Związek zainteresowanie jest jednym z najważniejszych pojęć zrozumieć, jeśli chcesz zarządzać swoimi finansami. To może pomóc, kiedy oszczędzać i inwestować, a to może pogorszyć sytuację, kiedy jesteś kredytobiorca. Innymi słowy, może pracować dla Ciebie lub przeciwko Tobie.
Table of Contents
Jaki jest związek zainteresowanie?
Mieszanie jest procesem. Jeśli jesteś zaznajomiony z „efektu kuli śniegowej”, wiesz już, w jaki sposób można budować coś na siebie.
Związek odsetki odsetki od pieniędzy, które zostało wcześniej zdobył jako odsetki. Cykl ten prowadzi do wzrostu zainteresowania (i salda na rachunku), z coraz większą szybkością – co jest znane jako wzrostu wykładniczego.
Zacznij z pojęciem prostym zainteresowania: wpłacisz pieniądze, a bank płaci odsetki od depozytu. Na przykład, może wpłacić 100 $ jeden rok na poziomie 5%, i chcesz zarobić $ 5 w interesie całego roku.
Co się stanie w przyszłym roku? To miejsce, gdzie mieszająca przychodzi Zaczniesz zarabiać odsetki od pierwszej wpłaty. I będziesz zarabiać odsetki od odsetek uzyskanych po prostu:
- Będziesz zarabiać 5% na $ 100 (znowu)
- Będziesz zarabiać 5% na $ 5 zarobki, że bank zdeponowane na koncie
Oznacza to, że będziesz zarabiać więcej niż 5 $ w przyszłym roku (ponieważ saldo konta wynosi obecnie $ 105 – nawet jeśli nie dokonywała depozyty), więc Twoje zarobki będą przyspieszać. W wielu bankach, zwłaszcza banków internetowych, oprocentowanie jest naliczane codziennie i dodana do konta co miesiąc, więc proces przesuwa się jeszcze szybciej.
Oczywiście, jeśli jesteś pożyczania pieniędzy, mieszająca działa przeciwko tobie. Płacisz odsetki od pożyczonych pieniędzy masz, a saldo kredytu może zwiększać w miarę upływu czasu – nawet jeśli nie pożyczać więcej pieniędzy.
Skorzystajcie składanego
Jak można się upewnić, że mieszająca pracuje się na swoją korzyść?
Zapisz wcześnie i często: gdy rośnie swoje oszczędności, czas jest twoim przyjacielem.
To zajmuje trochę czasu, aby dostać się na sile, ale pęd będzie budować i ostatecznie zdobyć siłę. W niektórych przypadkach, już na początku oznacza, że nie ma potrzeby, aby zaoszczędzić jak ktoś, kto czeka na rozpoczęcie oszczędzania – nawet jeśli przestaniesz oszczędności w pewnym momencie swoją przewagę mogą wypłacać dywidendy później. Bądź cierpliwy, zostaw swoje pieniądze sam, i myśleć perspektywicznie.
Sprawdź APY: porównać produkty bankowe, takie jak rachunki oszczędnościowe i CD, spojrzeć na dorocznym procentowy uzysk (APY). To wymaga mieszania pod uwagę i zapewnia prawdziwą roczną stopę. Na szczęście jest to łatwe do znalezienia – banki zazwyczaj nagłośnić APY ponieważ jest wyższa niż stopa procentowa. Postarać się o godziwe oprocentowanie oszczędności, ale to chyba nie warto przełączania banków za dodatkową 0,10% (chyba, że masz bardzo równowagę dużą uwagę).
Spłatę długów szybko i dodatkowo płacić, gdy jest to możliwe. Płacą minimalną na kartach kredytowych będzie cię drogo kosztować, ponieważ będziesz ledwo dent w koszty odsetek (a saldo może faktycznie rosną). Jeśli masz kredytów studenckich, uniknąć opłat kapitalizacji odsetek – zapłacić co najmniej zainteresowanie w miarę ich narastania tak nie dostaniesz przykra niespodzianka po ukończeniu studiów. Nawet jeśli nie jesteś zobowiązany do zapłaty, zrobisz sobie przysługę swoim życiu poprzez minimalizację kosztów odsetkowych.
Utrzymać stopy pożyczkowe niska: oprócz wpływu na miesięczne płatności, oprocentowanie swoich kredytów określić, jak szybko będzie rósł dług (i jak trudno będzie płacić go wyłączyć). Dwucyfrowym są trudne do czynienia z. Zobacz, czy ma to sens konsolidacji długów i obniżyć stopy procentowe podczas spłacić dług.
Ograniczenia: mieszania może pomóc Ci rozwinąć swoje pieniądze, ale spada tylko krótki jest magiczne. Aby skorzystać z mieszania, trzeba faktycznie zaoszczędzić pieniądze, zdeponować je na rachunku, i zarabiać na swoich oszczędności. Aby skończyć z jakichkolwiek znaczących oszczędności, trzeba to zrobić w kółko – miesiąc po miesiącu, rok po roku. Mieszanie nie może zrobić podnoszenia ciężkich dla Ciebie.
Co sprawia, że Związek Odsetki potężny?
Mieszanie się dzieje, gdy odsetki liczone wielokrotnie.
Pierwsze jeden lub dwa cykle nie są szczególnie imponujące, ale wszystko zaczyna się podnieść po dodaniu odsetek kółko.
Jak często: częstotliwość mieszania jest ważne. Częstsze obliczenia (codziennie, na przykład) mają bardziej dramatyczne wyniki. Po otwarciu rachunku oszczędnościowego, szukać kont związek codziennie. Można zobaczyć tylko odsetki dodawane do konta co miesiąc, ale obliczenia mogą być nadal wykonywane codziennie. Niektóre konta obliczyć tylko odsetki miesięczne lub roczne.
Jak długo: mieszająca jest bardziej dramatyczna w dłuższych okresach czasu. Ponownie, masz większą liczbę obliczeń lub „kredytów” do rachunku, kiedy pieniądze są pozostawione same rosnąć.
Inne czynniki: stopa procentowa jest również ważnym czynnikiem w saldzie konta w czasie. Wyższe stopy oznaczać konto będzie rosnąć szybciej. Ale jest to możliwe za zainteresowanie związkiem pokonać wyższą stawkę. Zwłaszcza w długich okresach czasu, relacja z mieszania i niższej stopie nominalnej może skończyć z wyższego salda konta niż przy użyciu prostego obliczenia. Czy matematyki, aby dowiedzieć się, czy to się stanie, i gdzie jest punkt rentowności.
Wypłaty i kaucje mogą również wpływać na saldo konta, ale są one oddzielone od mieszania. Pozwalając pieniądze rosną (lub stale dodając do swojego konta) jest najlepszy – jeśli wycofać swoje zarobki, należy tłumić efekt mieszania.
Kwota pieniędzy nie wpływa mieszanek. Czy zacząć od $ 100 lub $ 1 milion dolarów, mieszająca działa w ten sam sposób, a saldo konta wygląda tak samo, jeśli wykres wzrostu w czasie. Oczywiście, im większe zarobki wydają się po uruchomieniu z dużym złożeniu, ale nie są karane na rozpoczęcie lub prowadzenie rachunków mała osobna. Najlepiej skupić się na procenty i czasu przy planowaniu swojej przyszłości – ile można zarobić, i na jak długo? Dolary są po prostu wynikiem swoim tempie i czasie.
Częste mieszająca (codziennie lub co miesiąc) jest pomocne, ale nie daj się mylić numerów. Kiedy zainteresowanie jest potęgowany dziennie, nadal zarabiają mniej więcej taką samą APY. Na przykład konto płacąc 5% APY nie płaci 5% dziennie – dostaniesz 1/365 th o 5% dziennie. Mimo to, często mieszająca pomaga pieniądze rosną szybciej.
Jak obliczyć procent składany
Istnieje kilka sposobów obliczania procentu składanego, co daje wgląd w jaki sposób możesz osiągnąć swoje cele, i pomaga zachować realistyczne oczekiwania. Wszelkie uruchomieniu obliczeń, należy uruchomić kilka „what-if” Obliczenia z wykorzystaniem różnych numerów – zobacz, co się stanie, jeśli można zaoszczędzić trochę więcej zarobić odsetki za kilka lat.
Kalkulatory online są najłatwiejsze, ponieważ do matematyki dla siebie i może łatwo tworzyć wykresy i tabele, rok po roku. Jednak wiele osób woli patrzeć na (i pracować) numery bliżej.
Wzór na odsetki jest:
A = P (1 + [r / n]) ^ NT
Aby skorzystać z tej kalkulacji, podłącz w poniższych zmiennych:
- A: kwota będziesz skończyć z
- P: początkowy depozyt, znany jako Principal
- R: roczna stopa procentowa , napisany w formacie dziesiętnym
- N: liczbę okresów w ciągu roku (na przykład co miesiąc ma 12 tygodniowego 52)
- t: ilość czasu (w latach), że związki pieniądze
Przykład: masz $ 1.000 zarabiać 5% miesięcznie pogarsza. Ile trzeba będzie po 15 latach?
- A = P (1 + [r / n]) ^ NT
- A = 1000 (1 + [0,05 / 12]) ^ (12 * 15)
- A = 1000 (1,00417) ^ (180)
- A = 1000 (2,11497)
- A = 2113,70
Po 15 latach, trzeba z grubsza $ +2.114 (numer końcowy może różnić się ze względu na zaokrąglenia i oprogramowania używanego do obliczeń). Z tej kwoty 1000 $ jest początkowy depozyt, a pozostałe $ +1.114 jest zainteresowanie.
Zobacz przykładowy arkusz kalkulacyjny Google Docs pokazujący jak to działa i pobrać kopię do używania własnych numerów.
Arkusze można zrobić całą kalkulację dla Ciebie. Aby obliczyć salda końcowego po zmieszaniu, będziesz zazwyczaj używają przyszłej wartości obliczeń. Microsoft Excel Arkusze Google i inne produkty oferowane przez tę funkcję – ale trzeba zmienić numery kawałek.
Korzystając z przykładu powyżej, chodźmy poprzez obliczenia z funkcji wartości przyszłej Excel:
= FV (stopa nper PMT, PV, typ)
To może być najłatwiej wprowadzić zmienne do oddzielnych komórek, a następnie odnieść się do tych komórek , dzięki czemu nie trzeba, aby wszystko w porządku w jednym ujęciu. Na przykład komórka A1 może mieć „1000,” komórka B1 może pokazać „15” i tak dalej.
Trick do korzystania z arkusza kalkulacyjnego dla odsetki korzysta Compounding okresy zamiast po prostu myśleć w latach . Miesięcznego mieszania, okresowa stopa procentowa jest po prostu roczna stopa podzielona przez 12, ponieważ istnieje 12 miesięcy lub „okresy” w ciągu roku. Do codziennego mieszania, większość organizacji wykorzystuje 360 lub 365.
- = FV (stopa nper PMT, PV, typ)
- = Fv ((. 05/12), (15 * 12), 1000),
Zauważ, że można pominąć PMT sekcję, która byłaby okresowy dodatek do rachunku (jeśli były dodając pieniądze co miesiąc, to może się przydać). Rodzaj nie stosuje się również w tym przypadku.
Reguła 72 jest kolejnym sposobem, aby szybko dokonać szacunków dotyczących procentu składanego. Ta zasada mówi, co trzeba, aby podwoić swoje pieniądze, patrząc w wysokości zarobków i długości czasu zarobisz tej stopy. Pomnożyć przez liczbę lat stopy procentowej – jeśli masz 72, masz kombinację czynników, które będą dokładnie podwoić swoje pieniądze.
Przykład nr 1: masz 1000 $ oszczędności zarabiają 5% APY. Jak długo potrwa, dopóki masz 2000 $ na koncie?
Aby znaleźć odpowiedź, dowiedzieć się, jak dostać się do 72. 72 podzielone przez 5 wynosi 14,4, więc to zajmie 14,4 lat podwoić swoje pieniądze.
Przykład nr 2: masz 1000 $ teraz, i trzeba $ 2,000 20 lat. Jaki kurs trzeba zarabiać, aby podwoić swoje pieniądze?
Ponownie, dowiedzieć się, co trzeba, aby dostać się do 72 za pomocą informacji, które (ilość lat). 72 podzielone przez 20 równa się 3,6, więc trzeba zarobić 3,6% APY, aby osiągnąć swój cel.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.