Ogólna zasada to nieprecyzyjny, ale wygodny w użyciu standard. Mając na uwadze zasady emerytalne, myślę o nich jako o średnich, które mogą mieć zastosowanie, jeśli zgrupujesz całą populację, ale mogą w ogóle nie mieć zastosowania do twojej konkretnej sytuacji.
Praktyczne zasady emerytalne mogą być przydatne, jeśli nie masz pojęcia, ile możesz zaoszczędzić, ile możesz wypłacić, jak szybko mogą rosnąć Twoje pieniądze lub jak alokować swoje inwestycje. Nie należy ich jednak używać jako twardej i szybkiej zasady, która z całą pewnością dotyczy Ciebie. Pewne odpowiedzi wynikają tylko z przyjrzenia się konkretnym prognozom finansowym i ustalenia, co dotyczy, a co nie dotyczy Ciebie. Użyj poniższych „reguł” tylko jako ogólnych, ogólnych wskazówek.
„Zasada 4% wypłat”
Jeśli nie jesteś pewien, jaki dochód mogą zapewnić Ci Twoje oszczędności i inwestycje, zasada 4% daje Ci punkt wyjścia. Mówi, że na każde 100 000 USD oszczędności, które posiadasz, możesz wypłacić około 4000 USD rocznie i rozsądnie oczekiwać, że Twoje pieniądze przetrwają 30 lat na emeryturze. To nie jest pewien wynik. W zależności od wybranych inwestycji i stanu gospodarki w okresie emerytalnym, możesz być w stanie wypłacić mniej lub więcej.
Table of Contents
„Zasada przydziału 100 minus wieku”
Jeśli nie masz pewności, jaka część Twoich oszczędności i inwestycji powinna być w akcjach lub obligacjach, zasada 100 minus wiek stanowi wskazówkę do naśladowania. Mówi, że powinieneś wziąć 100 minus swój wiek, i to jest to, co miałbyś w zapasach. Oznacza to, że wraz z wiekiem będziesz mieć coraz mniej zapasów. Ostatnie badania wykazały, że może to nie być najlepsze podejście do zastosowania na emeryturze.
Zasada „Będziesz potrzebował 80% swojego dochodu”
Próbując dowiedzieć się, ile możesz potrzebować, aby przejść na emeryturę, wiele osób stosuje coś, co nazywa się „regułą 80%”. Mówi, że na emeryturze będziesz potrzebować około 80% dochodu, który miałeś podczas pracy. Naprawdę nie lubię tej zasady. Styl życia każdej osoby, bieżące nawyki związane z wydatkami i oszczędnościami oraz przedział podatkowy są inne. Musisz samodzielnie oszacować, ile będziesz potrzebować na emeryturze.
„Zasada 72”
Czy zastanawiałeś się kiedyś, ile czasu zajmie Ci podwojenie pieniędzy? Reguła 72 zapewnia szybki i łatwy sposób oszacowania tego w zależności od oczekiwanej stopy zwrotu. Wyzwanie związane z tą zasadą polega na tym, że nie możesz dokładnie określić, jaką stopę zwrotu możesz zarobić w przyszłości. Jeśli chcesz szybciej podwoić swoje pieniądze, najlepszą rzeczą, jaką możesz zrobić, to zaoszczędzić więcej.
Zasada „Zaoszczędź 10% swojego dochodu”
Jeśli nie masz pojęcia, ile odłożyć na emeryturę, to oczywiście lepiej odkładać 10% swoich dochodów niż wcale. Pod tym względem zasada 10% jest przydatna jako punkt wyjścia. Uważam jednak, że ta zasada nie dotyczy w równym stopniu ludzi. Niektórzy już wystarczająco zaoszczędzili lub odziedziczyli pieniądze i nie muszą już więcej oszczędzać. Inni wydają dużo i będą musieli zaoszczędzić znacznie więcej niż 10% swoich dochodów, aby móc utrzymać swój styl życia na emeryturze.
Werdykt: Zbuduj osobisty plan
Nie ma praktycznej zasady, która może zbliżyć się do zastąpienia osobistego planu emerytalnego. Odchodzisz na emeryturę tylko raz, a to nie czas na popełnianie błędów. Większość przyszłych emerytów uzna za korzystne skorzystanie z wykwalifikowanego planisty emerytalnego, który pomoże ci określić, które zasady mają zastosowanie do ciebie, a które nie.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.