Jeśli masz duże saldo na wysokooprocentowanej karcie kredytowej, spłata salda może być trudna. Dzieje się tak, ponieważ miesięczne opłaty finansowe pochłaniają minimalną płatność, a saldo spada co miesiąc tylko o niewielką kwotę.
Im dłużej trwa spłata salda, tym więcej wydajesz na odsetki. Ten proces może znacznie zaszkodzić Twojej stabilności finansowej, uniemożliwiając Ci oszczędzanie pieniędzy lub osiągnięcie ważnych etapów życiowych, takich jak zakup domu lub przejście na emeryturę.
Istnieje kilka sposobów spłaty zadłużenia na karcie kredytowej, w tym wysokoprocentowych kart kredytowych, które pomogą Ci przejąć kontrolę nad swoimi finansami.
Table of Contents
Dlaczego dług z wysokim odsetkiem jest trudny do spłaty?
Wysokie stopy procentowe utrudniają spłatę zadłużenia, ponieważ odsetki rosną znacznie co miesiąc. Oznacza to, że jeśli dokonasz tylko minimalnej płatności, większość z tego zostanie przeznaczona na odsetki, które jesteś winien.
Tylko niewielka część faktycznie idzie na zmniejszenie twojego zadłużenia. W następnym miesiącu naliczane są kolejne odsetki, ponownie zwiększając kwotę, którą jesteś winien i czas, w którym musisz spłacić dług.
Jak rosną odsetki od zadłużenia karty kredytowej
Gdybyś miał 1000 $ zadłużenia na karcie kredytowej z 15% APR i dokonywał minimalnej płatności w wysokości 25 $ miesięcznie, naliczałbyś prawie 400 $ odsetek, a spłacenie całej kwoty wynikającej z efektów zajęłoby ci 56 miesięcy procent składany.
Jeśli nadal będziesz gromadzić więcej długów, na przykład poprzez dalsze korzystanie z wysoko oprocentowanej karty kredytowej, na której znajduje się saldo, spłata zajmie jeszcze więcej czasu. W rezultacie możesz zapłacić o wiele więcej odsetek niż koszt dokonanych zakupów.
Na szczęście istnieje kilka strategii, których możesz użyć, aby wyjść z zadłużenia o wysokim oprocentowaniu i zacząć przejmować kontrolę nad swoimi finansami.
Poproś o niższą stopę procentową
Kredytodawcy są czasami skłonni obniżyć stopy procentowe, zwłaszcza w przypadku posiadaczy kart, którzy zawsze płacili na czas lub przegapili tylko jedną lub dwie płatności. Jeśli zazwyczaj jesteś wiarygodny w dokonywaniu płatności, zadzwoń do wystawcy karty kredytowej i zapytaj, czy może zaoferować lepszą stawkę niż obecnie.
Wskazówka: jeśli otrzymujesz oferty dotyczące innych kart kredytowych z niższymi stawkami, możesz użyć tych ofert jako karty przetargowej.
Przenieś saldo na kartę kredytową o niskim oprocentowaniu
Kilka miesięcy bez odsetek może wystarczyć, aby spłacić dług i spłacić saldo. Jeśli masz dobry kredyt, możesz kwalifikować się do uzyskania dobrej stopy procentowej transferu salda.
Pozwoli to na przeniesienie salda z jednej karty na nową kartę kredytową z niższym oprocentowaniem, czasem nawet bez odsetek za wprowadzający okres.
Ważne: przeczytaj drobnym drukiem, aby dowiedzieć się, jak długo masz dostępne niskie stopy procentowe lub ich brak. Chcesz w tym czasie spłacić całe saldo; w przeciwnym razie ponownie zaczniesz gromadzić odsetki.
Nie ograniczaj swojego wyszukiwania do salda kart kredytowych. Karty z nagrodami często mają również dobre stawki transferu salda.
Jeśli nie masz wystarczających środków, aby przelać całe saldo na jedną kartę kredytową, przeniesienie jego części może nadal zmniejszyć obciążenie i pomóc w szybszej spłacie zadłużenia. Jednak powinieneś to zrobić tylko wtedy, gdy masz pewność, że możesz ograniczyć wydatki i nie zadłużać się na dwóch kartach zamiast tylko jednej.
Płać tyle, ile możesz
W przypadku długu o wysokim oprocentowaniu większość miesięcznych płatności przeznaczana jest na odsetki. Jeśli chcesz zrobić postęp w spłacie kapitału, musisz zwiększyć swoje płatności.
Odniesiesz większy sukces, jeśli spłacisz minimum wszystkich innych długów i przeznaczysz wszystkie dodatkowe pieniądze na jeden dług o wysokim oprocentowaniu. Gdy spłacisz jeden dług, możesz pracować nad długiem z następną najwyższą stopą procentową i tak dalej, aż spłacisz wszystkie swoje długi.
Nazywa się to lawinową metodą spłaty zadłużenia.
Cięcie kosztów
Jeśli masz problem ze spłatą długu o wysokim oprocentowaniu, prawdopodobnie będziesz musiał dokonać znacznych zmian w wydatkach i budżecie, aby zrobić miejsce na dodatkowe płatności. Istnieje kilka sposobów na ograniczenie wydatków:
- Rozrywka : odłącz kabel, ogranicz subskrypcje strumieniowe, ogranicz jedzenie poza domem.
- Zdrowie : ogranicz spożycie alkoholu i palenie papierosów, ogranicz kawę i napoje gazowane.
- Media : Zmniejsz lub zwiększ temperaturę na termostacie o dwa stopnie, wyłącz światła i wentylatory, kiedy wychodzisz z pokoju, użyj listwy zasilającej, aby odłączyć nieużywane urządzenia.
- Mieszkanie : Przeprowadzka do tańszego mieszkania, ogłoszenie współlokatora, zamieszkanie z przyjaciółmi lub rodziną.
- Artykuły spożywcze : ogranicz spożycie mięsa, jedz tanie białko, takie jak soczewica lub fasola, unikaj przekąsek lub gotowych posiłków, korzystaj z kuponów w sklepie spożywczym.
Wyciskanie większej ilości pieniędzy z budżetu daje większe możliwości zadłużenia na karcie kredytowej. Na przykład, jeśli zrezygnujesz z dwóch usług przesyłania strumieniowego, możesz mieć dodatkowe 20 USD na zadłużenie karty kredytowej. Jeśli jesz poza domem raz w tygodniu, to dodatkowe 40 USD miesięcznie. W sumie daje to już dodatkowe 60 USD na miesięczną płatność kartą kredytową.
Wskazówka: jeśli wprowadzanie zbyt wielu zmian w budżecie wydaje się przytłaczające lub nie do utrzymania, spróbuj zmniejszyć wydatki tylko w jednej kategorii miesięcznie, a następnie przejdź na nową w następnym miesiącu. Pozwoli to zaoszczędzić pieniądze bez poczucia depresji i może z czasem pomóc w budowaniu nowych nawyków dotyczących wydawania pieniędzy.
Poczekaj kilka miesięcy
Jeśli absolutnie nie możesz wycisnąć dodatkowych pieniędzy ze swojego budżetu i nie możesz wygenerować dodatkowego dochodu, być może będziesz musiał odłożyć swój cel bez zadłużenia o kilka miesięcy.
Podczas oczekiwania na dodatkowe płatności:
- Unikaj dodatkowych opłat na wysokooprocentowanej karcie kredytowej.
- Płać za niezbędne rzeczy tylko gotówką.
- Dokonuj minimalnych płatności na swoich kartach kredytowych, aby zapobiec spadkowi zdolności kredytowej i wzrostowi zadłużenia.
Tak, nadal będziesz wydawać znaczne pieniądze na odsetki. Ale jeśli nie możesz sobie teraz pozwolić na spłatę długu o wysokim oprocentowaniu, po prostu nie możesz sobie na to pozwolić.
Wskazówka: jeśli nie możesz dalej obciąć swojego budżetu, poszukaj sposobów na zwiększenie dochodów, takich jak podjęcie drugiej pracy, sprzedaż nieużywanej biżuterii lub elektroniki lub wykonywanie zadań w okolicy, takich jak wyprowadzanie psów i praca na podwórku.
Poczekaj dwa lub trzy miesiące, a następnie ponownie oceń swój budżet i wydatki, aby zobaczyć, czy coś się zmieniło. Jak tylko będziesz mógł, zacznij spłacać swój dług.
Najpierw zajmij się mniejszymi długami
Pozbycie się najpierw długu o wysokim oprocentowaniu może nie być najlepszą strategią dla Ciebie, jeśli saldo jest tak wysokie, że czujesz się przytłoczony. W takim przypadku może się okazać, że spłacanie mniejszych sald z innych pożyczek lub kart kredytowych pozwoli uwolnić pieniądze, które można przeznaczyć na większe, wysoko oprocentowane długi.
Zrób listę swoich długów, aby dowiedzieć się, które można spłacić teraz, a które muszą poczekać. Następnie dokonuj minimalnej spłaty wszystkich swoich długów, jednocześnie przeznaczając dodatkowe pieniądze na spłatę najmniejszego.
Pozbywając się mniejszych długów, możesz wziąć pieniądze, które przeznaczałeś na te, i zacząć spłacać następny w kolejce. W miarę spłacania każdego długu będziesz miał więcej do postawienia innym.
Jest to znane jako metoda spłaty kuli śnieżnej długu.
Uwaga: ta metoda często trwa dłużej niż metoda lawinowego zadłużenia i prawdopodobnie zapłacisz więcej odsetek. Będziesz jednak mógł zobaczyć, jak długi znikają szybciej, a poczucie sukcesu może zwiększyć Twoją motywację do dalszej eliminacji zadłużenia.
Uzyskaj doradztwo kredytowe
W zależności od Twojego zadłużenia, dochodów i wydatków doradca kredytowy może być w stanie zapisać Cię do planu zarządzania długiem (DMP).
Na DMP Twoi wierzyciele obniżają Twoje oprocentowanie i miesięczną płatność. Możesz skorzystać z niższych stóp procentowych, wysyłając większe miesięczne płatności i prosząc doradcę kredytowego o zastosowanie dodatkowej płatności w pierwszej kolejności do Twojej najwyższej stawki.
Połów polega na tym, że nie możesz używać swoich kart kredytowych, gdy jesteś na DMP, a w raporcie kredytowym pojawia się notatka stwierdzająca, że pracowałeś z doradcą kredytowym. Jednak może się to opłacać, aby w końcu wyjść z długu, co również niszczy raport kredytowy.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.