„To najlepsza inwestycja w moim życiu!”
„Dlaczego nie kupiłeś jeszcze dom? Wiesz, jesteś po prostu wyrzucanie pieniędzy w błoto na wynajem, prawda?”
Czy ktoś kiedyś powiedział te rzeczy do ciebie? Wiem, słyszałem je wielokrotnie. Od przyjaciół. Z rodziną. Z nieznajomymi w Internecie. Od niemal każdego.
I choć prawdą jest, że zakup domu może być inteligentną decyzję finansową (choć nie tak często, jak pewnie myśleć), w domu nie jest inwestycją w sensie finansowym tego słowa, i nie należy spodziewać się, że aby wykonać jak jeden ,
Dlatego.
Table of Contents
Co to jest „inwestycja”?
Słowo inwestycja jest stosowany w wielu różnych kontekstach i może oznaczać wiele różnych rzeczy. Ale z perspektywy czysto finansowej, ta definicja ze słownika Merriam-Webster działa dobrze: „nakład pieniędzy zazwyczaj w odniesieniu do dochodu lub zysku.”
Oznacza to, że inwestycja jest coś można umieścić pieniądze na z oczekiwaniem, że będzie zarabiać pieniądze w wyniku.
Akcje i obligacje są inwestycje, ponieważ oczekuje się, że ich posiadanie będzie zarabiać pieniądze. College czesne jest inwestycją, gdy oczekiwany wynik jest większy niż pensja dożywotnia kosztów edukacji.
To różni się od innych decyzji finansowych, które mogą być inteligentny, ale nie są to inwestycje.
Na przykład, można zdecydować się na zakup mebli wyższej jakości, który kosztuje więcej, ale teraz oszczędza pieniądze na dłuższą metę, ponieważ trwa na wieki. Większość ludzi zgodzi się, że to dobra decyzja finansowa – ale to nie jest inwestycja, bo nie ma Meble kosztuje ci pieniądze, nawet jeśli kosztuje mniej niż alternatywa „dochód lub zysk.”.
Z tej definicji na uwadze, Zwróćmy uwagę z powrotem do domu.
Dlaczego domu to nie inwestycja
Kupno domu jest o wiele bardziej jak zakup mebli niż to jest jak kupuje akcje i obligacje.
To kosztuje więcej niż wynajem z góry robi, dlatego wynajem jest często tańsze, jeśli plan ruchu w ciągu najbliższych kilku lat . Ale jeśli inteligentnego zakupu, a jeśli pobyt w domu przez dłuższy okres czasu, zakup domu może kosztować mniej niż wynajem w dłuższej perspektywie.
Innymi słowy, może to być mądry decyzji finansowych. Ale to nie sprawia, że to dobra inwestycja.
Kluczowym słowem jest tutaj „koszt”. Nawet jeśli to kosztuje mniej niż wynajem, kupno domu nadal kosztuje więcej pieniędzy niż to sprawia, że - przynajmniej na bardzo długi czas, a w wielu przypadkach na zawsze.
Spójrzmy na przykład, aby zobaczyć jak to działa.
Uruchomienie numerów na posiadanie domu
Wyobraźmy sobie, że kupujesz dom za $ 300,000. Szczegóły będą się znacznie różnić od sytuacji, ale w tym przykładzie załóżmy, co następuje:
- Wykupić 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu 4,25%.
- Dokonać standardowej 20%, albo $ 60.000 zaliczki.
- Płacisz 4% lub $ 12.000 w koszty zamknięcia.
- Każdego roku płacisz 1% swojej wartości domu w podatku od nieruchomości.
- Każdego roku płacisz 1% swojej wartości domu na ubezpieczenia domów.
- Każdego roku płacisz 1,5% swojej wartości domu na utrzymanie i usprawnień.
I niech też przyjęto następujące założenia o wzroście wartości domu na:
- Twój dom jego wartość wzrasta o 3% rocznie.
- średnie inflacji 2% rocznie.
- Korzystanie z indeksu cen Freddie Mac Dom dla cen mieszkań i danych z Bureau of Labor Statistics dla danych inflacyjnych, że różnica 1% jest w zgodzie z danymi z 1975 roku do dziś.
Po 10 latach, co jest dość długi czas w świecie własności domu, dom wzrośnie do wartości $ +391.432, który brzmi świetnie! Po tym wszystkim, kto odrzuca zysk $ 91.432? Plus, możesz zapłacić w dół część kapitału na kredyt hipoteczny, zdobywa dodatkowy kapitał.
Problem jest dwojaki:
- Ponieważ kredyty hipoteczne są amortyzowane w sposób przedni ładuje należne odsetki, trzeba tylko o $ +200.768 w kapitale własnym w tym punkcie. Nie byłoby uzyskać pełny $ 391.432 w sprzedaży.
- Faktoring w ubezpieczenia, podatku od nieruchomości i konserwacji, a także odsetek od kredytu, będzie wydałeś $ 279315 kupić i właścicielem domu w ciągu tych 10 lat.
Co oznacza, że zamiast $ 98,326 zysku, masz faktycznie stracił $ 78.546. I to nawet nie uwzględniały kosztów sprzedaży domu, który może być znacząca. (To również nie uwzględnia różnych ulg podatkowych własności domu, które, choć potencjalnie cenne, są często zawyżone).
To trwa 29 lat przed kapitał w domu wyprzedza kwotę już zapłaconą do niego. I nawet wtedy musisz tylko $ 23.969, aby pokazać to, co przekłada się na 0,08% rocznego zwrotu. I znowu, że nie uwzględnia kosztów sprzedaży domu.
Po 50 latach, które obejmuje 20 lat hipotecznych wolne, będziesz wreszcie zobaczyć przyzwoity $ 131,746 powrót nad tym, co wydasz. Co brzmi całkiem nieźle, dopóki nie pamiętać, że to już 50 LAT i że zwrotu w skali rocznej wynosi tylko 0,43%.
I nawet wtedy, to wszystko przy założeniu dość idealne okoliczności. Pobyt w tym samym domu na zawsze. Na wartość wzrasta o tej samej wysokości, konsekwentny każdego roku, ponad i poza inflacją (który jest daleki od gwarantowane). Nie trzeba dodać do domu lub uwzględniają innych poważnych napraw lub ulepszeń poza standardową konserwację. Nie ma żadnych katastrof naturalnych.
Nawet w tej idealnej sytuacji, to trwa tylko 50 lat, aby skończyć z 0,43% rocznego zwrotu.
Może to być dobra decyzja finansowa, ale nie była to dobra inwestycja.
The Right sposób myślenia o Zakup domu
Oczywiście nic z tego nie dzieje się w próżni. Obudowa jest największym wydatek dla większości amerykańskich gospodarstw domowych, a jeśli nie kupić dom, prawdopodobnie będziesz płacić wynająć jeden, który cały czas – co niesie swoje własne koszty i możliwości.
Mówię tylko, że zakup domu powinny być postrzegane inaczej niż inwestowanie na giełdzie, a obliczenia zwrotu nie jest tak proste jak odjęcie swoją cenę od aktualnej wartości.
Kupno domu naprawdę sprowadza się do dwóch podstawowych pytań:
- Pobudzenie to styl życia, który sprawia, że jesteś szczęśliwy?
- Pozwala zaoszczędzić pieniądze w dłuższym okresie w porównaniu do alternatyw?
Innymi słowy, zakup domu jest o wiele bardziej jak zakup mebli niż inwestowanie na giełdzie. To może być inteligentna decyzja finansowa, ale to nie jest prawdziwa inwestycja.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.