Pożyczki osobiste i karty kredytowe to popularne narzędzia do pożyczania pieniędzy. Jednak ważne jest, aby zrozumieć zalety i wady każdego rodzaju pożyczki. Może to pomóc zaoszczędzić pieniądze na odsetkach i zapobiec zbyt długiemu zadłużaniu się długów.
Poniżej omówimy szczegóły każdej pożyczki, ale warto zacząć od ogólnej zasady:
Karty kredytowe są zazwyczaj dobrą opcją w przypadku pożyczek krótkoterminowych, które można spłacić w ciągu jednego roku. Jeszcze lepiej, spłacaj saldo w ciągu 30-dniowego okresu karencji, aby całkowicie uniknąć kosztów odsetek
Pożyczki osobiste mają sens w przypadku większych długów, które wymagają dłuższego okresu spłaty (na przykład od trzech do pięciu lat). Dodatkowy czas na spłatę skutkuje mniejszymi, przewidywalnymi miesięcznymi płatnościami. Ale możesz ostatecznie zapłacić znaczne koszty odsetek, spłacając dług przez kilka lat.
Diabeł tkwi zawsze w szczegółach, więc musisz przejrzeć specyfikę każdej dostępnej pożyczki i ocenić ogólny obraz. Na przykład, jeśli masz doskonały kredyt, możesz „surfować” po swoim zadłużeniu, korzystając z wielu nieoprocentowanych ofert kart kredytowych – i spłacać zero odsetek przez kilka lat.
Mając to na uwadze, porównajmy porównanie pożyczek osobistych z kartami kredytowymi.
Table of Contents
Pożyczki osobiste: szczegóły
Pożyczki osobiste to zazwyczaj jednorazowe pożyczki niezabezpieczone, które otrzymujesz w formie ryczałtu. Pożyczkodawcy często wysyłają środki bezpośrednio na Twoje konto bankowe, a Ty możesz z nimi zrobić, co chcesz.
Wskazówka : niektórzy pożyczkodawcy, na przykład American Express, mogą nawet przesyłać środki bezpośrednio na kartę kredytową, aby pomóc w konsolidacji zadłużenia.
Pożyczki ryczałtowe
Korzystając z pożyczki osobistej, od razu otrzymujesz całą kwotę pożyczki. Zwykle nie możesz pożyczyć więcej, chociaż niektóre linie kredytowe pozwalają na dodatkowe pożyczki. Zaletą pożyczki jednorazowej jest to, że nie ma możliwości wydatkowania powyżej przyznanej kwoty (podczas gdy pożyczka na kartę kredytową bezterminowa może kusić do nadmiernych wydatków).
Okres spłaty
Pożyczki osobiste zwykle trwają od trzech do pięciu lat, ale dostępne są dłuższe i krótsze okresy.3 Im dłużej będziesz spłacać, tym mniejsza będzie wymagana miesięczna rata. Ale niska płatność nie zawsze jest idealna. W końcu wydłużenie spłaty może prowadzić do wyższych kosztów odsetek – skutecznie zwiększając całkowity koszt wszystkiego, co kupujesz.
Miesięczne płatności
Twoje wymagane miesięczne płatności są zazwyczaj stałe (płacisz tę samą kwotę co miesiąc, dopóki nie spłacisz długu). Część każdej płatności to koszt odsetek, a pozostała część przeznaczona na spłatę zadłużenia. Aby zobaczyć, jak działa ten proces i szczegółowo zrozumieć koszty odsetek, dowiedz się, jak działa amortyzacja i przeprowadź szczegóły kredytu za pomocą kalkulatora amortyzacji kredytu.
Pożyczki osobiste
Pożyczki osobiste są dostępne z kilku źródeł i dobrze jest uzyskać wycenę od co najmniej trzech pożyczkodawców. Wypróbuj różne typy pożyczkodawców i porównaj stopę procentową oraz opłaty manipulacyjne dla każdej pożyczki.
Banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe to tradycyjne źródła pożyczek osobistych. Instytucje te zazwyczaj oceniają Twoje wyniki kredytowe i miesięczny dochód, aby zdecydować, czy udzielić Ci pożyczki. Zwłaszcza jeśli masz ograniczoną historię kredytową (lub problemy z przeszłością), zakupy w małych, lokalnych instytucjach mogą zwiększyć Twoje szanse na uzyskanie dobrej oferty.4
Pożyczkodawcy online działają całkowicie online, a składasz wniosek za pomocą komputera lub urządzenia mobilnego. Tacy pożyczkodawcy cieszą się opinią osób, które utrzymują niskie koszty i wykorzystują kreatywne sposoby oceny zdolności kredytowej i podejmowania decyzji o zatwierdzeniu. Jeśli nie pasujesz do tradycyjnego idealnego profilu (długa historia bezbłędnych pożyczek i wysokie dochody), z pewnością warto spojrzeć na pożyczkodawców pożyczek osobistych online. Nawet pożyczkobiorcy z wysokimi wynikami kredytowymi mogą znaleźć dobrą ofertę.
Wyspecjalizowani pożyczkodawcy udzielają pożyczek osobistych na określone cele. W sprzyjającej sytuacji pożyczki te mogą stanowić doskonałą alternatywę dla zaciągania długoterminowego zadłużenia na karcie kredytowej. Na przykład niektórzy pożyczkodawcy koncentrują się na leczeniu niepłodności i innych procedurach medycznych.
Porównanie kart kredytowych
Podobnie jak pożyczki osobiste, karty kredytowe są pożyczkami niezabezpieczonymi (nie jest wymagane żadne zabezpieczenie). Jednak karty kredytowe zapewniają linię kredytową – lub pulę dostępnych pieniędzy – do wydania6. Zwykle pożyczasz, robiąc zakupy, i możesz spłacać i pożyczać wielokrotnie, o ile nie przekraczasz swojego limitu kredytowego.
Dobre narzędzia do wydawania pieniędzy
Karty kredytowe dobrze nadają się do zakupów u sprzedawców. Korzystając z solidnych funkcji ochrony kupujących, korzystając z karty kredytowej, a wystawca karty zazwyczaj nie pobiera opłat, gdy płacisz za towary i usługi7.
Nie jest idealny na gotówkę
Kiedy potrzebujesz gotówki, pożyczki osobiste są często lepsze niż karty kredytowe. Karty kredytowe oferują zaliczki gotówkowe, ale zazwyczaj za wypłatę gotówki trzeba zapłacić niewielką opłatę, a te salda mają często wyższe oprocentowanie niż standardowe zakupy kartą kredytową (plus te długi są spłacane jako ostatnie). Czeki wygodnie i przelewy salda pozwalają pożyczyć znaczną kwotę bez dokonywania zakupu, ale uważaj na opłaty z góry.
Potencjalnie toksyczne stawki
Karty kredytowe mogą obciążać wyjątkowo wysokie stopy procentowe. Jeśli nie masz dużego kredytu, łatwo jest zapłacić ponad 20% RRSO. Nawet jeśli zaczniesz od atrakcyjnych „zwiastunów” lub stawek promocyjnych, stawki te nie trwają wiecznie.
Ważne: jeśli w końcu zapłacisz wysokie oprocentowanie, okaże się, że miesięczne minimalne płatności prawie nie wpływają na Twoje zadłużenie – a cokolwiek pożyczyłeś, będzie kosztować znacznie więcej.
Co więcej, oprocentowanie kart kredytowych jest zmienne, podczas gdy pożyczki osobiste często zapewniają przewidywalność dzięki stałym oprocentowaniu.
Jak pożyczyć
Karty kredytowe są dostępne za pośrednictwem banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych, a konto można również otworzyć bezpośrednio u wydawcy karty.
Karty kredytowe a pożyczki osobiste
Czas spłaty
Dzięki osobistym pożyczkom ratalnym wiesz dokładnie, kiedy będziesz wolny od długów. Dopóki dokonasz każdej wymaganej płatności, spłacasz pożyczkę w całości pod koniec okresu. Zadłużenie z tytułu karty kredytowej może utrzymywać się przez niewygodnie długi czas, zwłaszcza jeśli dokonujesz tylko minimalnych płatności.
Budowanie kredytu
Oba rodzaje pożyczek mogą pomóc w budowaniu kredytu, więc powyższe czynniki powinny być głównym motorem Twojej decyzji. To powiedziawszy, karty kredytowe są długiem odnawialnym, podczas gdy pożyczki osobiste są długiem ratalnym. Jeden niekoniecznie jest lepszy od drugiego pod względem zdolności kredytowej – głównym celem jest mądre wykorzystanie długu. Jednak korzystanie z wielu różnych rodzajów długów (niektóre odnawialne i inne w ratach) może pomóc w zwiększeniu wyników.
Który jest najlepszy?
Aby zdecydować, który rodzaj zadłużenia jest dla Ciebie najlepszy, zapoznaj się ze szczegółami każdej dostępnej pożyczki. Zbierz informacje, takie jak stopa procentowa, roczne opłaty za karty kredytowe i opłaty za udzielenie pożyczek osobistych. Mając te informacje, oblicz całkowity koszt pożyczki.
Konsolidacja długu?
Jeśli oceniasz kredyty do konsolidacji zadłużenia lub zarządzasz kredytami studenckimi, możesz mieć dodatkowe opcje oprócz kart kredytowych i pożyczek osobistych.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.