Posiadanie dużej kwoty długu może być paraliżujące, zwłaszcza jeśli jest to więcej, niż jesteś w stanie spłacić. Może wyprzedzić wszystkie inne priorytety finansowe w Twoim życiu. Dobra wiadomość jest taka, że istnieje wiele programów umorzenia długów, które pomogą Ci z przytłaczającym długiem.
Niezależnie od tego, czy chodzi o konsolidację zadłużenia kredytowego, czy przeniesienie z kart kredytowych o wysokim oprocentowaniu na karty kredytowe z przelewem salda o niższym oprocentowaniu, aby każdy plan redukcji zadłużenia zadziałał, ważne jest, aby najpierw mieć cel. Następnie będziesz potrzebować jasnego obrazu swojego obecnego stanu finansowego; wtedy będziesz mógł wybrać odpowiednią strategię. Oto kilka sposobów na zarządzanie długiem z pewną pomocą.
Table of Contents
Umorzenie długów podczas globalnego kryzysu
Pandemia COVID-19 może skłonić jeszcze więcej Amerykanów do poszukiwania programów umorzenia długów. Z danych Bureau of Labor Statistics wynika, że bezrobocie wzrosło z poniżej 4% do prawie 15% między lutym a kwietniem 2020 r.1 Ponadto, według nowego badania przeprowadzonego przez Quicken Inc., 40% Amerykanów spodziewa się, że pandemia dotknie ich tak samo, jak lub więcej niż kryzys z 2008 roku.
Pod kierownictwem Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) liczni pożyczkodawcy, instytucje finansowe, firmy obsługujące karty kredytowe i usługodawcy oferują programy pomagające w redukcji zadłużenia podczas COVID-19. Należą do nich firmy obsługujące karty kredytowe i pożyczkodawcy hipoteczni oferujący opcje pomijania płatności, opóźnione anulowanie opłat, niższe stopy procentowe i inne. Wiele agencji rządowych oferuje również rozszerzoną pomoc finansową. Ustawa o pomocy, pomocy i bezpieczeństwie gospodarczym w przypadku koronawirusa (CARES), uchwalona przez Kongres w marcu 2020 r., Rozszerzyła programy dla bezrobotnych i zapewniła płatności stymulacyjne dla wielu Amerykanów.
Jeśli podczas pandemii zmagasz się z trudnościami, nie wahaj się szukać pomocy jedną lub kilkoma sposobami.
Co to jest umorzenie długów?
Umorzenie długów to strategia mająca na celu rozwiązanie lub radzenie sobie z dużą kwotą długu osobistego. To proces współpracy z wierzycielami w celu opracowania planu spłaty zadłużenia w sposób, który ich zaspokoi, powstrzyma telefony od windykatorów i uniknie długoterminowego uszkodzenia kredytu. Ostatecznie jest to sposób na zmniejszenie stresu i ułatwienie zarządzania długiem.
Wskazówka: każdy plan umorzenia długów zaczyna się od uzyskania pełnego obrazu sytuacji finansowej dłużnika. Ten prosty krok – zrozumienie problemu i rozpoczęcie dostrzegania celu – może znacznie złagodzić stres. W rzeczywistości podjęcie praktycznych kroków w celu zmniejszenia zadłużenia może zmniejszyć jego obciążenie dla zdrowia psychicznego, poprawić funkcjonowanie poznawcze i zmniejszyć stres.
Umorzenie długu nie zawsze oznacza natychmiastową spłatę lub umorzenie długu. Może to być tak proste, jak wynegocjowanie kilku pominiętych płatności lub niższej stopy procentowej. W wielu przypadkach jest to po prostu strategia restrukturyzacji lub reorganizacji zadłużenia, aby łatwiej było zarządzać płatnościami. Pomaga to dłużnikowi, a także satysfakcjonuje wierzyciela, który często wolałby otrzymać niższą, wynegocjowaną płatność niż nic. W skrajnych przypadkach może to oznaczać ogłoszenie upadłości.
Kiedy szukać umorzenia długów
Nie zawsze łatwo jest zdecydować, kiedy potrzebujesz pomocy w radzeniu sobie z długiem. Ale są pewne typowe oznaki, których należy szukać, które mogą wskazywać, że jesteś nad głową:
- Twój stosunek zadłużenia do dochodu jest zbyt wysoki: kwota dochodu brutto, który co miesiąc idzie na spłaty zadłużenia, jest ważną liczbą dla pożyczkodawców. Większość pożyczkodawców nie udzieli ci nowego kredytu, jeśli spłata zadłużenia przekracza 43% miesięcznego dochodu.
- Nie możesz kontrolować wykorzystania kredytu: Twój współczynnik wykorzystania kredytu mierzy całkowite zadłużenie karty kredytowej w stosunku do limitu i jest wart 30% Twojej oceny kredytowej. Jeśli konsekwentnie wydajesz więcej niż 30% swojego limitu kredytowego, Twoja ocena kredytowa ucierpi i utrudni Ci uzyskanie pożyczek na korzystnych warunkach.
- Spłacasz karty kredytowe innymi kartami kredytowymi: jedno jest sporadyczne przenoszenie salda, ale jeśli nie możesz zarządzać swoimi płatnościami bez otwierania nowych kart, możesz mieć problem.
Ważne: Najważniejsze jest to, że jeśli czujesz się tak przytłoczony długiem, że powoduje on znaczne obciążenie finansowe lub emocjonalne w Twoim życiu, prawdopodobnie nadszedł czas, aby poszukać jakiejś pomocy.
Rodzaje programów umorzenia długów
Jeśli zdecydujesz się szukać ulgi, istnieje kilka sposobów obsługi długu.
Pożyczki konsolidacyjne
Pożyczka konsolidacyjna zadłużenia to duża pożyczka osobista, która ma pokryć wszystkie (lub większość) pozostałych długów. Jest to pomocne przy redukcji zadłużenia, ponieważ umożliwia dokonywanie jednej miesięcznej płatności, co może ułatwić trzymanie się planu spłaty długu i dopasowanie długów do miesięcznego budżetu.
Pożyczki te mogą być zabezpieczone zabezpieczeniem, takim jak dom, lub mogą być niezabezpieczone, jeśli kredyt jest wystarczająco dobry, aby się kwalifikować. Oprocentowanie pożyczki zabezpieczonej jest zwykle niższe, ale nadal możesz płacić większe odsetki na dłuższą metę, jeśli nowe warunki pożyczki są znacznie dłuższe niż warunki pierwotnych długów.
Przykłady dostawców pożyczek konsolidacyjnych to SoFi, Marcus by Goldman Sachs, Avant i Discover. Pożyczka konsolidacyjna zadłużenia może początkowo spowodować, że Twoja ocena kredytowa spadnie, gdy dodasz nową pożyczkę do raportu kredytowego. Jednak Twój wynik będzie stale się poprawiał w nadchodzących miesiącach, pod warunkiem, że będziesz dokonywać płatności na czas i nie zwiększasz zadłużenia.
Zanim podpiszesz się w wykropkowanej linii, przeczytaj warunki pożyczki, a także jej oprocentowanie. Oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych waha się od około 6% do prawie 36%.
Plany zarządzania długiem
Inną opcją jest plan zarządzania długiem obsługiwany przez doradcę kredytowego non-profit. Doradca kredytowy pomoże zarządzać Twoimi finansami i zorganizować je oraz pomoże opracować plan spłaty zadłużenia, jeśli naprawdę go potrzebujesz. Mogą pomóc w negocjacjach z wierzycielami w celu uzyskania lepszych stawek lub przedłużenia okresu płatności.
Ten rodzaj pomocy i doradztwa może zapewnić bardzo potrzebną odpowiedzialność i strukturę programu redukcji długów. Upewnij się jednak, że zanim zaczniesz, zapytaj, jakie są opłaty za ich usługi. Jeśli ich stawki tylko zwiększą obciążenie finansowe lub jeśli otrzymają wyższe wynagrodzenie, gdy zarejestrujesz się w niektórych usługach, poszukaj gdzie indziej. Podobnie, upewnij się, że Twój doradca pochodzi z akredytowanej organizacji non-profit i nie forsuje planów konsolidacji zadłużenia jako jedynej opcji umorzenia długów.
Uwaga: współpraca z doradcą kredytowym non-profit – nawet jeśli obejmuje to plan zarządzania długiem – zazwyczaj nie wpływa na zdolność kredytową, chyba że wynegocjowałeś ugodę. Zamknięcie kont może mieć niewielki wpływ, ale z czasem wynik będzie się odbijał.
Alternatywnie istnieją firmy nastawione na zysk, które mogą pomóc w restrukturyzacji lub konsolidacji zadłużenia. Firmy te pobierają od Ciebie płatności, a gdy masz już określoną kwotę, zwrócą się do wierzycieli i spróbują wtedy wynegocjować niższe płatności. Jednak firmy te nie zawsze cieszą się dobrą reputacją, a ponieważ będą wstrzymywać płatności na rzecz wierzycieli przez miesiące, Twoja zdolność kredytowa może znacznie spaść.
Karty kredytowe typu Balance Transfer
Jeśli duża część Twojego zadłużenia składa się z zadłużenia z tytułu karty kredytowej, to transfer salda może być odpowiedzią na ulgę w zadłużeniu. Znaczna kwota zadłużenia karty kredytowej zwykle oznacza, że płacisz spore odsetki, ponieważ średnia RRSO karty kredytowej wynosi 20%. Jest to szczególnie ważne, jeśli płacisz tylko minimalną kwotę płatności karty.
Przeniesienie zadłużenia na karcie kredytowej na kartę kredytową transferową o niskim lub zerowym saldzie APR to dobry sposób na przyspieszenie spłaty sald. Niestety, większość tych ofert zawiera opłatę za przeniesienie każdego salda (zwykle niewielki procent przekazywanej kwoty), a te niskooprocentowane APR przenoszące saldo zwykle trwają tylko przez ograniczony czas. Aby to zadziałało, musisz spłacić przeniesione saldo przed końcem początkowego okresu taryfowego. Powinieneś także unikać dodawania nowego długu do przenoszonego długu.
Wniosek o ogłoszenie upadłości
Rozważając, która opcja umorzenia długów jest dla Ciebie odpowiednia, możesz pomyśleć, że najlepszym rozwiązaniem jest upadłość. W końcu nie tylko wyeliminuje to Twój dług, ale pozwoli Ci zacząć od nowa z czystym kontem.
Jednak bankructwo może mieć długofalowy wpływ na Twoje finanse i kredyt. Upadłość spowoduje drastyczny spadek zdolności kredytowej i pozostanie na koncie przez siedem do dziesięciu lat. Może to utrudnić Ci zakwalifikowanie się na nowe pożyczki lub dobre warunki przez długi czas.
Istnieją dwa sposoby ogłoszenia upadłości konsumenckiej: Rozdział 7 i Rozdział 13. Złożenie wniosku w Rozdziale 7 wyeliminuje cały Twój dług, ale także zlikwiduje Twoje inne aktywa, z wyjątkiem niektórych zwolnionych składników majątku. Wtedy dochody pójdą na twój dług. Składając wniosek o ogłoszenie upadłości na podstawie rozdziału 13, przedstawiasz plan spłat na okres od trzech do pięciu lat, który musi zostać zatwierdzony przez sąd upadłościowy.
Chociaż wydaje się to łatwym rozwiązaniem, ogłoszenie upadłości powinno być ostatnią deską ratunku przy rozważaniu możliwości umorzenia długów. Zawsze porozmawiaj z prawnikiem, aby omówić wszystkie swoje wybory przed pójściem tą drogą.
Odbudowa
Niezależnie od tego, na jaki plan się zdecydujesz, upewnij się, że znasz wszystkie warunki i możesz sobie pozwolić na dokonanie nowych zobowiązań. Twój plan powinien wykraczać poza samo spłatę zadłużenia. Aby odnieść sukces, musisz włożyć dodatkowy wysiłek w każdą dziedzinę swoich finansów.
Oznacza to ustalenie budżetu – być może systemu kopert gotówkowych, jeśli masz problemy z trzymaniem się planu wydatków. Być może będziesz musiał dokonać znacznych cięć w niektórych obszarach, takich jak rozrywka lub kolacja. Upewnij się, że w swoim budżecie uwzględniasz plan gromadzenia awaryjnych oszczędności nawet wtedy, gdy wygrzebujesz się z długów. W przeciwnym razie dzieli Cię tylko jeden kryzys od kolejnego kryzysu zadłużenia. Jeśli Twój kredyt zostanie uszkodzony, może być konieczne uzyskanie bezpiecznej karty kredytowej, aby rozpocząć proces odbudowy.
Decydując się na program umorzenia długów, bardzo ważne jest, aby trzymać się swojego planu. Wypracowane teraz nawyki zdyscyplinowanego budżetowania mogą pozostać z tobą na całe życie. Łatwiej będzie Ci osiągnąć inne cele finansowe, takie jak emerytura, gdy osiągniesz sukces z planem umorzenia długów.
Najważniejsze jest jednak to, że wiesz, że masz możliwości znalezienia możliwości umorzenia długów, gdy jej potrzebujesz.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.