Jak korzystać z odliczeń ubezpieczeniowych, aby zaoszczędzić pieniądze

Home » Insurance » Jak korzystać z odliczeń ubezpieczeniowych, aby zaoszczędzić pieniądze

Jak korzystać z odliczeń ubezpieczeniowych, aby zaoszczędzić pieniądze

Podniesienie odliczenia pozwoli zaoszczędzić trochę pieniędzy na kosztach ubezpieczenia, jednak kwota, którą zaoszczędzisz, może być inna niż myślisz. Twoje odliczenie z tytułu ubezpieczenia będzie miało bezpośredni wpływ na wysokość wypłaty odszkodowania, ale możesz zaoszczędzić tysiące dolarów, jeśli zwiększysz swój udział własny, stosując odpowiednią strategię.

Oto wszystko, co musisz wiedzieć, aby dowiedzieć się, czy wybranie wyższego odliczenia pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze.

Czy należy zwiększyć udział własny?

Jeśli masz pod ręką pieniądze i jesteś gotów zapłacić za szkody wynikające z roszczenia, możesz zwiększyć swój udział własny, aby zaoszczędzić na kosztach. Jeśli Cię na to stać, weź oszczędności, które zapewni Ci firma ubezpieczeniowa i zacznij oszczędzać pieniądze już teraz. Jednak nie chcesz popełnić błędu polegającego na zwiększeniu udziału własnego, aby zaoszczędzić kilka dolarów miesięcznie przed rozważeniem długoterminowych konsekwencji. 

To krótka i prosta odpowiedź, ale może nie wystarczyć informacji, aby udzielić każdemu ostatecznej odpowiedzi na temat tego, co powinni zrobić. Ten dogłębny przegląd powinien pomóc ci zrozumieć wpływ zwiększenia udziału własnego, w tym sposobów, w jakie może to zaoszczędzić pieniądze (lub kosztować pieniądze) w perspektywie krótko- i długoterminowej.

Gdzie znaleźć informacje podlegające odliczeniu

Aby zacząć od podstaw dotyczących odliczeń z tytułu ubezpieczenia, najpierw musisz wiedzieć, jaka jest obecnie kwota udziału własnego. Będziesz mógł znaleźć te informacje na stronie deklaracji swojej polisy ubezpieczeniowej. Czasami różne ubezpieczenia mają różne odliczenia. Na przykład ubezpieczenie od trzęsienia ziemi może różnić się od ubezpieczenia od szkód spowodowanych przez wodę lub powodzi.

Wskazówka : nie zapomnij zbadać możliwości zaoszczędzenia pieniędzy z różnych odliczeń na adnotacjach lub innych obszarach polityki.

O czym należy pomyśleć przed zwiększeniem udziału własnego

Najtrudniejszą rzeczą w ubezpieczeniu jest to, że im mniej masz pieniędzy, tym ważniejsze jest posiadanie ubezpieczenia, które ochroni Cię, jeśli coś pójdzie nie tak. Jeśli masz problem ze znalezieniem pieniędzy na opłacenie ubezpieczenia, możesz pomyśleć dwa razy o zwiększeniu udziału własnego. Oto trzy kwestie do rozważenia.

Rzeczywisty koszt ubezpieczenia

Podwyższony udział własny zapewnia procentową zniżkę od kosztów ubezpieczenia. Jeśli wydasz tylko 300 USD na swoje ubezpieczenie, będziesz potrzebować znacznego procentowego rabatu, aby zobaczyć rzeczywiste oszczędności – zwłaszcza w porównaniu z kosztem złożenia roszczenia podlegającego odliczeniu.

Na przykład, czy naprawdę chcesz płacić odliczenie w wysokości 1000 USD w roszczeniu, aby zaoszczędzić 30 USD rocznie? A co, jeśli zaoszczędzisz 100 dolarów w ciągu roku? Musisz obliczyć, czy oszczędności mają sens. Im wyższe koszty ubezpieczenia, tym więcej zaoszczędzisz, zwiększając udział własny.

Dlaczego masz ubezpieczenie

Jeśli masz stabilną sytuację finansową i prawdopodobnie sam zająłbyś się drobnymi problemami (bez zgłaszania roszczenia), rozsądne może być uzyskanie wyższego udziału własnego. Jeśli, na przykład, nigdy nie zgłosiłbyś roszczenia o kwotę poniżej 1000 USD za swój samochód, ponieważ możesz sobie pozwolić na jego samodzielne opłacenie, wówczas wyższa kwota odliczenia w wysokości 1000 USD ma duży sens finansowy.

Z drugiej strony, jeśli martwisz się o swoją zdolność do pokrycia jakiejkolwiek kwoty nieoczekiwanych kosztów, lepiej zapłacić kilka dolarów więcej w ubezpieczeniu każdego roku, aby uzyskać odliczenie, na które możesz sobie pozwolić. Gdy zaczniesz gromadzić oszczędności, możesz powrócić do problemu i przyjrzeć się zwiększeniu udziału własnego. 

Jak często składasz roszczenia ubezpieczeniowe

Jeśli uważasz, że nigdy nie będziesz musiał ubiegać się o odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia, możesz zaryzykować, zwiększając swój udział własny. „Ryzyko” jest tutaj słowem kluczowym. Być może nigdy w życiu nie wysunąłeś roszczenia, ale nigdy nie wiesz, kiedy będziesz musiał. Pamiętaj, że odliczenie stanowi bezpośredni wpływ finansowy, który jesteś gotów osobiście zaakceptować, jeśli musisz złożyć wniosek o odszkodowanie. 

Jeśli w przeszłości składałeś zbyt wiele roszczeń ubezpieczeniowych, istnieje duża szansa, że ​​już płacisz dużo pieniędzy za ubezpieczenie. Zgłaszanie większej liczby roszczeń, gdy nie jest to konieczne, zwiększy ogólne koszty ubezpieczenia. Dlatego wzięcie wyższego odliczenia w celu uniknięcia zgłaszania mniejszych roszczeń może się opłacić. Zawsze powinieneś negocjować z firmą ubezpieczeniową, gdy płacisz wysokie składki, aby zobaczyć, jak znaleźć lepszą cenę. 

Jeśli nigdy nie zgłaszałeś roszczeń ubezpieczeniowych i możesz sobie pozwolić na wyższą franszyzę, powinieneś rozważyć podwyższenie swojego udziału własnego. Każdego roku unikasz zgłoszenia roszczenia, dodatkowe pieniądze z wyższego abonamentu będą w Twojej kieszeni zamiast w firmie ubezpieczeniowej.

Załóżmy na przykład, że bierzesz udział w wyższym odliczeniu w wysokości 1000 USD, aby zaoszczędzić 100 USD na rocznych kosztach ubezpieczenia. Po pięciu latach nie złożyłeś wniosku i zaoszczędziłeś 500 USD. Ponadto pięć lat bez odszkodowania może również uprawnić Cię do zniżki bez odszkodowania, co pozwoli Ci zaoszczędzić jeszcze więcej pieniędzy na kosztach ubezpieczenia.

Wskazówka : powód, dla którego wyższe odliczenia działają lepiej dla niektórych niż dla innych, ma związek z indywidualnym ryzykiem i możliwościami finansowymi. Na przykład wielu ubezpieczycieli domów o wysokiej wartości ma klientów z odliczeniami od 2,500 do 10 000 USD. Te odliczenia mogą być wysokie dla przeciętnego właściciela domu, ale mają duży sens w przypadku domów o wyższej wartości i relatywnie bogatszych ludzi, którzy są ich właścicielami.

O ile podniesienie udziału własnego może obniżyć koszty ubezpieczenia?

Chcesz obniżyć koszty ubezpieczenia domu, ubezpieczenia mieszkania lub ubezpieczenia samochodu, ale o ile wyższa kwota odliczenia wpłynie na koszty ubezpieczenia? 

Jaka jest zniżka za zwiększenie udziału własnego?

W zależności od tego, jak wysoko zwiększysz udział własny, możesz oczekiwać, że zaoszczędzisz około 5% do 10% swoich składek. Im bardziej zwiększysz swój udział własny, tym wyższy procent rabatu.

Na przykład, możesz spodziewać się oszczędności od 15% do 30% na kolizji Twojego samochodu i kompleksowym pokryciu, zwiększając swój udział własny z 200 do 500 USD. Jeśli pójdziesz do 1000 $, możesz potencjalnie zaoszczędzić 40% .

Ta sama logika dotyczy ubezpieczenia domu. W zależności od firmy ubezpieczeniowej zwiększenie odliczenia z 500 do 1000 USD może obniżyć koszty ubezpieczenia nawet o 25%. Z biegiem czasu możesz zaoszczędzić tysiące, strategicznie zwiększając odliczenia z tytułu ubezpieczenia i unikając drobnych roszczeń.

Ile możesz sobie pozwolić na zwiększenie udziału własnego?

Zwiększenie udziału własnego to tylko jeden sposób na zaoszczędzenie pieniędzy na ubezpieczeniu domu, ubezpieczenia samochodu lub jakiegokolwiek innego rodzaju ubezpieczenia. To popularna opcja dla osób, które chcą oszczędzać, ponieważ jest to teraz najłatwiejsze do zrobienia  .  Jednakże, chociaż natychmiast zaoszczędzisz pieniądze na składce, zwiększenie udziału własnego może kosztować Cię w dłuższej perspektywie, jeśli nie możesz sobie pozwolić na złożenie roszczenia.

Jeśli odłożyłeś fundusz ratunkowy specjalnie na wypadek wypadków samochodowych lub podobnych zdarzeń, to ułatwia to – kwota odliczenia, na którą możesz sobie pozwolić, to kwota twojego funduszu awaryjnego. Jeśli jednak masz mieszane konto oszczędnościowe, które obejmuje fundusze wypadkowe wraz z innymi funduszami awaryjnymi, może być trudniej wyodrębnić kwotę, na którą możesz sobie pozwolić jako odliczenie.

Wskazówka  : jeśli ubezpieczasz swój dom i samochód za pośrednictwem tego samego ubezpieczyciela, możesz zapłacić jedną odliczenie za roszczenie, które dotyczy obu. Dzięki temu możesz zaoszczędzić pieniądze.

Przykład dużych oszczędności podlegających odliczeniu poszedł źle

Jako przykład tego, jak wysokie odliczenia mogą ostatecznie kosztować Cię więcej pieniędzy w dłuższej perspektywie, rozważ ten przykład.

Pobierasz wyższą odliczenie w wysokości 1000 USD i oszczędzasz 100 USD rocznie na kosztach ubezpieczenia. Cieszysz się, ponieważ postrzegasz to jako oszczędność 100 dolarów rocznie. Po pięciu latach nie złożyłeś wniosku i zaoszczędziłeś łącznie 500 $.

Następnie w szóstym roku musisz złożyć wniosek. Zaoszczędziłeś 500 $, ale to tylko połowa z 1000 $ odliczenia, które musisz teraz wymyślić. Nie tylko znajdujesz się w samym środku stresującego roszczenia ubezpieczeniowego, ale martwisz się, jak będziesz w stanie zapłacić odliczenie. Być może lepiej byłoby zapłacić więcej za niższy plan podlegający odliczeniu.

Inne sposoby oszczędzania pieniędzy na ubezpieczeniu

Jeśli nadal szukasz sposobów na zaoszczędzenie pieniędzy na ubezpieczeniu domu, możesz sprawdzić opcje ubezpieczenia domu i sprawdzić, czy masz odpowiednią polisę do swoich potrzeb. Firmy ubezpieczeniowe aktywnie konkurują o klientów, więc warto rozejrzeć się za ubezpieczeniem lub negocjować z ubezpieczycielem samochodu lub domu.

Twoja polisa ubezpieczeniowa powinna się zmieniać wraz z Twoimi potrzebami

Firma ubezpieczeniowa, która była dobrze dostosowana do Twoich potrzeb pięć lat temu, może nie być najlepszą firmą, która może Cię teraz ubezpieczać.

Czasami warto zapłacić karę za rezygnację z umowy w jednej firmie ubezpieczeniowej, aby uzyskać lepszą ofertę ubezpieczenia w nowej. Może wystarczy zadzwonić do firmy ubezpieczeniowej i powiedzieć im, że jesteś gotowy na zakupy – mogą wpaść na kilka nowych pomysłów, jak zaoszczędzić pieniądze, aby nie stracić Cię jako klienta.

Dowiedz się o swoich zwolnieniach z odliczenia

Zrzeczenie się odliczenia w przypadku ubezpieczenia domu lub polisy ubezpieczenia mieszkania to klauzula, która zrzeka się odliczenia w przypadku dużej straty.

Każda firma ubezpieczeniowa podejmie inne podejście do tego, czy oferuje możliwość odliczenia, i może nie być łatwo określić, jakie ma to zastosowanie do Ciebie. Nawet jeśli Twój plan obejmuje zwolnienia, mógł zostać ukryty w jakiejś gęsto sformułowanej części Twojej polisy ubezpieczeniowej. Lepsze zrozumienie, kiedy będzie obowiązywać zwolnienie z odliczenia, może pozwolić ci wygodnie zapisać się na wyższy plan odliczeń. Najlepszym sposobem na wyjaśnienie tego jest bezpośrednie zapytanie przedstawiciela ubezpieczeniowego, czy w Twojej polisie ubezpieczeniowej istnieje możliwość odliczenia, a jeśli tak, to kiedy się pojawi.

Na przykład niektóre polisy mogą podlegać odliczeniu w przypadku strat przekraczających 10 000 USD. Inne polisy mogą mieć bardzo wysoki próg przed rozpoczęciem odliczenia, na przykład poważne roszczenia lub straty powyżej 50 000 USD. Jeśli ubezpieczasz się tylko na poważną stratę, taką jak pożar, rozsądne może być pełne wykorzystanie tych zwolnień, szukając wyższego udziału własnego.

Zwolnienia z odliczeń od ubezpieczenia samochodu

Polisy ubezpieczeniowe samochodów również oferują możliwość odliczenia. Jednak w przeciwieństwie do planów ubezpieczenia domu, zwolnienie z odliczenia na ogół zwiększa koszt ubezpieczenia samochodu. Chociaż odliczenia są miłe, musisz upewnić się, że nie wiąże się to z dodatkowymi kosztami, które przewyższają korzyści.

Użyj zwiększonych udziałów własnych, aby zaoszczędzić pieniądze

Jeśli zdecydujesz, że możesz sobie pozwolić na zwiększenie udziału własnego i zaoszczędzisz 10% lub 40% na ubezpieczeniu, rozważ umieszczenie oszczędności na kosztach ubezpieczenia na koncie bankowym funduszu awaryjnego. Wraz ze wzrostem oszczędności możesz odpowiednio zwiększyć swój udział własny, a następnie zaoszczędzić jeszcze więcej na ubezpieczeniach.

Uwaga : jeśli nigdy nie będziesz musiał składać roszczenia i płacić wyższego odliczenia, wszystkie te dodatkowe pieniądze pozostają w Twojej kieszeni. Z drugiej strony, jeśli w końcu będziesz musiał zapłacić odliczenie, masz przygotowane pieniądze. To wygrana dla Ciebie.

Podsumowanie

Możesz zaoszczędzić setki (jeśli nie tysiące) dolarów na swoim ubezpieczeniu, opracowując strategię, która równoważy Twoją sytuację finansową kwotami podlegającymi odliczeniu. Poproś swojego przedstawiciela ubezpieczeniowego o ocenę Twoich wyborów ubezpieczeniowych i zalecenie niektórych opcji oszczędzania pieniędzy. Zawsze rób swoje badania i nie zapominaj, że możesz zapłacić mniej, a uzyskać więcej, przechodząc do nowej firmy ubezpieczeniowej.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.