Na początku tego roku, zrobiłem coś powinienem zrobić rok wcześniej – Kupiłem inny termin ubezpieczenia na życie, aby dodać do pokrycia już mieliśmy. Miałem ubezpieczenie na życie, ponieważ miałem 25 lat, ale nasze potrzeby zmieniły się i zacząłem czuć się niepewnie. Byłem dziecko wolne od kiedy kupiłem pierwszą naszą politykę, mimo wszystko. Teraz, bardziej niż dziesięć lat później, jestem 37 z dwoma małymi dziećmi i wiele więcej obowiązków. I zarobić więcej pieniędzy teraz, też, co znaczy, że potrzebujesz większego politykę zastąpić mój dochód.
Ponieważ użyłem do pracy w kostnicy biznesu i mój mąż był pogrzebowy dla więcej niż 10 lat, jestem w pełni świadomy tego, co się dzieje, gdy ktoś umiera nieubezpieczony lub underinsured. Widziałem następstwa na własne oczy; rodzina wpada w panikę, nie tylko dlatego, że są martwi się mama lub tata, ale dlatego, że wiedzą, jak niebezpieczne ich sytuacja finansowa będzie wkrótce.
Jeśli umrę młody, ostatnią rzeczą, którą chcę, to przeminie wiedząc Zostawiłam męża i dzieci zagrożone.
Więc dodałem kolejne $ 750.000 ubezpieczenia na życie termin do tego, co już i spałem dużo lepsze od. Prawdopodobnie mają większe pokrycie niż potrzebujemy teraz, ale wolałbym zaważyć na ostrożności, jeśli chodzi o moje dzieci.
Najbardziej szalona część o zakupie ubezpieczenia na życie jest, jak łatwo się stać. Gdzie kiedyś zawlecz w biurze ubezpieczeń lub wielu biurach Jeśli chciałeś wiele cytatów, można zakończyć cały proces w Internecie. Polityka Kupiłem przez Haven życiu był też typem, który nie wymaga badania lekarskie – profitu można zakwalifikować jeśli jesteś od średniej masy iw doskonałym zdrowiu.
Gdy kupiłem nowy $ 750,000 termin polisy na życie, ja stosować rano i po południu miał pokrycia.
Ale, co jeszcze bardziej szalony sposób tani termin ubezpieczenia jest życie. Dla $ 750.000 polityki, która będzie trwać 20 lat, aż jestem 57 lat, mogę zapłacić 27,88 $ miesięcznie.
Dlaczego miałbym Nigdy Popisywać dla Whole Life Insurance
Zanim kupiłem tę politykę okresie jednak skontaktował się z agentem ubezpieczeniowym, który chciał sprzedać mi inny rodzaj ubezpieczenia na życie – całe życie. Gdzie termin ubezpieczenia na życie trwa tylko do terminu wybrania z góry (w tym polityki, 20 lat), w całości ubezpieczeń na życie jest skonfigurowany do zaoferowania korzyści śmierci bez względu na to ile masz lat stać.
I od razu chciało na myśl o zakupie całego życia, a na więcej powodów niż jeden. Oto dlaczego nigdy bym kupić cały ubezpieczenia na życie i ubezpieczenia na życie, dlaczego termin dopasować naszą rodzinę w porządku:
# 1: Cały ubezpieczenia na życie może być absurdalnie drogie.
Kiedy ktoś skontaktował się ze mną o zakupie cały ubezpieczenia na życie, ja natychmiast zamknął je w dół. Myślałem, że to osobliwe zasugerowali kupuję cały ubezpieczenia na życie, nie wiedząc nic o naszych finansach lub rodzaju pokrycia możemy potrzebować tak, więc nie pozwól im bombardować mnie z całym swoim skoku sprzedaży.
Więc nie, nie wiem dokładnie, ile chcieli mi zapłacić za kwotę pokrycia chciałem – $ 750,000. Ale to nie jest tak trudno zrozumieć to, albo.
State Farm faktycznie posiada kalkulator, który zapewnia podstawowe cytaty na termin ubezpieczenia na życie i całe życie, dzięki czemu można porównywać. Po wejściu do mojego urodzenia, wysokość i ciężar wraz z moim poziomem zdrowia (doskonała), ich kalkulator wypluć kilka liczb. Dla 20-letniego polityka termin jak ten kupiłem, ale zasugerował, bym zapłacić 62,40 $ miesięcznie lub 717,50 $ rocznie. Dla całego ubezpieczeń na życie, z drugiej strony, moja premia była sugerowana 859,13 $ miesięcznie – albo 9,875.00 $ rocznie.
Oczywiście, jest to tylko jeden oszacowanie od jednego ubezpieczyciela, a ja mogę zapłacić więcej lub mniej dla całego ubezpieczeń na życie w stosunku do dostawcy wybiorę. Mimo to, tylko po to aby pokazać, jak dużo droższe cały ubezpieczenia na życie może być w porównaniu do zasięgu czasowym. W tym przypadku, to kosztuje więcej niż 10 razy tyle na tym samym poziomie pokrycia.
# 2: Nie rozumiem budowania wartości pieniężnych mogę pożyczyć przeciw.
Jeden z największych punktów sprzedaży całego życia lub stałych ubezpieczeń na życie, jest to, że buduje wartość pieniężną można pożyczyć przeciwko. Wiele całych polis ubezpieczeniowych na życie płacić również dywidendy, ale nie są gwarantowane. W rezultacie, niektóre firmy fałszywie całego rynku polis na życie jak skomplikowanym połączeniem ubezpieczenia na życie i inwestycje.
Ale trudno mi zrozumieć korzyści z przepłacania (ewentualnie dziesięciokrotnie) w przypadku ubezpieczenia na życie po prostu zbudować konto quasi-oszczędności mogę potencjalnie dostępu. To może z pewnością być bardziej dopracowany i złożony niż to, i jestem świadomy, że cały ubezpieczenia na życie może być inteligentny sposób dla bogatych rodzin zostawić wolne od podatku pieniędzy na ich spadkobierców. Mimo to, jest tam faktycznie korzyści dla przeciętna rodzina płacić tak dużo za całe życie tylko budować wartość pieniężną i potencjalnie zdobyć dywidendy?
Consumer Reports na pewno nie sądzę. Na badaniu przeprowadzonym oni, poprosili o kilka ofert ubezpieczenia na życie dla 40-letniego mężczyzny Illinois w doskonałym zdrowiu. Poprzez ich badań – oraz poprzez cytaty oferowanych przez AccuQuote – okazało się, że ta teoretyczna facet musiałby zapłacić $ 660 rocznie za 30-letniego polityka termin za $ 500,000 i $ 6760 rocznie dla całej ubezpieczeń na życie z tego samego poziomu pokrycia.
Podczas gdy „nadwyżka składki” Idź do gwarantowanych oszczędności, które budują wartość pieniężną w czasie, Consumer Reports pokazał, jak można osiągnąć to samo poprzez zakup ubezpieczenia na życie termin i inwestowanie różnicy.
„Alternatywnie, można kupić 30-letniego polityka termin i co roku inwestować różnicę między whole- i termin życiowych składek w konserwatywnych 10-letnich bonów skarbowych”, piszą. Po uruchomieniu numery, Consumer Reports stwierdziliśmy, że noty skarbowe zdobywając 2,17% by zapewnić wyższy zwrot pieniędzy. Jednakże oni również pamiętać, nie byłoby korzyścią śmierć po wygaśnięciu polityka termin.
Podsumowując: ja nie widzę sensu w kupowaniu drogich polisę na życie, która buduje wartość pieniężną, kiedy mogę kupić ubezpieczenie termin następnie zapisać i inwestować różnicę na własną rękę.
Na przykład ja wspólną polityką wyżej od State Farm, chciałbym zapisać więcej niż $ +9.000 corocznie przez wybranie dostępnego polityki długoterminowej nad całym życiem. Większość ludzi będzie lepiej oszczędzania i inwestowania, że pieniądze same w porównaniu wlewając go do quasi-inwestycji jak całe życie.
# 3: Nie muszę ubezpieczenia na życie, kiedy umrę.
Innym rzekome korzyści z całego ubezpieczeń na życie jest to, że nic nie gwarantuje zaoferować świadczenie z tytułu śmierci bez względu na to, kiedy umrzesz, w przeciwieństwie do polityki określenie, że tylko płaci się, jeśli przeminą w 20- lub 30-letnim terminie. To ogromny dar, jeśli martwisz się o nie mając pieniędzy na koszty pogrzebu lub pozostawienie dziedzictwa tyłu. Oczywiście, byłoby wspaniale odejść w wieku 90 i wiem, że polityka jest wciąż nienaruszone.
Ale nie widzę, dlaczego miałbym być może potrzebują ubezpieczenia na życie, kiedy jestem starsza. Główną funkcją ubezpieczeń na życie, jak ja to widzę, jest zastąpienie moje dochody, a ja jestem młody i nadal pracuje – a moja rodzina jest w zależności od mnie. Gdybym przemijają w ciągu najbliższych 20 lat, chcę wiedzieć, nasze rachunki są objęte i dwie moje dzieci będą miały pieniądze na studia.
Co może ewentualnie pokryć ubezpieczenie na życie, kiedy jestem 80 lub 90 lat? Moje dzieci będą dorośli w tym punkcie, i będziemy były wolne od długu przez dziesięciolecia. Jesteśmy również oszczędność dużą część naszych dochodów i oszczędności na przyszłość, więc o polisę na życie w moich złotych lat prawdopodobnie będzie przesadą.
# 4: Tworzę własną spuściznę zostawić.
Kolejny duży punkt argumentując dla całego ubezpieczeń na życie jest to, że pomaga zostawić dziedzictwo dla swoich dzieci. Nie będę argumentować przeciwko temu; Oczywiście, każdy kochający rodzic chciałby zostawić lokowania oszczędności dla swoich dzieci, jeśli to możliwe. Zamiast tego chciałbym twierdzić, że nie trzeba cały ubezpieczenia na życie, aby to osiągnąć.
Zamiast odlewania pieniędzy na całej polisy na życie i nadzieję, że to się opłaca, że wolałby zachować więcej moich pieniędzy we własnych rękach. W ten sposób mogę kontynuować zapisywanie gotówki, maxing nasze konta emerytalne, a inwestowanie w nieruchomości. Dlaczego zapłacić osobie trzeciej, które pomogą Ci zbudować spuściznę, kiedy można korzystać z własnych pieniędzy i pomysłowości, aby zbudować na własną rękę?
Końcowe przemyślenia
Consumer Reports, jak notatki, kilka czynników sprawiają, że trudno zorientować się, czy cały ubezpieczenia na życie jest idealne. Na początek, oni pamiętać, że ubezpieczyciele nie są zobowiązane do ujawniania, jaka część składki rocznej idzie płacić ubezpieczenia na życie i którego część tworzy wartość pieniężną. Jako taka, może to być trudne do obliczenia lub nawet domyślać jakichkolwiek „stopy zwrotu.”
Nie tylko to, ale ogromne prowizje agentów zarobić sprzedając całe życie służyć jako amunicja do hard sprzedaży. Brian Fechtel, agent analityk finansowy i ubezpieczenie na życie, powiedział Consumer Reports, że prowizje od całości ubezpieczeń na życie może być nawet 130% do 150% premii pierwszego roku, który może być łatwo $ 10.000 dolarów lub więcej. Jak można zaufać porady agenta, kiedy twoja decyzja, aby kupić – czy nie kupić – można łatwo oznaczać różnicę tysięcy dolarów dla nich? Moim zdaniem, nie można.
Ale to nie jedyny powód, nigdy bym kupić cały ubezpieczenia na życie. Pod koniec dnia, staram się zachować swoje życie – i nasze finanse – tak proste, jak to możliwe. Dla mnie oznacza to, że kupując tani termin ubezpieczenia na życie i utrzymanie kontroli nad jak wiele naszych ciężko zarobionych środków pieniężnych, jak możemy. Jeśli chcę wartość pieniężną mogę pożyczyć przeciwko, wolałbym go zbudować na koncie oszczędnościowym lub inwestycyjnym z moim nazwiskiem.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.