Pożyczki studenckie i karty kredytowe to dwa najczęściej utrzymywane rodzaje zadłużenia – i dwa najtrudniejsze do spłaty. Skoncentrowanie się na jednym zadłużeniu na raz jest najskuteczniejszym sposobem spłaty wielu długów. Korzystając z tej strategii, dokonasz dużych, ryczałtowych spłat tylko jednego określonego długu i minimalnych spłat pozostałych. Zastanowienie się, czy najpierw spłacić pożyczki studenckie lub karty kredytowe, może być trudne.
Zanim zaczniesz agresywnie spłacać którykolwiek z rodzajów długów, upewnij się, że masz aktualne płatności na wszystkich kontach. Całkowite zignorowanie spłaty jednego długu, aby spłacić drugi, nie przynosi korzyści. Opóźnienie nie tylko zaszkodzi Twojej zdolności kredytowej, ale również utrudni nadrobienie zaległości i spłatę konta.
Aby zastanowić się, czy najpierw spłacić pożyczki studenckie lub karty kredytowe, porównamy długi ze sobą w kilku ważnych kategoriach spłaty. „Przegrany” w każdej kategorii otrzymuje punkt. Dług z największą liczbą punktów na końcu to ten, który powinieneś spłacić jako pierwszy. Oto czynniki spłaty, które należy wziąć pod uwagę:
- Konsekwencje braku zapłaty
- Możliwość umorzenia długu
- Elastyczność spłaty
- Łatwość nadrobienia zaległych sald
- Długoterminowy koszt długu
- Salda całkowite
- Łatwość zaciągania pożyczek nawet z długiem
Table of Contents
Konsekwencje braku płatności
Zarówno pożyczki studenckie, jak i karty kredytowe są rodzajem niezabezpieczonego długu. Oznacza to, że nie ma zabezpieczenia związanego z długiem, jak w przypadku kredytu hipotecznego lub samochodowego. Jeśli zalegasz ze swoimi płatnościami, wierzyciel lub pożyczkodawca nie może automatycznie przejąć żadnej nieruchomości, aby spłacić dług. Istnieje wyjątek od federalnych pożyczek studenckich. W niektórych przypadkach zwrot podatku federalnego może zostać wstrzymany w celu zaspokojenia zaległych federalnych pożyczek studenckich.
Brak spłaty obu rodzajów długu wpłynie na Twoją zdolność kredytową. Po kilku miesiącach nieuregulowanych płatności wierzyciel lub pożyczkodawca może zlecić windykację zewnętrznemu windykatorowi długu. Możesz zostać pozwany za przeterminowane długi, a proces może zakończyć się wyrokiem przeciwko tobie. W orzeczeniu sąd może przyznać zajęcie wynagrodzenia lub opłatę bankową. Ta ścieżka windykacji może mieć miejsce w przypadku przeterminowanych kart kredytowych lub spłat kredytu studenckiego.
Werdykt : Możliwość uzyskania zwrotu podatku nieco pogarsza niespłacanie kredytów studenckich. Pożyczki studenckie zyskują punkt w tej rundzie.
Wynik : kredyty studenckie: 1, karty kredytowe: 0
Możliwość anulowania długu
Jedną z największych różnic między kredytami studenckimi a kartami kredytowymi jest względna łatwość umorzenia długu w przypadku upadłości. Możliwe jest umorzenie kredytu studenckiego w przypadku upadłości, ale ciężar dowodu jest trudniejszy.
Musisz udowodnić, że spłacenie długu spowodowałoby, że będziesz żył na niższym poziomie niż minimalny standard życia, że nie jesteś w stanie spłacać długu przez znaczną część okresu spłaty oraz że już (bezskutecznie) próbowałeś pracować ustal plan spłat u pożyczkodawcy. Ten poziom dowodu zwykle nie jest konieczny do umorzenia zadłużenia karty kredytowej w przypadku upadłości.
Niektóre pożyczki studenckie kwalifikują się do programów wybaczania, które anulują część lub całość długu. Ten rodzaj umorzenia długów nie jest dostępny w przypadku kart kredytowych. W niektórych przypadkach wystawcy kart kredytowych mogą anulować część zaległego salda w ramach negocjowanej przez Ciebie ugody.
Jednak tego rodzaju umowy ugody nie są powszechne, są szkodliwe dla kredytu i zazwyczaj są zawierane tylko z przeterminowanymi kontami kart kredytowych. Jeśli Twoje konto ma dobrą opinię, wystawca Twojej karty kredytowej nie zawrze ugody.
Werdykt : Pożyczki studenckie mogą zostać umorzone i umorzone w przypadku upadłości (w określonych sytuacjach). Karty kredytowe tracą tę kategorię, ponieważ jedyne opcje umorzenia długu – upadłość i spłata długu – są szkodliwe dla Twojej zdolności kredytowej.
Wynik : pożyczki studenckie: 1, karty kredytowe: 1
Elastyczność spłaty
Opcje spłaty kredytu studenckiego są znacznie bardziej elastyczne niż te dostępne w przypadku kart kredytowych. Pożyczkodawcy często mają wiele planów spłaty, które możesz wybrać w zależności od Twojej zdolności do spłaty. Na przykład większość pożyczkodawców oferuje plan spłaty oparty na dochodach, który może zmieniać się w zależności od Twoich dochodów i wydatków. Wyrozumiałość i odroczenie to również opcje, które pożyczkodawca może Ci udzielić, jeśli nie jesteś w stanie dokonać płatności lub jeśli ponownie zapiszesz się do szkoły.
Karty kredytowe mają niską minimalną spłatę, której musisz dokonywać co miesiąc, aby utrzymać dobrą opinię swojej karty kredytowej. Opcjonalnie możesz zapłacić więcej niż minimum, aby spłacić saldo wcześniej.
Jeśli nie stać Cię na minimalną płatność kartą kredytową, nie masz zbyt wielu opcji. Niektórzy wydawcy kart kredytowych oferują programy obciążające, które obniżają Twoje oprocentowanie i miesięczną płatność.
Niestety, programy te są często dostępne tylko wtedy, gdy masz już zaległości w płatnościach. Doradztwo w zakresie kredytu konsumenckiego to kolejna opcja zarządzania płatnościami kartą kredytową. Możesz jednak pożegnać się z kartami kredytowymi (przynajmniej tymczasowo), jeśli zdecydujesz się na plan zarządzania długiem z agencją doradztwa kredytowego.
Werdykt : Pożyczki studenckie mają więcej opcji spłaty, które możesz wybrać w zależności od twojego stanu finansowego. Ponieważ karty kredytowe mają mniej elastyczne opcje spłaty, należy je najpierw spłacić.
Wynik : pożyczki studenckie: 1, karty kredytowe: 2
Nadrabianie zaległych należności
Masz więcej możliwości nadrobienia zaległych płatności kredytu studenckiego. Twój pożyczkodawca może być w stanie z mocą wsteczną złożyć wniosek o zwolnienie z konta i zasadniczo anulować wszystkie wcześniej nieodebrane płatności.
Pożyczkodawca może również dodać zaległą kwotę z powrotem do pożyczki i przeliczyć miesięczne płatności. Chociaż może to oznaczać wyższe miesięczne płatności, to jednak nadrabia zaległości.
Gdy zalegasz z płatnościami kartą kredytową, zazwyczaj będziesz musiał spłacić całe zadłużone saldo, aby ponownie przywrócić stan konta. Ponadto po obciążeniu konta karty kredytowej nie ma możliwości przywrócenia jej aktualności i kontynuowania płatności. W przypadku niespłacenia kredytu studenckiego pożyczkodawca może zezwolić na przywrócenie kredytu do stanu poprzedniego.
Werdykt : Ponieważ trudniej jest nadrobić zaległe salda kart kredytowych, a wydawcy kart kredytowych są mniej pobłażliwi, należy najpierw pozbyć się tych sald.
Wynik : pożyczki studenckie: 1, karty kredytowe: 3
Który dług kosztuje więcej
Oprocentowanie kart kredytowych jest zwykle wyższe niż oprocentowanie kredytów studenckich, co oznacza, że ten dług jest droższy. Na przykład pożyczka studencka w wysokości 10 000 USD z oprocentowaniem 6,8% RRSO wypłacona w ciągu 20 lat kosztowałaby 8321 USD odsetek. Saldo karty kredytowej w wysokości 10 000 USD z 17 procentami RRSO wypłacane w ciągu 20 lat kosztowałoby 25 230 USD odsetek! I to przy założeniu, że obie stopy procentowe pozostaną stałe w tym okresie. Długoterminowy koszt odsetkowy rośnie, jeśli rosną stopy procentowe.
Spłata zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego może mieć pewne zalety – ulgi podatkowe. Odsetki od pożyczki studenckiej to odliczenie od podatku powyżej linii, co oznacza, że możesz odliczyć odliczenie, nawet jeśli nie wyszczególniasz swoich odliczeń. Twój doradca podatkowy i może udzielić Ci więcej informacji o tym, w jaki sposób odsetki od kredytu studenckiego mogą wpłynąć na Twoje podatki.
Odsetki od karty kredytowej nie podlegają odliczeniu od podatku, chyba że użyłeś karty kredytowej wyłącznie na wydatki na edukację. Będziesz musiał prowadzić szczegółowe zapisy dotyczące sposobu wykorzystania karty kredytowej i kwoty odsetek, które płacisz każdego roku.
Werdykt : karty kredytowe kosztują więcej odsetek i nie ma żadnych dodatkowych korzyści z ich spłaty. Karty kredytowe tracą tę.
Pożyczki studenckie : 1, Karty kredytowe: 4
Całkowita kwota każdego długu
Zwykle łatwiej jest spłacić salda na karcie kredytowej, ponieważ są one prawdopodobnie niższe niż salda kredytów studenckich. Jeśli chcesz szybko pozbyć się długów, skupienie się na spłacie karty kredytowej pozwoli ci szybko wybić część rachunków. W ten sposób każdego miesiąca będziesz mieć mniej płatności.
Werdykt : jeśli chodzi o wielkość długu, jest to remis, ponieważ zależy od wielkości salda każdego długu. Żaden dług nie dostaje punktu.
Wynik : pożyczki studenckie: 1, karty kredytowe: 4
Jak pożyczkodawcy postrzegają dług
Zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego jest często uważane za „dobry”, ponieważ zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego może wskazywać na inwestycję w przyszłość. Oznacza to, że osiągnąłeś poziom wykształcenia, który pozwoli Ci zarobić więcej pieniędzy. Kiedy szukasz nowej pożyczki lub karty kredytowej, zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego nie będzie obciążać Cię tak mocno, jak dług na karcie kredytowej, który jest uważany za nieściągalny.
Nie oznacza to, że zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego nigdy Cię nie skrzywdzi. Możliwe jest zadłużenie na tak dużą kwotę, że nie stać Cię na dodatkowe zobowiązania kredytowe. Jednak pożyczkodawcy są nieco bardziej wyrozumiali w przypadku zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego niż w przypadku zadłużenia z tytułu kart kredytowych, jeśli chodzi o zatwierdzenie cię na duże pożyczki, takie jak hipoteka lub pożyczka samochodowa.
Werdykt : Karty kredytowe przegrywają tę rundę, ponieważ trudniej jest uzyskać zezwolenie na nowe karty kredytowe lub pożyczki z zadłużeniem na karcie kredytowej.
Wynik : pożyczki studenckie: 1, karty kredytowe: 5
Który dług należy spłacić w pierwszej kolejności
W porównaniu z kartami kredytowymi jedynym powodem, dla którego musisz spłacać pożyczki studenckie w pierwszej kolejności, jest uniknięcie niespłacenia pożyczki, które może doprowadzić do odzyskania zwrotu podatku. Jednak jeśli chodzi o koszt zadłużenia, opcje spłaty i inne ważne czynniki, spłata kart kredytowych jest korzystniejsza. Gdy spłacisz zadłużenie na karcie kredytowej, możesz przeznaczyć wszystkie płatności na pozbycie się kredytów studenckich.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.