Jeśli rozważają emeryturę przed 65 lat, jesteś prawdopodobnie równoważenia emocje możliwości, co nas czeka w swoim życiu podczas tego ważnego przejścia z niektórych uzasadnionych obaw. Jednym z tych problemów jest, jak zapłacić za jeden z największych wydatków podczas emerytalnego lat out of pocket kosztów opieki zdrowotnej.
Koszt opieki zdrowotnej jest już drogie dla większości gospodarstw domowych. Ponieważ zbliża emerytury, perspektywy nie ma się o wiele lepiej.
W rzeczywistości, zgodnie z Fidelity średnio para może spodziewać się wydać $ 275000 na koszty opieki zdrowotnej przez całe lata emerytalne. Liczba ta opiera się na szacunkach i 2017 stanowi wzrost o 6 procent w stosunku do poprzedniego roku ($ 260.000 w 2016 roku).
Problem z tego typu szacunków jest to, że są one na podstawie przewidywanego wieku emerytalnego 65. Więc, co się dzieje, jeśli wcześniej przejść na emeryturę? Jak można przewidzieć, na emeryturę przed 65 roku życia może znacznie zwiększyć swoje przewidywane koszty opieki zdrowotnej.
Ile będzie szacunkowe koszty opieki zdrowotnej zwiększają, jeśli emeryturę przed kwalifikowalności Medicare w wieku 65 lat? Można oszacować koszty opieki zdrowotnej za pomocą tego kalkulatora dostarczonego przez AARP:
AARP koszty opieki zdrowotnej Kalkulator
Gdzie uzyskać Health Insurance Coverage
Proaktywne planowanie ubezpieczeń zdrowotnych jest niezbędne, aby utrzymać koszty opieki zdrowotnej na jak najniższym poziomie. Przeglądając opcje ubezpieczenia zdrowotne pomogą Ci poruszać się naprzód z ufnością swoje plany na emeryturę na Twoich warunkach.
Oto opcje ubezpieczeń zdrowotnych dla pracowników przyjmujących wczesny programu emerytalnego zachętę:
Uzyskać pokrycie przez współmałżonka sponsorowanych przez pracodawcę planu zdrowotnego. Jeżeli współmałżonek nadal pracuje i kwalifikują się do ubezpieczenia zdrowotnego przez swojego pracodawcę, proces poszukiwania zapasową polisę może być łatwym rozwiązaniem.
To dlatego, gdy małżonek traci ubezpieczenie zdrowotne po zażyciu wczesny ofertę emerytalnego jest to uważane za zdarzenie kwalifikacyjna dla celów dodawane do istniejącego planu. Pamiętaj, aby rozpocząć proces omawiania opcje emerytalne jak najszybciej, jeśli są małżeństwem, więc można koordynować synchronizację po opuszczeniu siły roboczej.
Uzyskać cytuje relację z prywatnym rynku ubezpieczeniowym. Jeśli są stosunkowo zdrowe, należy przejrzeć swoje możliwości w prywatnym rynku ubezpieczeniowym. Wcześniejsza data rozpoczęcia na emeryturę, tym większe prawdopodobieństwo, że będą korzystać ci rozejrzeć się za odpowiednim ubezpieczeniem. Prywatny rynek ubezpieczeniowy oferuje szerszy zakres opcji pokrycia. Ale plany rodzinne i indywidualne ubezpieczenie zdrowotne może skończyć kosztującej więcej pieniędzy. Mając na uwadze powyższe, nie zaszkodzi przyjrzeć się opcji prywatnych ubezpieczeń i rozejrzeć.
Można zacząć porównywanie planów ubezpieczeniowych oraz cen stosując rynek online. Niektóre przykłady pomocnych stron należą ehealthinsurance.com i gohealthinsurance.com. Inna opcja zalecana obejmuje pracę bezpośrednio z brokerem ubezpieczeniowym. Wystarczy pamiętać, że jeśli w końcu decydując się uzyskać ubezpieczenie zdrowotne na podstawie ustawy o COBRA lub niedrogiej opieki, nadal zaleca się rozejrzeć i porównać koszty premii i kwot ubezpieczenia.
Zbadania możliwości pokrycia pod opieką ustawy o Affordable (ACA). Kiedy tracisz zasięgu pracodawcy, pod warunkiem że jest on uznany za kwalifikujący zdarzenie dla celów uzyskania pokrycia pod ACA. Oznacza to, że można uzyskać zasięg poza normalnym otwartym okresu rejestracji. Do wczesnych emerytów, to ważne ze względu na fakt, że dotacje dochodowe oparte są dostępne zgodnie z ustawą o niedrogiej opieki. W zależności od ilości nowej wysokości dochodu gospodarstwa domowego po wcześniejszej emerytury mogą ubiegać się o dofinansowanie składek ubezpieczeniowych. Dotacje te są oparte na zmodyfikowanym skorygowanego dochodu brutto w ciągu roku, że polityka jest w istocie. Można rozpocząć porównanie opcji politycznych w danym stanie w HealthCare.gov . Można również ocenić, czy będzie ubiegać się o dotacje na podstawie dochodów z wykorzystaniem kalkulatora Health Insurance Marketplace dostępny przez Kaiser Family Foundation.
Sprawdź u obecnego lub poprzedniego pracodawcy, aby sprawdzić, czy kwalifikują się do pokrycia emeryt zdrowia. Udział emerytów objętych emeryta ubezpieczenia zdrowotnego przez pracodawcę pod warunkiem spadła znacząco w ciągu ostatnich kilku dekad. Według Fundacji Kaisera tylko 16 do 25 procent emerytów miał dodatkowego pokrycia Medicare. Jeśli masz ubezpieczenie zdrowotne emeryt dostępny, należy zwrócić uwagę na daty usług i wymagań wiekowych dla kwalifikowalności. Ważne jest również, aby dowiedzieć się, jak te korzyści zmienić jak wiek.
Użyj COBRA do utrzymania grupowego ubezpieczenia przez 18 miesięcy. Po przejściu na emeryturę można wybrać, aby kontynuować swój zasięg grupy pod COBRA 18 miesięcy. Ale twoje składki będą prawdopodobnie znacznie wzrośnie ponieważ będzie teraz płacić pełną składkę samodzielnie. Wyjątkiem będzie, jeśli masz emeryt dolarów planu zdrowia dostępne, aby zrównoważyć koszty, jeżeli masz dostęp do planu emeryt zdrowia. Pamiętaj, że jeśli masz konta oszczędnościowego zdrowia, można wykorzystać środki z HSA płacić składek ubezpieczeniowych dla pokrycia kontynuacja opieki zdrowotnej poprzez COBRA. Korzyścią z wyboru pokrycia COBRA jest to, że ubezpieczenie i nie będzie musiał zmieniać dostawców. Minusem jest to, że jesteś teraz utraty dotacji w oparciu pracodawcy i pokryje cały koszt składki ubezpieczenia zdrowotnego.
W przypadku masz pre-istniejącego stanu i przejdzie na emeryturę w ciągu 18 miesięcy od włączenia 65, COBRA może okazać się najlepszym rozwiązaniem w tym okresie niepewności. Tak długo, jak nadal opłacać składki, będzie w stanie utrzymać zasięg aż kwalifikują się do Medicare. Jeśli nie masz pre-istniejący stan, wybierając COBRA daje trochę czasu, aby dowiedzieć się kolejne kroki do ubezpieczenia. Jednak możliwe jest, że mniej kosztować pokrycie będzie można znaleźć podczas uzyskać pokrycie pod ACA.
Poszukiwania pracy w niepełnym wymiarze godzin, który zapewnia dostęp do ubezpieczenia zdrowotnego. Niektórzy pracodawcy są bardziej korzystne niż inne w dziale świadczeń. Jeśli rozważasz pracę w niepełnym wymiarze godzin na emeryturze, może być w stanie generować dodatkowy dochód podczas uzyskiwania ubezpieczenie zdrowotne. Będzie najprawdopodobniej nadal muszą obejmować wszystkie lub większość kosztów ubezpieczenia zdrowotnego. Jednakże, biorąc udział w planie grupa może mieć dostęp do bardziej kompleksowego pokrycia. Sprawdź, czy potencjalni pracodawcy w danym obszarze świadczenia opieki zdrowotnej dla pracowników, ubezpieczenia w niepełnym wymiarze godzin.
Sposobów, aby przejąć kontrolę nad swoim przyszłych kosztów opieki zdrowotnej
Oto kilka innych rzeczy do rozważenia, które pomogą obniżyć z własnej kieszeni kosztów opieki zdrowotnej:
Skorzystaj z rachunku oszczędnościowego zdrowia, podczas gdy nadal pracuje. Jeśli są objęte wysokim odliczeniu plan zdrowia, można zapisać na przyszłe koszty opieki zdrowotnej w rachunku oszczędnościowego zdrowia (HSA). Rachunki oszczędnościowe zdrowia są bardzo korzystne, ponieważ oferują one potrójne zwolnienie podatkowe. Pieniądze, które można umieścić w HSAs obniża bieżącego dochodu do opodatkowania, rośnie podatku odroczonego, i wychodzi z twojego podatku wolne konta tak długo, jak można używać go na wydatki związane ze zdrowiem.
Rozwijanie nawyków zdrowotnych, które pomogą przed i po osiągnięciu emerytury. Unikanie problemów zachowań, takich jak palenie tytoniu i otyłość może pomóc uniknąć pobytu na drodze do wysokich bieżących i przyszłych kosztów. Ważne jest również, aby stać się świadomym pacjentem. Według dostawców świadomości zdrowotnej, takich jak EdLogics, z naciskiem na edukację dla ponad 50 warunków wysokie koszty oraz zespół metaboliczny, choroby serca i cukrzyca pomoże upoważnić osoby do podjęcia działań i poprawy ich ogólnego stanu zdrowia i dobrego samopoczucia. Badanie Bank of America Merrill Lynch wynika, że prawie dwie trzecie nie oszczędzając nawet w planach emerytalnych w miejscu pracy ze względu na koszty opieki zdrowotnej. Inteligentne nawyki zdrowotne mogą pomóc utrzymać koszty na niskim poziomie w czasie przejścia na emeryturę. Ale zdrowy styl życia może być także kluczem do budowania większej emerytalnego skarbonkę.
Tworzenie planu budżetowego na emeryturę. Tworzenie szacunkową ballpark Twoich potrzeb i stylu życia wydatków chce może pomóc w pełni ocenić swoje potrzeby pożądanych dochodów emerytalnych w dzisiejszych dolarów. Może to być również pomocne przy badaniu wpływu różnych wydatków, które mogą ulec zmianie po wyjściu z pracy (składki na ubezpieczenie zdrowotne, podróże, itp.)
Podnieś swoje rezerw gotówkowych. Większość planistów finansowych zalecają utrzymanie co najmniej 3 do 6 miesięcy koszty utrzymania w funduszu awaryjnego. Jeśli przejście na wcześniejszą emeryturę należy rozważyć zapisanie więcej niż tych szacunków stadiony. Budowanie krótkoterminowe płynne oszczędności w rachunkach, takich jak konto oszczędnościowe, sprawdzanie procentowej, fundusz rynku pieniężnego, krótkie CD Czas trwania lub bonów skarbowych może pomóc pokryć prognozowany maksymalny out-of-pocket kosztów opieki zdrowotnej. Te dodatkowe oszczędności mogą być również pomocne w utrzymaniu dochodu do opodatkowania na możliwie najniższym poziomie. Dotacje na ubezpieczenie zdrowotne są oparte na zmodyfikowanym skorygowanego dochodu brutto na rok chcesz zasięg.
Wykorzystania technik planowania podatkowego dochód inteligentnej, aby utrzymać koszty premii niskie. Najprawdopodobniej nie będzie wycofać przed pierwszym ustanowienie podstawowy plan dochodów. Podobnie, trzeba mieć podstawowy plan podatkowych, które pomogą Ci dowiedzieć się sposobów, aby zbudować swoje dochody emerytalne w inteligentny sposób opodatkowania. Do wczesnych emerytów polegających na ubezpieczeniu gwarantowanej przez rynek opieki zdrowotnej, planowania podatkowego może również pomóc obniżyć składki. Dochody wolne od podatku od Roth 401 (k), Roth IRA, lub HSA może być cennym elementem planu podatkowego. Jak wspomniano wcześniej, subwencje ubezpieczeniowych ACA są dochody oparte na bieżący rok premium. Efektywne planowanie podatkowe mogą pomóc osiągnąć cele wydatków styl życia, przy jednoczesnej minimalizacji kosztów ubezpieczenia zdrowotnego.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.