Ile pieniędzy trzeba będzie przejść na emeryturę? Prawdopodobnie więcej niż myślisz.
Rozszerzone długość życia, zmniejszone świadczenia pracodawców, niższe zyski giełdowe i zwiększone koszty utrzymania (zwłaszcza te związane Medical-) wszyscy podwyższył kwot wymaganych dla tych latach słońca. Niestety, większość Amerykanów robią złą robotę zabezpieczania swojej przyszłości. Świadczenia pracownicze, Instytut Badawczy donosi, że jeśli obecne tendencje się utrzymają, do 2030 roku, roczny deficyt pomiędzy kwotą emeryturze Amerykanie potrzebują, a kwota faktycznie mieć będzie co najmniej 45 mld $. Według niedawnego sondażu z Allianz Życie, 28% pracowników w wieku od 55 do 65 są zaniepokojeni, że nie będzie w stanie pokryć podstawowe koszty utrzymania na emeryturze. Jeśli chcesz, aby uniknąć konieczności przerzucić hamburgery w wieku 75 lat, jedna z najlepszych rzeczy, które możesz zrobić dla siebie jest teraz obliczyć, ile trzeba w przyszłości.
Można wycofać się z $ 1 milion dolarów? Oczywiście, że możesz. Prawdę mówiąc, może być w stanie wycofać się ze znacznie mniej. Potem znowu, może nie być w stanie się wycofać $ 1 miliona albo $ 2 miliona albo może nawet $ 10 milionów dolarów. To wszystko zależy od sytuacji osobistej.
Zazwyczaj widzimy trzy kategorie ludzi, którzy próbują zdecydować, czy są gotowi do przejścia na emeryturę:
- „Oczywiście można przejść na emeryturę! Bawić się i cieszyć się!” Jeśli jesteś przynajmniej w swoim 70. z uzasadnionych wydatków, istnieje duża szansa, ty i twój $ 1 mln spadek w tej kategorii.
- „Prawdopodobieństwo na emeryturę wygląda dobrze. Tylko nie zwariować i kupić Porsche.” Jeśli masz co najmniej 62 i zawsze żył oszczędny tryb życia, to ty i twój $ 1 miliona prawdopodobnie spadnie w tej kategorii.
- „Niech przedefiniować emerytalny dla ciebie.” To jest po prostu o wszystkich innych, w tym wczesnych emerytów $ 1 mln żyje oszczędnie i 70-latków $ 1 mln spędzać bogato.
Table of Contents
Tak, mogę przejść na emeryturę z $ 1 Milion?
Wielu doradców i specjalistów finansowych gotować odpowiedź do jednego numeru, znany również jako świętego Graala analizy emerytalnego: 4% zrównoważonego tempa pobierania. Zasadniczo, jest to kwota, którą można wypłacić przez grube i cienkie i jeszcze oczekiwać portfolio trwać co najmniej 30 lat, jeśli nie dłużej. To powinno pomóc określić jak długo potrwa oszczędności emerytalne i pomoże Ci określić, ile pieniędzy trzeba na emeryturę chcesz. Oczywiście, nie wszyscy zgadzają się, że wskaźnik ten wycofanie jest zrównoważony w dzisiejszym środowisku finansowym.
Jeśli jesteś 65 z $ 1 milion oszczędności, można oczekiwać, że portfel odpowiednio zdywersyfikowanych inwestycji w celu zapewnienia 40.000 $ rocznie (w dzisiejszych dolarach), dopóki nie są 95. Dodać, że do dochodu Social Security i powinno być doprowadzenie w przybliżeniu 70.000 $ a rok.
Teraz, jeśli to nie wystarczy, aby utrzymać styl życia chcesz, masz przyjść do nieszczęśliwego odpowiedź dość szybko: Nie, nie można wycofać $ 1 miliona dolarów.
Chwileczkę, można powiedzieć, co z mojego małżonka, który jest również coraz Social Security? Co jeśli jestem 75, a nie 65? Co zrobić, jeśli chcę umrzeć złamał? Co jeśli ja dostaję rentę i korzyści rządu? Co zrobić, jeśli mam zamiar przejść na emeryturę w Kostaryce? Istnieje wiele „co IFS”, ale matematyka jest nadal matematyka: Jeśli planujesz potrzebują dużo więcej niż 40.000 $ z lokowania oszczędności emerytalnych, to prawdopodobieństwo pomyślnego przejścia na emeryturę $ 1 mln nie jest dobre.
I wcześniejsze emerytury, czyli przed Social Security i Medicare kopać, a tylko 1 milion $ jest bardzo ryzykowne. Państwo zostawić sobie z tak kilka opcji, jeśli coś pójdzie nie tak strasznie. Oczywiście, można iść do Kostaryki i jeść tacos codziennie. Ale co, jeśli chce się przenieść z powrotem do USA? Co zrobić, jeśli chcesz zmienić? Mając więcej pieniędzy uchylenie zapewni Ci większą elastyczność i zwiększyć prawdopodobieństwo kontynuacji niezależności finansowej robić to, co chcesz w granicach rozsądku do dnia umrzesz. Jeśli jesteś zmuszony do pozostania w Kostaryce lub dostać pracę, to nie podjąć właściwą decyzję i plan.
Wystające przyszłych wydatków
Wiele książek i artykułów dyskutować ryzyka długowieczności sekwencję zwrotów, koszty opieki zdrowotnej i długu. Ale wiedząc, ile trzeba na emeryturę nadal sprowadza się do wystających swoje przyszłe wydatki do dnia umrzesz. Idealnie, że rocznie figura doda się do mniej niż 4% lokowania oszczędności.
Więc $ 1 mln portfolio dolar powinien dać co najwyżej $ 40.000 budżetu. Jeśli jesteś zmuszony do wykupienia więcej niż 40000 $ dostosowane do czasu podczas emeryturę, jesteś kusząc los, a opierając się na szczęście, aby dostać się przez. Tak więc, jeśli chcesz co najmniej 40.000 $ rocznie, $ 1 mln to suma naprawdę najmniejsza kwota pieniędzy, niezbędne minimum, należy mieć przed startem na emeryturę.
„Jeśli tylko zapisane $ 1 mln i wycofują 4% lub więcej na emeryturze, jesteś najprawdopodobniej kuszeni, aby odsłonić swoje konta do większego ryzyka w celu uzupełnienia braku oszczędności. Z większą ekspozycją na zmiennym rynku, istnieje większa szansa na kontach emerytalnych będzie ponieść znaczne straty podczas korekt na rynku „, mówi Carlos Dias Jr., kierownik bogactwo, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary na Florydzie.
planowania emerytalnego oznacza, maksymalizując swój styl życia przy jednoczesnym zachowaniu wysokiego prawdopodobieństwa jest w stanie utrzymać ten styl życia, aż do czasu jego śmierci. Więc skrobania razem minimum skarbonkę jest jak odkrywcy nagłówkiem do dżungli przez tydzień z just-wystarczająco dostaw. A jeśli coś się dzieje? Dlaczego nie wziąć dodatkowy? „Ludzie nie planują odpowiednio do dochodu na emeryturze, bo tak naprawdę nie myśleć o zabezpieczeniu społecznym właściwie, oni dzielą swoje aktywa, nie myśleć o tym, jak wszystko się właścicielem może tworzyć dochody, oni nie doceniają siły nacisku w emerytalnego. to nie jest szczególnie ryzykowne mieć tylko 1 milion $ w aktywa emerytalne, jeśli jesteś właścicielem rzeczy, które mogą być włączane do dochodu emerytalnego „, mówi Tracy Ann Miller, CFP®, prezes i dyrektor portfela, zasobność portfela Advisors, Oklahoma City, Oklahoma ,
Tak więc, skoro masz swoją $ 1 milion dolarów, skoncentrować na tym, co można kontrolować lub przynajmniej wpływ. Nie można kontrolować, kiedy umrzesz, ale można mieć wpływ na koszty opieki zdrowotnej poprzez robi najlepiej, aby pozostać zdrowym, dopóki nie kwalifikują się do Medicare. Nie można kontrolować zyski z inwestycji, ale można wpływać na zakres zwrotów. Nie można kontrolować inflację, ale można wpływać na koszty stałe i koszty zmienne.
Wydatki i koszty
Kilka szybkich bitów na koszty i wydatki. Do pewnego stopnia, planowania emerytalnego jest sztuką dokładnego dopasowania przyszłe dochody z wydatkami. Ludzie zdają się ignorować pewne wydatki. Na przykład, rodzinne wakacje i wnuka wesele prezent liczyć tak samo jak i chirurgii stomatologicznej samochodowych napraw w zakresie planowania emerytalnego, ale ludzie ani zawierać te przyjemne wydatki, gdy są one wystające kosztów ani nie rozpoznaje, jak trudno jest je wyciąć. Spróbujcie powiedzieć jedno dziecko, że nie można pomóc w jego nuptuals po zapłaceniu na wesela inne swoje dzieci!
„Często pre-emeryci podpisywania się większą kontrolę nad wydatkami, niż jest to realne. Życie jest chce szybko stać potrzeb. Zamiast rozpaczy nad wydawać więcej, niż przewidywano, proponuję oszczędność więcej, aby zapewnić rezerwę na te i inne nieprzewidziane nieprzewidzianych”, mówi Elyse Foster, CFP®, założyciel Harbor Financial Group w Boulder, Colo.
Jeśli chcesz wycofać się z $ 1 miliona, to będzie sprowadzają się do kombinacji: 1) w jaki sposób można zdefiniować emerytalny; 2) Twój osobisty spis wszystkiego w swoim życiu, takich jak aktywów, zobowiązań, medyczne, rodzinie; i 3), co przyniesie przyszłość.
Można wycofać się z $ 1 milion dolarów, ale lepiej dmuchać na zimne – strzelać do $ 2 mln euro. Aby upewnić się, że lata emerytalne nie są jedynie walka o byt.
Oszczędności Oceń
Spójrzmy na problem emerytalny pieniędzy w inny sposób: nie chodzi o jak dużą sumę trzeba mieć, ale ile powinno być socking dala rocznie.
Dziesięć procent to historyczny zaleca stopa oszczędności. Jednak nie jest skrajnym niedopasowanie pomiędzy tym optymalnej stopy oszczędności i aktualnego kursu wśród Amerykanów oszczędności dzisiaj. Zgodnie z St. Louis Federalnego Banku Rezerw i innych raportów, stopa oszczędności amerykańskiego konsumenta jest mniejszy niż 5%.
Spójrzmy na to, jak te założenia mogą odegrać się do przyszłego emeryta.
5% emerytalne oszczędności Cena
Zaczniemy jak oszczędność 5% swoich zarobków w trakcie życia zawodowego będzie grać, kiedy nadszedł czas, aby odejść.
Załóżmy, że Beth, 30-letni, sprawia 40.000 $ rocznie i oczekuje 3,8% podnosi aż do przejścia na emeryturę w wieku lat 67. Ponadto, w zdywersyfikowany portfel akcji i obligacji fundusze, Beth oczekuje zwrotu 6% rocznie na nią składki emerytalne.
5% stopy oszczędności całego swojego życia zawodowego, Beth będzie miał $ 423754 zapisane w górę (w 2051 dolarów) w wieku 67. Jeżeli Beth potrzebuje 85% swojego dochodu przedemerytalnym żyć dalej i również otrzymuje Social Security, a następnie jej 5% oszczędności emerytalne są znacznie krótkie kreski.
Aby dopasować 85% swojego dochodu przedemerytalnym na emeryturze, Beth potrzebuje $ 1,3 miliona na wiek 67. 5% stopy oszczędności nawet nie umieścić swoje oszczędności na poziomie 50% środków będzie ona potrzebować.
Jasne jest, że 5% stopa oszczędności emerytalne nie wystarczy.
Oszczędności Oceń: Co to wystarczy?
Utrzymanie powyższe założenia o jej wynagrodzenia i oczekiwaniami, 10% stopa oszczędności daje Beth $ +847.528 (w 2051 dolarów) w wieku 67. Jej przewidywane potrzeby pozostają takie same na $ +1,3 mln zł. Więc nawet w 10% stopy oszczędności, Beth zdobywa jej preferowane kwoty oszczędności.
Jeśli Beth pompuje jej oszczędności oceń do 15%, a potem dochodzi do 1,3 miliona dolarów (2051) kwotę. Dodanie w przewidywanym zabezpieczenia społecznego, a jej emerytura będzie finansowana.
Czy oznacza to, że osoby, które nie oszczędzają 15% ich dochodów zostanie skazany na sub-standardowych emeryturę? Niekoniecznie.
Konserwatywne Założenia
Jak w przypadku każdego przyszłego scenariusza projekcji zrobiliśmy pewne założenia konserwatywne. zyski z inwestycji może być wyższa niż 6% rocznie. Beth może żyć w strefie niskiego kosztu z żyjących gdzie mieszkaniowe, podatki i koszty utrzymania są niższe od średnich w USA. Ona może potrzebować mniej niż 85% jej dochodu przedemerytalnym, czy może ona zdecydować się na pracę aż do wieku 70. W różowej przypadku wynagrodzenie Beth może rosnąć szybciej niż 3,8% rocznie. Wszystkie te optymistyczne możliwości netto będzie większy fundusz emerytalny i niższe koszty utrzymania podczas pobytu w emeryturę. W konsekwencji, w najlepszym wypadku, Beth może uratować mniej niż 15% i mieć wystarczającą lokowania oszczędności na emeryturę.
Co jeśli początkowe założenia są zbyt optymistyczne? Bardziej pesymistyczny scenariusz obejmuje możliwość, że płatności PESEL może być niższa niż obecnie. Lub Beth nie może kontynuować w tym samym pozytywny trajektorii finansowej. Albo, Beth może żyć w Chicago, Los Angeles, Nowym Jorku czy inny wysoki koszt-of-living region, w którym wydatki są znacznie wyższe niż w pozostałej części kraju. Z tych bardziej ponure hipotez, nawet 15% stopa oszczędności mogą okazać się niewystarczające do komfortowego emeryturę.
Mierzenie swoich potrzeb
Jeśli osiągnięty w połowie kariery bez zapisywania jak te liczby mówią, że powinna odłożyć na bok, ważne jest, aby zaplanować oszczędności lub dodatkowych źródeł dochodu od teraz do uzupełnienia tego niedoboru. Alternatywnie, można zaplanować na emeryturę w miejscu o niższych kosztach utrzymania, tak że trzeba będzie mniej. Można również zaplanować pracować dłużej, co będzie zwiększać swoje świadczenia zabezpieczenia społecznego, jak również swoje zarobki, oczywiście.
Jeśli szukasz dla jednego numeru być twoją emeryturę gniazdo jaj cel, istnieją wskazówki, które pomogą Ci ustawić jedną. Niektórzy doradcy polecam oszczędność 12-krotność rocznego wynagrodzenia. Zgodnie z tą zasadą, A 66-letni $ 100000 najemny musiałby $ +1,2 miliona na emeryturę. Ale, jak dawne przykłady sugerują – i biorąc pod uwagę, że przyszłość jest niepoznawalny – nie ma doskonałego oszczędności emerytalne odsetek lub numer docelowy.
Potrzebę planowania
Zamiast myśleć w kategoriach konkretnych kwot gniazdo jaj jak milion $ 1) lub stopy oszczędności, pierwszym krokiem w procesie planowania jest określenie, ile trzeba.
Wiele badań wskazuje, że emeryci będą musieli od 70% do nawet 100% swojego dochodu przedemerytalnym, aby utrzymać swój obecny standard życia. Tak, rozsądny cel jest taki, który zapewni Ci z rocznym dochodem zbliżonym do dochodu masz teraz. Następnie trzeba rozważyć „bezpieczne” stopę wypłaty. Jest to procent swojej lokowania oszczędności emerytalnych będzie wycofać każdego roku podczas swojej emerytury. Jak wspomniano powyżej, 4% jest tradycyjną postać odniesienia, a 5% do 6%, może być bardziej realistycznie. Zapewnia to szybki i brudny wzór na ustalenie łącznej kwoty trzeba oszczędzać na emeryturę przez: podzielić żądaną rocznego dochodu przez współczynnik wypłaty.
Czynniki gniazdo-wtapiania
Przy obliczaniu docelowy skarbonkę, a ile trzeba zapisać każdy miesiąc, aby osiągnąć ten cel, istnieje wiele czynników, które wchodzą w grę:
- Twój obecny wiek.
- Przeznaczone wiek emerytalny.
- Długość życia.
- Obecne zarobki.
- źródeł dochodu na emeryturze.
- Kwota bieżących oszczędności emerytalnych.
- Oczekiwane składki oszczędnościowe.
- wypływy pieniężne na emeryturze.
- Ryzyko portfela / powrót.
- Inflacja.
Wszystkich z nich, być może trzeci przedostatniej jest najważniejsze – a przynajmniej najbardziej kontrolowany. „Posiadanie zaistnieć na koszty utrzymania jest kluczem do sukcesu emerytalnego. Jest o wiele lepiej zrozumieć swoją sytuację, kiedy można być proaktywne i wprowadź zmiany, zamiast czekać na kryzys wybuchnie i zmuszany do działania. Jak to powiedział “uncja ostrożności bije leczyć”, mówi Jack Brkich III CFP®, założyciel JMB Menedżerów Finansowych, Inc., w Irvine w Kalifornii.
Gdy masz pomysł, w jaki sposób ustalić, ile trzeba, nadszedł czas, aby zacząć korzystać z narzędzi dostępnych dla Ciebie. Dziś te plany o zdefiniowanym świadczeniu stały się praktycznie wymarły, przenosząc ciężar oszczędności emerytalne od korporacji i na pracowników. Więc kości się na korzyściach podatkowych uprzywilejowanych z 401 (k) plany, IRA i Roth IRA, a postać, w jaki sposób zmaksymalizować ich wykorzystanie.
Nikt nie zna przyszłości lub co stopa oszczędności jest mało. Nie wiemy nasze ewentualne zyski z inwestycji. Ale oszczędzający może kontrolować ile zaoszczędzić – i zrozumieć, jak związek wraca. Ze względu na magię zainteresowanie budzą zainteresowanie, tym wcześniej zaczniesz, tym mniej będziesz musiał zapisać na miesiąc.
Bottom Line
Wyraźnie, planowanie na emeryturę nie jest coś, co można zrobić na krótko przed przestać działać. Raczej jest procesem trwającym całe życie. Przez lata swoimi pracy, planowaniu przejdą szereg etapów, w których można ocenić postępy i cele i podejmować decyzje, aby zapewnić do nich dotrzeć.
Udana emerytalny zależy w dużej mierze nie tylko na własnej zdolności do oszczędzania i mądrze inwestować, ale również na zdolność do planowania. Pamiętaj, że rzeczy w życiu bywa. Czy na pewno chcesz, aby rozpocząć tę 30-letnią przygodę z plusa na minimum? Dopiero się przez nie jest dobrym sposobem na rozpoczęcie dekady bezrobocia i zmniejszenia szans na zatrudnienie. Jeśli dzieje się coś nieoczekiwanego, jakie są opcje? Ponowne wejście na rynek pracy, zmienić swój styl życia lub uzyskać bardziej agresywny z inwestycji? Jest to równoznaczne z podwojenie w blackjacka: To może działać, ale nie licz na to – więcej niż raz.
„Emerytura powinna być zmiana zawodu, to szansa na to, co chcesz zrobić. Wszyscy tylko tyle czasu, aby coś zrobić, dopóki nie uda nam nasze ciała i możemy zrobić mniej i mniej”, mówi Wes Shannon, CFP®, założycielem SJK Financial Planning, LLC, w Hurst, Teksas. Ile trzeba dochód na emeryturze jest trudno wiedzieć, i trudne do planu. Ale jedno jest pewne: Jest znacznie lepiej, gdy są nadmiernie przygotowany niż kiedy skrzydło niego.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.