Prywatny hipotecznych jest kredyt przez osoby lub firmy, która nie jest tradycyjnym kredytodawcy hipotecznego. Czy myślisz o wypożyczenie do domu lub pożyczając pieniądze, pożyczki prywatne mogą być korzystne dla wszystkich, jeśli są one wykonane prawidłowo. Jednak sytuacja może również pójść źle – dla relacji i finansów.
Jak pan ocenia decyzję o wykorzystaniu (lub oferty) prywatny kredyt, zachować duży obraz w umyśle.
Zwykle celem jest stworzenie rozwiązania win-win, gdzie każdy zyskuje finansowo bez podejmowania zbyt dużego ryzyka.
Prywatna hipotecznych lub ciężko pieniądze? Ta strona skupia się na kredytach hipotecznych z kimś, kogo znasz . Jeśli szukasz do pożyczania od prywatnych pożyczkodawców (że nie znam osobiście), przeczytać o twardych pożyczek pieniężnych. Twarde pożyczkodawców są użyteczne dla inwestorów i innych osób, które mają trudności z coraz zatwierdzony przez tradycyjnych kredytodawców. Są one często droższe niż innych kredytów hipotecznych i wymagają niskie LTV.
Table of Contents
Dlaczego Go prywatna?
Świat jest pełen kredytodawców, w tym dużych banków, lokalnych unii kredytowych i kredytodawców internetowych. Więc dlaczego nie tylko wypełnić wniosek i pożyczyć od jednego z nich?
Kwalifikacje: Na początek, kredytobiorców nie może być w stanie ubiegać się o pożyczkę od tradycyjnego pożyczkodawcy. Banki wymagają dużo dokumentacji, a czasem swoje finanse nie będzie wyglądać tak, bank chce. Nawet jeśli jesteś więcej niż w stanie spłacić kredytu, mainstreamowe kredytodawców są wymagane w celu sprawdzenia, które mają zdolność do spłaty, a oni mają szczególne kryteria, aby zakończyć tę weryfikację.
Na przykład, osoby samozatrudnione nie zawsze mają formularze W2 i stały historię pracy, że kredytodawcy, jak i młodzi dorośli nie mogą mieć dobre wyniki kredytowych (jeszcze).
Przechowywać go w rodzinie: Pożyczka wśród członków rodziny może zrobić dobry z punktu widzenia finansowego.
- Kredytobiorcy mogą zaoszczędzić pieniądze, płacąc stosunkowo niską stopę procentową do członków rodziny (zamiast płacić stóp procentowych banku). Tylko pamiętaj, aby przestrzegać zasad IRS jeśli planują utrzymać stopy na niskim poziomie.
- Kredytodawcy z dodatkowej gotówki na rękę można zarobić więcej niż przez kredytowania oni dostać od depozytów bankowych, takich jak płyty CD i kont oszczędnościowych.
Zrozumienie ryzyka
Życie jest pełne niespodzianek, a każda pożyczka może pójść źle. Oczywiście, każdy ma dobre intencje, a te promocje często wydaje się znakomitym pomysłem, kiedy pierwszy raz przyszedł do głowy. Ale wstrzymać wystarczająco długo, aby wziąć pod uwagę następujące kwestie, zanim pojawi się zbyt głęboko w coś, co będzie trudne na odpoczynek.
Relacje: Istniejące relacje pomiędzy kredytobiorcą a sprzedawcy mogą ulec zmianie. Zwłaszcza jeśli robi się trudne dla kredytobiorcy, kredytobiorcy mogą czuć dodatkowy stres i poczucie winy. Kredytodawcy również czoła komplikacjom – mogą oni muszą zdecydować, czy aby surowo egzekwować umowy lub ponieść stratę.
Tolerancja ryzyka pożyczkodawcy: Pomysł może być do udzielenia pożyczki (w oczekiwaniu na uzyskanie spłaty), ale niespodzianki się zdarzają. Ocenić zdolność kredytodawcy do podejmowania ryzyka (staje się niezdolny do przejścia na emeryturę, ryzyko bankructwa, itp) przed przejściem do przodu. Jest to szczególnie ważne, jeśli inne są uzależnione od kredytodawcy (na utrzymaniu dzieci lub współmałżonków, na przykład).
Wartość nieruchomości: nieruchomości jest kosztowne. Wahania wartości może wynosić dziesiątki (lub setki) tysięcy dolarów. Kredytodawcy muszą być wygodne ze stanem nieruchomości i lokalizacja – szczególnie z tych wszystkich jajek w jednym koszyku.
Konserwacja: Potrzeba czasu, pieniędzy i uwagi do utrzymania nieruchomości. Nawet przy dobrej inspektora kwestie wymyślić. Kredytodawcy muszą mieć pewność, że miejsce zamieszkania lub właściciel będzie rozwiązać problemy, zanim wymkną się spod kontroli i być w stanie zapłacić za utrzymanie.
Kwestie Tytuł i kolejność wpłat: Pożyczkodawca powinna nalegać na zabezpieczenie pożyczki z zastawem (patrz niżej). W przypadku, gdy kredytobiorca dodaje żadnych dodatkowych kredytów hipotecznych (lub ktoś stawia zastawu na dom), będziemy chcieli, aby upewnić się, że pożyczkodawca otrzymuje wynagrodzenie pierwszy. Jednak, to chcemy także, aby sprawdzić wszelkie problemy przed zakupem nieruchomości. Tradycyjnych kredytodawców hipotecznych nalegać na poszukiwaniu tytułowej, a kredytobiorca lub pożyczkodawca powinien zapewnić, że nieruchomość ma wyraźny tytuł. Tytuł ubezpieczenia zapewnia dodatkową ochronę, a byłby mądry zakup.
Komplikacje podatkowe: przepisy podatkowe są skomplikowane i przenoszenie dużych sum pieniędzy wokół może stwarzać problemy.
Zanim zrobisz cokolwiek, porozmawiaj z lokalnym doradcą podatkowym, tak, że nie jesteś złowionych przez zaskoczenie.
Umowy prywatne hipoteczne
Każda pożyczka powinna być dobrze udokumentowane. Dobrym umowa pożyczki stawia wszystko na piśmie tak, że oczekiwania są wszyscy są jasne i jest mniej ewentualne niespodzianki. Po kilku latach, można (lub inna osoba) zapomnieć co omówione i co miał na myśli, ale dokument pisemny ma znacznie lepszą pamięć.
Dokumentacja nie więcej niż po prostu zachować swój związek w stanie nienaruszonym – chroni obie strony do prywatnego kredytu. Znowu, nie wiem, czego nie wiem o przyszłości, i to najlepiej, aby uniknąć prawnych luźne końce z get-go. Co więcej, pisemna umowa może sprawić, że praca umowa lepsze z punktu widzenia podatkowego.
As you review your agreement, make sure every conceivable detail is spelled out, starting with:
- When are payments due? Monthly, quarterly, on the first of the month, etc.
- What if payments aren’t received? Can the lender charge a fee, and is there a grace period?
- How/where should payments be made? Electronic payments are best.
- Can the borrower prepay, and is there any penalty for doing so?
- Is the loan secured with any collateral? It better be.
- What can the lender do if the borrower misses payments? Can the lender charge fees, report to credit reporting agencies, or foreclose on the home?
Secure the Loan
It’s wise to secure the lender’s interest — even if the lender and borrower are close friends or family members. A secured loan allows the lender to take the property (through foreclosure) and get their money back in a worst-case-scenario.
Is that really necessary? Again, you don’t know what you don’t know about the future.
A borrower (who has the ability and every intention to repay) may die or get sued unexpectedly. If the property is held in the borrower’s name only — without a properly filed lien — creditors can go after their home or pressure the borrower to use the home’s value to satisfy a debt. A secured mortgage helps protect the lender’s interest, assuming everything is structured correctly. In fact, the term “mortgage” technically means “security” — not “loan.”
Securing a loan with property may also help with taxes. For example, the borrower might be able to deduct interest costs on the loan, but only if the loan is properly secured. Talk with a local tax preparer or CPA for more details and ideas.
How to Do a Private Mortgage Correctly
If you’re considering a private mortgage, think like a “traditional” lender (although you can still offer better rates and a more consumer-friendly product). Imagine what could go wrong, and structure the deal so that you are not dependent on good luck, good memories, or good intentions.
For documentation (loan agreements and filing liens, for example), work with qualified experts. Talk to local attorneys, your tax preparer, and others who can help guide you through the process. If you’re working with large sums of money, this isn’t a DIY project. Several online services can handle everything for you, and local service providers can also do the job. Ask exactly which services are provided, including:
- Will you get written mortgage agreements?
- Can payments be handled by somebody else (and automated)?
- Will documents be filed with local governments (to secure the loan, for example)?
- Will payments be reported to credit bureaus (which helps borrowers build credit)?
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.