Jedno pytanie, które pojawia się w kółko, czy jest to ważniejsze priorytety inwestycyjnej lub spłatę długu. Oczywiście oba są ważne, ale gdy pieniądze są ograniczone jak zdecydować pomiędzy tymi dwoma?
Chociaż nie ma jednej odpowiedzi, która jest dla wszystkich, oto kolejność operacji, które pomogą Ci podjąć najlepszą decyzję dla swojej sytuacji osobistej.
Table of Contents
1. Zwrócić minima na wszystkie dłużne
Biorąc pod uwagę, że historia płatności jest największym czynnikiem określającym zdolność kredytową, a twoi wpływ kredytu gości tak wielu dziedzinach życia finansowego, dzięki czemu co najmniej minimalne płatności na wszystkich swoich długów na czas jest priorytetem.
Takie postępowanie pomoże zbudować pozytywną historię kredytową, a co ważniejsze będzie trzymać cię od niepotrzebnego uszkadzania kredytu i dokonywania resztę swojego życia trudniejsze.
2. Utwórz plan zrównoważonego
Choć pokusa jest nurkować w prawo i rozpocząć wprowadzanie swoje pieniądze do pracy, to zwykle dobry pomysł, aby cofnąć się i upewnij się, że masz dobry uchwyt na budżet.
Teraz celem jest nie do micromanage swoje finanse lub ocenić swoje nawyki wydatków. Celem jest po prostu umieścić system w miejscu, które pozwala na dokonanie postępu bez spójnego przesuwne z powrotem do długu.
Istnieje wiele narzędzi, które mogą Ci w tym pomóc. Mięta i Osobisty kapitał ułatwiają śledzenie wydatków, podczas gdy potrzebna jest budżet pozwala umieścić bardziej kompleksowego i proaktywnego planu w miejscu.
Można również utworzyć swój własny arkusz, lub po prostu skonfigurować automatyczne przelewy do kont oszczędnościowych oraz kredytów i ograniczyć się do spędzania tylko to, co zostało.
Jednak to zrobić, uzyskanie uchwyt na ile pieniędzy w najbliższych, gdzie to się dzieje, i ile realnie mieć do dyspozycji na rozwój zarówno inwestycji lub długów pomogą Ci stworzyć plan zrównoważonego rzeczywiście można trzymać.
3. zbudować mały fundusz awaryjny
Nie ważne ile masz dług i jakie są stopy procentowe, to dobry pomysł, aby zbudować mały fundusz awaryjny przed rozpoczęciem dokonywania dodatkowych płatności.
Powodem wraca do równowagi. Niespodziewane wydatki przyjdzie się czy chcesz je lub nie, i mając trochę gotówki w kasie będzie można obsługiwać je bez przerywania planu i bez konieczności uciekania się z powrotem do długu.
Dokładna odpowiednią ilość będzie zależała od wielu czynników, ale $ 1.000 fundusz awaryjny będzie zazwyczaj wystarcza do obsługi najbardziej niespodziewane wydatki.
4. Max swoje 401 (k) Pracodawca Partner
Jeśli pracodawca oferuje 401 (k) mecz, to zwykle dobry pomysł, aby maksymalnie że się przed wprowadzeniem dodatkowych pieniędzy w kierunku swojego zadłużenia.
To po prostu kwestia zwrotu z inwestycji. Każdy dodatkowy dolar można umieścić w kierunku długu zarabia zwrotu równą oprocentowanie tego długu. Na przykład, $ 1 umieścić w kierunku karty kredytowej z 15% oprocentowaniem zarabia zwrot 15%.
W przeważającej części, 401 (k) mecz będzie stanowić 50% do 100% zwrotu z inwestycji, który jest wyższy niż po prostu o każdego rodzaju zadłużenia może masz. To po prostu lepszy zwrot.
Oczywiście, zawsze są wyjątki. Twój pracodawca mecz może być przedmiotem nabycia uprawnień, które mogłyby zmniejszyć jego wartość. Można również otrzymać mniejszą mecz, w którym to przypadku jest to możliwe, że niektóre spłatę długów zapewniłoby lepszy zwrot.
Ale w większości przypadków, maxing swoje 401 (k) mecz zapewni lepszy zwrot niż dokonywania dodatkowych płatności długu.
5. opłacać wysoka procentowej długu
W tym momencie kwestia inwestowania lub spłatę zadłużenia w dużej mierze sprowadza się do dwóch zmiennych:
- Przewidywany zwrot z inwestycji
- Prawdopodobieństwo uzyskania tego zwrotu
To oczekiwać zrównoważony portfel produkować długoterminowe zyski w zakresie od 6% do 7%, ale to nie jest gwarantowane. To może być wyższa lub może być niższa, a tak czy inaczej podróż będzie pełen wzlotów i upadków.
Z drugiej strony, zwrot otrzymasz od spłaty długu jest absolutnie pewne. Wprowadzenie dodatkowych pieniędzy do kredytu z 10% stopy procentowej zarabia dokładnie zwrot 10%.
Pewność, że sprawia, że jest łatwa wygrana, aby spłacić dług wysokiej procentowej przed przyczyniając się dodatkowe pieniądze do swoich rachunków inwestycyjnych. Jeśli można uzyskać gwarantowany zysk, który jest większy niż lub równy z oczekiwaniami, ale nie gwarantuje, długoterminowy zwrot z portfela inwestycyjnego, to naprawdę nie myślenia.
6. Matematyka vs. Emotion
To jest, gdy sprawy zaczynają się ciekawe. Bo kiedy już obsługiwane powyższe kroki, nie ma oczywisty następny ruch.
Z jednej strony, priorytetów inwestowania na spłatę długu niskiej procentowej prawdopodobnie doprowadzi do lepszych zysków. Badania pokazują, że portfel podzielona równo między nami akcje i obligacje amerykańskie nigdy nie powrócił mniej niż 2,4% w każdym okresie 10-letniej, co sugeruje, że są prawie na pewno lepiej inwestować na wprowadzenie dodatkowych pieniędzy do wierzytelności z oprocentowaniem 2,4% lub niżej.
Z drugiej strony, badania pokazują również , że prowadzenie dług „wywiera ogromny negatywny wpływ na szczęście” i że płacąc go może stanowić znaczną ulgę emocjonalną. Oznacza to, że oprócz oszczędzając pieniądze, pozbycie się długu może może sprawić, że szczęśliwsi niż o więcej pieniędzy zainwestowanych.
Chciałbym spojrzeć na to w ten sposób:
- Im niższa stopa procentowa na ciebie dług, tym bardziej chciałbym pochylić w kierunku maksymalizacji inwestycji tylko dlatego, że robi tak prawdopodobnie sprawi, że więcej pieniędzy.
- Gdy stopy procentowe są middle-of-the-road – powiedzmy 4% do 5% – rozważyć stworzenie równowagi. Umieszczenie połowę pieniędzy w kierunku inwestycji, a połowa w kierunku długu pomoże Ci dokonać postępu w obu kierunkach.
- W przypadku konieczności zadłużenia podkreślając was albo co trudno spać w nocy, nie bój się do priorytetowego traktowania płacenia go nawet wtedy, gdy numery argumentować dla inwestowania. Może to być jeden z tych rzadkich sytuacjach, w których pieniądze naprawdę można kupić szczęścia.
7. Snowball dłużne Płatności na swoje inwestycje
Jest to kluczowy punkt, który często dostaje przeoczone.
Jeśli naprawdę chcesz, aby uzyskać jak najwięcej z wszystkich tych pieniędzy jesteś oddanie do pracy, trzeba śnieżki płatności długu do swoich inwestycji, gdy dług jest opłaciło. Oznacza to, że jeśli masz $ 200 miesięcznie wobec ciebie dług, kiedyś, że dług znika trzeba rozpocząć wprowadzanie że $ 200 w kierunku inwestycji.
Powodem tego jest to, że podczas spłacać dług może zapewnić lepsze lub co najmniej porównywalne, powrót do inwestowania, to nie tylko tak dla życia pożyczki. Inwestycje, z drugiej strony, zazwyczaj zapewnia dekad mieszanie powroty że będziesz przegapić jeśli przestaniesz przyczyniając się tak szybko, jak dług znika.
Oczywiście, maksymalizując zwrot długoterminowego nie powinno być jedynym czynnikiem. Albo naprawdę nawet swoją pierwszą uwagę. Podstawowym celem każdego dobrego planu finansowego jest po prostu pomóc budować życie sprawia, że jesteś szczęśliwy, i że często będzie prowadzić w kierunku wydawania pieniędzy na rzeczy, które nie przewidują żadnego zwrotu.
Ale z perspektywy czysto finansowym, lawinowo tych płatności długu do swoich inwestycji jest najlepszym sposobem, aby rozwijać swoją wartość netto.
Znajdź swoje saldo
Choć pierwsze kilka tutaj decyzje są dość proste, kwestia inwestowania w porównaniu spłacać dług szybko staje się mętna. Bez ostatecznej odpowiedzi, można czuć się zaniepokojeni co złego wyboru i uniknąć robi nic.
Jeśli to, co czujesz, to warto pamiętać, że oba są świetne wybory i że każdy postęp jest dobry postęp. Jeśli używasz powyższe kroki do wykresu z rozsądną drogę naprzód i skupić się na tworzeniu spójnego postępu, będziemy wychodzić do przodu bez względu na wszystko.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.