Wiernie dokonujesz miesięcznych płatności za pomocą kart kredytowych i innych długów każdego miesiąca, ale wydaje się, że Twoje saldo nie waha się. Poczucie, że nie robisz postępów w spłacie konta, może sprawić, że będziesz chciał się poddać. Zrozumienie, w jaki sposób płatności kartą kredytową są stosowane na Twoim koncie, może pomóc Ci zrozumieć, dlaczego saldo nie spada, i pomóc w zmianie płatności tak, aby konto faktycznie spadło.
Table of Contents
Twoje płatności ledwo pokrywają odsetki
Odsetki to jeden z kosztów pożyczenia pieniędzy. Każda Twoja miesięczna spłata zadłużenia obejmuje określoną kwotę odsetek i określoną kwotę kapitału. Jeśli większa część płatności jest przeznaczona na odsetki, saldo będzie zmniejszać się o niewielką kwotę każdego miesiąca. Na przykład, jeśli saldo karty kredytowej wynosi 1000 USD, a stopa procentowa wynosi 18%, opłata finansowa wyniesie około 13 USD. Przy płatności w wysokości 30 USD saldo spadnie tylko do 983 USD, a nie do 970 USD, jak można by się spodziewać, ponieważ 13 USD płatności zostało uwzględnione w opłacie finansowej.
Sprawdź ostatnią kopię wyciągu rozliczeniowego, aby zobaczyć, jaka część ostatniej płatności została wykorzystana na odsetki, a ile na zmniejszenie salda.
Istnieją dwa sposoby rozwiązania tego problemu. Po pierwsze, możesz zwiększyć kwotę płatności, aby więcej pieniędzy zostało przeznaczone na zmniejszenie salda. Czasami spłacenie dodatkowej kwoty pożyczki przyspieszy następny termin spłaty zamiast zmniejszenia salda, więc upewnij się, że wskazałeś (na kuponie płatności), że dodatkowa płatność powinna zostać zastosowana do zasady.
Uzyskanie niższej stopy procentowej to kolejna opcja, ale nie taka, która jest tak łatwa do wykonania. W przypadku kart kredytowych oznacza to poproszenie wystawcy karty kredytowej o niższą stawkę lub przeniesienie salda na kartę kredytową o niskim oprocentowaniu. W przypadku pożyczek jedynym sposobem na uzyskanie niższego oprocentowania jest refinansowanie innej pożyczki o niższym oprocentowaniu. Twoja historia kredytowa musi być wystarczająco dobra, aby kwalifikować się do niższej stawki. Refinansowanie nie jest darmowe; zważyć koszty przed wykonaniem ruchu.
Twoje płatności zbliżają się do opłat
Opłaty wpływają na spłatę długu w podobny sposób jak odsetki – zapobiegają spadkowi salda, nawet jeśli dokonujesz płatności. Eliminuj opłaty, najpierw wiedząc, jakie opłaty są naliczane. Wtedy możesz uniknąć działań, które powodują naliczenie opłat.
- Opłat za opóźnienia można uniknąć, dokonując płatności na czas każdego miesiąca. Zaplanuj płatności online na kilka dni przed terminem, aby mieć czas na reakcję, jeśli coś pójdzie nie tak.
- Jeśli wystawca karty kredytowej nadal pobiera opłatę za przekroczenie limitu kredytu, możesz uniknąć opłaty, spłacając saldo poniżej limitu i sprawdzając dostępny kredyt przed wydaniem.
- Możesz uzyskać zwolnienie z rocznej opłaty, prosząc o to, ale jeśli nie, może to być karta, którą chcesz spłacić jako pierwszą.
- Opłat transakcyjnych – takich jak zaliczka gotówkowa lub opłaty za przelew salda – można uniknąć, unikając transakcji, które powodują te opłaty. Zaliczki gotówkowe są szczególnie drogie, ponieważ natychmiast powodują naliczanie odsetek.
Wciąż tworzysz dług
Jeśli nadal robisz zakupy kartą kredytową lub zaciągasz pożyczki, ogólne saldo zadłużenia nie spadnie znacznie, jeśli w ogóle spadnie. Aby zobaczyć więcej postępów w płatnościach, musisz przestać tworzyć nowy dług. Oznacza to koniec zakupów kartą kredytową. Przenieś wszelkie powtarzające się płatności za subskrypcję na swoją kartę debetową, aby płatności te pochodziły z konta rozliczeniowego i nie kompensowały płatności kartą kredytową.
Płacisz tylko minimum
Aby osiągnąć większe postępy w spłacie długu, musisz zapłacić więcej niż minimum. Jedną ze strategii, z której możesz skorzystać, aby spłacić swój dług, jest wybranie długu, aby spłacić go szybko i spłacenie ryczałtu na poczet tego długu, spłacając jednocześnie minimum wszystkich pozostałych długów. Następnie, po spłaceniu pierwszego długu, zastosuj tę samą strategię płatności do następnego długu i następnego, aż wszystkie zostaną spłacone.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.