast podejmowania gotówki natychmiast, można zdecydować się na linii kredytowej, która pozwala czerpać fundusze czy i kiedy ich potrzebujesz. Zaletą tego podejścia jest to, że płacisz tylko odsetki od pieniędzy masz faktycznie pożyczone, a linia kredytowa potencjalnie mogłyby rosnąć w czasie.
Kombinacja: Nie mogę się zdecydować? Można użyć kombinacji powyższych programów. Na przykład można wziąć mały ryczałt z góry i trzymać linię kredytową na później.
Aby uzyskać oszacowanie, ile można wyjąć, spróbuj Narodowego odwrotnej hipoteki kredytodawców Stowarzyszenia kalkulatora . Jednak faktyczna szybkość i opłaty pobierane przez kredytodawcy będą się różnić od przyjętych założeń.
Rewers kosztów kredytów hipotecznych
Podobnie jak w przypadku każdego innego kredytu mieszkaniowego, płacisz odsetki i opłaty, aby uzyskać odwrotnej hipoteki. Opłaty historycznie są notorycznie wysoki, ale rzeczy są coraz lepsze.
Mimo to, trzeba zwrócić uwagę na koszty i porównać oferty z kilku kredytodawców.
Opłaty mogą być (i często są) finansowane lub wbudowana w pożyczkę. Innymi słowy, nie piszesz czek – więc nie czuć tych kosztów, ale nadal jesteś ich płacenia. Opłaty zmniejszyć ilość lewej kapitałowych w domu, co pozostawia mniej do swojej posiadłości (lub dla Ciebie, jeśli sprzedać dom i spłacić kredyt). Jeśli masz fundusze dostępne, może być mądry, aby zapłacić z własnej kieszeni zamiast płacić odsetki od tych opłat w nadchodzących latach.
Kosztów zamknięcia: płacisz niektóre z tych samych kosztów zamknięcia wymaganych na zakup domu lub refinansowania. Na przykład, trzeba oceny, trzeba dokumentach złożonych, a kredytodawcy zweryfikuje swój kredyt. Niektóre z tych kosztów są poza kontrolą, ale inni mogą być zarządzane i porównywane. Na przykład, prowizje różnią się od pożyczkodawcy do kredytodawcy, ale twój okręg nagrywania biuro pobiera taki sam bez względu na to, który używasz.
Serwisowanie opłat: można dostać naklejki szok gdy widzisz opłat miesięcznych, które jedzą w miesięcznego dochodu z odwróconej hipoteki. Są to maksymalne limity opłat HECM, ale zawsze warto sklepów wokół.
Składki ubezpieczeniowe: bo HECMs są wspierane przez FHA (co zmniejsza ryzyko dla kredytodawcy), płacisz składkę do FHA. Początkowej składka ubezpieczenia hipotecznego (MIP) wynosi 0,5 procent i 2,5 procent, a będziesz płacić roczną opłatę 1,25 procent salda kredytu.
Zainteresowania: oczywiście, płacąc odsetki żadnych pieniędzy już podjętej przez odwrotnej hipoteki.
Spłata
Nie płatności miesięcznych na odwrotnej hipoteki. Zamiast tego, saldo kredytu jest spowodowana gdy kredytobiorca stałe przenosi się z domu (zazwyczaj w momencie śmierci lub gdy dom sprzedaje). Jednak są biorąc na długu, który musi zostać spłacony – po prostu nie zauważyć.
Całkowity dług będzie ilość pieniędzy wziąć w gotówce plus odsetki od pożyczonych pieniędzy. W większości przypadków dług rośnie z upływem czasu – bo jesteś pożyczania pieniędzy i nie dokonywania płatności (może nawet być pożyczania więcej każdego miesiąca).
Gdy pożyczka pochodzi z powodu, musi zostać zwrócona. Kredyt jest na ogół spowodowane kiedy wszyscy kredytobiorcy mają „stałe” wyprowadziła się. Jednak odwrotnej hipoteki może również pochodzić z powodu jeśli nie spełniają warunków umowy – jeśli nie płacić podatku od nieruchomości, na przykład.
Większość odwrotnej hipoteki dostać zwrócona poprzez sprzedaż domu. Na przykład, po swojej śmierci, w domu dzieje się na rynku, a otrzymasz pieniądze, które mogą być wykorzystane na spłatę kredytu. Jeśli jesteś winien mniej niż sprzedać dom, pojawi się zachować różnicę. Jeśli jesteś winien więcej niż sprzedać dom, to nie muszą płacić różnicę z HECM (innymi słowy, „wygrać”).
W niektórych przypadkach, spadkobierców zdecyduje się utrzymać dom. W tych przypadkach, pełna kwota kredytu jest spowodowana – nawet jeśli saldo kredytu jest wyższa niż wartość domu jest. Twoi spadkobiercy będą musieli wymyślić dużą sumę pieniędzy, aby utrzymać dom w rodzinie.
wymagania
Aby uzyskać odwrotnej hipoteki, musisz spełniać kilka podstawowych kryteriów.
Podstawowe zasady:
- W domu jest Twoje główne miejsce zamieszkania (nie można skorzystać z wynajmu nieruchomości, na przykład)
- Jesteś co najmniej 62 lat
- Nie jesteś przestępcą na każdym długu wobec rządu federalnego
Wystarczający kapitał: skoro bierzesz pieniądze z Twojego domu, trzeba znaczną ilość kapitału w domu w celu wyciągnięcia od. Nie ma kredyt do wyliczania wartości jak trzeba było z „do przodu” hipotecznych.
Bieżące wydatki: trzeba mieć możliwość kontynuowania płacenia bieżących wydatków związanych z domu (musisz udowodnić, że jesteś w stanie utrzymać się z kosztami). Gwarantuje to, że właściwość zachowuje swoją wartość i że zachowują prawo własności nieruchomości. Na przykład, będziesz miał ciągłe koszty utrzymania, a być może trzeba będzie płacić podatki od nieruchomości i składek ubezpieczeniowych.
Zarobki: nie trzeba dochodu do zakwalifikowania się do odwrotnej hipoteki, ponieważ nie jesteś zobowiązany do dokonania płatności na kredyt.
Poradnictwo: zanim HECM finansowany jest, trzeba wziąć udział w „sesji informacyjnej konsumentów” z HUD-zatwierdzony HECM doradcą. To ma zapewnić bezstronną informację o produkcie.
Pierwszy hipotecznych: jeśli nadal winien pieniądze na swoim domu, można jeszcze dostać odwrotnej hipoteki (niektórzy ludzie robią to w celu wyeliminowania istniejących płatności miesięczne). Jednak odwrotnej hipoteki musi być pierwszym zastawu na nieruchomości. Dla większości kredytobiorców, co oznacza spłatę pozostałego zadłużenia hipotecznego z części swojej odwrotnej hipoteki. Jest to najprostszy, jeśli masz około 50% udziałów w domu (lub więcej).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.