Inwestowanie pieniędzy to jeden z najlepszych sposobów budowania bogactwa i oszczędzania na przyszłe cele finansowe. Ponieważ cele i preferencje każdego są różne, inwestowanie prawdopodobnie będzie się różnić dla każdej osoby. Jednak tworzenie strategii inwestycyjnej zwykle opiera się na tych samych podstawowych zasadach i wymaga wypracowania dobrych nawyków finansowych. Z tego artykułu dowiesz się, jak mądrze inwestować pieniądze, aby osiągnąć swoje cele.
Table of Contents
Wyznacz cele i zacznij inwestować
Najważniejszym pierwszym krokiem każdego planu inwestycyjnego jest ustalenie celów. Pomyśl o inwestowaniu jak o wycieczce samochodowej: Twoim celem jest ostateczny cel podróży, a plan inwestycyjny to trasa, którą podążasz, aby się tam dostać. Wiele osób zaczyna inwestować jako sposób na oszczędzanie na emeryturę. Ale możesz także zainwestować, aby zaoszczędzić na inne ważne cele, takie jak edukacja Twojego dziecka, przyszłe wydatki medyczne lub zaliczka na wymarzony dom.
Kiedy dopiero zaczynasz, prostota jest lepsza. W rzeczywistości wielu ekspertów finansowych twierdzi, że najlepsza strategia inwestycyjna jest nudna.
Porozmawiajmy o niektórych narzędziach i aktywach, które mogą być częścią Twojej strategii inwestycyjnej.
Inwestowanie w majsterkowanie a profesjonalne zarządzanie a Robo-doradcy
Zanim przejdziemy do różnych rodzajów aktywów, w które możesz inwestować, porozmawiajmy o tym, jak zrealizować swoją strategię inwestycyjną.
Wiele osób decyduje się na zatrudnienie doradcy finansowego do pomocy w zarządzaniu ich portfelem inwestycyjnym. Doradcy ci pobierają opłatę (często procent wartości twojego portfela) lub pobierają prowizję od produktów, które polecają. Aby uzyskać bardziej ekonomiczną trasę, możesz zamiast tego zarządzać własnymi inwestycjami, ręcznie wybierając, gdzie lokować pieniądze.
Ale jest też trzecia opcja dla ludzi, którzy chcą czegoś pomiędzy. Robo-doradca, czyli automatyczny program doradztwa w zakresie inwestycji cyfrowych, to usługa finansowa, która automatycznie wybiera inwestycje w Twoim imieniu na podstawie Twoich odpowiedzi na pytania dotyczące celów inwestycyjnych, tolerancji na ryzyko, horyzontu czasowego i nie tylko. Robo-doradcy generalnie pobierają niższe opłaty niż specjaliści finansowi, nie wymagając od Ciebie wyboru własnych inwestycji, tak jak robiłbyś to na ścieżce DIY.
Dyby
Akcja to element własności („kapitał własny”) w spółce notowanej na giełdzie. Firmy sprzedają akcje jako sposób na pozyskanie kapitału na wydatki operacyjne i kapitałowe. Kupujący akcje firmy mogą zarabiać na dwa podstawowe sposoby:
- Dywidendy : kiedy korporacja okresowo przekazuje część swojego zysku akcjonariuszom.
- Wzrost wartości kapitału: kiedy wartość twoich akcji rośnie w czasie i jesteś w stanie sprzedać je za więcej, niż kupiłeś.
Więzy
Obligacja to rodzaj dłużnego papieru wartościowego, który umożliwia firmom i agencjom rządowym pożyczanie pieniędzy od inwestorów poprzez sprzedaż im obligacji. Obligacje mają zwykle określoną z góry stopę procentową, którą emitent płaci przez cały okres jej obowiązywania (często dwa razy w roku). Następnie, gdy obligacja osiągnie termin wykupu, emitent zwraca kwotę główną obligatariuszom.
Inwestorzy mogą zarabiać na inwestowaniu w obligacje zarówno poprzez regularne spłaty odsetek, jak i poprzez sprzedaż obligacji za więcej, niż za nie zapłacili.
Fundusze
Niektóre z najpopularniejszych inwestycji na rynku to tak naprawdę fundusze, które są połączeniem wielu akcji lub obligacji (lub obu). Oto podstawowe typy funduszy:
- Fundusze indeksowe : pula inwestycji, które pasywnie śledzą określony indeks rynkowy, taki jak S&P 500 lub cały rynek akcji.
- Fundusze powiernicze : aktywnie zarządzana pula inwestycyjna, w której zarządzający funduszem samodzielnie wybiera udziały, często w nadziei na pokonanie ogólnych wyników rynkowych.
- Fundusze notowane na giełdzie: są podobne do funduszu indeksowego lub funduszu wspólnego inwestowania, ale funduszami ETF można handlować przez cały dzień, podczas gdy fundusze indeksowe i wzajemne nie mogą.
Wskazówka: Twoja gotówka nie musi tylko czekać, aż zostanie zainwestowana. Rozważ umieszczenie go na oprocentowanym koncie oszczędnościowym lub funduszu rynku pieniężnego, aby uzyskać skromny zwrot z pieniędzy, których nie jesteś gotowy zainwestować.
Zarządzaj poziomami ryzyka
Za każdym razem, gdy inwestujesz, podejmujesz pewien poziom ryzyka. Rozpoczynając inwestowanie, ważne jest, aby zrozumieć ryzyko, jakie niesie ze sobą każdy składnik aktywów, oraz wiedzieć, jak skonfigurować portfel w sposób, który ogranicza ekspozycję na ryzyko.
Pierwszą rzeczą, którą należy wziąć pod uwagę przy wyborze alokacji aktywów, jest tolerancja ryzyka lub poziom komfortu i gotowość do utraty pieniędzy w zamian za większą możliwą nagrodę. W większości przypadków istnieje korelacja między ryzykiem a zwrotem z inwestycji. Im wyższe ryzyko, tym często większy zwrot. Podobnie inwestycje o niższym ryzyku generalnie mają mniejszy potencjalny zwrot.
Każdy ma inną tolerancję na ryzyko i ważne jest, aby zbudować portfel inwestycyjny, z którym czujesz się komfortowo. Pamiętaj o tym, wybierając zasoby. A jeśli używasz robo-doradcy, prawdopodobnie zapyta Cię o Twoją tolerancję na ryzyko i podejmie decyzje inwestycyjne, które ją odzwierciedlają.
Porozmawiajmy o kilku krokach, które każdy może podjąć, aby zminimalizować ryzyko w swoim portfelu inwestycyjnym.
Dywersyfikacja
Dywersyfikacja polega na rozłożeniu pieniędzy na różne inwestycje. Im bardziej zdywersyfikowany jest Twój portfel, tym mniejszy wpływ na ogólne wyniki pojedynczej inwestycji.
Pierwszy sposób dywersyfikacji obejmuje różne klasy aktywów. Na przykład możesz zainwestować w akcje, obligacje, nieruchomości i ekwiwalenty gotówki, aby upewnić się, że nie wszystkie Twoje pieniądze znajdują się w jednej klasie. W ten sposób, jeśli rynek akcji ma się dobrze, ale rynek obligacji radzi sobie słabo, nie ma to negatywnego wpływu na ogólny portfel.
Innym sposobem dywersyfikacji są klasy aktywów. Na przykład, zamiast kupować akcje tylko jednej firmy, zainwestowałbyś w wiele różnych spółek – lub nawet w cały fundusz indeksów giełdowych – aby zmniejszyć ryzyko.
Uśrednianie kosztu dolara
Uśrednianie kosztu dolara odnosi się do dokonywania cyklicznych wkładów w Twoje inwestycje, bez względu na to, co dzieje się na rynku. Wiele osób korzysta z uśredniania kosztów w dolarach, nie zdając sobie z tego sprawy, dokonując miesięcznych składek na plan 401 (k) w pracy.
Uwaga: Zamiast próbować mierzyć czas na rynku, uśrednianie kosztów w dolarach jest spójną strategią. Inwestujesz regularnie, a Twoje pieniądze z czasem rosną.
Strategia Core-Satellite
Inwestowanie w Core-Satellite to strategia mająca na celu redukcję kosztów i ryzyka przy jednoczesnym dążeniu do osiągnięcia lepszych wyników niż rynek. Ta strategia obejmuje posiadanie „rdzenia” portfela, którym są zazwyczaj fundusze indeksowe zarządzane pasywnie. Reszta twoich pieniędzy idzie na aktywnie zarządzane inwestycje, które tworzą satelity. Rdzeń twojego portfela pomaga zmniejszyć zmienność, podczas gdy satelity mają osiągać wyższe zwroty.
Pieniądze do ręki
Bez względu na strategię inwestycyjną eksperci zazwyczaj zalecają przechowywanie przynajmniej części środków w gotówce lub jej ekwiwalentach. Gotówka nie jest podatna na spadki na rynku. A jeśli oszczędzasz na cel, który jest oddalony zaledwie o kilka lat, nie będziesz musiał martwić się o utratę inwestycji, zanim będziesz jej potrzebować.
Ostrzeżenie: gotówka nie jest całkowicie pozbawiona ryzyka. Kiedy masz gotówkę w kasie, Twoje pieniądze nie rosną, ponieważ stopy procentowe są historycznie niskie. A ponieważ docelowa stopa inflacji Rezerwy Federalnej wynosi 2%, możesz spodziewać się, że Twoje pieniądze stracą na wartości z biegiem lat.1 Z tego powodu rozważ zarabianie gotówki tylko jako część ogólnej strategii inwestycyjnej.
Skorzystaj z zalet mieszania
Istnieje powszechne zdanie dotyczące inwestowania, które mówi: „czas na rynku jest lepszy od czasu na rynku”. Innymi słowy, lepiej jest konsekwentnie umieszczać pieniądze na rynku i pozwalać im rosnąć, niż próbować wyczesać rynek na większe zyski. Koncepcja ta jest zgodna z powyższą strategią uśredniania kosztów w dolarach, w której inwestujesz konsekwentnie niezależnie od tego, co dzieje się na rynku.
Przyczyną, dla której czas spędzony na rynku jest tak duża różnica, jest to, że Twoje zwroty są złożone, co oznacza, że są one kierowane na Twoją główną inwestycję, a także zarabiają pieniądze.
Powiedzmy, że zainwestowałeś 200 dolarów miesięcznie w wieku od 25 do 35 lat. Po 35 roku życia nigdy nie wpłacasz ani jednego dolara, ale pozwalasz, by Twoje pieniądze nadal rosły. Przyjmiemy, że według Komisji Papierów Wartościowych i Giełd (SEC) zakładamy zwrot w wysokości 10%, co jest średnią dla rynku akcji. Twoja inwestycja w wysokości 24 000 USD zamieni się w ponad 676 000 USD, zanim osiągniesz 65 lat.
Ale co by było, gdybyś zainwestował taką samą ilość pieniędzy w późniejszym życiu? Jeśli przez 10 lat będziesz wnosić te same 200 USD miesięcznie, ale nie zaczniesz do 55 roku życia, Twoja inwestycja wzrośnie do zaledwie 38 768 USD. Jak widać, czas na rynku może mieć wpływ na setki tysięcy, a nawet miliony dolarów.
Zminimalizuj swoje podatki i koszty
Im więcej inwestycji przeznaczasz na podatki i opłaty, tym mniej pozostało Ci na pomoc w osiągnięciu celów. I chociaż wartości procentowe mogą wydawać się małe, pamiętaj, że Twoje inwestycje się kumulują. A pieniądze, które idą na podatki i inne wydatki, nie kumulują się, co na dłuższą metę kosztuje znacznie więcej.
Pierwszym wydatkiem inwestycyjnym, na który należy uważać, są podatki. Podatki są nieuniknione i prawdopodobnie mają jakiś cel, ale to nie znaczy, że powinieneś płacić więcej niż musisz. Jednym z najlepszych sposobów na zaoszczędzenie pieniędzy na podatkach jest inwestowanie w konta podatkowe. Plany 401 (k), indywidualne konta emerytalne (IRA), plany 529 i rachunki oszczędnościowe zdrowia (HSA) – wszystkie zapewniają oszczędności podatkowe.
Inne rodzaje wydatków, na które należy uważać, to opłaty za inwestycje. Typowe opłaty obejmują te, które płacisz doradcy finansowemu, oraz wskaźniki wydatków na poszczególne inwestycje.
Na szczęście łatwo jest obniżyć te opłaty. Wielu inwestorów wybiera robo-doradcę lub aplikację do handlu akcjami, aby zarządzać swoimi inwestycjami. Zwykle są one tańsze niż doradca finansowy.
Możesz również zwrócić uwagę na opłaty, które są dołączane do każdej inwestycji. Fundusze inwestycyjne często wiążą się z wyższymi wskaźnikami wydatków. Są aktywnie zarządzane, co oznacza, że kieruje nimi osoba, która musi zarabiać. Ale fundusze indeksowe są zarządzane pasywnie, co oznacza, że nie wymagają od nikogo ręcznego wybierania inwestycji. W rezultacie często mają znacznie niższe wskaźniki kosztów.
Sprawdź swoje pieniądze
Nawet najbardziej pasywna strategia inwestycyjna nie jest całkowicie oparta na zasadzie „ustaw i zapomnij”. Ważne jest, aby regularnie przeglądać swoje inwestycje, aby sprawdzać ich wydajność, dostosowywać strategię do swoich celów i dostosowywać ją w razie potrzeby.
Wskazówka: ważne jest, aby regularnie sprawdzać swoje inwestycje. Rozważ ustawienie przypomnienia na sześć do 12 miesięcy, aby przejrzeć swoje inwestycje i dostosować swój portfel w razie potrzeby.
Ponowne zbilansowanie ma miejsce, gdy dostosujesz swoje inwestycje, aby powrócić do planowanej alokacji aktywów. Ponieważ niektóre inwestycje rosną w szybszym tempie, ostatecznie rozszerzą się, aby zająć większy procent twojego portfela. Na przykład możesz zdecydować się na alokację swojego portfela do 75% akcji i 25% obligacji. Akcje zwykle przynoszą wyższy zwrot, co oznacza, że wraz ze wzrostem będą stanowić coraz większy procent Twojego portfela. Aby przywrócić równowagę, sprzedałbyś część swoich akcji i ponownie zainwestowałbyś te pieniądze w obligacje.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.