Emerytura to cel, który mają wszyscy pracujący, ale czas ten różni się znacznie w zależności od osoby. Największym czynnikiem wpływającym na decyzję większości ludzi o tym, kiedy przejść na emeryturę, są pieniądze, które zaoszczędzili w funduszu emerytalnym. Odejdź na emeryturę zbyt wcześnie, bez zaoszczędzonych środków, a może być konieczne powrót do pracy lub obniżenie standardu życia.
A więc jeśli chodzi o oszczędności emerytalne, ile to wystarczy? Może nie być ostatecznej odpowiedzi, ale zebranie niektórych liczb może dać ci pomysł. Oto kilka wskazówek, które mogą pomóc ukształtować planowanie emerytalne.
Table of Contents
- 1 Ogólne sprzeczne zasady
- 2 Pytania, które pomogą obliczyć wydatki
- 2.1 Czy twoje dzieci będą zależały od twojego wsparcia finansowego po przejściu na emeryturę?
- 2.2 Czy ty i twój współmałżonek jesteście zdrowi?
- 2.3 Czy masz długi?
- 2.4 Czy będziesz mieć kredyt hipoteczny na dom?
- 2.5 Jakie są koszty Twojego domu?
- 2.6 Czy będziesz dbać o swoich rodziców?
- 2.7 Czy będziesz dbać o innych członków rodziny?
- 3 Oblicz swoje dochody z emerytury
Ogólne sprzeczne zasady
Mówiąc ogólnie, istnieją dwie praktyczne zasady, których ludzie mogą użyć do ustalenia przybliżonych celów emerytalnych.
Na podstawie dochodu
Jedna z tych zasad sugeruje, że musisz zaoszczędzić wystarczająco dużo pieniędzy, aby żyć z 75% do 85% dochodu przedemerytalnego. Jeśli na przykład ty i twój współmałżonek wspólnie zarabiacie 100 000 dolarów, powinniście wspólnie zaplanować zaoszczędzenie wystarczającej ilości pieniędzy, aby mieć od 75 000 do 85 000 dolarów rocznie na emeryturze.
Na podstawie kosztów
Druga praktyczna zasada sugeruje, że przy planowaniu emerytury powinny kierować się nasze wydatki , a nie dochody. Zamiast ustalać liczbę odpowiadającą aktualnemu wynagrodzeniu, strategia ta wymaga od Ciebie ustalenia, ile pieniędzy chcesz przeżyć każdego roku na emeryturze, a następnie pomnóż je przez 25. Tyle będziesz musiał zaoszczędzić.
Na przykład, jeśli Ty i Twój współmałżonek zdecydujecie się uzupełnić swój dochód z Ubezpieczeń Społecznych o dodatkowe 40 000 dolarów z oszczędności każdego roku, po przejściu na emeryturę będziecie potrzebować portfela o wartości 1 miliona dolarów. Jeśli ty i twój współmałżonek chcecie wypłacić 80 000 dolarów rocznie, będziecie potrzebować 2 miliony dolarów.
Pytania, które pomogą obliczyć wydatki
Podczas gdy pierwsza praktyczna zasada jest dość prosta – wystarczy wziąć obecną pensję i obliczyć procent – druga praktyczna zasada będzie wymagała trochę więcej pracy z Twojej strony. Aby cel emerytalny był pomocny, musisz dokładnie oszacować, ile pieniędzy będziesz potrzebować każdego roku na swoje wydatki na życie po przejściu na emeryturę.
Na początek spójrz na swój obecny budżet. Twoje wydatki na emeryturze mogą nie odzwierciedlać dokładnie bieżących wydatków, ale będą dobrym punktem wyjścia do oszacowania. Aby było dokładniej, podziel budżet według kategorii i zastanów się, jak te kategorie może wpłynąć na Twój styl życia na emeryturze.
Gdy znasz już swój obecny budżet, zadaj sobie następujące pytania.
Czy twoje dzieci będą zależały od twojego wsparcia finansowego po przejściu na emeryturę?
Weź pod uwagę koszt wysłania dzieci na studia i ewentualne wsparcie ich w szkole wyższej. Zastanów się, czy prawdopodobnie poproszą o pożyczenie pieniędzy na samochód, dom lub pierścionek zaręczynowy. Czy planujesz zapłacić za ich ślub? Mogą one zwiększyć wydatki na emeryturę.
Wskazówka: zamortyzuj jednorazowe wydatki. Jeśli na przykład planujesz zapłacić 20 000 USD za ślub swojego dziecka, załóż, że roczne koszty emerytury będą średnio o 2000 USD wyższe niż bieżące rachunki.
Czy ty i twój współmałżonek jesteście zdrowi?
Czy masz w rodzinie poważne schorzenia, które mogą okazać się kosztowne? Medicare pokrywa niektóre koszty, ale wielu seniorów pokryje niektóre wydatki z własnej kieszeni.
Istnieją również „pośrednie” koszty medyczne, takie jak przystosowanie domu do potrzeb wózków inwalidzkich, co może kosztować fortunę. Według badań Fidelity, przeciętna 65-letnia para przechodząca na emeryturę w 2019 roku przez cały okres emerytury wyda 285000 USD na koszty opieki zdrowotnej i to przy założeniu, że para jest objęta ubezpieczeniem Medicare.
Czy masz długi?
Zadłużenie z tytułu kart kredytowych, pożyczki samochodowe i pożyczki studenckie wpłyną na twoje budżetowanie. Oceń swoje saldo zadłużenia i odpowiadające im stopy procentowe, a następnie wykorzystaj to do oszacowania harmonogramu spłaty zadłużenia i tego, jak wpłynie to na roczny budżet emerytalny.
Czy będziesz mieć kredyt hipoteczny na dom?
Obliczając swój dług, nie zapomnij o hipotece. Określenie, jak długo będziesz spłacać kredyt hipoteczny, jest głównym czynnikiem przy planowaniu emerytury.
Jakie są koszty Twojego domu?
Nawet jeśli spłaciłeś kredyt hipoteczny, nadal będziesz ponosić bieżące koszty związane z posiadaniem domu. Spójrz na swoją stawkę podatku od nieruchomości i oblicz te roczne koszty. Ubezpieczenie domu to kolejny koszt stały, na który trzeba będzie zapłacić.
Czy będziesz dbać o swoich rodziców?
Czy Ty lub Twój współmałżonek macie starszych rodziców? Na starość mogą potrzebować pomocy fizycznej lub finansowej, więc należy przygotować się na te potrzeby.
Czy będziesz dbać o innych członków rodziny?
Jeśli przewidujesz, że będziesz potrzebować pomocy rodzeństwu, kuzynom lub innym członkom rodziny, powinieneś zaplanować te koszty.
Oblicz swoje dochody z emerytury
Zrozumienie źródeł dochodów emerytalnych pomoże Ci lepiej oszacować, ile oszczędności będziesz potrzebować, aby utrzymać standard życia na emeryturze.
Uwaga: Twój dochód z emerytury zostanie odjęty od Twoich wydatków podczas planowania budżetu emerytalnego. Dochód ten obejmuje świadczenia z ubezpieczenia społecznego, wypłaty emerytur i wszelkie dochody z wynajmu nieruchomości, tantiem i rent.
W 2019 roku mniej niż jedna trzecia Amerykanów w wieku 65 lat lub starszych otrzymała środki z planu emerytalnego lub oszczędności emerytalnego. Jeśli Twoja praca oferuje plan emerytalny, zapytaj pracodawcę o szczegóły dotyczące wysokości otrzymywanych świadczeń. Dział zasobów ludzkich to najlepsze miejsce, aby zacząć zadawać pytania.
Social Security wysyła raz w roku formularz do Amerykanów w wieku 60 lat lub starszych, informując ich, ile mogą otrzymać na emeryturze, na podstawie bieżących składek. Skorzystaj z tego formularza, aby znaleźć oczekiwaną płatność. Jeśli nie możesz znaleźć formularza, skorzystaj z kalkulatora na oficjalnej stronie Social Security.
Podsumowanie
Nic nie zastąpi zatrudnienia doradcy finansowego, który przyjrzy się Twojej wyjątkowej sytuacji i odpowiednio zaplanuje. To powiedziawszy, stosowanie praktycznej reguły może dać ci praktyczny cel, do którego możesz dążyć, zbliżając się do swoich złotych lat. Możesz oprzeć te cele na swoim obecnym dochodzie lub oczekiwanych wydatkach. Ważne jest, abyś zaczął dobrze planować i oszczędzać, zanim będziesz miał nadzieję na odejście z siły roboczej na dobre.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.