Table of Contents
Zrozumieć Jak Turn Your oszczędności na emeryturę dochodów
Jeśli obawiasz się, jak włączyć swoje oszczędności emerytalne do dochodów po przejściu na emeryturę jesteś w dobrym towarzystwie. Według Centrum Badań na emeryturę w Boston College, nieco ponad połowa wszystkich gospodarstw domowych w Ameryce są narażone na ryzyko nie jest w stanie zastąpić swoje bieżące wydatki stylu życia na emeryturze. Dobrą wiadomością jest to, że zaufanie emerytalny poprawił się stopniowo od Wielkiej recesji.
Na powierzchni, planowanie na emeryturę lub „niezależności finansowej” obraca się wokół wyzwanie, aby móc wypłacić tyle pieniędzy, by żyć bez wyjmowania tyle, że swoje oszczędności emerytalne wygaśnie zanim to zrobisz. „Zasada 4 procent” jest wspólnym zasada stosowana przez wielu planistów finansowych, aby pomóc strategii wycofania. Zasada ta opiera się na badaniach, które wskazanych mogłeś historycznie wycofane około 4 procent początkowej wartości portfela emerytalnego składającą się z 50 procent akcji i obligacji 50 procent i bezpiecznie zwiększonych wypłat z tych inflacji rocznie przez 30 lat.
Problem z tą ogólną wytyczną jest, że obecne stawki odstawienia „zrównoważony” może być znacznie niższy z powodu różnych czynników, w tym środowisku niskich stóp procentowych. Naukowcy jak Wade Pfau niedawno zwrócono uwagę na ryzyko związane z „zasadą 4 procent”. Obecna rzeczywistość dochód emerytalny, że wiele pre-emeryci twarz jest teraz bliżej do 3 procent bezpieczny lub zrównoważonego tempa pobierania całej swojej emerytury.
Evan Inglis , kolega ze Stowarzyszenia Aktuariuszy, opowiada o podobnej zmiany tradycyjnego „reguły 4 procent”, że dalej reguły „feel-free” wydatków. Ta prosta adaptacja zajmuje wiek emerytów i dzieli ją przez 20, aby uzyskać ogólną wytyczną dla ile oszczędności mogą być wykorzystane w danym roku.
Na przykład, 70-latek mógłby planujecie spędzać 3,5% oszczędności (70/20 = 3,5).
Jak będą zmiany dotyczące wysokości wypłat trwały wpływ na swoje konto emerytalne plany?
Czy jesteś w fazie akumulacji swojego planowania podróży emerytalnego lub w późnych etapach swojej kariery, istnieją pewne strategie, które pomogą zwiększyć prawdopodobieństwo sukcesu na planie dochodów emerytalnych. Oto plusy i minusy tych opcji:
Pracować dłużej, Rabaty ilościowe i spłatę zadłużenia
Plusy: Pracując dłużej może pomóc zwiększyć dochody dożywotnią z systemu zabezpieczenia społecznego i świadczeń emerytalnych. Pozwala również swoje oszczędności i inwestycje rosną jednocześnie zmniejszając liczbę lat trzeba będzie ściągać te aktywa do swoich potrzeb dochodach. Na przykład, jeśli zgromadziły $ 300k w aktywa emerytalne 4 procent wycofanie wytyczna skutkowałoby $ 12k dochodu rocznie. Jednak za pomocą tego samego scenariusza akt opóźnienie przejścia na emeryturę 5 lat i maxing 401 (k) składki na 24k $ rocznie zapewni ponad $ 177k w dodatkowych inwestycji emerytalnych zakładając 3 procent rzeczywisty roczny zwrot. To generuje ponad $ 19k w rocznych dochodów z wykorzystaniem reguły 4 proc. Korzystanie z poprawioną 3-procentowy współczynnik wypłaty dodatkowych oszczędności pomoże dostarczyć około $ 14k dochodu.
Kilka dodatkowych lat na rynku pracy mogą także zapewnić więcej czasu, aby pomóc spłacić kredytów hipotecznych, pożyczek studenckich lub karty kredytowej przed emeryturą. Oprócz posiadania więcej czasu, aby zgromadzić dodatkowe aktywa emerytalne, możliwość obniżenia przyszłych kosztów zadłużenia może być ekspres różnica.
Wady: Największym minusem tego planu jest możliwość, że Twoja praca nie może już tam być (lub nie chce lub nie może być w stanie kontynuować pracy). Chociaż rośnie liczba pracowników planuje pracować po osiągnięciu wieku 65 lat, mediana wieku emerytalnego pozostaje na 62. Praca później nie jest opcją należy liczyć. W przypadku ustawienia początkowe plany dla wieku emerytalnego na dolnym końcu zakresu potencjalnych opcji kilka dodatkowych lat może pomóc zapewnić Państwu z marginesem błędu. Ponieważ zdrowie i pracodawcy nie zawsze współpracują z naszymi planami najlepszą strategią jest uratować jak najwięcej, jak można w rachunkach podatku uprzywilejowanych (401ks, IRA i Roth IRA) i dostać się do gry tak szybko jak to możliwe.
Rozważmy renty dochodowy
Plusy : Renta jest umowa pomiędzy zakładem ubezpieczeń a która jest ostatecznie przeznaczony do płacenia cię stały strumień dochodu dla życia. Ale nie wszystkie renty są sobie równe. Natomiast stałe i zmienne rent dostać najwięcej uwagi i są bardziej prawdopodobne, aby być sprzedawane, rent dochodach zapewnić gwarantowany strumień dochodów z majątku. Na przykład, szybkie wyszukiwanie cytat na ImmediateAnnuities.com ujawnia 65-letnia kobieta, na Florydzie może otrzymać dochód życiowy 1522 $ miesięcznie (18.264 $ rocznie) Stosując tę samą $ 300k aktywów z poprzedniego przykładu. Jeśli plan emerytalny Twój pracodawca oferuje opcję nabycia renty można porównać opcje płatności i iść z najwyższej możliwej zapłaty.
Inną alternatywą jest zakup odroczonej renty dochodów, określaną także jako renty długowieczności. rent odroczony nie rozpocznie wypłacania dochodów aż późniejszym terminie. Zaletą jest to, że wymaga mniejszej ilości swoich oszczędności emerytalnych, aby otrzymać taką samą kwotę dochodu. przepisy podatkowe pozwalają obecnie na użycie część IRA i / lub 401 (k) na zakup odroczonej renty dochodów. Główną zaletą jest to, że dochód z tytułu odroczonego renty nie będą liczone przy określaniu swoich wymaganych minimalnych wypłat tak długo, jak zaczyna renta płacąc według wieku 85. Ideą opóźnionym początkiem jest, że renta chroni przed ucieka od dochodu w przypadku użyć wszystkich swoich oszczędności emerytalnych w tym czasie.
Wady: Zakup natychmiastowego renty usuwa elastyczność tej pozycji nadal rosnąć, pozostają dostępne, lub zostać przekazane spadkobiercom. To jest powód, należy próbować utrzymać wystarczająco dużo pieniędzy poza renty na pokrycie kosztów nadzwyczajnych lub planowanych większych zakupów. Kolejnym potencjalnym minusem jest to, że zakup dodatkowych zawodników, takich jak ochrona inflacji obniży swoje początkowe płatności. Ponieważ dochód jest gwarantowana przez firmę ubezpieczeniową, zdolność do zbierania opłat za życia zależy od stabilności finansowej firmy ubezpieczeniowej. Z tego powodu, będziemy chcieli, aby przejrzeć rating finansowy ubezpieczyciela i zróżnicować zakup rent z różnych firm, aby zminimalizować ryzyko.
Wyjąć Reverse Mortgage
Plusy: Wielu emerytów uważają, że znaczny procent ich całkowitej wartości netto znajduje się w ich domach. Home Equity jest potencjalnym atutem, które mogłyby być wykorzystane do poprawy swoich alternatywnych dochodów emerytalnych. Odwrotna hipoteka różni się od tradycyjnych produktów hipotecznych w tym że nie ma żadnych miesięcznych płatności wymagane. W rezultacie, można w zasadzie wyłączyć część domu do ryczałtu lub renty. Po następstwie kryzysu mieszkaniowego nowych reform, aby odwrócić produktów hipotecznych dokonały odwrotnej hipoteki bardziej atrakcyjne.
Wady: Największym minusem przy użyciu odwrotnej hipoteki jako alternatywa dochodów emerytalnych jest to, że trzeba być właścicielem domu z wystarczającą kapitał w domu. Inną wadą jest, że odwrotna hipoteka musi być zwrócona w momencie śmierci właściciela lub jeśli poruszać. Stanowi to przeszkodę jeśli planujesz przenieść swój dom do bliskich. O ile ubezpieczenie na życie może pomóc złagodzić to dotyczyć innego sposobu, aby utrzymać dom w rodzinie jest posiadanie spadkobiercy zakwalifikować się do tradycyjnego kredytu. Jednak może okazać się trudne dla niektórych członków rodziny, nawet ubiegać się o kredyt hipoteczny. To może nie być problemem, jeśli nie planują na utrzymanie domu, w rodzinie. Ale potencjalne wady to dlaczego wiele osób często zobaczyć odwrotnej hipoteki w ostateczności. Gdy chodzi o poprawę emeryturę Efekty mogą one dostarczyć wiele potrzebnych elastyczność i pomaga zmniejszyć ryzyko podjęcia pieniędzy z kont emerytalnych, jeśli zostawisz pracę podczas spowolnienia rynku.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.