Wiele osób spędza lata planując przejście na emeryturę i pracując nad nią. Starannie opracowują swój plan w oparciu o takie czynniki, jak wiek, w którym mają nadzieję przejść na emeryturę, ile pieniędzy będą potrzebować do zaoszczędzenia i utrzymania. Ale co się dzieje, gdy masz solidny plan emerytalny, a okoliczności, na które nie masz wpływu, powodują przyspieszenie planu emerytalnego wcześniej niż oczekiwano?
To dość powszechny scenariusz, na który każdy powinien być przygotowany. Według Instytutu Badawczego Świadczeń Pracowniczych prawie połowa emerytów przechodzi na emeryturę wcześniej, niż planowali1. Spośród tych wcześniejszych emerytów tylko jedna czwarta chętnie decyduje się na wcześniejszą emeryturę. Jeśli znajdziesz się wśród nich, być może będziesz musiał podjąć decyzję między emeryturą a wypłatą ryczałtu.
Table of Contents
Typowe przyczyny wcześniejszego przejścia na emeryturę
W analizie przeprowadzonej w Centre for Retirement Research w Boston College (CRR) w 2019 r. Stwierdzono, że prawdopodobnie zdrowie będzie największym czynnikiem wpływającym na wcześniejsze emerytury. Duży wpływ miały również zwolnienia i utrata pracy, ale znaczna część przymusowej emerytury w tej kategorii została złagodzona przez emerytów, którzy znaleźli więcej pracy2.
To samo badanie CCR wykazało, że osoby w kategorii przymusowej emerytury, które nie znalazły nowej pracy, wykazywały tendencję do zniechęcenia; przestali szukać pracy i dołączyli do szeregów niepracujących wcześniejszych emerytów
Jeśli zdarzy ci się przejść na przymusową emeryturę z odprawą, być może będziesz musiał wybrać wypłatę ryczałtową lub plan emerytalny. Nie jest to łatwy wybór, ale są kroki, które możesz podjąć, aby mieć pewność co do swojej decyzji. Pierwszym krokiem jest określenie, która opcja będzie dla Ciebie najlepsza. Jest na to kilka sposobów – popularną metodą jest test 6%.
Test 6%
Wiele osób, które przyjmują kwotę ryczałtową, inwestuje przynajmniej jej część, aby pieniądze mogły wzrosnąć i wzmocnić oszczędności emerytalne. Test 6% jest sposobem oceny, czy kwota ryczałtowa jest na tyle znacząca, aby rosnąć w tempie przypominającym wypłaty emerytur.
Aby określić, czy Twoja emerytura zda test 6%, pomnóż swoją miesięczną wypłatę emerytury przez 12. Podziel tę liczbę przez kwotę ryczałtu, a następnie pomnóż przez 100.
((Miesięczna wypłata emerytury X 12) ÷ Oferta ryczałtowa) X 100 = Wymagany roczny zwrot kwoty ryczałtowej w formie procentowej
Jako przykład rozważmy scenariusz, w którym emeryt proszony jest o wybranie między 1000 USD miesięcznie na życie w wieku 65 lat a zryczałtowaną wypłatą w wysokości 160 000 USD obecnie. 1000 USD miesięcznej wypłaty emerytury pomnożonej przez 12 równa się 12 000 USD. Podziel 12 000 $ przez 160 000 $, a otrzymasz 7,5%.
Osoba w tym scenariuszu musiałaby zarabiać około 7,5% rocznie z 160 000 dolarów, aby naśladować stałe miesięczne płatności planu emerytalnego. Stałe zarabianie 7,5% rocznie to trudne zadanie, zwłaszcza że inwestycje dla emerytów są na stosunkowo krótkim czasie. Oznacza to, że miesięczna kwota może być korzystniejsza w dłuższej perspektywie.
Z reguły bardziej realistyczne jest oczekiwanie, że Twoja kwota ryczałtowa zarobi mniej niż 6% rocznie na inwestycjach. Jeśli możesz zarabiać mniej niż 6% i nadal zarabiać więcej niż wynosi Twój plan emerytalny, wypłata ryczałtowa może być najlepszym rozwiązaniem.
Zazwyczaj część funduszy, z których korzysta plan emerytalny, to pieniądze, które Ty i Twoi pracodawcy wpłacaliście do funduszu na przestrzeni lat. Możesz samodzielnie wypłacić 5% rocznie z całkowitych funduszy emerytalnych, dzięki czemu Twoje pieniądze wystarczą na około 20 lat.
Inne czynniki finansowe do rozważenia
Obliczenia to ważny krok, ale to pierwszy krok. Po obliczeniu obliczeń należy wziąć pod uwagę kilka dodatkowych czynników, zanim zdecydujesz, czy ryczałt lub emerytura są dla Ciebie odpowiednie:
- Weź pod uwagę wiek, w którym rozpoczynają się miesięczne wypłaty emerytury, w porównaniu do wieku, w którym wypłaca się ryczałt.
- Jak długo możesz realistycznie oczekiwać życia? Rozważenie tego może być trochę chorobliwe, ale jest to kluczowy element planowania emerytalnego. Im dłużej żyjesz, tym cenniejszy staje się dożywotni miesięczny plan emerytalny.
- Rozważ szczegóły swojego planu emerytalnego. Czy opiera się tylko na twoim życiu, zatrzymaniu się po śmierci, czy nadal obejmuje długość życia twojego współmałżonka?
- Jak stabilna jest firma obiecująca emeryturę? Jeśli martwisz się, że towarzystwo emerytalne zbankrutuje, sprawdź, czy plan jest wspierany przez Korporację Gwarancji Świadczeń Emerytalnych (PBGC), która pomaga zagwarantować Ci dochód.
- Zanalizuj cały portfel finansowy, w tym wszelkie dodatkowe formy oszczędności emerytalnych. Następnie zastanów się, czy kwota ta wystarczy na pokrycie nagłych nagłych płatności. Jeśli nie, pobranie ryczałtu może być kolejną korzyścią.
Sposoby wykorzystania pakietu emerytalnego
Kiedy już wiesz, czy zamierzasz skorzystać z kwoty ryczałtowej czy emerytury, zastanów się nad typowymi sposobami wykorzystania funduszy emerytalnych. Nie powinny to być główne czynniki przy podejmowaniu decyzji, ale mogą pomóc w wyjaśnieniu planu emerytalnego.
Powinieneś dowiedzieć się, czy Twój pakiet emerytalny obejmuje opiekę zdrowotną, a jeśli nie kwalifikujesz się jeszcze do Medicare, powinieneś dowiedzieć się, czy wydatki na opiekę zdrowotną będą pokrywane w ramach planu emerytalnego, a jeśli nie, odłożyć fundusze na opiekę zdrowotną. Jeśli tak, to jest to jeden wydatek, o który nie będziesz musiał się martwić, przechodząc na wcześniejszą emeryturę.
Inną opcją jest skorzystanie z wykupu i pozostawienie oszczędności emerytalnych w spokoju, co oznaczałoby zaplanowanie wykupu w budżecie, aby wykorzystać go jako dochód, dopóki się nie wyczerpie. W ten sposób Twoje oszczędności emerytalne pozostaną nietknięte, gdy naprawdę ich potrzebujesz.
Rozważ skorzystanie z wykupu, aby spłacić lub spłacić wszelkie długi. Wykorzystanie niespodziewanej gotówki z wykupu na spłatę długów może być dobrym posunięciem. Możesz spłacić kredyt hipoteczny, spłacić samochód lub pozbyć się miesięcznego salda na karcie kredytowej, aby zmniejszyć ogólne wydatki.
Inną opcją, jeśli otrzymujesz wcześniejszą emeryturę z odprawą, jest zaoszczędzenie i zainwestowanie w wykup i znalezienie nowej pracy. Nieplanowana emerytura nie oznacza, że musisz całkowicie przestać pracować. Jeśli możesz znaleźć pracę w swojej branży lub podjąć pracę w niepełnym wymiarze godzin, robiąc coś, co kochasz, pakiet emerytalny to pieniądze, które możesz przeznaczyć na oszczędności. Możesz również użyć go do opłacenia miesięcznych potrzeb, a nowa praca pomoże ci zgromadzić więcej majątku lub pokryć koszty emerytur.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.