Tworząc wygodną emeryturę jest chyba największym wyzwaniem finansowym, że każdy może zmierzyć. Niestety, jest to jeden wyzwaniem dla wielu pracowników, które są źle przygotowane.
Table of Contents
Oszczędzanie nie wystarczy na emeryturę?
Badania wykazały, że 56 GoBankingRates.com% pracowników badanych miała mniej niż $ 10000 zapisywane w kierunku przejścia na emeryturę. Co gorsza, prawie jedna trzecia pracowników w wieku 55 lat i starszych nie zgłosiła żadnych oszczędności emerytalnych. Niektórzy ludzie w tej grupie może mieć emeryturę polegać, ale najbardziej prawdopodobne są przygotowani finansowo, aby wyjść z pracowników. Social Security jest przeznaczony tylko do zastąpienia części dochodu na emeryturze, a więc tych, którzy sami sobie znaleźć około 10 lat od przejścia na emeryturę, niezależnie od tego, ile pieniędzy mają zapisane, trzeba opracować plan uderzenia mety pomyślnie.
Na szczęście, 10-letni okres jest jeszcze wystarczająco dużo czasu, aby osiągnąć silną pozycję finansową. “Nigdy nie jest za późno! W ciągu następnych 10 lat, może być w stanie zgromadzić małą fortunę z właściwego planowania „, mówi Patrick trawers, inwestycje przedstawiciel doradca MoneyCoach, Mt. Pleasant, SC
Osoby, które nie zostały zapisane dużo pieniędzy trzeba zrobić uczciwą ocenę, gdzie one są i jaki rodzaj ofiary są gotowi zrobić. Biorąc kilka niezbędnych kroków w dzień dzisiejszy mogą ogromna różnica w dół drogi.
1. oceny obecnej sytuacji
Konieczność właściwego planowania emerytalnego jest równie ważna jak nigdy dotąd. Nikt nie lubi przyznać, że może być źle przygotowana do przejścia na emeryturę, ale uczciwa ocena, gdzie jeden jest finansowo jest niezbędna w celu stworzenia planu, który może dokładnie zająć jakieś braki.
Rozpocząć zliczając ile zostały zgromadzone na rachunkach przeznaczonych na emeryturę. Obejmuje to salda na indywidualnych kontach emerytalnych (IRA), jak również zakładowych planów emerytalnych, takich jak 401 (k) lub 403 (b). Obejmują rachunki podlegające opodatkowaniu, jeżeli zamierzamy stosować specjalnie na emeryturę, ale pomijają zaoszczędzone się w sytuacjach awaryjnych lub większych zakupów, takich jak nowy samochód.
2. Określenie źródeł dochodu
Istniejące oszczędności emerytalne powinny zapewnić lwią miesięcznego dochodu na emeryturze, ale nie muszą być jedynym źródłem. Dodatkowe dochody mogą pochodzić z kilku miejscach poza oszczędności i należy również wziąć pod uwagę, że pieniądze.
Większość pracowników kwalifikują się do świadczeń z zabezpieczenia społecznego, w zależności od takich czynników, jak wygranych, długość historii pracy i wiek, w którym podejmowane są korzyści. Dla pracowników bez żadnych bieżących oszczędności emerytalne, może to być ich jedynym atutem emerytalny. Social Security strona rządowa zapewnia estymator świadczeń emerytalnych, aby określić, jaki rodzaj miesięcznego dochodu można spodziewać się na emeryturze.
Dla tych pracowników szczęście być objęty planem emerytalnym, miesięczne przychody z tego składnika powinna być dodana. Można również zgadzają się dochody z pracy w niepełnym wymiarze godzin, podczas gdy na emeryturze, czy jest to prawdopodobieństwo.
3. Rozważ swoje cele i plany na emeryturę
Ten okazuje się być istotnym czynnikiem w procesie planowania emerytalnego. Ktoś, kto planuje downsizing w mniejszym mienia i życia spokojny, skromny styl życia na emeryturze będzie miał bardzo różne potrzeby finansowe od emeryta, który planuje na podróże w szerokim zakresie.
Osoby powinny opracować budżet miesięczny szacowania regularne wydatki na emeryturze, takich jak mieszkania, jedzenie, jedzenie na zewnątrz i rekreacyjnych. Koszty dla zdrowia i kosztów leczenia, takich jak ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia długoterminowej opieki, leków na receptę i wizyty u lekarza może być istotna w późniejszym życiu, więc włączenie ich w jakikolwiek preliminarza budżetowego.
4. Wyznaczyć Wiek docelowa Emerytury
Ktoś, kto jest 10 lat od przejścia na emeryturę może być tak młody jak 45 czy są dobrze przygotowani finansowo i chętny do wyjścia na rynek pracy lub stara jak 65 lub 70, jeśli nie jesteś. Z długość życia stale rośnie, osoby w dobrym zdrowiu powinien robić swoje szacunki planowania emerytalnego przy założeniu, że będą one potrzebne do sfinansowania emerytury, które potencjalnie mogłyby ostatnich trzech dekad, albo więcej.
Planowanie na emeryturę oznacza ocenę nie tylko oczekiwane nawyki wydatków na emeryturze, ale także ile lat emerytalny może trwać. Emerytury, która trwa od 30 do 40 lat, wygląda zupełnie inaczej niż ten, który może trwać tylko połowę tego czasu. Podczas gdy wcześniejsza emerytura jest prawdopodobnie celem wielu pracowników, rozsądny termin cel emerytalny zarządza równowagę między wielkością portfela emerytalnego i długości czasu, że jajko gniazdo może właściwie utrzymać.
„Najlepszym sposobem, aby ustalić datę docelową na emeryturę jest rozważenie, kiedy będziesz miał dość przeżyć emeryturę bez brakować pieniędzy. To jest zawsze najlepiej zrobić konserwatywne założenia w przypadku, gdy szacunki są trochę off „, mówi Kirk Chisholm, menedżer bogactwo w Innowacyjna Advisory Group w Lexington, Mass.
5. Zmierz wszelkie braki
Wszystkie numery zebranych do tej pory powinien pomóc odpowiedzieć na najważniejsze pytanie wszystkim – zrobić zgromadzone aktywa emerytalne przekroczy przewidywaną ilość potrzebną do pełnego fundusz emerytalny? Jeśli odpowiedź brzmi tak, to ważne jest, aby zachować rachunki funduszy emerytalnych w celu utrzymania tempa i utrzymać się na torze. Jeśli odpowiedź brzmi nie, to nadszedł czas, aby dowiedzieć się, jak zamknąć lukę.
Z 10 lat, aby przejść do emerytury, pracownicy, którzy są opóźniona trzeba dowiedzieć się sposobów, aby dodać do rachunków oszczędnościowych. Kombinacja zwiększenie stopy oszczędności i ograniczania wydatków na niepotrzebne jest prawdopodobnie konieczne w celu dokonania znaczących zmian. Osoby powinny dowiedzieć się, ile oszczędności dodatkowy muszą zamknąć braki i dokonać odpowiednich zmian składek na IRA i 401 (k) kont. Automatyczne opcje oszczędności poprzez płac lub rachunku bankowego odliczeń często są idealne do przechowywania oszczędności na torze.
„W rzeczywistości nie istnieją żadne finansowe sztuczki magiczne doradcą finansowym może zrobić, aby sytuacja się lepiej. To zajmie ciężkiej pracy i coraz przyzwyczajony do życia na mniej przejściu na emeryturę. To nie znaczy, że nie można zrobić, ale ma plan przejścia i kogoś tam na odpowiedzialności i wsparcia jest bardzo ważny,”mówi Mark Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornia., Autor „fundusze indeksowe: 12-Step odzyskać program dla aktywnych inwestorów.”
6. oceny ryzyka Tolerancja
Jako pracownicy zaczynają zbliża się do wieku emerytalnego, alokacje portfelowe powinny stopniowo się bardziej konserwatywny w celu ochrony oszczędności, które już zostały zgromadzone. Bessy z niewielu lat pozostałych do emerytury mogłyby sparaliżować żadnych planów, aby wyjść na rynek pracy na czas. portfele emerytalne na tym etapie powinny koncentrować się przede wszystkim na wysokiej jakości olejów dywidend płatnych i obligacji o ratingu inwestycyjnym produkować zarówno konserwatywne wzrostu i dochodów. Jako wskazówkę, inwestorzy powinni odjąć swój wiek od 110 do określenia, ile zainwestować w akcje. Na przykład, 70-latek powinien kierować podziału 40% akcji i 60% obligacji.
Pokusa tych za ich oszczędności jest często na ziemi się ryzyka portfela, aby starać się produkować ponadprzeciętne zyski. Choć strategia ta może być skuteczne przy okazji, to często dostarcza mieszane rezultaty. Inwestorzy biorący strategii wysokiego ryzyka można czasami znaleźć się pogorszenia sytuacji poprzez zobowiązanie się do bardziej ryzykownych aktywów, w niewłaściwym czasie. Niektóre dodatkowe ryzyko może być odpowiednie w zależności od indywidualnych preferencji i tolerancji, ale biorąc na zbyt duże ryzyko może być rzeczą niebezpieczną. Zwiększenie alokacji kapitału własnego o 10% może być właściwe w tym scenariuszu na ryzyko uszkodzenia.
7. Consult doradcą finansowym, w razie potrzeby
zarządzania pieniędzmi jest obszarem wiedzy o stosunkowo niewielu osób. Konsultacji z doradcą finansowym lub planner może być mądry kierunek działania dla tych, którzy chcą profesjonalny nadzorowanie ich sytuację osobistą. Dobrym Planowanie zapewnia, że portfel emerytalny utrzymuje alokacji aktywów ryzyka właściwe i, w niektórych przypadkach, może dostarczyć informacje na temat szerszych zagadnień planowania nieruchomości, jak również. Planiści średnio pobierają mniej więcej 1% sumy aktywów zarządzanych rocznie za swoje usługi. To ogólnie zaleca się wybrać planner, który zostanie zapłacony na podstawie wielkości portfela zarządzanego, zamiast jednego, że zarabia prowizje oparte na produktach on lub ona sprzedaje.
Bottom Line
Jeśli trochę zapisywane na emeryturę, trzeba myśleć o tym jako o pobudkę się poważnie o włączeniu rzeczy wokół.
„Jeśli jesteś 55 i są«krótkie na oszczędności», to lepiej wziąć drastyczne działania, aby nadrobić zaległości podczas są nadal zatrudnieni i generowania zysków. Mówi się, że 50s Ludowej (i 60.) są ich „rok zarabiają”, kiedy mają mniej wydatków – dzieci odeszły, dom jest albo spłacone lub został zakupiony w niskiej cenie lat temu, itd. – a więc można odłożyć więcej ich odbioru domu wynagrodzenia. Get Busy „, mówi John Frye, CFA, dyrektor inwestycyjny, Żuraw Asset Management, LLC, Beverly Hills, w Kalifornii. Lepiej zacisnąć pasa teraz, niż to zrobić, gdy państwa są w swoich 80-tych.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.