Mówiąc najprościej, składka ubezpieczeniowa jest definiowana jako kwota, jaką firma ubezpieczeniowa pobierze od Ciebie za zakupioną polisę ubezpieczeniową. Składka ubezpieczeniowa to koszt Twojego ubezpieczenia.
Oto podstawowe informacje, które pomogą Ci zrozumieć, czym jest składka ubezpieczeniowa i jak ona działa.
Table of Contents
Co to jest składka ubezpieczeniowa?
Wszyscy wiedzą, że ubezpieczenie kosztuje, ale termin, który często jest nowy, gdy zaczynasz kupować ubezpieczenie, to „składka”. Zazwyczaj składka to kwota zapłacona przez osobę (lub firmę) za polisy zapewniające ubezpieczenie samochodu, domu, opieki zdrowotnej lub ubezpieczenia na życie.
Jak działają składki ubezpieczeniowe
Składki ubezpieczeniowe zwykle mają obliczenie podstawowe, a następnie w oparciu o Twoje dane osobowe, lokalizację i inne informacje otrzymasz rabaty, które są dodawane do składki podstawowej, która zmniejsza Twój koszt.
Aby uzyskać preferowane stawki lub bardziej konkurencyjne lub tańsze składki ubezpieczeniowe, wykorzystywane są dodatkowe informacje. Opisujemy te czynniki bardziej szczegółowo w poniższej sekcji o czterech czynnikach, które decydują o składce.
Składka ubezpieczeniowa jest czasami opłacana co roku, co pół roku lub co miesiąc. Jeśli firma ubezpieczeniowa zdecyduje, że chce opłacić składkę z góry, może również tego wymagać. Dzieje się tak często, gdy w przeszłości dana osoba miała anulowaną polisę ubezpieczeniową z powodu braku płatności.
Składka jest podstawą Twojej „wypłaty ubezpieczenia”. W niektórych przypadkach składka ubezpieczeniowa może zostać uznana za dochód podlegający opodatkowaniu (na przykład ochrona grupowego ubezpieczenia na życie przekraczająca 50 000 USD i opłacana bezpośrednio lub pośrednio przez pracodawcę). Ponadto mogą zostać do niej doliczone opłaty za usługi w zależności od lokalnych przepisów ubezpieczeniowych i dostawcy umowy. Wytyczne National Association of Insurance Commissioners lub biuro państwowego komisarza ds. Ubezpieczeń mogą udzielić Ci więcej informacji na temat lokalnych przepisów, jeśli kwestionujesz opłaty lub należności związane ze składką.
Wszelkie dodatkowe opłaty, takie jak opłaty za wydanie lub inne opłaty za usługi, nie są uważane za składki i zostaną wyszczególnione oddzielnie na wyciągu ze składki lub rachunku.
Ile kosztuje składka ubezpieczeniowa?
Składka ubezpieczeniowa będzie się różnić w zależności od rodzaju ubezpieczenia, którego szukasz, a także od ryzyka.
Dlatego zawsze warto kupić ubezpieczenie lub współpracować z ubezpieczycielem, który może zakupić dla Ciebie składki w kilku towarzystwach ubezpieczeniowych.
Kiedy ludzie rozglądają się za ubezpieczeniem, mogą znaleźć różne składki naliczane za koszt ich ubezpieczenia w różnych towarzystwach ubezpieczeniowych i zaoszczędzić dużo pieniędzy na składkach ubezpieczeniowych, po prostu znajdując firmę, która jest bardziej zainteresowana „zapisaniem ryzyka”.
Jakie czynniki decydują o składce?
Składka ubezpieczeniowa jest zwykle określana przez cztery kluczowe czynniki:
1. Rodzaj ubezpieczenia
Firmy ubezpieczeniowe oferują różne opcje przy zakupie polisy ubezpieczeniowej. Im więcej otrzymasz lub im bardziej kompleksowe wybierzesz, tym wyższa może być Twoja składka ubezpieczeniowa.
Na przykład, patrząc na składki na ubezpieczenie domu, jeśli kupisz otwartą polisę ubezpieczeniową od niebezpieczeństw lub polisę ubezpieczeniową na całe ryzyko, będzie ona droższa niż polisa ubezpieczenia domu z nazwanymi ryzykami, która obejmuje tylko podstawy.
2. Kwota ubezpieczenia i koszt składki ubezpieczeniowej
Niezależnie od tego, czy kupujesz ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie samochodu, ubezpieczenie zdrowotne czy jakiekolwiek inne ubezpieczenie, zawsze będziesz płacić większą składkę (więcej pieniędzy) za wyższe kwoty ubezpieczenia.
Może to działać na dwa sposoby, pierwszy jest dość prosty, drugi jest nieco bardziej skomplikowany, ale jest dobrym sposobem na zaoszczędzenie na składkach ubezpieczeniowych:
- Wysokość Twojego ubezpieczenia może ulec zmianie o wartość w dolarach, jaką chcesz mieć na cokolwiek ubezpieczasz. Na przykład ubezpieczenie domu za 250 000 dolarów różni się od ubezpieczenia domu za 500 000 dolarów. To całkiem proste: im większą wartość dolara chcesz ubezpieczyć, tym droższa będzie składka
- Możesz zapłacić mniej za tę samą kwotę ubezpieczenia, jeśli wykupisz polisę z wyższą wartością franszyzy. Na przykład w przypadku ubezpieczenia domu możesz zaoszczędzić do 25%, zwiększając odliczenie z 500 USD do 1000 USD. W przypadku ubezpieczenia zdrowotnego lub dodatkowych polis zdrowotnych możesz nie tylko wziąć wyższe odliczenia, ale także przyjrzeć się polisom z różnymi opcjami, takimi jak wyższy współpłacenie lub dłuższe okresy oczekiwania.
3. Dane osobowe Wnioskodawcy polisy ubezpieczeniowej
Twoja historia ubezpieczenia, miejsce zamieszkania i inne czynniki związane z Twoim życiem są wykorzystywane jako część kalkulacji w celu ustalenia naliczonej składki ubezpieczeniowej. Każda firma ubezpieczeniowa będzie stosować inne kryteria oceny.
Niektóre firmy stosują oceny ubezpieczeniowe, które można określić na podstawie wielu czynników osobistych, od zdolności kredytowej po częstotliwość wypadków samochodowych lub historię szkód osobistych, a nawet zawód. Czynniki te często przekładają się na rabaty od składki ubezpieczeniowej.
W przypadku ubezpieczenia na życie stosowane będą również inne czynniki ryzyka charakterystyczne dla ubezpieczonej osoby, takie jak wiek i stan zdrowia.
Firmy ubezpieczeniowe mają docelowych klientów, tak jak każda inna firma. Aby być konkurencyjnym, firmy ubezpieczeniowe określą profil klientów, których chcą przyciągnąć, i stworzą programy lub rabaty, które pomogą przyciągnąć ich docelowych klientów.
Na przykład jedna firma ubezpieczeniowa może zdecydować, że chce przyciągnąć seniorów lub emerytów jako klientów, podczas gdy inna będzie wyceniać ich składki, aby przyciągnąć młode rodziny lub milenialsów.
4. Konkurencja w branży ubezpieczeniowej i obszar docelowy
Jeśli firma ubezpieczeniowa zdecyduje, że chce agresywnie zajmować się segmentem rynku, może zmienić stawki, aby przyciągnąć nowych klientów. Jest to interesujący aspekt składki ubezpieczeniowej, ponieważ może drastycznie zmienić stawki tymczasowo lub na bardziej trwałe, jeśli firma ubezpieczeniowa odnosi sukcesy i osiąga dobre wyniki na rynku.
Kto decyduje o wysokości składki ubezpieczeniowej?
W każdej firmie ubezpieczeniowej pracują ludzie, którzy zajmują się różnymi obszarami oceny ryzyka.
Na przykład aktuariusze pracują dla firmy ubezpieczeniowej w celu ustalenia:
- prawdopodobieństwo ryzyka i niebezpieczeństw
- koszty związane ze zdarzeniem katastrofy lub roszczenia, a następnie aktuariusze muszą tworzyć prognozy i wytyczne na podstawie tych informacji
Korzystając z obliczeń, aktuariusze określają, jakie koszty będą wiązały się z wypłatą odszkodowań, a także ile pieniędzy firma ubezpieczeniowa powinna zebrać, aby upewnić się, że zarabia wystarczająco dużo pieniędzy, aby wypłacić potencjalne roszczenia, a także zarobić.
Informacje od aktuariuszy pomagają kształtować ubezpieczenie. Ubezpieczyciele otrzymują wytyczne dotyczące ubezpieczania ryzyka, a częścią tego jest ustalanie składki.
Firma ubezpieczeniowa decyduje, ile pieniędzy pobierze za umowę ubezpieczenia, którą Ci sprzedaje.
Co firma ubezpieczeniowa robi ze składkami ubezpieczeniowymi?
Firma ubezpieczeniowa musi zbierać składki od wielu i upewnić się, że zaoszczędzą wystarczająco dużo pieniędzy w płynnych aktywach, aby móc spłacić roszczenia nielicznych.
Firma ubezpieczeniowa pobierze Twoją składkę i odłoży ją na bok, pozwalając jej rosnąć z każdym rokiem, w którym nie masz roszczenia. Jeśli firma ubezpieczeniowa zbierze więcej pieniędzy niż pokrywa koszty roszczeń, koszty operacyjne i inne wydatki, będą one opłacalne.
Dlaczego zmieniają się składki ubezpieczeniowe?
W dochodowych latach firma ubezpieczeniowa może nie potrzebować podwyższania składek ubezpieczeniowych. W mniej dochodowych latach, jeśli firma ubezpieczeniowa poniesie więcej szkód i strat niż przewidywano, może być zmuszona do przeglądu struktury składki ubezpieczeniowej i ponownej oceny czynników ryzyka w tym, co ubezpiecza. W takich przypadkach składki mogą wzrosnąć.
Przykłady korekt składek ubezpieczeniowych i podwyżek stawek
Czy kiedykolwiek rozmawiałeś z przyjacielem ubezpieczonym w jednej firmie ubezpieczeniowej i słyszałeś, jak mówił, jakie wysokie stawki mają, a następnie porównałeś to z własnym doświadczeniem z cenami dla tej samej firmy i czy było zupełnie inaczej?
Może się to zdarzyć na podstawie różnych czynników osobistych, rabatów lub czynników lokalizacji, a także konkurencji lub strat firmy ubezpieczeniowej.
Na przykład, jeśli aktuariusze towarzystwa ubezpieczeniowego dokonają przeglądu pewnego obszaru w ciągu jednego roku i stwierdzą, że ma on niski czynnik ryzyka i pobiera tylko bardzo minimalne składki w tym roku, ale pod koniec roku zauważą wzrost przestępczości, poważną katastrofę, wysokie straty lub wypłaty odszkodowań, spowoduje to przegląd wyników i zmianę składki pobieranej za ten obszar w nowym roku.
W rezultacie w tym obszarze tempo wzrośnie. Firma ubezpieczeniowa musi to zrobić, aby móc kontynuować działalność. Ludzie w tej okolicy mogą wtedy rozejrzeć się i udać się gdzie indziej.
Wyceniając składki w tym obszarze wyżej niż wcześniej, ludzie mogą zmienić firmę ubezpieczeniową. Ponieważ firma ubezpieczeniowa traci klientów w tym obszarze, którzy nie są skłonni zapłacić składki, którą chcą pobierać za to, co określiły jako ryzyko, wskaźniki rentowności lub szkodowości firmy ubezpieczeniowej prawdopodobnie spadną.
Mniejsza liczba roszczeń i odpowiednie opłaty za ryzyko pozwalają firmie ubezpieczeniowej na utrzymanie rozsądnych kosztów dla klienta docelowego.
Jak uzyskać najniższą składkę ubezpieczeniową
Trikiem do uzyskania najniższej składki ubezpieczeniowej jest znalezienie firmy ubezpieczeniowej, która jest najbardziej zainteresowana ubezpieczeniem Ciebie.
Gdy nagle stawki towarzystwa ubezpieczeniowego stają się zbyt wysokie, zawsze warto zapytać swojego przedstawiciela, czy jest coś, co można zrobić, aby obniżyć składkę.
Jeśli firma ubezpieczeniowa nie chce zmienić wysokości składki, którą pobiera, zakupy w okolicy mogą znaleźć lepszą cenę. Rozejrzenie się po okolicy pozwoli również lepiej zrozumieć średni koszt ubezpieczenia od ryzyka.
Poproszenie przedstawiciela ubezpieczeniowego lub ubezpieczyciela o wyjaśnienie powodów wzrostu składki lub możliwości uzyskania rabatów lub obniżenia kosztów składki ubezpieczeniowej pomoże Ci również zrozumieć, czy jesteś w stanie uzyskać lepszą cenę i jak to zrobić. więc.
Kluczowe wnioski
- Składka ubezpieczeniowa to kwota pieniędzy zapłacona firmie ubezpieczeniowej za kupowaną polisę ubezpieczeniową.
- Twoja historia ubezpieczenia, miejsce zamieszkania i inne czynniki są wykorzystywane jako część kalkulacji w celu określenia ceny składki ubezpieczeniowej.
- Składki ubezpieczeniowe będą się różnić w zależności od rodzaju poszukiwanej ochrony.
- Uzyskanie dobrej ceny za składkę ubezpieczeniową wymaga poszukania firmy ubezpieczeniowej, która jest zainteresowana ubezpieczeniem.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.