Table of Contents
Dowiedz się o regule 4% na emeryturze i jak to działa
Jak blisko emeryturę i zacząć próbować obliczyć, ile dochód może masz, masz zamiar spotkać kilku zasad kciuka, które krążyły przez lata. Jednym z nich jest „zasada 4 procent”. Oto, co to jest – i dlaczego to nie zawsze działa.
4% Przepis na emeryturze
Reguła emerytalny 4% odnosi się do tempa pobierania: roczną kwotę swojego portfela wartości początkowej, że może wycofać się z portfela akcji i obligacji na emeryturze.
Na przykład, jeśli masz $ 100000 gdy przejdziesz na emeryturę, zasada 4% powiedziałbym, że można wycofać się o 4% tej kwoty, czyli $ 4.000 ludzi, pierwszy rok emerytury i zwiększyć tę kwotę z inflacją, i że prawdopodobieństwo jest dość wysoki (95%), że pieniądze będzie trwać przez okres co najmniej 30 lat, zakładając swoją alokację portfela wynosiła 50% akcji / 50% obligacji.
Historia 4% Reguły
Zasada 4% zaczął krążyć po 1998 papieru, który jest określany jako Trójcy Study. Rzeczywista nazwa artykułu jest emerytalne oszczędności: Wybór wycofanie tempie, które jest zrównoważony .
Choć zasada 4% stała cytowany jako „bezpieczne stawki wycofania” do wykorzystania na emeryturze, nigdzie w dokumencie ma odnosić się do niego w ten sposób.
- Kilka wniosków niniejszym dokumencie, że mi się znaleźć interesujące są:
- „Większość emerytów najprawdopodobniej skorzystają z przydzielenie co najmniej 50% do wspólnych zasobów.”
- „Emeryci, którzy wymagają CPI skorygowanych wypłat podczas swoich lat emerytalnych musi przyjąć znacznie obniżoną stawkę odstąpienia od pierwotnego portfela”.
- „Na zapas zdominowana portfeli stopy odstawienia od 3% do 4% stanowią niezwykle konserwatywne zachowania.”
Aktualizacje do 4% Reguły
Autorzy badania opublikowanego Trinity zaktualizowanego badania w Journal of Financial Planning w roku 2011. Można go znaleźć pod adresem: Portfolio Sukces ceny: Gdzie można narysować linię .
Wniosek nie znacząco zmienić. W nim mówią,
„Przykładowe dane wskazują, że klienci, którzy zamierzają dokonać korekt rocznych inflacja wypłat powinna również zaplanować niższe początkowe ceny odstawienia w przedziale 4 procent do 5 procent, ponownie, z portfelami o 50 procent lub więcej dużych firm wspólnych zasobów w celu pomieścić przyszłe wzrosty wypłat.”
Wade Pfau, naukowiec z specjalności dochodu emerytalnego, skomentował tego badania w swojej emeryturze Researcher Blog w Trinity Study Aktualizacje .
- Kilka punktów Wade czyni to:
- „Badanie Trinity nie zawiera opłat funduszu inwestycyjnego.”
- „Zasada 4% nie odbyło się tak dobrze w większości innych krajów rozwiniętych rynków, jak to ma w Stanach Zjednoczonych”
- „Badanie Trinity uważa długości emerytalnego do 30 lat. Proszę pamiętać, że na małżeństwo zarówno emeryturę w wieku 65 lat, istnieje duża szansa, dla co najmniej jednego z małżonków żyjących dłużej niż 30 lat.”
Co myślę o 4% regułę?
Zasada 4% na emeryturze nie powinny być określane jako zasady. Słyszałem jeden dziennikarz odnoszą się do tych rzeczy jako „zasad niemy” zamiast „reguły kciuka”.
Myślę, że te „zasady” powinny być określane jako ogólne wytyczne. Jeśli chcesz mieć ogólne pojęcie o tym, ile dochodów emerytalnych oszczędności mogą wspierać, zasada 4% mówi, że w zależności od chęci, aby Twoja emerytura nadążyć za inflacją, można prawdopodobnie wycofa około 4000 $ – 5000 $ rocznie za każde $ +100.000 zainwestowałeś, zakładając, że płynął określonym portfelem mieszankę z około 50% swojego portfela w akcje (akcje, kiedy mówię mam na myśli szeroko zdywersyfikowanego portfela funduszy indeksowych).
Inną rzeczą, aby pamiętać; Korzystając z tej reguły nie uwzględnia podatków. Jeśli wycofać $ 4.000 IRA, zapłacisz podatki federalne i stanowe od tej kwoty, więc wycofanie $ 4000 może jedynie doprowadzić do $ 3.000 dostępnych środków na wydatki.
Należy użyć 4% regułę?
Choć zasada emerytalny 4% może stanowić ogólne wytyczne, nie sądzę, ktoś powinien go użyć do faktycznie decydują, ile do wycofania każdego roku na emeryturze.
W rzeczywistości, tak długo jak ja praktykuje (od 1995 roku – przed oryginalny Trinity Badanie zostało opublikowane) Mam jeszcze zobaczyć plan dochodów emerytalnych, gdzie w oparciu wypłat na 4% wartości portfela.
Zamiast tego, każdy nadchodzący emeryt ma swój własny plan w oparciu o ich innych przewidywanych źródeł dochodów, rodzaje inwestycji stosowane oczekuje długowieczność, oczekiwana stopa podatku każdego roku, i wielu innych czynników.
Podczas tworzenia inteligentnego planu dochodów emerytalnych, może to prowadzić do większej liczby wypłat w niektórych latach, a mniej w innych.
Innym powodem, dla którego reguła 4% staje się dyskusyjna jest to, że po osiągnięciu wieku 70 ½ jesteś zobowiązany do podjęcia wypłaty ze swoimi IRA, a każdy rok podrosną, trzeba wycofać wyższą kwotę. To prawda, nie trzeba je wydać – ale trzeba wycofać go z IRA, co oznacza płacenia podatków na jej temat. Te wymagane minimalne dystrybucje są określone za pomocą wzoru i formuła będzie wymagać, aby mieć więcej niż 4% swojej pozostałej wartości obrotów, jak się starzeć.
Czy 4% Reguła nadal działać jako wytyczne?
W 2013 papierze, Reguła 4 procent to nie jest bezpieczne w niskiej Wydajność Świata autorów Michael Finke, Wade Pfau i państwowych David Blanchett, że
- „Sukces reguły 4% w Stanach Zjednoczonych może być historyczna anomalia, a klienci mogą zdecydować się na swoje strategie dochodów emerytalnych szerzej niż opierając się wyłącznie na systematycznych wypłat z lotnym portfela”.
- „Zasada 4% nie może być traktowany jako bezpieczny początkowej szybkości karencji w dzisiejszym środowisku niskich stóp procentowych.”
Dokument ten sugeruje, że oczekiwania, konieczne może być zmieniony za wcześniejsze badania były oparte na danych historycznych, gdzie rentowności obligacji i rentowności dywidendy na akcje były znacznie wyższe niż to, co widzimy dzisiaj.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.