Co to jest pożyczka o stałym oprocentowaniu i kiedy należy z niej skorzystać?

Co to jest pożyczka o stałym oprocentowaniu i kiedy należy z niej skorzystać?

Pożyczka o stałym oprocentowaniu ma stopę procentową, która nie zmienia się przez cały okres pożyczki. Ponieważ stopa procentowa pozostaje taka sama przez cały okres, miesięczna rata pożyczki nie powinna ulec zmianie, co skutkuje pożyczką o stosunkowo niskim ryzyku.

Porównując opcje pożyczki, zwróć uwagę, czy pożyczki mają stałe oprocentowanie. Dowiedz się, jak działają te pożyczki, aby wybrać odpowiednią pożyczkę do swoich potrzeb.

Co to jest stała stopa procentowa?

Stała stopa procentowa to stopa, która nie ulegnie zmianie przez cały okres kredytowania. Na przykład 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu zachowuje tę samą stopę procentową przez cały okres 30 lat. Twoja miesięczna rata kredytu jest obliczana na podstawie stopy procentowej, więc zablokowanie stopy powoduje, że co miesiąc spłata kapitału i odsetek jest taka sama.

Ogólnie rzecz biorąc, pożyczki występują w dwóch formach: stałej i zmiennej. Pożyczki o zmiennej stopie procentowej mają oprocentowanie, które może zmieniać się w czasie, nawet jeśli stopa procentowa może być stała przez kilka lat na początku pożyczki. Stawki te są skonstruowane w oparciu o międzynarodową stopę zwaną LIBOR plus spread.

Gdy warunki na rynkach światowych zmieniają się, LIBOR może wzrosnąć lub spaść i wraz z nim oznaczyć te zmienne stopy procentowe. Jeśli stopy wzrosną, miesięczna rata pożyczki o zmiennej stopie procentowej może również wzrosnąć – czasami znacznie.

Ważne: Chociaż rata pożyczki nie powinna ulec zmianie w przypadku pożyczki o stałym oprocentowaniu, miesięczne zobowiązanie może się zmieniać w czasie. Na przykład, jeśli uwzględniasz podatki od nieruchomości i składki ubezpieczeniowe w spłacie kredytu hipotecznego, kwoty te mogą się zmieniać z roku na rok.

Jak działa pożyczka o stałej stopie procentowej?

W przypadku pożyczki o stałym oprocentowaniu pożyczkodawca ustala stopę procentową przy udzielaniu pożyczki. Stawka ta zależy od takich rzeczy, jak historia kredytowa, finanse i szczegóły pożyczki. Gdy stopa procentowa jest stała, pozostaje taka sama przez cały okres trwania pożyczki, niezależnie od tego, jak zmieniają się stopy procentowe w gospodarce.

Wymagana miesięczna płatność zależy częściowo od stopy procentowej. Wyższa stawka powoduje wyższą miesięczną płatność, przy czym wszystkie inne czynniki są takie same. Na przykład w przypadku czteroletniej pożyczki na 20 000 USD miesięczna rata wynosi 507,25 USD z oprocentowaniem w wysokości 10%. Ale przy stawce 15% płatność wzrasta do 556,61 USD miesięcznie.

Płatności pożyczki o stałym oprocentowaniu zmniejszają saldo pożyczki i stabilizują koszty odsetek dzięki zryczałtowanej spłacie, która trwa określoną liczbę lat. W przypadku 30-letniego kredytu hipotecznego lub czteroletniej pożyczki samochodowej pożyczka o stałym oprocentowaniu doprowadziłaby do zera saldo pożyczki pod koniec okresu pożyczki.

Plusy i minusy kredytów o stałej stopie procentowej

Pożyczki o stałym oprocentowaniu są generalnie bezpieczniejsze niż pożyczki o zmiennym oprocentowaniu, ale płacisz cenę za stabilność, jaką zapewniają te pożyczki. Ostatecznie musisz zdecydować, z czym czujesz się komfortowo i co Twoim zdaniem mogą wpłynąć na stopy procentowe w przyszłości.

Plusy

  • Przewidywalna miesięczna rata przez cały okres spłaty pożyczki
  • Dokładnie wiesz, ile zapłacisz odsetek
  • Brak ryzyka „szoku płatniczego” w następstwie wzrostu stóp procentowych

Cons

  • Zwykle wyższa stopa początkowa niż pożyczki o zmiennej stopie procentowej
  • Jeśli stawki spadną, musisz refinansować lub żyć z wyższą stopą
  • Może nie dawać dobrych wyników w przypadku potrzeb krótkoterminowych

Jeśli masz problem z wyborem, możesz skorzystać z połączenia pożyczek o stałym i zmiennym oprocentowaniu. Na przykład pięcioletni kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (ARM) ma stosunkowo niską stałą stopę procentową przez pierwsze pięć lat, ale stopa procentowa może ulec zmianie w kolejnych latach. Jeśli nie planujesz utrzymywać pożyczki przez wiele lat, warto uzyskać stałą stopę procentową na ograniczony czas. Po prostu bądź przygotowany na życiowe zmiany – możesz trzymać pożyczkę dłużej, niż się spodziewasz.

Rodzaje kredytów o stałym oprocentowaniu

Wiele pożyczek ma stałą stopę procentową. Obejmują one:

  • Pożyczki na zakup domu: Standardowe kredyty mieszkaniowe, w tym tradycyjne 30-letnie i 15-letnie kredyty hipoteczne, to pożyczki o stałym oprocentowaniu.
  • Pożyczki pod zastaw domu: ryczałtowa pożyczka pod zastaw domu ma zwykle stałą stopę procentową. Linie pożyczki pod zastaw domu (HELOC) często mają zmienne stopy procentowe, ale może być możliwe przekonwertowanie salda pożyczki na stałą stopę.
  • Kredyty samochodowe : większość kredytów samochodowych ma stałą stopę procentową.
  • Pożyczki studenckie : Federalne pożyczki studenckie udzielone po 30 czerwca 2006 r. Mają stałe oprocentowanie. Prywatne pożyczki studenckie mogą mieć stałe lub zmienne oprocentowanie 1
  • Pożyczki osobiste : osobiste pożyczki ratalne mogą mieć stałą lub zmienną stopę procentową. Mimo to niektórzy z najpopularniejszych pożyczkodawców oferują pożyczki ze stałym oprocentowaniem.

Kluczowe wnioski

  • W przypadku pożyczek o stałym oprocentowaniu oprocentowanie nie zmienia się w czasie.
  • Ponieważ stawka jest stała, miesięczna płatność nie powinna ulec zmianie.
  • Stała stopa może wyeliminować ryzyko szoku płatniczego z powodu rosnących stawek.
  • Pożyczki o stałym oprocentowaniu mają zazwyczaj stopę procentową nieco wyższą niż początkowa stopa pożyczki o zmiennej stopie procentowej.
  • Jeśli stopy procentowe spadną, pożyczki o stałym oprocentowaniu mogą być mniej atrakcyjne niż pożyczki o zmiennej stopie procentowej.

Co to jest karta kredytowa Maxed-Out?

Co to jest karta kredytowa Maxed-Out?

Jeśli Twoja karta kredytowa ma limit kredytowy – maksymalną kwotę, jaką możesz wydać na swoją kartę – zechcesz utrzymywać saldo znacznie poniżej tego limitu. Na przykład, jeśli potrzebujesz pieniędzy na pokrycie nagłych wypadków, a twoje karty zostały wyczerpane, możesz znaleźć się w finansowej marynacie.

Kiedy karta kredytowa jest wyczerpana?

Przekroczony limit kredytowy zbliża się do limitu kredytowego, jest bardzo blisko, a nawet go przekracza.1 Na przykład, jeśli Twój limit kredytowy wynosi 1000 USD, a saldo Twojej karty kredytowej wynosi z definicji 1000 USD, Twoja karta kredytowa została przekroczona. Jeśli nie spłacisz salda, zanim opłaty finansowe zostaną naliczone na Twoje konto, dodatkowe odsetki mogą przesunąć saldo limitu kredytowego, powodując naliczenie opłaty za limit kredytowy.

Ważne: Gdy Twoja karta kredytowa zostanie wyczerpana, wystawca karty może nie pozwolić na pobieranie dodatkowych opłat, dopóki nie spłacisz salda i nie otworzysz ponownie dostępnego kredytu.

Co z tym zrobić?

Nie chcesz, aby Twoja karta kredytowa była przekroczona. Pozostawia Cię bez siły nabywczej, wpływa na Twoją zdolność kredytową i naraża Cię na ryzyko przekroczenia limitu kredytowego

Istnieją dwa sposoby na poprawienie przekroczonej karty kredytowej. Po pierwsze, możesz poprosić wystawcę karty kredytowej o podwyższenie limitu kredytowego, co da ci więcej miejsca na karcie kredytowej. Możesz poprosić o wyższy limit kredytowy, dzwoniąc do wystawcy karty kredytowej. Lub niektórzy wydawcy kart umożliwiają przesłanie wniosku o zwiększenie limitu kredytowego za pośrednictwem konta internetowego.

Ostrzeżenie: Twoje aktualne saldo i limit kredytu mogą zostać uznane za zatwierdzenie wniosku o zwiększenie limitu kredytu. Maksymalne saldo może spowodować, że zostaniesz odrzucony.

Lepszym sposobem, aby zadbać o wyczerpaną kartę kredytową, jest spłacenie salda tak dużo, jak to tylko możliwe. Płacenie w całości, jeśli możesz sobie na to pozwolić, jest idealne. Nawet spłacenie znacznej części salda spowoduje, że będziesz znacznie poniżej limitu kredytowego.

Jak uniknąć maksymalnego wyczerpania karty kredytowej

Maksymalne wykorzystanie karty kredytowej jest możliwe do uniknięcia. Regularne monitorowanie wykorzystania karty kredytowej zapewnia informacje o saldzie i limicie kredytowym. Saldo możesz sprawdzić w dowolnym momencie online, za pośrednictwem aplikacji mobilnej lub dzwoniąc do obsługi klienta karty kredytowej.

Często sprawdzaj saldo karty, poznaj limity każdej karty i podejmuj świadomy wysiłek, aby zakupy były poniżej całkowitego dostępnego kredytu, aby uniknąć maksymalnego wyczerpania karty kredytowej. Gdy saldo zacznie zbliżać się do limitu kredytowego, przestań używać karty kredytowej do nowych zakupów, dopóki nie spłacisz salda.

Maksymalnie wyczerpane karty kredytowe i Twoja ocena kredytowa

Jeśli Twoja karta kredytowa jest nadal wyczerpana do czasu, gdy wystawca karty zgłosi Twoje konto do biur kredytowych – zwykle w dniu zamknięcia wyciągu z konta – maksymalne saldo może wpłynąć na Twoją zdolność kredytową.

Prawie jedna trzecia Twojej oceny kredytowej opiera się na tym, jaka część dostępnego kredytu jest wykorzystywana, więc maksymalne wykorzystanie karty kredytowej zaszkodzi Twojej zdolności kredytowej. Ogólnie rzecz biorąc, saldo większe niż 30 procent dostępnego kredytu może mieć negatywny wpływ na Twoją zdolność kredytową.

Uwaga: stosunek salda karty kredytowej do limitu kredytu nazywany jest współczynnikiem wykorzystania kredytu. Im niższy współczynnik, tym lepsza ocena kredytowa.

Z drugiej strony, możesz spłacić saldo przed zamknięciem wyciągu, a maksymalne saldo nie zostanie zgłoszone biurom kredytowym, oszczędzając w ten sposób swoją zdolność kredytową.

Maksymalne wykorzystanie karty kredytowej nie zawsze oznacza, że ​​jesteś nieodpowiedzialnym kredytobiorcą. Być może podjąłeś celową decyzję o obciążeniu karty kredytowej wysokim saldem. Na przykład, ponieważ możesz chcieć maksymalnie zwiększyć zarobki z nagród z karty kredytowej lub skorzystać z umowy transferu salda. Chociaż Twoja zdolność kredytowa może nadal ucierpieć od któregokolwiek z nich, możesz naprawić szkody, zmniejszając saldo karty kredytowej tak szybko, jak to możliwe.

Kroki, które należy podjąć po wyczerpaniu wszystkich kart kredytowych

Kroki, które należy podjąć po wyczerpaniu wszystkich kart kredytowych

Twój limit kredytowy to najwyższe saldo zadłużenia, na jakie zezwala wystawca karty kredytowej, ale to nie znaczy, że powinieneś wykorzystać cały dostępny kredyt. Maksymalne wykorzystanie karty kredytowej – to znaczy obciążenie salda do wysokości limitu kredytowego – może kosztować punkty kredytowe, ponieważ oceny kredytowe uwzględniają ilość wykorzystanego kredytu.1 Osiągnięcie limitu kredytowego bez spłacania Saldo karty kredytowej każdego miesiąca może również oznaczać, że wydajesz ponad swoje możliwości.

Jak wygląda bycie zmaksymalizowanym

Załóżmy, że masz kartę kredytową z limitem 4000 USD. Jeśli Twoje saldo również wynosi 4000 USD, Twoja karta kredytowa przekroczyła maksymalny poziom i nie masz już miejsca do wydania. Wszelkie opłaty, a nawet miesięczne odsetki mogą spowodować wzrost salda powyżej 4000 USD.

Uwaga: wydawcy kart kredytowych muszą uzyskać Twoją zgodę przed przetworzeniem transakcji, które spowodowałyby przekroczenie limitu kredytowego. W przeciwnym razie, jeśli nie wyraziłeś zgody, te transakcje zostaną odrzucone. Wielu wydawców kart kredytowych nie uwzględnia już opłaty za limit kredytowy w cenach swoich kart kredytowych. 

Kroki, aby odskoczyć od maksymalnego obciążenia

Wysokie saldo na karcie kredytowej może wynikać z twoich własnych nawyków związanych z wydawaniem pieniędzy, np. Kupowania więcej, niż możesz sobie pozwolić lub robienia zakupów. Nie dotyczy to wszystkich. W trudnych czasach finansowych, na przykład z powodu rozwodu lub utraty pracy, być może będziesz musiał polegać na swoich kartach kredytowych tylko w celu pokrycia normalnych wydatków. W obu sytuacjach istnieje sposób, aby spłacić saldo karty kredytowej i wyjść z zadłużenia karty kredytowej.

Przestań wydawać na swoje karty

Zanim spłacisz saldo karty kredytowej, musisz przestać wydawać. W przeciwnym razie będziesz stale gromadzić więcej równowagi. Zatrzymaj wszelkie subskrypcje tej karty kredytowej i usuń ją jako opcję płatności za zakupy jednym kliknięciem.

Jeśli przeżywasz kryzys finansowy, być może będziesz musiał przez chwilę polegać na swoich kartach kredytowych, szukając innych opcji. Jak tylko będziesz mógł, odłóż karty kredytowe, dopóki nie spłacisz salda.

Oceń swój budżet

Dokonanie minimalnej spłaty nie wystarczy, jeśli chcesz pozbyć się wysokiego salda na karcie kredytowej. Saldo 5000 USD na poziomie 20,21% RRSO zajmie ponad 45 lat, aby spłacić minimalne płatności (zakładając, że są one ustawione na 2% salda) zgodnie z kalkulatorem minimalnych płatności karty kredytowej. Najlepiej byłoby, gdybyś co miesiąc płacił tyle, ile możesz, aby dokonać znacznych postępów w zmniejszaniu salda karty kredytowej.

Kwota, na jaką możesz zapłacić kartą kredytową, której przekroczono maksymalny limit, zależy od miesięcznych dochodów i wydatków. Sprawdzanie budżetu pomoże Ci zobaczyć, gdzie możesz zmniejszyć wydatki i zwolnić środki, które można odłożyć na saldo karty kredytowej.

Jeśli nie masz jeszcze budżetu, to dobry moment, aby go utworzyć. Zyskasz lepsze zrozumienie swoich wydatków i uzyskasz solidny plan wydatków na miesiąc.

Skonfiguruj plan płatności

Kiedy już wiesz, ile możesz co miesiąc zapłacić na poczet swojej karty kredytowej, możesz stworzyć plan spłaty salda. Zdecyduj, ile chcesz co miesiąc spłacać saldo.

Nie musisz dokonywać ustaleń dotyczących płatności z wystawcą karty kredytowej, ale spisanie planu płatności zapewnia Ci odpowiedzialność i pomaga zobaczyć, ile powinieneś płacić każdego miesiąca. 

Wskazówka: skorzystaj z kalkulatora spłat karty kredytowej, aby obliczyć, ile czasu zajmie spłata salda karty kredytowej na podstawie miesięcznej płatności.

Zmniejsz saldo jeszcze szybciej, korzystając z okazji do dokonywania dodatkowych płatności. Jeśli Twoja maksymalna karta jest kartą nagród, rozważ wykorzystanie wszystkich zgromadzonych nagród na kredyt na wyciągu, aby obniżyć saldo.

Zmniejsz obciążenie długiem

Jeśli nadal masz całkiem niezłą zdolność kredytową, możesz mieć inne możliwości radzenia sobie z maksymalnym saldem. Przeniesienie salda na inną kartę kredytową – najlepiej taką z promocyjną RRSO 0% na przelewy salda – zmaksymalizuje wpływ Twoich płatności. Bez dodawania odsetek do salda każdego miesiąca, cała płatność idzie w kierunku zmniejszenia salda karty kredytowej.

Pożyczka osobista to kolejna opcja „spłaty” salda karty kredytowej. Nadal będziesz winny taką samą kwotę pieniędzy, ale konsolidacja pożyczki osobistej zapewnia stałą miesięczną płatność i stały harmonogram spłat. Idealna pożyczka ma niższe oprocentowanie i stosunkowo krótki okres spłaty.

Ostrzeżenie: po skonsolidowaniu salda karty kredytowej, czy to poprzez przeniesienie salda, czy spłatę pożyczki osobistej, zachowaj ostrożność podczas ponownego korzystania z karty kredytowej. Możesz pokusić się o skorzystanie z nowo dostępnego kredytu, ale pamiętaj, że maksymalne wykorzystanie karty oznacza podwojenie zadłużenia.

Szukaj pomocy

Nadal masz opcje, nawet jeśli Twój kredyt nie jest w najlepszej formie. Najpierw możesz spróbować negocjować z wystawcami karty kredytowej. Poproszenie o niższą stopę procentową obniży opłatę finansową i pozwoli, aby większa część płatności została przeznaczona na zmniejszenie salda karty kredytowej. Lub wystawca Twojej karty kredytowej może oferować trudne opcje, jeśli nie jesteś w stanie dokonać regularnych minimalnych płatności kartą kredytową.

Współpraca z agencją doradztwa kredytowego to kolejna opcja, której należy szukać, gdy nie możesz zawrzeć umowy z wydawcą karty kredytowej, masz kilka przekroczonych sald na karcie kredytowej lub potrzebujesz pomocy w zorganizowaniu swoich finansów. Agencja doradztwa kredytowego może współpracować z Tobą i Twoimi wierzycielami w celu stworzenia planu spłaty z przystępną miesięczną spłatą i stałym harmonogramem spłat.

Kluczowe wnioski

  • Pierwszym krokiem do spłaty wyczerpanej karty kredytowej jest zaprzestanie korzystania z niej.
  • Wykorzystaj swój budżet, aby dowiedzieć się, ile możesz zapłacić każdego miesiąca i ułożyć plan.
  • Poznaj inne opcje, takie jak przeniesienie salda, konsolidacja za pomocą pożyczki osobistej, negocjowanie niższej stopy procentowej lub doradztwo w zakresie kredytu konsumenckiego.

Strategie spłaty zadłużenia na karcie kredytowej o wysokim oprocentowaniu

Strategie spłaty zadłużenia na karcie kredytowej o wysokim oprocentowaniu

Jeśli masz duże saldo na wysokooprocentowanej karcie kredytowej, spłata salda może być trudna. Dzieje się tak, ponieważ miesięczne opłaty finansowe pochłaniają minimalną płatność, a saldo spada co miesiąc tylko o niewielką kwotę.

Im dłużej trwa spłata salda, tym więcej wydajesz na odsetki. Ten proces może znacznie zaszkodzić Twojej stabilności finansowej, uniemożliwiając Ci oszczędzanie pieniędzy lub osiągnięcie ważnych etapów życiowych, takich jak zakup domu lub przejście na emeryturę.

Istnieje kilka sposobów spłaty zadłużenia na karcie kredytowej, w tym wysokoprocentowych kart kredytowych, które pomogą Ci przejąć kontrolę nad swoimi finansami.

Dlaczego dług z wysokim odsetkiem jest trudny do spłaty?

Wysokie stopy procentowe utrudniają spłatę zadłużenia, ponieważ odsetki rosną znacznie co miesiąc. Oznacza to, że jeśli dokonasz tylko minimalnej płatności, większość z tego zostanie przeznaczona na odsetki, które jesteś winien.

Tylko niewielka część faktycznie idzie na zmniejszenie twojego zadłużenia. W następnym miesiącu naliczane są kolejne odsetki, ponownie zwiększając kwotę, którą jesteś winien i czas, w którym musisz spłacić dług.

Jak rosną odsetki od zadłużenia karty kredytowej

Gdybyś miał 1000 $ zadłużenia na karcie kredytowej z 15% APR i dokonywał minimalnej płatności w wysokości 25 $ miesięcznie, naliczałbyś prawie 400 $ odsetek, a spłacenie całej kwoty wynikającej z efektów zajęłoby ci 56 miesięcy procent składany.

Jeśli nadal będziesz gromadzić więcej długów, na przykład poprzez dalsze korzystanie z wysoko oprocentowanej karty kredytowej, na której znajduje się saldo, spłata zajmie jeszcze więcej czasu. W rezultacie możesz zapłacić o wiele więcej odsetek niż koszt dokonanych zakupów.

Na szczęście istnieje kilka strategii, których możesz użyć, aby wyjść z zadłużenia o wysokim oprocentowaniu i zacząć przejmować kontrolę nad swoimi finansami.

Poproś o niższą stopę procentową

Kredytodawcy są czasami skłonni obniżyć stopy procentowe, zwłaszcza w przypadku posiadaczy kart, którzy zawsze płacili na czas lub przegapili tylko jedną lub dwie płatności. Jeśli zazwyczaj jesteś wiarygodny w dokonywaniu płatności, zadzwoń do wystawcy karty kredytowej i zapytaj, czy może zaoferować lepszą stawkę niż obecnie.

Wskazówka: jeśli otrzymujesz oferty dotyczące innych kart kredytowych z niższymi stawkami, możesz użyć tych ofert jako karty przetargowej.

Przenieś saldo na kartę kredytową o niskim oprocentowaniu

Kilka miesięcy bez odsetek może wystarczyć, aby spłacić dług i spłacić saldo. Jeśli masz dobry kredyt, możesz kwalifikować się do uzyskania dobrej stopy procentowej transferu salda.

Pozwoli to na przeniesienie salda z jednej karty na nową kartę kredytową z niższym oprocentowaniem, czasem nawet bez odsetek za wprowadzający okres.

Ważne: przeczytaj drobnym drukiem, aby dowiedzieć się, jak długo masz dostępne niskie stopy procentowe lub ich brak. Chcesz w tym czasie spłacić całe saldo; w przeciwnym razie ponownie zaczniesz gromadzić odsetki.

Nie ograniczaj swojego wyszukiwania do salda kart kredytowych. Karty z nagrodami często mają również dobre stawki transferu salda.

Jeśli nie masz wystarczających środków, aby przelać całe saldo na jedną kartę kredytową, przeniesienie jego części może nadal zmniejszyć obciążenie i pomóc w szybszej spłacie zadłużenia. Jednak powinieneś to zrobić tylko wtedy, gdy masz pewność, że możesz ograniczyć wydatki i nie zadłużać się na dwóch kartach zamiast tylko jednej.

Płać tyle, ile możesz

W przypadku długu o wysokim oprocentowaniu większość miesięcznych płatności przeznaczana jest na odsetki. Jeśli chcesz zrobić postęp w spłacie kapitału, musisz zwiększyć swoje płatności.

Odniesiesz większy sukces, jeśli spłacisz minimum wszystkich innych długów i przeznaczysz wszystkie dodatkowe pieniądze na jeden dług o wysokim oprocentowaniu. Gdy spłacisz jeden dług, możesz pracować nad długiem z następną najwyższą stopą procentową i tak dalej, aż spłacisz wszystkie swoje długi.

Nazywa się to lawinową metodą spłaty zadłużenia.

Cięcie kosztów

Jeśli masz problem ze spłatą długu o wysokim oprocentowaniu, prawdopodobnie będziesz musiał dokonać znacznych zmian w wydatkach i budżecie, aby zrobić miejsce na dodatkowe płatności. Istnieje kilka sposobów na ograniczenie wydatków:

  • Rozrywka : odłącz kabel, ogranicz subskrypcje strumieniowe, ogranicz jedzenie poza domem.
  • Zdrowie : ogranicz spożycie alkoholu i palenie papierosów, ogranicz kawę i napoje gazowane.
  • Media : Zmniejsz lub zwiększ temperaturę na termostacie o dwa stopnie, wyłącz światła i wentylatory, kiedy wychodzisz z pokoju, użyj listwy zasilającej, aby odłączyć nieużywane urządzenia.
  • Mieszkanie : Przeprowadzka do tańszego mieszkania, ogłoszenie współlokatora, zamieszkanie z przyjaciółmi lub rodziną.
  • Artykuły spożywcze : ogranicz spożycie mięsa, jedz tanie białko, takie jak soczewica lub fasola, unikaj przekąsek lub gotowych posiłków, korzystaj z kuponów w sklepie spożywczym.

Wyciskanie większej ilości pieniędzy z budżetu daje większe możliwości zadłużenia na karcie kredytowej. Na przykład, jeśli zrezygnujesz z dwóch usług przesyłania strumieniowego, możesz mieć dodatkowe 20 USD na zadłużenie karty kredytowej. Jeśli jesz poza domem raz w tygodniu, to dodatkowe 40 USD miesięcznie. W sumie daje to już dodatkowe 60 USD na miesięczną płatność kartą kredytową.

Wskazówka: jeśli wprowadzanie zbyt wielu zmian w budżecie wydaje się przytłaczające lub nie do utrzymania, spróbuj zmniejszyć wydatki tylko w jednej kategorii miesięcznie, a następnie przejdź na nową w następnym miesiącu. Pozwoli to zaoszczędzić pieniądze bez poczucia depresji i może z czasem pomóc w budowaniu nowych nawyków dotyczących wydawania pieniędzy.

Poczekaj kilka miesięcy

Jeśli absolutnie nie możesz wycisnąć dodatkowych pieniędzy ze swojego budżetu i nie możesz wygenerować dodatkowego dochodu, być może będziesz musiał odłożyć swój cel bez zadłużenia o kilka miesięcy.

Podczas oczekiwania na dodatkowe płatności:

  • Unikaj dodatkowych opłat na wysokooprocentowanej karcie kredytowej.
  • Płać za niezbędne rzeczy tylko gotówką.
  • Dokonuj minimalnych płatności na swoich kartach kredytowych, aby zapobiec spadkowi zdolności kredytowej i wzrostowi zadłużenia.

Tak, nadal będziesz wydawać znaczne pieniądze na odsetki. Ale jeśli nie możesz sobie teraz pozwolić na spłatę długu o wysokim oprocentowaniu, po prostu nie możesz sobie na to pozwolić.

Wskazówka: jeśli nie możesz dalej obciąć swojego budżetu, poszukaj sposobów na zwiększenie dochodów, takich jak podjęcie drugiej pracy, sprzedaż nieużywanej biżuterii lub elektroniki lub wykonywanie zadań w okolicy, takich jak wyprowadzanie psów i praca na podwórku.

Poczekaj dwa lub trzy miesiące, a następnie ponownie oceń swój budżet i wydatki, aby zobaczyć, czy coś się zmieniło. Jak tylko będziesz mógł, zacznij spłacać swój dług.

Najpierw zajmij się mniejszymi długami

Pozbycie się najpierw długu o wysokim oprocentowaniu może nie być najlepszą strategią dla Ciebie, jeśli saldo jest tak wysokie, że czujesz się przytłoczony. W takim przypadku może się okazać, że spłacanie mniejszych sald z innych pożyczek lub kart kredytowych pozwoli uwolnić pieniądze, które można przeznaczyć na większe, wysoko oprocentowane długi.

Zrób listę swoich długów, aby dowiedzieć się, które można spłacić teraz, a które muszą poczekać. Następnie dokonuj minimalnej spłaty wszystkich swoich długów, jednocześnie przeznaczając dodatkowe pieniądze na spłatę najmniejszego.

Pozbywając się mniejszych długów, możesz wziąć pieniądze, które przeznaczałeś na te, i zacząć spłacać następny w kolejce. W miarę spłacania każdego długu będziesz miał więcej do postawienia innym.

Jest to znane jako metoda spłaty kuli śnieżnej długu.

Uwaga: ta metoda często trwa dłużej niż metoda lawinowego zadłużenia i prawdopodobnie zapłacisz więcej odsetek. Będziesz jednak mógł zobaczyć, jak długi znikają szybciej, a poczucie sukcesu może zwiększyć Twoją motywację do dalszej eliminacji zadłużenia.

Uzyskaj doradztwo kredytowe

W zależności od Twojego zadłużenia, dochodów i wydatków doradca kredytowy może być w stanie zapisać Cię do planu zarządzania długiem (DMP).

Na DMP Twoi wierzyciele obniżają Twoje oprocentowanie i miesięczną płatność. Możesz skorzystać z niższych stóp procentowych, wysyłając większe miesięczne płatności i prosząc doradcę kredytowego o zastosowanie dodatkowej płatności w pierwszej kolejności do Twojej najwyższej stawki.

Połów polega na tym, że nie możesz używać swoich kart kredytowych, gdy jesteś na DMP, a w raporcie kredytowym pojawia się notatka stwierdzająca, że ​​pracowałeś z doradcą kredytowym. Jednak może się to opłacać, aby w końcu wyjść z długu, co również niszczy raport kredytowy.

Co to jest sieć kart kredytowych? Definicja i przykłady

Co to jest sieć kart kredytowych?  Definicja i przykłady

Sieć kart kredytowych autoryzuje, przetwarza i ustala warunki transakcji kartą kredytową, a także przekazuje płatności między kupującymi, sprzedawcami i ich odpowiednimi bankami. 

Dowiedz się, jak przetwarzane są transakcje płatnicze i gdzie Twoja karta jest (lub nie jest) akceptowana, aby w pełni wykorzystać zakupy plastiku. 

Co to jest sieć kart kredytowych?

Kiedy zanurzasz, dotykasz lub przeciągasz swoją kartę kredytową, aby dokonać zakupu w sklepie lub wprowadzając numer karty online, żądasz, aby wystawca karty zapłacił sprzedawcy. Ale ta płatność musi najpierw przejść przez sieć kart kredytowych.

Sieci kart kredytowych przekazują informacje między bankiem rozliczeniowym akceptanta a bankiem wydającym lub wydawcą karty (instytucją finansową, która wydała kartę w imieniu sieci takiej jak Mastercard lub Visa), aby zdecydować, czy możesz dokonać zakupu, czy też nie, i ułatwić zakup.

Uwaga: sieci Visa i Mastercard obejmują karty kredytowe, karty debetowe, przedpłacone karty debetowe i karty podarunkowe. Sieć American Express obejmuje tylko karty kredytowe, karty podarunkowe i przedpłacone karty debetowe, podczas gdy sieć Discover obejmuje karty kredytowe, a także karty debetowe za pośrednictwem konta czekowego typu cashback.

Jak działają sieci kart kredytowych

Chociaż te sieci płatności działają za kulisami, proces jest dość prosty. Poniżej znajduje się przykład krok po kroku funkcji sieci kart kredytowych, kiedy używasz karty do robienia zakupów. 

  1. Aby zapłacić za strzyżenie w wysokości 50 USD, przesuń lub zanurz swoją kartę w systemie punktów sprzedaży Lola’s Hair Salon (POS), używając wizy ABCD Bank. 
  2. POS Loli przesyła informacje o Twojej karcie i kwotę w dolarach do banku Loli (banku przejmującego). 
  3. Następnie ten bank wysyła żądanie do sieci Twojej karty, Visa.
  4. Następnie sieć Visa elektronicznie „rozmawia” z wydawcą Twojej karty, ABCD Bank, w celu ustalenia, czy zatwierdzić, czy odrzucić transakcję.
  5. ABCD Bank zatwierdza transakcję, a sieć przesyła zatwierdzenie z powrotem do systemu POS Loli. Wydawca karty pobiera 50 USD za transakcję, a bank Loli otrzymuje 50 USD (minus opłaty). 

Cały proces przebiega szybko, w ciągu kilku sekund.

Rodzaje sieci kart kredytowych

Istnieją cztery główne firmy, które działają jako sieci kart kredytowych do przetwarzania płatności:

  • Visa : to tylko sieć płatności; to znaczy, że nie wydaje kart kredytowych bezpośrednio konsumentom, chociaż na wielu kartach będzie widoczne logo Visa, aby zidentyfikować ich powiązania z siecią płatniczą karty. Visa nadzoruje również korzyści Visa Signature związane z niektórymi kartami kredytowymi, takie jak przywileje wynajmu samochodów premium i korzyści hotelowe.
  • Mastercard : Ponownie, jest to tylko sieć kart kredytowych. Ma jednak własny zestaw zabezpieczeń i korzyści, takich jak ochrona przed kradzieżą tożsamości i rozszerzone gwarancje.
  • American Express : American Express to sieć kart kredytowych i wystawca kart, który zarówno wydaje karty kredytowe, jak i przetwarza płatności za karty opatrzone jej logo. Oferuje również korzyści dla posiadaczy kart, takie jak ubezpieczenie podróżne.
  • Odkryj : to zarówno sieć kart, jak i wystawca kart oferujący korzyści, takie jak dodatkowe ubezpieczenie od kolizji samochodu do wypożyczenia.

Wskazówka: robiąc zakupy w nowym sklepie lub w nieznanym miejscu, sprawdź wcześniej, które sieci kart kredytowych są akceptowane. Rozważ trzymanie wielu (i różnych) kart z różnych sieci kart lub po prostu zwykłej gotówki w swoim portfelu, aby zawsze mieć zapasową opcję płatności. Pamiętaj: karty kredytowe sklepów detalicznych mogą działać samodzielnie, mniejsze sieci kart kredytowych, ograniczając Cię do robienia zakupów za pomocą karty tylko w tych sklepach.

Dlaczego Twoja sieć kart kredytowych ma znaczenie

Sieć płatnicza obsługiwana przez twoją kartę jest ważna, ponieważ sprzedawcy nie muszą akceptować kart kredytowych z każdej sieci płatniczej. Sklep spożywczy lub stacja benzynowa mogą akceptować karty Mastercard lub Visa, ale nie karty kredytowe American Express lub Discover. A jeśli podróżujesz, sieci kart za granicą mogą różnić się od tych, do których przywykłeś w USA. Jeśli regularnie wydajesz pieniądze u tych samych sprzedawców lub masz wiele kart kredytowych działających w różnych sieciach kart, może to nie stanowić problemu. Ale jeśli planujesz podróż poza USA i masz karty tylko z jednej sieci, takiej jak American Express, wyświetl mapy online miejsc akceptacji na stronie sieci kart.

Banki przejmujące ponoszą opłaty interchange i inne opłaty za przetwarzanie płatności kartą, więc sprzedawcy czasami wybierają i akceptują sieci kart kredytowych w oparciu o koszt. Opłaty są różne, ale korzystanie z niektórych sieci jest dla sprzedawców droższe niż w innych. Na przykład American Express zwykle pobiera wyższe opłaty niż jego konkurenci. Jeśli sprzedawca bacznie obserwuje wyniki finansowe, może zdecydować się na akceptowanie płatności tylko w sieciach kart o niskich opłatach. Może to być dla nich oszczędność pieniędzy, ale dla Ciebie niewygodne. 

Kluczowe wnioski

  • Sieć kart kredytowych zajmuje się autoryzacją i przetwarzaniem transakcji kartami kredytowymi.
  • Sieci te przesyłają informacje między bankami autoryzującymi i wydającymi w celu ułatwienia transakcji.
  • Istnieją cztery główne sieci kart kredytowych, a sieć, w której działa Twoja karta, decyduje z kim i gdzie możesz dokonywać transakcji za pomocą karty kredytowej.

Dlaczego używanie karty kredytowej w nagłych wypadkach jest ryzykowne

Dlaczego używanie karty kredytowej w nagłych wypadkach jest ryzykowne

Posiadanie karty kredytowej do wykorzystania w nagłych przypadkach wydaje się dobrym pomysłem. Jeśli kiedykolwiek będziesz w tarapatach – powiedz, że piec wymaga wymiany lub potrzebujesz poważnej naprawy samochodu – możesz zapłacić za to kartą kredytową. Ale poleganie na karcie kredytowej na pokrycie nieoczekiwanych wydatków nie jest najlepszym posunięciem finansowym.

Korzystanie z karty kredytowej w sytuacji awaryjnej jest jak uzyskanie pożyczki

To oczywiste, ale zastanów się, co to oznacza. Oznacza to, że bierzesz pożyczkę na pokrycie wydatków awaryjnych, ponieważ nie możesz sobie pozwolić na spłatę z własnej kieszeni. Oznacza to, że będziesz musiał zwrócić pieniądze.

Jeśli nie możesz sobie pozwolić na spłatę wszystkiego naraz, oznacza to, że będziesz musiał zapłacić odsetki. Jeśli nie płaciłeś jeszcze miesięcznie tą kartą kredytową, będziesz mieć inny miesięczny wydatek, który będzie pasował do Twoich bieżących wydatków.

Jeśli masz kartę kredytową, rzadziej będziesz szukać innych rozwiązań w nagłych wypadkach

Posiadanie karty kredytowej jako funduszu awaryjnego może sprawić, że będziesz leniwy. Możesz nie szukać rozwiązania dla majsterkowiczów, negocjować niższej ceny lub rozejrzeć się za lepszą ceną, ponieważ uważasz, że masz już realne rozwiązanie – kartę kredytową.

Co by było, gdybyś zamiast karty kredytowej wydawał gotówkę z funduszu awaryjnego? Prawdopodobnie chciałbyś zatrzymać jak najwięcej tej gotówki, więc prawdopodobnie spróbowałbyś znaleźć tańszą alternatywę dla rozwiązania problemu.

Korzystanie z karty kredytowej w celu spłaty środków w nagłych wypadkach naraża Cię na ryzyko zadłużenia się

Technicznie rzecz biorąc, po osiągnięciu salda na karcie kredytowej już masz co najmniej niewielkie zadłużenie. Jednak dokonanie jednego obciążenia karty kredytowej, nawet w nagłych wypadkach, może wywołać rozpęd, który doprowadzi do obciążeń innych kart kredytowych i prawdopodobnie większego zadłużenia, niż jesteś w stanie spłacić.

Musisz wystrzegać się pokusy pobierania opłat za kartę kredytową oprócz bieżącego salda i zdecydować, że nie będziesz dokonywać dodatkowych zakupów kartą kredytową, dopóki nie spłacisz długu awaryjnego.

Uśpiona karta kredytowa może zostać anulowana lub limity mogą zostać zmniejszone

Jeśli masz kartę kredytową, którą oszczędzasz w nagłych wypadkach, może ona zostać anulowana po kilku miesiącach nieużywania. Lub wystawca karty kredytowej może zmniejszyć Twój limit kredytowy, utrudniając sfinansowanie całej awaryjnej karty kredytowej. Możesz skończyć używając dostępnego kredytu na kilku różnych kartach kredytowych, aby opłacić swoje wydatki.

Poleganie na karcie kredytowej w nagłych wypadkach stawia cię na łasce wystawcy karty kredytowej, który może, ale nie musi, zdecydować o udzieleniu ci wystarczającej kwoty kredytu na wypadek nagłej potrzeby.

Druga lub trzecia sytuacja awaryjna może spowodować, że Twoje finanse wymkną się spod kontroli

Nie ma gwarancji, że sytuacje awaryjne będą następować pojedynczo i tylko po wygodnym wyczyszczeniu salda karty kredytowej z poprzedniego stanu zagrożenia. W końcu to nagłe wypadki; występują losowo. Co się stanie, jeśli wydarzy się kolejna sytuacja awaryjna, a Twoja karta kredytowa jest już wyczerpana od pierwszej awarii? Twoja lista opcji staje się krótsza wraz ze wzrostem salda na karcie kredytowej.

Trudniej będzie zbudować fundusz awaryjny z saldem na karcie kredytowej

Oszczędzanie pieniędzy może być trudne, co może być jednym z powodów, dla których nie masz jeszcze funduszu awaryjnego. Jeszcze trudniej będzie zbudować fundusz awaryjny, gdy dokonasz minimalnych (lub wyższych) płatności kartą kredytową. Wyobraź sobie, że miałbyś awaryjne oszczędności przed nagłą sytuacją. Wtedy pieniądze, które teraz wydajesz na płatność kartą kredytową (i odsetki), wróciłyby do twoich oszczędności i prawdopodobnie byłyby na odsetki.

Jeśli nie masz wystarczająco dużo pieniędzy na oszczędności, aby pokryć nieoczekiwane wydatki w momencie wystąpienia sytuacji kryzysowej, nie masz wielu opcji. Tak więc, oczywiście, pożyczanie za pomocą karty kredytowej jest lepsze niż wiele alternatyw, takich jak przekroczenie kwoty konta bankowego lub zaciągnięcie chwilówki.

Możesz być pewien, że w życiu pojawią się finansowe kłopoty. Ponieważ wiesz, że lepiej płacić za nie z własnej kieszeni, niż płacić kartą kredytową, teraz jest czas, aby zacząć budować fundusz awaryjny.

Możesz nie być w stanie odłożyć dużo pieniędzy na fundusz awaryjny, ale zacznij, gdzie możesz; 25 lub 50 dolarów miesięcznie się sumuje. Ustaw cel dla swoich funduszy awaryjnych, na przykład 500 lub 1000 USD, i pracuj nad tym. Nie poprzestawaj na tym; idealny fundusz to sześć miesięcy wydatków na życie, więc niech to będzie twój cel długoterminowy.

Jaki jest najlepszy sposób porównywania podróżnych kart kredytowych?

Jaki jest najlepszy sposób porównywania podróżnych kart kredytowych?
Karty kredytowe na tle mapy świata

Podróż może być tańsza, jeśli do rezerwacji używasz podróżnej karty kredytowej.

Jeśli zbierasz punkty lub mile za swój pobyt, możesz je wykorzystać jako środki na koncie na bilety lotnicze, hotele i inne zakupy związane z podróżami.

Twoja karta może również umożliwiać wykorzystanie tych punktów lub mil do zarezerwowania następnej podróży. Nie wspominając już o tym, że niektóre karty podróżne zawierają dodatkowe korzyści, które mogą uczynić Twoją podróż bardziej komfortową. Te korzyści obejmują bezpłatny dostęp do poczekalni, podwyższenie standardu hotelu i ubezpieczenie podróżne.

Ale jak porównać podróżne karty kredytowe, aby znaleźć tę właściwą? Gdy szukasz kolejnej karty podróżnej, te wskazówki mogą pomóc Ci znaleźć idealne dopasowanie. 

Zacznij od swoich potrzeb

Wybierając podróżną kartę kredytową, warto pomyśleć o tym, jak będziesz z niej korzystać i co ma dla Ciebie zrobić.

Na przykład niektórzy podróżni mogą traktować priorytetowo gromadzenie maksymalnej liczby mil lub punktów za podróż. Inni mogą być bardziej zainteresowani czerpaniem korzyści z podróży i korzyści, takich jak bezpłatny dostęp do poczekalni lub kredyt na poczet kosztów Global Entry lub TSA Precheck (przyspieszone procedury bezpieczeństwa / celne).

Ostatecznie Twoja decyzja powinna odzwierciedlać powody, dla których chcesz otrzymać podróżną kartę kredytową. Kilka pomocnych punktów do rozważenia to:

  • Jak często podróżujesz lub planujesz podróżować
  • Gdzie najczęściej rezerwujesz podróż: wewnątrz Stanów Zjednoczonych, a poza nimi
  • Twoje typowe roczne wydatki na podróże
  • Jakie korzyści lub korzyści mogą być najbardziej wartościowe
  • Niezależnie od tego, czy interesuje Cię zdobywanie nagród, a jeśli tak, to czy preferowane są punkty czy mile 

Karty nagród za podróże pod wspólną marką

Jeśli szukasz mil, możesz skłaniać się ku karcie kredytowej pod wspólną marką. Karty kredytowe pod wspólną marką są sponsorowane przez dwie strony – wystawcę karty kredytowej i markę podróżniczą, najczęściej linię lotniczą lub hotel.

Jeśli hotel lub partner lotniczy ma własny program lojalnościowy w zakresie podróży, możesz zdobyć dodatkowe punkty lub mile dzięki członkostwu lojalnościowemu. Często te dodatkowe punkty lub mile są dodawane do punktów lub mil, które już zgromadziłeś za zakupy kartą.

Ten typ karty może być mniej opłacalny w przypadku podróży, jeśli dokonujesz rezerwacji w innych firmach turystycznych lub używasz karty do codziennych zakupów.

Podczas ważenia karty pod wspólną marką należy wziąć pod uwagę, czy jesteś lojalny wobec tej konkretnej marki, czy też często dokonujesz rezerwacji w konkurencyjnych hotelach lub liniach lotniczych.

Ogólne karty nagród za podróż 

Jeśli zazwyczaj dokonujesz rezerwacji w więcej niż jednej marce, lepiej będzie, jeśli skorzystasz z karty kredytowej General Travel Rewards, która zapewnia dodatkowe punkty lub mile na wszystkie zakupy podróżne, zamiast zakupów w określonej linii lotniczej lub hotelu.

Ogólne karty podróżne zapewniają przewagę elastyczności. Jeśli nie masz pewności, jakie będą Twoje potrzeby związane z podróżą, ogólna karta nagród podróżniczych nie przypisze Cię ani do podróży lotniczych, ani do pobytów w hotelu.

Te karty są dostępne we wszystkich wersjach, od podstawowych, skromnych kart z nagrodami podróżnymi, takich jak Discover It Miles, po premium American Express Platinum, oferujące wiele luksusowych korzyści.

Porównaj cechy i zalety karty podróżnej

Kiedy już określisz, co potrzebujesz podróżnej karty kredytowej, zastanów się nad konkretnymi funkcjami i korzyściami, jakie ma ona oferować. 

Zacznij od struktury zdobywania nagród

Zacznij od sprawdzenia struktury zdobywania nagród na karcie. Czy otrzymasz stałą stawkę punktów – na przykład 2 mile za każdego dolara wydanego na kartę – czy też nagrody są podzielone na kilka poziomów?

Jeśli nagrody są wielopoziomowe, które kategorie wydatków oferują najwięcej punktów lub mil?

Na przykład ogólna karta podróżna może dawać 2 punkty lub mile za każdego dolara wydanego na restauracje i podróże oraz 1 punkt za wszystko inne.

Karty nagród hotelowych zwykle dają najwięcej punktów za zakupy dokonywane na ich stronach internetowych i w ich obiektach. Mogą również mieć dodatkowy poziom premii za podróże i posiłki, który jest wyższy niż podstawowa stawka nagród.

Karty lotnicze zazwyczaj dają jedną premię za dokonywanie zakupów za ich pomocą oraz stawkę podstawową w wysokości 1 punktu za dolara wydanego na wszystkie inne dokonane zakupy.

Ważne: zastanów się, czy istnieje ograniczenie liczby punktów lub mil, które możesz zdobyć za zakupy rocznie, i czy te nagrody mają datę ważności.

Porównaj opcje wykupu

Następnie zobacz, jak możesz odebrać nagrody i jakie są ograniczenia dotyczące wykupu. Sprawdź daty niedostępności (daty, w których nie można zarezerwować lotów z nagrodami lub noclegów w hotelach) oraz zasady dotyczące wykorzystania nagród do rezerwacji.

Na przykład niektóre ogólne karty z nagrodami podróżniczymi oferują premię w postaci nagród, gdy wymieniasz je na podróż lub wykorzystujesz za pośrednictwem internetowego portalu turystycznego karty. Inne umożliwiają przekazywanie nagród innym partnerom podróży.

Jeśli przelewy są dozwolone, najpierw sprawdź wartość przelewu. Niektóre karty przenoszą punkty w stosunku 1: 1, ale nie wszystkie karty to robią. Podczas wymiany punktów lub mil na podróż należy uważać, aby nie stracić żadnej wartości.

Karta preferowana Chase Sapphire to przykład karty, która daje bonusy za wykup i umożliwia transfer punktów partnerom w podróży.

Kiedy wykorzystujesz swoje punkty, aby zarezerwować podróż przez portal Chase Ultimate Rewards, Twoje punkty zostaną zwiększone o 25%. Możesz również przenieść swoje punkty do wielu partnerów turystycznych w stosunku 1: 1.

Z drugiej strony punkty i mile na kartach hotelowych i lotniczych mają największą wartość, gdy wymieniasz je na noce premiowe i loty premiowe.

Uwaga: spójrz na listę partnerów turystycznych, ponieważ niektóre karty podróżne mogą mieć bardziej rozbudowane sieci partnerskie niż inne lub partnerów, którzy są dla Ciebie lepiej dopasowani. 

Poszukaj dodatków podróżniczych

Następnie porównaj podróżne karty kredytowe, aby zobaczyć, jakie dodatki są w nich zawarte. Niektóre z funkcji, które możesz znaleźć z kartą podróżną, obejmują:

  • Premie w postaci nagród wprowadzających
  • Darmowe torby rejestrowane
  • Bezpłatny dostęp do salonu
  • Bezpłatne ulepszenia hotelu lub noclegi
  • Bezpłatny dostęp do Wi-Fi podczas podróży
  • Kredyty na zakupy podczas lotu
  • Zwroty opłat za TSA Precheck lub Global Entry

Idealnie byłoby, gdyby wybrana przez Ciebie karta podróżna oferowała najlepszą kombinację nagród i korzyści, które odpowiadają Twoim indywidualnym nawykom i preferencjom związanym z podróżowaniem.

Jeśli zastanawiasz się nad kartą pod wspólną marką, przyjrzyj się uważnie wszelkim dodatkowym korzyściom, które możesz uzyskać dzięki programowi lojalnościowemu partnera turystycznego.

Na przykład niektóre programy hotelowe mogą oferować członkom programu bezpłatne śniadanie i późne wymeldowanie, jeśli to możliwe. 

Porównaj koszt

Wreszcie, rozglądając się za podróżnymi kartami kredytowymi, zwróć uwagę na koszt, jaki zapłacisz, aby mieć tę kartę.

Zacznij od rocznej opłaty. Zastanów się, co otrzymujesz w zamian za to, co płacisz. Na przykład podróżna karta kredytowa premium może oferować funkcje i korzyści o niezwykle wysokiej wartości, ale za posiadanie jednej z tych kart może być wymagana opłata roczna przekraczająca 500 USD.

Jeśli zamierzasz płacić roczną opłatę w tym zakresie lub jakąkolwiek roczną opłatę w tym zakresie, ważne jest, aby upewnić się, że to, co otrzymujesz z karty, zrównoważy koszty jej używania.

Następnie porównaj opłaty za transakcje zagraniczne. Opłaty te dotyczą zakupów dokonanych poza Stanami Zjednoczonymi. Chociaż istnieje wiele podróżnych kart kredytowych, które nie pobierają tej opłaty, niektóre tak. Dlatego ważne jest, aby zdawać sobie sprawę z tego, ile zapłacisz za zakupy za granicą, jeśli często podróżujesz za granicę.

Na koniec spójrz na roczną stopę procentową lub APR, która reprezentuje roczny koszt posiadania salda na karcie. Im wyższy APR, tym więcej będą kosztować Twoje zakupy, jeśli będziesz mieć saldo, w porównaniu do płacenia pełnego rachunku każdego miesiąca.

Nigdy nie powinieneś nosić salda z miesiąca na miesiąc na karcie kredytowej – to drogie. Robiąc to z kartą nagród podróży, wyeliminujesz wszelkie korzyści w postaci nagród, które zdobyłeś.

Podsumowanie

Wybór odpowiedniego kredytu w postaci nagrody za podróże zależy od Twoich preferencji związanych z podróżowaniem i codziennych nawyków związanych z wydatkami.

Spróbuj znaleźć kartę, która daje ci korzyści podróżne, z których możesz skorzystać. Poszukaj opcji, które dają nagrody za kategorie, w których wydajesz pieniądze.

Na koniec zastanów się, ile będzie Cię kosztować opłata roczna. Ważne jest, aby wykorzystać wystarczającą liczbę lotów z nagrodami, noclegów z nagrodami i bonusów, aby roczna opłata była tego warta.

Czy powinieneś dostać kartę kredytową?

Czy powinieneś dostać kartę kredytową?

Jeśli nie masz jeszcze karty kredytowej, naturalne jest, że zastanawiasz się, czy ją otrzymać. Podczas gdy niektórzy ludzie mogą zalecać trzymanie się stylu życia opartego tylko na gotówce, aby uniknąć zadłużenia, karty kredytowe mają wiele zalet, jeśli używasz ich w sposób odpowiedzialny.  

Zacznij od tych rozważań, a następnie rozważ zalety i wady uzyskania karty kredytowej, aby zdecydować, czy jest ona odpowiednia dla Ciebie.

Potwierdź, że spełniasz minimalne wymagania

Musisz mieć co najmniej 21 lat lub co najmniej 18, jeśli masz własny możliwy do zweryfikowania dochód, aby kwalifikować się do otrzymania karty kredytowej. 

Nie mając dochodów, możesz ubiegać się o konto ze współsygnatariuszem – na co zezwala tylko garstka firm obsługujących karty kredytowe – lub zostać autoryzowanym użytkownikiem konta innej osoby. Ale w obu przypadkach kredyt drugiego użytkownika może ucierpieć, jeśli dokonasz zakupów, których nie możesz spłacić. Zanim przejdziesz dalej, upewnij się, że rozumieją ryzyko związane z podpisaniem lub dodaniem Ciebie jako autoryzowanego użytkownika.

Zdecyduj, czy chcesz wpłacić depozyt

Jeśli masz niewielką historię kredytową lub nie masz jej wcale, jednym ze sposobów na rozpoczęcie podróży kredytowej jest skorzystanie z zabezpieczonej karty kredytowej. Wpłacisz depozyt gotówkowy, który będzie również służył jako linia kredytowa – na przykład depozyt w wysokości 300 USD da Ci limit kredytowy w wysokości 300 USD. Chroni to wystawcę karty kredytowej na wypadek, gdybyś nie zapłacił rachunku: Firma wykorzysta Twój depozyt na pokrycie kwoty, której nie możesz zapłacić. 

Wskazówka: z biegiem czasu, z pozytywną historią płatności, możesz przejść na tradycyjną niezabezpieczoną kartę kredytową i odzyskać depozyt.

Upewnij się, że jesteś przygotowany na odpowiedzialność

Chociaż możesz kwalifikować się do otrzymania karty kredytowej, nie oznacza to, że jesteś na nią gotowy. Ważne jest, aby przeszukać dusze i zastanowić się, jakie jest prawdopodobieństwo, że utrzymasz saldo na niskim poziomie i będziesz dokonywać płatności na czas. Twoim celem powinno być pełne opłacenie rachunku co miesiąc, aby uniknąć naliczania odsetek. 

Idealnie byłoby, gdybyś przed otrzymaniem karty kredytowej regularnie płacił miesięczne rachunki na czas i zarządzał kartą debetową bez przekraczania konta. Powinieneś także mieć pewne doświadczenie w utrzymywaniu budżetu, aby wygodnie pozostać znacznie poniżej limitu kredytowego. 

Plusy i minusy kart kredytowych

Teraz możesz podjąć ważną decyzję: czy powinieneś dostać kartę kredytową? Oto najważniejsze zalety i wady kart kredytowych.

Plusy

  • Zbudujesz historię kredytową
  • Będziesz chroniony przed odpowiedzialnością za oszustwa
  • Nie musisz mieć przy sobie gotówki podczas podróży
  • Możesz otrzymać zwrot gotówki lub nagrody w postaci podróży

Cons

  • Możesz ulec pokusie, aby przepłacić
  • Można było poczuć się bardziej przytłoczone rachunkami
  • Możesz nie być gotowy na plastik

Objaśnienie zalet

Nie ma wątpliwości, że karta kredytowa może rozjaśnić Twoją finansową przyszłość, zaoszczędzić pieniądze i uczynić codzienne życie trochę wygodniejszym.

Zbudujesz historię kredytową

Aby uzyskać dostęp do innych produktów pożyczkowych, których możesz potrzebować w przyszłości, takich jak kredyt hipoteczny lub samochód, musisz wykazać się dobrą historią kredytową. Otrzymasz lepsze warunki, gdy będziesz mieć również dobre wyniki kredytowe. Prostym sposobem na rozpoczęcie tworzenia historii kredytowej jest otwarcie karty kredytowej, oszczędne korzystanie z niej – powiedzmy, aby zapłacić za abonament miesięczny lub paliwo – i płacenie pełnego rachunku co miesiąc. Będziesz wtedy mógł pokazać pożyczkodawcom, że możesz odpowiedzialnie zarządzać pieniędzmi i dokonywać płatności na czas.

Będziesz chroniony przed odpowiedzialnością za oszustwa 

Ponieważ naruszenia bezpieczeństwa danych często pojawiają się na pierwszych stronach gazet, ważne jest, aby chronić swoją tożsamość i konta finansowe, zwłaszcza podczas zakupów online. W przypadku kradzieży informacji o koncie karty kredytowe wiążą się z mniejszym ryzykiem i ryzykiem oszustwa niż karty debetowe. Większość kart kredytowych ma zasady, które stanowią, że nie będziesz musiał ryzykować ani jednego dolara w przypadku nieuczciwych transakcji. Zgodnie z prawem ponosisz odpowiedzialność za transakcje o wartości nie większej niż 50 USD, które mają miejsce przed zgłoszeniem oszustwa. 

Karty debetowe działają inaczej. W zależności od tego, kiedy zgłosisz oszustwo, możesz ponieść odpowiedzialność za całą kwotę, która została skradziona. Ponadto w trakcie dochodzenia środki z konta czekowego nie będą dostępne.

Nie musisz mieć przy sobie gotówki podczas podróży

Karty kredytowe są wygodniejsze i bezpieczniejsze niż noszenie dużej ilości gotówki w portfelu podczas podróży lub dokonywania dużych zakupów. Niektóre karty kredytowe nie pobierają opłat za transakcje zagraniczne, co oznacza, że ​​zamiast pobierać gotówkę z płatnych bankomatów lub wymieniać gotówkę po niekorzystnych stawkach, możesz płacić kartą podczas podróży zagranicznych.

Możesz otrzymać zwrot gotówki lub nagrody za podróż

Być może najlepszą zaletą posiadania karty kredytowej jest możliwość zdobywania nagród za codzienne wydatki. Doświadczeni użytkownicy mogą uzyskać zwrot gotówki lub punkty, które można wymienić na wszystko, od kredytów na wyciągach po bezpłatne loty liniami lotniczymi. Nawet twoja pierwsza karta kredytowa może dać ci szansę na zdobycie nagród, chociaż większość kart premium często wymaga doskonałego kredytu. 

Kluczem jest nadal unikanie bilansowania – w ten sposób Twoje zarobki nie zostaną wyrównane przez odsetki.

Wady wyjaśnione

Karty kredytowe mogą być przydatne, ale mogą też być źródłem kłopotów finansowych. Brak wiedzy o tym, jak zarządzać kartami kredytowymi, może stworzyć cykl zadłużenia, a spóźniona płatność i wykorzystanie dużej części limitu kredytowego może mieć negatywny wpływ na Twoją zdolność kredytową.

Możesz ulec pokusie nadmiernych wydatków

Uzyskanie karty kredytowej nie powinno zachęcać do kupowania rzeczy, na które Cię nie stać. Ale bez odpowiedzialnych nawyków związanych z wydatkami możesz skończyć z saldem przekraczającym Twój budżet. Dobrą zasadą jest wydawanie tylko tego, co wiesz, że będziesz w stanie w pełni spłacić w terminie.

Możesz poczuć się bardziej przytłoczony rachunkami

Jeśli ledwo radzisz sobie, pokrywając inne wydatki – w tym czynsz, pożyczki samochodowe, pożyczki studenckie i media – karta kredytowa może wydawać się kołem ratunkowym. Ale jeśli robisz zakupy, a potem możesz sobie pozwolić tylko na spłatę kwoty minimalnej, możesz szybko stracić głowę. Skoncentruj się na optymalizacji wydatków i budowaniu budżetu, którego możesz się trzymać, zanim zdecydujesz się na karty kredytowe.

Możesz nie być gotowy na plastik

Jeśli nie wiesz zbyt wiele o ocenach kredytowych, raportach kredytowych, działaniu odsetek i innych kluczowych koncepcjach kredytowych, możesz poczekać z użyciem kart kredytowych, aż będziesz gotowy. Niewłaściwe wykorzystanie kredytu może narazić twoją zdolność kredytową, wpływając na twoją zdolność do uzyskania większego kredytu, gdy go potrzebujesz.

Wskazówka: jeśli dopiero zaczynasz kredytować, pożyczka na budowę może być lepszą opcją niż karta kredytowa. Będziesz dokonywać comiesięcznych płatności na rzecz pożyczkodawcy, które trafiają na konto oszczędnościowe, do którego będziesz mieć dostęp pod koniec okresu pożyczki. Nadal będziesz budować historię kredytową, ale bez noszenia plastiku.

Jeśli stwierdzisz, że nadszedł właściwy moment, aby otrzymać kartę kredytową, może ona służyć jako istotny element składowy Twojego pliku kredytowego – oraz wygodne narzędzie pomagające w zarządzaniu i maksymalizowaniu swojego życia finansowego.

Błędy kredytowych masz żadnego usprawiedliwienia dla Making

Błędy kredytowych masz żadnego usprawiedliwienia dla Making

Niektórzy zabójcy kredytowej gości są trudne do uniknięcia, takie jak brak spłaty kredytu hipotecznego, ponieważ stracił pracę lub maxing karty kredytowej, ponieważ jesteś zalewany rachunki medyczne. Ale wielu z najczęstszych błędów kredytowych są proste błędy, które są łatwe do unik.

Oto pięć błędy kredytowe nie masz pretekst do tworzenia – bez względu na to, jaki kształt twoje finanse są w.

1. Zapomnij płacić rachunki na czas

Można mieć wszystkie pieniądze trzeba spłacić swoje kredyty, ale jeśli nie śledzić, kiedy rachunki są należne, można łatwo dent swój wynik kredytowej z jednym przypadkowym 30-dniowego opóźnienia w płatnościach. W przypadku pominięcia rachunek przez kilka dni, bank nie może zgłaszać że opóźnienia w płatnościach do biur kredytowych. Ale to nadal może ding ciebie z bolesnym płatności za późno. Wiele kart kredytowych, na przykład, naliczyć odsetki za zwłokę w wysokości $ 38 Dla recydywistów. Jeśli często przestrzeń się o płatności za rachunki, skorzystać z usługi automatycznej płatności swojego banku, dzięki czemu można mieć pewność, że przynajmniej zapłacił minimalną należną kwotę. Wiele banków oferuje również e-mail i SMS przypomnienia więc nie ma usprawiedliwienia dla zapominając swoje miesięczne płatności.

2. Płatności Prioritize inny kredyt nad rachunki kart kredytowych

Wiele osób, które mają trudności z płaceniem rachunków priorytet większe płatności kredytu, takich jak pożyczki osobowych i samochodów, nad ich kart kredytowych, zgodnie z agencji kredytowych sprawozdawczości TransUnion. W efekcie opóźnienia w płatnościach na karty kredytowe wydają się być bardziej powszechne. Ale pomijając na rachunek karty kredytowej, tylko dlatego, że finanse są mocno jest błędem. Większość kart kredytowych ładować minimum tylko 1 procent salda, plus wszelkie odsetki ty poniesione lub 2 procent całkowitego bilansu. Tak więc, na przykład, jeśli jesteś winien 1000 $ na karcie że pobiera minimum 2 procent całkowitej równowadze, to by się spodziewać zapłacić tylko 20 $ – co nie jest dużo więcej niż koszt dużej pizzy. Jeśli możesz sobie pozwolić, aby wydać na Najwyższego dla miłośników mięsa, można sobie pozwolić, aby zapłacić kartą kredytową.

3. Toss lub złożyć Faktura bez patrzenia na nich

może poczuć się jak chore do grzebienia poprzez rachunki za błędne lub tajemniczych opłat. Ale nie odkładać tylko dlatego, że jest nudny. Można wiatr płacić za opłatą nie zrobiłeś, albo przegapić swojej szansy kwestionuje nieprawidłowy opłaty od kupca. Ustawa Fair Credit Billing daje prawo do kwestionowania błędów rozliczeniowych kupiec, takie jak błędne lub podwójnych opłat … Ale trzeba złożyć zażalenie w ciągu 60 dni, aby skorzystać z ochrony. (Trzeba trochę dłużej, jeśli nieautoryzowana opłata wynosi od kogoś, kto ukradł dane karty kredytowej).

Ale nie można zakwestionować obciążenie, jeśli nigdy nie nawet spojrzeć na swój rachunek, a także może pozostać obojętny na fakt, że ktoś ukradł kartę kredytową. To może być nudny, ale czytać swój rachunek.

4. ignorować raportów kredytowych i dziesiątki

Masz również prawo do wglądu do każdego ze swoich raportów kredytowych z trzech wielkich firm sprawozdawczości kredytowej Experian, Equifax – i TransUnion – co najmniej raz w roku, za darmo. Ale jeśli nie skorzystać z tego rocznego zasiłku, może nie wiedzieć, czy błędy w raporcie kredytowym lub nieautoryzowanych kont niesprawiedliwie szkody swój wynik kredytowej. Aby otrzymać swoje darmowe raporty, odwiedzić annualcreditreport.com. Można również mieć oko na ocenę kredytową za darmo, korzystając z bezpłatnych usług oferowanych przez punktacji kredytowej karty kredytowej. I dwa takie usługi – odkryć w  CreditScoreCard  i Capital One za  CreditWise  – pozwala zobaczyć swoje wyniki, nawet jeśli nie jesteś klientem.

5. Zamknąć starego rachunku karty kredytowej

Jeżeli stara karta zbiera kurz w portfelu, może ulec pokusie, aby zamknąć konto i wrzucić go. Ale chyba masz płacić duże opłaty rocznej, to pomyłka, aby zamknąć kartę. Zamknięcie rachunku kredytowego mogłyby nieoczekiwanie ding swoją zdolność kredytową, nawet jeśli nie są używane karty w miesiącach. Zamykając konto, będziesz obniżyć całkowitą kwotę kredytu, która jest dostępna dla Ciebie, który negatywnie wpływa na współczynnik wykorzystania kredytu – ważny składnik do swojego wyniku.

A jeśli to twoja najstarsza karta z długiej historii płatności na czas, wpływ może być jeszcze gorzej, ponieważ wgnieceń Państwo w „długości historii kredytowej” działu. Kredytodawcy chciałbym zobaczyć długo działa konta z dodatnim wywiadem płatności, ale zamknięte rachunki z historią płatności na czas w końcu zostawić swój raportów. Umieścić kartę w szufladzie na skarpetki, jeśli musisz, ale nie zamyka rachunek; i rozważyć dodanie powtarzające się płatności na to, aby upewnić się, że bank nie zamknąć konto z powodu braku aktywności.

Używasz Rewards Credit Card Punkty Zła?

Używasz Rewards Credit Card Punkty Zła?

W przypadku prawidłowego stosowania, dobre karty kredytowej nagrody mogą pomóc pad konto ze swoim bankiem, upgrade wakacjami, finansować bezpłatną wycieczkę, albo golić zmniejszenie kosztów swoich wydatków. Wiele kart nagrody te dni pakować tyle wartość w swoich programach nagrody można potencjalnie odejść z setki dolarów wartości od gratisy – zwłaszcza w przypadku korzystania z karty przez większość swoich wydatków, a następnie spłacić saldo w całości każdego miesiąca.

Jeśli nie zwracać uwagę na to, jak jesteś zbierając i wydając swoje ciężko zarobione punkty nagrody, choć mógłby skończyć pozostawiając wolne pieniądze na stole. Oto sześć sposobów, być może używasz swoje punkty nagrody kart źle nie wiedząc.

Nie jesteś śledzenia, jak je zdobyć. Aby jak najlepiej wykorzystać kartę kredytową nagrody i zarobić jak najwięcej mil lub punktów, jak to możliwe, trzeba skorzystać z każdej okazji bonusowej dostać. Dla niektórych kart, co oznacza, że śledzenie wydatków i korzystanie z karty dla każdego zakupu, który zarabia bonus nagrody. Z innych kart, oznacza to, że korzystając z oddzielnych możliwości premiowych, takich jak premie odkupienia lub punktów bonusowych za wydając określoną kwotę.

Spędzasz swoje punkty na towar. Większość kart nagrody pozwalają handlować w twoich punktów nagrody za darmo towarów, takich jak elektronika domu lub AGD. Ale wartości wykupu tych rodzajów nagród zamówień są zwykle straszne – zwłaszcza w porównaniu do opcji wyższej wartości, takich jak podróże. Na przykład, w zależności od karty kredytowej, 50000 punktów nagrody może kupić ci aparat $ 250 cyfrowy, kartę upominkową $ 500 lub $ 750 biletu lotniczego. Aby uzyskać wyższą stopę zwrotu na swoje nagrody zakupów, sprawdź przewodnik wykupu swojej karty i wybrać nagrody, które ci kupić więcej z mniejszą liczbą punktów.

Tracisz punkty na podróże tanie. Podobnie, można wycisnąć więcej wartości od swoich punktów nagrody jeśli ich używać do dłuższych lotów drożej czy hotele. Na przykład, hotel karty kredytowej może naliczyć taką samą liczbę punktów, bez względu na to czy jesteś w pokoju, który regularnie kosztuje 100 $ za noc lub 400 $ za noc. Aby w pełni korzystać z karty nagród, zapisz swoje punkty dla drożej podróży, które inaczej kosztować pakiet w gotówce.

Masz wydawać pieniądze, aby odkupić swoje „wolne” nagrody. Niektóre karty nagrody wymagać, aby przejść przez wydawcę karty, aby zarezerwować nagród finansowanych podróży, ale następnie pobiera opłat za odkupywanie jeśli robisz to przez telefon. Aby uniknąć opłaty za odkupienie swoich nagród, zarezerwować podróż przez kartę emitenta nagrodami portal internetowy lub wybierz kartę podróżną, który pozwala zarezerwować podróż niezależnie i uzyskać zwrot kosztów za to.

Jesteś compartmentalizing swoje programy nagrody. Wiele kart kredytowych pozwalają przenieść swoje punkty do innych programów lojalnościowych linii lotniczych, takich jak programy częsty flier. Ale jeśli nie skorzystać z tej usługi, można przegapić szansy na zakup bezpłatnych przejazdów szybciej lub lepiej wykorzystać swoje nagrody zarobki. Na przykład, jeśli wystarczy kilkaset punktów kupić bezpłatną wycieczkę na swoim ulubionym linii lotniczych, można użyć dodatkowych punktów masz resztki z karty nagród. Punktów handlowych między różnymi programami lojalnościowymi także daje większą elastyczność, dzięki czemu nie trzeba ograniczyć, kiedy i gdzie podróżować.

Można również stwierdzić, że karta kredytowa punkty nagrody są warte więcej, gdy przenieść je do innego programu.

Wyjeżdżasz nagrody nieużywane na koncie. Jest jedna rzecz, aby zapisać swoje nagrody aż masz wystarczająco dużo mil lub punktów na zakup dużego podróż. Ale jeśli jesteś zaniedbując swoje nagrody bez powodu, można skończyć utratą ich całkowicie. Wiele nagrody wygasa po upływie zaledwie kilku lat na koncie, podczas gdy inne karty odnowić nagrody co roku tylko w przypadku zachowania przy użyciu karty. Można również przyjść żałować oszczędzając swoje punkty, jeśli emitent tnie wartość swoich punktów nagrody zanim jeszcze ich odkupił.