Każdy zbliżający emeryt chce wiedzieć, jak długo potrwa ich pieniądze na emeryturę. Wymyślić odpowiedź, trzeba rozwiązać wszystkie z siedmiu elementów w tej liście.
Table of Contents
1. stopa zwrotu
Pierwszy z siedmiu elementów jest stopa zwrotu można zarobić.
Stopa zwrotu można zarobić na oszczędności i inwestycje będą miały duży wpływ na jak długo trwa pieniądze. Były długie okresy czasu, w których bezpiecznych inwestycji (takie jak płyty CD i obligacji) zarobione przyzwoitą stopę procentową oraz okres czasu (tak jak teraz), gdzie stopy procentowe są dość niskie. Podobnie jest z zapasów. Odnotowano dekady gdzie zapasy przewidziane zaległe zyski i dekady, gdzie powraca były prawie takie same jak to, co można dostać, jeśli jesteś już zatrzymany z bezpiecznych inwestycji. Nie ma sposobu, aby wiedzieć dokładnie, co stopa zwrotu będzie można zarobić na swoje pieniądze na emeryturę.
Bazując na sukcesie swojego planu tylko na średnią stopę zwrotu nie jest dobrym pomysłem. Przeciętna oznacza połowę czasu byś zarobione coś poniżej średniej.
Co zrobić: Sprawdź zwrotów historycznych patrząc zarówno najlepszym przypadku i najgorszych przypadków rezultaty. Niektóre okresy 20-letnie wyglądają świetnie; inni nie. Musisz upewnić się, że program działa nawet jeśli masz wynik, który jest poniżej średniej. Następnie można uruchomić scenariusze pokazujące różne opcje, aby wiedzieć, co do regulacji w planie (np wydatków), jeśli na emeryturę w okresie, który dostarcza poniżej średniej zwrot.
2. Sekwencja Returns
Podczas robienia pieniędzy z kont, sekwencja zwrotów lub kolejności, w jakiej wystąpić zyski, spraw. Jest to określane jako ryzyko sekwencji. Na przykład, załóżmy, że pierwsze 5 do 10 lat na emeryturę wszystkie swoje inwestycje ze względu dobrze, a więc nie tylko kwotę, którą trzeba się wycofać, ale poza swoją główną bilans rośnie. W tej sytuacji szanse na wyczerpaniu pieniędzy zejść. Z drugiej strony, jeśli inwestycje zrobić źle pierwszych kilku lat od przejścia na emeryturę, może trzeba poświęcić trochę swojego kapitału na pokrycie kosztów utrzymania. To będzie trudniejsze dla Twoich inwestycji w celu odzyskania w tym punkcie.
Co zrobić: Sprawdź swój plan na licznych możliwych wyników. Jeśli biedny sekwencja zwrotów występuje wcześnie na emeryturze, plan na dokonanie korekty spadkowej na swoje wydatki i stylu życia, aby upewnić się, że pieniądze trwa przez swoich lat emerytalnych.
3. Ile Wycofaj
Tradycyjne plany emerytalne są oparte na coś zwanego stopa wycofanie. Na przykład, jeśli masz $ 100.000 do wykupienia 5000 $ rocznie, współczynnik cofnięcie jest pięć procent. Wiele badań zostało zrobione na tym, co nazywane jest zrównoważony wskaźnik wycofanie; czyli ile można wycofać bez wyczerpaniu pieniędzy w swoim życiu. Różne badania umieścić ten numer w dowolnym miejscu od około trzech procent do około sześciu procent rocznie, w zależności od tego, jak pieniądze są inwestowane, co czas horyzont chcesz zaplanować (30 lat w porównaniu do 40 lat na przykład) i jak (lub jeśli) wy zwiększyć swoje wypłaty dla inflacji.
Co należy zrobić: Tworzenie planu, który oblicza przewidywany współczynnik wypłaty nie tylko z roku na rok, ale również mierzony nad całym horyzoncie czasowym emerytalny. W zależności od momentu Ubezpieczeń Społecznych i emerytury zacząć, może istnieć kilka lat, gdzie trzeba wypłacić więcej niż inni. To jest OK tak długo, jak to działa, gdy rozpatrywać w kontekście planu wieloletniego.
4. ile wydajesz – A gdy wydasz It
Jednym z największych błędów emerytalnych widzę ludzie robią to niedokładnie szacowaniu co będzie spędzają na emeryturze. Ludzie zapominają, że co kilka lat mogą one ponosić koszty napraw w domu. Zapominają o konieczności zakupu nowego samochodu tak często. Zapominają również umieścić główne koszty opieki zdrowotnej w swoim budżecie.
Innym błędem ludzie robią; większe wydatki, gdy inwestycje zrobić dobrze na początku. Po przejściu na emeryturę, jeśli inwestycje wykonać całkiem dobrze swoje pierwsze kilka lat emerytury łatwo jest założyć, że oznacza, że można wydać nadmiar zyski. To niekoniecznie działa w ten sposób; Wielkie powroty na początku powinno być ukryty z dala potencjalnie dotować biedne zwrotów, które mogą wystąpić później. Konkluzja: jeśli wycofać zbyt wiele zbyt szybko, może to oznaczać, że 10 do 15 lat w dół drogi plan emerytalny będzie w tarapatach.
Co należy zrobić: Tworzenie budżetu emerytalnego oraz projekcję przyszłej ścieżki kont będzie. Następnie monitorować sytuację emerytalnego w stosunku do projekcji. Jeśli plan pokazuje, że masz nadwyżki, dopiero wtedy można wydać trochę więcej.
5. Inflacja
Nie ma wątpliwości o tym, rzeczy kosztuje więcej, niż to miało miejsce dwadzieścia lat temu. Inflacja jest prawdziwe. Ale jak wielki wpływ będzie to miało na jak długo trwa pieniędzy na emeryturze? Być może nie tak duży jak od uderzenia może się wydawać. Badania pokazują, jak ludzie osiągają późniejszych latach emerytalnych (wiek 75 +) wydatki na ich tendencję do spowolnienia w sposób, który kompensuje rosnących cen. W szczególności, wydatki na podróże, zakupy i jedzenie idzie w dół.
Wykazano, że inflacja będzie miała mniejszy wpływ na wyższych dochodach, ponieważ wydawać więcej pieniędzy na innych niż podstawowe, a więc mają „dodatków”, które może być wydane, jeżeli inflacja haju.
Inflacja ma większy wpływ na niższych dochodach. Musisz jeść, zużywają energię i kupić podstawowe potrzeby. Kiedy ceny rosną na tych elementów gospodarstw o niższych dochodach nie mają inne rzeczy w swoim budżecie, które mogą wyciąć. Muszą znaleźć sposób, aby pokryć potrzeby.
Co zrobić: Monitorowanie wydatków potrzeb i wypłat na podstawie roku przez rok i dokonać korekt w razie potrzeby. Jeżeli jesteś gospodarstw domowych o niskich dochodach, rozważyć inwestowanie w energooszczędnego domu rozpoczynając ogród i mieszka gdzieś z łatwym dostępem do transportu publicznego.
6. Koszty opieki zdrowotnej
opieki zdrowotnej na emeryturze nie jest wolny. Medicare pokryje część swoich wydatków medycznych – ale na pewno nie wszystkie. Średnio oczekiwać Medicare na pokrycie około 50 procent wydatków związanych ze zdrowiem będzie ponieść na emeryturze. emerytów o niskich dochodach mogą spodziewać się wydać prawie 30 procent swoich kosztów utrzymania na emeryturze na powiązanych elementów opieki zdrowotnej.
Szacunki te pochodzą z patrząc na wszystkich wydatków związanych z opieki, zdrowotnej, która obejmuje składki na Medicare Part B, Medigap zasad postępowania lub planu Medicare Advantage, a także co płaci i wizyty lekarskie, laboratorium pracy, wymagań, a pieniądze na rozprawie, stomatologiczne i vision care.
Co zrobić: Poświęć trochę czasu, aby oszacować koszty opieki zdrowotnej na emeryturze. Lepiej jest założyć, będą wysokie i że trzeba będzie wydać swój pełny odliczeniu każdego roku. Jeśli nie ponosić kosztów, wtedy jesteś wolny, aby wydawać pieniądze na coś innego. Planuje w ten sposób pozostawia nam pokój dla statystów. Jest o wiele lepiej niż wymyślanie krótki.
7. Jak długo może żyć
Średnio można spodziewać się żyć do połowy lat 80-tych. Należy jednak pamiętać, nikt nie jest średnia. Połowa ludzi żyją dłużej niż średnia; czasami znacznie dłużej. Lepiej budować swój plan zakładając, że żyją dłużej niż przeciętnie.
Jeśli jesteś żonaty, trzeba uwzględnić potencjalną trwałość którykolwiek z was powinien żyć najdłużej zamiast patrzenia na rzeczy, jak gdybyś singiel. Jeśli masz różnicowy wiekowej trzeba myśleć o długości życia młodszy z wami. Im dłużej pieniądze emerytalny musi trwać, tym bardziej ostrożnym trzeba być o monitorowanie go do upewnij się, że są na dobrej drodze.
Co zrobić: ocena żywotność i ułożyła projekcję emerytalnego, który jest na osi czasu rok po roku dochodów i wydatków. Przedłużyć ten harmonogram się do około 90 roku życia.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.