Drugi kredyt hipoteczny to kredyt, który pozwala pożyczyć od wartości domu. Twój dom jest atutem, i po pewnym czasie, że atutem może uzyskać wartość. Drugi hipoteki, znany również jako linie domu kapitałowych kredytu (HELOCs) to sposób na wykorzystanie tego składnika dla innych projektów i celów-bez sprzedaży.
Table of Contents
Czym jest Second hipoteczny?
Drugi kredyt hipoteczny to kredyt, który wykorzystuje swój dom jako zabezpieczenie, podobny do kredytu może użyłeś do zakupu domu.
Kredyt jest znany jako „drugi” kredytów hipotecznych, ponieważ pożyczka jest zwykle zakup pierwszy kredyt, który jest zabezpieczony zastawem na swoim domu.
Drugi hipoteki dopasować się do kapitału własnego w domu, który jest wartość rynkowa domu w stosunku do wszelkich sald kredytowych. Equity można zwiększyć lub zmniejszyć, ale idealnie, rośnie tylko w czasie. Equity można zmieniać na wiele sposobów:
- Podczas dokonywania miesięcznych płatności na kredyt, można zmniejszyć saldo kredytu, który zwiększa swój kapitał.
- Jeśli twoje zyski wartości domu z powodu silnego rynku nieruchomości albo ulepszenia wprowadzone w domu zwiększa swój kapitał.
- Tracisz kapitał gdy Twój dom traci wartość lub pożyczyć od swojego domu.
Drugi kredytów hipotecznych może przyjść w różnych formach.
Ryczałt: Standardowy sekund hipotecznych jest kredyt jednorazowa, która zapewnia ryczałt pieniędzy można wykorzystać na co chcesz. Z tego typu pożyczki, możesz spłacić kredytu stopniowo w miarę upływu czasu, często ze stałych miesięcznych płatności.
Z każdej płatności, płacisz część kosztów odsetek i część salda kredytu (proces ten nazywany jest amortyzacja).
Linia kredytowa: Możliwe jest również, aby pożyczyć za pomocą linii kredytowej lub puli pieniędzy, które można wyciągnąć z. Z tego typu pożyczki, nigdy nie jesteś zobowiązany do podjęcia pieniędzy, ale istnieje możliwość, aby to zrobić, jeśli chcesz.
Kredytodawcy ustala maksymalny limit kredytu i można kontynuować pożyczanie (kilka razy), aż dojdziesz, że maksymalny limit. Za pomocą karty kredytowej, można spłacić i pożyczyć w kółko.
Oceniaj wybory: W zależności od rodzaju kredytu używać i preferencjach, pożyczka może pochodzić ze stałym oprocentowaniem, które pomoże Ci zaplanować płatności w nadchodzących latach. Kredytów o zmiennym oprocentowaniu są również dostępne i są normą dla linii kredytowych.
Zalety drugiego hipoteczne
Kwota pożyczki: Second hipoteczne pozwalają pożyczyć znaczne kwoty. Ponieważ pożyczka jest zabezpieczona w domu (zwykle jest wart dużo pieniędzy), masz dostęp do więcej niż można uzyskać bez użycia swojego domu jako zabezpieczenie. Jak dużo możesz pożyczyć? To zależy od pożyczkodawcy, ale można się spodziewać pożyczyć do 80% wartości domu na. Że maksymalna liczyłbym wszystkich swoich kredytów mieszkaniowych, w tym pierwszym i drugim kredytów hipotecznych.
Oprocentowanie: Second hipoteki często mają niższe oprocentowanie niż inne rodzaje długu. Ponownie, zabezpieczenie kredytu z domu pomaga, ponieważ zmniejsza ryzyko dla kredytodawcy. W przeciwieństwie do niezabezpieczonych pożyczek osobistych, takich jak karty kredytowe, drugi oprocentowanie kredytów hipotecznych są powszechnie w jednej cyfry.
Korzyści podatkowe (szczególnie Pre-2018): W niektórych przypadkach, dostaniesz odliczenia odsetek zapłaconych od drugiego kredytu hipotecznego. Istnieją liczne szczegóły techniczne, aby mieć świadomość, więc poproś przygotowujący podatkowy przed zażyciem odliczeń. Aby uzyskać więcej informacji, dowiedzieć się o odliczenie odsetek od kredytów hipotecznych. Przez wiele lat podatkowych po roku 2017, cięć podatkowych i Praca ustawa eliminuje odliczenia chyba użyć pieniędzy dla „znacznych ulepszeń” do domu.
Wady drugiego hipoteczne
Korzyści zawsze pochodzą z kompromisów. Koszty i ryzyko oznacza, że pożyczki te powinny być stosowane w sposób rozsądny.
Ryzyko wykluczenia: Jednym z największych problemów z drugiego kredytu hipotecznego jest to, że trzeba umieścić w domu na linii. Przerwanie dokonywania płatności, kredytodawca będzie mógł zabrać do domu przez wykluczenie, która może spowodować poważne problemy dla Ciebie i Twojej rodziny.
Z tego powodu, to rzadko ma sens korzystania z drugiego kredytu hipotecznego na koszty „Zużycie prądu”. Na wydatki rozrywkowych i regularny dzienny, to nie tylko trwały lub warte ryzyka korzystać z domu kapitałowych pożyczki.
Koszt: Second kredytów hipotecznych, jak pożyczki zakupu, mogą być kosztowne. Trzeba zapłacić za wiele rzeczy, jak koszty kontroli kredytowej, ocen, prowizje i inne. Koszty zamknięcia można łatwo dodać do tysięcy dolarów. Nawet jeśli obiecał kredytu „bez żadnych kosztów zamknięcia”, jesteś wciąż płaci, po prostu nie widzę tych kosztów w sposób przejrzysty.
Koszty odsetek: Za każdym razem, pożyczyć, płacisz odsetki. Drugie oprocentowanie kredytów hipotecznych są zazwyczaj niższe niż oprocentowanie kart kredytowych, ale są one często nieco wyższe niż stawki za swojej pierwszej pożyczki. Drugi kredytodawców hipotecznych podjąć większe ryzyko niż pożyczkodawcy który uczynił swój pierwszy kredyt. Przerwanie dokonywania płatności, drugi kredytodawców hipotecznych nie będzie zarabiać, dopóki pierwotny kredytodawca pobiera wszystkie swoje pieniądze z powrotem. Ponieważ kredyty te są tak duże, łączne koszty odsetek mogą być znaczące.
Typowe zastosowania drugiego hipoteczne
Wybierz mądrze, jak używać środków z kredytu. Najlepiej umieścić pieniądze w kierunku czegoś, co poprawi swoją wartość netto (lub wartość swojego domu) w przyszłości. Musisz spłacić te pożyczki, są ryzykowne, a kosztują dużo pieniędzy.
- Ulepszenia domowe są częstym wyborem, ponieważ zakłada się, że będzie spłacić kredyt, kiedy sprzedać swój dom z wyższą ceną sprzedaży.
- Unikanie prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI) może być możliwe dzięki połączeniu pożyczek. Na przykład, strategia 80/20 lub kredyt „na barana” używa drugiego kredytu hipotecznego, aby utrzymać stosunek kredytu do wartości powyżej 80 procent w pierwszej pożyczki. Wystarczy upewnić się, że ma to sens w porównaniu do płacenia, a potem cofające-PMI.
- Konsolidacja zadłużenia: Często można uzyskać niższą stawkę z drugiego kredytu hipotecznego, ale może być przejście z niezabezpieczonych pożyczek do kredytu, która może kosztować swój dom.
- Wykształcenie: Możesz być w stanie ustawić się na wyższe dochody. Jednak podobnie jak w przypadku innych sytuacji, jesteś tworząc sytuację, w której można zmierzyć wykluczenia. Sprawdź, czy standardowe kredyty studenckie są lepszym rozwiązaniem
Wskazówki dotyczące uzyskiwania drugiego kredytu hipotecznego
Rozejrzeć i cytaty z co najmniej trzech różnych źródeł. Pamiętaj, aby podać następujące informacje w zapytaniu:
- Lokalnego banku lub unii kredytowych
- Broker hipoteczny lub pożyczka pomysłodawca (zapytać agenta nieruchomości na sugestie)
- Pożyczkodawcy w Internecie
Przygotować się do procesu przez uzyskanie pieniędzy na właściwych miejscach i coraz dokumenty gotowe. Spowoduje to, że proces o wiele łatwiejsze i mniej stresujące.
Strzeż ryzykownych funkcji kredytowych . Większość pożyczek nie mają tych problemów, ale warto mieć oko na nich:
- płatności balon, który będzie powodować problemy w dół drogi
- Kary przedpłaty że wymazać korzyści z spłacać swój dług wcześnie
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.