Jeśli masz aktywa finansowe na spłatę kredytu wcześnie, ale nie chcesz to zrobić, jesteś w istocie decyduje się inwestować z pożyczonych pieniędzy. To miałoby sens, jeżeli po rozważeniu ryzyka i podatków, stopa zwrotu z zainwestowanego aktywów przekracza koszt procentowej kredytu. Dla większości ludzi, to nie jest przypadek.
Table of Contents
Plusy Do spłaty kredytu
Jedną z zalet do spłaty kredytu jest to, że jest to zagwarantowane, wolne od ryzyka powrotu.
Można inwestować w bezpiecznych inwestycji wolnych od ryzyka jak zaświadczenie z banku ubezpieczonych depozytów i papierów skarbowych, ale rzadko otrzymasz większy zwrot z tych rodzajów inwestycji niż odsetki płacisz na kredyt hipoteczny.
Jeśli jesteś gotów podjąć ryzyko i podejście inwestowania w perspektywie długoterminowej, trzeba by zainwestować swoje pieniądze w akcje (korzystnie fundusze indeksowe Stock) mają największe szanse na zarabianie zysk, który będzie przekraczać kosztów kredytu ,
W ten sposób jesteś pożyczania pieniędzy z banku, aby zainwestować na giełdzie; strategia najeżona ryzyka – podstawową ryzyko bycia niegospodarności tych inwestycji. Na przykład średni inwestorzy zarabiają poniżej średniej zwrot na rynku, ponieważ sprawiają, emocjonalne, nie racjonalne decyzje inwestorów.
Badanie stwierdza Większość Emeryci powinny się zwrócić ich hipotecznych
Po uwzględnieniu ilości ryzyka inwestor musiałby wziąć należy oczekiwać, aby zarobić na zwrot wyższy niż koszt ich hipotecznych, Centrum na emeryturę Badań zawarta w swojej pracy zatytułowanej „ Jeżeli nosisz Into hipoteczny emeryturę ”, że gdy patrzy w gospodarstwach domowych emerytów „ wszystko oprócz tej niewielkiej będzie lepiej spłacać swoich kredytów hipotecznych .” niewielka mniejszość oni powołując się był skłonny do inwestowania w akcje na kwotę, która była równa lub przekroczyła kwotę pożyczyli na ich hipotecznych.
Ten badaniu oceniano zarówno ryzyka oraz podatków i stwierdziła, że większość emerytów byłoby lepiej spłacać kredyt hipoteczny gdyby aktywa finansowe, aby to zrobić.
Minusy spłacać hipoteki
Największym con do spłacenia hipoteki wcześnie jest zmniejszona płynność. Jest o wiele łatwiejszy dostęp do funduszy siedzi w rachunku inwestycyjnego lub konta bankowego niż do środków dostępu w postaci kapitału własnego domu.
Rozważyć ustanowienie linii domu kapitałowych kredytu po kredyt hipoteczny jest opłaciło więc masz dodatkową płynność lub dostępu do swoich środków w razie potrzeby.
Co Aktywa należy użyć, aby spłacić kredyt hipoteczny?
Jeśli jesteś na emeryturze i chce spłacić kredyt wcześniej, jak go o likwidacji aktywów, aby to zrobić? W następującej kolejności:
- Po pierwsze, likwidacja inwestycji wolnych od ryzyka na rachunkach opodatkowanych. Czemu? Jesteś w istocie handel jednej inwestycji wolnej od ryzyka dla innej; konto oszczędnościowe bankowe dla non-zastawione domu, na przykład.
- Po drugie, zlikwidować bardziej ryzykownych inwestycji w rachunkach opodatkowanych. Tutaj zarabiają inwestycji, które mają potencjał, aby zarobić większe zyski i handel ich do domu, który jest własnością darmo i jasne.
- Po trzecie, jeśli jesteś w wieku powyżej 59 ½ można rozważyć wycofanie inwestycji z kont podatku odroczonego na spłatę części kredytu, ale należy zachować ostrożność w ten sposób. Wypłaty z rachunków podatku odroczonego są wliczone w dochód podlegający opodatkowaniu w roku wziąć wycofanie. Oznacza to, że jeśli wziąć sporą część pieniędzy z IRA lub 401 (k), dodatkowy dochód mógłby podbić cię do wyższej grupy podatkowej. Można tego uniknąć potencjalnie rozbijając dużych wypłat w mniejszych odstępach zostać wycofane w ciągu kilku lat kalendarzowych.
Przed spłaty kredytu wcześnie, można również rozważyć wpływ podatkowych kredytu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.