W czasach niepewności finansowej posiadanie funduszu awaryjnego może pomóc utrzymać się na powierzchni i zapewnić spokój ducha, którego tak bardzo potrzebujesz.
Ponieważ jest to siatka bezpieczeństwa, powinieneś korzystać z funduszu awaryjnego tylko wtedy, gdy masz prawdziwe nagłe wypadki, takie jak wydatki na leczenie, utrata pracy lub rozwód. Świąteczne zakupy, zaliczka na nowy samochód lub nowy sprzęt gospodarstwa domowego nie kwalifikują się jako nagłe wypadki. Zamiast tego powinieneś oddzielnie oszczędzać na tych wydatkach i zostawić swoje awaryjne oszczędności na czas, kiedy naprawdę tego potrzebujesz.
W przypadku długotrwałych sytuacji kryzysowych, takich jak trudności finansowe spowodowane pandemią koronawirusa, zarządzanie funduszem awaryjnym staje się ważne, aby upewnić się, że nie wyczerpiesz swoich oszczędności, zanim sytuacja się poprawi.
Table of Contents
Nie bój się wykorzystać swojego funduszu ratunkowego na wypadek prawdziwego zagrożenia
„Po sumiennym gromadzeniu oszczędności przez miesiące, a nawet lata, możesz wahać się przed dotknięciem swoich oszczędności” – powiedział Ramit Sethi, autor bestsellerów w New York Times.
„Jeden z czytelników powiedział mi, że nadal będzie pracować i narażać siebie (i innych) na koronawirusa” – powiedział Sethi. „Kiedy zapytałem dlaczego, przyznała, że ma fundusz ratunkowy, ale„ zbytnio się martwi, że go użyje – to na wypadek nagłych wypadków ”.
To wahanie jest uzasadnione w przypadku błahych zakupów i nieistotnych rzeczy, ale jeśli chodzi o wykorzystanie pieniędzy w uzasadnionej sytuacji awaryjnej, nie wahaj się.
„Z funduszem awaryjnym, jeśli go masz i potrzebujesz funduszy, wykorzystaj go. Zbyt wiele osób czuje się winnych lub boi się wykorzystania swojego funduszu ratunkowego, ale globalna pandemia (na przykład) jest dokładnie tym, na co zaoszczędziliście – nagłą sytuacją ”- powiedział Sethi.
Zrozum swoją sytuację finansową
Kiedy okoliczności wstrząsną Twoimi finansami – na przykład twój szef skróci twoje godziny pracy lub stracisz pracę – pierwszą rzeczą do zrobienia jest spisanie twojego funduszu ratunkowego i wszelkich innych płynnych aktywów, do których masz dostęp.
Jeśli nadal masz dochód z działalności pobocznej, ubezpieczenia na wypadek bezrobocia lub pakietu odpraw, możesz po prostu wykorzystać fundusz awaryjny, aby uzupełnić inne dochody. W przeciwnym razie fundusz awaryjny może być zmuszony do pokrycia kosztów utrzymania do czasu ponownego pełnego zatrudnienia.
Jeśli stracisz cały dochód, zastanów się, ile wydajesz każdego miesiąca, aby oszacować, jak długo potrwa fundusz awaryjny. Na przykład fundusz awaryjny w wysokości 15 000 USD będzie działał przez pięć miesięcy, jeśli wydasz 3000 USD każdego miesiąca. Twój miesięczny budżet lub ostatnie wyciągi z konta czekowego mogą dać ci wgląd w typowe wydatki miesięczne.
Po zbadaniu swojej sytuacji możesz wahać się przed skorzystaniem z funduszu awaryjnego ze względu na czas i dyscyplinę potrzebne do jego zbudowania. Pamiętaj jednak, że Twój fundusz awaryjny jest przeznaczony na ciężkie czasy. Jest tam, więc nie musisz się zadłużać, co wydłuża wpływ dużego wydatku lub redukcji dochodów.
Ostrzeżenie: unikaj drogich opcji pożyczki, takich jak pożyczki do wypłaty, pożyczki gotówkowe i opłaty za debet. Zazwyczaj mają one trzycyfrowe (lub wyższe) RRSO i mogą być trudne do spłacenia, nawet po powrocie do normalnego poziomu dochodów.
Strategiczne przekazywanie środków z funduszu awaryjnego
Twoim instynktem może być przeniesienie całego salda z oszczędności na główne konto czekowe. Jednak zrobienie tego powoduje utratę szansy na uzyskanie zwrotu pieniędzy za pośrednictwem internetowego konta oszczędnościowego lub konta na rynku pieniężnym, mówi Malik S. Lee, CFP i partner zarządzający w Felton and Peel Wealth Management, Inc.
„Można zmaksymalizować ich zyski na dzisiejszym rynku, korzystając z banku internetowego, ponieważ zazwyczaj zapewniają one jedne z najwyższych zysków na rachunkach oszczędnościowych i na rachunkach rynku pieniężnego” – powiedział Lee.
Najlepsze internetowe konta oszczędnościowe i konta rynku pieniężnego zarabiają zwykle więcej niż 1,50% RRSO. Chociaż zwrot może być nominalny w przypadku mniejszych sald, uzyskanie części odsetek jest lepsze niż ich brak.
Priorytetyzuj swoje wydatki
Gdy zdecydujesz się sięgnąć do funduszu awaryjnego, musisz zmienić swoje priorytety finansowe, aby było to trwałe. Nie możesz być pewien, jak długo będziesz mieć niedobór dochodów, co oznacza, że nie możesz wydawać, jakbyś miał stałą wypłatę napływającą co miesiąc. Na przykład, jeśli agresywnie spłacałeś zadłużenie na karcie kredytowej, płacenie tylko minimalnej kwoty obniża ogólną miesięczną kwotę wydatków.
Utwórz budżet
Jeśli polegasz na funduszu ratunkowym, stwórz awaryjny budżet, który będzie koncentrował się na zaspokojeniu podstawowych potrzeb, takich jak mieszkanie i jedzenie. Wydawanie jak najmniejszych wydatków, gdy doświadczasz trudności finansowych, obniża kwotę, którą musisz wyciągnąć z funduszu awaryjnego, pozwalając tym ograniczonym funduszom na dalsze rozszerzenie. Może to nawet oznaczać ćwiczenie większej dyscypliny przy zbędnych wydatkach. Na przykład przeciętne gospodarstwo domowe wydaje na jedzenie poza domem około 288 dolarów miesięcznie. Obniżenie tego kosztu może uwolnić pieniądze potrzebne do opłacenia podstawowych usług, takich jak media, gaz i artykuły spożywcze.
Ważne: zasięgnij pomocy finansowej, jeśli jest dostępna, zanim zalegasz z płatnościami. Niektórzy pożyczkodawcy mogą oferować opcje trudnej sytuacji – wyrozumiałość, odroczone płatności lub niższe minimalne spłaty – które dają ci pewne zwolnienie z miesięcznych zobowiązań.
Dostosuj wydatki na podstawie przepływów pieniężnych
Jeśli nadal otrzymujesz wypłatę lub otrzymujesz świadczenia, takie jak bezrobocie, upewnij się, że dostosujesz nie tylko to, ile wydajesz, ale także kiedy wydajesz. Jeśli zazwyczaj kupujesz artykuły spożywcze w poniedziałek, ale Twoje wynagrodzenie lub świadczenia przychodzą w środę, kupowanie artykułów spożywczych w czwartek może przynieść Ci korzyści, aby nie przekroczyć kwoty na koncie.
Co jest następne?
Twój kryzys, bez względu na to, jak duży czy mały, nie będzie trwał wiecznie. Gdy Twoje dochody powrócą do normy, możesz ponownie skupić się na długoterminowej perspektywie i zacząć uzupełniać fundusz awaryjny. Kontynuowanie ograniczonych nawyków wydawania pieniędzy, przynajmniej przez kilka miesięcy, pozostawi w Twoim budżecie trochę miejsca na regularne przyczynianie się do oszczędności. Rozważ także przeznaczenie następnego zwrotu podatku na awaryjne oszczędności.
Gdy wrócisz na nogi, być może będziesz musiał dodać dodatkowy koncert, aby uzupełnić fundusz awaryjny. Lee zalecił dodanie tymczasowej pracy w niepełnym wymiarze godzin, takiej jak Uber, lub wynajęcie pokoju przez Airbnb, aby przywrócić fundusz awaryjny z powrotem tam, gdzie powinien.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.