Ubezpieczenie zapewnia spokój ducha na nieprzewidziane zdarzenia. Możesz znaleźć polisę ubezpieczeniową, która pokryje prawie wszystko, co można sobie wyobrazić, ale niektóre są ważniejsze niż inne, w zależności od Twojej sytuacji i potrzeb. Kiedy planujesz swoją finansową przyszłość, te pięć rodzajów ubezpieczeń powinno być mocno na twoim radarze.
Table of Contents
Ubezpieczenie samochodu
Ubezpieczenie samochodu ma kluczowe znaczenie, jeśli prowadzisz. Nie tylko jest to wymagane w większości stanów, ale wypadki samochodowe są kosztowne – ponad 10 000 dolarów nawet bez obrażeń i ponad 1,5 miliona dolarów w wypadku śmiertelnym. Koszty te obejmują wydatki medyczne, uszkodzenia pojazdów, straty płac i produktywności i nie tylko.
Większość stanów wymaga posiadania podstawowego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, które obejmuje opłaty prawne, obrażenia ciała lub śmierć oraz szkody majątkowe innych osób w wypadku, za który ponosisz odpowiedzialność prawną. Niektóre stany wymagają również posiadania ochrony przed obrażeniami ciała (PIP) i / lub ubezpieczenia dla nieubezpieczonych kierowców. Te ubezpieczenia pokrywają koszty leczenia związane z incydentem dla Ciebie i Twoich pasażerów (niezależnie od tego, kto ponosi winę), wypadki potrącenia i ucieczki oraz wypadki z udziałem kierowców, którzy nie mają ubezpieczenia.
Uwaga: jeśli kupujesz samochód na pożyczkę, możesz być również zobowiązany do objęcia polisy kompleksowym ubezpieczeniem od kolizji. Te ubezpieczenia pokrywają szkody w Twoim pojeździe wynikające z wypadków samochodowych, kradzieży, wandalizmu i innych zagrożeń i są szczególnie ważne, jeśli naprawa lub wymiana samochodu spowodowałaby dla Ciebie kłopoty finansowe.
Ubezpieczenie domu
Dla wielu osób dom jest największym atutem. Ubezpieczenie domu chroni Ciebie i Twoją inwestycję poprzez rozszerzenie siatki bezpieczeństwa finansowego w przypadku wystąpienia nieprzewidywalnych szkód. Jeśli masz kredyt hipoteczny, Twój pożyczkodawca prawdopodobnie wymaga polisy. Ale jeśli nie wykupisz własnej polisy, pożyczkodawca może ją kupić za Ciebie – potencjalnie po wyższych kosztach iz bardziej ograniczonym zakresem – i przesłać Ci rachunek.
Ubezpieczenie domu to dobry pomysł, nawet jeśli spłaciłeś kredyt hipoteczny, ponieważ chroni Cię przed wydatkami za szkody majątkowe oraz odpowiedzialność za obrażenia i szkody majątkowe gości spowodowane przez Ciebie lub Twoją rodzinę (w tym zwierzęta). Może również pokrywać dodatkowe wydatki na życie, jeśli dom nie nadaje się do zamieszkania po roszczeniu objętym ubezpieczeniem, a także zapłacić za naprawę lub odbudowę wolnostojących konstrukcji, takich jak ogrodzenie i szopa, uszkodzonych przez objęte roszczeniem.
Jeśli wynajmujesz swój dom, polisa ubezpieczeniowa najemcy jest równie ważna i może być wymagana. Jasne, ubezpieczenie wynajmującego obejmuje samą strukturę, ale twoje rzeczy osobiste mogą w sumie stanowić znaczną kwotę. W przypadku włamania, pożaru lub katastrofy Twoja polisa najemcy powinna pokrywać większość kosztów wymiany. Może również pomóc w pokryciu dodatkowych kosztów utrzymania, jeśli musisz pozostać w innym miejscu podczas naprawy domu. Ponadto, podobnie jak ubezpieczenie domu, ubezpieczenie najemcy zapewnia ochronę od odpowiedzialności.
Ubezpieczenie zdrowotne
Ubezpieczenie zdrowotne jest jednym z najważniejszych rodzajów ubezpieczenia. Dobre zdrowie pozwala Ci pracować, zarabiać pieniądze i cieszyć się życiem. Jeśli zachorujesz na poważną chorobę lub ulegniesz wypadkowi bez ubezpieczenia, możesz nie być w stanie uzyskać leczenia lub być zmuszonym do płacenia wysokich rachunków za leczenie. Niedawne badanie opublikowane w American Journal of Public Health wykazało, że prawie 67% respondentów uznało, że ich wydatki medyczne przyczyniły się do ich bankructwa.
„Zakup ubezpieczenia zdrowotnego jest integralną częścią zarządzania kluczowymi osobistymi ryzykami finansowymi” – powiedział Harry Stout, autor finansów osobistych oraz były prezes i dyrektor generalny firmy zajmującej się ubezpieczeniami na życie i ogólnym. Stout powiedział The Balance w e-mailu, że „brak ubezpieczenia może mieć katastrofalne skutki finansowe dla gospodarstw domowych ze względu na wysokie koszty opieki”.
Ubezpieczenie zdrowotne zakupione za pośrednictwem Rynku Ubezpieczeń Zdrowotnych może nawet obejmować usługi profilaktyczne (szczepionki, badania przesiewowe i niektóre kontrole), dzięki czemu możesz zachować zdrowie i dobre samopoczucie, aby sprostać wymaganiom życiowym.
Wskazówka: jeśli jesteś samozatrudniony lub jesteś wolnym strzelcem, możesz odliczyć składki na ubezpieczenie zdrowotne, które płacisz z własnej kieszeni, składając zeznanie podatkowe.
Ubezpieczenie inwalidzkie
„Wbrew temu, co myśli wielu ludzi, dom czy samochód nie są ich największym atutem. Jest to raczej ich zdolność do zarabiania pieniędzy. Jednak wielu profesjonalistów nie ubezpiecza ryzyka niepełnosprawności ”- powiedział John Barnes, CFP® i właściciel My Family Life Insurance, w e-mailu do The Balance.
Dodał, że „niepełnosprawność zdarza się częściej, niż się ludziom wydaje”. Social Security Administration szacuje, że niepełnosprawność występuje u co czwartego 20-latka przed osiągnięciem wieku emerytalnego.
„Ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa to jedyny rodzaj ubezpieczenia, który zapewni Ci świadczenie, jeśli jesteś chory lub kontuzjowany i nie możesz wykonywać swojej pracy”.
Pracownicy mają rację sądząc, że przysługują im świadczenia z tytułu niezdolności do pracy w postaci odszkodowania dla pracowników za obrażenia odniesione w pracy. Mimo to Barnes ostrzega, że odszkodowanie dla pracownika „nie obejmuje urazów poza miejscem pracy ani chorób, takich jak rak, cukrzyca, stwardnienie rozsiane czy nawet COVID-19”.
Na szczęście ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy raczej nie zniszczy banku; tego typu ubezpieczenie może wpaść w większość budżetów. „Zazwyczaj składki na ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy kosztują dwa centy za każdego zarobionego dolara” – powiedział Barnes. „Oczywiście składki różnią się w zależności od wieku, zawodu, wynagrodzenia i stanu zdrowia”. Jeśli zarabiasz 40 000 USD rocznie, daje to 800 USD rocznie (około 67 USD miesięcznie).
Ubezpieczenie na życie
Wielu ekspertów finansowych uważa ubezpieczenie na życie za integralną część planu finansowego. To, jak ważne jest uwzględnienie w planowaniu, zależy od okoliczności. „Potrzeba ubezpieczenia na życie jest różna i zmienia się w czasie” – wyjaśnił Stephen Caplan, CSLP ™, doradca finansowy w Neponset Valley Financial Partners, w e-mailu do The Balance. „Jeśli ktoś jest młody i samotny, jego potrzeby są minimalne. Jeśli są odpowiedzialni za utrzymanie rodziny, zapewnienie odpowiedniej ochrony ma kluczowe znaczenie ”.
Jeśli jesteś żonaty i masz rodzinę po śmierci, ubezpieczenie na życie może zastąpić utracone dochody, pomóc spłacić zaległe długi lub opłacić edukację dzieci w college’u. Jeśli jesteś singlem, ubezpieczenie na życie może pokryć koszty pogrzebu i spłacić wszelkie pozostawione długi.
Możliwość wykupienia ubezpieczenia na życie zależy przede wszystkim od wieku i stanu zdrowia. Im jesteś młodszy i zdrowszy, tym niższe będą prawdopodobnie koszty. Być może będziesz musiał zdać egzamin lekarski, ale niektóre firmy oferujące ubezpieczenia na życie oferują polisy na życie bez egzaminu.
Jeśli nie masz pewności, czy polisa na życie byłaby dla Ciebie korzystna, Caplan sugeruje zadanie następujących pytań w celu oceny Twoich potrzeb:
- Jakie bezpośrednie wydatki finansowe poniosłaby Twoja rodzina po Twojej śmierci? Pomyśl o zaległych długach, kosztach pogrzebu itp.
- Jak długo osoby pozostające na Twoim utrzymaniu potrzebowałyby wsparcia finansowego, gdybyś dziś odszedł?
- Oprócz zaspokojenia najpilniejszych potrzeb swojej rodziny, czy chciałbyś zostawić pieniądze na ważne, ale mniej pilne wydatki? Weź pod uwagę wykształcenie lub dziedzictwo swoich dzieci, prezenty charytatywne itp.
Podsumowanie
„Ubezpieczenie odgrywa ważną, ale prostą rolę: zastępuje stratę ekonomiczną w przypadku katastrofy” – powiedział Caplan. Ubezpieczenia komunikacyjne, majątkowe, zdrowotne, inwalidzkie i na życie to najważniejsze rodzaje ubezpieczeń, które pomagają chronić siebie i swoje aktywa. Ale ważne jest również, aby wziąć pod uwagę swoje indywidualne potrzeby i porozmawiać z licencjonowanymi agentami, aby zobaczyć, jak można dostosować zasady, aby lepiej Ci służyły. Doradcy finansowi i planiści mogą udzielić porady, czy inne popularne rodzaje ubezpieczeń, takie jak opieka parasolowa i opieka długoterminowa, również powinny być częścią Twojej strategii finansowej.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.