Młodych dorosłych z marzeniami o homeownership coraz częściej budzi się do czegoś innego: realiach kryzysu kredytów studenckich.
Badanie przez Rezerwę Federalną ujawnił, że każdy wzrost 10 procent zadłużenia kredyt studencki dana osoba posiada, jest to jeden do dwóch procentowego spadku punktu stopy homeownership w ciągu pierwszych pięciu lat po opuszczeniu szkoły. I Bank Rezerw Federalnych w Nowym Jorku ustalili, że do 35 procent spadku homeownership wśród dorosłych od 28 do 30 można kredą zadłużenia kredyt studencki.
Niektórzy mogą wzruszyć się te statystyki lub przypisać je do niepewności życia i własnej ścieżki kariery w latach bezpośrednio po studiach. Ale faktem jest, że 83 procent osób w wieku 22 do 35 z długu kredyt studencki, którzy nie kupili dom winien go prosto na ich przeważającymi pożyczek – nie od ich wieku, a nie ich kariery.
Rezerwa Federalna wskazuje, że jako dług uczeń w tym kraju ponad dwukrotnie w ciągu 10 lat, posiadanie własnego domu znacząco spadła.
„Myślę, że kredyty studenckie są dla nas kolejny wielki kryzys finansowy jako naród”, powiedziała Jennifer Beeston, wiceprezes kredytów hipotecznych na gwarantowaną stopą hipotecznych. „kredyty studenckie są największym problemem obecnie jestem widząc potencjalnych domów. W wielu przypadkach ich płatności kredytów studenckich są tyle samo lub więcej niż płatności hipotecznych.”
Aby być uczciwym, posiadania domu z białym płotem z przodu – i bieżących kosztów utrzymania – nie jest marzeniem każdego. Ale dla tych, którzy mają takie aspiracje, miesięczne płatności kredytów studenckich okazują się potrójną Whammy.
Table of Contents
Stosunek długu do dochodów
Jednym z najważniejszych środków kredytodawcy rozważyć podczas przeglądu aplikacji hipotecznych jest ogólny dług danej osoby w relacji do dochodów. Z wypłaty pożyczki studenckiej pochłania ogromną część pieniędzy kredytobiorcy mają żyć każdego miesiąca, stało się coraz trudniejsze do przejść ten test pomyślnie.
„Tak drogie, jak uczelnia stała, a jak najwięcej długu jako przeciętny absolwent ma, trudno, aby dodać hipoteki do swoich miesięcznych płatności dla pierwszych kilku lat po znalezieniu swoją karierę”, powiedział Mike Windle, specjalista planowania emerytalnego w C Curtis Financial Group w Plymouth, Mich. „największym powodem, kredyty studenckie wpływają własności domu ma swoje piętno na długu do dochodów.”
Dobrą wiadomością jest to, że coraz więcej absolwentów lądowania pracy tuż po studiach, Windle powiedział. Jednak nadal większość ludzi trwa tak długo, jak dziesięć lat, aby spłacić swoje kredyty studenckie.
Beeston, który był kredytodawcy hipotecznego dla więcej niż dziesięć lat, mówi się w ostatnich latach kwota zadłużenia związanych z edukacją jej klienci chodzić ze ma rakieta.
„Spędzam codziennie rozmawiać z ludźmi o ich finanse. W ciągu ostatnich trzech lat widziałem kredyty studenckie stają się coraz większym problemem,”powiedział Beeston. „Dziesięć lat temu, $ 100,000 długu kredyt studencki byłby poza normą. Teraz widzę go codziennie.”
„Widzę ludzi odwlekania zakupu domu z powodu ich kredytów studenckich” Beeston kontynuowane. „To nie tylko lekarze i prawnicy stojące ten poziom długu. Widzę go w całej rozciągłości.”
Ocena kredytowa
Choć federalnych kredytów studenckich mogą oferować pewne ulgi w czasach trudności finansowych, takich jak odroczenie lub zaniechaniem, pożyczki prywatne zazwyczaj tego nie robią. I często, gdy kredytobiorcy nie mogą związać końca z końcem po studiach, pozwolili płatności kredytu uczeń slajd, spadając za miesiąc lub dwa lub zaniedbując swoich kredytów w całości. Jest to jedna z najgorszych rzeczy do zrobienia, jeśli masz nadzieję na zakup domu w niedalekiej przyszłości.
„Jeśli domyślnie na kredyty studenckie, hit na karcie kredytowej może sparaliżować zdolność do zakupu pierwszego domu przez okres do siedmiu lat”, powiedział Windle.
Kredyt uczeń wskaźnik przestępczości jest obecnie około 10 procent.
Jednocześnie poprawiając swój wynik kredytowej jest zazwyczaj coś, co wymaga czasu, można również spróbować zapewniając kredytodawców hipotecznych list z wyjaśnieniem, z wyszczególnieniem okoliczności, które doprowadziły do przestępczości.
Zapisywanie zaliczkę
Squirreling dala zaliczki dla domu jest trzecią główną przeszkodą w obliczu tych obarczony ogromnym długu studenckiego. Z wielkim kawałkiem swojego dochodu coraz wypompowano ku kredytów studenckich, oszczędzając standardowego zaliczki – 20 procent ceny zakupu – może stać się odległym marzeniem, biorąc lat do osiągnięcia.
Na tym froncie, Windle nie sugeruje gwałtowny kupić dom przed masz wystarczająco dużo pieniędzy zgromadzonych. Może to być o wiele droższe. Bez 20 procent w dół, będziesz prawdopodobnie być zobowiązany do zapłaty PMI – prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego, opłatę, która chroni pożyczkodawcy jeśli przestaniesz dokonywanie płatności na kredyt. Opłata PMI zostanie dodany do miesięcznych płatności hipotecznych.
„Nie mówię moich klientów się spieszyć. Poświęć trochę czasu, aby zapisać się i gromadzą 20 procent, więc nie trzeba płacić PMI,”poradził Windle.
Dla tych, którzy szukają sposobu wokół 20 procent, programy pożyczkowe Windle sugerują badania Federal Housing Administration (FHA), z których niektóre dają kredytów hipotecznych do tych, którzy mają tak mało jak 3,5% na zaliczki. Te same programy często mają niższe wymagania zdolność kredytową, tak niskie, jak 580 w niektórych przypadkach.
FHA oferuje regulowaną szybkość i pożyczek o stałym oprocentowaniu, które pozwalają na finansowanie do 96,5 procent na zakup, utrzymanie kosztów zamknięcia i płatności w dół do minimum.
Co więcej, kredytodawców Fannie Mae i Freddie Mac stają się bardziej wrażliwe na wyzwania stojące przez posiadaczy kredytów studenckich, powiedział Rick Bechtel, wiceprezes i szef amerykańskiej bankowości hipotecznej w TD Bank.
„Potrzeba ta jest znana nawet na tych poziomach”, powiedział Bechtel. „Więc można zobaczyć wszystkie rodzaje programów, które wymagają dziś trzy procent w dół lub jeden procent w dół. I nie są to tylko programy dla osób o niskich i średnich dochodach.”
„Programy, które istniały aż do ostatniego roku czy dwóch pozwoliłaby na niskie zaliczki tylko jeśli były niskie lub umiarkowane dochody. To był podstęp pole dla wielu wnioskodawców”Bechtel dodaje. „Ale teraz patrzysz na jeden procent lub trzy procent w dół programów, które nie są specyficzne dla niskich do umiarkowanych dochodach kredytobiorców. Jest teraz program dla wszystkich.”
Dodatkowe kroki podjąć
Jednym z najczęstszych rad oferowanych przez ekspertów finansowych jest refinansowanie kredytów studenckich czy homeownership jest na liście rzeczy do zrobienia.
Dobry program refinansowania może obniżyć miesięczne płatności, co czyni je bardziej do opanowania, a tym samym uwolnienie środków pieniężnych, aby umieścić w kierunku innych rzeczy, takich jak zaoszczędzić zaliczki lub płatności hipotecznych. Federalnych kredytów studenckich również plany spłaty dochodową.
„Trudno uwierzyć liczbę ludzi, którzy nie mają jeszcze pracowali drogę do planu spłaty dochodową”, powiedział Bechtel.
Niewiele osób zdaje sobie sprawę, że kredytodawców hipotecznych będzie teraz korzystać z niższą, student kwotę płatności kredytu dochodowego napędzane przy obliczaniu długu przez kandydata w relacji do dochodów. To wyraźne odejście od dotychczasowej polityki – i korzystny jeden jeśli masz dług studencki.
Był czas, kiedy niezależnie od tego, jaka była faktyczna wypłata kredyt studencki miesięcznik, kredytodawcy nadal określają stosunek długu do dochodów w przeliczeniu na całkowitą kwotę zadłużenia Student uśrednioną w okresie trwania pożyczki studenckiej, Bechtel wyjaśnione. Przejście do przyznając niższe płatności miesięcznych dochodów oparte jest wielka wygrana dla wnioskodawców hipotecznych.
I ostatnia rozważenie, dla nielicznych szczęśliwców, którzy mają w swoim życiu kogoś, kto jest na tyle hojny, aby pomóc pożyczki: Nie zmarnować okazję.
„Jeśli masz członka rodziny, który jest gotów spłacić swoje kredyty studenckie, wziąć je na nim. Często słyszę: „Moi rodzice płaciliby je wyłączyć, ale nie chcę, żeby mieć do””, powiedział Beeston. „Jeśli ktoś jest ofiara, to dlatego, że wiedzą, jak wyniszczający dług kredyt studencki może być.”
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.