Po życiu pracy i oszczędności, emerytury jest światło na końcu tunelu. Większość z nas wyobrazić go jako czas odpoczynku i relaksu, gdzie możemy cieszyć się owocami naszej pracy. Widzimy stałe źródło dochodu, bez konieczności udania się do pracy każdego dnia.
To wielka wizja, ale generowanie dochodów bez przechodzenia do pracy wydaje się być koncepcja mętna podczas naszych lat pracy. Wiemy, co chcemy, ale nie są całkowicie pewni, jak to się stanie. Tak, jak dokładnie będzie skręcić swoją skarbonkę do stałego przepływu środków pieniężnych w ciągu roku przejścia na emeryturę? Te konkretne strategie mogą pomóc.
Table of Contents
1. Natychmiastowe Renty
Zakup natychmiastową renty jest łatwym sposobem konwersji ryczałt do ciągłego strumienia dochodów, że nie można przeżyć. Emeryci często wziąć pieniądze Uratowali się w latach ich pracy i użyć go do zakupu natychmiastowego umowy renty, ponieważ strumień dochodów rozpoczyna się natychmiast, jest przewidywalny i nie wpływa na spadek cen akcji lub spadku stóp procentowych.
W zamian za przepływ środków pieniężnych i bezpieczeństwa, natychmiastowe renty kupujący akceptuje, że wypłata dochodu nie wzrośnie. Im większa troska o najbardziej bezpośrednich nabywców renty jest to, że raz go kupić, nie można zmienić zdanie. Twój główny jest zablokowana w nieskończoność, a po swojej śmierci, firma ubezpieczeniowa utrzymuje równowagę pozostały na koncie.
Renty są skomplikowane produkty, które są w różnych formach. Przed spieszyć się i kupić, zrobić swoją pracę domową.
2. Nasi Wypłaty Systematyczne
Nawet jeśli masz miliony dolarów, siedzą na koncie bankowym, biorąc to wszystko na raz i wpychając go w materacu nie jest strategicznym metoda maksymalizacji i chroniąc swój strumień dochodów. Niezależnie od wielkości lokowania oszczędności, wyjmując tylko ilość pieniędzy, które trzeba i pozwalając resztę nadal pracować dla was jest mądry strategia. Zastanawianie się swoich potrzeb przepływów pieniężnych i wyjmując tylko taką ilość pieniędzy w sposób regularny jest istotą systematycznej strategii wycofania. Jasne, wyjmując taką samą ilość pieniędzy każdego tygodnia lub miesiąca można również zakwalifikować jako systematyczna, ale jeśli nie odpowiadają wypłat do swoich potrzeb, to na pewno nie jest to strategiczny.
Tak czy inaczej, większość ludzi realizuje systematyczny program wycofania, likwidując swoje aktywa w czasie. udziały kapitałowe, takie jak fundusze inwestycyjne i akcje w 401 (k) plany są często największe pule pieniędzy gwintowany w ten sposób, ale obligacje, kont bankowych i innych aktywów powinny być uważane za dobrze. Prawidłowo wdrożona strategia Spadek może pomóc upewnić się, że strumień dochodów trwa tak długo, jak jest to potrzebne.
„Dla emerytów, którzy wyciągają pieniądze emerytalnego z tradycyjnych IRA (nie Roth IRA), 401 (k) s oraz 403 (b) s,«prawo kwota wypłaty»nie jest ich decyzja – to raczej jest określana przez RMD ( wymagane minimum dystrybucji), począwszy od wieku 70½ „, mówi Craig Israelsen, Ph.D., projektant 7Twelve teki w Springville, Utah. „Zasadniczo RMD wymaga mniejszych wycofania w ciągu pierwszych pięciu, sześciu lat (w przybliżeniu po 76 roku życia). Po tym, roczne wypłaty RMD oparte będzie znacznie większa na pozostałą część życia emeryta za „.
3. Obligacje Laddered
drabiny obligacji są tworzone poprzez zakup wiązań wielokrotnych, które dojrzewają w naprzemiennych odstępach czasu. Struktura ta zapewnia spójne zyski, niskie ryzyko utraty i ochrony przed ryzykiem wywołania, ponieważ przestawnego zapadalności wyeliminować ryzyko wszystkich obligacji miano w tym samym czasie. Obligacje generalnie odsetki dwa razy w roku, więc portfel sześciu obligacji będzie generować stały miesięczny przepływ gotówki. Ponieważ oprocentowanie płacone przez obligacje jest zablokowana w momencie zakupu, okresowe płatności odsetek są przewidywalne i niezmienne.
Gdy dojrzewa każde wiązanie, kolejny został zakupiony, a drabina jest przedłużony termin zapadalności nowego zakupu występuje dalej w przyszłość niż w terminie wykupu pozostałych obligacji w portfelu. Różnorodność obligacji dostępnych na rynku zapewnia znaczną elastyczność w tworzeniu drabiny obligacji jako kwestie różnej jakości kredytowej mogą być wykorzystane do skonstruowania portfela.
„Poszczególne obligacje – laddered w różnych sektorach, klasach aktywów i okresów czasowych – może zapewnić gwarantowany zwrot kapitału (w oparciu o rentowność przedsiębiorstwa wydającego) i konkurencyjne oprocentowanie”, mówi Dave Anthony CFP®, wiceprezes i menedżer portfela Anthony Capital LLC, w Broomfield, Colo. „niedawno miałem klienta, który, gdy przedstawiane z tej strategii, postanowił wziąć emerytalny $ 378k ryczałtu ofertę wykup jej towarzystwie i kup 50 różnych indywidualnych obligacje, z 50 różnych firm , nie ryzykując żadnych więcej niż 2% w każdej jednej firmy, rozłożone w ciągu najbliższych siedmiu lat. Jej wydajność przepływu środków pieniężnych wynosił 6% rocznie, więcej niż jej emerytury lub renty indywidualnej „.
4. Laddered certyfikaty depozytowe
Budowa świadectwa depozytowego (CD) drabiny lusterka technikę budowania drabiny obligacji. Wiele płyt z różnych terminach zapadalności są nabywane, z każdym CD dojrzewa później niż jego poprzednik. Na przykład, jedna płyta CD może dojrzewać w ciągu sześciu miesięcy, z następnym dojrzewaniu w ciągu jednego roku i następnym dojrzewaniu w ciągu 18 miesięcy. Ponieważ każdy CD dojrzewa, jest nowy zakupiony i drabina jest przedłużony termin zapadalności nowego zakupu występuje dalej w przyszłość niż w dniu zapadalności wcześniej zakupionych płyt.
Ta strategia jest bardziej konserwatywny niż laddered strategii obligacji, ponieważ płyty są sprzedawane za pośrednictwem banków i są ubezpieczone przez Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). drabiny CD są często używane dla potrzeb dochodach krótkoterminowych, ale może być stosowany dla potrzeb długoterminowych, jeśli stopy procentowe są atrakcyjne i zapewnienia pożądanego poziomu dochodów.
Odsetki uzyskane na płytach CD są wypłacane tylko wtedy, gdy płyty osiągają dojrzałość więc właściwą strukturę drabiny jest ważne, aby upewnić się, że zapadalność pokrywają się z potrzebami dochodach. Zauważ, że niektóre płyty mają funkcję automatycznej reinwestycji, które mogłyby uniemożliwić otrzymywanie dochodów inwestycji. Upewnij się, że wszystkie płyty użyć do generowania strumienia dochodów emerytalnych nie zawierają tę funkcję.
5. Dopełnieniem Mix
Dla wielu ludzi, fundusze emerytalne nie opiera się na jednym źródle dochodu. Zamiast tego, ich przepływów pieniężnych pochodzi z kombinacji źródeł, które mogą obejmować emerytury, świadczenia zabezpieczenia społecznego, dziedziczenia, nieruchomości lub innych inwestycji przynoszących dochód. Posiadanie wielu źródeł przychodów – w tym portfela strukturyzowanego obejmuje natychmiastową renty, systematyczny program wycofania, drabiny obligacji, drabinę CD lub kombinacji tych inwestycji – może pomóc chronić swoje dochody w przypadku spadku stóp procentowych lub jeden swoich inwestycji dostarcza zwrotów, które są mniejsze niż oczekiwano otrzymać.
Bottom Line
Stałe źródło dochodu na emeryturze jest możliwe, ale wymaga planowania. Zapisz pilnie inwestować sumiennie i określenia najlepszej opcji wypłat dla ciebie, gdy przychodzi czas, aby wyciągnąć w dół swoje fundusze.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.