Możesz być zaskoczony, gdy dowiesz się, że od 2021 r. tylko około 47% kobiet ma ubezpieczenie na życie, o 11% mniej niż ich mężczyźni. Ubezpieczenie na życie ma nie tylko mniej kobiet niż mężczyzn, ale także świadczenia z tytułu śmierci są znacznie niższe niż w przypadku mężczyzn – około 22% mniej.

Kobiety stają się coraz bardziej dominującymi graczami w dzisiejszej amerykańskiej sile roboczej. Niektóre kobiety są jedynymi żywicielami rodziny i jako takie szukają zabezpieczenia finansowego, które może zapewnić polisa ubezpieczeniowa na życie. Niezależnie od tego, czy kobieta zajmuje stanowisko kierownicze, czy jest mamą, która pracuje w domu, ubezpieczenie na życie jest ważną ochroną. Oto kilka najważniejszych korzyści dla kobiet posiadających ubezpieczenie na życie.

#1 Bezpieczeństwo finansowe dla rodziny

Kobiety z rodziną, zwłaszcza te, które są głównym żywicielem rodziny, martwią się o to, jak ich rodzina zostanie załatwiona finansowo, jeśli nagle umrą. Polisa na życie może dać spokój, wiedząc, że potrzeby finansowe rodziny zostaną zaspokojone, a zobowiązania finansowe spełnione.

#2 Możliwość pożyczania w zamian za wartość pieniężną

Wiele rodzajów ubezpieczeń na życie oferuje opcję budowania wartości pieniężnej, pod którą można pożyczyć pieniądze. W przypadku kobiet ta wartość pieniężna może być dostępna dla dowolnej liczby potrzeb; opłacanie rachunków, finansowanie studiów wyższych; rozpoczęcie nowego biznesu lub wiele innych potrzeb lub celów finansowych.

#3 Zasiłek na życie w przypadku rozpoznania choroby przewlekłej / terminalnej

Czy kiedykolwiek zastanawiałeś się, co byś zrobił, gdyby zdiagnozowano u Ciebie chorobę przewlekłą/nieuleczalną? Jak byłyby opłacane twoje rachunki i kto zaspokoiłby potrzeby finansowe twojej rodziny? Niektóre polisy ubezpieczeniowe na życie mogą być zatwierdzone przez pasażera, aby dodać ochronę na przewlekłą/śmiertelną chorobę, jeśli kiedykolwiek zostanie zdiagnozowany jeden z tych schorzeń. Możesz wykorzystać te pieniądze na opłacenie kosztów leczenia lub kosztów utrzymania siebie i swojej rodziny.

#4 Opieka nad starszymi/niepełnosprawnymi członkami rodziny

Rola opiekunki jest znana wielu kobietom, a gdy zaczynasz zbliżać się do wieku średniego, możesz mieć starszych lub niepełnosprawnych rodziców lub innych członków rodziny, którymi możesz się opiekować. Możesz mieć pewność, że ich opieka będzie kontynuowana po Twojej odejściu, dodając ich jako beneficjenta do ubezpieczenia na życie.

Rodzaje polis ubezpieczeniowych na życie

Wybierając spośród rodzajów ubezpieczeń na życie, należy wziąć pod uwagę kilka różnych opcji. Oto kilka z najczęstszych.

Terminowe ubezpieczenie na życie : Terminowe polisy na życie zapewniają ochronę ubezpieczeniową na życie na określony czas; zazwyczaj w odstępach 10-, 20-, 25- lub 30-letnich. Większość terminowych polis na życie wypłaca proste świadczenie z tytułu śmierci bez żadnej wartości akumulacji gotówki, chociaż niektóre terminowe polisy na życie oferują możliwość zamiany na polisę na całe życie na koniec okresu polisy.

Ubezpieczenie na całe życie: Ubezpieczenie na całe życie to ubezpieczenie na całe życie, które również gromadzi wartość pieniężną, na którą można pożyczyć. Ubezpieczenie na całe życie jest oprocentowane według stałej stawki ustalonej przy zakupie polisy. Składki pozostają na tym samym poziomie przez cały okres obowiązywania polisy.

Universal Life Insurance : Główną cechą polisy Universal Life Insurance jest elastyczna składka. Każda nadpłata składki jest zaliczana do wartości pieniężnej polisy. Świadczenie z tytułu śmierci wzrasta. Wartość gotówkowa z czasem rośnie, a ubezpieczający może pożyczyć pieniądze na zarobione odsetki.

Indeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie : indeksowana uniwersalna polisa ubezpieczenia na życie umożliwia posiadaczom polis alokowanie zarobków na oprocentowane, indeksowane konta o wartości pieniężnej, która może rosnąć. Zarobki IUL są odroczone od podatku. Dobrym pomysłem na temat tego rodzaju polis jest to, że część wartości pieniężnej może być wykorzystana do opłacania składek ubezpieczeniowych, jeśli ubezpieczający chce przerwać lub opóźnić dokonywanie płatności składek z własnej kieszeni.

Gwarantowane Uniwersalne Ubezpieczenie na Życie : Gwarantowane Uniwersalne Ubezpieczenie na Życie (GUL) jest polisą hybrydową, która jest połączeniem zarówno ubezpieczenia terminowego, jak i ubezpieczenia na całe życie. Ochrona ubezpieczeniowa nie jest rozliczona na lata, ale jest uzależniona od wieku i zazwyczaj przeznaczona jest dla posiadaczy polis do 80 roku życia. Możesz wybrać wiek, w którym kończy się ochrona. Polisa GUL jest bardziej przystępna cenowo niż typowa polisa na całe życie i może być dostosowana w celu zwiększenia wartości gotówki.

Uniwersalne ubezpieczenie na życie o zmiennej wartości : składki za zmienne uniwersalne ubezpieczenie na życie są wpłacane na konto oszczędnościowe. Polisa posiada subkonta, które są inwestowane. Rachunek ten może potencjalnie przynieść wyższe zarobki, ale podlega również wahaniom rynkowym, a ubezpieczający mogą potencjalnie ponieść znaczną utratę zarobków.

Ile ubezpieczenia na życie potrzebujesz?

Nikt nie jest w stanie określić dokładnej kwoty ubezpieczenia na życie, którą powinieneś kupić. Jednak ustalając, ile potrzebujesz ubezpieczenia na życie, zastanów się, ile kosztowałoby spłata zaległych długów (studia, kredyty studenckie, kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe itp.). Dodatkowo, jeśli masz podopiecznych/małżonków, jaka kwota, Twoim zdaniem, byłaby odpowiednia, aby pomóc im wygodnie żyć? Możesz również dodać ochronę do swojej polisy ubezpieczeniowej na życie za pośrednictwem pasażerów. Istnieją dodatkowe ubezpieczenia na życie, które można dodać, aby pokryć dzieci, dochód z tytułu niepełnosprawności, przypadkową śmierć, krytyczne choroby i inne.

Rozważania

Generalnie im szybciej kupisz polisę na życie, tym lepiej. Stawki ubezpieczenia na życie są statystycznie niższe dla kobiet niż dla mężczyzn ze względu na dłuższą średnią długość życia i ogólnie dobrą długość życia w zdrowiu w porównaniu z mężczyznami. Jeśli kupisz polisę, gdy jesteś młody, stawka będzie niższa niż w przypadku, gdy będziesz czekać do wieku średniego lub seniora. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ubezpieczenie właścicieli domów może chronić Twój dom i w większości przypadków Twoje rzeczy, gdy dojdzie do katastrofy. Jeśli masz kredyt hipoteczny na swój dom, twój pożyczkodawca prawdopodobnie wymaga posiadania polisy ubezpieczeniowej dla właścicieli domów. Jeśli spłaciłeś swój kredyt hipoteczny, nie musisz mieć polisy, ale nadal może być dobrym pomysłem.

Dowiedz się, czym jest ubezpieczenie domu, kiedy może być wymagane i dlaczego możesz zdecydować się na ten rodzaj ubezpieczenia, nawet jeśli nie musisz.

Kluczowe dania na wynos

• Ubezpieczenie właścicieli domów zapewnia ochronę finansową przed następstwami katastrof, niebezpieczeństw i innych nieoczekiwanych sytuacji.
• Większość pożyczkodawców hipotecznych wymaga posiadania aktywnej polityki właścicieli domów.
• Nawet jeśli ubezpieczenie domu nie jest wymagane, może pomóc w sfinansowaniu naprawy domu i wymianie rzeczy, jeśli wydarzy się coś nieoczekiwanego.

Co to jest ubezpieczenie domów?

Ubezpieczenie domów obejmuje Twój dom i mienie przed uszkodzeniami spowodowanymi niektórymi katastrofami, wypadkami i innymi scenariuszami. Jeśli dojdzie do zdarzenia objętego ubezpieczeniem, polisa ubezpieczeniowa może pokryć szkody i straty, chociaż nadal ponosisz odpowiedzialność za odliczenie.

Standardowa polisa ubezpieczeniowa zazwyczaj obejmuje Twój dom wraz z innymi budynkami lub budowlami na Twojej nieruchomości. Ponadto polisy te obejmują własność osobistą, odpowiedzialność osobistą i płatności medyczne, jeśli ktoś zostanie ranny w Twoim domu.

Ważne : Standardowe polisy ubezpieczeniowe na mieszkanie nie obejmują szkód wynikających z wszelkiego rodzaju katastrof lub niebezpieczeństw. W celu ochrony przed powodziami i trzęsieniami ziemi może być konieczne wykupienie dodatkowego ubezpieczenia.

Kiedy wymagane jest ubezpieczenie domu?

Ubezpieczenie właścicieli domów nie jest wymagane przez prawo. Jeśli jednak masz kredyt hipoteczny na swój dom, twój pożyczkodawca może prawnie zażądać, abyś miał polisę. W ten sposób, jeśli coś stanie się z Twoim domem, jego inwestycja jest chroniona.

Każda polisa ubezpieczeniowa właścicieli domów ma limit pokrycia. Twój pożyczkodawca prawdopodobnie wymaga od ciebie poniesienia minimalnej kwoty — zwykle 80% kosztów odtworzenia mieszkania — ale czasami może wymagać nawet 100%.

Jeśli musisz mieć ubezpieczenie domu jako warunek kredytu hipotecznego, ale tego nie robisz, twój pożyczkodawca może wykupić dla ciebie polisę i wysłać ci rachunek po wcześniejszym powiadomieniu. Polisa może być droższa niż w przypadku samodzielnego zakupu i może obejmować tylko pożyczkodawcę, a nie Ciebie.

Uwaga: Ubezpieczenie majątkowe ma dwie różne formy: koszt odtworzenia i rzeczywistą wartość gotówkową. Polisy dotyczące kosztów wymiany zapewniają pieniądze na zakup nowego (zastępczego) przedmiotu. Polisy dotyczące rzeczywistej wartości gotówkowej oferują pieniądze za bieżącą wartość gotówkową przedmiotu, która po amortyzacji może nie wystarczyć, aby go zastąpić. Chociaż polisy dotyczące kosztów wymiany często kosztują więcej, mogą pomóc zaoszczędzić dużo pieniędzy, jeśli musisz odnowić dom po katastrofie.

Przeglądając polisę ubezpieczenia domu, możesz rozważyć zmniejszenie lub usunięcie ubezpieczenia, aby zaoszczędzić pieniądze na składkach. Standardowe polisy ubezpieczeniowe zapewniają sześć rodzajów ochrony: 

• Mieszkanie (pokrycie A)
• Inne struktury (Pokrycie B)
• Rzeczy osobiste (Zakres C)
• Tymczasowe koszty utrzymania podczas relokacji (Zakres D)
• Ochrona odpowiedzialności (Pokrycie E)
• Płatności medyczne (Pokrycie F)

Niektóre firmy ubezpieczeniowe umożliwiają podniesienie lub obniżenie limitów w każdym z tych obszarów ubezpieczenia w celu dostosowania polisy. Na przykład, jeśli masz mniej budynków gospodarczych (pokrycie B), możesz zmniejszyć zasięg w tym obszarze, aby potencjalnie obniżyć składkę. Jednak nie chcesz zejść poniżej minimalnych wymagań dotyczących pokrycia twojego pożyczkodawcy.

Dlaczego ktoś miałby zdecydować się na ubezpieczenie domów?

Dla wielu ludzi ich dom jest najcenniejszym zasobem; ubezpieczenie domu pomaga im chronić ich inwestycję. Dlatego może mieć sens posiadanie polisy, nawet jeśli nie jest to konieczne, jeśli uważasz, że nie możesz sobie pozwolić na wymianę domu i mienia w przypadku katastrofy.

Innym powodem posiadania polisy dla właścicieli domów jest to, że prawdopodobnie zapewnia ona ochronę przed odpowiedzialnością, jeśli ktoś zostanie ranny na twojej nieruchomości. Może również zapłacić za straty, jeśli osoba, która została zraniona, nie może przez jakiś czas pracować. Bez ubezpieczenia prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić za te szkody z własnej kieszeni.

Często zadawane pytania (FAQ)

Dlaczego wymagane jest ubezpieczenie domu?

Twoja firma hipoteczna wymaga ubezpieczenia właścicieli domów, aby mieć pewność, że nadal otrzyma pieniądze, które jesteś winien, jeśli coś stanie się z Twoim domem. W ten sposób firma może chronić swoje interesy finansowe w Twoim domu.

Jakie informacje są wymagane do wyceny ubezpieczenia domu?

Aby otrzymać wycenę polisy ubezpieczeniowej dla właścicieli domów, możesz potrzebować następujących informacji:

• Twoje dane identyfikacyjne (takie jak imię i nazwisko, numer ubezpieczenia społecznego i data urodzenia)
• Adres domu
• Informacje o aktualnym stanie Twojego domu
• Informacje o wykonanych remontach
• Szczegóły dotyczące domu (takie jak wiek, styl i rodzaj wykończenia zewnętrznego)
• Lista mieszkańców domu
• Lista posiadanych urządzeń zabezpieczających w domu

Jaka jest minimalna polisa ubezpieczeniowa właścicieli domów wymagana przez pożyczkodawców?

Minimalna kwota wymaganego ubezpieczenia różni się w zależności od banku. Niektóre banki proszą, aby polisa ubezpieczała 100% szacowanej wartości ubezpieczenia domu; inni pozwalają na mniej. Skontaktuj się z pożyczkodawcą, aby upewnić się, że Twoja polisa spełnia wymagania.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Podobnie jak wszystkie formy ubezpieczeń, ubezpieczenie na życie pomaga chronić się przed katastrofalnymi stratami. Gdy osoba ubezpieczona umiera, jej beneficjenci otrzymują znaczną wypłatę, aby złagodzić obciążenia finansowe, które mogą powstać po śmierci.

Chociaż istnieje kilka rodzajów ubezpieczeń na życie, skupimy się na ubezpieczeniach na całe życie, w tym na tym, co to jest oraz jakie są wady i zalety, abyś mógł zdecydować, czy ubezpieczenie na całe życie ma dla Ciebie sens.

Co to jest ubezpieczenie na całe życie?

Ubezpieczenie na całe życie zapewnia stałą kwotę ochrony, która może trwać do końca życia ubezpieczonego. W przeciwieństwie do polis terminowych, które wygasają po określonej liczbie lat, polisy na całe życie mogą nadal oferować ochronę, o ile nadal będziesz pokrywać koszty ubezpieczenia.

Kiedy płacisz składki na polisę, firma ubezpieczeniowa odlicza koszty ubezpieczenia na życie i dodaje dodatkowe pieniądze do wartości gotówkowej. Z biegiem czasu ta wartość pieniężna może gromadzić się w Twojej polisie i służyć jako rezerwa do finansowania przyszłych kosztów. Wartość gotówki generalnie rośnie odroczona podatkowo i możesz potencjalnie uzyskać do niej dostęp, pożyczając na swoją polisę lub dokonując wypłat. Jednak polisy zazwyczaj mają okres wykupu, który może trwać do 20 lat, w którym to czasie będzie pobierana opłata za wypłaty z wartości gotówkowej.

Ważne: jeśli wykorzystasz zbyt dużo swojej wartości gotówkowej, możesz być winien podatki i możesz stracić ochronę w przypadku wygaśnięcia polisy. Wszelkie niespłacone pożyczki zazwyczaj zmniejszają świadczenie z tytułu śmierci.

Składki na polisę na całe życie są często wyrównane, co oznacza, że ​​nie zmieniają się z roku na rok, chyba że wybierzesz określone opcje. W zależności od tego, który z rodzajów ubezpieczenia na całe życie wybierzesz, możesz płacić składki za określoną liczbę lat lub przez całe życie. 

Czy ubezpieczenie na całe życie to dobra inwestycja?

Jak w przypadku każdej strategii inwestycyjnej, zależy to od Twoich potrzeb i okoliczności. Składki na ubezpieczenie na całe życie są wyższe niż składki, które zapłaciłbyś za to samo świadczenie z tytułu śmierci na polisie terminowej. Jeśli więc potrzebujesz przede wszystkim ubezpieczenia na życie, aby chronić bliskich przez określony czas, terminowe ubezpieczenie na życie jest zwykle najlepszym rozwiązaniem. Na przykład, możesz potrzebować ubezpieczenia, które trwa do momentu, gdy Twoje dzieci dorosną lub Twój kredyt hipoteczny zostanie spłacony.

Składki na ubezpieczenie na całe życie są stosunkowo wysokie, ponieważ w przeciwieństwie do polisy terminowej, ten rodzaj polisy ma na celu pokrycie kosztów ubezpieczenia na całe życie (dlatego polisy stałe mają składnik wartości pieniężnej). Dla większości ludzi pracujących z ograniczonymi funduszami rozsądne jest skierowanie tych „dodatkowych” dolarów gdzie indziej. Na przykład za tę samą kwotę, co składka na całe życie, można kupić polisę terminową, a także oszczędzić na finansowanie edukacji, spłacać długi lub wpłacać środki na konta emerytalne.

Ubezpieczenie na całe życie ma największy sens, gdy wiesz, że potrzebujesz stałego ubezpieczenia – jeśli chcesz mieć pewność, że beneficjenci otrzymają świadczenie z tytułu śmierci, bez względu na to, jak długo żyjesz Ty lub osoba ubezpieczona. Na przykład możesz chcieć zastrzyku gotówki, aby pomóc w podatkach od nieruchomości lub zapewnić płynność w przypadku śmierci. Przy odpowiednim ubezpieczeniu beneficjenci mogą nie musieć sprzedawać aktywów (możliwie szybko lub w nieodpowiednim czasie) po śmierci ubezpieczonego.

Uwaga: Przede wszystkim jako strategia inwestycyjna, całe życie rzadko ma sens. Ale jeśli potrzebujesz ubezpieczenia, wyczerpałeś wszystkie inne preferowane podatkowo strategie oszczędzania, nie szukasz wysokich zysków i jesteś gotów zaakceptować ograniczenia polisy ubezpieczeniowej na życie, może to być odpowiedni wybór.

Zalety i wady ubezpieczenia na całe życie

Plusy

• Potencjalna ochrona na całe życie : w przeciwieństwie do ubezpieczenia terminowego, o ile opłacane są wystarczające składki, całe życie ma na celu zapewnienie ochrony na całe życie.
• Świadczenie z tytułu śmierci wolne od podatku : Beneficjenci zazwyczaj nie płacą podatku dochodowego od świadczenia z tytułu śmierci z polisy ubezpieczeniowej na życie, co pozwala im wykorzystać wszystkie fundusze na zaspokojenie swoich potrzeb.
• Potencjalne korzyści z dywidend : jeśli Twoja polisa wypłaca dywidendy, pieniądze te mogą potencjalnie obniżyć wymagane składki, zwiększyć świadczenie z tytułu śmierci lub zostać wypłacone w gotówce, aby wydać, jak chcesz.1
• Dostęp do wartości gotówkowej : jeśli chcesz uzyskać dostęp do wartości gotówkowej w ramach swojej polisy, możesz mieć możliwość skorzystania z tych środków poprzez wypłatę lub pożyczkę. Mogą jednak obowiązywać opłaty za wykup, zwłaszcza w pierwszych latach posiadania polisy. Zanim to zrobisz, przedyskutuj zalety i wady z firmą ubezpieczeniową.

Cons

• Stosunkowo wysokie składki : ponieważ finansujesz wartość gotówkową, która pokryje koszt Twojej polisy do końca życia, musisz płacić stosunkowo wysokie składki we wczesnych latach (w porównaniu z kosztem tymczasowej ochrony ubezpieczeniem terminowym). Jeśli nie jesteś w stanie opłacać składek i nie masz wystarczającej wartości gotówkowej, aby pokryć koszty wewnętrzne, ryzykujesz utratę ubezpieczenia.
• Nie można wstrzymać płatności składek : Składki na ubezpieczenie na całe życie zazwyczaj muszą być opłacane w sposób ciągły; jeśli nie możesz dokonać wymaganych płatności składki, polisa może wygasnąć. Kontrastuje to z uniwersalnymi polisami ubezpieczeniowymi na życie, które są skonstruowane w celu zapewnienia większej elastyczności i będą czerpać z wartości gotówkowej w celu pokrycia wymaganych składek.
• Korzystanie z wartości gotówkowej może zmniejszyć pokrycie : chociaż wartość gotówki jest dostępna na pożyczki i wypłaty, istnieje pewne ryzyko, gdy uzyskujesz dostęp do tych środków. Na przykład saldo niespłaconych pożyczek zmniejsza świadczenie z tytułu śmierci, które otrzymują Twoi beneficjenci. A jeśli wypłacisz zbyt dużą część swojej wartości gotówkowej, Twoja polisa może wygasnąć, co spowoduje utratę ubezpieczenia i potencjalne konsekwencje podatkowe.
• Ograniczenia w dostępie do środków : Twoja wartość gotówkowa może nie być łatwo dostępna. Zwłaszcza we wczesnych latach, jeśli zdecydujesz się na wypłatę lub wycofanie się z polisy, być może będziesz musiał uiścić opłaty za wykup.

Czy ubezpieczenie na całe życie jest dla Ciebie odpowiednie?

Decyzje ubezpieczeniowe wymagają dokładnej analizy Twoich potrzeb i budżetu. Poniższe wskazówki mogą dać do myślenia podczas oceny polis na całe życie.

Czy potrzebujesz stałego ubezpieczenia?

Potrzeba ubezpieczenia na całe życie jest wskazówką, że możesz chcieć polisy na całe życie. Może tak być w przypadku, gdy chcesz pokryć ostateczne wydatki bez względu na to, kiedy zdałeś egzamin, lub jeśli masz na utrzymaniu osoby ze specjalnymi potrzebami. Terminowe polisy ubezpieczeniowe wygasają po określonej liczbie lat i nie ma sposobu, aby dokładnie przewidzieć, jak długo będziesz żyć. Ale jeśli nie potrzebujesz stałego ubezpieczenia, ubezpieczenie terminowe może być doskonałym rozwiązaniem.

Czy masz wystarczający przepływ gotówki?

Składki na polisy na całe życie mogą być dość wysokie. Jeśli masz ograniczone środki w budżecie, zakup wystarczającej ochrony może być trudny. Jeśli jednak każdego miesiąca masz dużo nadwyżki gotówki i nie masz gdzie indziej, aby ją umieścić, odpowiednia może być polisa na całe życie.

Czy potrzebujesz przewidywalności?

W przypadku ubezpieczenia na całe życie składki są zwykle określane na początku polisy. Wartości gotówki i wartości wykupu mogą być również ustawione w tym czasie, abyś wiedział, czego się spodziewać w nadchodzących latach

Alternatywy dla ubezpieczenia całego życia

Jeśli ubezpieczenie na całe życie nie wydaje się idealnie dopasowane, możesz skorzystać z kilku alternatyw.

Terminowe ubezpieczenie na życie

Najprostszą formą ubezpieczenia na życie jest termin. Ty wybierasz, jak długo chcesz mieć ubezpieczenie, i płacisz składki, aby utrzymać polisę w mocy. Dla większości rodzin chroniących się przed przedwczesną śmiercią rodzica, życie na czas jest przystępnym rozwiązaniem.

Inne stałe polisy na życie

Jeśli zależy Ci na zakupie stałego ubezpieczenia, istnieją inne możliwości. 

• Życie uniwersalne oferuje większą elastyczność, ale mniej przewidywalności. Składki muszą być wystarczające, ale mogą być elastyczne, a wartość gotówki rośnie w tempie zależnym od wyników inwestycyjnych Twojej firmy ubezpieczeniowej, więc nie będziesz wiedział, ile zarobisz z góry. 
• Zmienne ubezpieczenie na życie pozwala wybrać różne inwestycje podobne do funduszy inwestycyjnych pod względem wartości gotówkowej, a dzięki tym inwestycjom można zyskać lub stracić pieniądze.

Rachunki inwestycyjne

Jeśli Twoim celem jest powiększanie aktywów, nie musisz do tego używać polisy ubezpieczeniowej. Na przykład możesz wykupić terminowe ubezpieczenie na życie dla potrzebnej ochrony i inwestować na innych rachunkach. Konta emerytalne, w tym plany emerytalne w miejscu pracy i IRA, mogą potencjalnie zapewniać ulgi podatkowe. Przydatne mogą być również podlegające opodatkowaniu rachunki maklerskie, które nie mają takich samych ograniczeń jak konta emerytalne.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Polisa na życie zapewnia pewną sumę pieniędzy – zwaną świadczeniem z tytułu śmierci – jednemu lub kilku beneficjentom w przypadku Twojej śmierci. Stałe ubezpieczenie na życie ma obowiązywać przez całe życie i nie wygasa po określonej liczbie lat.

Typowe rodzaje stałych ubezpieczeń na życie obejmują całe życie, gwarantowane ubezpieczenie na całe życie, uniwersalne ubezpieczenie na życie i zmienne ubezpieczenie na życie. Każdy z tych typów stałych ubezpieczeń na życie ma różne cechy, ale wszystkie zawierają konto wartości pieniężnej, do którego można uzyskać dostęp. 

Oto, co musisz wiedzieć o stałym ubezpieczeniu na życie, aby zdecydować, czy któraś z tych polis i jaki rodzaj jest dla Ciebie odpowiedni. 

Co to jest stałe ubezpieczenie na życie?

Stałe ubezpieczenie na życie to rodzaj polisy na życie, która nie wygasa ani nie wygasa po określonej liczbie lat. Obejmuje Cię przez całe życie, o ile dokonasz wystarczających i terminowych płatności składek.

Kiedy umrzesz, ubezpieczenie na życie wypłaci Twojemu beneficjentowi wolne od podatku świadczenie z tytułu śmierci. W polisie można wskazać jednego lub więcej beneficjentów, którzy mają otrzymać świadczenie.

Stałe ubezpieczenie na życie jest również znane jako ubezpieczenie na życie w wartości pieniężnej, ponieważ daje możliwość budowania oszczędności dzięki polisie z odroczonym podatkiem. Kiedy opłacasz składkę za stałą polisę na życie, część wpłacanej kwoty przeznaczana jest na pokrycie kosztów świadczenia z tytułu śmierci, a druga część na konto wartości pieniężnej. 

Jest to konieczne, ponieważ wraz z wiekiem koszty ubezpieczenia rosną. Wartość gotówkowa kompensuje koszt ubezpieczenia, dzięki czemu można mieć stałą składkę (w przypadku ubezpieczenia na całe życie) lub możliwą do zarządzania składkę za całą polisę. Inną zaletą wartości gotówki jest to, że możesz z niej wypłacać pieniądze lub zaciągać pożyczki, gdy zgromadzisz w niej aktywa. 

Jak działa stałe ubezpieczenie na życie?

Stałe ubezpieczenie na życie zwykle zaczyna się od złożenia wniosku. Po uzyskaniu zgody i posiadaniu polisy płacisz składki, aby utrzymać ją w mocy. Chociaż stałe ubezpieczenie na życie zostało zaprojektowane tak, aby pewnego dnia wypłacić świadczenie z tytułu śmierci, jest aktywem finansowym, dopóki go posiadasz.

Każda z tych faz polisy ubezpieczeniowej na życie – zgłoszenie, posiadanie i wypłata świadczenia z tytułu śmierci – ma unikalne cechy i uwarunkowania.

Podanie

Aby ubiegać się o polisę na życie, należy złożyć wniosek o żądaną kwotę ochrony, na podstawie której firma ubezpieczeniowa ustala uprawnienia do polisy i składki.

Ubieganie się o ubezpieczenie na życie może (ale nie musi) obejmować badanie lekarskie, ale zazwyczaj wymaga historii medycznej Twojej i Twojej rodziny. To, czy badanie lekarskie jest wymagane, zależy od kryteriów oceny firmy.

Uwaga: jeśli polisa jest w pełni ubezpieczona medycznie, oznacza to, że korzysta z Twojej historii medycznej w ramach ubezpieczenia, ale nie zawsze oznacza to, że musisz przejść laboratoria lub przystąpić do egzaminu.

Na przykład możesz uzyskać w pełni ubezpieczoną polisę medyczną i nie zdawać egzaminu, jeśli firma ubezpieczeniowa stosuje proces zwany przyspieszonym ubezpieczeniem.

Inne polisy niemedyczne oferują uproszczone ubezpieczenie (które zazwyczaj składa się z kwestionariusza), a niektóre, takie jak polisy gwarantowanej emisji, nie mają żadnych pytań.

Oprócz zbierania informacji medycznych ubezpieczyciel może zapytać o Twój zawód, Twoje przyzwyczajenia, powód, dla którego chcesz uzyskać ubezpieczenie, i inne czynniki, które uzna za konieczne do oceny ryzyka firmy. Może również zażądać uruchomienia kredytu oraz sprawdzenia Twojej przeszłości i historii jazdy. 

Własność

Po zatwierdzeniu wniosku ubezpieczyciel potwierdzi zakres i składkę. Przed wystawieniem możesz zdecydować się na dodanie do swojej polisy różnych pasażerów lub funkcji, takich jak zasiłki na życie lub zwolnienie ze składek na niepełnosprawność. Riders to opcjonalne korzyści, które zwiększają składkę. 

Po sfinalizowaniu opcji zapłacisz uzgodnioną składkę. Część tej premii przeznaczana jest na pokrycie kosztów świadczenia z tytułu śmierci. Kolejna część przeznaczona jest na wartość pieniężną polisy i wszelkie zakupione dodatkowe pasażery lub funkcje. 

Jeśli masz opcje inwestycyjne (jak w polisie ubezpieczenia na życie o zmiennej wysokości), kwota wchodząca na wartość gotówkową zostanie podzielona między wybrane przez Ciebie rachunki inwestycyjne lub stałe. Wszelkie opłaty lub prowizje za polisę są potrącane z wartości gotówkowej lub składek.

Możesz uzyskać dostęp do wartości gotówkowej poprzez pożyczkę lub wypłatę z polisy. A jeśli kupiłeś opcjonalnych pasażerów, takich jak ciężka choroba, śmiertelna choroba, niepełnosprawność lub choroba przewlekła, możesz uzyskać dostęp do części wartości nominalnej „wcześnie”, w pewnych okolicznościach, jako zasiłek z tytułu przyspieszonej śmierci.

Ostrzeżenie: Ważne jest, aby przeanalizować, w jaki sposób zaciągnięcie pożyczki z polisy lub wypłata wartości gotówkowej może wpłynąć na polisę. W niektórych przypadkach grozi to wygaśnięciem lub zmniejszeniem świadczenia z tytułu śmierci. W zależności od tego, jak zarządzasz wypłatą lub pożyczką, mogą wystąpić również niekorzystne konsekwencje podatkowe. 

Wypłata zasiłku z tytułu śmierci

Wypłata świadczenia z tytułu śmierci następuje po śmierci. Twój beneficjent otrzyma pełną wartość świadczenia z tytułu śmierci, niezależnie od tego, czy umrzesz po pięciu latach obowiązywania polisy, czy pod koniec długiego życia. Jeśli Twoja polisa ma wartość pieniężną, beneficjent zazwyczaj nie otrzyma świadczenia z tytułu śmierci ani wartości pieniężnej. Jednak niektóre polisy mają na celu wypłatę zarówno wartości nominalnej, jak i skumulowanej wartości gotówkowej. Jeśli ta funkcja jest dla Ciebie ważna, przed zakupem polisy omów ją z agentem ubezpieczeniowym.

Większość polis na życie, jeśli nie wszystkie, ma dwuletni okres sporności. Jeśli umrzesz w ciągu pierwszych dwóch lat po wystawieniu polisy, ubezpieczyciel może rozpatrzyć Twój wniosek pod kątem istotnych błędów i potencjalnie odrzucić roszczenie. Roszczenie o śmierć w wyniku samobójstwa może również zostać odrzucone w okresie spornym.

Ważne: Stałe polisy na życie mają datę, w której dojrzewają, na przykład wiek 100 lub 121 lat. Jeśli Twoja polisa dojdzie do skutku, firma ubezpieczeniowa wypłaci Ci co najmniej pełną wartość pieniężną polisy, kończąc w ten sposób ubezpieczenie i tworząc zdarzenie podlegające opodatkowaniu. Różne zasady różnie traktują dojrzałość zasad.

Rodzaje stałych ubezpieczeń na życie

Jeśli zdecydujesz, że stałe ubezpieczenie na życie jest właściwym wyborem dla Twoich potrzeb, zastanów się, który rodzaj stałego ubezpieczenia na życie jest najbardziej odpowiedni.

Ubezpieczenie na całe życie

Ubezpieczenie na całe życie zapewnia gwarantowane świadczenie z tytułu śmierci, poziom składki (składka, która nie rośnie w czasie) oraz możliwość budowania wartości pieniężnych. Z „uczestniczącymi” polisami na całe życie (dostępne w niektórych towarzystwach ubezpieczeń wzajemnych) można zarabiać coroczne dywidendy, które zwiększają wartość polisy.

Universal Life Insurance

Dzięki uniwersalnej polisie ubezpieczeniowej na życie możesz dostosować składkę i zmienić świadczenie z tytułu śmierci (chociaż może być konieczne ubezpieczenie medyczne, aby je zwiększyć). Polisy oferują również minimalną gwarantowaną stopę procentową od wartości gotówkowej. Jeśli nie dokonasz płatności składki lub płatności nie są wystarczające, polisa pobierze wartość gotówkową na pokrycie kosztów i może ostatecznie wygasnąć.

Zmienne ubezpieczenie na życie

W zależności od rodzaju polisy składki mogą być stałe lub elastyczne, a także może obowiązywać gwarancja minimalnego świadczenia z tytułu śmierci. Kluczową cechą zmiennych ubezpieczeń na życie jest możliwość lokowania wartości pieniężnej, zwykle w różnych funduszach inwestycyjnych, za pośrednictwem subkont w polisie. Ze względu na cechy inwestycyjne opłaty i koszty polis są wyższe niż w przypadku niezmiennych polis na życie. 

Ten rodzaj polisy wiąże się z wyższym ryzykiem utraty pieniędzy lub upadłości, gdy rynek nie funkcjonuje dobrze lub składki nie wystarczają na pokrycie opłat z tytułu polisy.

Ubezpieczenie na życie z gwarantowaną emisją

Ubezpieczenie z gwarantowaną emisją to stałe ubezpieczenie na życie, które nie wymaga ubezpieczenia medycznego. Powszechnie określane jako ubezpieczenie od kosztów ostatecznych lub ubezpieczenie pogrzebowe, zazwyczaj oferuje minimalną ochronę (zwykle poniżej 25 000 USD, a czasem nawet do 50 000 USD).

Uwaga: Większość gwarantowanych ubezpieczeń na życie obejmuje stopniowane świadczenie z tytułu śmierci, co oznacza, że ​​jeśli umrzesz w ciągu pierwszych dwóch lat ubezpieczenia z jakiegokolwiek powodu innego niż wypadek, spadkobiercy nie otrzymają wartości nominalnej polisy. Zamiast tego otrzymają tylko zapłacone składki, być może plus procent.

Stałe ubezpieczenie na życie a terminowe ubezpieczenie na życie

Podczas gdy stałe ubezpieczenie na życie zapewnia ochronę na całe życie, terminowe ubezpieczenie na życie może obejmować okres od zaledwie jednego roku do 30 lub 40 lat. W przeciwieństwie do stałych polis, polisy terminowe zazwyczaj nie obejmują wartości pieniężnej. Jeśli umrzesz w trakcie tego okresu, świadczenie z tytułu śmierci jest wypłacane beneficjentowi, ale po jego upływie nie masz już ubezpieczenia. 

Ponieważ zapewnia ochronę przez ograniczony czas i nie gromadzi wartości pieniężnej, terminowe ubezpieczenie na życie ma zwykle tańsze składki niż stałe ubezpieczenie na życie.

Czy potrzebuję stałego ubezpieczenia na życie?

Oprócz ochrony stabilności finansowej rodziny, stałe ubezpieczenie na życie zaspokaja wiele potrzeb. Oto kilka przykładów sytuacji, w których dobrym wyborem jest stałe ubezpieczenie na życie:

• Chcesz zapewnić swoim dzieciom spadek bez podatku
• Chcesz dożywotniego ubezpieczenia
• Chcesz objąć ubezpieczeniem, gdy jesteś młody i zdrowy 
• Chcesz wykorzystać ubezpieczenie na życie jako narzędzie do budowania oszczędności z odroczonym podatkiem – jako zabezpieczenie, dochód emerytalny lub pomoc w sfinansowaniu głównych kosztów, takich jak edukacja dziecka lub zaliczka na dom 
• Po śmierci chcesz zrobić duży dar charytatywny
• Chcesz uzupełnić inne ubezpieczenia na życie (polisa terminowa lub ubezpieczenie na życie przez pracę) o stałą polisę

Decydując się na zakup ubezpieczenia na życie, jesteś w dobrym towarzystwie. 57% Amerykanów ma ubezpieczenie na życie, które pomaga uzupełnić dochód emerytalny, 66% ma je na transfer majątku, 84% ma ubezpieczenie na życie, aby pokryć koszty pogrzebu i wydatki końcowe, a 62% ma je, aby zastąpić utracone dochody lub zarobki.

Kluczowe wnioski

• Stałe ubezpieczenie na życie zapewnia świadczenie z tytułu śmierci, które obejmuje całe życie.
• Istnieje kilka rodzajów stałych ubezpieczeń na życie.
• Istnieje możliwość uzyskania stałego ubezpieczenia na życie z poręczeniem lekarskim bez konieczności wykonywania badań lekarskich. 
• Możesz budować oszczędności z odroczonym podatkiem dzięki funkcji wartości gotówkowej stałej polisy.
• Różne rodzaje stałych polis mają różne cechy inwestycyjne do wyboru.
• Stała polisa na życie może wygasnąć, jeśli nie zapłacisz składek, gdy opłaty są zbyt wysokie lub jeśli pożyczysz lub wypłacisz pieniądze z polisy i nie będziesz ostrożny.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ubezpieczenie zapewnia spokój ducha na nieprzewidziane zdarzenia. Możesz znaleźć polisę ubezpieczeniową, która pokryje prawie wszystko, co można sobie wyobrazić, ale niektóre są ważniejsze niż inne, w zależności od Twojej sytuacji i potrzeb. Kiedy planujesz swoją finansową przyszłość, te pięć rodzajów ubezpieczeń powinno być mocno na twoim radarze.

Ubezpieczenie samochodu

Ubezpieczenie samochodu ma kluczowe znaczenie, jeśli prowadzisz. Nie tylko jest to wymagane w większości stanów, ale wypadki samochodowe są kosztowne – ponad 10 000 dolarów nawet bez obrażeń i ponad 1,5 miliona dolarów w wypadku śmiertelnym. Koszty te obejmują wydatki medyczne, uszkodzenia pojazdów, straty płac i produktywności i nie tylko.

Większość stanów wymaga posiadania podstawowego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, które obejmuje opłaty prawne, obrażenia ciała lub śmierć oraz szkody majątkowe innych osób w wypadku, za który ponosisz odpowiedzialność prawną. Niektóre stany wymagają również posiadania ochrony przed obrażeniami ciała (PIP) i / lub ubezpieczenia dla nieubezpieczonych kierowców. Te ubezpieczenia pokrywają koszty leczenia związane z incydentem dla Ciebie i Twoich pasażerów (niezależnie od tego, kto ponosi winę), wypadki potrącenia i ucieczki oraz wypadki z udziałem kierowców, którzy nie mają ubezpieczenia.

Uwaga: jeśli kupujesz samochód na pożyczkę, możesz być również zobowiązany do objęcia polisy kompleksowym ubezpieczeniem od kolizji. Te ubezpieczenia pokrywają szkody w Twoim pojeździe wynikające z wypadków samochodowych, kradzieży, wandalizmu i innych zagrożeń i są szczególnie ważne, jeśli naprawa lub wymiana samochodu spowodowałaby dla Ciebie kłopoty finansowe.

Ubezpieczenie domu

Dla wielu osób dom jest największym atutem. Ubezpieczenie domu chroni Ciebie i Twoją inwestycję poprzez rozszerzenie siatki bezpieczeństwa finansowego w przypadku wystąpienia nieprzewidywalnych szkód. Jeśli masz kredyt hipoteczny, Twój pożyczkodawca prawdopodobnie wymaga polisy. Ale jeśli nie wykupisz własnej polisy, pożyczkodawca może ją kupić za Ciebie – potencjalnie po wyższych kosztach iz bardziej ograniczonym zakresem – i przesłać Ci rachunek.

Ubezpieczenie domu to dobry pomysł, nawet jeśli spłaciłeś kredyt hipoteczny, ponieważ chroni Cię przed wydatkami za szkody majątkowe oraz odpowiedzialność za obrażenia i szkody majątkowe gości spowodowane przez Ciebie lub Twoją rodzinę (w tym zwierzęta). Może również pokrywać dodatkowe wydatki na życie, jeśli dom nie nadaje się do zamieszkania po roszczeniu objętym ubezpieczeniem, a także zapłacić za naprawę lub odbudowę wolnostojących konstrukcji, takich jak ogrodzenie i szopa, uszkodzonych przez objęte roszczeniem.

Jeśli wynajmujesz swój dom, polisa ubezpieczeniowa najemcy jest równie ważna i może być wymagana. Jasne, ubezpieczenie wynajmującego obejmuje samą strukturę, ale twoje rzeczy osobiste mogą w sumie stanowić znaczną kwotę. W przypadku włamania, pożaru lub katastrofy Twoja polisa najemcy powinna pokrywać większość kosztów wymiany. Może również pomóc w pokryciu dodatkowych kosztów utrzymania, jeśli musisz pozostać w innym miejscu podczas naprawy domu. Ponadto, podobnie jak ubezpieczenie domu, ubezpieczenie najemcy zapewnia ochronę od odpowiedzialności.

Ubezpieczenie zdrowotne

Ubezpieczenie zdrowotne jest jednym z najważniejszych rodzajów ubezpieczenia. Dobre zdrowie pozwala Ci pracować, zarabiać pieniądze i cieszyć się życiem. Jeśli zachorujesz na poważną chorobę lub ulegniesz wypadkowi bez ubezpieczenia, możesz nie być w stanie uzyskać leczenia lub być zmuszonym do płacenia wysokich rachunków za leczenie. Niedawne badanie opublikowane w American Journal of Public Health wykazało, że prawie 67% respondentów uznało, że ich wydatki medyczne przyczyniły się do ich bankructwa.

„Zakup ubezpieczenia zdrowotnego jest integralną częścią zarządzania kluczowymi osobistymi ryzykami finansowymi” – powiedział Harry Stout, autor finansów osobistych oraz były prezes i dyrektor generalny firmy zajmującej się ubezpieczeniami na życie i ogólnym. Stout powiedział The Balance w e-mailu, że „brak ubezpieczenia może mieć katastrofalne skutki finansowe dla gospodarstw domowych ze względu na wysokie koszty opieki”.

Ubezpieczenie zdrowotne zakupione za pośrednictwem Rynku Ubezpieczeń Zdrowotnych może nawet obejmować usługi profilaktyczne (szczepionki, badania przesiewowe i niektóre kontrole), dzięki czemu możesz zachować zdrowie i dobre samopoczucie, aby sprostać wymaganiom życiowym.

Wskazówka: jeśli jesteś samozatrudniony lub jesteś wolnym strzelcem, możesz odliczyć składki na ubezpieczenie zdrowotne, które płacisz z własnej kieszeni, składając zeznanie podatkowe.

Ubezpieczenie inwalidzkie

„Wbrew temu, co myśli wielu ludzi, dom czy samochód nie są ich największym atutem. Jest to raczej ich zdolność do zarabiania pieniędzy. Jednak wielu profesjonalistów nie ubezpiecza ryzyka niepełnosprawności ”- powiedział John Barnes, CFP® i właściciel My Family Life Insurance, w e-mailu do The Balance.  

Dodał, że „niepełnosprawność zdarza się częściej, niż się ludziom wydaje”. Social Security Administration szacuje, że niepełnosprawność występuje u co czwartego 20-latka przed osiągnięciem wieku emerytalnego.

„Ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa to jedyny rodzaj ubezpieczenia, który zapewni Ci świadczenie, jeśli jesteś chory lub kontuzjowany i nie możesz wykonywać swojej pracy”. 

Pracownicy mają rację sądząc, że przysługują im świadczenia z tytułu niezdolności do pracy w postaci odszkodowania dla pracowników za obrażenia odniesione w pracy. Mimo to Barnes ostrzega, że ​​odszkodowanie dla pracownika „nie obejmuje urazów poza miejscem pracy ani chorób, takich jak rak, cukrzyca, stwardnienie rozsiane czy nawet COVID-19”.

Na szczęście ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy raczej nie zniszczy banku; tego typu ubezpieczenie może wpaść w większość budżetów. „Zazwyczaj składki na ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy kosztują dwa centy za każdego zarobionego dolara” – powiedział Barnes. „Oczywiście składki różnią się w zależności od wieku, zawodu, wynagrodzenia i stanu zdrowia”. Jeśli zarabiasz 40 000 USD rocznie, daje to 800 USD rocznie (około 67 USD miesięcznie).

Ubezpieczenie na życie

Wielu ekspertów finansowych uważa ubezpieczenie na życie za integralną część planu finansowego. To, jak ważne jest uwzględnienie w planowaniu, zależy od okoliczności. „Potrzeba ubezpieczenia na życie jest różna i zmienia się w czasie” – wyjaśnił Stephen Caplan, CSLP ™, doradca finansowy w Neponset Valley Financial Partners, w e-mailu do The Balance. „Jeśli ktoś jest młody i samotny, jego potrzeby są minimalne. Jeśli są odpowiedzialni za utrzymanie rodziny, zapewnienie odpowiedniej ochrony ma kluczowe znaczenie ”.

Jeśli jesteś żonaty i masz rodzinę po śmierci, ubezpieczenie na życie może zastąpić utracone dochody, pomóc spłacić zaległe długi lub opłacić edukację dzieci w college’u. Jeśli jesteś singlem, ubezpieczenie na życie może pokryć koszty pogrzebu i spłacić wszelkie pozostawione długi. 

Możliwość wykupienia ubezpieczenia na życie zależy przede wszystkim od wieku i stanu zdrowia. Im jesteś młodszy i zdrowszy, tym niższe będą prawdopodobnie koszty. Być może będziesz musiał zdać egzamin lekarski, ale niektóre firmy oferujące ubezpieczenia na życie oferują polisy na życie bez egzaminu.

Jeśli nie masz pewności, czy polisa na życie byłaby dla Ciebie korzystna, Caplan sugeruje zadanie następujących pytań w celu oceny Twoich potrzeb:

• Jakie bezpośrednie wydatki finansowe poniosłaby Twoja rodzina po Twojej śmierci? Pomyśl o zaległych długach, kosztach pogrzebu itp.
• Jak długo osoby pozostające na Twoim utrzymaniu potrzebowałyby wsparcia finansowego, gdybyś dziś odszedł?
• Oprócz zaspokojenia najpilniejszych potrzeb swojej rodziny, czy chciałbyś zostawić pieniądze na ważne, ale mniej pilne wydatki? Weź pod uwagę wykształcenie lub dziedzictwo swoich dzieci, prezenty charytatywne itp.

Podsumowanie

„Ubezpieczenie odgrywa ważną, ale prostą rolę: zastępuje stratę ekonomiczną w przypadku katastrofy” – powiedział Caplan. Ubezpieczenia komunikacyjne, majątkowe, zdrowotne, inwalidzkie i na życie to najważniejsze rodzaje ubezpieczeń, które pomagają chronić siebie i swoje aktywa. Ale ważne jest również, aby wziąć pod uwagę swoje indywidualne potrzeby i porozmawiać z licencjonowanymi agentami, aby zobaczyć, jak można dostosować zasady, aby lepiej Ci służyły. Doradcy finansowi i planiści mogą udzielić porady, czy inne popularne rodzaje ubezpieczeń, takie jak opieka parasolowa i opieka długoterminowa, również powinny być częścią Twojej strategii finansowej.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ubezpieczenie kredytu to rodzaj ubezpieczenia, które spłaca saldo karty kredytowej lub pożyczki, jeśli nie jesteś w stanie dokonać płatności z powodu śmierci, niepełnosprawności, bezrobocia lub w niektórych przypadkach, gdy majątek zostanie utracony lub zniszczony. W przypadku firm jeden rodzaj ubezpieczenia kredytu zapewnia ochronę przed niepłacącymi klientami.

Jak działa ubezpieczenie kredytu

Zamiast sprzedawać je przez agentów ubezpieczeniowych, takich jak ubezpieczenia na życie i ubezpieczenia samochodu, ubezpieczenie kredytu jest zazwyczaj dodatkową usługą oferowaną przez wystawcę karty kredytowej lub pożyczkodawcę, oferowaną w momencie składania wniosku lub później w okresie życia pożyczki.

Składki na ubezpieczenie kredytu różnią się w zależności od wysokości świadczenia. Ogólnie rzecz biorąc, im wyższe zadłużenie, tym wyższa będzie składka na ubezpieczenie. Składka ubezpieczeniowa jest często dodawana do Twojego miesięcznego rachunku do momentu skorzystania z ubezpieczenia lub anulowania świadczenia. W pozostałych przypadkach ubezpieczenie kredytu naliczane jest jednorazowo i wliczane w całkowity koszt kredytu. Jeśli musisz złożyć wniosek o odszkodowanie, świadczenia ubezpieczeniowe są wypłacane bezpośrednio pożyczkodawcy, a nie tobie.

5 Rodzaje ubezpieczenia kredytu

Istnieje pięć rodzajów ubezpieczeń kredytu – cztery z nich są przeznaczone dla produktów kredytu konsumenckiego. Piąty typ jest przeznaczony dla firm.

1. Ubezpieczenie kredytu na życie spłaci saldo karty kredytowej, jeśli umrzesz. Dzięki temu Twoi bliscy nie będą musieli spłacać zaległego salda karty kredytowej z majątku lub, co gorsza, z własnej kieszeni.
2. Ubezpieczenie od utraty zdolności kredytowej wypłaca minimalną kwotę płatności bezpośrednio do wystawcy karty kredytowej w przypadku niepełnosprawności. Być może będziesz musiał zostać niepełnosprawny przez określony czas, zanim ubezpieczenie się wypłaci. Przed rozpoczęciem świadczenia może upłynąć okres oczekiwania. Nie możesz więc dodać polisy ubezpieczeniowej i złożyć wniosku tego samego dnia.
3. Kredytowe ubezpieczenie na wypadek bezrobocia wypłaca minimalne świadczenie, jeśli stracisz pracę nie z własnej winy. Jeśli na przykład zrezygnujesz, zasiłek ubezpieczeniowy nie zostanie uruchomiony. W niektórych przypadkach może być konieczne pozostawienie bezrobotnego przez określony czas, zanim ubezpieczenie zapłaci minimalne świadczenie.
4. Ubezpieczenie mienia kredytowego chroni majątek osobisty, którego użyłeś do zabezpieczenia kredytu, jeśli zostanie on zniszczony lub zagubiony w wyniku kradzieży, wypadku lub klęski żywiołowej.
5. Ubezpieczenie kredytu kupieckiego to rodzaj ubezpieczenia, który chroni firmy sprzedające towary i usługi na kredyt. Chroni przed ryzykiem klientów, którzy nie płacą z powodu niewypłacalności i kilku innych zdarzeń. Większość konsumentów nie potrzebuje tego rodzaju ubezpieczenia.

Alternatywy dla ubezpieczenia kredytu

W zależności od rodzaju zadłużenia niekoniecznie potrzebujesz ubezpieczenia kredytu. Chociaż niektórzy wydawcy kart kredytowych lub pożyczkodawcy mogą stosować taktyki sprzedaży pod wysokim ciśnieniem, aby skłonić Cię do wykupienia ubezpieczenia, nie jest to wymagane w przypadku Twojej pożyczki.

Uwaga: w przypadku kart kredytowych możesz nie potrzebować ubezpieczenia, jeśli co miesiąc spłacasz w całości saldo karty kredytowej, ponieważ nie musisz się martwić o saldo.

Możesz uniknąć ubezpieczenia kredytu, jeśli masz zaoszczędzony fundusz awaryjny. Celem funduszu awaryjnego jest zapewnienie źródła funduszy na wypadek niepełnosprawności, utraty pracy lub kolejnej utraty dochodów.

Twoja polisa ubezpieczeniowa na życie może również zapewniać wystarczającą ochronę, aby uniknąć posiadania oddzielnego ubezpieczenia kredytu. Świadczenie z tytułu śmierci wypłacane przez ubezpieczenie na życie powinno wystarczyć na pokrycie niespłaconych długów i pozostawienie dodatkowych środków dla Twoich bliskich. Możesz porozmawiać ze swoim agentem ubezpieczeniowym o podwyższeniu zasiłku z tytułu śmierci, jeśli nie wystarczy na pokrycie istniejących zobowiązań. Koszt może być niższy niż oddzielne ubezpieczenie kredytu i nie będziesz musiał płacić odsetek od polisy na życie.

Drobnym drukiem

Jeśli zastanawiasz się nad ubezpieczeniem kredytu, ważne jest, aby przeczytać drobnym drukiem oferowane świadczenia, termin wypłaty ubezpieczenia i wszelkie wyłączenia. Zważ, czy ubezpieczenie jest lepsze niż inne ubezpieczenie, które posiadasz.

Nie rejestruj się w celu uzyskania ubezpieczenia przez telefon, jeśli jest ono promowane przez przedstawiciela obsługi klienta obsługującego karty kredytowe. Zamiast tego poproś o broszurę lub stronę internetową, którą możesz odwiedzić, aby dowiedzieć się więcej o szczegółach ubezpieczenia. Upewnij się, że znasz zdarzenia, które nie są objęte ubezpieczeniem i szczegółowe informacje o tym, jak możesz anulować ubezpieczenie, jeśli nie jest już potrzebne.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ubezpieczenie to proces oceny ryzyka firmy przy ubezpieczaniu domu, samochodu, kierowcy lub zdrowia lub życia jednostki. Określa, czy opłacalne byłoby, gdyby firma ubezpieczeniowa zaryzykowała objęcie ochroną ubezpieczeniową osoby fizycznej lub firmy.

Po ustaleniu ryzyka ubezpieczyciel ustala cenę i określa składkę ubezpieczeniową, która zostanie naliczona w zamian za jego podjęcie.

Co to jest ubezpieczenie?

Firma ubezpieczeniowa musi mieć sposób, aby zdecydować, ile ryzykuje, zapewniając ochronę i jakie jest prawdopodobieństwo, że coś pójdzie nie tak, co spowoduje, że firma będzie musiała wypłacić odszkodowanie. Na przykład wypłata jest praktycznie gwarantowana, jeśli firma zostanie poproszona o ubezpieczenie życia pacjenta z nieuleczalnym rakiem.

Uwaga: Firma nie podejmie ryzyka wystawienia polisy, jeśli szanse na kosztowną wypłatę są zbyt wysokie.

Dochodzenie do wniosku, jakie ryzyko jest dopuszczalne, obejmuje ubezpieczenie, wysoce skomplikowany proces obejmujący dane, statystyki i wytyczne dostarczane przez aktuariuszy. Informacje te umożliwiają ubezpieczycielom przewidywanie prawdopodobieństwa wystąpienia większości ryzyk i odpowiednie naliczanie składek.  

Jak działa ubezpieczenie ubezpieczeniowe

Ubezpieczyciele to wyszkoleni specjaliści ubezpieczeniowi, którzy rozumieją ryzyko i wiedzą, jak im zapobiegać. Mają specjalistyczną wiedzę z zakresu oceny ryzyka i wykorzystują tę wiedzę do określenia, czy ubezpieczą coś lub kogoś i za jaką cenę.

Ubezpieczyciel analizuje wszystkie informacje podane przez Twojego agenta i decyduje, czy firma jest gotowa na Ciebie grać. Stanowisko obejmuje:

• Przegląd konkretnych informacji w celu ustalenia, jakie jest rzeczywiste ryzyko
• Określenie, jakiego rodzaju polisę lub jakie zagrożenia firma ubezpieczeniowa zgadza się ubezpieczyć i na jakich warunkach
• Ewentualne ograniczenie lub zmiana zakresu przez indos
• Poszukiwanie proaktywnych rozwiązań, które mogą zmniejszyć lub wyeliminować ryzyko przyszłych roszczeń ubezpieczeniowych
• Być może negocjujesz z agentem lub brokerem, aby znaleźć sposób na ubezpieczenie Cię, gdy problem nie jest tak jasny lub występują problemy z ubezpieczeniem

Uwaga: wiele rodzajów gwarancji jest zautomatyzowanych. Informacje mogą być wprowadzane do programów komputerowych w przypadkach, gdy sytuacja nie ma szczególnych okoliczności i wywołuje czerwoną flagę. Programy są podobne do systemów wyceny, które możesz zobaczyć, gdy otrzymujesz ofertę ubezpieczenia online.

Ubezpieczyciel najprawdopodobniej będzie zaangażowany w przypadkach, gdy wymagana jest interwencja lub dodatkowa ocena, na przykład gdy ubezpieczony złożył wiele roszczeń, gdy wydawane są nowe polisy lub gdy występują problemy z płatnością wobec ubezpieczonego.

Ubezpieczyciele zazwyczaj dokonują przeglądu polis i informacji o ryzyku, gdy sytuacja wydaje się być poza normą. Niekoniecznie oznacza to, że gwarant nigdy więcej nie zajmie się twoją sprawą tylko dlatego, że zawarłeś już umowę o polisę. Ubezpieczyciel może zostać zaangażowany w przypadku zmiany warunków ubezpieczenia lub istotnej zmiany ryzyka. 

Uwaga: subemitent dokona przeglądu sytuacji w celu ustalenia, czy firma jest skłonna kontynuować polisę na obecnych warunkach, czy też przedstawi nowe warunki, gdy nastąpi zmiana warunków ubezpieczenia. Nowe warunki ubezpieczenia mogą obejmować zmniejszoną lub ograniczoną ochronę lub zwiększone odliczenia. 

Prawo stanowe zabrania podejmowania decyzji dotyczących ubezpieczenia na podstawie takich kwestii, jak rasa, dochody, wykształcenie, stan cywilny lub pochodzenie etniczne. Niektóre stany zabraniają również ubezpieczycielowi odrzucania polisy samochodowej wyłącznie na podstawie oceny kredytowej lub raportów.

Ubezpieczyciele a agenci / brokerzy

Agent lub broker sprzedaje polisy ubezpieczeniowe. Gwarant ustala, czy towarzystwo ubezpieczeniowe powinno i dokona sprzedaży tego ubezpieczenia. Twój agent lub broker musi przedstawić solidne fakty i informacje, które przekonają ubezpieczyciela, że ​​ryzyko, które przedstawia, jest dobre.

Agenci ubezpieczeniowi zazwyczaj nie mają uprawnień decyzyjnych wykraczających poza podstawowe zasady podane w podręczniku ubezpieczeniowym, ale agent może odmówić ubezpieczenia na podstawie swojej wiedzy na temat zwykłych decyzji ubezpieczeniowych firmy ubezpieczeniowej. Nie mogą dokonywać specjalnych ustaleń, aby zaoferować Ci ubezpieczenie bez zgody ubezpieczyciela.

Ubezpieczyciel chroni spółkę, egzekwując zasady ubezpieczania i oceniając ryzyko w oparciu o te ustalenia. Mają możliwość decydowania wykraczającego poza podstawowe wytyczne, w jaki sposób firma zareaguje na możliwość ryzyka. Mogą robić wyjątki lub zmieniać warunki, aby sytuacja była mniej ryzykowna.

Przykłady ubezpieczeń ubezpieczeniowych

Najłatwiejszym sposobem zrozumienia, kiedy ubezpieczyciel może pomóc lub może zmienić decyzje firmy ubezpieczeniowej dotyczące Twojej polisy, jest przyjrzenie się kilku przykładom.

Kiedy dom nie jest zamieszkany

Pomyśl o Elżbiecie i Johnie, którzy kupili nowy dom i zdecydowali się sprzedać stary. Rynek nieruchomości był wtedy trudny i nie sprzedali swojego pierwszego domu tak szybko, jak mieli nadzieję. Wyprowadzili się, zanim go sprzedali.

Zadzwonili do swojego agenta ubezpieczeniowego, aby poinformować ich, że stary dom jest pusty. Ich agent poinformował ich, że będą musieli wypełnić kwestionariusz na stanowisko i podać dodatkowe szczegóły. Ubezpieczyciel przeanalizowałby wówczas ryzyko i zdecydował, czy pozwoliłby na pozwolenie na wakat, aby ubezpieczony był dom.

Kiedy dom wymaga naprawy

Nowy dom Elżbiety i Johna wymagał wielu napraw. Firma ubezpieczeniowa normalnie nie ubezpieczyłaby domu, który nie miałby zaktualizowanej instalacji elektrycznej, ale John i Elizabeth byli klientami przez kilka lat i nigdy nie zgłosili żadnych roszczeń. Ubezpieczali również swój samochód w tej samej firmie. Ich agent postanowił skierować sprawę do subemisji.

John i Elizabeth obiecali naprawić instalację elektryczną w ciągu 30 dni. Dział oceny ryzyka zweryfikował ich profil i uznał, że nie ma problemu z podjęciem ryzyka. Ubezpieczyciel poinformował agenta, że ​​nie anuluje polisy ubezpieczenia domu z powodu braku napraw, ale zamiast tego tymczasowo zwiększy udział własny i da Johnowi i Elizabeth 30 dni na wykonanie pracy.

Uwaga: warunki polisy mogą powrócić do bardziej rozsądnego odliczenia po niewielkim wzroście, gdy spełnione zostaną określone warunki.

Wiele roszczeń z tytułu ubezpieczenia samochodu

Mary w ciągu pięciu lat złożyła trzy wnioski o odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia samochodu, ale poza tym ma doskonałe wyniki w prowadzeniu pojazdu. Firma ubezpieczeniowa chce ją nadal ubezpieczać, ale musi zrobić coś, aby ryzyko znów się opłacało. Zapłaciła 1400 dolarów odszkodowań za szkło, ale Mary płaci tylko 300 dolarów rocznie za pokrycie szkła i ma 100 dolarów odliczenia.

Ubezpieczyciel przegląda akta i decyduje się zaoferować Marii nowe warunki po jej wznowieniu. Firma zgadza się zaoferować jej pełne ubezpieczenie, ale zwiększy to jej odliczenie do 500 USD. Alternatywnie oferują odnowienie polisy z ograniczonym pokryciem szkła. Jest to sposób ubezpieczyciela na zminimalizowanie ryzyka, przy jednoczesnym zapewnieniu Marii innego ubezpieczenia, którego potrzebuje, na przykład odpowiedzialności i kolizji.

Kluczowe wnioski

• Ubezpieczenie to ocena tego, jak ryzykowne byłoby dla ubezpieczyciela udzielenie ubezpieczenia określonej osobie lub firmie, biorąc pod uwagę wyjątkowe okoliczności tej osoby lub firmy.
• W procesie tym ocenia się prawdopodobieństwo, że ubezpieczony złoży kosztowne roszczenie i czy ubezpieczyciel straci pieniądze wystawiając polisę.
• Ubezpieczyciele, agenci i brokerzy pracują dla firmy ubezpieczeniowej, ale agent lub broker ma również obowiązek działać w najlepszym interesie ubezpieczonego. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Mówiąc najprościej, składka ubezpieczeniowa jest definiowana jako kwota, jaką firma ubezpieczeniowa pobierze od Ciebie za zakupioną polisę ubezpieczeniową. Składka ubezpieczeniowa to koszt Twojego ubezpieczenia.

Oto podstawowe informacje, które pomogą Ci zrozumieć, czym jest składka ubezpieczeniowa i jak ona działa.

Co to jest składka ubezpieczeniowa?

Wszyscy wiedzą, że ubezpieczenie kosztuje, ale termin, który często jest nowy, gdy zaczynasz kupować ubezpieczenie, to „składka”. Zazwyczaj składka to kwota zapłacona przez osobę (lub firmę) za polisy zapewniające ubezpieczenie samochodu, domu, opieki zdrowotnej lub ubezpieczenia na życie.

Jak działają składki ubezpieczeniowe

Składki ubezpieczeniowe zwykle mają obliczenie podstawowe, a następnie w oparciu o Twoje dane osobowe, lokalizację i inne informacje otrzymasz rabaty, które są dodawane do składki podstawowej, która zmniejsza Twój koszt.

Aby uzyskać preferowane stawki lub bardziej konkurencyjne lub tańsze składki ubezpieczeniowe, wykorzystywane są dodatkowe informacje. Opisujemy te czynniki bardziej szczegółowo w poniższej sekcji o czterech czynnikach, które decydują o składce. 

Składka ubezpieczeniowa jest czasami opłacana co roku, co pół roku lub co miesiąc. Jeśli firma ubezpieczeniowa zdecyduje, że chce opłacić składkę z góry, może również tego wymagać. Dzieje się tak często, gdy w przeszłości dana osoba miała anulowaną polisę ubezpieczeniową z powodu braku płatności.

Składka jest podstawą Twojej „wypłaty ubezpieczenia”. W niektórych przypadkach składka ubezpieczeniowa może zostać uznana za dochód podlegający opodatkowaniu (na przykład ochrona grupowego ubezpieczenia na życie przekraczająca 50 000 USD i opłacana bezpośrednio lub pośrednio przez pracodawcę). Ponadto mogą zostać do niej doliczone opłaty za usługi w zależności od lokalnych przepisów ubezpieczeniowych i dostawcy umowy. Wytyczne National Association of Insurance Commissioners lub biuro państwowego komisarza ds. Ubezpieczeń mogą udzielić Ci więcej informacji na temat lokalnych przepisów, jeśli kwestionujesz opłaty lub należności związane ze składką.

Wszelkie dodatkowe opłaty, takie jak opłaty za wydanie lub inne opłaty za usługi, nie są uważane za składki i zostaną wyszczególnione oddzielnie na wyciągu ze składki lub rachunku.

Ile kosztuje składka ubezpieczeniowa?

Składka ubezpieczeniowa będzie się różnić w zależności od rodzaju ubezpieczenia, którego szukasz, a także od ryzyka.

Dlatego zawsze warto kupić ubezpieczenie lub współpracować z ubezpieczycielem, który może zakupić dla Ciebie składki w kilku towarzystwach ubezpieczeniowych.

Kiedy ludzie rozglądają się za ubezpieczeniem, mogą znaleźć różne składki naliczane za koszt ich ubezpieczenia w różnych towarzystwach ubezpieczeniowych i zaoszczędzić dużo pieniędzy na składkach ubezpieczeniowych, po prostu znajdując firmę, która jest bardziej zainteresowana „zapisaniem ryzyka”.

Jakie czynniki decydują o składce?

Składka ubezpieczeniowa jest zwykle określana przez cztery kluczowe czynniki:

1. Rodzaj ubezpieczenia

Firmy ubezpieczeniowe oferują różne opcje przy zakupie polisy ubezpieczeniowej. Im więcej otrzymasz lub im bardziej kompleksowe wybierzesz, tym wyższa może być Twoja składka ubezpieczeniowa.

Na przykład, patrząc na składki na ubezpieczenie domu, jeśli kupisz otwartą polisę ubezpieczeniową od niebezpieczeństw lub polisę ubezpieczeniową na całe ryzyko, będzie ona droższa niż polisa ubezpieczenia domu z nazwanymi ryzykami, która obejmuje tylko podstawy.

2. Kwota ubezpieczenia i koszt składki ubezpieczeniowej

Niezależnie od tego, czy kupujesz ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie samochodu, ubezpieczenie zdrowotne czy jakiekolwiek inne ubezpieczenie, zawsze będziesz płacić większą składkę (więcej pieniędzy) za wyższe kwoty ubezpieczenia.

Może to działać na dwa sposoby, pierwszy jest dość prosty, drugi jest nieco bardziej skomplikowany, ale jest dobrym sposobem na zaoszczędzenie na składkach ubezpieczeniowych:

• Wysokość Twojego ubezpieczenia może ulec zmianie o wartość w dolarach, jaką chcesz mieć na cokolwiek ubezpieczasz. Na przykład ubezpieczenie domu za 250 000 dolarów różni się od ubezpieczenia domu za 500 000 dolarów. To całkiem proste: im większą wartość dolara chcesz ubezpieczyć, tym droższa będzie składka
• Możesz zapłacić mniej za tę samą kwotę ubezpieczenia, jeśli wykupisz polisę z wyższą wartością franszyzy. Na przykład w przypadku ubezpieczenia domu możesz zaoszczędzić do 25%, zwiększając odliczenie z 500 USD do 1000 USD. W przypadku ubezpieczenia zdrowotnego lub dodatkowych polis zdrowotnych możesz nie tylko wziąć wyższe odliczenia, ale także przyjrzeć się polisom z różnymi opcjami, takimi jak wyższy współpłacenie lub dłuższe okresy oczekiwania. 

3. Dane osobowe Wnioskodawcy polisy ubezpieczeniowej

Twoja historia ubezpieczenia, miejsce zamieszkania i inne czynniki związane z Twoim życiem są wykorzystywane jako część kalkulacji w celu ustalenia naliczonej składki ubezpieczeniowej. Każda firma ubezpieczeniowa będzie stosować inne kryteria oceny.

Niektóre firmy stosują oceny ubezpieczeniowe, które można określić na podstawie wielu czynników osobistych, od zdolności kredytowej po częstotliwość wypadków samochodowych lub historię szkód osobistych, a nawet zawód. Czynniki te często przekładają się na rabaty od składki ubezpieczeniowej.

W przypadku ubezpieczenia na życie stosowane będą również inne czynniki ryzyka charakterystyczne dla ubezpieczonej osoby, takie jak wiek i stan zdrowia.

Firmy ubezpieczeniowe mają docelowych klientów, tak jak każda inna firma. Aby być konkurencyjnym, firmy ubezpieczeniowe określą profil klientów, których chcą przyciągnąć, i stworzą programy lub rabaty, które pomogą przyciągnąć ich docelowych klientów.

Na przykład jedna firma ubezpieczeniowa może zdecydować, że chce przyciągnąć seniorów lub emerytów jako klientów, podczas gdy inna będzie wyceniać ich składki, aby przyciągnąć młode rodziny lub milenialsów.

4. Konkurencja w branży ubezpieczeniowej i obszar docelowy

Jeśli firma ubezpieczeniowa zdecyduje, że chce agresywnie zajmować się segmentem rynku, może zmienić stawki, aby przyciągnąć nowych klientów. Jest to interesujący aspekt składki ubezpieczeniowej, ponieważ może drastycznie zmienić stawki tymczasowo lub na bardziej trwałe, jeśli firma ubezpieczeniowa odnosi sukcesy i osiąga dobre wyniki na rynku. 

Kto decyduje o wysokości składki ubezpieczeniowej?

W każdej firmie ubezpieczeniowej pracują ludzie, którzy zajmują się różnymi obszarami oceny ryzyka.

Na przykład aktuariusze pracują dla firmy ubezpieczeniowej w celu ustalenia:

• prawdopodobieństwo ryzyka i niebezpieczeństw
• koszty związane ze zdarzeniem katastrofy lub roszczenia, a następnie aktuariusze muszą tworzyć prognozy i wytyczne na podstawie tych informacji

Korzystając z obliczeń, aktuariusze określają, jakie koszty będą wiązały się z wypłatą odszkodowań, a także ile pieniędzy firma ubezpieczeniowa powinna zebrać, aby upewnić się, że zarabia wystarczająco dużo pieniędzy, aby wypłacić potencjalne roszczenia, a także zarobić.

Informacje od aktuariuszy pomagają kształtować ubezpieczenie. Ubezpieczyciele otrzymują wytyczne dotyczące ubezpieczania ryzyka, a częścią tego jest ustalanie składki.

Firma ubezpieczeniowa decyduje, ile pieniędzy pobierze za umowę ubezpieczenia, którą Ci sprzedaje.  

Co firma ubezpieczeniowa robi ze składkami ubezpieczeniowymi?

Firma ubezpieczeniowa musi zbierać składki od wielu i upewnić się, że zaoszczędzą wystarczająco dużo pieniędzy w płynnych aktywach, aby móc spłacić roszczenia nielicznych.

Firma ubezpieczeniowa pobierze Twoją składkę i odłoży ją na bok, pozwalając jej rosnąć z każdym rokiem, w którym nie masz roszczenia. Jeśli firma ubezpieczeniowa zbierze więcej pieniędzy niż pokrywa koszty roszczeń, koszty operacyjne i inne wydatki, będą one opłacalne.

Dlaczego zmieniają się składki ubezpieczeniowe?

W dochodowych latach firma ubezpieczeniowa może nie potrzebować podwyższania składek ubezpieczeniowych. W mniej dochodowych latach, jeśli firma ubezpieczeniowa poniesie więcej szkód i strat niż przewidywano, może być zmuszona do przeglądu struktury składki ubezpieczeniowej i ponownej oceny czynników ryzyka w tym, co ubezpiecza. W takich przypadkach składki mogą wzrosnąć.

Przykłady korekt składek ubezpieczeniowych i podwyżek stawek

Czy kiedykolwiek rozmawiałeś z przyjacielem ubezpieczonym w jednej firmie ubezpieczeniowej i słyszałeś, jak mówił, jakie wysokie stawki mają, a następnie porównałeś to z własnym doświadczeniem z cenami dla tej samej firmy i czy było zupełnie inaczej?

Może się to zdarzyć na podstawie różnych czynników osobistych, rabatów lub czynników lokalizacji, a także konkurencji lub strat firmy ubezpieczeniowej.

Na przykład, jeśli aktuariusze towarzystwa ubezpieczeniowego dokonają przeglądu pewnego obszaru w ciągu jednego roku i stwierdzą, że ma on niski czynnik ryzyka i pobiera tylko bardzo minimalne składki w tym roku, ale pod koniec roku zauważą wzrost przestępczości, poważną katastrofę, wysokie straty lub wypłaty odszkodowań, spowoduje to przegląd wyników i zmianę składki pobieranej za ten obszar w nowym roku.

W rezultacie w tym obszarze tempo wzrośnie. Firma ubezpieczeniowa musi to zrobić, aby móc kontynuować działalność. Ludzie w tej okolicy mogą wtedy rozejrzeć się i udać się gdzie indziej.

Wyceniając składki w tym obszarze wyżej niż wcześniej, ludzie mogą zmienić firmę ubezpieczeniową. Ponieważ firma ubezpieczeniowa traci klientów w tym obszarze, którzy nie są skłonni zapłacić składki, którą chcą pobierać za to, co określiły jako ryzyko, wskaźniki rentowności lub szkodowości firmy ubezpieczeniowej prawdopodobnie spadną.

Mniejsza liczba roszczeń i odpowiednie opłaty za ryzyko pozwalają firmie ubezpieczeniowej na utrzymanie rozsądnych kosztów dla klienta docelowego.

Jak uzyskać najniższą składkę ubezpieczeniową

Trikiem do uzyskania najniższej składki ubezpieczeniowej jest znalezienie firmy ubezpieczeniowej, która jest najbardziej zainteresowana ubezpieczeniem Ciebie.

Gdy nagle stawki towarzystwa ubezpieczeniowego stają się zbyt wysokie, zawsze warto zapytać swojego przedstawiciela, czy jest coś, co można zrobić, aby obniżyć składkę.

Jeśli firma ubezpieczeniowa nie chce zmienić wysokości składki, którą pobiera, zakupy w okolicy mogą znaleźć lepszą cenę. Rozejrzenie się po okolicy pozwoli również lepiej zrozumieć średni koszt ubezpieczenia od ryzyka.

Poproszenie przedstawiciela ubezpieczeniowego lub ubezpieczyciela o wyjaśnienie powodów wzrostu składki lub możliwości uzyskania rabatów lub obniżenia kosztów składki ubezpieczeniowej pomoże Ci również zrozumieć, czy jesteś w stanie uzyskać lepszą cenę i jak to zrobić. więc. 

Kluczowe wnioski

• Składka ubezpieczeniowa to kwota pieniędzy zapłacona firmie ubezpieczeniowej za kupowaną polisę ubezpieczeniową.
• Twoja historia ubezpieczenia, miejsce zamieszkania i inne czynniki są wykorzystywane jako część kalkulacji w celu określenia ceny składki ubezpieczeniowej.
• Składki ubezpieczeniowe będą się różnić w zależności od rodzaju poszukiwanej ochrony.
• Uzyskanie dobrej ceny za składkę ubezpieczeniową wymaga poszukania firmy ubezpieczeniowej, która jest zainteresowana ubezpieczeniem.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

A single friend recently asked for some advice on life insurance. It seems that his insurance agent for his home and car was trying to talk him into getting a life insurance policy. Having no financial expertise he wanted my take. Obviously as a single male with no beneficiaries to worry about this was a really bad idea. Who would even get the payout if he died? But it makes you realize that we need a more structured process to determine whether life insurance makes sense for you.

There are plenty of options when it comes to life insurance but the common sense advice is to keep it simple and cost effective. The more complicated approaches (whole-life, universal, variable life, variable universal, etc.) sound interesting but in the end you pay higher fees and can get more than you bargained for. These options really only make sense for the wealthy who have complicated tax structures and estates to worry about. Keep it simple and stick with term life insurance.

Term life insurance is basic, easy to understand and generally inexpensive. If that’s not a common sense approach to life insurance then I don’t know what is. You buy a term life insurance policy for a specific period of time (hence the phrase “term”). It could be for 10 years, 20 years, 30 years, etc. The amount of coverage is generally in the $250,000 to $1 million range. If you die, your beneficiaries get the payout for that amount. If not (good for you), the policy expires worthless and all you are out is the premiums you paid. This would be the equivalent of paying for car insurance and never getting in an accident. It’s nice to know it’s there if you really need it but hope it never comes to that.

As with all financial decisions, everyone’s situation is going to be different. By answering a few simple questions you can make a more informed decision to see if you really need life insurance at this point in your life.

Here is a list of questions you can ask yourself to see if you fit the profile of someone who needs life insurance:

• Is my family solely, or mainly, reliant on my income for living expenses?
• Do I have a mortgage that cannot be paid off from savings or mortgage insurance?
• Are college tuition bills likely to arise at some point in the future?

If you go through this exercise and determine that you do need a policy the good news is that the cost of term life insurance is fairly reasonable, some say at historical lows, especially if you are in your 20’s, 30’s, and even 40’s. Life expectancy is on the rise because of improved healthcare and technology so this allows life insurance companies to lower the premiums they charge because the chance of a quicker payout has gone down.

I did some research on the Internet and found it is very easy to get quote online in just minutes. I looked at quotes for a healthy 30-year old and a healthy 45-year old to see what the premiums would look like. In both cases I assumed it was a non-smoker because this can make a difference in the amount you pay. Here are the rates:

As you can see this is very cost effective. In your 30s, $18-26 a month is not even a night out to dinner. For those in their 40s and more likely to have children you can have peace of mind for less than $100 a month. This is a pretty good deal.

A general rule of thumb to figure out the coverage you need is 10 times annual earnings. An approach at age 30 would be to get a 15 year fixed premium policy. When that policy expires at age 45 you can check your circumstances to see where you are and make the decision again. If you still have a large mortgage and college tuition for several years to come, then price out a 10 or 15 year fixed term policy again.

After age 60 you probably will not need life insurance if: your mortgage is low or paid off; college tuition is done; you have been persistent in saving and investing prudently over the years.

To get a basic quote for your own situation google life insurance quotes. You just have to enter some basic information (age, health status, height, weight, etc.) and you get a host of options from different life insurance companies. Just be aware that once you send out your information for a quote you will be on the radar screen for life insurance companies to contact you. I actually received a call within minutes of my quote request. If you are ready to get life insurance, talk to a couple of agents to see how the process works. If not, tell them you are just getting an idea on the cost for different terms and payouts. They should be able to answer any further questions you have.

Innym pozytywnym jest to, że wpływy ubezpieczenia na życie nie są opodatkowane na rzecz beneficjentów. Jeden mniej rzeczy się martwić, jeśli dzieje się coś nieoczekiwanego. Oczywiście, że wszyscy mamy nadzieję, że nigdy nie będzie musiał korzystać z tego ubezpieczenia, ale będzie lepiej spać w nocy wiedząc, że twoja rodzina będzie załatwione, jeśli coś powinno nigdy na Ciebie.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

ubezpieczenie Auto nie jest luksusem – jest koniecznością. Z nielicznymi wyjątkami, jest to wymóg prawny dla kierowców w Stanach Zjednoczonych. Jeśli niedawno został złapany jazdę bez niego, wiesz, że kary mogą spowodować prawdziwy ból głowy i zrobić duży zgryz z twojej kieszeni.

Ale powiedzmy, że jesteś odpowiedzialny kierowca i mieć ubezpieczenie samochodu. Wiesz, że ryzyko nie mając go przewyższają korzyści, i zaakceptowali swój los.

Ale jak nie lubisz płacić w górę, coraz list od swojego ubezpieczyciela informując, że jest anulowanie polisy może być nieco niepokojące. Przed powoduje prawdziwą panikę, mimo, że to dobry pomysł, aby zrozumieć, co oznacza anulowanie i sposobów radzenia sobie z nim. Oto, co zrobić po otrzymaniu listu od rezygnacji z ubezpieczenia.

Dlaczego moja polityka jest odwołany?

Wierzcie lub nie, to faktycznie dość nietypowe dla ubezpieczyciela, aby anulować jeden z jego zasadami. W większości jurysdykcji, ubezpieczyciel może anulować politykę prawie dowolnej przyczyny w ciągu pierwszych 30 lub 60 dni, to jest w rzeczywistości. W tym początkowym okresie, ubezpieczyciel może anulować politykę jeżeli odkryje informacje dotyczące ubezpieczonego albo nieujawnione lub nieprawdziwe przez niego w trakcie procesu aplikacyjnego. Po początkowym okresie, anulowanie polityki przez przewoźnika staje się z mocy prawa, o wiele trudniejsze. Będzie ona mieć dobry powód, aby to zrobić.

Zdecydowanie największym powodem odwołania jest brak zapłaty własnej premii (z oczywistych względów). Może również zostać anulowane, jeśli oszukanych firmę – jeśli ukrywać żadnych informacji dla korzyści finansowych, to jest oszustwo. Jeżeli licencja zostanie anulowane, zawieszone lub cofnięte, lub którykolwiek z kierowców na swojej polityki mają to się z nimi firma ubezpieczeniowa może anulować swoją politykę, too.

Podobnie jest w przypadku znacznej liczby wypadków i łamania ruchomych. Wreszcie, jeśli zdiagnozowano stan sprawia, że ​​jazda niebezpieczne, takie jak epilepsja, twój ubezpieczyciel może anulować zasięg.

Rezygnacja vs. Nieodnowienie

Rezygnacja dzieje się w okresie polityki. Nieodnowienie jest to, co dzieje się na koniec jednego okresu polityki i zanim rozpocznie się nowy okres polityki. Istnieje wiele powodów, dlaczego ubezpieczyciel zdecyduje się nie odnawiać ubezpieczony polityki, a główny z nich to: zmiana ubezpieczonego rekord jazdy, takich jak DUI lub gromadzenia ruchu naruszeń, kilka roszczeń przeciwko polityce lub ubezpieczony porusza się stan, w którym ubezpieczyciel nie pisze polityk. Ubezpieczyciel jest zobowiązany poinformować o swoim zamiarze nie odnowić swoją politykę wyznaczoną liczbę dni (określone przez prawo), zanim obecna polityka jest gotowy, aby dać czas na poszukiwania ubezpieczenie samochodu w innym miejscu.

Co zrobić, gdy pojawi się ostrzeżenie anulacji

Jeśli otrzymasz list anulowania ubezpieczenia auto, są szanse, że miał całkiem dobry pomysł, że to nadchodzi. To dlatego, że firmy ubezpieczeniowe mają odwołania całkiem poważnie i będą prawdopodobnie dostarczyć jeden lub więcej ostrzeżeń przed faktycznie anulowanie polisy.

Na przykład, jeśli jesteś za na płatności premii, ubezpieczyciele będą prawie zawsze zapewnić Państwu okres karencji, aby nadrobić zaległości. Lub jeśli okazuje się, że nie jest kierowcą w gospodarstwie domowym, który nie jest wymieniony na politykę, będą prawdopodobnie stanowić okazję, aby dodać go lub ją wam. W przypadkach, gdy otrzymują szansę naprawienia problemu, najlepszym rozwiązaniem jest, aby to zrobić jak najszybciej.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.