Więc właśnie kupiłeś nowy dom. Osiedlasz się, dekorujesz i cieszysz się zaletami posiadania domu. Wtedy twój dochód nieoczekiwanie się zmienia. Nagle okazuje się, że nie masz dodatkowych pieniędzy na opłacenie nagłych wypadków, a nawet na pokrycie wydatków i zaoszczędzenie na przyszłość, ponieważ spłata kredytu hipotecznego jest zbyt duża. Nagle jesteś biedny w domu.
Ale co to znaczy być biednym w domu? Eksperci twierdzą, że spłata twojego domu powinna wynosić około 25% twojego wynagrodzenia na wynos, podczas gdy inni twierdzą, że możesz osiągnąć nawet 30%, jeśli nie masz innego zadłużenia do spłaty i nie planujesz się zadłużać.
Możesz skończyć jako biedny dom, jeśli twoje okoliczności zmienią się nieoczekiwanie, a twoja wypłata stanie się znacznie większym procentem twojego wynagrodzenia na wynos, na przykład 50 lub 60%. Możesz nawet mieć trudności z dokonaniem płatności.
Może się to zdarzyć z wielu powodów. Na przykład ty i twój współmałżonek możecie zdecydować, że jedno z was rzuci pracę, aby zostać rodzicem pozostającym w domu. A może stracisz pracę lub masz do czynienia z nieoczekiwaną chorobą.
Tak czy inaczej, bycie biednym nie jest zabawne. Oto, co zrobić, jeśli zadasz sobie pytania dotyczące kredytu hipotecznego i nagle okaże się, że dom jest biedny.
Table of Contents
Określ przyczynę
Najpierw powinieneś zbadać, co spowodowało, że stałeś się biedny w domu. Być może przy zakupie domu otrzymywałeś dużą pensję, ale od tego czasu to się zmieniło. Lub możesz przejść z rodziny o dwóch dochodach do rodziny z jednym dochodem. A może twoja rata mieszkaniowa była od początku zbyt duża i nie w pełni zastanawiałeś się, ile wyniosą inne miesięczne wydatki, przez co stracisz zbyt dużo środków finansowych.
Jeśli masz zmianę w swoim obrazie finansowym lub jeśli dodasz wydatki, takie jak koszty opieki dziennej, rachunki medyczne lub inne miesięczne wydatki, możesz nawet zacząć żałować, że płacisz za dom i żałujesz, że nie masz nawet domu.
Czy ta sytuacja jest tymczasowa?
Przyjrzyj się sytuacji i określ, czy jest tymczasowa czy trwała. Jeśli wiesz, że ta sytuacja potrwa tylko dwa lub trzy lata, możesz być w stanie przetrwać, ale musisz zobowiązać się do tego, aby nie wydawać niepotrzebnie. Ten limit wydatków oznacza brak wakacji i innych luksusów.
Jeśli stwierdzisz, że Twoja sytuacja będzie trwać dłużej niż trzy lata, powinieneś rozważyć opcje. Zbyt duża rata kredytu hipotecznego może uniemożliwić osiągnięcie innych celów finansowych, takich jak oszczędzanie na emeryturę lub budowanie portfela inwestycyjnego.
Składaj krótkoterminowe ofiary
Jeśli kochasz swój dom, możesz zdecydować, że jesteś gotów poświęcić się, aby w nim pozostać i nie sprzedawać. Poświęcenia mogą oznaczać, że podejmiesz dodatkową pracę, podejmiesz jakąś pracę na zlecenie, zmienisz pracę lub karierę, a nawet wynajmiesz dodatkowy pokój za pośrednictwem usługi wynajmu, takiej jak Airbnb.
Te krótkoterminowe poświęcenia mogą pozwolić na spłatę innego zadłużenia i zbudowanie funduszu awaryjnego, aby łatwiej było zarządzać płatnościami za dom.
Rozważ sprzedaż
Decyzja o sprzedaży domu, nad którym ciężko pracowałeś, lub przeprowadzka do tańszej dzielnicy może być trudna. Jednak może to ułatwić robienie rzeczy, które są dla Ciebie najważniejsze. Może również pomóc w zbudowaniu lepszej przyszłości finansowej.
Jeśli stwierdzisz, że musisz sprzedać dom i wprowadzić się do czegoś bardziej przystępnego cenowo lub nawet tymczasowo wynająć, powinieneś skontaktować się z dobrym pośrednikiem w handlu nieruchomościami i jak najszybciej wprowadzić swój dom na rynek. Nie chcesz czekać, aż będziesz zdesperowany, aby sprzedać, ponieważ możesz nie być w stanie sprzedać przez kilka miesięcy lub nawet rok, w zależności od rynku. Możesz nie być w stanie uzyskać tak dużo pieniędzy ze sprzedaży domu, jeśli jesteś zdesperowany, aby szybko sprzedać.
Unikaj wykluczenia
Kiedy masz do czynienia z biedą w domu, nie chcesz dojść do spóźnienia z płatnościami lub, co gorsza, w obliczu wykluczenia, więc pamiętaj, aby podjąć działania, zanim to się stanie.
Dodatkowo, jeśli jesteś pod wodą na hipotece, podjęcie takiej decyzji może być jeszcze trudniejsze. Jeśli nie możesz sprzedać domu za to, co jesteś winien hipotece, rozważ rozmowę z bankiem w sprawie krótkiej sprzedaży. Krótka sprzedaż oznacza, że bank zgadza się przyjąć kwotę za dom, która jest niższa niż kwota, którą jesteś winien z tytułu kredytu hipotecznego. Pamiętaj jednak, że krótka wyprzedaż nie jest oferowana w każdym domu, więc przed skorzystaniem z tej opcji sprawdź, czy się kwalifikujesz.
Rozważ przeniesienie się do tańszego obszaru
W wielu rejonach kraju ceny mieszkań mogą być astronomiczne i bardzo trudno jest sobie pozwolić na mieszkanie. Inne miejsca mogą mieć bardzo przystępne cenowo domy.
Być może lepiej będzie, jeśli podejmiesz nieco niższą płatną pracę w innym obszarze, aby móc sobie pozwolić na to, czego najbardziej potrzebujesz. Zastanów się, jaki styl życia chcesz prowadzić, czy to posiadanie domu, częste podróże, czy też dysponowanie dużym budżetem na dowolne wydatki, a następnie dostosuj swoje wybory, aby było to możliwe.
Na przykład drogi dom może utrudniać podróżowanie, a mniejszy ułatwi. Jeśli chcesz spędzać więcej czasu z rodziną, a mniej na pracy, wybór mieszkania w tańszej okolicy może ułatwić osiągnięcie tych celów.
Zapobiegaj ponownemu wystąpieniu tego zdarzenia
Przed zakupem kolejnego domu powinieneś ustalić budżet, zanim zaczniesz szukać domu, i oprzeć się pokusie wyjścia poza to, bez względu na to, jak bardzo kochasz dom.
Inne wskazówki
- Utrzymuj płatności na poziomie 25% swojej pensji na wynos i ustaw maksymalny budżet na 2,5-krotność aktualnej pensji.
- Nie polegaj na tym, co bank jest skłonny Ci pożyczyć.
- Nie planuj też podwyżek płac. Kup dom, na który Cię teraz stać, albo możesz znaleźć się w ubogim domu.
- Powinieneś również upewnić się, że wybrałeś odpowiedni kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową, aby zapobiec zwiększeniu płatności.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.