Table of Contents
Nie opierają swoje prognozy z dala od swojego dochodu
Jednym z najtrudniejszych elementów dotyczących planowania emerytalnego jest, że ogólna zasada opiera się ile pieniędzy może trzeba na emeryturę wydaje się odzwierciedlać poziom dochodów.
Stwarza to szereg problemów dla tych, którzy próbują planować na emeryturę.
Na przykład, wielu ekspertów finansowych powiedzieć, że chcesz zastąpić od 70% do 85% swojego dochodu przedemerytalnym. Więc jeśli można zarobić $ 100,000 lat, twoim celem powinno być stworzenie wystarczająco wysoki dochód emerytalny że byłbyś w stanie żyć na gdzieś pomiędzy $ +70.000 do $ +85.000 rocznie.
Problem z Bazując emeryturę Needs Off bieżących dochodów
Niestety, tego typu zasada nie jest pomocne dla ludzi, którzy są we wczesnych etapach ich kariery. Jeśli jesteś w latach 20. lub 30., może być uzyskiwania dochodów, który odzwierciedla poziom wynagrodzenia wpis.
Plus, jeśli były w środku swojej karierze i zdecydował się na zmianę kariery, może również wystąpić chwilowo niższych dochodach lat.
Jeśli nie jesteś pewien, co dochód przedemerytalne będzie, jak można ewentualnie wprowadzać żadnych prognoz co do wysokości będziesz potrzebować podczas swoich starszych lat?
Kolejny problem: Co jeśli jesteś Saver?
Przed zwracamy na to pytanie, niech wprowadzają jeszcze jeden problem z „zastąpić swoje dochody” regułą. Ta rada zasadza się na założeniu, że można spędzić większość swojego dochodu.
Po tym wszystkim, jeśli zazwyczaj zaoszczędzić 10% do 15% swojego dochodu na emeryturę i być może kolejne 10% do 15% swojego dochodu dla innych typów niż emerytalnych oszczędności, to implikacja byłoby który spędził gdzieś około 70% do 85% swojego dochodu.
To ma sens w ramach tego bardzo specyficznego zestawu okoliczności, że jeśli spędzasz większość tego, co zrobić, a nie oczekiwać swoje nawyki wydatków, aby zmienić cokolwiek na emeryturze, to trzeba by stworzyć wystarczająco dużo pieniędzy, tak że wszystko będzie pozostają takie same , To wydaje się być chwiejny założenie.
To niekoniecznie jest tak, że ludzie spędzają większość tego, co robią. Niektórzy ludzie wydają więcej niż zarabiają, kończący się w zadłużenia karty kredytowej, podczas gdy inni spędzają znacznie mniej niż kwota, która zarabiają.
Jest to drugie, a może i więcej powód, dlaczego opierając swoje prognozy dochodów emerytalnych na swoje wydatki, a nie może nie być najlepsze ramy dla planowania.
Jakie jest rozwiązanie?
Skupić się na wydatki, nie dochodowy
Proponuję, aby oprzeć swoje prognozy emerytalne na poziomie wydatkowania ignorując dochodów. Rozwiązuje to zarówno z dwóch problemów omówione powyżej.
Teraz powiedział, że jest to również prawdą, że wydatki na emerytury będzie inny niż wydatkami dzisiaj. Na emeryturze, na przykład, możesz nie mieć płatności hipotecznych. Twoje dzieci mogą być uprawiane w górę i żyć na własną rękę, a ty już nie trzeba ich wspierać. Koszty związane z pracą, takie jak opieka nad dziećmi, strojach biznesowych, a koszty dojazdów również rozproszyć.
Mając na uwadze powyższe, można mieć inne wydatki, które nie mają obecnie dziś. Out-of-pocket kosztów medycznych na receptę i może być większy problem. Można też zlecić zadania związane domowych, które obecnie zrobić sobie takie jak czyszczenie rynien, grabienie liści, czy odgarnianie śniegu, gdy jesteś w swoim 70. i 80-tych.
Można również zdecydować się na podróż więcej, wykorzystując swoją emeryturę do zbadania zainteresowania, że nie mógłby podnosić w latach swoimi roboczych.
Wszystko to prowadzi nas do drugiego rozterce, co jest, że podczas gdy dochód nie jest odpowiednią podstawą do określenia, ile pieniędzy trzeba mieć w swoim portfelu emerytalnym, koszty nie są idealnym rozwiązaniem zarówno. Jednak zamiast lepszych alternatyw, wydatki mogą być najlepszym wyznacznikiem, jak duże portfela należy dążyć do utworzenia.
Jeśli zaakceptujemy fakt, że niektóre z wydatków bieżących będzie spadać, ale inni będą rosnąć, a my stadiony tych dwóch się umyć, to jest stosunkowo rozsądne stwierdzić, że kwota, jaką obecnie spędzają teraz może być również kwota, wydasz podczas swoich lat emerytalnych.
Ile pieniędzy trzeba będzie na emeryturę?
Teraz, kiedy ustalono, że ile pieniędzy rzeczywiście trzeba przejść na emeryturę?
Oto szeroka zasada: pomnożyć swój aktualny roczne wydatki o 25. To jest twój rozmiar portfela trzeba będzie na emeryturze, aby bezpiecznie wycofać 4% tej kwoty portfela każdego roku do życia.
Na przykład, jeśli obecnie wydać 40.000 $ rocznie, trzeba będzie portfel inwestycyjny, który jest 25 razy, że wielkość lub $ 1 miliona na początku swojej emerytury. Jest to dość duża suma takich, które można wycofać 4%, że $ 1 milion portfela w pierwszym roku przejścia na emeryturę, a tym samym o 4% z uwzględnieniem inflacji każdy kolejny rok i utrzymać realną szansę, że nie przeżyje swoje pieniądze ,
To może wydawać się trudne, ale jeśli zaczniesz oszczędzać na emeryturę w młodym wieku, już w latach 20., można zgromadzić $ 1.000.000 portfel nawet na wynagrodzenia tylko $ 30,000 $ 40.000.
Co zrobić, jeśli masz późny początek z zapisem?
Jeśli jednak zaczynają później w życiu, nie rozpaczaj. Kluczową rzeczą, że trzeba pamiętać, że najlepszym sposobem, aby zrekompensować coraz późny start jest agresywnie przyczynić się do swoich kont.
Innymi słowy, więcej oszczędzać i zapisać trudniejsze. Taktyka w celu uniknięcia jest jednak zwiększenie ekspozycji na ryzyko jako sposób nadrabiamy stracony czas. Nie nadmiernej przeznaczyć część swojego portfela do zapasów na podstawie tego, że trzeba bardziej ryzykownych inwestycji, aby zrekompensować utracone dziesięciolecia oszczędności.
Po tym wszystkim, ryzyko działa w obie strony, a gdyby tak było obrócić się przeciwko tobie, nie będzie miał tyle czasu, aby odzyskać.
Spójrz na niskich opłat funduszy indeksowych i rozprzestrzeniać swoje inwestycje między rozsądnym mieszanką akcji i obligacji. Przechowywać w dalszym ciągu robić regularnie przez resztę swojej kariery zawodowej z celem zaoszczędzenia 25 razy swój obecny poziom wydatków przez cały dzień, że na emeryturę.
Używać kalkulatorów emerytalnych, aby upewnić się, że jesteś na dobrej drodze, i nie płacą zbyt wiele uwagi do przerażających nagłówków w wiadomości finansowe. Teraz grasz w grę długoterminowej i zaplątuje się w codziennym zawirowań na rynku ograniczy tylko swoje postępy.
Jeśli oszczędzanie na emeryturę z późnym początku, koncentrują się na sposobach, które można albo zwiększyć swoje dochody lub zmniejszyć wydatki. Jeśli możesz, zrobić kombinację obu. Oto w jaki sposób strategie te mogą pomóc wypełnić lukę.
Co emerytalnego oznacza przedefiniowanie
Te dni, to nie jest rzadkością, aby usłyszeć o ludziach, którzy są „pół emeryturę” z siły roboczej, albo dlatego, że nie może sobie pozwolić, aby całkowicie wycofać, albo dlatego, że chcą zachować zajęty.
Jeśli masz późny początek oszczędności i muszą zarabiać więcej, aby nadrobić różnicę między tym, co trzeba i co trzeba rozważyć kilka alternatyw przed wami „oficjalnie” emeryturę.
Na przykład, jeśli kochasz swoją pracę, to może mieć sens, aby zatrzymać się i skorzystać składek pracodawca dopasowywania obok wkładów połowów-up do 401 (k). Nie wspominając, można dostać się do innych korzyści zachować trochę dłużej.
Może nie kochasz swoją pracę, ale kochasz pole pracy w. Czy to możliwe, aby pracować w niepełnym wymiarze czasu pracy jako konsultant przez kilka lat, a pieniądze nadal rośnie?
Być może nie chcesz, aby zakończyć pracę całkowicie, ale chcą rozpocząć drugą karierę w coś, czego byli pasjonatami na chwilę. W przypadku podjęcia płatnej cięcie pozwala być na dobrej drodze do spełnienia swoich potrzeb oszczędności emerytalne, wyruszają w nową podróż w nowej branży przez kilka lat.
Przedefiniować styl życia na emeryturze
Być może nie dostać późny początek z oszczędności, ale nie mogą oszczędzić dodatkowe zmiany, aby zbudować portfel, który odzwierciedla aktualny poziom wydatków.
Jeśli zarabiać dodatkowe pieniądze, nie jest możliwe, to może trzeba na nowo zdefiniować, jaki rodzaj życia chcesz żyć na emeryturze.
Na przykład, gdy większość ludzi myśli o emeryturze, myślą o niekończącej się relaksacji, tropikalnej scenerii, golfa lub grać w gry w karty z przyjaciółmi.
Że nie musi być to, co wygląda na emeryturę, choć. Istnieje wiele sposobów, aby obniżyć koszty i utrzymać interesujący styl życia na emeryturze.
Zamiast prowadzenia domu aktualnie posiadasz, może to więcej sensu, aby zmniejszać i wycofać się do stanu bez podatku dochodowego. Można zabrać go o krok dalej i wycofać się gdzieś za granicą, która ma niższe koszty-of-życia. Można nawet zdecydować, aby stać się koczowniczy podróżnik i sprzedać swój dom, kupić RV i zobaczyć wszystko USA ma do zaoferowania.
Istnieje wiele sposobów, aby prace emerytalnego, po prostu trzeba grać z numerami, aby zobaczyć, co jest możliwe dla ciebie. Więc jeśli $ 1 mln portfel nie jest w przyszłości, dowiedzieć się, co jest, i dostosować swój styl życia oparty na tym.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.