Chcesz, aby Twoje oszczędności emerytalne pracuje tak ciężko dla Ciebie, jak to możliwe. Im ciężej pracuje twoje pieniądze, tym szybciej dostaniesz się do przejścia na emeryturę, a tym mniej będziesz faktycznie trzeba zapisać się tam dostać.
Jednym z najprostszych sposobów, aby uzyskać jak najwięcej z pieniędzy jest użycie odpowiednich kont. Poprzez wykorzystanie odpowiednich ulg podatkowych i innych sztuczek handlu, można przyspieszyć swoje oszczędności i osiągnąć niezależność finansową nawet szybciej. Więc oto przewodnik krok po kroku można użyć, aby wybrać odpowiedni konta emerytalnego dla danej sytuacji.
Szybka uwaga: Ta rada jest nastawiona na pracowników. Jeśli jesteś samozatrudniona, można odnieść się do tego artykułu .
Table of Contents
1. 401 (k) Zamawiający meczów
Jeśli pracodawca oferuje pasujące składek w 401 (k), to miejsce, aby rozpocząć, nie wiem co. *
Przyczynić się przynajmniej na tyle, aby uzyskać pełny mecz przed patrząc nawet nigdzie indziej. Jest to gwarancją, że zwrot z inwestycji innych kont po prostu nie może zaoferować.
Każda firma ma inny program dopasowania, a niektóre nie pasują w ogóle, więc będziesz musiał zrobić trochę legwork aby dowiedzieć się, co oferuje firma. Zadawanie się z przedstawicielem działu kadr jest dobry początek, a można również zażądać skrócony opis planu , który będzie leżał to wszystko.
Jako przykład, firma może zaoferować dolar-for-dolara meczu na swoich składek do 6% swojego wynagrodzenia. W takim razie, co chcesz wnieść wkład 6% do 401 (k) przed przyczyniając się do innych kont.
* Kiedy mówię, 401 (k), ja naprawdę oznacza każdą spółkę planu emerytalnego, w tym 403 (B) s i innych odmian.
2. Health Savings Account
To jest trochę niekonwencjonalny, ale kiedy jest stosowany prawidłowo konto oszczędnościowe zdrowotne mogą być najlepsze konto emerytalne tam. Jest to jedyne konto, które oferuje wszystkie z następujących ulg podatkowych:
- Odliczenie od podatku składek na
- wzrost wolna od podatku
- wypłaty wolne od podatku (w przypadku kosztów leczenia w dowolnym momencie, z dowolnego powodu lub po 65 roku życia)
Innymi słowy, jest to uwagę tylko, że pozwala zaoszczędzić pieniądze i korzystać z całkowicie wolne od podatku .
Połów jest, że większość ludzi nie są uprawnione do korzystania z HSA. Trzeba mieć kwalifikujący planu wysokiej odliczeniu ubezpieczenia zdrowotnego , który na rok 2016 oznacza co najmniej $ 1.300 kosztu uzyskania indywidualnego ubezpieczenia lub $ 2.600 kosztu uzyskania ubezpieczenia rodzinnego.
3. 401 (k), ale tylko wtedy …
Następnym miejscem do szukania jest z powrotem w swojej 401 (k), ale tylko wtedy, gdy oferuje wysokiej jakości, niedrogie możliwości inwestycyjne.
Jeśli tak, to wielki następny krok, ponieważ można wnieść wiele (do $ +18.000 w roku 2016, lub do $ +24.000 jeśli jesteś 50+) i utrzymuje rzeczy proste, ponieważ konto jest już skonfigurowane i jesteś już pewnie przyczyniając się tam dostać pracodawcy mecz.
Więc skąd wiesz, czy możliwości inwestycyjne są dobre?
Po pierwsze, patrzeć na opłatach. Koszt jest najlepszy predyktorem przyszłych zysków z inwestycji, z inwestycjami tańszych wykonujących lepiej. I niestety, wiele 401 (k) s są usiane opłat, które boli zwrotu.
Można użyć tej instrukcji, aby dowiedzieć się, jakie opłaty powinny być szukasz. Jeśli 401 (k) jest wysoki koszt, można przejść do kroku 4.
Ale jeśli opłaty są niskie, spojrzeć na samych inwestycji. Czy fundusze indeksowe Plan oferta? Czy oni oferują tanie fundusze docelowego wieku emerytalnego? Można znaleźć inwestycje, które odpowiadają swój osobisty profil inwestycyjny?
Jeśli odpowiedzi są tak, można czuć się dobrze o przyczynianie się do 401 (k) do rocznej max, ponad i poza swoim pracodawcy meczu.
Jest jeszcze jedna rzecz do rozważenia tutaj, a to, czy firma oferuje 401 Roth (k) opcję.
4. tradycyjny lub Roth IRA
Jeśli 401 (k) nie jest dobry, albo jeśli już przyczyniły się maksymalną wysokość i chcesz zaoszczędzić więcej, kolejnym miejscem do poszukiwania jest IRA.
IRA działa prawie tak samo jak 401 (k), ale trzeba otworzyć go na własną rękę zamiast się go przez pracodawcę. I istnieją dwa główne typy, z dużym różnicą, jak ulga podatkowa jest stosowana:
- Tradycyjne IRA: Podobnie jak większość 401 (k) s, masz możliwość odliczenia od podatku dla wzrostu składek, wolne od podatku, a następnie Twoje wypłaty są opodatkowane jak zwykły dochód.
- Roth IRA: Nie ma ulgi podatkowej dla swoich składek, ale masz wzrostu wolna od podatku i wolne od podatku wypłat na emeryturze.
Który z nich jest najlepszy dla Ciebie naprawdę zależy od specyfiki danej sytuacji. Tradycyjne IRA wydaje się być lepsze dla wysokich dochodach, chociaż w niektórych przypadkach może to być nawet lepiej zarabiających średnim dochodzie. Roth IRA wydaje się być lepiej przy niższych dochodach, zwłaszcza jeśli twoje dochody oczekiwać znacznego zwiększenia w przyszłości.
Oba są świetne, choć rachunki, więc głównym celem jest po prostu otwierając jeden i przyczyniając się.
Szybka uwaga: Roth IRA jest elastyczny konto z wielu innych ciekawych zastosowań.
5. Powrót do 401 (k)
Jeśli pomijane swoje 401 (k) w punkcie 3, ponieważ opłat, teraz jest czas, aby ponownie go z żadnych dodatkowych pieniędzy, które chcesz przyczynić. Chyba że opłaty są szczególnie rażące, korzyści podatkowe oferowane przez 401 (k) będzie prawdopodobnie przewyższają koszty.
6. opodatkowania Rachunek Inwestycyjny
Jeśli już wykorzystane wszystkie konta emerytalne podatkowe uprzywilejowanych i nadal chcą przyczynić się więcej pieniędzy, dobre dla Ciebie! Regularne stary rachunek inwestycyjny opodatkowania jest prawdopodobnie droga.
Nie ma żadnych szczególnych korzyści podatkowe, ale istnieje wiele sposobów, aby skutecznie inwestować podatku, a także mają dużą elastyczność z tych kont do inwestowania jednak chcesz. I w przeciwieństwie do IRA lub 401 (k), gdzie wczesne wycofanie generalnie pochodzą z karą, można również uzyskać dostęp do pieniędzy na rachunku podatnika w dowolnym momencie i bez podania przyczyny.
W trybie przeglądania: szybkie kolejność operacji
Uff! To dużo. Tak oto szybkie kolejność operacji można śledzić, jak podjąć tę decyzję dla siebie:
- 401 (k), aż do pełnego pracodawcy meczu
- konto oszczędnościowe zdrowia
- 401 (k), ale tylko wtedy, gdy ma minimalne opłat i dobre możliwości inwestycyjne
- Tradycyjny lub Roth IRA, albo zamiast złej 401 (k) lub na dodatkowych pieniędzy na górze 401 (k)
- 401 (k), jeśli pominąć nad nim z powodu opłat
- Opodatkowaniu rachunek inwestycyjny
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.