Ubezpieczeń na życie można użyć jako emerytalne inwestycji?

Home » Retirement » Ubezpieczeń na życie można użyć jako emerytalne inwestycji?

Ubezpieczeń na życie można użyć jako emerytalne inwestycji?

W pewnym momencie w swoim życiu będzie prawie na pewno rozbił ideę ubezpieczeń na życie jako inwestycję.

Murawa będzie brzmieć dobrze. To brzmi jak dostajesz gwarancję zwrotu, z niewielkim lub wręcz zerowym ryzykiem minus, i że pieniądze będą dostępne do czegokolwiek chcesz w dowolnym momencie.

Cóż, jestem tu, by powiedzieć, że rzeczy nie zawsze są takie na jakie wyglądają, a to z kilkoma rzadkimi wyjątkami należy unikać ubezpieczenia na życie jako inwestycję. Dlatego.

Po pierwsze, Quick Primer ubezpieczeń na życie

Przed wejściem do wszystkich powodów, ubezpieczenia na życie nie jest dobrą inwestycją, niech krok do tyłu i szybko spojrzeć na dwa główne rodzaje ubezpieczeń na życie:

  1. Terminowe ubezpieczenie na życie:  termin ubezpieczenia na życie jest ustalona kwota pokrycia, które trwa przez określony czas, często od 10 do 30 lat. Jest to tani i nie ma do niego komponent inwestycyjny. To czysta ochrona finansowa przed przedwczesną śmiercią.
  2. Stałe ubezpieczenia na życie:  Stałe ubezpieczenia na życie jest w wielu różnych kształtach i rozmiarach, ale przede wszystkim zapewnia to zasięg, który trwa przez całe życie i ma komponent oszczędności, które mogą być używane jak rachunek inwestycyjny. Będziesz także usłyszeć to nazywa całe życie , Życie Uniwersalne ,  zmienny życie , a nawet życie kapitałowe indeksowane . Są to wszystkie rodzaje stałych ubezpieczeń na życie.

Jest cała dyskusja się musiał o termin ubezpieczenia na życie wobec stałego ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym perspektywy, ale to jest przedmiotem innego posta. (Podpowiedź: Większość ludzi tylko kiedykolwiek potrzebować termin ubezpieczenia na życie).

Tutaj będziemy koncentrować się na oszczędności składnika stałego ubezpieczenia na życie, który jest często dwuspadowym jako fantastyczne możliwości inwestycyjne.

Oto siedem powodów, dla których ubezpieczenie na życie prawie nigdy nie jest dobrą inwestycją.

1. Gwarantowany zwrot Is Not What It Seems

Jedną z największych zalet wymienionych całego ubezpieczeń na życie jest to, że masz zagwarantowaną minimalną stopę zwrotu, którą często określa się na około 4% rocznie.

Brzmi to niesamowite, prawda? To znacznie więcej niż dostaniesz od jakichkolwiek oszczędności stanowią te dni, i to tylko minimalny zysk. Istnieje, oczywiście, szansa na to, aby być lepiej.

Problemem jest to, że nie jesteś w rzeczywistości uzyskanie zwrotu 4%, bez względu na to, co mówią. Cały występ życie Sprawdziliśmy niedawno, że jeden „gwarantowany” zwrot 4%, faktycznie wykazał zwrot 0,30% tylko wtedy, gdy wpadłem numery. To znacznie mniej niż to, co można uzyskać z prostego rachunku oszczędnościowego na forum, nawet w tym środowisku niskich stóp procentowych.

Szczerze mówiąc, nie jestem pewien, dlaczego oni mogą zagwarantować zwrot, że nie faktycznie otrzymane, ale zakładam, że powrót IS 4% … przed wszelkiego rodzaju opłaty te zostały uwzględnione w równaniu.

Bez względu na to jednak, że nie jesteś nigdzie w pobliżu zamian są one obiecujące.

2. Będziesz Negative na chwilę

Tuż powyżej powiedziałem, że gwarantowany zwrot z tej polityki okazała się jedynie 0,30%. Dobrze, że było tylko w przypadku gdy ubezpieczający czekał 30 lat przed podjęciem jakichkolwiek pieniędzy. Zwrot był znacznie niższy, a często negatywne, dla wszystkich lat wcześniej.

Zobacz, kiedy płacisz w całej polisy na życie, większość początkowych składek iść do opłat. Jest to koszt samego ubezpieczenia, innych kosztów administracyjnych i oczywiście duża komisja, która musi być zapłacona do agenta, który sprzedaje ci politykę.

Co to znaczy, że to zajmuje dużo czasu, często 10 lat lub więcej, tylko do  progu rentowności inwestycji. Wcześniej swoją gwarantowany zwrot jest ujemny. I nawet po tym, to zajmuje dużo czasu, zanim zacznie się powrót zbliżyć coś rozsądnego.

Czy podoba Ci się pomysł inwestując w coś, co prawdopodobne do uzyskania ujemnego zwrotu w następnej dekadzie lub więcej?

3. Jest to kosztowne

Cały ubezpieczenia na życie jest drogie w dwóch dużych sposoby:

  1. Składki są znacznie wyższe niż w okresie ubezpieczenia na życie dla tej samej kwoty ubezpieczenia. Jest to często aż 10 razy droższe.
  2. Istnieje wiele bieżących opłat, które w większości są ukryte i niejawne.

Pamiętaj, że koszt jest najlepszy predyktorem przyszłych zysków z inwestycji. Im niższy koszt, tym większe prawdopodobieństwo out-wydajność.

Zazwyczaj cały ubezpieczenia na życie to jedna z najdroższych inwestycji tam.

4. Podatek Oszczędności są zawyżone

Jednym z wymienionych zalet całego ubezpieczeń na życie jest to, że inne konto podatkowe uprzywilejowanych. I to prawda w stopniu:

  1. Twój rachunek inwestycyjny rośnie wolna od podatku.
  2. można „wycofać” wolne od podatku pieniądze.

Oba te mają kilka dużych połowów chociaż.

Po pierwsze, podczas gdy pieniądze nie rosną wolna od podatku, twoje składki nie można odliczyć od podatku. W tym sensie, że to trochę jak niepodlegający odliczeniu IRA, bez pełnych korzyści płynących z obu Roth IRA lub tradycyjnych IRA.

Po drugie, twierdzenie wolnocłowe wypłat jest bardzo mylące. Co ty właściwie robisz, kiedy wycofać pieniądze z polisy na życie jest pożyczanie pieniędzy dla siebie. Bierzesz pożyczkę, a pożyczka jest gromadzenie zainteresowanie tak długo, jak nie płacić go z powrotem do polityki.

Więc nie, nie są opodatkowane na tych wypłat, ale …

  1. Opłaty naliczane są odsetki, które w istocie zastępuje kosztów podatkowych (choć może być więcej lub mniej).
  2. W niektórych przypadkach można odstąpić zbyt dużo pieniędzy, w takim przypadku trzeba by wpłacić pieniądze z powrotem do polityki (prawdopodobnie nie część swojego budżetu emerytalnego) lub pozwolić na wygaśnięcie polityki.

Tego rodzaju powikłań wymyślić cały czas z polityką, takich jak ten, i rzadko są wyjaśnione góry.

5. To Undiversified

Dywersyfikacja jest kluczową cechą dobrej strategii inwestycyjnej. Zasadniczo polega ona rozprzestrzenia swoje pieniądze na wiele różnych inwestycji, aby uzyskać korzyści z każdego bez jednej konkretnej części swojego portfela inwestycyjnego jest w stanie zatopić cię.

Cały ubezpieczenia na życie jest z natury undiversified. Jesteś inwestują znaczne kwoty pieniędzy z jednej firmy i opierając się zarówno na ich umiejętności inwestycyjnych i ich firmy do produkcji powróci do was.

Muszą być wystarczająco dobre aktywnych menedżerów inwestycyjne szybciej niż rynek (mało prawdopodobne). I muszą zdecydować się na kredyt na tyle z tych powraca do ciebie, po uwzględnieniu wszystkich kosztów zarówno zarządzających inwestycji i  zarządzaniu ich zobowiązań ubezpieczeniowych.

To dużo swoich jajek w jednym koszyku.

6. brak elastyczności

Oszczędność pieniędzy na stałe jest najważniejszym elementem sukcesu inwestycyjnego. Więc idealnie będziesz mógł ustawić swoje miesięczne oszczędności i kontynuować je w nieskończoność, lub nawet zwiększyć je w czasie.

Ale życie się dzieje, a elastyczność jest pomocne, gdy to robi.

Powiedzmy, że stracisz pracę. A może chcesz wrócić do szkoły. Albo może pojawić się dziedziczenia to oznacza, że ​​nie muszą już uratować jak najwięcej.

Jeśli przyczynia się do czegoś takiego jak 401 (k) lub IRA, można po prostu wstrzymać lub zmniejszyć regularne składki, aby zwolnić trochę przepływ gotówki. W międzyczasie, pieniądze zostały już zapisane będzie nadal rosnąć, a można włączyć swoje składki z powrotem w dowolnym momencie.

Nie trzeba, że ​​elastyczność z ubezpieczenia na życie. Jeśli nie trzymać płacąc składki, oszczędności już zgromadzone zostaną wykorzystane do zapłaty je dla Ciebie. A kiedy zabraknie pieniędzy, polisa wygasa.

Co oznacza, że ​​wszelkie zmiany w sytuacji finansowej może oznaczać utratę wszystkich postępów już wykonanej z całej polisy na życie. Nie ma tam dużo elastyczność bieżnika wodę aż wszystko wraca do normy.

7. masz lepsze opcje!

Jeśli zapytać tylko o planowania finansowego, który nie posiada udziały w sprzedaży cały ubezpieczenia na życie, będą prawie zawsze polecam maxing wszystkich innych kont emerytalnych podatkowe uprzywilejowanych przed nawet biorąc pod uwagę ubezpieczenia na życie jako inwestycję, po prostu dlatego, że zapewniają one lepszą podatku przerw, większą kontrolę nad swoimi inwestycjami, a często niższe opłaty.

Oznacza to, że maxing swoje 401 (k), IRA, rachunki oszczędnościowe zdrowia i na własny rachunek rachunki emerytalne pierwszy. I nawet po tym, biorąc pod uwagę takie rzeczy jak 529 plan czy nawet zwykłej starej opodatkowania rachunku inwestycyjnym.

Jeśli nie jesteś już w pełni korzystać z tych innych kontach emerytalnych, za pomocą ubezpieczenia na życie jako inwestycja powinna być ostatnią rzeczą, na głowie.

Kiedy Stałe Ubezpieczenia na życie z sensem?

Dla większości ludzi, ubezpieczenia na życie nie ma sensu jako inwestycja. Ale to nie znaczy, że stałe ubezpieczenie na życie jest bezużyteczne.

Oto kilka sytuacji, w których może mieć sens:

  1. Masz dziecko ze specjalnymi potrzebami i mieć pewność, że on lub ona będzie zawsze mają dużo środków finansowych, nie wiem co.
  2. Masz miliony dolarów potencjalnie podlega podatków od nieruchomości i chcesz korzystać z ubezpieczenia na życie jako sposób na zachowanie tych pieniędzy, kiedy to przeszedł do swojej rodziny.
  3. Jesteś już maxing wszystkich innych kont podatkowych uprzywilejowanych, chcesz oszczędzać na emeryturę, a dochód jest na tyle wysoki, że korzyści podatkowe oferowane przez ubezpieczenia na życie są atrakcyjne.

We wszystkich trzech przypadkach, że chcesz pracować ze specjalistą, który mógł zaprojektować politykę do swoich specyficznych potrzeb, zminimalizowania opłat i maksymalizacji ilości pieniędzy, które pozostaje w kieszeni. Całe polis ubezpieczeniowych na życie większość agentów oferta nie będzie spełniać te kryteria.

‘Too Good To Be True’ jest zwykle

Cały pitch ubezpieczenie na życie brzmi dobrze. Gwarantowane powraca, wolne od podatku wzrostu, wolne od podatku wypłat i pieniądze dostępne dla jakiejkolwiek potrzeby w dowolnym momencie.

Kto mówi, że nie ma do tego?

Oczywiście, gdy coś brzmi zbyt dobrze by mogło być prawdziwe, to zwykle jest, a to nie jest wyjątkiem. ubezpieczenia na życie nie jest zazwyczaj dobra inwestycja w większości przypadków będziesz lepiej uniknąć.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.