Jeśli już oszczędzania na emeryturę za kilka lat, cały czas naprzód w swojej karierze i przenoszenie między zadaniami, może mieć wiele różnych kontach emerytalnych rozłożone po wielu różnych firm.
Zarządzanie wszystkie z tych kont można uzyskać mylące. Możecie zacząć stracić gdzie każde konto, które z nich jesteś przyczyniając się do nich, a jak jesteś inwestowanie w obrębie każdego z nich.
Może to być również nieefektywne. Utrzymywanie wielu planów może zachować zainwestowałeś w wyższym kosztem funduszy inwestycyjnych niż są dostępne gdzie indziej, jak również utrudniając zarówno wdrożenia żądany plan inwestycyjny i przywrócenia równowagi w czasie jak przesuwają rynki, z których wszystkie mogą utrudnić dla ciebie osiągnąć swój ostateczny cele inwestycyjne.
Konsolidacja kont emerytalnych może rozwiązać wiele z tych problemów, ale dowiedzieć się, kiedy i jak konsolidować skonsolidować we właściwy sposób nie zawsze jest łatwe. Ten post pomoże Ci zrozumieć.
Table of Contents
Które konta emerytalne Czy wolno konsolidować?
Zanim zagłębimy się w decyzji o tym, czy konsolidacja kont emerytalnych, to pomocne w zrozumieniu, co stanowi masz jeszcze dopuszczone do konsolidacji w pierwszej kolejności.
Istnieje wiele różnych rodzajów kont emerytalnych, można kliknąć tutaj, aby uzyskać szczegółowe wykresie z IRS , który pokazuje dokładnie, które można łączyć rodzaje kont. Ale są dwa typowe scenariusze, że wiele osób często twarzy.
Pierwszy wspólny scenariusz jest posiadanie jednego lub więcej kont emerytalnych z dawnych pracodawców, typowo 401 (K) S i / lub 403 (b) s. Masz kilka opcji, jeśli chodzi o tych rachunków:
- Zostaw je tam, gdzie są.
- Toczyć jedną lub więcej z nich w ciągu do bieżącego pracodawcy 401 (k) lub 403 (b), o ile akceptuje przychodzące najazdów.
- Toczyć jedną lub więcej z nich w ciągu w IRA z dostawcą inwestycyjnego wyboru.
Drugi wspólny scenariusz jest posiadanie wielu IRA albo z tego samego dostawcy lub różnych dostawców. Mogłeś otworzył je w różnym czasie, czy może masz wiele IRA Rollover, które zostały otwarte w celu zaakceptowania najazdów ze starych planów pracodawców. Sytuacja ta prezentuje również z kilkoma opcjami:
- Zostaw je tam, gdzie są.
- Toczyć jedną lub więcej z nich w ciągu do bieżącego pracodawcy 401 (k) lub 403 (b), o ile akceptuje przychodzące najazdów.
- Połączyć je w jeden IRA z tego samego dostawcy. Połów jest, że jeśli chcesz zrobić konwersję Roth i płacić podatki związane, tradycyjne IRA należy łączyć tylko z innymi tradycyjnych IRA i Roth IRA należy łączyć tylko z innymi IRA Roth.
Idealnym konsolidacja będzie zostawiają cię z od jednego do trzech kont emerytalnych – jakąś kombinację: plan emerytalny z obecnego pracodawcy, tradycyjnej IRA i Roth IRA.
Jednak maksymalna konsolidacja nie zawsze jest najlepsza droga. Czasami będziesz musiał dokonać wyboru pomiędzy konsolidacji i optymalizacji. Co prowadzi nas do …
Pięciu czynników do rozważenia przed Konsolidacja kont emerytalnych
Celem konsolidacji kont emerytalnych jest zazwyczaj dwojakie:
- Uproszczenie: Zmniejszając liczbę emeryturę kont trzeba zarządzać, łatwiej jest śledzić wszystko i konsekwentnie realizować żądany plan inwestycyjny.
- Optymalizacja: Poprzez konsolidację swoje pieniądze w najlepszych kontach emerytalnych dostępne, można zmaksymalizować ilość pieniędzy, która jest zainwestowanych w najlepszych opcji inwestycyjnych masz.
Połów jest, że te dwa cele nie zawsze idą w parze. Czasami można połączyć wszystkich swoich kont emerytalnych w jednym, który oferuje najlepsze możliwości inwestycyjne oraz najniższe koszty, co jest win dookoła. Ale czasem utrzymywania dostęp do najlepszych opcji inwestycyjnych będzie wymagała utrzymywania wielu kont otwarty, w którym to przypadku będziesz musiał dokonać kilku trudnych wyborów.
Oto główne czynniki należy wziąć pod uwagę, jak zdecydować, czy konsolidacja kont emerytalnych.
1. Wybory inwestycyjne
Przede wszystkim, trzeba być w stanie wprowadzić żądany plan inwestycyjny. Więc zanim konsolidacji, istnieją dwa wielkie pytania trzeba zadać:
- Konta emerytalne, które oferują możliwości inwestycyjne, które pasują do Twojego planu?
- Które konta emerytalne oferują te opcje inwestycyjne na najniższym kosztem?
Jedną z zalet toczenia starych planów emerytalnych pracodawca w IRA jest to, że użytkownik ma pełną kontrolę nad swoimi opcji inwestycyjnych, a zatem może wybrać wysokiej jakości, tanich środków.
Ale niektórzy 401 (k) s oferta jeszcze lepsze i tańszych fundusze niż można uzyskać z IRA lub z aktualnym planem pracodawcy, w którym to przypadku może być lepiej, pozostawiając te pieniądze, gdzie jest zamiast konsolidacji.
2. Inne opłaty
Oprócz kosztów związanych z poszczególnymi opcjami inwestycyjnymi, niektórzy 401 (k) s i IRA pochodzą z opłat administracyjnych i opłat za zarządzanie, które dodają do kosztów inwestycji i przeciągnąć w dół swoje zyski.
Jeśli można uniknąć tych opłat, albo przez walcowanie pieniędzy ze starej planu emerytalnego lub przeniesieniem do nowego dostawcy IRA, będziesz prawdopodobnie zwiększyć swoje szanse na sukces.
3. Wygoda
kont emerytalnych mniej masz, tym łatwiej jest utrzymać swój ogólny plan inwestycyjny na torze. W niektórych przypadkach może to być nawet warto zapłacić trochę więcej, aby mieć wszystkie swoje pieniądze emerytalnego w jednym, łatwym do zarządzania kontem.
4. Backdoor Roth Kwalifikacja
Jeśli dochód jest zbyt wysoki dla regularnych składek Roth IRA, może być zainteresowany wykorzystaniem strategii „Backdoor Roth IRA”.
Połów z tej strategii jest to, że zazwyczaj wymaga, aby nie mieć żadnych pieniędzy w tradycyjnym IRA, przynajmniej jeśli chcesz uniknąć podatków. Więc jeśli to jest coś, co chcesz zrobić, może trzeba najpierw przenieść tradycyjne IRA pieniądze do swojego aktualnego planu pracodawcy, albo przynajmniej uniknąć toczenia starych planów pracodawców do tradycyjnej IRA.
Ochrona 5. Wierzyciel
Jeśli masz dużo pieniędzy emerytalnego zaoszczędzone i chcesz, aby chronić go przed wierzycielami w przypadku bankructwa, trzeba wziąć pod uwagę różne poziomy ochrony zapewnianej przez różne rodzaje kont emerytalnych.
401 (k) s oraz inne plany pracodawcy oferują nieograniczoną ochronę wierzyciela, natomiast aż do $ 1.283.025 w IRA jest chroniona podczas upadłości, z pewnymi zmianami od stanu pod względem ogólnej ochrony wierzyciela.
Jeśli masz znaczne oszczędności emerytalnych, ograniczona ochrona mogła być powodem pomyśleć dwa razy przed wyrzuceniem swój plan pracodawcy w IRA.
Konsolidacja Smart Way
Na pytanie, czy w celu konsolidacji swoich kont emerytalnych naprawdę sprowadza się do wyważania prostotę z optymalizacją. W wielu przypadkach konsolidacja pozwoli Ci osiągnąć oba cele w tym samym czasie, ale w innych może trzeba poświęcić jeden wspierać innych.
Pod koniec dnia, jest często przynajmniej część poziomu konta emerytalnego konsolidacji że zarówno ułatwiającą życie i stawia więcej pieniędzy do lepszych inwestycji. Jest to rzadki win-win, które na pewno warto poznać.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.