Bardzo niewiele osób korzysta z myślą o nieuchronności śmierci. Mniej jednak cieszyć się możliwością przypadkowego śmierci. Jeśli są ludzie, którzy utrzymują się z ciebie i twoich dochodów, jednak jest to jedna z tych nieprzyjemnych rzeczy, które trzeba wziąć pod uwagę. W tym artykule, będziemy zbliżać się do tematu ubezpieczeń na życie na dwa sposoby: po pierwsze, będziemy podkreślić niektóre z nieporozumień i wtedy będziemy patrzeć, jak ocenić, ile i jaki rodzaj ubezpieczenia na życie trzeba.
Table of Contents
Czy wszyscy potrzebują ubezpieczenia na życie?
Zakup ubezpieczenia na życie nie ma sensu dla każdego. Jeśli nie masz na utrzymaniu i wystarczająco środków na pokrycie długów i kosztów umierania (pogrzeb, opłat estate adwokata, etc.), a ubezpieczenie jest niepotrzebny koszt dla ciebie. Jeśli masz na utrzymaniu i masz wystarczająco dużo zasobów, aby zapewnić im po swojej śmierci (inwestycje, fundusze itp), wtedy nie trzeba ubezpieczeń na życie.
Jednakże, jeśli masz na utrzymaniu (szczególnie jeśli są głównym dostawcą) lub znaczne długi, które przewyższają swoje aktywa, to prawdopodobnie będzie musiał upewnić się, że ubezpieczenie na utrzymaniu są opieką, jeśli coś ci się stanie.
Ubezpieczenia i Age
Jednym z największych mitów, że agenci ubezpieczeniowi agresywny życie utrwalają to, że „ubezpieczenie jest trudniejsze do zakwalifikowania jak wiek, więc lepiej się go, gdy jesteś młody.” Mówiąc wprost, firmy ubezpieczeniowe zarabiać stawiając na jak długo będziesz żył. Kiedy jesteś młody, Twoje składki będą stosunkowo tanie. Jeśli umrze nagle, a firma musi wypłacić, byłeś zły zakład. Na szczęście, wielu młodych ludzi przetrwać do starości, płacąc wyższe i wyższe składki w ich wieku (zwiększone ryzyko ich umierania sprawia, że mniej atrakcyjne kursy).
Ubezpieczenie jest tańsze, gdy jesteś młody, ale nie jest łatwiejsze do zakwalifikowania. Faktem jest, że firmy ubezpieczeniowe będą chcieli wyższe składki na pokrycie szanse na ludzi starszych – jest to bardzo rzadko, że firma ubezpieczeniowa odmówi pokrycia do kogoś, kto jest gotów zapłacić składki za ich kategorii ryzyka. To powiedziawszy, ubezpiecz jeśli jest to potrzebne, a kiedy jest to potrzebne. Nie zrozumcie ubezpieczenia, ponieważ boją się nie kwalifikujące się później w życiu.
Ubezpieczenie na życie jest inwestycja?
Wiele osób postrzega ubezpieczenia na życie jako inwestycję, ale w porównaniu do innych instrumentów inwestycyjnych, odnosząc się do ubezpieczeń jako inwestycja po prostu nie ma sensu. Niektóre rodzaje ubezpieczeń na życie są reklamowany jako pojazdy do oszczędzania lub inwestowania pieniędzy na emeryturę, powszechnie zwanych polityk pieniężnych wartości. Są to polisy ubezpieczeniowe, w których można zbudować pulę kapitału zyskuje zainteresowanie. Odsetki te naliczane ponieważ firma ubezpieczeniowa inwestuje te pieniądze na ich korzyść, podobnie jak banki, i płacą ci odsetek za korzystanie z pieniędzy.
Jednakże, jeśli były do podjęcia pieniędzy z wymuszonym programu oszczędnościowego i zainwestować w fundusz indeksu, to najprawdopodobniej zobaczyć znacznie lepsze zyski. Dla osób, którym brakuje dyscypliny regularnie inwestować, polisa ubezpieczeniowa pieniężnych wartość może być korzystne. Zdyscyplinowany inwestor, z drugiej strony, nie ma potrzeby skrawki z tabeli firmie ubezpieczeniowej.
Wartość środków pieniężnych w porównaniu Term
Firmy ubezpieczeniowe kochać polityk pieniężnych wartości i promować je mocno dając prowizje agentów, którzy sprzedają te zasady. Jeśli starają się podporządkować politykę (popyt swoją część oszczędności z powrotem i zrezygnować z ubezpieczenia), firma ubezpieczeniowa będzie często sugerujemy wziąć pożyczkę z własnych oszczędności, aby kontynuować płacenie składek. Chociaż może to wydawać się proste rozwiązanie, pożyczka ta będzie kosztować, jak trzeba będzie zapłacić odsetki do firmy ubezpieczeniowej za wypożyczenie własne pieniądze.
Okres ubezpieczenia jest ubezpieczenie czyste i proste. Kupujesz polityki, która wypłaca określoną kwotę, jeśli umrze w okresie, którego dotyczy polityka. Jeśli nie umrze, masz nic (nie będzie rozczarowany, żyjesz po wszystkich). Celem tego ubezpieczenia jest trzymać cię, dopóki można stać się własnym ubezpieczony przez swoich aktywów. Niestety, nie wszystkie ubezpieczenia termin jest równie pożądane. Niezależnie od specyfiki sytuacji danej osoby (styl życia, dochodów, należności), większość ludzi najlepiej służy polis termin odnawialnych i wymienialnych. Oferują one tak samo, zasięg i są tańsze niż wartość środków pieniężnych, a wraz z pojawieniem się porównań internetowych obniżanie składki dla porównywalnych polityki, można je zakupić w konkurencyjnych cenach.
Klauzula odnawialnej w polityce termin ubezpieczenia na życie oznacza, że firma ubezpieczenie pozwoli odnowić politykę w tempie ustalonym bez ulegania medycznych. Oznacza to, że jeżeli ubezpieczony jest z rozpoznaniem choroby śmiertelnej jak termin skończy, on lub ona będzie w stanie odnowić politykę na konkurencyjnym kursie pomimo faktu, że firma ubezpieczeniowa jest pewne, trzeba wypłacić.
Zamienny polisa przewiduje możliwość zmiany wartości nominalnej polityki do polityki wartości pieniężnych oferowanych przez ubezpieczyciela w przypadku, gdy osiągnie 65 lat i nie są bezpieczne finansowo na tyle, aby przejść bez ubezpieczenia. Nawet jeśli będziesz planuje w nadziei, że nie trzeba korzystać z tej opcji, to lepiej być bezpieczne i premia jest zwykle dość tanie.
Oceniając potrzebuje ubezpieczenia
Duża część wybierając polisę na życie jest określenie, ile pieniędzy trzeba będzie na utrzymaniu. Wybór wartości nominalnej (kwota polisy płaci jeśli umrzesz) zależy od:
- Ile dług masz : wszystkich swoich długów musi być spłacone w całości, w tym kredyty samochodowe, kredyty hipoteczne, karty kredytowe, pożyczki, itd. Jeśli masz $ 200.000 hipotecznych i kredyt samochodowy $ 4,000, trzeba co najmniej $ 204.000 w swojej polityce na pokrycie długów (i ewentualnie trochę bardziej dbać o interes również).
- Wymiana dochód : Jednym z największych czynników ubezpieczeń na życie jest zastąpienie dochodu, który będzie głównym wyznacznikiem wielkości swojej polityki. Jeśli jesteś jedynym dostawcą dla swoich podopiecznych i przynieść 40000 $ na rok, trzeba będzie wypłaty polityki, który jest wystarczająco duży, aby zastąpić swoje dochody plus trochę więcej, aby zabezpieczyć się przed inflacją. Błądzić po bezpiecznej stronie, zakładamy, że jednorazowa wypłata z polisy są inwestowane na poziomie 8% (jeśli nie ufać swoim utrzymaniu inwestować, można wyznaczyć powierników lub wybrał Planowanie finansowe i obliczyć swój koszt w ramach wypłata). Wystarczy zastąpić swoje dochody, trzeba będzie $ 500,000 politykę. To nie jest reguła zestaw, ale dodając swój roczny dochód z powrotem do polityki (500.000 + 40.000 = 540.000 w tym przypadku) jest dość dobra osłona przed inflacją. Pamiętaj, że musisz dodać to $ 540000 na co łączne zadłużenie dodać maksymalnie.
- Przyszłe zobowiązania : Jeśli chcesz zapłacić za czesne dziecka lub współmałżonka mają przenieść się na Hawaje, gdy zostaną usunięte, trzeba będzie oszacować koszty tych obowiązków i dodać je do wysokości pokrycia chcesz. Tak więc, jeśli dana osoba ma roczny dochód w wysokości 40.000 $, hipotekę w wysokości $ 200,000 i chce wysłać swoje dziecko na uniwersytet (powiedzmy to będzie kosztować $ 80.000), osoba ta prawdopodobnie chcą się $ 820.000 polityki ($ 540.000 zastąpić dochód roczny + $ 200.000 koszt kredytów hipotecznych + $ 80.000 koszt uniwersyteckiej). Po określeniu wymaganej wartości nominalnej firmy ubezpieczeniowej, można rozpocząć zakupy około właściwej polityki (i to dobrym pomysłem). Istnieje wiele estymatorów ubezpieczeniowych online, które mogą pomóc określić, ile ubezpieczenie trzeba.
- Pozostałe ubezpieczenia : Oczywiście istnieją inne osoby w swoim życiu, które są dla ciebie ważne i można się zastanawiać, czy należy je zabezpieczyć. Co do zasady, należy jedynie zapewnić, ludzie, których śmierć oznaczałaby stratę finansową dla Ciebie. Śmierć dziecka, natomiast emocjonalnie druzgocące, nie stanowi stratę finansową, ponieważ dzieci kosztują podnieść. Śmierć na małżonka zarobkowania, jednak robi stworzyć sytuację z obu strat emocjonalnych i finansowych. W takim przypadku należy wykonać sztuczkę zastępczy dochód przeszliśmy wcześniej (dochód współmałżonka / 8% + inflacja = ile będzie trzeba ubezpieczyć małżonka za). Dotyczy to także ewentualnych partnerów biznesowych, z którymi masz zależność finansową (na przykład, wspólna odpowiedzialność za płatności hipotecznych na nieruchomości współwłasnością).
Alternatywy do ubezpieczeń na życie
Jeśli otrzymujesz ubezpieczenie na życie wyłącznie na pokrycie długów i nie mają na utrzymaniu, istnieje inny sposób się do tego zabrać. instytucji kredytowych widzieli zyski firm ubezpieczeniowych i są coraz w sprawie ustawy. Firmy kart kredytowych i banki oferują odliczeniami ubezpieczeń na swoich zaległych sald. Często sprowadza się to do kilku dolarów miesięcznie, a w przypadku twojej śmierci, polityka będzie zapłacić ten szczególny dług w całości. Jeśli zdecyduje się na tego zakresu od instytucji kredytowej, upewnij się, że dług odjąć od wszelkich obliczeń robicie dla ubezpieczeń na życie – jest podwójnie ubezpieczony jest niepotrzebny koszt.
Bottom Line
Jeśli potrzebujesz ubezpieczenia na życie, ważne jest, aby wiedzieć, ile i jakie trzeba. Chociaż ubezpieczenie termin ogólnie odnawialna jest wystarczająca dla większości ludzi, trzeba spojrzeć na własną sytuację. Jeśli zdecydujesz się na zakup ubezpieczenia za pośrednictwem agenta, decyduje o tym, co trzeba zawczasu uniknąć utknięcie z niedostatecznego pokrycia lub drogiego pokrycia że nie trzeba. Podobnie jak w przypadku inwestycji, kształcenie się jest niezbędna, aby dokonać właściwego wyboru.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.