Ile pieniędzy trzeba będzie na emeryturze? Dwa popularne reguły kciuka przedstawić odpowiedź.
W „Mnożenie przez 25” reguły i zasady „4 procent” są często mylone ze sobą, ale zawierają one krytyczną różnicę: jedna prowadzi ile należy oszczędzać, podczas gdy inne szacunki, ile można bezpiecznie wycofać.
Weźmy dogłębnie na każdym z tych więc jesteś jasne, na jedno i drugie.
Table of Contents
Pomnożyć przez 25 Reguły
Wielowarstwowego o 25 Reguły szacuje, ile pieniędzy będziesz potrzebował na emeryturze, mnożąc żądaną roczny dochód przez 25 lat.
Na przykład: Jeśli chcesz wycofać 40.000 $ rocznie ze swojego portfela emerytalnego, trzeba 1 milion dolarów w portfelu emerytalnym. ($ 40000 x 25 równa się $ 1 mln zł.) Jeśli chcesz wycofać 50.000 $ rocznie, trzeba $ +1,25 mln zł. Aby wypłacić 60.000 $ rocznie, trzeba $ 1,5 miliona dolarów.
Ta zasada-of-kciuk szacuje kwotę, którą można wycofać ze swojego portfela. To nie uwzględnia innych źródeł dochodu emerytalnego, podobnie jak wszelkie emerytury, wynajmu nieruchomości , ubezpieczeń społecznych, lub innych dochodów.
Dlaczego tak dużo? Ta zasada-of-kciuk zakłada, że będziesz w stanie wygenerować rocznej prawdziwy zwrot w wysokości 4 procent rocznie. Zakłada on, że zapasy, w dłuższej perspektywie 15-20 lat (lub więcej), będzie produkować annualizowane zwrotów około 7 procent. Inwestycje legenda Warren Buffet prognozuje amerykańska giełda doświadczy 7 procent długoterminowych annualizowane zwrotu przez kilka następnych dekad.
Tymczasem inflacja ma tendencję do erozji wartości dolara na około 3 procent rocznie.
to znaczy, że „prawdziwy powrót” – po inflacji – wyniesie około 4 procent.
Zasada 4 procent
Reguła 4 procent jest często mylony z pomnożyć przez 25 Reguły, z oczywistych względów – zasada 4 procent, jak sama nazwa wskazuje, zakłada również zwrot 4 procent.
Reguła 4 procent, jednak prowadzi ile należy wycofać corocznie raz jesteś na emeryturze.
Jak sama nazwa wskazuje, to zasada mówi, należy wycofać 4 procent swojego portfela emerytalnego w pierwszym roku.
Na przykład, na emeryturę z $ 700,000 swojego portfela. W pierwszym roku przejścia na emeryturę, należy wycofać $ +28.000. ($ +700.000 x 0,04 równa się $ 28000).
W następnym roku wypłacić taką samą kwotę, z uwzględnieniem inflacji. Zakładając 3 procent inflacji, należy wycofać $ +28.840. ($ 28000 x 1,03 równa się $ +28.840).
Parametr $ 28840 figura może być więcej niż 4 procent pozostałego portfela, w zależności od tego, jak rynki wahały się w trakcie pierwszego roku emerytury. Nie przejmuj się tym – trzeba tylko obliczyć 4 procent raz. Wytyczne mówi powinieneś wycofać 4 procent w ciągu pierwszego roku emerytury i nadal wycofuje taką samą kwotę, z uwzględnieniem inflacji, co roku po tym.
Co za różnica?
Wielowarstwowego o 25 Reguły szacuje, ile trzeba w swoim portfelu emerytalnym. Reguła 4 procent szacuje, ile należy wycofać ze swojego portfela po jesteś na emeryturze.
Zasady te są dokładne?
Niektórzy eksperci krytykują te zasady jako zbyt ryzykowne. To nierealne długoterminowy rocznym 7 procent zwrotów, jak mówią, dla emerytów, którzy prowadzą większość swojego portfela w obligacje i gotówkę.
Ludzie, którzy chcą bardziej konserwatywne podejście zdecydować się na pomnożyć go przez 33 Reguły oraz Reguły 3 procent.
Mnożenie przez 33 zakłada, będziesz mieć „prawdziwy” powrót – po inflacji – o 3 proc. Który reprezentuje 6 procent w skali roku długoterminowy zysk, minus 3 procent inflacji.
Reguła 3 procent popiera wycofanie 3 procent swojego portfela w czasie pierwszego roku emerytury. Osoba z portfela 700000 $ wycofa $ 21.000 w pierwszym roku przejścia na emeryturę, dostosowując do inflacji do $ +21.630 drugi rok.
Niektóre odrzucić to podejście za zbyt konserwatywne, ale inni twierdzą, że jest to odpowiednie dla dzisiejszych emerytów, którzy żyją dłużej i chcą zarządzalne poziomy ryzyka w portfelu.
Należy dostosować do inflacji?
Oto ważne pytanie follow-up: Czy trzeba dostosować te numery inflacji, zwłaszcza jeśli jesteś kilka lat od przejścia na emeryturę?
Tak. oto „Szybkie podsumowanie”:
- Jeśli masz 10 lat od przejścia na emeryturę, należy pomnożyć przez 1,48.
- Jeśli masz 15 lat od przejścia na emeryturę, należy pomnożyć przez 1,8.
- Jeśli masz 20 lat od przejścia na emeryturę, należy pomnożyć przez 2,19.
- Jeśli masz 25 lat od przejścia na emeryturę, należy pomnożyć przez 2,67.
Załóżmy, że chcesz wycofać 80.000 $ rocznie ze swojego portfela emerytalnego, a ty 25 lat od przejścia na emeryturę. Pomnożyć $ 80000 x 2.67 = $ 213.600. To jest twój cel inflacyjny skorygowane.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.