Co to jest pożyczka o stałym oprocentowaniu i kiedy należy z niej skorzystać?

Co to jest pożyczka o stałym oprocentowaniu i kiedy należy z niej skorzystać?

Pożyczka o stałym oprocentowaniu ma stopę procentową, która nie zmienia się przez cały okres pożyczki. Ponieważ stopa procentowa pozostaje taka sama przez cały okres, miesięczna rata pożyczki nie powinna ulec zmianie, co skutkuje pożyczką o stosunkowo niskim ryzyku.

Porównując opcje pożyczki, zwróć uwagę, czy pożyczki mają stałe oprocentowanie. Dowiedz się, jak działają te pożyczki, aby wybrać odpowiednią pożyczkę do swoich potrzeb.

Co to jest stała stopa procentowa?

Stała stopa procentowa to stopa, która nie ulegnie zmianie przez cały okres kredytowania. Na przykład 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu zachowuje tę samą stopę procentową przez cały okres 30 lat. Twoja miesięczna rata kredytu jest obliczana na podstawie stopy procentowej, więc zablokowanie stopy powoduje, że co miesiąc spłata kapitału i odsetek jest taka sama.

Ogólnie rzecz biorąc, pożyczki występują w dwóch formach: stałej i zmiennej. Pożyczki o zmiennej stopie procentowej mają oprocentowanie, które może zmieniać się w czasie, nawet jeśli stopa procentowa może być stała przez kilka lat na początku pożyczki. Stawki te są skonstruowane w oparciu o międzynarodową stopę zwaną LIBOR plus spread.

Gdy warunki na rynkach światowych zmieniają się, LIBOR może wzrosnąć lub spaść i wraz z nim oznaczyć te zmienne stopy procentowe. Jeśli stopy wzrosną, miesięczna rata pożyczki o zmiennej stopie procentowej może również wzrosnąć – czasami znacznie.

Ważne: Chociaż rata pożyczki nie powinna ulec zmianie w przypadku pożyczki o stałym oprocentowaniu, miesięczne zobowiązanie może się zmieniać w czasie. Na przykład, jeśli uwzględniasz podatki od nieruchomości i składki ubezpieczeniowe w spłacie kredytu hipotecznego, kwoty te mogą się zmieniać z roku na rok.

Jak działa pożyczka o stałej stopie procentowej?

W przypadku pożyczki o stałym oprocentowaniu pożyczkodawca ustala stopę procentową przy udzielaniu pożyczki. Stawka ta zależy od takich rzeczy, jak historia kredytowa, finanse i szczegóły pożyczki. Gdy stopa procentowa jest stała, pozostaje taka sama przez cały okres trwania pożyczki, niezależnie od tego, jak zmieniają się stopy procentowe w gospodarce.

Wymagana miesięczna płatność zależy częściowo od stopy procentowej. Wyższa stawka powoduje wyższą miesięczną płatność, przy czym wszystkie inne czynniki są takie same. Na przykład w przypadku czteroletniej pożyczki na 20 000 USD miesięczna rata wynosi 507,25 USD z oprocentowaniem w wysokości 10%. Ale przy stawce 15% płatność wzrasta do 556,61 USD miesięcznie.

Płatności pożyczki o stałym oprocentowaniu zmniejszają saldo pożyczki i stabilizują koszty odsetek dzięki zryczałtowanej spłacie, która trwa określoną liczbę lat. W przypadku 30-letniego kredytu hipotecznego lub czteroletniej pożyczki samochodowej pożyczka o stałym oprocentowaniu doprowadziłaby do zera saldo pożyczki pod koniec okresu pożyczki.

Plusy i minusy kredytów o stałej stopie procentowej

Pożyczki o stałym oprocentowaniu są generalnie bezpieczniejsze niż pożyczki o zmiennym oprocentowaniu, ale płacisz cenę za stabilność, jaką zapewniają te pożyczki. Ostatecznie musisz zdecydować, z czym czujesz się komfortowo i co Twoim zdaniem mogą wpłynąć na stopy procentowe w przyszłości.

Plusy

  • Przewidywalna miesięczna rata przez cały okres spłaty pożyczki
  • Dokładnie wiesz, ile zapłacisz odsetek
  • Brak ryzyka „szoku płatniczego” w następstwie wzrostu stóp procentowych

Cons

  • Zwykle wyższa stopa początkowa niż pożyczki o zmiennej stopie procentowej
  • Jeśli stawki spadną, musisz refinansować lub żyć z wyższą stopą
  • Może nie dawać dobrych wyników w przypadku potrzeb krótkoterminowych

Jeśli masz problem z wyborem, możesz skorzystać z połączenia pożyczek o stałym i zmiennym oprocentowaniu. Na przykład pięcioletni kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (ARM) ma stosunkowo niską stałą stopę procentową przez pierwsze pięć lat, ale stopa procentowa może ulec zmianie w kolejnych latach. Jeśli nie planujesz utrzymywać pożyczki przez wiele lat, warto uzyskać stałą stopę procentową na ograniczony czas. Po prostu bądź przygotowany na życiowe zmiany – możesz trzymać pożyczkę dłużej, niż się spodziewasz.

Rodzaje kredytów o stałym oprocentowaniu

Wiele pożyczek ma stałą stopę procentową. Obejmują one:

  • Pożyczki na zakup domu: Standardowe kredyty mieszkaniowe, w tym tradycyjne 30-letnie i 15-letnie kredyty hipoteczne, to pożyczki o stałym oprocentowaniu.
  • Pożyczki pod zastaw domu: ryczałtowa pożyczka pod zastaw domu ma zwykle stałą stopę procentową. Linie pożyczki pod zastaw domu (HELOC) często mają zmienne stopy procentowe, ale może być możliwe przekonwertowanie salda pożyczki na stałą stopę.
  • Kredyty samochodowe : większość kredytów samochodowych ma stałą stopę procentową.
  • Pożyczki studenckie : Federalne pożyczki studenckie udzielone po 30 czerwca 2006 r. Mają stałe oprocentowanie. Prywatne pożyczki studenckie mogą mieć stałe lub zmienne oprocentowanie 1
  • Pożyczki osobiste : osobiste pożyczki ratalne mogą mieć stałą lub zmienną stopę procentową. Mimo to niektórzy z najpopularniejszych pożyczkodawców oferują pożyczki ze stałym oprocentowaniem.

Kluczowe wnioski

  • W przypadku pożyczek o stałym oprocentowaniu oprocentowanie nie zmienia się w czasie.
  • Ponieważ stawka jest stała, miesięczna płatność nie powinna ulec zmianie.
  • Stała stopa może wyeliminować ryzyko szoku płatniczego z powodu rosnących stawek.
  • Pożyczki o stałym oprocentowaniu mają zazwyczaj stopę procentową nieco wyższą niż początkowa stopa pożyczki o zmiennej stopie procentowej.
  • Jeśli stopy procentowe spadną, pożyczki o stałym oprocentowaniu mogą być mniej atrakcyjne niż pożyczki o zmiennej stopie procentowej.

Plusy i minusy polityk na całe życie

Plusy i minusy polityk na całe życie
Zamknij się z polisy ubezpieczeniowej na życie za pomocą pióra, kalkulatora

Podobnie jak wszystkie formy ubezpieczeń, ubezpieczenie na życie pomaga chronić się przed katastrofalnymi stratami. Gdy osoba ubezpieczona umiera, jej beneficjenci otrzymują znaczną wypłatę, aby złagodzić obciążenia finansowe, które mogą powstać po śmierci.

Chociaż istnieje kilka rodzajów ubezpieczeń na życie, skupimy się na ubezpieczeniach na całe życie, w tym na tym, co to jest oraz jakie są wady i zalety, abyś mógł zdecydować, czy ubezpieczenie na całe życie ma dla Ciebie sens.

Co to jest ubezpieczenie na całe życie?

Ubezpieczenie na całe życie zapewnia stałą kwotę ochrony, która może trwać do końca życia ubezpieczonego. W przeciwieństwie do polis terminowych, które wygasają po określonej liczbie lat, polisy na całe życie mogą nadal oferować ochronę, o ile nadal będziesz pokrywać koszty ubezpieczenia.

Kiedy płacisz składki na polisę, firma ubezpieczeniowa odlicza koszty ubezpieczenia na życie i dodaje dodatkowe pieniądze do wartości gotówkowej. Z biegiem czasu ta wartość pieniężna może gromadzić się w Twojej polisie i służyć jako rezerwa do finansowania przyszłych kosztów. Wartość gotówki generalnie rośnie odroczona podatkowo i możesz potencjalnie uzyskać do niej dostęp, pożyczając na swoją polisę lub dokonując wypłat. Jednak polisy zazwyczaj mają okres wykupu, który może trwać do 20 lat, w którym to czasie będzie pobierana opłata za wypłaty z wartości gotówkowej.

Ważne: jeśli wykorzystasz zbyt dużo swojej wartości gotówkowej, możesz być winien podatki i możesz stracić ochronę w przypadku wygaśnięcia polisy. Wszelkie niespłacone pożyczki zazwyczaj zmniejszają świadczenie z tytułu śmierci.

Składki na polisę na całe życie są często wyrównane, co oznacza, że ​​nie zmieniają się z roku na rok, chyba że wybierzesz określone opcje. W zależności od tego, który z rodzajów ubezpieczenia na całe życie wybierzesz, możesz płacić składki za określoną liczbę lat lub przez całe życie. 

Czy ubezpieczenie na całe życie to dobra inwestycja?

Jak w przypadku każdej strategii inwestycyjnej, zależy to od Twoich potrzeb i okoliczności. Składki na ubezpieczenie na całe życie są wyższe niż składki, które zapłaciłbyś za to samo świadczenie z tytułu śmierci na polisie terminowej. Jeśli więc potrzebujesz przede wszystkim ubezpieczenia na życie, aby chronić bliskich przez określony czas, terminowe ubezpieczenie na życie jest zwykle najlepszym rozwiązaniem. Na przykład, możesz potrzebować ubezpieczenia, które trwa do momentu, gdy Twoje dzieci dorosną lub Twój kredyt hipoteczny zostanie spłacony.

Składki na ubezpieczenie na całe życie są stosunkowo wysokie, ponieważ w przeciwieństwie do polisy terminowej, ten rodzaj polisy ma na celu pokrycie kosztów ubezpieczenia na całe życie (dlatego polisy stałe mają składnik wartości pieniężnej). Dla większości ludzi pracujących z ograniczonymi funduszami rozsądne jest skierowanie tych „dodatkowych” dolarów gdzie indziej. Na przykład za tę samą kwotę, co składka na całe życie, można kupić polisę terminową, a także oszczędzić na finansowanie edukacji, spłacać długi lub wpłacać środki na konta emerytalne.

Ubezpieczenie na całe życie ma największy sens, gdy wiesz, że potrzebujesz stałego ubezpieczenia – jeśli chcesz mieć pewność, że beneficjenci otrzymają świadczenie z tytułu śmierci, bez względu na to, jak długo żyjesz Ty lub osoba ubezpieczona. Na przykład możesz chcieć zastrzyku gotówki, aby pomóc w podatkach od nieruchomości lub zapewnić płynność w przypadku śmierci. Przy odpowiednim ubezpieczeniu beneficjenci mogą nie musieć sprzedawać aktywów (możliwie szybko lub w nieodpowiednim czasie) po śmierci ubezpieczonego.

Uwaga: Przede wszystkim jako strategia inwestycyjna, całe życie rzadko ma sens. Ale jeśli potrzebujesz ubezpieczenia, wyczerpałeś wszystkie inne preferowane podatkowo strategie oszczędzania, nie szukasz wysokich zysków i jesteś gotów zaakceptować ograniczenia polisy ubezpieczeniowej na życie, może to być odpowiedni wybór.

Zalety i wady ubezpieczenia na całe życie

Plusy

  • Potencjalna ochrona na całe życie : w przeciwieństwie do ubezpieczenia terminowego, o ile opłacane są wystarczające składki, całe życie ma na celu zapewnienie ochrony na całe życie.
  • Świadczenie z tytułu śmierci wolne od podatku : Beneficjenci zazwyczaj nie płacą podatku dochodowego od świadczenia z tytułu śmierci z polisy ubezpieczeniowej na życie, co pozwala im wykorzystać wszystkie fundusze na zaspokojenie swoich potrzeb.
  • Potencjalne korzyści z dywidend : jeśli Twoja polisa wypłaca dywidendy, pieniądze te mogą potencjalnie obniżyć wymagane składki, zwiększyć świadczenie z tytułu śmierci lub zostać wypłacone w gotówce, aby wydać, jak chcesz.1
  • Dostęp do wartości gotówkowej : jeśli chcesz uzyskać dostęp do wartości gotówkowej w ramach swojej polisy, możesz mieć możliwość skorzystania z tych środków poprzez wypłatę lub pożyczkę. Mogą jednak obowiązywać opłaty za wykup, zwłaszcza w pierwszych latach posiadania polisy. Zanim to zrobisz, przedyskutuj zalety i wady z firmą ubezpieczeniową.

Cons

  • Stosunkowo wysokie składki : ponieważ finansujesz wartość gotówkową, która pokryje koszt Twojej polisy do końca życia, musisz płacić stosunkowo wysokie składki we wczesnych latach (w porównaniu z kosztem tymczasowej ochrony ubezpieczeniem terminowym). Jeśli nie jesteś w stanie opłacać składek i nie masz wystarczającej wartości gotówkowej, aby pokryć koszty wewnętrzne, ryzykujesz utratę ubezpieczenia.
  • Nie można wstrzymać płatności składek : Składki na ubezpieczenie na całe życie zazwyczaj muszą być opłacane w sposób ciągły; jeśli nie możesz dokonać wymaganych płatności składki, polisa może wygasnąć. Kontrastuje to z uniwersalnymi polisami ubezpieczeniowymi na życie, które są skonstruowane w celu zapewnienia większej elastyczności i będą czerpać z wartości gotówkowej w celu pokrycia wymaganych składek.
  • Korzystanie z wartości gotówkowej może zmniejszyć pokrycie : chociaż wartość gotówki jest dostępna na pożyczki i wypłaty, istnieje pewne ryzyko, gdy uzyskujesz dostęp do tych środków. Na przykład saldo niespłaconych pożyczek zmniejsza świadczenie z tytułu śmierci, które otrzymują Twoi beneficjenci. A jeśli wypłacisz zbyt dużą część swojej wartości gotówkowej, Twoja polisa może wygasnąć, co spowoduje utratę ubezpieczenia i potencjalne konsekwencje podatkowe.
  • Ograniczenia w dostępie do środków : Twoja wartość gotówkowa może nie być łatwo dostępna. Zwłaszcza we wczesnych latach, jeśli zdecydujesz się na wypłatę lub wycofanie się z polisy, być może będziesz musiał uiścić opłaty za wykup.

Czy ubezpieczenie na całe życie jest dla Ciebie odpowiednie?

Decyzje ubezpieczeniowe wymagają dokładnej analizy Twoich potrzeb i budżetu. Poniższe wskazówki mogą dać do myślenia podczas oceny polis na całe życie.

Czy potrzebujesz stałego ubezpieczenia?

Potrzeba ubezpieczenia na całe życie jest wskazówką, że możesz chcieć polisy na całe życie. Może tak być w przypadku, gdy chcesz pokryć ostateczne wydatki bez względu na to, kiedy zdałeś egzamin, lub jeśli masz na utrzymaniu osoby ze specjalnymi potrzebami. Terminowe polisy ubezpieczeniowe wygasają po określonej liczbie lat i nie ma sposobu, aby dokładnie przewidzieć, jak długo będziesz żyć. Ale jeśli nie potrzebujesz stałego ubezpieczenia, ubezpieczenie terminowe może być doskonałym rozwiązaniem.

Czy masz wystarczający przepływ gotówki?

Składki na polisy na całe życie mogą być dość wysokie. Jeśli masz ograniczone środki w budżecie, zakup wystarczającej ochrony może być trudny. Jeśli jednak każdego miesiąca masz dużo nadwyżki gotówki i nie masz gdzie indziej, aby ją umieścić, odpowiednia może być polisa na całe życie.

Czy potrzebujesz przewidywalności?

W przypadku ubezpieczenia na całe życie składki są zwykle określane na początku polisy. Wartości gotówki i wartości wykupu mogą być również ustawione w tym czasie, abyś wiedział, czego się spodziewać w nadchodzących latach

Alternatywy dla ubezpieczenia całego życia

Jeśli ubezpieczenie na całe życie nie wydaje się idealnie dopasowane, możesz skorzystać z kilku alternatyw.

Terminowe ubezpieczenie na życie

Najprostszą formą ubezpieczenia na życie jest termin. Ty wybierasz, jak długo chcesz mieć ubezpieczenie, i płacisz składki, aby utrzymać polisę w mocy. Dla większości rodzin chroniących się przed przedwczesną śmiercią rodzica, życie na czas jest przystępnym rozwiązaniem.

Inne stałe polisy na życie

Jeśli zależy Ci na zakupie stałego ubezpieczenia, istnieją inne możliwości. 

  • Życie uniwersalne oferuje większą elastyczność, ale mniej przewidywalności. Składki muszą być wystarczające, ale mogą być elastyczne, a wartość gotówki rośnie w tempie zależnym od wyników inwestycyjnych Twojej firmy ubezpieczeniowej, więc nie będziesz wiedział, ile zarobisz z góry. 
  • Zmienne ubezpieczenie na życie pozwala wybrać różne inwestycje podobne do funduszy inwestycyjnych pod względem wartości gotówkowej, a dzięki tym inwestycjom można zyskać lub stracić pieniądze.

Rachunki inwestycyjne

Jeśli Twoim celem jest powiększanie aktywów, nie musisz do tego używać polisy ubezpieczeniowej. Na przykład możesz wykupić terminowe ubezpieczenie na życie dla potrzebnej ochrony i inwestować na innych rachunkach. Konta emerytalne, w tym plany emerytalne w miejscu pracy i IRA, mogą potencjalnie zapewniać ulgi podatkowe. Przydatne mogą być również podlegające opodatkowaniu rachunki maklerskie, które nie mają takich samych ograniczeń jak konta emerytalne.

Co to jest stałe ubezpieczenie na życie?

Co to jest stałe ubezpieczenie na życie?

Polisa na życie zapewnia pewną sumę pieniędzy – zwaną świadczeniem z tytułu śmierci – jednemu lub kilku beneficjentom w przypadku Twojej śmierci. Stałe ubezpieczenie na życie ma obowiązywać przez całe życie i nie wygasa po określonej liczbie lat.

Typowe rodzaje stałych ubezpieczeń na życie obejmują całe życie, gwarantowane ubezpieczenie na całe życie, uniwersalne ubezpieczenie na życie i zmienne ubezpieczenie na życie. Każdy z tych typów stałych ubezpieczeń na życie ma różne cechy, ale wszystkie zawierają konto wartości pieniężnej, do którego można uzyskać dostęp. 

Oto, co musisz wiedzieć o stałym ubezpieczeniu na życie, aby zdecydować, czy któraś z tych polis i jaki rodzaj jest dla Ciebie odpowiedni. 

Co to jest stałe ubezpieczenie na życie?

Stałe ubezpieczenie na życie to rodzaj polisy na życie, która nie wygasa ani nie wygasa po określonej liczbie lat. Obejmuje Cię przez całe życie, o ile dokonasz wystarczających i terminowych płatności składek.

Kiedy umrzesz, ubezpieczenie na życie wypłaci Twojemu beneficjentowi wolne od podatku świadczenie z tytułu śmierci. W polisie można wskazać jednego lub więcej beneficjentów, którzy mają otrzymać świadczenie.

Stałe ubezpieczenie na życie jest również znane jako ubezpieczenie na życie w wartości pieniężnej, ponieważ daje możliwość budowania oszczędności dzięki polisie z odroczonym podatkiem. Kiedy opłacasz składkę za stałą polisę na życie, część wpłacanej kwoty przeznaczana jest na pokrycie kosztów świadczenia z tytułu śmierci, a druga część na konto wartości pieniężnej. 

Jest to konieczne, ponieważ wraz z wiekiem koszty ubezpieczenia rosną. Wartość gotówkowa kompensuje koszt ubezpieczenia, dzięki czemu można mieć stałą składkę (w przypadku ubezpieczenia na całe życie) lub możliwą do zarządzania składkę za całą polisę. Inną zaletą wartości gotówki jest to, że możesz z niej wypłacać pieniądze lub zaciągać pożyczki, gdy zgromadzisz w niej aktywa. 

Jak działa stałe ubezpieczenie na życie?

Stałe ubezpieczenie na życie zwykle zaczyna się od złożenia wniosku. Po uzyskaniu zgody i posiadaniu polisy płacisz składki, aby utrzymać ją w mocy. Chociaż stałe ubezpieczenie na życie zostało zaprojektowane tak, aby pewnego dnia wypłacić świadczenie z tytułu śmierci, jest aktywem finansowym, dopóki go posiadasz.

Każda z tych faz polisy ubezpieczeniowej na życie – zgłoszenie, posiadanie i wypłata świadczenia z tytułu śmierci – ma unikalne cechy i uwarunkowania.

Podanie

Aby ubiegać się o polisę na życie, należy złożyć wniosek o żądaną kwotę ochrony, na podstawie której firma ubezpieczeniowa ustala uprawnienia do polisy i składki.

Ubieganie się o ubezpieczenie na życie może (ale nie musi) obejmować badanie lekarskie, ale zazwyczaj wymaga historii medycznej Twojej i Twojej rodziny. To, czy badanie lekarskie jest wymagane, zależy od kryteriów oceny firmy.

Uwaga: jeśli polisa jest w pełni ubezpieczona medycznie, oznacza to, że korzysta z Twojej historii medycznej w ramach ubezpieczenia, ale nie zawsze oznacza to, że musisz przejść laboratoria lub przystąpić do egzaminu.

Na przykład możesz uzyskać w pełni ubezpieczoną polisę medyczną i nie zdawać egzaminu, jeśli firma ubezpieczeniowa stosuje proces zwany przyspieszonym ubezpieczeniem.

Inne polisy niemedyczne oferują uproszczone ubezpieczenie (które zazwyczaj składa się z kwestionariusza), a niektóre, takie jak polisy gwarantowanej emisji, nie mają żadnych pytań.

Oprócz zbierania informacji medycznych ubezpieczyciel może zapytać o Twój zawód, Twoje przyzwyczajenia, powód, dla którego chcesz uzyskać ubezpieczenie, i inne czynniki, które uzna za konieczne do oceny ryzyka firmy. Może również zażądać uruchomienia kredytu oraz sprawdzenia Twojej przeszłości i historii jazdy. 

Własność

Po zatwierdzeniu wniosku ubezpieczyciel potwierdzi zakres i składkę. Przed wystawieniem możesz zdecydować się na dodanie do swojej polisy różnych pasażerów lub funkcji, takich jak zasiłki na życie lub zwolnienie ze składek na niepełnosprawność. Riders to opcjonalne korzyści, które zwiększają składkę. 

Po sfinalizowaniu opcji zapłacisz uzgodnioną składkę. Część tej premii przeznaczana jest na pokrycie kosztów świadczenia z tytułu śmierci. Kolejna część przeznaczona jest na wartość pieniężną polisy i wszelkie zakupione dodatkowe pasażery lub funkcje. 

Jeśli masz opcje inwestycyjne (jak w polisie ubezpieczenia na życie o zmiennej wysokości), kwota wchodząca na wartość gotówkową zostanie podzielona między wybrane przez Ciebie rachunki inwestycyjne lub stałe. Wszelkie opłaty lub prowizje za polisę są potrącane z wartości gotówkowej lub składek.

Możesz uzyskać dostęp do wartości gotówkowej poprzez pożyczkę lub wypłatę z polisy. A jeśli kupiłeś opcjonalnych pasażerów, takich jak ciężka choroba, śmiertelna choroba, niepełnosprawność lub choroba przewlekła, możesz uzyskać dostęp do części wartości nominalnej „wcześnie”, w pewnych okolicznościach, jako zasiłek z tytułu przyspieszonej śmierci.

Ostrzeżenie: Ważne jest, aby przeanalizować, w jaki sposób zaciągnięcie pożyczki z polisy lub wypłata wartości gotówkowej może wpłynąć na polisę. W niektórych przypadkach grozi to wygaśnięciem lub zmniejszeniem świadczenia z tytułu śmierci. W zależności od tego, jak zarządzasz wypłatą lub pożyczką, mogą wystąpić również niekorzystne konsekwencje podatkowe. 

Wypłata zasiłku z tytułu śmierci

Wypłata świadczenia z tytułu śmierci następuje po śmierci. Twój beneficjent otrzyma pełną wartość świadczenia z tytułu śmierci, niezależnie od tego, czy umrzesz po pięciu latach obowiązywania polisy, czy pod koniec długiego życia. Jeśli Twoja polisa ma wartość pieniężną, beneficjent zazwyczaj nie otrzyma świadczenia z tytułu śmierci ani wartości pieniężnej. Jednak niektóre polisy mają na celu wypłatę zarówno wartości nominalnej, jak i skumulowanej wartości gotówkowej. Jeśli ta funkcja jest dla Ciebie ważna, przed zakupem polisy omów ją z agentem ubezpieczeniowym.

Większość polis na życie, jeśli nie wszystkie, ma dwuletni okres sporności. Jeśli umrzesz w ciągu pierwszych dwóch lat po wystawieniu polisy, ubezpieczyciel może rozpatrzyć Twój wniosek pod kątem istotnych błędów i potencjalnie odrzucić roszczenie. Roszczenie o śmierć w wyniku samobójstwa może również zostać odrzucone w okresie spornym.

Ważne: Stałe polisy na życie mają datę, w której dojrzewają, na przykład wiek 100 lub 121 lat. Jeśli Twoja polisa dojdzie do skutku, firma ubezpieczeniowa wypłaci Ci co najmniej pełną wartość pieniężną polisy, kończąc w ten sposób ubezpieczenie i tworząc zdarzenie podlegające opodatkowaniu. Różne zasady różnie traktują dojrzałość zasad.

Rodzaje stałych ubezpieczeń na życie

Jeśli zdecydujesz, że stałe ubezpieczenie na życie jest właściwym wyborem dla Twoich potrzeb, zastanów się, który rodzaj stałego ubezpieczenia na życie jest najbardziej odpowiedni.

Ubezpieczenie na całe życie

Ubezpieczenie na całe życie zapewnia gwarantowane świadczenie z tytułu śmierci, poziom składki (składka, która nie rośnie w czasie) oraz możliwość budowania wartości pieniężnych. Z „uczestniczącymi” polisami na całe życie (dostępne w niektórych towarzystwach ubezpieczeń wzajemnych) można zarabiać coroczne dywidendy, które zwiększają wartość polisy.

Universal Life Insurance

Dzięki uniwersalnej polisie ubezpieczeniowej na życie możesz dostosować składkę i zmienić świadczenie z tytułu śmierci (chociaż może być konieczne ubezpieczenie medyczne, aby je zwiększyć). Polisy oferują również minimalną gwarantowaną stopę procentową od wartości gotówkowej. Jeśli nie dokonasz płatności składki lub płatności nie są wystarczające, polisa pobierze wartość gotówkową na pokrycie kosztów i może ostatecznie wygasnąć.

Zmienne ubezpieczenie na życie

W zależności od rodzaju polisy składki mogą być stałe lub elastyczne, a także może obowiązywać gwarancja minimalnego świadczenia z tytułu śmierci. Kluczową cechą zmiennych ubezpieczeń na życie jest możliwość lokowania wartości pieniężnej, zwykle w różnych funduszach inwestycyjnych, za pośrednictwem subkont w polisie. Ze względu na cechy inwestycyjne opłaty i koszty polis są wyższe niż w przypadku niezmiennych polis na życie. 

Ten rodzaj polisy wiąże się z wyższym ryzykiem utraty pieniędzy lub upadłości, gdy rynek nie funkcjonuje dobrze lub składki nie wystarczają na pokrycie opłat z tytułu polisy.

Ubezpieczenie na życie z gwarantowaną emisją

Ubezpieczenie z gwarantowaną emisją to stałe ubezpieczenie na życie, które nie wymaga ubezpieczenia medycznego. Powszechnie określane jako ubezpieczenie od kosztów ostatecznych lub ubezpieczenie pogrzebowe, zazwyczaj oferuje minimalną ochronę (zwykle poniżej 25 000 USD, a czasem nawet do 50 000 USD).

Uwaga: Większość gwarantowanych ubezpieczeń na życie obejmuje stopniowane świadczenie z tytułu śmierci, co oznacza, że ​​jeśli umrzesz w ciągu pierwszych dwóch lat ubezpieczenia z jakiegokolwiek powodu innego niż wypadek, spadkobiercy nie otrzymają wartości nominalnej polisy. Zamiast tego otrzymają tylko zapłacone składki, być może plus procent.

Stałe ubezpieczenie na życie a terminowe ubezpieczenie na życie

Podczas gdy stałe ubezpieczenie na życie zapewnia ochronę na całe życie, terminowe ubezpieczenie na życie może obejmować okres od zaledwie jednego roku do 30 lub 40 lat. W przeciwieństwie do stałych polis, polisy terminowe zazwyczaj nie obejmują wartości pieniężnej. Jeśli umrzesz w trakcie tego okresu, świadczenie z tytułu śmierci jest wypłacane beneficjentowi, ale po jego upływie nie masz już ubezpieczenia. 

Ponieważ zapewnia ochronę przez ograniczony czas i nie gromadzi wartości pieniężnej, terminowe ubezpieczenie na życie ma zwykle tańsze składki niż stałe ubezpieczenie na życie.

Funkcja Stałe ubezpieczenie na życie Terminowe ubezpieczenie na życie
Długość polisy Ochrona na całe życie Ochrona przez ograniczony czas 
Ubezpieczalność Zachowujesz ubezpieczenie, nawet jeśli zmieni się Twoje zdrowie  Po wygaśnięciu terminowej polisy na życie będziesz musiał przejść przez ubezpieczenie, jeśli chcesz mieć ubezpieczenie na życie
Świadczenie z tytułu śmierci Płatne do końca życia Płatne tylko wtedy, gdy śmierć nastąpi w okresie obowiązywania polisy
Premie W przypadku polis na całe życie składka nie wzrośnie. W przypadku powszechnego życia składka nie wzrośnie ze względu na wiek lub stan zdrowia W przypadku większości polis składka jest ustalana na czas trwania ubezpieczenia
Świadczenie z tytułu śmierci wolne od podatku tak tak
Wzrost gotówki odroczonej podatkowo tak Nie
Możliwość pożyczenia z polisy tak Nie
Dostęp do dywidend Na niektóre polisy na całe życie Nie jest to typowe
Wartość gotówkowa tak Nie
Koszt Droższe niż życie semestralne Najbardziej przystępna opcja

Czy potrzebuję stałego ubezpieczenia na życie?

Oprócz ochrony stabilności finansowej rodziny, stałe ubezpieczenie na życie zaspokaja wiele potrzeb. Oto kilka przykładów sytuacji, w których dobrym wyborem jest stałe ubezpieczenie na życie:

  • Chcesz zapewnić swoim dzieciom spadek bez podatku
  • Chcesz dożywotniego ubezpieczenia
  • Chcesz objąć ubezpieczeniem, gdy jesteś młody i zdrowy 
  • Chcesz wykorzystać ubezpieczenie na życie jako narzędzie do budowania oszczędności z odroczonym podatkiem – jako zabezpieczenie, dochód emerytalny lub pomoc w sfinansowaniu głównych kosztów, takich jak edukacja dziecka lub zaliczka na dom 
  • Po śmierci chcesz zrobić duży dar charytatywny
  • Chcesz uzupełnić inne ubezpieczenia na życie (polisa terminowa lub ubezpieczenie na życie przez pracę) o stałą polisę

Decydując się na zakup ubezpieczenia na życie, jesteś w dobrym towarzystwie. 57% Amerykanów ma ubezpieczenie na życie, które pomaga uzupełnić dochód emerytalny, 66% ma je na transfer majątku, 84% ma ubezpieczenie na życie, aby pokryć koszty pogrzebu i wydatki końcowe, a 62% ma je, aby zastąpić utracone dochody lub zarobki.

Kluczowe wnioski

  • Stałe ubezpieczenie na życie zapewnia świadczenie z tytułu śmierci, które obejmuje całe życie.
  • Istnieje kilka rodzajów stałych ubezpieczeń na życie.
  • Istnieje możliwość uzyskania stałego ubezpieczenia na życie z poręczeniem lekarskim bez konieczności wykonywania badań lekarskich. 
  • Możesz budować oszczędności z odroczonym podatkiem dzięki funkcji wartości gotówkowej stałej polisy.
  • Różne rodzaje stałych polis mają różne cechy inwestycyjne do wyboru.
  • Stała polisa na życie może wygasnąć, jeśli nie zapłacisz składek, gdy opłaty są zbyt wysokie lub jeśli pożyczysz lub wypłacisz pieniądze z polisy i nie będziesz ostrożny.

5 rodzajów ubezpieczenia, które każdy powinien mieć

5 rodzajów ubezpieczenia, które każdy powinien mieć

Ubezpieczenie zapewnia spokój ducha na nieprzewidziane zdarzenia. Możesz znaleźć polisę ubezpieczeniową, która pokryje prawie wszystko, co można sobie wyobrazić, ale niektóre są ważniejsze niż inne, w zależności od Twojej sytuacji i potrzeb. Kiedy planujesz swoją finansową przyszłość, te pięć rodzajów ubezpieczeń powinno być mocno na twoim radarze.

Ubezpieczenie samochodu

Ubezpieczenie samochodu ma kluczowe znaczenie, jeśli prowadzisz. Nie tylko jest to wymagane w większości stanów, ale wypadki samochodowe są kosztowne – ponad 10 000 dolarów nawet bez obrażeń i ponad 1,5 miliona dolarów w wypadku śmiertelnym. Koszty te obejmują wydatki medyczne, uszkodzenia pojazdów, straty płac i produktywności i nie tylko.

Większość stanów wymaga posiadania podstawowego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, które obejmuje opłaty prawne, obrażenia ciała lub śmierć oraz szkody majątkowe innych osób w wypadku, za który ponosisz odpowiedzialność prawną. Niektóre stany wymagają również posiadania ochrony przed obrażeniami ciała (PIP) i / lub ubezpieczenia dla nieubezpieczonych kierowców. Te ubezpieczenia pokrywają koszty leczenia związane z incydentem dla Ciebie i Twoich pasażerów (niezależnie od tego, kto ponosi winę), wypadki potrącenia i ucieczki oraz wypadki z udziałem kierowców, którzy nie mają ubezpieczenia.

Uwaga: jeśli kupujesz samochód na pożyczkę, możesz być również zobowiązany do objęcia polisy kompleksowym ubezpieczeniem od kolizji. Te ubezpieczenia pokrywają szkody w Twoim pojeździe wynikające z wypadków samochodowych, kradzieży, wandalizmu i innych zagrożeń i są szczególnie ważne, jeśli naprawa lub wymiana samochodu spowodowałaby dla Ciebie kłopoty finansowe.

Ubezpieczenie domu

Dla wielu osób dom jest największym atutem. Ubezpieczenie domu chroni Ciebie i Twoją inwestycję poprzez rozszerzenie siatki bezpieczeństwa finansowego w przypadku wystąpienia nieprzewidywalnych szkód. Jeśli masz kredyt hipoteczny, Twój pożyczkodawca prawdopodobnie wymaga polisy. Ale jeśli nie wykupisz własnej polisy, pożyczkodawca może ją kupić za Ciebie – potencjalnie po wyższych kosztach iz bardziej ograniczonym zakresem – i przesłać Ci rachunek.

Ubezpieczenie domu to dobry pomysł, nawet jeśli spłaciłeś kredyt hipoteczny, ponieważ chroni Cię przed wydatkami za szkody majątkowe oraz odpowiedzialność za obrażenia i szkody majątkowe gości spowodowane przez Ciebie lub Twoją rodzinę (w tym zwierzęta). Może również pokrywać dodatkowe wydatki na życie, jeśli dom nie nadaje się do zamieszkania po roszczeniu objętym ubezpieczeniem, a także zapłacić za naprawę lub odbudowę wolnostojących konstrukcji, takich jak ogrodzenie i szopa, uszkodzonych przez objęte roszczeniem.

Jeśli wynajmujesz swój dom, polisa ubezpieczeniowa najemcy jest równie ważna i może być wymagana. Jasne, ubezpieczenie wynajmującego obejmuje samą strukturę, ale twoje rzeczy osobiste mogą w sumie stanowić znaczną kwotę. W przypadku włamania, pożaru lub katastrofy Twoja polisa najemcy powinna pokrywać większość kosztów wymiany. Może również pomóc w pokryciu dodatkowych kosztów utrzymania, jeśli musisz pozostać w innym miejscu podczas naprawy domu. Ponadto, podobnie jak ubezpieczenie domu, ubezpieczenie najemcy zapewnia ochronę od odpowiedzialności.

Ubezpieczenie zdrowotne

Ubezpieczenie zdrowotne jest jednym z najważniejszych rodzajów ubezpieczenia. Dobre zdrowie pozwala Ci pracować, zarabiać pieniądze i cieszyć się życiem. Jeśli zachorujesz na poważną chorobę lub ulegniesz wypadkowi bez ubezpieczenia, możesz nie być w stanie uzyskać leczenia lub być zmuszonym do płacenia wysokich rachunków za leczenie. Niedawne badanie opublikowane w American Journal of Public Health wykazało, że prawie 67% respondentów uznało, że ich wydatki medyczne przyczyniły się do ich bankructwa.

„Zakup ubezpieczenia zdrowotnego jest integralną częścią zarządzania kluczowymi osobistymi ryzykami finansowymi” – powiedział Harry Stout, autor finansów osobistych oraz były prezes i dyrektor generalny firmy zajmującej się ubezpieczeniami na życie i ogólnym. Stout powiedział The Balance w e-mailu, że „brak ubezpieczenia może mieć katastrofalne skutki finansowe dla gospodarstw domowych ze względu na wysokie koszty opieki”.

Ubezpieczenie zdrowotne zakupione za pośrednictwem Rynku Ubezpieczeń Zdrowotnych może nawet obejmować usługi profilaktyczne (szczepionki, badania przesiewowe i niektóre kontrole), dzięki czemu możesz zachować zdrowie i dobre samopoczucie, aby sprostać wymaganiom życiowym.

Wskazówka: jeśli jesteś samozatrudniony lub jesteś wolnym strzelcem, możesz odliczyć składki na ubezpieczenie zdrowotne, które płacisz z własnej kieszeni, składając zeznanie podatkowe.

Ubezpieczenie inwalidzkie

„Wbrew temu, co myśli wielu ludzi, dom czy samochód nie są ich największym atutem. Jest to raczej ich zdolność do zarabiania pieniędzy. Jednak wielu profesjonalistów nie ubezpiecza ryzyka niepełnosprawności ”- powiedział John Barnes, CFP® i właściciel My Family Life Insurance, w e-mailu do The Balance.  

Dodał, że „niepełnosprawność zdarza się częściej, niż się ludziom wydaje”. Social Security Administration szacuje, że niepełnosprawność występuje u co czwartego 20-latka przed osiągnięciem wieku emerytalnego.

„Ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa to jedyny rodzaj ubezpieczenia, który zapewni Ci świadczenie, jeśli jesteś chory lub kontuzjowany i nie możesz wykonywać swojej pracy”. 

Pracownicy mają rację sądząc, że przysługują im świadczenia z tytułu niezdolności do pracy w postaci odszkodowania dla pracowników za obrażenia odniesione w pracy. Mimo to Barnes ostrzega, że ​​odszkodowanie dla pracownika „nie obejmuje urazów poza miejscem pracy ani chorób, takich jak rak, cukrzyca, stwardnienie rozsiane czy nawet COVID-19”.

Na szczęście ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy raczej nie zniszczy banku; tego typu ubezpieczenie może wpaść w większość budżetów. „Zazwyczaj składki na ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy kosztują dwa centy za każdego zarobionego dolara” – powiedział Barnes. „Oczywiście składki różnią się w zależności od wieku, zawodu, wynagrodzenia i stanu zdrowia”. Jeśli zarabiasz 40 000 USD rocznie, daje to 800 USD rocznie (około 67 USD miesięcznie).

Ubezpieczenie na życie

Wielu ekspertów finansowych uważa ubezpieczenie na życie za integralną część planu finansowego. To, jak ważne jest uwzględnienie w planowaniu, zależy od okoliczności. „Potrzeba ubezpieczenia na życie jest różna i zmienia się w czasie” – wyjaśnił Stephen Caplan, CSLP ™, doradca finansowy w Neponset Valley Financial Partners, w e-mailu do The Balance. „Jeśli ktoś jest młody i samotny, jego potrzeby są minimalne. Jeśli są odpowiedzialni za utrzymanie rodziny, zapewnienie odpowiedniej ochrony ma kluczowe znaczenie ”.

Jeśli jesteś żonaty i masz rodzinę po śmierci, ubezpieczenie na życie może zastąpić utracone dochody, pomóc spłacić zaległe długi lub opłacić edukację dzieci w college’u. Jeśli jesteś singlem, ubezpieczenie na życie może pokryć koszty pogrzebu i spłacić wszelkie pozostawione długi. 

Możliwość wykupienia ubezpieczenia na życie zależy przede wszystkim od wieku i stanu zdrowia. Im jesteś młodszy i zdrowszy, tym niższe będą prawdopodobnie koszty. Być może będziesz musiał zdać egzamin lekarski, ale niektóre firmy oferujące ubezpieczenia na życie oferują polisy na życie bez egzaminu.

Jeśli nie masz pewności, czy polisa na życie byłaby dla Ciebie korzystna, Caplan sugeruje zadanie następujących pytań w celu oceny Twoich potrzeb:

  • Jakie bezpośrednie wydatki finansowe poniosłaby Twoja rodzina po Twojej śmierci? Pomyśl o zaległych długach, kosztach pogrzebu itp.
  • Jak długo osoby pozostające na Twoim utrzymaniu potrzebowałyby wsparcia finansowego, gdybyś dziś odszedł?
  • Oprócz zaspokojenia najpilniejszych potrzeb swojej rodziny, czy chciałbyś zostawić pieniądze na ważne, ale mniej pilne wydatki? Weź pod uwagę wykształcenie lub dziedzictwo swoich dzieci, prezenty charytatywne itp.

Podsumowanie

„Ubezpieczenie odgrywa ważną, ale prostą rolę: zastępuje stratę ekonomiczną w przypadku katastrofy” – powiedział Caplan. Ubezpieczenia komunikacyjne, majątkowe, zdrowotne, inwalidzkie i na życie to najważniejsze rodzaje ubezpieczeń, które pomagają chronić siebie i swoje aktywa. Ale ważne jest również, aby wziąć pod uwagę swoje indywidualne potrzeby i porozmawiać z licencjonowanymi agentami, aby zobaczyć, jak można dostosować zasady, aby lepiej Ci służyły. Doradcy finansowi i planiści mogą udzielić porady, czy inne popularne rodzaje ubezpieczeń, takie jak opieka parasolowa i opieka długoterminowa, również powinny być częścią Twojej strategii finansowej.

Rodzaje ubezpieczenia kredytu, które powinieneś znać

Rodzaje ubezpieczenia kredytu, które powinieneś znać

Ubezpieczenie kredytu to rodzaj ubezpieczenia, które spłaca saldo karty kredytowej lub pożyczki, jeśli nie jesteś w stanie dokonać płatności z powodu śmierci, niepełnosprawności, bezrobocia lub w niektórych przypadkach, gdy majątek zostanie utracony lub zniszczony. W przypadku firm jeden rodzaj ubezpieczenia kredytu zapewnia ochronę przed niepłacącymi klientami.

Jak działa ubezpieczenie kredytu

Zamiast sprzedawać je przez agentów ubezpieczeniowych, takich jak ubezpieczenia na życie i ubezpieczenia samochodu, ubezpieczenie kredytu jest zazwyczaj dodatkową usługą oferowaną przez wystawcę karty kredytowej lub pożyczkodawcę, oferowaną w momencie składania wniosku lub później w okresie życia pożyczki.

Składki na ubezpieczenie kredytu różnią się w zależności od wysokości świadczenia. Ogólnie rzecz biorąc, im wyższe zadłużenie, tym wyższa będzie składka na ubezpieczenie. Składka ubezpieczeniowa jest często dodawana do Twojego miesięcznego rachunku do momentu skorzystania z ubezpieczenia lub anulowania świadczenia. W pozostałych przypadkach ubezpieczenie kredytu naliczane jest jednorazowo i wliczane w całkowity koszt kredytu. Jeśli musisz złożyć wniosek o odszkodowanie, świadczenia ubezpieczeniowe są wypłacane bezpośrednio pożyczkodawcy, a nie tobie.

5 Rodzaje ubezpieczenia kredytu

Istnieje pięć rodzajów ubezpieczeń kredytu – cztery z nich są przeznaczone dla produktów kredytu konsumenckiego. Piąty typ jest przeznaczony dla firm.

  1. Ubezpieczenie kredytu na życie spłaci saldo karty kredytowej, jeśli umrzesz. Dzięki temu Twoi bliscy nie będą musieli spłacać zaległego salda karty kredytowej z majątku lub, co gorsza, z własnej kieszeni.
  2. Ubezpieczenie od utraty zdolności kredytowej wypłaca minimalną kwotę płatności bezpośrednio do wystawcy karty kredytowej w przypadku niepełnosprawności. Być może będziesz musiał zostać niepełnosprawny przez określony czas, zanim ubezpieczenie się wypłaci. Przed rozpoczęciem świadczenia może upłynąć okres oczekiwania. Nie możesz więc dodać polisy ubezpieczeniowej i złożyć wniosku tego samego dnia.
  3. Kredytowe ubezpieczenie na wypadek bezrobocia wypłaca minimalne świadczenie, jeśli stracisz pracę nie z własnej winy. Jeśli na przykład zrezygnujesz, zasiłek ubezpieczeniowy nie zostanie uruchomiony. W niektórych przypadkach może być konieczne pozostawienie bezrobotnego przez określony czas, zanim ubezpieczenie zapłaci minimalne świadczenie.
  4. Ubezpieczenie mienia kredytowego chroni majątek osobisty, którego użyłeś do zabezpieczenia kredytu, jeśli zostanie on zniszczony lub zagubiony w wyniku kradzieży, wypadku lub klęski żywiołowej.
  5. Ubezpieczenie kredytu kupieckiego to rodzaj ubezpieczenia, który chroni firmy sprzedające towary i usługi na kredyt. Chroni przed ryzykiem klientów, którzy nie płacą z powodu niewypłacalności i kilku innych zdarzeń. Większość konsumentów nie potrzebuje tego rodzaju ubezpieczenia.

Alternatywy dla ubezpieczenia kredytu

W zależności od rodzaju zadłużenia niekoniecznie potrzebujesz ubezpieczenia kredytu. Chociaż niektórzy wydawcy kart kredytowych lub pożyczkodawcy mogą stosować taktyki sprzedaży pod wysokim ciśnieniem, aby skłonić Cię do wykupienia ubezpieczenia, nie jest to wymagane w przypadku Twojej pożyczki.

Uwaga: w przypadku kart kredytowych możesz nie potrzebować ubezpieczenia, jeśli co miesiąc spłacasz w całości saldo karty kredytowej, ponieważ nie musisz się martwić o saldo.

Możesz uniknąć ubezpieczenia kredytu, jeśli masz zaoszczędzony fundusz awaryjny. Celem funduszu awaryjnego jest zapewnienie źródła funduszy na wypadek niepełnosprawności, utraty pracy lub kolejnej utraty dochodów.

Twoja polisa ubezpieczeniowa na życie może również zapewniać wystarczającą ochronę, aby uniknąć posiadania oddzielnego ubezpieczenia kredytu. Świadczenie z tytułu śmierci wypłacane przez ubezpieczenie na życie powinno wystarczyć na pokrycie niespłaconych długów i pozostawienie dodatkowych środków dla Twoich bliskich. Możesz porozmawiać ze swoim agentem ubezpieczeniowym o podwyższeniu zasiłku z tytułu śmierci, jeśli nie wystarczy na pokrycie istniejących zobowiązań. Koszt może być niższy niż oddzielne ubezpieczenie kredytu i nie będziesz musiał płacić odsetek od polisy na życie.

Drobnym drukiem

Jeśli zastanawiasz się nad ubezpieczeniem kredytu, ważne jest, aby przeczytać drobnym drukiem oferowane świadczenia, termin wypłaty ubezpieczenia i wszelkie wyłączenia. Zważ, czy ubezpieczenie jest lepsze niż inne ubezpieczenie, które posiadasz.

Nie rejestruj się w celu uzyskania ubezpieczenia przez telefon, jeśli jest ono promowane przez przedstawiciela obsługi klienta obsługującego karty kredytowe. Zamiast tego poproś o broszurę lub stronę internetową, którą możesz odwiedzić, aby dowiedzieć się więcej o szczegółach ubezpieczenia. Upewnij się, że znasz zdarzenia, które nie są objęte ubezpieczeniem i szczegółowe informacje o tym, jak możesz anulować ubezpieczenie, jeśli nie jest już potrzebne.

Jak zainwestować bez strachu

Jak zainwestować bez strachu

Większość ludzi początkowo waha się, kiedy zaczyna inwestować na giełdzie. Istotną częścią ich obaw – także jedną z najpoważniejszych przeszkód dla większości inwestorów – jest strach przed stratami finansowymi. 

Inwestowanie może budzić uzasadnione i autentyczne obawy dla nowych inwestorów. Czasami nawet doświadczeni inwestorzy mogą się przestraszyć. Ludzie podejmują złe decyzje, dają się ponieść emocjom i tracą pieniądze z powodu sytuacji, na które nie mają wpływu. Jeśli dopiero zaczynasz inwestować, wkraczasz w coś nowego i nieznanego.

Podobnie jak w przypadku większości obaw, możesz podjąć działania, aby wyeliminować wahania spowodowane strachem i odnieść sukces jako inwestor.

Kształcić się

Wiedza jest podstawowym zasobem podczas inwestowania. Zrozumienie, jak działają rynki i akcje, może pomóc złagodzić strach inwestorów. Możesz także zmniejszyć niepokój, lepiej zaznajomić się z gospodarką, inwestorami, biznesem i wpływami rządu na rynek.

Wyznacz cele inwestycyjne

Zadaj sobie pytanie, gdzie chcesz być finansowo za rok, pięć lub 10 lat. Po zapoznaniu się z różnymi typami inwestycji i ich działaniem, ustal docelowe daty i cele finansowe dla swoich aktywów.

Wskazówka: inwestowanie w cele nie musi być skomplikowane. Twoim celem może być posiadanie 1 miliona dolarów w aktywach, które można zamienić na gotówkę przed 65 rokiem życia na emeryturę.

Wyznaczanie sobie tych celów pozwala pokonać strach determinacją. Kiedy już wiesz, czego chcesz, umieszczasz się w ekscytującym i motywującym miejscu. Ponadto przedstawiłeś harmonogram swojej podróży finansowej.

Spójrz na szerszą perspektywę

Cofnij się o krok i ponownie oceń swoje cele oraz to, co robisz, aby je osiągnąć. Spójrz na to, co masz do stracenia, koncentrując się na tym, co musisz zyskać. Dla większości ludzi inwestowanie to maraton, a nie sprint do mety.

Oceń swoją sytuację finansową i zdecyduj, ile możesz zainwestować. Określ, jaka część Twojego dochodu może być do dyspozycji – nie chcesz stracić wszystkiego, co masz, jeśli giełda się załamie. Praktyczna zasada brzmi: nie inwestować więcej, niż można stracić.

Zacznij od małego, nie przestawaj pomagać, pozwól mu rosnąć

Nie bój się zacząć od czegoś małego. Zacznij od sum pieniędzy, które możesz stracić i nie ryzykuj zbyt wiele podczas nauki. Gdy będziesz obserwować wzrost salda, będziesz wygodniej inwestować większe kwoty, jeśli możesz sobie na to pozwolić.

Ważne: rosnące odsetki to podstawowa zasada inwestowania. Więcej pieniędzy na koncie oznacza większe odsetki.

Kiedy nadal dokładasz się do swojego portfela inwestycyjnego – kupując więcej akcji lub innych inwestycji – masz dla siebie więcej pieniędzy, które składają się na odsetki.

Miej strategię inwestycyjną

Kiedy masz plan inwestycyjny, inwestowanie staje się łatwiejsze. Istnieje kilka strategii handlowych opublikowanych w Internecie oraz w książkach i nauczanych na seminariach. Niektóre techniki mogą pomóc Ci osiągnąć sukces, podczas gdy inne mogą być mylące i przynosić efekty odwrotne do zamierzonych.

Gdy już poczujesz się komfortowo, powinieneś powoli dostosowywać swoją metodę w miarę upływu czasu, aby udoskonalać ją, aż będziesz z niej zadowolony. Poznaj różne metody, z których korzystają inni, i zastosuj te umiejętności i pomysły.

Użyj prostego podejścia

Utrzymuj proste strategie. Skomplikowane strategie inwestycyjne często wymagają znacznie więcej pracy i stresu niż prostsze – i często nie przynoszą większych zysków. Proste podejście inwestycyjne zapobiega przytłoczeniu lub popełnianiu błędów i utrzymuje Cię na dobrej drodze.

Ważne: prosta strategia pozwala na elastyczność w zarządzaniu finansami i aktywami.

Gdy twój plan jest prosty, łatwiej jest dostrzec problemy. Jeśli znajdziesz problem z jednym ze swoich zasobów, dostosuj się. Oto kilka przykładów dostosowań, których możesz potrzebować:

  • Zmiana akcji firm, którymi handlujesz
  • Płacenie różnych cen za akcję
  • Zmiana strategii trzymania
  • Korzystanie z innej metody analizy
  • Zmiana rodzaju inwestycji

Znajdź inwestycję i zainwestuj

Czasami musisz ugryźć kulę i zanurzyć się w czymś, z czym możesz nie czuć się komfortowo. Gdy zaczniesz podejmować kroki w swojej podróży inwestycyjnej, koncepcje nabierają sensu, a niepokój maleje.

Po określeniu swojej strategii możesz zacząć wybierać typy inwestycji, w które chcesz inwestować. Spośród wielu różnych typów początkujący mogą czuć się najlepiej ze sponsorowanym przez firmę 401 (k) lub indywidualnym kontem emerytalnym (IRA) . Po obserwowaniu, jak Twoje konto rośnie i spada na giełdzie, będziesz o wiele bardziej komfortowo korzystać z innych rodzajów inwestycji.

Uwaga: dla nowego inwestora pierwsza inwestycja to jak wjechanie w mgłę. Z daleka wydaje się pochmurny, ale im bliżej jesteś, tym więcej widzisz.

Nie zniechęcaj się

Najczęściej sprawy nie idą zgodnie z planem. Ceny akcji rosną i spadają, gospodarki rosną i kurczą się, a inwestorzy z ryzykownymi planami wpadają w panikę. Zacznij od małych rzeczy, ucz się na błędach – i innych – aby zminimalizować straty.

Kiedy twoje inwestycje stracą na wartości, wróć i zacznij od nowa. Jeśli oceniłeś swoją tolerancję na ryzyko i wybrałeś strategię i aktywa, które są zgodne z Twoimi celami, masz większe szanse na odzyskanie strat. Cierpliwość to cnota, jak mówią – tym bardziej, gdy inwestujesz.

Jak mądrze oszczędzać i inwestować pieniądze

Jak mądrze oszczędzać i inwestować pieniądze

Inwestowanie pieniędzy to jeden z najlepszych sposobów budowania bogactwa i oszczędzania na przyszłe cele finansowe. Ponieważ cele i preferencje każdego są różne, inwestowanie prawdopodobnie będzie się różnić dla każdej osoby. Jednak tworzenie strategii inwestycyjnej zwykle opiera się na tych samych podstawowych zasadach i wymaga wypracowania dobrych nawyków finansowych. Z tego artykułu dowiesz się, jak mądrze inwestować pieniądze, aby osiągnąć swoje cele.

Wyznacz cele i zacznij inwestować

Najważniejszym pierwszym krokiem każdego planu inwestycyjnego jest ustalenie celów. Pomyśl o inwestowaniu jak o wycieczce samochodowej: Twoim celem jest ostateczny cel podróży, a plan inwestycyjny to trasa, którą podążasz, aby się tam dostać. Wiele osób zaczyna inwestować jako sposób na oszczędzanie na emeryturę. Ale możesz także zainwestować, aby zaoszczędzić na inne ważne cele, takie jak edukacja Twojego dziecka, przyszłe wydatki medyczne lub zaliczka na wymarzony dom.

Kiedy dopiero zaczynasz, prostota jest lepsza. W rzeczywistości wielu ekspertów finansowych twierdzi, że najlepsza strategia inwestycyjna jest nudna. 

Porozmawiajmy o niektórych narzędziach i aktywach, które mogą być częścią Twojej strategii inwestycyjnej.

Inwestowanie w majsterkowanie a profesjonalne zarządzanie a Robo-doradcy

Zanim przejdziemy do różnych rodzajów aktywów, w które możesz inwestować, porozmawiajmy o tym, jak zrealizować swoją strategię inwestycyjną. 

Wiele osób decyduje się na zatrudnienie doradcy finansowego do pomocy w zarządzaniu ich portfelem inwestycyjnym. Doradcy ci pobierają opłatę (często procent wartości twojego portfela) lub pobierają prowizję od produktów, które polecają. Aby uzyskać bardziej ekonomiczną trasę, możesz zamiast tego zarządzać własnymi inwestycjami, ręcznie wybierając, gdzie lokować pieniądze.

Ale jest też trzecia opcja dla ludzi, którzy chcą czegoś pomiędzy. Robo-doradca, czyli automatyczny program doradztwa w zakresie inwestycji cyfrowych, to usługa finansowa, która automatycznie wybiera inwestycje w Twoim imieniu na podstawie Twoich odpowiedzi na pytania dotyczące celów inwestycyjnych, tolerancji na ryzyko, horyzontu czasowego i nie tylko. Robo-doradcy generalnie pobierają niższe opłaty niż specjaliści finansowi, nie wymagając od Ciebie wyboru własnych inwestycji, tak jak robiłbyś to na ścieżce DIY.

Dyby

Akcja to element własności („kapitał własny”) w spółce notowanej na giełdzie. Firmy sprzedają akcje jako sposób na pozyskanie kapitału na wydatki operacyjne i kapitałowe. Kupujący akcje firmy mogą zarabiać na dwa podstawowe sposoby:

  • Dywidendy : kiedy korporacja okresowo przekazuje część swojego zysku akcjonariuszom.
  • Wzrost wartości kapitału: kiedy wartość twoich akcji rośnie w czasie i jesteś w stanie sprzedać je za więcej, niż kupiłeś.

Więzy

Obligacja to rodzaj dłużnego papieru wartościowego, który umożliwia firmom i agencjom rządowym pożyczanie pieniędzy od inwestorów poprzez sprzedaż im obligacji. Obligacje mają zwykle określoną z góry stopę procentową, którą emitent płaci przez cały okres jej obowiązywania (często dwa razy w roku). Następnie, gdy obligacja osiągnie termin wykupu, emitent zwraca kwotę główną obligatariuszom.

Inwestorzy mogą zarabiać na inwestowaniu w obligacje zarówno poprzez regularne spłaty odsetek, jak i poprzez sprzedaż obligacji za więcej, niż za nie zapłacili.

Fundusze 

Niektóre z najpopularniejszych inwestycji na rynku to tak naprawdę fundusze, które są połączeniem wielu akcji lub obligacji (lub obu). Oto podstawowe typy funduszy:

  • Fundusze indeksowe : pula inwestycji, które pasywnie śledzą określony indeks rynkowy, taki jak S&P 500 lub cały rynek akcji.
  • Fundusze powiernicze : aktywnie zarządzana pula inwestycyjna, w której zarządzający funduszem samodzielnie wybiera udziały, często w nadziei na pokonanie ogólnych wyników rynkowych.
  • Fundusze notowane na giełdzie: są podobne do funduszu indeksowego lub funduszu wspólnego inwestowania, ale funduszami ETF można handlować przez cały dzień, podczas gdy fundusze indeksowe i wzajemne nie mogą.

Wskazówka: Twoja gotówka nie musi tylko czekać, aż zostanie zainwestowana. Rozważ umieszczenie go na oprocentowanym koncie oszczędnościowym lub funduszu rynku pieniężnego, aby uzyskać skromny zwrot z pieniędzy, których nie jesteś gotowy zainwestować.

Zarządzaj poziomami ryzyka

Za każdym razem, gdy inwestujesz, podejmujesz pewien poziom ryzyka. Rozpoczynając inwestowanie, ważne jest, aby zrozumieć ryzyko, jakie niesie ze sobą każdy składnik aktywów, oraz wiedzieć, jak skonfigurować portfel w sposób, który ogranicza ekspozycję na ryzyko.

Pierwszą rzeczą, którą należy wziąć pod uwagę przy wyborze alokacji aktywów, jest tolerancja ryzyka lub poziom komfortu i gotowość do utraty pieniędzy w zamian za większą możliwą nagrodę. W większości przypadków istnieje korelacja między ryzykiem a zwrotem z inwestycji. Im wyższe ryzyko, tym często większy zwrot. Podobnie inwestycje o niższym ryzyku generalnie mają mniejszy potencjalny zwrot. 

Każdy ma inną tolerancję na ryzyko i ważne jest, aby zbudować portfel inwestycyjny, z którym czujesz się komfortowo. Pamiętaj o tym, wybierając zasoby. A jeśli używasz robo-doradcy, prawdopodobnie zapyta Cię o Twoją tolerancję na ryzyko i podejmie decyzje inwestycyjne, które ją odzwierciedlają.

Porozmawiajmy o kilku krokach, które każdy może podjąć, aby zminimalizować ryzyko w swoim portfelu inwestycyjnym.

Dywersyfikacja

Dywersyfikacja polega na rozłożeniu pieniędzy na różne inwestycje. Im bardziej zdywersyfikowany jest Twój portfel, tym mniejszy wpływ na ogólne wyniki pojedynczej inwestycji.

Pierwszy sposób dywersyfikacji obejmuje różne klasy aktywów. Na przykład możesz zainwestować w akcje, obligacje, nieruchomości i ekwiwalenty gotówki, aby upewnić się, że nie wszystkie Twoje pieniądze znajdują się w jednej klasie. W ten sposób, jeśli rynek akcji ma się dobrze, ale rynek obligacji radzi sobie słabo, nie ma to negatywnego wpływu na ogólny portfel.

Innym sposobem dywersyfikacji są klasy aktywów. Na przykład, zamiast kupować akcje tylko jednej firmy, zainwestowałbyś w wiele różnych spółek – lub nawet w cały fundusz indeksów giełdowych – aby zmniejszyć ryzyko.

Uśrednianie kosztu dolara

Uśrednianie kosztu dolara odnosi się do dokonywania cyklicznych wkładów w Twoje inwestycje, bez względu na to, co dzieje się na rynku. Wiele osób korzysta z uśredniania kosztów w dolarach, nie zdając sobie z tego sprawy, dokonując miesięcznych składek na plan 401 (k) w pracy.

Uwaga: Zamiast próbować mierzyć czas na rynku, uśrednianie kosztów w dolarach jest spójną strategią. Inwestujesz regularnie, a Twoje pieniądze z czasem rosną.

Strategia Core-Satellite

Inwestowanie w Core-Satellite to strategia mająca na celu redukcję kosztów i ryzyka przy jednoczesnym dążeniu do osiągnięcia lepszych wyników niż rynek. Ta strategia obejmuje posiadanie „rdzenia” portfela, którym są zazwyczaj fundusze indeksowe zarządzane pasywnie. Reszta twoich pieniędzy idzie na aktywnie zarządzane inwestycje, które tworzą satelity. Rdzeń twojego portfela pomaga zmniejszyć zmienność, podczas gdy satelity mają osiągać wyższe zwroty.

Pieniądze do ręki

Bez względu na strategię inwestycyjną eksperci zazwyczaj zalecają przechowywanie przynajmniej części środków w gotówce lub jej ekwiwalentach. Gotówka nie jest podatna na spadki na rynku. A jeśli oszczędzasz na cel, który jest oddalony zaledwie o kilka lat, nie będziesz musiał martwić się o utratę inwestycji, zanim będziesz jej potrzebować. 

Ostrzeżenie: gotówka nie jest całkowicie pozbawiona ryzyka. Kiedy masz gotówkę w kasie, Twoje pieniądze nie rosną, ponieważ stopy procentowe są historycznie niskie. A ponieważ docelowa stopa inflacji Rezerwy Federalnej wynosi 2%, możesz spodziewać się, że Twoje pieniądze stracą na wartości z biegiem lat.1 Z tego powodu rozważ zarabianie gotówki tylko jako część ogólnej strategii inwestycyjnej.

Skorzystaj z zalet mieszania

Istnieje powszechne zdanie dotyczące inwestowania, które mówi: „czas na rynku jest lepszy od czasu na rynku”. Innymi słowy, lepiej jest konsekwentnie umieszczać pieniądze na rynku i pozwalać im rosnąć, niż próbować wyczesać rynek na większe zyski. Koncepcja ta jest zgodna z powyższą strategią uśredniania kosztów w dolarach, w której inwestujesz konsekwentnie niezależnie od tego, co dzieje się na rynku.

Przyczyną, dla której czas spędzony na rynku jest tak duża różnica, jest to, że Twoje zwroty są złożone, co oznacza, że ​​są one kierowane na Twoją główną inwestycję, a także zarabiają pieniądze.

Powiedzmy, że zainwestowałeś 200 dolarów miesięcznie w wieku od 25 do 35 lat. Po 35 roku życia nigdy nie wpłacasz ani jednego dolara, ale pozwalasz, by Twoje pieniądze nadal rosły. Przyjmiemy, że według Komisji Papierów Wartościowych i Giełd (SEC) zakładamy zwrot w wysokości 10%, co jest średnią dla rynku akcji. Twoja inwestycja w wysokości 24 000 USD zamieni się w ponad 676 000 USD, zanim osiągniesz 65 lat. 

Ale co by było, gdybyś zainwestował taką samą ilość pieniędzy w późniejszym życiu? Jeśli przez 10 lat będziesz wnosić te same 200 USD miesięcznie, ale nie zaczniesz do 55 roku życia, Twoja inwestycja wzrośnie do zaledwie 38 768 USD. Jak widać, czas na rynku może mieć wpływ na setki tysięcy, a nawet miliony dolarów.

Zminimalizuj swoje podatki i koszty

Im więcej inwestycji przeznaczasz na podatki i opłaty, tym mniej pozostało Ci na pomoc w osiągnięciu celów. I chociaż wartości procentowe mogą wydawać się małe, pamiętaj, że Twoje inwestycje się kumulują. A pieniądze, które idą na podatki i inne wydatki, nie kumulują się, co na dłuższą metę kosztuje znacznie więcej.

Pierwszym wydatkiem inwestycyjnym, na który należy uważać, są podatki. Podatki są nieuniknione i prawdopodobnie mają jakiś cel, ale to nie znaczy, że powinieneś płacić więcej niż musisz. Jednym z najlepszych sposobów na zaoszczędzenie pieniędzy na podatkach jest inwestowanie w konta podatkowe. Plany 401 (k), indywidualne konta emerytalne (IRA), plany 529 i rachunki oszczędnościowe zdrowia (HSA) – wszystkie zapewniają oszczędności podatkowe.

Inne rodzaje wydatków, na które należy uważać, to opłaty za inwestycje. Typowe opłaty obejmują te, które płacisz doradcy finansowemu, oraz wskaźniki wydatków na poszczególne inwestycje. 

Na szczęście łatwo jest obniżyć te opłaty. Wielu inwestorów wybiera robo-doradcę lub aplikację do handlu akcjami, aby zarządzać swoimi inwestycjami. Zwykle są one tańsze niż doradca finansowy.

Możesz również zwrócić uwagę na opłaty, które są dołączane do każdej inwestycji. Fundusze inwestycyjne często wiążą się z wyższymi wskaźnikami wydatków. Są aktywnie zarządzane, co oznacza, że ​​kieruje nimi osoba, która musi zarabiać. Ale fundusze indeksowe są zarządzane pasywnie, co oznacza, że ​​nie wymagają od nikogo ręcznego wybierania inwestycji. W rezultacie często mają znacznie niższe wskaźniki kosztów. 

Sprawdź swoje pieniądze

Nawet najbardziej pasywna strategia inwestycyjna nie jest całkowicie oparta na zasadzie „ustaw i zapomnij”. Ważne jest, aby regularnie przeglądać swoje inwestycje, aby sprawdzać ich wydajność, dostosowywać strategię do swoich celów i dostosowywać ją w razie potrzeby.

Wskazówka: ważne jest, aby regularnie sprawdzać swoje inwestycje. Rozważ ustawienie przypomnienia na sześć do 12 miesięcy, aby przejrzeć swoje inwestycje i dostosować swój portfel w razie potrzeby.

Ponowne zbilansowanie ma miejsce, gdy dostosujesz swoje inwestycje, aby powrócić do planowanej alokacji aktywów. Ponieważ niektóre inwestycje rosną w szybszym tempie, ostatecznie rozszerzą się, aby zająć większy procent twojego portfela. Na przykład możesz zdecydować się na alokację swojego portfela do 75% akcji i 25% obligacji. Akcje zwykle przynoszą wyższy zwrot, co oznacza, że ​​wraz ze wzrostem będą stanowić coraz większy procent Twojego portfela. Aby przywrócić równowagę, sprzedałbyś część swoich akcji i ponownie zainwestowałbyś te pieniądze w obligacje.

Co to jest karta kredytowa Maxed-Out?

Co to jest karta kredytowa Maxed-Out?

Jeśli Twoja karta kredytowa ma limit kredytowy – maksymalną kwotę, jaką możesz wydać na swoją kartę – zechcesz utrzymywać saldo znacznie poniżej tego limitu. Na przykład, jeśli potrzebujesz pieniędzy na pokrycie nagłych wypadków, a twoje karty zostały wyczerpane, możesz znaleźć się w finansowej marynacie.

Kiedy karta kredytowa jest wyczerpana?

Przekroczony limit kredytowy zbliża się do limitu kredytowego, jest bardzo blisko, a nawet go przekracza.1 Na przykład, jeśli Twój limit kredytowy wynosi 1000 USD, a saldo Twojej karty kredytowej wynosi z definicji 1000 USD, Twoja karta kredytowa została przekroczona. Jeśli nie spłacisz salda, zanim opłaty finansowe zostaną naliczone na Twoje konto, dodatkowe odsetki mogą przesunąć saldo limitu kredytowego, powodując naliczenie opłaty za limit kredytowy.

Ważne: Gdy Twoja karta kredytowa zostanie wyczerpana, wystawca karty może nie pozwolić na pobieranie dodatkowych opłat, dopóki nie spłacisz salda i nie otworzysz ponownie dostępnego kredytu.

Co z tym zrobić?

Nie chcesz, aby Twoja karta kredytowa była przekroczona. Pozostawia Cię bez siły nabywczej, wpływa na Twoją zdolność kredytową i naraża Cię na ryzyko przekroczenia limitu kredytowego

Istnieją dwa sposoby na poprawienie przekroczonej karty kredytowej. Po pierwsze, możesz poprosić wystawcę karty kredytowej o podwyższenie limitu kredytowego, co da ci więcej miejsca na karcie kredytowej. Możesz poprosić o wyższy limit kredytowy, dzwoniąc do wystawcy karty kredytowej. Lub niektórzy wydawcy kart umożliwiają przesłanie wniosku o zwiększenie limitu kredytowego za pośrednictwem konta internetowego.

Ostrzeżenie: Twoje aktualne saldo i limit kredytu mogą zostać uznane za zatwierdzenie wniosku o zwiększenie limitu kredytu. Maksymalne saldo może spowodować, że zostaniesz odrzucony.

Lepszym sposobem, aby zadbać o wyczerpaną kartę kredytową, jest spłacenie salda tak dużo, jak to tylko możliwe. Płacenie w całości, jeśli możesz sobie na to pozwolić, jest idealne. Nawet spłacenie znacznej części salda spowoduje, że będziesz znacznie poniżej limitu kredytowego.

Jak uniknąć maksymalnego wyczerpania karty kredytowej

Maksymalne wykorzystanie karty kredytowej jest możliwe do uniknięcia. Regularne monitorowanie wykorzystania karty kredytowej zapewnia informacje o saldzie i limicie kredytowym. Saldo możesz sprawdzić w dowolnym momencie online, za pośrednictwem aplikacji mobilnej lub dzwoniąc do obsługi klienta karty kredytowej.

Często sprawdzaj saldo karty, poznaj limity każdej karty i podejmuj świadomy wysiłek, aby zakupy były poniżej całkowitego dostępnego kredytu, aby uniknąć maksymalnego wyczerpania karty kredytowej. Gdy saldo zacznie zbliżać się do limitu kredytowego, przestań używać karty kredytowej do nowych zakupów, dopóki nie spłacisz salda.

Maksymalnie wyczerpane karty kredytowe i Twoja ocena kredytowa

Jeśli Twoja karta kredytowa jest nadal wyczerpana do czasu, gdy wystawca karty zgłosi Twoje konto do biur kredytowych – zwykle w dniu zamknięcia wyciągu z konta – maksymalne saldo może wpłynąć na Twoją zdolność kredytową.

Prawie jedna trzecia Twojej oceny kredytowej opiera się na tym, jaka część dostępnego kredytu jest wykorzystywana, więc maksymalne wykorzystanie karty kredytowej zaszkodzi Twojej zdolności kredytowej. Ogólnie rzecz biorąc, saldo większe niż 30 procent dostępnego kredytu może mieć negatywny wpływ na Twoją zdolność kredytową.

Uwaga: stosunek salda karty kredytowej do limitu kredytu nazywany jest współczynnikiem wykorzystania kredytu. Im niższy współczynnik, tym lepsza ocena kredytowa.

Z drugiej strony, możesz spłacić saldo przed zamknięciem wyciągu, a maksymalne saldo nie zostanie zgłoszone biurom kredytowym, oszczędzając w ten sposób swoją zdolność kredytową.

Maksymalne wykorzystanie karty kredytowej nie zawsze oznacza, że ​​jesteś nieodpowiedzialnym kredytobiorcą. Być może podjąłeś celową decyzję o obciążeniu karty kredytowej wysokim saldem. Na przykład, ponieważ możesz chcieć maksymalnie zwiększyć zarobki z nagród z karty kredytowej lub skorzystać z umowy transferu salda. Chociaż Twoja zdolność kredytowa może nadal ucierpieć od któregokolwiek z nich, możesz naprawić szkody, zmniejszając saldo karty kredytowej tak szybko, jak to możliwe.

Kroki, które należy podjąć po wyczerpaniu wszystkich kart kredytowych

Kroki, które należy podjąć po wyczerpaniu wszystkich kart kredytowych

Twój limit kredytowy to najwyższe saldo zadłużenia, na jakie zezwala wystawca karty kredytowej, ale to nie znaczy, że powinieneś wykorzystać cały dostępny kredyt. Maksymalne wykorzystanie karty kredytowej – to znaczy obciążenie salda do wysokości limitu kredytowego – może kosztować punkty kredytowe, ponieważ oceny kredytowe uwzględniają ilość wykorzystanego kredytu.1 Osiągnięcie limitu kredytowego bez spłacania Saldo karty kredytowej każdego miesiąca może również oznaczać, że wydajesz ponad swoje możliwości.

Jak wygląda bycie zmaksymalizowanym

Załóżmy, że masz kartę kredytową z limitem 4000 USD. Jeśli Twoje saldo również wynosi 4000 USD, Twoja karta kredytowa przekroczyła maksymalny poziom i nie masz już miejsca do wydania. Wszelkie opłaty, a nawet miesięczne odsetki mogą spowodować wzrost salda powyżej 4000 USD.

Uwaga: wydawcy kart kredytowych muszą uzyskać Twoją zgodę przed przetworzeniem transakcji, które spowodowałyby przekroczenie limitu kredytowego. W przeciwnym razie, jeśli nie wyraziłeś zgody, te transakcje zostaną odrzucone. Wielu wydawców kart kredytowych nie uwzględnia już opłaty za limit kredytowy w cenach swoich kart kredytowych. 

Kroki, aby odskoczyć od maksymalnego obciążenia

Wysokie saldo na karcie kredytowej może wynikać z twoich własnych nawyków związanych z wydawaniem pieniędzy, np. Kupowania więcej, niż możesz sobie pozwolić lub robienia zakupów. Nie dotyczy to wszystkich. W trudnych czasach finansowych, na przykład z powodu rozwodu lub utraty pracy, być może będziesz musiał polegać na swoich kartach kredytowych tylko w celu pokrycia normalnych wydatków. W obu sytuacjach istnieje sposób, aby spłacić saldo karty kredytowej i wyjść z zadłużenia karty kredytowej.

Przestań wydawać na swoje karty

Zanim spłacisz saldo karty kredytowej, musisz przestać wydawać. W przeciwnym razie będziesz stale gromadzić więcej równowagi. Zatrzymaj wszelkie subskrypcje tej karty kredytowej i usuń ją jako opcję płatności za zakupy jednym kliknięciem.

Jeśli przeżywasz kryzys finansowy, być może będziesz musiał przez chwilę polegać na swoich kartach kredytowych, szukając innych opcji. Jak tylko będziesz mógł, odłóż karty kredytowe, dopóki nie spłacisz salda.

Oceń swój budżet

Dokonanie minimalnej spłaty nie wystarczy, jeśli chcesz pozbyć się wysokiego salda na karcie kredytowej. Saldo 5000 USD na poziomie 20,21% RRSO zajmie ponad 45 lat, aby spłacić minimalne płatności (zakładając, że są one ustawione na 2% salda) zgodnie z kalkulatorem minimalnych płatności karty kredytowej. Najlepiej byłoby, gdybyś co miesiąc płacił tyle, ile możesz, aby dokonać znacznych postępów w zmniejszaniu salda karty kredytowej.

Kwota, na jaką możesz zapłacić kartą kredytową, której przekroczono maksymalny limit, zależy od miesięcznych dochodów i wydatków. Sprawdzanie budżetu pomoże Ci zobaczyć, gdzie możesz zmniejszyć wydatki i zwolnić środki, które można odłożyć na saldo karty kredytowej.

Jeśli nie masz jeszcze budżetu, to dobry moment, aby go utworzyć. Zyskasz lepsze zrozumienie swoich wydatków i uzyskasz solidny plan wydatków na miesiąc.

Skonfiguruj plan płatności

Kiedy już wiesz, ile możesz co miesiąc zapłacić na poczet swojej karty kredytowej, możesz stworzyć plan spłaty salda. Zdecyduj, ile chcesz co miesiąc spłacać saldo.

Nie musisz dokonywać ustaleń dotyczących płatności z wystawcą karty kredytowej, ale spisanie planu płatności zapewnia Ci odpowiedzialność i pomaga zobaczyć, ile powinieneś płacić każdego miesiąca. 

Wskazówka: skorzystaj z kalkulatora spłat karty kredytowej, aby obliczyć, ile czasu zajmie spłata salda karty kredytowej na podstawie miesięcznej płatności.

Zmniejsz saldo jeszcze szybciej, korzystając z okazji do dokonywania dodatkowych płatności. Jeśli Twoja maksymalna karta jest kartą nagród, rozważ wykorzystanie wszystkich zgromadzonych nagród na kredyt na wyciągu, aby obniżyć saldo.

Zmniejsz obciążenie długiem

Jeśli nadal masz całkiem niezłą zdolność kredytową, możesz mieć inne możliwości radzenia sobie z maksymalnym saldem. Przeniesienie salda na inną kartę kredytową – najlepiej taką z promocyjną RRSO 0% na przelewy salda – zmaksymalizuje wpływ Twoich płatności. Bez dodawania odsetek do salda każdego miesiąca, cała płatność idzie w kierunku zmniejszenia salda karty kredytowej.

Pożyczka osobista to kolejna opcja „spłaty” salda karty kredytowej. Nadal będziesz winny taką samą kwotę pieniędzy, ale konsolidacja pożyczki osobistej zapewnia stałą miesięczną płatność i stały harmonogram spłat. Idealna pożyczka ma niższe oprocentowanie i stosunkowo krótki okres spłaty.

Ostrzeżenie: po skonsolidowaniu salda karty kredytowej, czy to poprzez przeniesienie salda, czy spłatę pożyczki osobistej, zachowaj ostrożność podczas ponownego korzystania z karty kredytowej. Możesz pokusić się o skorzystanie z nowo dostępnego kredytu, ale pamiętaj, że maksymalne wykorzystanie karty oznacza podwojenie zadłużenia.

Szukaj pomocy

Nadal masz opcje, nawet jeśli Twój kredyt nie jest w najlepszej formie. Najpierw możesz spróbować negocjować z wystawcami karty kredytowej. Poproszenie o niższą stopę procentową obniży opłatę finansową i pozwoli, aby większa część płatności została przeznaczona na zmniejszenie salda karty kredytowej. Lub wystawca Twojej karty kredytowej może oferować trudne opcje, jeśli nie jesteś w stanie dokonać regularnych minimalnych płatności kartą kredytową.

Współpraca z agencją doradztwa kredytowego to kolejna opcja, której należy szukać, gdy nie możesz zawrzeć umowy z wydawcą karty kredytowej, masz kilka przekroczonych sald na karcie kredytowej lub potrzebujesz pomocy w zorganizowaniu swoich finansów. Agencja doradztwa kredytowego może współpracować z Tobą i Twoimi wierzycielami w celu stworzenia planu spłaty z przystępną miesięczną spłatą i stałym harmonogramem spłat.

Kluczowe wnioski

  • Pierwszym krokiem do spłaty wyczerpanej karty kredytowej jest zaprzestanie korzystania z niej.
  • Wykorzystaj swój budżet, aby dowiedzieć się, ile możesz zapłacić każdego miesiąca i ułożyć plan.
  • Poznaj inne opcje, takie jak przeniesienie salda, konsolidacja za pomocą pożyczki osobistej, negocjowanie niższej stopy procentowej lub doradztwo w zakresie kredytu konsumenckiego.

Jak skorzystać z reguły 72, aby podwoić swoje pieniądze

Jak skorzystać z reguły 72, aby podwoić swoje pieniądze

Reguła 72 to zasada matematyczna, która pozwala łatwo oszacować, ile czasu zajmie podwojenie liczby jaj dla danej stopy zwrotu.

Zasada 72 jest dobrym narzędziem edukacyjnym do zilustrowania wpływu różnych stóp zwrotu, ale jest kiepskim narzędziem do prognozowania przyszłej wartości twoich oszczędności. Jest to szczególnie ważne, gdy zbliżasz się do emerytury i musisz uważać na inwestowanie swoich pieniędzy.

Dowiedz się więcej o tym, jak działa ta reguła i jak najlepiej z niej korzystać.

Jak działa zasada 72

Aby skorzystać z reguły, podziel 72 podzielone przez zwrot z inwestycji (lub stopę procentową, jaką zarobią Twoje pieniądze). W odpowiedzi dowiesz się, ile lat zajmie podwojenie twoich pieniędzy.

Na przykład:

  • Jeśli Twoje pieniądze są na koncie oszczędnościowym, zarabiając 3% rocznie, podwojenie Twoich pieniędzy zajmie 24 lata (72/3 = 24).
  • Jeśli Twoje pieniądze znajdują się w akcyjnym funduszu powierniczym, który, jak spodziewasz się, będzie średnio wynosił 8% rocznie, podwojenie Twoich pieniędzy zajmie Ci dziewięć lat (72/8 = 9).

Jako narzędzie do nauczania

Zasada 72 może być przydatna jako narzędzie edukacyjne do zilustrowania ryzyka i wyników związanych z inwestowaniem krótkoterminowym w porównaniu z inwestowaniem długoterminowym.

Jeśli chodzi o inwestowanie, jeśli twoje pieniądze są wykorzystywane do krótkoterminowego finansowania, nie ma większego znaczenia, czy uzyskasz 3% stopę zwrotu, czy 8% stopę zwrotu. Ponieważ miejsce docelowe nie jest tak daleko, dodatkowy zwrot nie będzie miał większego znaczenia w szybkości gromadzenia pieniędzy.

Warto spojrzeć na to w prawdziwych dolarach. Stosując regułę 72, zauważyłeś, że inwestycja zarabiająca 3% podwaja twoje pieniądze w ciągu 24 lat; jeden zarabiający 8% w ciągu dziewięciu lat. Duża różnica, ale jak duża jest różnica już po roku?

Załóżmy, że masz 10 000 USD. Po roku na koncie oszczędnościowym oprocentowanym na 3% masz 10 300 USD. W funduszu, który zarabia 8%, masz 10800 $. Nie jest to duża różnica.

Rozciągnij to do dziewiątej klasy. Na koncie oszczędnościowym masz około 13050 USD. W funduszu powierniczym opartym na indeksach giełdowych, zgodnie z zasadą 72, Twoje pieniądze podwoiły się do 20 000 USD.

To znacznie większa różnica, która rośnie tylko z czasem. W ciągu kolejnych dziewięciu lat masz około 17 000 USD oszczędności, ale około 40 000 USD w funduszu indeksowym.

W krótszych ramach czasowych uzyskanie wyższej stopy zwrotu nie ma większego wpływu. W dłuższych ramach czasowych tak.

Czy reguła jest przydatna, gdy zbliżasz się do emerytury?

Zasada 72 może być myląca, gdy zbliżasz się do emerytury.

Załóżmy, że masz 55 lat i 500 000 USD i oczekujesz, że Twoje oszczędności zarobią około 7% i podwoją się w ciągu następnych 10 lat. Planujesz mieć milion dolarów w wieku 65 lat. Czy tak?

Może, może nie. W ciągu następnych 10 lat rynki mogą przynieść wyższy lub niższy zwrot, niż przewidują średnie wartości.

Ponieważ twoje okno czasowe jest krótsze, masz mniejszą możliwość uwzględnienia i skorygowania wszelkich wahań na rynku. Licząc na coś, co może się wydarzyć lub nie, możesz zaoszczędzić mniej lub zaniedbać inne ważne kroki planowania, takie jak roczne planowanie podatkowe.

Ważne: Reguła 72 to zabawna reguła matematyczna i dobre narzędzie do nauczania, ale nie powinieneś na niej polegać przy obliczaniu przyszłych oszczędności.

Zamiast tego zrób listę wszystkich rzeczy, które możesz kontrolować, a których nie możesz. Czy potrafisz kontrolować stopę zwrotu, którą uzyskasz? Nie. Ale możesz kontrolować:

  • Poziom podejmowanego ryzyka inwestycyjnego
  • Ile oszczędzasz
  • Jak często przeglądasz swój plan

Jeszcze mniej przydatne na emeryturze

Po przejściu na emeryturę Twoim głównym zmartwieniem jest czerpanie dochodów z inwestycji i ustalenie, jak długo wystarczą Twoje pieniądze w zależności od tego, ile zabierzesz. Reguła 72 nie pomaga w tym zadaniu.

Zamiast tego musisz przyjrzeć się strategiom takim jak:

  • Segmentacja czasowa, która polega na dopasowaniu Twoich inwestycji do momentu, w którym będziesz musiał z nich skorzystać
  • Zasady dotyczące wysokości wypłat, które pomogą Ci dowiedzieć się, ile możesz bezpiecznie wyjąć każdego roku na emeryturze

Najlepszą rzeczą, jaką możesz zrobić, jest sporządzenie własnego harmonogramu planu dochodów emerytalnych, który pomoże Ci wyobrazić sobie, jak poszczególne elementy będą do siebie pasować.

Gdyby planowanie finansowe było tak łatwe, jak zasada 72, możesz nie potrzebować pomocy specjalisty. W rzeczywistości istnieje zbyt wiele zmiennych do rozważenia.

Korzystanie z prostego równania matematycznego nie jest sposobem na zarządzanie pieniędzmi.