Jednym z najczęstszych pytań jestem proszony przez czytelników dotyczy kolejności, w jakiej powinny zacząć spłacać swoje długi. Zwykle oni wymienić kilka długów, a potem pytają mnie, aby powiedzieć im kolejności, w jakiej powinny starają się je spłacić.
Zwykle im powiedzieć, że nie jest to aż tak proste.
Przede wszystkim, zwykle nie miały podstawowe kroki w celu zmniejszenia zadłużenia. Zostały one konsolidowane swoich kredytów studenckich? Zrobili żadnych saldo transferów stawka zerowa interes? Które wyglądały w zależności od wyboru pożyczki osobiste? Mają one wymagane redukcje oprocentowanie swoich kart kredytowych? To są wszystkie kroki ludzie powinni być biorąc pod uwagę ich sytuację, gdy dług.
Po drugie, i to jest być może nawet ważniejsze, istnieją różne strategie na spłatę długów, każdy z różnymi korzyściami, i różne strategie działają najlepiej dla różnych ludzi i różnych sytuacjach. Niektórzy ludzie są bardziej nastawiona na sukces przy użyciu jednej metody, podczas gdy inni mogą być w sytuacji zadłużenia, które silnie wskazuje ich do zupełnie innej metody.
Zamiast wyjaśniając każdy z tych pomysłów, pomyślałem, że pokażę ci je pracując przez przykład.
Powiedzmy, że masz pięć długów:
- Dług # 1 (karta kredytowa) : 5000 $, 19,9% stopy procentowej, limit kredytowy od 7000 $
- Dług # 2 (kredyt studencki) : 20000 $, 7,5% oprocentowanie, brak limitu kredytowego
- Dług # 3 (karta kredytowa) : 7000 $, 24,9% stopy procentowej, limit kredytowy $ 15,000
- Dług # 4 (pożyczki osobiste) : 2000 $, 0% oprocentowanie, brak limitu kredytowego
- Dług # 5 (hipoteka): $ +180.000, 4% stopy procentowej, no limit kredytowy
Table of Contents
Zamówione przez Saldo
Pierwsza strategia warta dyskusji nakazuje ich równowagi. Jest to strategia spopularyzowana przez gospodarza radiowego Dave Ramsey i jest podstawą do jego strategii „kuli śniegowej” dług.
Ideą tej strategii jest zamówić długów przez ich aktualnego salda, przy czym najniższy bilans nadchodzi pierwszy. Kiedy już je zamówił, robisz minimalne płatności każdego miesiąca na wszystkich długów, ale z górnej jeden na liście, a następnie dokonać jak największej płatności co można wobec tego górnego długu.
Stosując tę metodę, masz zamiar dotrzeć do punktu wypłat swojego najniższego długu bilansu stosunkowo szybko, a więc masz zamiar cieszyć się poczucie sukcesu, który pochodzi z spłacać dług dość szybko.
To uczucie sukcesu psychologicznego z spłacać dług może być to wielka sprawa dla niektórych ludzi. To może czuć autentycznie zmienia życie, jak to jest dowód dla wielu ludzi, że można to zrobić.
Jeśli używasz tej metody, można zamówić swoje długi jak ten:
Dług # 4 (pożyczki osobiste): 2000 $, 0% oprocentowanie, brak limitu kredytowego
dług # 1 (karta kredytowa): 5000 $, 19,9% stopy procentowej, limit kredytowy w wysokości $ 7,000
dług # 3 (karta kredytowa): 7000 $, 24,9% udziałów stawki, limit kredytowy w wysokości $ 15,000
Debt # 2 (kredyt studencki): 20000 $, 7,5% stopy procentowej, no limit kredytowy
dług # 5 (hipoteka): $ 180.000, 4% stopy procentowej, bez limitu kredytowego
Ponieważ dług # 4 ma tak małą wagę, powinieneś być w stanie go wyeliminować dość szybko, a tym samym mieć powodzenie pukanie dług off listy. Będziesz mieć również więcej środków dostępnych mieć duże wpłaty na następny długi.
Zamówione przez Oprocentowanie
Innym podejściem do płacenia długów jest po prostu zamówić je przez stopy procentowej, od najwyższego do najniższego. Podobnie jak w poprzednim podejściu, po prostu zrobić minimalne płatności na wszystkich długów, ale potem można zrobić największą możliwą dodatkową zapłatę można na najwyższym długu na liście.
Logika tej kolejności jest to, że matematycznie prowadzić do najniższych całkowitych łącznych płatności jakiegokolwiek podejścia. Pod względem surowców dolarów i centów, jest to podejście, które daje najlepsze rezultaty.
Więc co jest wadą? W zależności od tego, jak swoje długi są tak skonstruowane, czasami dług najwyższy interes może mieć bardzo dużą wagę i zająć dużo czasu na spłatę. Że metoda ta może poczuć się jak bardzo długi kląskają przed rozpoczęciem widząc żadnych sukcesów, co może zniechęcić niektórych ludzi.
Jeśli używasz tej metody, można zamówić swoje długi jak ten :
Dług # 3 (karta kredytowa): 7000 $, 24,9% stopy procentowej, limit kredytowy w wysokości $ 15,000
długu # 1 (karta kredytowa): 5000 $, 19,9% stopy procentowej, limit kredytowy w wysokości $ 7,000
dług # 2 (pożyczki studenckiej): 20000 $, 7,5% oprocentowanie, brak limitu kredytowego
zadłużenia # 5 (hipoteka): $ 180000, 4% stopy procentowej, bez limitu kredytowego
zadłużenia # 4 (pożyczki osobiste): 2000 $, 0% oprocentowanie, brak limitu kredytowego
Zamówione przez limit kredytowy
Trzecim sposobem jest po prostu zamówić przez długi jak blisko zdarzy ci się do limitu kredytowego dla tego długu, zwykle w procentach. Efektem tego jest to, że popycha karty kredytowej do góry listy, dzięki czemu można je spłacić, a potem pozostałe należności (te bez limitu kredytowego – innymi słowy, bardziej tradycyjnych długi) przyjść później w sposób kolejność wyboru.
Teraz, dlaczego chcesz wziąć tego podejścia? Takie podejście jest najlepiej, jeśli starasz się uzyskać kredyt w ciągu następnego roku lub tak. Jeśli twoim celem jest, aby zdobyć najwyższy możliwy kredyt sześć lub dwanaście miesięcy od teraz, aby zwiększyć szanse na uzyskanie, powiedzmy, hipotekę domu, może warto rozważyć to podejście.
Dlaczego miałoby to pomóc swoją zdolność kredytową? Jednym z głównych elementów karcie kredytowej to wykorzystanie kredytowej, która jest procent ogólnego limitu dostępnego kredytu, które stało się używając teraz. Tak więc, jeśli masz tylko jedną kartę kredytową z limitem $ 10,000 i masz $ 8000 saldo na nim swoją wykorzystania kredytu wynosi 80% – znacznie wyższa niż kredytodawców chciałby. Twoja ocena kredytowa spada, gdy odsetek ten dostaje wysokie i odzyskuje gdy odsetek ten jest niski – najlepiej poniżej 20% do 30% – więc jeśli koncentruje się na karcie kredytowej, masz zamiar chcesz trafić tych linii kredytowych bezpośrednio ,
Co to jest wada? Z jednej strony, prawdopodobnie będziesz chciał, aby regularnie ponownie listę jako procent limitu kredytowego stosowanego będzie regularnie zmieniać na swoich długów karty kredytowej. Jeden miesiąc, można mieć jeden dług na górze; następny miesiąc, kolejny dług może mieć wyższy procent używany.
Jeśli używasz tej metody, można zamówić je jak ten :
Dług # 1 (karta kredytowa): 5000 $, 19,9% stopy procentowej, limit kredytowy w wysokości $ 7,000
dług # 3 (karta kredytowa): 7000 $, 24,9% stopy procentowej, limit kredytowy $ 15,000
… a trzy ostatnie może przejść w dowolnej kolejności pracuje dla Ciebie … tu znowu stosować stopę procentową.
Dług # 2 (kredyt studencki): $ 20,000 7,5% oprocentowanie, brak limitu kredytowego
dług # 5 (hipoteka): $ 180000, 4% stopy procentowej, no limit kredytowy
dług # 4 (pożyczki osobiste): $ 2000 mieszkańców, 0% stopy procentowej, no limit kredytowy
Który z nich jest najlepszy?
Tak więc, który z nich jest najlepszy dla Ciebie?
Jeśli masz twardy czas trzyma się cele, które nie wykazują Ci regularne sukcesy , masz zamiar iść z pierwszej metody, która jest nakazujących ich równowagi z najniższym równowagi pierwszy. To daje swój pierwszy sukces najszybszy i rozłożone sukcesy dość równomiernie podczas podróży wypłat należności. Dla wielu ludzi, o szybki sukces może mieć znaczenie z punktu widzenia wystaje z niego.
Jeśli koncentruje się głównie na odzyskanie swój wynik kredytowej potencjalnego kredytu hipotecznego lub kredytu samochodowego w stosunkowo niedalekiej przyszłości , zamówić długów przez procent limitu kredytowego, którego używasz i umieścić te bez limitu kredytowego (czyli te, które nie są karty kredytowej lub linii kredytowej) na dole. Dzięki tej strategii, masz zamiar poprawić wykorzystanie kredytowej jak najszybciej, co jest kluczowym elementem karcie kredytowej.
W przeciwnym razie, chciałbym zamówić długów przez stopę procentową, z najwyższym oprocentowaniem pierwszy. Jest to metoda, która skutkuje najniższym łączną kwotę odsetek zapłaconych w czasie, co oznacza więcej pieniędzy na dłuższą metę, który pozostaje w kieszeni. Jest to metoda Kiedyś dla własnej windykacji i to działało jak mistrz.
Końcowe przemyślenia
Jak ze wszystkim w zakresie finansów osobistych, istnieją różne rozwiązania, które działają najlepiej dla różnych ludzi. Nie każdy jest w takiej samej sytuacji. Nie każdy ma taką samą psychologię. Nie każdy ma takie same przeszkody lub możliwości.
Ponad wszystko jednak sukces finansowy nie sprowadza się do wyboru najlepszej ścieżki – mimo że jest przydatny – ale do wyboru pozytywną ścieżkę i popychając go tak mocno, jak to tylko możliwe poprzez cięcie wydatków osobowych i używanie że dodatkowe pieniądze, aby obniżyć swoje długi ,
Po tym wszystkim, bez względu na to jaki plan wybrać, cięcia z powrotem na swoje wydatki znacznie i dokonywania większych dodatkowych płatności na górę długu na liście ma zamiar zrobić więcej niż o swoją listę doskonale uporządkowaną. Lista pomaga, ale twoje dobre zachowanie i dobre dni do wyborów dziennie pomaga jeszcze bardziej.
Powodzenia!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.