Fundusze awaryjne mają stanowić finansowe koło ratunkowe, gdy wydarzy się coś nieoczekiwanego. Ale co się dzieje, gdy nieoczekiwane nie ustaje?

Według ankiety przeprowadzonej przez CNBC i platformę inwestycyjną Acorns, prawie 14% Amerykanów twierdzi, że zlikwidowało swoje awaryjne oszczędności w wyniku pandemii koronawirusa. Jeśli Twoje awaryjne oszczędności wyczerpią się z powodu przedłużającego się spadku dochodów, związanego z pandemią lub w inny sposób, możesz się zastanawiać, co dalej.

Oceń to, co masz

Pierwszym krokiem w zarządzaniu kryzysem gotówkowym jest wiedza, z jakimi zasobami musisz pracować i jakie wydatki je zmniejszają. Nawet jeśli jest to nieprzyjemne, przejrzyj cały obraz finansowy, w tym:

• Ile masz oszczędności w nagłych wypadkach
• Jaki masz dochód, jeśli w ogóle?
• Twój aktualny budżet i wydatki
• Dostępny kredyt, z którego możesz korzystać
• Aktywa, które możesz sprzedać, pożyczyć lub wypożyczyć

Kiedy znajdujesz się w sytuacji kryzysowej finansowej, niezbędne jest posiadanie opcji. Przejrzysty obraz Twojego obrazu finansowego pozwala zidentyfikować opcje, które mogą pomóc Ci dostosować się i przetrwać w nowych okolicznościach.

Ostrzeżenie: unikaj wysoko oprocentowanych opcji pożyczkowych, takich jak chwilówki lub pożyczki ratalne bez sprawdzania zdolności kredytowej, ponieważ mogą one naliczać efektywne RRSO w zakresie trzycyfrowym.

Usprawnij swoje wydatki

Najprawdopodobniej już tniesz koszty, mądrzej kupując artykuły spożywcze, zatrzymując automatyczne wpłacanie składek na konta emerytalne i oszczędnościowe oraz eliminując lub zmniejszając płatne miesięczne usługi (kabel, radio satelitarne, członkostwo w siłowni). Niektóre dodatkowe środki redukcji kosztów obejmują:

• Zwiększenie udziału własnego z tytułu ochrony ubezpieczeniowej w celu zmniejszenia składek
• Zmniejszenie potrącenia podatku w pracy
• Negocjowanie nowych planów usług telefonii komórkowej i internetu
• Transfer salda 0% (pamiętaj o opłacie za transfer salda)

Wskazówka : jeśli rozważasz skorzystanie z usługi negocjowania rachunków, sprawdź opłaty, aby upewnić się, że wszelkie potencjalne oszczędności są uzasadnione kosztami.

Dotrzyj do wierzycieli

Opcje są dostępne u Twoich pożyczkodawców i wierzycieli, aby pomóc w zarządzaniu Twoim długiem. Niektóre możliwości, które warto zbadać, to:

• Odroczenie lub wstrzymanie spłaty kredytów studenckich, w tym opcji ulgi na kredyty studenckie związane z koronawirusem
• Restrukturyzacja kredytu hipotecznego lub restrukturyzacja kredytu, w tym opcje umorzenia kredytu hipotecznego na koronawirusa
• Programy pomijania płatności w przypadku pożyczek samochodowych
• Programy odroczenia trudności z kartą kredytową

Opcje trudności i odroczenia

Docierając do wierzycieli, bądź szczery w kwestii swojej sytuacji finansowej, mówi Adem Selita, dyrektor generalny i współzałożyciel The Debt Relief Company. „Im lepiej wyjaśnisz swoje trudności, tym większe masz szanse na otrzymanie większej ulgi w swoich zobowiązaniach”.

Jeśli wierzyciel oferuje opcję trudności, upewnij się, że rozumiesz warunki i uzyskaj to na piśmie. Na przykład odroczenie spłaty kredytu hipotecznego może zapewnić krótkoterminową ulgę, ale może oznaczać późniejsze kłopoty, jeśli warunki wymagają dużej spłaty balonowej na pokrycie odroczonych płatności.

Ważne: Przed zapisaniem się na program trudności, zapytaj, w jaki sposób zostanie to zgłoszone w biurach kredytowych. Najlepiej byłoby, gdyby pożyczkodawca lub wierzyciel zgłaszał, że Twoje konto jest aktualne, o ile przestrzegasz wytycznych programu.

Rozważ wykorzystanie swoich aktywów 

Ekstremalne okoliczności czasami wymagają ekstremalnych środków. Spójrz na swoją listę zasobów. Czy możesz zarabiać na którymś z nich?

Twój dom

Na przykład, jeśli jesteś właścicielem domu i masz dodatkową przestrzeń, możesz go wynająć na magazyn lub najem. Wynajem powierzchni może być dla niektórych realną opcją, ale jeśli stanowi zagrożenie dla Ciebie lub Twojej rodziny, rozważ inne opcje.

Ostrzeżenie: Przejrzyj przepisy dotyczące zagospodarowania przestrzennego w swoim mieście, aby upewnić się, że wszelkie rozważane ustalenia dotyczące wynajmu (zwłaszcza krótkoterminowe) są legalne.

Sprzedaż domu w celu uzyskania dostępu do zaciągniętego kapitału to kolejna możliwość, szczególnie jeśli masz zbyt dużą spłatę kredytu hipotecznego lub nie jesteś już w stanie spłacać kredytu hipotecznego.

Pamiętaj, Twój dom to inwestycja, której cena podlega aprecjacji i amortyzacji w oparciu o cały rynek nieruchomości. Jeśli wartość nieruchomości znacznie wzrosła w Twojej okolicy, rozsądna może być realizacja tych zysków poprzez sprzedaż inwestycji.

Konta emerytalne

Jeśli masz 401(k) lub IRA, skorzystanie z tych aktywów może być opcją, ale tylko w ostateczności, a może nawet wtedy. Ustawa CARES umożliwiła wypłatę do 100 000 USD z 401(k) lub IRA do 30 grudnia 2020 r., bez uruchamiania kary za wcześniejszą wypłatę w wysokości 10%.

Jednak wyczerpanie kont emerytalnych może mieć poważne negatywne konsekwencje dla Twojej długoterminowej kondycji finansowej. Kiedy wypłacisz środki emerytalne wcześniej, tracisz odsetki składane. Nawet jeśli później oddasz pieniądze, możesz nie mieć wystarczająco dużo czasu, aby nadrobić utracony wzrost.

Ważne: Jeśli Twoja sytuacja jest szczególnie trudna, weź pod uwagę, że konta emerytalne są generalnie chronione podczas postępowania upadłościowego.

Poszukaj pomocy finansowej

W zależności od Twojej sytuacji możesz kwalifikować się do pomocy w zakresie rachunków za energię, rachunków telefonicznych, pomocy gotówkowej i pomocy mieszkaniowej.

Kari Lorz, ekspert ds. finansów osobistych i założyciel Money for the Mamas, zaleca skontaktowanie się z pracodawcą i z pakietem świadczeń pracowniczych, aby sprawdzić, czy dostępna jest pomoc, taka jak dotacje na trudne warunki pracy i zniżki na plany usług.

Co najważniejsze, nie panikuj, jeśli Twoje oszczędności się kończą. „Jeśli masz nagły wypadek i nie masz funduszu ratunkowego, pierwszą rzeczą, którą musisz zrobić, jest oddychanie” – mówi Lorz. „Znajdziesz sposób, może to po prostu zająć trochę kopania”.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Tworzenie budżetu to kluczowy element silnego fundamentu finansowego. Posiadanie budżetu pomaga zarządzać pieniędzmi, kontrolować wydatki, oszczędzać więcej pieniędzy, spłacać dług lub unikać długów.

Bez dokładnego obrazu tego, co wpływa i wychodzi z Twojego konta bankowego, możesz łatwo przekroczyć wydatki lub polegać na kartach kredytowych i pożyczkach, aby zapłacić rachunki. Jeśli masz już budżet, teraz jest dobry moment, aby go zaktualizować.

Pobierz i wydrukuj arkusz budżetu

Skorzystaj z arkusza roboczego, aby rozpocząć pracę i wykonać wszystkie poniższe kroki. Możesz także utworzyć arkusz budżetu za pomocą bezpłatnych programów do arkuszy kalkulacyjnych, w tym oferowanych przez Vertex42 i To Twoje pieniądze, a nawet papieru i długopisu.

Wymień swoje dochody

Zacznij od ustalenia, ile przynosisz w każdym miesiącu. Zsumuj wszystkie wiarygodne źródła dochodów: zarobki z pracy, alimenty, alimenty na dziecko i inne. Zwróć uwagę na słowo niezawodny . Jeśli otrzymujesz pieniądze z zewnętrznych prac lub hobby, ale nie regularnie, nie odkładaj pieniędzy jako dochód w swoim budżecie. Twój budżet powinien być dokumentem, na którym możesz polegać.

Wskazówka : jeśli prowadzisz działalność na własny rachunek lub masz zmienne dochody, użyj średniego miesięcznego dochodu lub szacunkowego dochodu, jaki spodziewasz się uzyskać w danym miesiącu.

Dodaj swoje wydatki

Niektóre z twoich miesięcznych wydatków są stałe – hipoteka/czynsz, podatki od nieruchomości, alimenty i alimenty – podczas gdy inne mogą się różnić, takie jak elektryczność, woda i artykuły spożywcze. Wymień wszystkie stałe wydatki i kwotę wydatku.

W przypadku wydatków zmiennych wpisz maksymalną kwotę, jaką planujesz wydać w tej kategorii, lub kwotę, której oczekujesz na swoim rachunku. Na przykład możesz planować wydać 500 USD na artykuły spożywcze i 150 USD na benzynę.

Skorzystaj z poprzednich wyciągów bankowych i wyciągów z karty kredytowej, aby dowiedzieć się, ile zazwyczaj wydajesz każdego miesiąca. Przeglądanie poprzednich wydatków może również pomóc w odkryciu kategorii wydatków, które mogłeś przegapić.

Ostrzeżenie : Niektóre z Twoich wydatków nie pojawiają się co miesiąc. Ale uwzględnienie tych okresowych wydatków w miesięcznym budżecie może ułatwić sobie na nie pozwolić, gdy są one należne. Podziel wydatki roczne przez 12, a wydatki półroczne przez sześć, aby uzyskać miesięczną kwotę do rozliczenia w tych kategoriach.

Oblicz swój dochód netto

Twój dochód netto to to, co pozostało po opłaceniu wszystkich rachunków. Chcesz, aby była to liczba dodatnia, aby móc wykorzystać ją do zadłużenia, oszczędności lub innych celów finansowych. Oblicz swój dochód netto, odejmując wydatki od miesięcznego dochodu. Zapisz liczbę, nawet jeśli jest ujemna.

Dostosuj swoje wydatki

Jeśli Twój dochód netto jest ujemny, oznacza to, że planujesz wydać więcej niż Twój dochód. Musisz to poprawić. W przeciwnym razie możesz być zmuszony do korzystania z kart kredytowych, pożyczania pieniędzy lub debetu na koncie, aby przetrwać miesiąc.

Wydatki zmienne to zazwyczaj najłatwiejsze miejsca, w których można dostosować wydatki, np. jedzenie poza domem, hobby i rozrywka. Nawet niektóre stałe wydatki można skorygować, np. zmniejszając rachunek za kabel lub telefon, rezygnując z członkostwa w siłowni lub nie biorąc urlopu w tym roku.

Oceń swoje wydatki za pomocą analizy „potrzeby vs. potrzeby”. Zmniejsz lub wyeliminuj wydatki w obszarach „chcesz”, aby zrobić więcej miejsca na rzeczy, na które „potrzebujesz” wydawać pieniądze.

Śledź swoje wydatki

Przez cały miesiąc śledź rzeczywiste wydatki w porównaniu z budżetem. Jeśli przekroczysz budżet, zrobienie tego pomoże ci dowiedzieć się, na co wydałeś więcej pieniędzy. W przyszłości możesz bardziej uważać, aby nie przepłacać w tym obszarze. Możesz też potrzebować dostosowania budżetu, aby zrekompensować dodatkowe wydatki. Jeśli zwiększysz budżet w jednym obszarze, zmniejsz go w innym, aby zachować równowagę budżetu.

Często zadawane pytania (FAQ)

Jak budżetujesz pieniądze stosując zasadę 50/20/30?

Przy budżecie 50/30/20 przeznaczasz 50% swoich dochodów na potrzeby, 30% na potrzeby, a 20% na cele finansowe. Cele finansowe obejmują oszczędzanie pieniędzy na emeryturę lub studia i/lub przeznaczenie pieniędzy na spłatę długów.

Jak żyjesz z ograniczonym budżetem?

Aby żyć z ograniczonym budżetem, musisz regularnie śledzić swoje wydatki i porównywać je z kategoriami budżetu. Im częściej uzgadniasz budżet, tym lepiej, zwłaszcza na początku. Z biegiem czasu będziesz w stanie dokładniej przewidzieć, ile musisz przydzielić do każdej kategorii.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Koszt utrzymania jest jednym z najważniejszych czynników sukcesu finansowego. Im więcej płacisz za życie, tym mniej musisz odkładać na nagłe wypadki lub emeryturę.

Jednak może być trudno określić, jaki jest twój koszt utrzymania i określić, czy jest on wyższy niż idealny. Aby to rozgryźć, musisz zrozumieć, jaki jest koszt utrzymania, jaki ma on związek z twoimi dochodami i jak możesz użyć dostępnych narzędzi, aby odpowiedzieć na najważniejsze pytanie: Czy moje koszty utrzymania są zbyt wysokie?

Dochody i koszty utrzymania

Im więcej zarabiasz, tym więcej możesz sobie pozwolić na prawie każdy aspekt: ​​większą płatność za dom, samochód, jedzenie, media i inne. To samo dotyczy osób o niskich dochodach: im mniej zarabiasz, tym mniej możesz przeznaczyć na dom, transport i jedzenie.

Jednak to, na ile możesz sobie pozwolić, zależy od tego, gdzie mieszkasz i ile zarabiasz. Znajomość kalkulacji płacy wystarczającej na utrzymanie w Twoim regionie pomoże Ci zrozumieć, czy Twoje koszty utrzymania nie są zbyt wysokie.

„Płaca zapewniająca utrzymanie” odnosi się do stawki godzinowej, którą musisz zarobić pracując 40 godzin tygodniowo, aby spełnić minimalne standardy życia. Liczba ta zmieni się w zależności od tego, gdzie mieszkasz. Na przykład osoba dorosła z dwójką dzieci musiałaby zarabiać 49,18 USD na godzinę w obszarze Nowy Jork-Newark-Jersey City tylko po to, aby zaspokoić swoje podstawowe codzienne potrzeby. Jednak ta sama osoba dorosła musiałaby zarabiać w Pittsburghu tylko 33,91 dolara na życie.

Jeśli więc zastanawiasz się, czy twoje miejsce zamieszkania nie jest dla ciebie zbyt drogie, znajdź pensję na życie dla swojego miasta i porównaj ją ze swoimi dochodami. Jeśli zarabiasz mniej niż płaca wystarczająca na życie w Twojej okolicy, koszty utrzymania będą prawdopodobnie zbyt wysokie.

Porównaj swoje koszty utrzymania ze średnimi lokalnymi

Aby zorientować się w całkowitych kosztach utrzymania w miejscu, w którym się znajdujesz, przeanalizuj liczby za pomocą kalkulatora kosztów utrzymania. Oto kilka renomowanych kalkulatorów kosztów utrzymania:

• QuickFacts Biura Spisu Ludności : Ta krajowa baza danych pokazuje średnie miesięczne koszty podstawowych wydatków, takich jak mieszkanie i internet. Daje również przegląd danych demograficznych, wykształcenia i dochodów gospodarstw domowych w mieście.
• Economic Policy Institute (EPI) Rodzina Budżet Kalkulator : EPI jest kalkulator porównuje mieszkania, żywność, opiekę nad dziećmi i innych kosztów do różnych miast, powiatów i państw.
• Massachusetts Institute of Technology (MIT) płacy Kalkulator : Ten kalkulator pokazuje płacy dla każdego miasta w oparciu o różnych rozmiarach rodzinnych. Obejmuje również typowe roczne koszty opieki nad dziećmi, mieszkania, transportu i podatków.

Wskazówka : nie wszystkie kalkulatory są takie same, dlatego warto skorzystać z kilku różnych narzędzi, aby uzyskać ogólne pojęcie o średnim koszcie życia w Twoim mieście lub stanie. 

Korzystając z tych kalkulatorów, poświęć chwilę na porównanie kosztów utrzymania swojego obecnego miasta z kosztami utrzymania w innym mieście w tym samym regionie lub stanie. Na przykład płaca wystarczająca na utrzymanie samotnej osoby dorosłej z dwójką dzieci jest o około 4,50 dolara wyższa w rejonie Filadelfia-Camden-Wilmington niż w Pittsburghu. Podczas gdy wydatki na jedzenie są takie same w obu miastach, typowe roczne koszty opieki nad dziećmi i mieszkania w Filadelfii są o około 4000 dolarów wyższe niż w Pittsburghu. Tego rodzaju różnice między stanami mogą prowadzić do rozważenia przeprowadzki do innego miasta w celu obniżenia kosztów utrzymania.

Czy wysokie koszty życia utrudniają twoją finansową przyszłość?

Jeśli jesteś w stanie wywiązać się ze wszystkich swoich bieżących zobowiązań finansowych, możesz pomyśleć, że koszty utrzymania nie są zbyt wysokie. Jednak większość kalkulatorów kosztów życia nie uwzględnia Twojej przyszłości finansowej. Wiele z nich opisuje, ile trzeba zarobić, jako płaca wystarczająca na utrzymanie, ale zwykle nie obejmują one składek na fundusz ratunkowy, emeryturę lub inne rachunki inwestycyjne.

Według badania TD Ameritrade z 2020 roku prawie połowa Amerykanów zaoszczędziła mniej niż 100 000 dolarów na emeryturę. Ale 100 000 dolarów nie sprawi, że większość ludzi przejdzie daleko na emeryturę — ​​Fidelity szacuje, że w wieku 67 lat powinieneś był zaoszczędzić 10-krotność rocznej pensji. Jeśli nie uwzględnisz swojego planu emerytalnego w szacunkach kosztów utrzymania, nie uzyskasz dobrego długoterminowego zrozumienia swojej sytuacji finansowej. Możesz pomyśleć, że twoje koszty utrzymania są w porządku, podczas gdy w rzeczywistości są zbyt wysokie.

Będziesz także chciał pomyśleć o oszczędnościach awaryjnych. Ogólnie rzecz biorąc, twój fundusz ratunkowy powinien być w stanie pokryć wydatki na okres od trzech do sześciu miesięcy. Ale nie to oszczędza większość ludzi. Zeszłego lata firma Acorns poinformowała, że ​​14% Amerykanów całkowicie uszczupliło swoje awaryjne oszczędności. I ta liczba nie obejmuje osób, które na początku nie miały odłożonych dodatkowych oszczędności.

Uwaga: Prawie 70% Amerykanów doświadczyłoby trudności finansowych, gdyby ich wypłata została opóźniona tylko o tydzień, wynika z ankiety przeprowadzonej w 2020 r. przez American Payroll Association. To znak, że wiele osób boryka się z kosztami utrzymania, które mogą być zbyt wysokie w stosunku do ich dochodów.

Rozważając koszty utrzymania, pamiętaj o przyszłych potrzebach. Jeśli nie możesz zmieścić w swoim budżecie oszczędności awaryjnych lub składek emerytalnych, może to oznaczać, że koszty utrzymania są zbyt wysokie. 

Rozważ koszty utrzymania przed przeprowadzką

Jeśli myślisz o przeprowadzce do nowego miasta, najpierw zbadaj koszty utrzymania. Jeśli przeprowadzasz się do pracy, koszty życia w nowym mieście powinny być tak samo ważnym czynnikiem przy podejmowaniu decyzji, jak potencjalna nowa pensja. W końcu, jeśli zarabiasz więcej, ale masz wyższe koszty utrzymania, możesz nie czuć się lepiej niż teraz.

Na przykład mieszkanie jest główną częścią kosztów utrzymania większości ludzi. Dobrą zasadą jest przeznaczanie około 30% dochodów na koszty mieszkaniowe. Gdy przekroczysz 50%, prawdopodobnie wydajesz zbyt dużo na mieszkanie.

Poświęć chwilę, aby obliczyć, jaki procent twojego dochodu trafia na spłatę kredytu hipotecznego lub czynsz. Jeśli liczba ta wynosi 50% lub więcej, oznacza to, że koszty utrzymania mogą być zbyt wysokie.

Jak obniżyć koszty utrzymania

Jeśli zdajesz sobie sprawę, że twoje koszty utrzymania są zbyt wysokie, masz opcje.

Jednym z najskuteczniejszych sposobów na obniżenie kosztów życia jest przeprowadzka do miejsca, w którym każdy dolar rośnie dalej. Jeśli mieszkasz w rejonie o wysokich kosztach metra, możesz rozważyć przeprowadzkę poza miasto lub nawet poza stan.

Oczywiście przeprowadzka nie zawsze jest łatwa i dostępna dla wszystkich. Inne sposoby na obniżenie kosztów utrzymania obejmują:

1. Stwórz i utrzymuj budżet : Zapisz ile pieniędzy dostaniesz i wszystkie rzeczy, za które musisz zapłacić. Czy masz jakiekolwiek pole manewru, aby spłacić poważne długi, takie jak kredyt studencki lub kredyt samochodowy, aby uwolnić dodatkową gotówkę? Może możesz ograniczyć dodatkowe wydatki, takie jak jedzenie na mieście lub zakupy online. 
2. Przejrzyj swoje rachunki : niektóre rachunki są elastyczne, na przykład rachunki za ubezpieczenie i telefon. Skontaktuj się z usługodawcą lub pożyczkodawcą, aby sprawdzić, czy możliwe jest obniżenie rachunków. Na przykład zwiększenie franszyzy na samochód i ubezpieczenie zdrowotne może obniżyć składkę.
3. Przestań pożyczać pieniądze :Jeśli co miesiąc masz saldo na karcie kredytowej, płacisz dwucyfrowe oprocentowanie. Unikaj odsetek, spłacając saldo w całości co miesiąc przed upływem terminu płatności. Niepożyczanie pieniędzy oznacza również używanie gotówki, gdy tylko jest to możliwe, i pomijanie finansowania przy zakupie samochodu — zasadniczo zmuszając się do trzymania się swojego budżetu.

Wskazówka : Zamiast obniżać koszty utrzymania, możesz spróbować zwiększyć swoje dochody. Rozważ poproszenie szefa o podwyżkę, złożenie wniosku o awans lub rozpoczęcie dodatkowej pracy.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Reguła 72 to zasada matematyczna, która pozwala łatwo oszacować, ile czasu zajmie podwojenie liczby jaj dla danej stopy zwrotu.

Zasada 72 jest dobrym narzędziem edukacyjnym do zilustrowania wpływu różnych stóp zwrotu, ale jest kiepskim narzędziem do prognozowania przyszłej wartości twoich oszczędności. Jest to szczególnie ważne, gdy zbliżasz się do emerytury i musisz uważać na inwestowanie swoich pieniędzy.

Dowiedz się więcej o tym, jak działa ta reguła i jak najlepiej z niej korzystać.

Jak działa zasada 72

Aby skorzystać z reguły, podziel 72 podzielone przez zwrot z inwestycji (lub stopę procentową, jaką zarobią Twoje pieniądze). W odpowiedzi dowiesz się, ile lat zajmie podwojenie twoich pieniędzy.

Na przykład:

• Jeśli Twoje pieniądze są na koncie oszczędnościowym, zarabiając 3% rocznie, podwojenie Twoich pieniędzy zajmie 24 lata (72/3 = 24).
• Jeśli Twoje pieniądze znajdują się w akcyjnym funduszu powierniczym, który, jak spodziewasz się, będzie średnio wynosił 8% rocznie, podwojenie Twoich pieniędzy zajmie Ci dziewięć lat (72/8 = 9).

Jako narzędzie do nauczania

Zasada 72 może być przydatna jako narzędzie edukacyjne do zilustrowania ryzyka i wyników związanych z inwestowaniem krótkoterminowym w porównaniu z inwestowaniem długoterminowym.

Jeśli chodzi o inwestowanie, jeśli twoje pieniądze są wykorzystywane do krótkoterminowego finansowania, nie ma większego znaczenia, czy uzyskasz 3% stopę zwrotu, czy 8% stopę zwrotu. Ponieważ miejsce docelowe nie jest tak daleko, dodatkowy zwrot nie będzie miał większego znaczenia w szybkości gromadzenia pieniędzy.

Warto spojrzeć na to w prawdziwych dolarach. Stosując regułę 72, zauważyłeś, że inwestycja zarabiająca 3% podwaja twoje pieniądze w ciągu 24 lat; jeden zarabiający 8% w ciągu dziewięciu lat. Duża różnica, ale jak duża jest różnica już po roku?

Załóżmy, że masz 10 000 USD. Po roku na koncie oszczędnościowym oprocentowanym na 3% masz 10 300 USD. W funduszu, który zarabia 8%, masz 10800 $. Nie jest to duża różnica.

Rozciągnij to do dziewiątej klasy. Na koncie oszczędnościowym masz około 13050 USD. W funduszu powierniczym opartym na indeksach giełdowych, zgodnie z zasadą 72, Twoje pieniądze podwoiły się do 20 000 USD.

To znacznie większa różnica, która rośnie tylko z czasem. W ciągu kolejnych dziewięciu lat masz około 17 000 USD oszczędności, ale około 40 000 USD w funduszu indeksowym.

W krótszych ramach czasowych uzyskanie wyższej stopy zwrotu nie ma większego wpływu. W dłuższych ramach czasowych tak.

Czy reguła jest przydatna, gdy zbliżasz się do emerytury?

Zasada 72 może być myląca, gdy zbliżasz się do emerytury.

Załóżmy, że masz 55 lat i 500 000 USD i oczekujesz, że Twoje oszczędności zarobią około 7% i podwoją się w ciągu następnych 10 lat. Planujesz mieć milion dolarów w wieku 65 lat. Czy tak?

Może, może nie. W ciągu następnych 10 lat rynki mogą przynieść wyższy lub niższy zwrot, niż przewidują średnie wartości.

Ponieważ twoje okno czasowe jest krótsze, masz mniejszą możliwość uwzględnienia i skorygowania wszelkich wahań na rynku. Licząc na coś, co może się wydarzyć lub nie, możesz zaoszczędzić mniej lub zaniedbać inne ważne kroki planowania, takie jak roczne planowanie podatkowe.

Ważne: Reguła 72 to zabawna reguła matematyczna i dobre narzędzie do nauczania, ale nie powinieneś na niej polegać przy obliczaniu przyszłych oszczędności.

Zamiast tego zrób listę wszystkich rzeczy, które możesz kontrolować, a których nie możesz. Czy potrafisz kontrolować stopę zwrotu, którą uzyskasz? Nie. Ale możesz kontrolować:

• Poziom podejmowanego ryzyka inwestycyjnego
• Ile oszczędzasz
• Jak często przeglądasz swój plan

Jeszcze mniej przydatne na emeryturze

Po przejściu na emeryturę Twoim głównym zmartwieniem jest czerpanie dochodów z inwestycji i ustalenie, jak długo wystarczą Twoje pieniądze w zależności od tego, ile zabierzesz. Reguła 72 nie pomaga w tym zadaniu.

Zamiast tego musisz przyjrzeć się strategiom takim jak:

• Segmentacja czasowa, która polega na dopasowaniu Twoich inwestycji do momentu, w którym będziesz musiał z nich skorzystać
• Zasady dotyczące wysokości wypłat, które pomogą Ci dowiedzieć się, ile możesz bezpiecznie wyjąć każdego roku na emeryturze

Najlepszą rzeczą, jaką możesz zrobić, jest sporządzenie własnego harmonogramu planu dochodów emerytalnych, który pomoże Ci wyobrazić sobie, jak poszczególne elementy będą do siebie pasować.

Gdyby planowanie finansowe było tak łatwe, jak zasada 72, możesz nie potrzebować pomocy specjalisty. W rzeczywistości istnieje zbyt wiele zmiennych do rozważenia.

Korzystanie z prostego równania matematycznego nie jest sposobem na zarządzanie pieniędzmi.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Amerykański dług rośnie już 22 kwartał z rzędu. Według Rezerwy Federalnej w Nowym Jorku, zadłużenie gospodarstw domowych zbliżyło się do 14,15 bln USD w czwartym kwartale 2019 r. Ogółem jest teraz o 1,5 bln USD wyższe, w ujęciu nominalnym, niż poprzedni szczyt 12,68 bln USD w trzecim kwartale 2008 r.1 Dom, auto, student pożyczki i karty kredytowe to największe sektory zadłużenia w USA, z większością Amerykanów w jakiejś formie zadłużenia.

Kiedy poczujesz się przytłoczony – weź oddech. To właśnie zadłużenie pozwala nam wykorzystać nasz czas w zamian za gotówkę na zakup pierwszego domu, sfinansowanie firmy lub zakup samochodu rodzinnego i nie jest to z natury złe. Niektórzy ludzie są w stanie biec w kierunku spłaty długów, ale większość wybiera dłuższą drogę.

Poniżej znajduje się siedem nawyków, które pomogą Ci spłacić długi bez poświęcania zdrowia psychicznego.

Budżet na spłatę zadłużenia

Błąd numer jeden, który ludzie popełniają, próbując spłacić swój dług, to nie budżetowanie na miesięczne płatności, tak samo jak w przypadku mediów, żywności i innych potrzeb. Dług należy traktować jak każdy inny rachunek.

Opłacany jest co miesiąc i ponosisz negatywne konsekwencje za niepłacenie w terminie. Jeśli chcesz dodatkowo spłacić swój dług, dobrze jest mieć te pieniądze w budżecie.

Najłatwiej zacząć od budżetowania o sumie zerowej. To zmusza cię do oddania „pracy” każdemu zarobionemu dolarowi. Jeśli zarabiasz 3000 USD miesięcznie, musisz dowiedzieć się, dokąd zmierza każdy dolar.

Przyjrzyj się swojemu obecnemu budżetowi i zobacz, czy na koniec miesiąca zazwyczaj pozostały Ci pieniądze. Jeśli tego nie zrobisz, zmień budżet; jeśli tak, zastanów się dokładnie, gdzie poszły te dodatkowe pieniądze.

Uwzględnienie spłaty zadłużenia w budżecie oznacza, że ​​odkładasz pieniądze na każdy miesiąc i możesz chcieć pójść o krok dalej, rejestrując się w płatnościach automatycznych (więc nie musisz się martwić o brak płatności).

Pomyśl o długu jak o maratonie, a nie sprincie

Podchodzenie do zadłużenia z nastawieniem sprinterskim to jeden z najłatwiejszych sposobów na zmęczenie długiem. Chociaż część zadłużenia można sklasyfikować jako „kryzysowy”, zwłaszcza jeśli ma dwucyfrową stopę procentową, bardziej zrównoważone jest przyjęcie pewnej, metodycznej metody spłaty pożyczki.

Po pierwsze, przeznaczanie wszystkich zarobków na dług wyczerpuje, zarówno fizycznie, jak i emocjonalnie. Jeśli masz dużą sumę do spłacenia, tempo sprintera będzie prawdopodobnie zbyt wyczerpujące, aby go utrzymać.

Po drugie, niektórzy ludzie wolą nie spieszyć się ze spłatą niskooprocentowanego długu, ponieważ uważają, że mogą uzyskać lepszy zwrot w innym miejscu. Chociaż może to być prawda, jeśli używasz tego argumentu, upewnij się, że faktycznie robisz coś ze swoimi pieniędzmi. Siedząc w banku nie uzyskasz lepszego zwrotu, ponieważ zwrotem spłaty zadłużenia jest oprocentowanie.

Jeśli zastosujesz podejście „wszystko albo nic”, bardzo szybko zauważysz, że Twoje życie zaczyna kręcić się wokół zadłużenia. Nie pozwól mu podejmować decyzji za Ciebie. Możesz cieszyć się finansowymi owocami swojej pracy pomimo długu – o ile podchodzisz do tego w sposób odpowiedzialny finansowo. Może to oznaczać posiadanie oddzielnego funduszu oszczędnościowego na podróże lub pewną kwotę pieniędzy przeznaczoną na każdy miesiąc (po spłacie długu).

Nie narażaj swojego zdrowia na niebezpieczeństwo

Popularną radą dotyczącą spłaty długu jest po prostu zarobienie większej ilości pieniędzy. Jeśli w tej chwili nie możesz sobie pozwolić na dopłatę do swojego długu, warto popracować w nadgodzinach, rozwinąć boczną krzątaninę lub poszukać sezonowej pracy.

Chociaż ta rada jest praktyczna i pomocna w większości przypadków, ryzykujesz również, że twój dług cię zniewolił.

Wyobraź sobie, że jesteś tak całkowicie skoncentrowany na uwolnieniu się od długów, że poświęcasz każdą godzinę poza swoją zwykłą pracą, aby zarabiać więcej pieniędzy. Ustanawiasz boczną pracę, pracujesz 80 godzin tygodniowo i jesteś w stanie agresywnie spłacać swój dług. Korzystasz z każdej okazji do zarobienia pieniędzy, która pojawia się bez zastanowienia. To znaczy, dopóki nie zaczniesz czuć się wyczerpany, tak jakbyś skończyło się paliwo i nie pamiętasz, kiedy ostatnio miałeś przerwę.

Stawanie się pracoholikiem to nawyk i rutyna, którą tworzysz dla siebie. Nie możesz powiedzieć „nie” większej ilości pieniędzy i nie wiesz, jak przestać.

W końcu ucierpi na tym twój zdrowy rozsądek, podobnie jak twoje osobiste relacje i jakość twojej pracy w codziennej pracy i pracy na boku. Żonglowanie nimi nie będzie już dla ciebie przyjemnością, ponieważ utrwalają się jako bolesny sposób na koniec z długami.

Nie pozwól, aby ci się to przytrafiło. Jeśli zdecydujesz się pracować więcej, ponieważ chcesz zarabiać więcej, aby szybciej spłacić swój dług, wejdź w to z granicami. Nie pozwól klientom (potencjalnym lub w inny sposób) dyktować Twojego harmonogramu.

Nie marginalizuj swojego dobrego samopoczucia fizycznego i psychicznego. W Stanach Zjednoczonych koszty leczenia mogą tworzyć własne odsetki, a ta okrutna ironia jest ostatnią rzeczą, której potrzebujesz, próbując spłacić pożyczkę kosztem zdrowia. Problemy zdrowotne, które teraz ignorujesz, nieuchronnie powrócą później, tak drogie i niebezpieczne, jak zawsze.

Nie ma nic cenniejszego niż Twój czas i zdrowie; dług nie jest wart zapracowania na śmierć.

Ucz się od innych

Jeśli okaże się, że brakuje Ci inspiracji lub potrzebujesz innego spojrzenia na dług, przeczytaj historie innych osób, które przeżywają podobną sytuację.

Wiele razy zadłużenie daje poczucie izolacji. Możesz mieć wrażenie, że zrobiłeś coś złego, jakbyś zasługiwał na nieszczęście i użalanie się nad sobą. Ale czytanie historii innych ludzi może pomóc w przeformułowaniu problemu.

Z pewnością nie jesteś sam w globalnej gospodarce, która ma obsesję na punkcie pożyczania pieniędzy, więc znalezienie pomocnej, wspierającej społeczności może mieć ogromny wpływ na twoją drogę do uwolnienia się od długów.

Kontaktuj się z ludźmi o podobnych poglądach, abyś mógł odbijać się od nich pomysłami, zwierzyć się im i pozyskiwać partnerów do pozostania odpowiedzialnymi. Otaczanie się ludźmi, którzy dokładnie wiedzą, przez co przechodzisz i mogą zachęcić Cię do optymizmu w swojej sytuacji.

Zapamiętaj swoje „dlaczego”

Nikt nie lubi zadłużać się. Jest to niewygodny i konieczny fakt życia dla większości ludzi i firm, a naturalne jest pragnienie wolności bez długów.

Zastanów się, dlaczego w pierwszej kolejności zdecydowałeś się zaciągnąć dług i zapisz swoje przemyślenia. Ułóż to w mantrę i powtarzaj ją, gdy masz ciężki dzień. Zaakceptuj, że w niektóre dni poczujesz, że dług jest nieunikniony i nigdy nie wyjdziesz spod jego ciężaru.

W takich chwilach wróć do swojej mantry – swojego „dlaczego” – a prawdopodobnie znajdziesz nową inspirację. Posiadanie uzasadnienia dla każdego ważnego celu w życiu pomoże ci pokonać wiele wyzwań, przed którymi staniesz podczas jego osiągania.

Pozostań konsekwentny i wybacz sobie, gdy plany zawodzą

Jedną z najlepszych rzeczy, które możesz zrobić, aby odnieść sukces w spłacie długu, jest sporządzenie planu. Jeśli nie masz strategii spłaty długu, nie zrobisz tak dużego postępu, jak gdybyś miał plan działania.

Możesz spłacić dług metodą lawinową lub śnieżną (lub ich kombinację), ale daj sobie bufor, jeśli sprawy nie pójdą zgodnie z planem.

Możesz mieć nieoczekiwany wydatek, z którym będziesz musiał sobie poradzić przez jeden miesiąc, co spowoduje, że spłacisz minimalną spłatę długu i to jest w porządku. Posiadanie planu ma znaczenie, ale nie musisz go przestrzegać w każdych okolicznościach.

Ustanów fundusz awaryjny

Niespodziewane wydatki są powodem do pilnego pielęgnowania funduszu awaryjnego.

Odłożenie dodatkowych środków oznacza, że ​​masz mniejsze szanse na większe zadłużenie niż na początku.

Chociaż można  się spodziewać wielu nagłych wydatków , prawda jest taka, że ​​większość ludzi nie myśli o nich, dopóki nie jest za późno. Nie potrzebujesz gigantycznego funduszu awaryjnego, jednak budżetowanie różnych kont oszczędnościowych może pomóc Ci uwolnić się od długów, z mniejszą liczbą wybojów na drodze i pomóc Ci pozostać bez długów w przyszłości.

Wypracowanie tych prostych nawyków raczej wcześniej niż później doprowadzi cię do uwolnienia się od długów. Nie musisz doprowadzać się do szaleństwa, przeznaczając każdy zarobiony grosz na swój dług, ale potrzebujesz planu, najlepiej takiego, który działa na rzecz Twojej osobistej wolności i zdrowego rozsądku, a nie przeciwko nim.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Dochód netto to pieniądze, które faktycznie masz do wydania. Jest równy całkowitemu dochodowi pomniejszonemu o płatności podatkowe i składki przed opodatkowaniem.

Dowiedz się, co obejmuje dochód netto i dlaczego jest ważne dla Twojego życia finansowego.

Co to jest dochód netto?

Dochód to ilość pieniędzy, które regularnie przynosisz, zwykle miesięcznie lub rocznie. Na przykład, jeśli zarabiasz 1000 $ tygodniowo, będziesz miał miesięczny dochód w wysokości około 4333 $ i roczny dochód w wysokości 52 000 $.

Jednak to nie to samo, co Twój dochód netto.

Dochód to pieniądze, które wpływają do twojego gospodarstwa domowego, zwykle jako wynagrodzenie za wykonaną pracę. Po odjęciu wydatków, takich jak podatki dochodowe i składki przed opodatkowaniem, otrzymasz swój osobisty dochód netto.

Dochód netto to pieniądze, które faktycznie otrzymujesz i możesz wydać.

Jak działa dochód netto

Ponieważ dochód netto to nie ta sama liczba, ile zarabiasz, znalezienie wartości dochodu netto wymaga niewielkiej kalkulacji.

Aby obliczyć swój osobisty dochód netto, zsumujesz wszystkie swoje dochody z różnych źródeł. Suma to Twój dochód brutto.

Następnie odejmiesz podatki od wynagrodzeń i inne wymagane potrącenia, aby znaleźć swój dochód netto. Przykłady niektórych z tych potrąceń i potrąceń obejmują:

• Stanowe i federalne podatki dochodowe
• Podatki na ubezpieczenie społeczne
• Składki na ubezpieczenie zdrowotne
• Składki na ubezpieczenie emerytalne przed opodatkowaniem

Jeśli jesteś zarejestrowany na elastycznym koncie wydatków (FSA), aby opłacać koszty leczenia, kwota potrącana z każdej wypłaty jest obliczana przed opodatkowaniem.

Podczas zgłaszania dochodu w zeznaniu podatkowym, oprogramowanie do przygotowywania podatków może pomóc Ci określić, ile zarobiłeś, a także pomóc odkryć źródła dochodu, o których mogłeś zapomnieć.

Oprogramowanie finansowe może również obliczyć Twój dochód netto i utrzymywać bieżącą sumę dla Ciebie, dostępną za pośrednictwem raportów w oprogramowaniu. Zarejestrowałbyś dochód w rejestrze konta jako transakcję podzieloną, dzięki czemu możesz uwzględnić wynagrodzenie brutto oraz każdy z podatków i odliczeń przed opodatkowaniem, które znajdują się na odcinku wypłaty.

Jeśli masz wpłatę bezpośrednią (co oznacza, że ​​nie otrzymujesz czeków papierowych), zapytaj dział kadr swojej firmy lub osobę zarządzającą listami płac, w jaki sposób możesz uzyskać zapis każdego czeku z tymi szczegółami. Będziesz także chciał zadać tej osobie wszelkie pytania dotyczące różnych potrąceń z Twojej wypłaty. 

Rodzaje dochodów

Najczęstszym źródłem dochodu dla większości ludzi będzie tygodniowa lub miesięczna wypłata. Inne źródła dochodu mogą obejmować:

• Sprzedaż towarów online
• Druga praca lub usługi doradcze
• Płatności z tytułu ubezpieczenia społecznego
• Tantiemy
• Prawa autorskie
• Patenty
• Prawa do gazu, minerałów lub ropy naftowej

Wskazówka: Przy obliczaniu podatków otrzymywane alimenty nie są traktowane jako część dochodu brutto. To, czy alimenty są uważane za część twojego dochodu, zależy od tego, kiedy złożono ugodę rozwodową.

Niektórzy ludzie otrzymują pieniądze z pasywnych źródeł dochodu. Są to źródła dochodu, które nie wymagają wymiany pracy na pieniądze, takie jak:

• Wynajmowanie pokoi, domów lub mieszkań
• Zyski kapitałowe, dywidendy lub odsetki od inwestycji
• Rachunki oprocentowane, takie jak rachunki oszczędnościowe lub niektóre rachunki czekowe

Czy muszę znać swój dochód netto?

Niezależnie od tego, czy próbujesz stworzyć rozsądny budżet, oszczędzać na cele, czy składać podatki, wiedząc, że Twój dochód netto ułatwi Ci życie finansowe. Możesz śledzić swoje dochody i obliczać swój netto za pomocą różnych programów do zarządzania finansami osobistymi.

Tego typu oprogramowanie pozwoli Ci wprowadzić wypłaty, składki na ubezpieczenie społeczne lub inne formy dochodu, a następnie obliczyć sumę za Ciebie. Wiele z nich będzie miało również funkcję, która umożliwia jednorazową konfigurację wypłaty i wszystkich jej składników, w tym podatków i składek, dzięki czemu można łatwo śledzić dochód netto w przyszłości.

Dochód netto służy jako prosty, ale ważny wskaźnik osobistej sytuacji finansowej. Jasne zrozumienie, ile pieniędzy trafia do Twojego gospodarstwa domowego i co je odróżnia od dochodu brutto, pomoże Ci w podejmowaniu świadomych decyzji o tym, jak wydajesz, oszczędzasz i planujesz przyszłość.

Kluczowe wnioski

• Dochód netto to pieniądze, które faktycznie masz do wydania.
• Jest równy całkowitemu dochodowi pomniejszonemu o płatności podatkowe i składki przed opodatkowaniem.
• Typowe źródła dochodu obejmują tygodniową lub miesięczną wypłatę, składki na ubezpieczenie społeczne, tantiemy i dochody z inwestycji.
• Znajomość dochodu netto jest ważna dla zarządzania finansami i płacenia podatków.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Bycie dobrym z pieniędzmi to coś więcej niż wiązanie końca z końcem. Nie martw się, że nie jesteś mistrzem matematyki; świetne umiejętności matematyczne nie są naprawdę potrzebne – wystarczy znać podstawowe dodawanie i odejmowanie.

Życie jest dużo łatwiejsze, gdy masz dobre umiejętności finansowe. Sposób, w jaki wydajesz swoje pieniądze, wpływa na Twoją zdolność kredytową i kwotę długu, który ostatecznie będziesz nosić. Jeśli zmagasz się z problemami z zarządzaniem pieniędzmi, takimi jak żywa wypłata od wypłaty do wypłaty, pomimo zarabiania więcej niż wystarczającej ilości pieniędzy, oto kilka wskazówek, jak poprawić swoje nawyki finansowe.

Kiedy stajesz przed decyzją o wydatkach, zwłaszcza dużą decyzją o zakupie, nie zakładaj, że możesz sobie na coś pozwolić. Potwierdź, że możesz sobie na to pozwolić i że nie przeznaczyłeś jeszcze tych środków na inny wydatek.

Oznacza to wykorzystanie budżetu i salda na rachunkach czekowych i oszczędnościowych, aby zdecydować, czy stać Cię na zakup. Pamiętaj, że tylko dlatego, że są pieniądze, nie oznacza, że ​​możesz dokonać zakupu. Musisz również wziąć pod uwagę rachunki i wydatki, które będziesz musiał zapłacić przed następną wypłatą.

Jak lepiej zarządzać swoimi pieniędzmi

1. Miej budżet : Wiele osób nie budżetuje, ponieważ nie chce przechodzić przez to, co ich zdaniem będzie nudnym procesem wyliczania wydatków, sumowania liczb i upewniania się, że wszystko się zgadza. Jeśli masz problemy z pieniędzmi, nie masz miejsca na wymówki z budżetowaniem. Jeśli wszystko, czego potrzeba, aby wydatkować pieniądze, to kilka godzin pracy z budżetem każdego miesiąca, dlaczego nie miałbyś tego zrobić? Zamiast skupiać się na procesie tworzenia budżetu, skup się na wartości, jaką budżetowanie wniesie do Twojego życia.
2. Korzystanie z budżetu: Twój budżet jest bezużyteczny, jeśli go zrealizujesz, a następnie pozwól mu zbierać kurz w folderze schowanym w półce na książki lub szafce na dokumenty. Korzystaj z niego często w ciągu miesiąca, aby ułatwić podejmowanie decyzji dotyczących wydatków. Aktualizuj ją, gdy płacisz rachunki i wydajesz na inne miesięczne wydatki. W dowolnym momencie miesiąca powinieneś mieć pojęcie, ile pieniędzy jesteś w stanie wydać, biorąc pod uwagę wszelkie pozostałe wydatki do pokrycia.
3. Wyznacz sobie limit niezapłaconych wydatków: Krytyczną częścią twojego budżetu jest dochód netto lub kwota pieniędzy pozostałych po odjęciu wydatków od dochodu. Jeśli masz jakieś pieniądze, możesz je wykorzystać na zabawę i rozrywkę, ale tylko do określonej kwoty. Nie możesz oszaleć z tymi pieniędzmi, zwłaszcza jeśli to niewiele i musi wystarczyć na cały miesiąc. Zanim dokonasz dużych zakupów, upewnij się, że nie będzie to kolidowało z niczym innym, co zaplanowałeś.
4. Śledź swoje wydatki: małe zakupy tu i ówdzie szybko się sumują i zanim się zorientujesz, przekroczyłeś swój budżet. Zacznij śledzić swoje wydatki, aby odkryć miejsca, w których możesz nieświadomie przepłacać. Zapisz rachunki i zapisuj swoje zakupy w dzienniku wydatków, kategoryzując je, abyś mógł zidentyfikować obszary, w których trudno jest kontrolować wydatki.
5. Nie zobowiązuj się do żadnych nowych cyklicznych rachunków miesięcznych: tylko dlatego, że Twój dochód i kredyt kwalifikują Cię do otrzymania określonej pożyczki, nie oznacza, że ​​powinieneś ją wziąć. Wiele osób naiwnie myśli, że bank nie zatwierdzi im karty kredytowej lub pożyczki, na którą ich nie stać. Bank zna tylko Twoje dochody, jak zgłosiłeś, i zobowiązania dłużne zawarte w raporcie kredytowym, a nie inne zobowiązania, które mogłyby uniemożliwić Ci dokonywanie płatności na czas. Do Ciebie należy decyzja, czy miesięczna płatność jest przystępna w oparciu o Twoje dochody i inne miesięczne zobowiązania.
6. Upewnij się, że płacisz najlepsze ceny: możesz w pełni wykorzystać swoje porównywanie pieniędzy, upewniając się, że płacisz najniższe ceny za produkty i usługi. Szukaj rabatów, kuponów i tańszych alternatyw, kiedy tylko możesz.
7. Zaoszczędź na duże zakupy: możliwość opóźniania gratyfikacji pomoże ci być lepszym z pieniędzmi. Odkładając duże zakupy, zamiast poświęcać ważniejsze rzeczy lub płacić kartą kredytową, dajesz sobie czas na ocenę, czy zakup jest konieczny, a jeszcze więcej na porównanie cen. Oszczędzając zamiast korzystać z kredytu, unikasz płacenia odsetek od zakupu. A jeśli oszczędzasz, zamiast pomijać rachunki lub zobowiązania, cóż, nie musisz radzić sobie z wieloma konsekwencjami ich utraty.
8. Ogranicz zakupy kartą kredytową: karty kredytowe są największym wrogiem osób, które wydają pieniądze. Kiedy zabraknie Ci gotówki, po prostu sięgasz do swoich kart kredytowych, nie zastanawiając się, czy możesz sobie pozwolić na spłatę salda. Oprzyj się pokusie używania kart kredytowych do zakupów, na które nie możesz sobie pozwolić, zwłaszcza w przypadku przedmiotów, których tak naprawdę nie potrzebujesz.
9. Regularnie przyczyniaj się do oszczędności: wpłacanie pieniędzy na konto oszczędnościowe każdego miesiąca może pomóc w budowaniu zdrowych nawyków finansowych. Możesz nawet ustawić to tak, aby pieniądze były automatycznie przelewane z konta czekowego na konto oszczędnościowe. Dzięki temu nie musisz pamiętać o wykonaniu przelewu.
10. Bycie dobrym z pieniędzmi wymaga praktyki: Na początku możesz nie być przyzwyczajony do planowania z wyprzedzeniem i odkładania zakupów, dopóki nie będziesz na to pozwolić. Im bardziej uczynisz te nawyki częścią swojego codziennego życia, tym łatwiej będzie zarządzać swoimi pieniędzmi i tym lepsze będą twoje finanse.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ważne jest, aby od czasu do czasu leczyć się dla własnego zdrowia psychicznego i szczęścia. Jednak brak budżetowania na odpusty może mieć wpływ na twoją sytuację finansową, jeśli nie będziesz ostrożny. Na szczęście istnieją sposoby, aby się leczyć i kontrolować swoje finanse, nawet jeśli masz napięty budżet. 

Co to znaczy leczyć siebie?

„Kiedy traktujesz siebie, robisz coś, na co czas i pieniądze nie pozwalają regularnie”, powiedział Paul Gaudio, certyfikowany planista finansowy (CFP) w Bryn Mawr Trust, w rozmowie z The Balance za pośrednictwem poczty elektronicznej. Jest to czynność lub zakup, który lubisz od czasu do czasu, a nie codziennie.

Może to oznaczać różne rzeczy, z których wiele w ogóle nie kosztuje.

„Na przykład możesz wyłączyć telefon, czytać, pisać lub po prostu odpoczywać na kanapie” – powiedział The Balance za pośrednictwem poczty elektronicznej Mike Kayes, certyfikowany doradca finansowy (CFA) w Willingdon Wealth Management. „Biorąc pod uwagę, że wiele dni może być pracowitych i stresujących, możesz znaleźć spokojny czas na odświeżającą ucztę”.

Kiedy można sobie pozwolić?

Chociaż przyjacielowi może być okazywanie sobie przyjemności, kiedy tylko zechce, bardziej sensowne może być robienie tego co tydzień lub co miesiąc.

Uwaga: nie ma jednej uniwersalnej odpowiedzi na pytanie, jak często można sobie pozwolić, ponieważ wszystko zależy od ceny Twoich „smakołyków”, Twoich dochodów, budżetu i długoterminowych celów finansowych.

„Aby móc sobie pozwolić na swobodę, muszę najpierw poświęcić się” – powiedziała Kayes. „Jako dekathlonistka bardzo dokładnie monitoruję swoją dietę, ale uwielbiam też lody. Tak więc jem lody raz w tygodniu, żeby „pofolgować”, kiedy wolę je codziennie. ”

Kayes jest głęboko przekonany, że odpusty nie muszą dużo kosztować, ale najpierw powinny wiązać się z poświęceniem. Odłożenie funduszy na bardziej kosztowne odpusty, takie jak weekendowy wypad lub wymyślny posiłek, wiąże się z poświęceniem, takim jak praca w godzinach nadliczbowych, praca na boku lub spłata długu w pierwszej kolejności. Im więcej poświęcasz, tym większe i częstsze mogą być twoje odpusty.

Jak budżetować na odpusty

Aby zaplanować wydatki na odpusty, najpierw ustal i ustal priorytety finansowe, takie jak spłata wysoko oprocentowanego zadłużenia na karcie kredytowej i pożyczek studenckich lub po prostu spłacanie wszystkich miesięcznych rachunków przed wydaniem jakichkolwiek innych pieniędzy. Zrozum, gdzie obecnie jesteś i gdzie masz nadzieję być w przyszłości, aby móc określić idealny budżet na swoją sytuację. 

„Kiedy spojrzysz na swoje dochody i wydatki, odkryjesz, ile możesz przeznaczyć na odpusty, jednocześnie pozostając na celu, aby osiągnąć swoje cele” – powiedział The Balance w e-mailu David Abate, CFP w Strategic Wealth Partners. Abate zasugerował kilka metod budżetowania, w tym:

• Najpierw zapłać sobie : oblicz miesięczne oszczędności potrzebne do osiągnięcia swoich celów finansowych. Następnie zapłać sobie najpierw, automatycznie wpłacając tę ​​kwotę na konto bankowe bezpośrednio z wypłaty. Po uwzględnieniu kosztów stałych, takich jak mieszkanie i transport, możesz wykorzystać pozostałe dolary na wydatki uznaniowe o najwyższym priorytecie. Ta metoda może zapewnić, że twoje nawyki będą odpowiednio dostosowane do twoich celów.    
• Metoda kopertowa : Umieszczanie pieniędzy w kopertach z różnymi kategoriami, takimi jak artykuły spożywcze, gaz i odpusty, to świetny pomysł. Następnie co miesiąc wydawaj tylko pieniądze, które masz w tej kopercie na tę kategorię. Metoda kopertowa może dać poczucie upoważnienia i pozwolić na alokację środków w oparciu o priorytety. 

Wskazówka: Inną metodą budżetowania, która może być odpowiednia dla Ciebie, jest budżet 50/20/30 , który może pomóc Ci przeznaczyć miesięczną pensję do domu na potrzeby, oszczędności i potrzeby (odpusty).

Wskazówki dotyczące leczenia siebie przy napiętym budżecie

Istnieje wiele sposobów radzenia sobie z ograniczonym budżetem. Abate zalecił kreatywność i przemyślenie tańszych alternatyw, które nie sprawią, że poczujesz, że poświęcasz zbyt wiele. 

• Zorganizuj klub książki: Zamiast wydawać dużo pieniędzy na zajęcia towarzyskie z bliskimi, załóż klub książki, w którym członkowie mogą spotkać się osobiście lub wirtualnie, aby omówić książkę i wspólnie cieszyć się ulubionym jedzeniem i napojami.
• Odwiedź park: W całych Stanach Zjednoczonych jest wiele parków miejskich, powiatowych i narodowych, z których większość umożliwia bezpłatny wstęp. Odwiedzaj miejscowe co jakiś czas, aby zaczerpnąć świeżego powietrza i zanurzyć się w pięknych widokach. 
• Wolontariusz: poznaj nowych ludzi i oddaj swoją społeczność poprzez działania wolontariackie. Możesz zostać wolontariuszem w schronisku dla zwierząt, jadłodajni lub lokalnej organizacji non-profit.
• Zrelaksuj się w gorącej kąpieli: po długim, ciężkim dniu weź gorącą kąpiel i posłuchaj swojej ulubionej muzyki. W ten sposób możesz odprężyć się i zrelaksować w zaciszu własnego domu, nie wydając ani grosza. 
• Kup wysokiej jakości ekspres do kawy: jeśli masz ochotę codziennie chodzić po kawiarni Starbucks na latte, zainwestuj w wysokiej jakości ekspres do kawy i przygotuj napoje w domu.

Podsumowanie

Pamiętaj, że możesz sobie pozwolić. W rzeczywistości może to zapewnić Ci zdrowy rozsądek i szczęście bez narażania Twoich finansów. Po prostu upewnij się, że dysponujesz odpowiednim budżetem na odpusty. Jeśli w Twoim budżecie nie ma miejsca na pobłażanie, zmień go tak, aby nie wydawać tyle na inne wydatki.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pożyczki studenckie i karty kredytowe to dwa najczęściej utrzymywane rodzaje zadłużenia – i dwa najtrudniejsze do spłaty. Skoncentrowanie się na jednym zadłużeniu na raz jest najskuteczniejszym sposobem spłaty wielu długów. Korzystając z tej strategii, dokonasz dużych, ryczałtowych spłat tylko jednego określonego długu i minimalnych spłat pozostałych. Zastanowienie się, czy najpierw spłacić pożyczki studenckie lub karty kredytowe, może być trudne.

Zanim zaczniesz agresywnie spłacać którykolwiek z rodzajów długów, upewnij się, że masz aktualne płatności na wszystkich kontach. Całkowite zignorowanie spłaty jednego długu, aby spłacić drugi, nie przynosi korzyści. Opóźnienie nie tylko zaszkodzi Twojej zdolności kredytowej, ale również utrudni nadrobienie zaległości i spłatę konta.

Aby zastanowić się, czy najpierw spłacić pożyczki studenckie lub karty kredytowe, porównamy długi ze sobą w kilku ważnych kategoriach spłaty. „Przegrany” w każdej kategorii otrzymuje punkt. Dług z największą liczbą punktów na końcu to ten, który powinieneś spłacić jako pierwszy. Oto czynniki spłaty, które należy wziąć pod uwagę:

• Konsekwencje braku zapłaty
• Możliwość umorzenia długu
• Elastyczność spłaty
• Łatwość nadrobienia zaległych sald
• Długoterminowy koszt długu
• Salda całkowite
• Łatwość zaciągania pożyczek nawet z długiem

Konsekwencje braku płatności

Zarówno pożyczki studenckie, jak i karty kredytowe są rodzajem niezabezpieczonego długu. Oznacza to, że nie ma zabezpieczenia związanego z długiem, jak w przypadku kredytu hipotecznego lub samochodowego. Jeśli zalegasz ze swoimi płatnościami, wierzyciel lub pożyczkodawca nie może automatycznie przejąć żadnej nieruchomości, aby spłacić dług. Istnieje wyjątek od federalnych pożyczek studenckich. W niektórych przypadkach zwrot podatku federalnego może zostać wstrzymany w celu zaspokojenia zaległych federalnych pożyczek studenckich.

Brak spłaty obu rodzajów długu wpłynie na Twoją zdolność kredytową. Po kilku miesiącach nieuregulowanych płatności wierzyciel lub pożyczkodawca może zlecić windykację zewnętrznemu windykatorowi długu. Możesz zostać pozwany za przeterminowane długi, a proces może zakończyć się wyrokiem przeciwko tobie. W orzeczeniu sąd może przyznać zajęcie wynagrodzenia lub opłatę bankową. Ta ścieżka windykacji może mieć miejsce w przypadku przeterminowanych kart kredytowych lub spłat kredytu studenckiego.

Werdykt : Możliwość uzyskania zwrotu podatku nieco pogarsza niespłacanie kredytów studenckich. Pożyczki studenckie zyskują punkt w tej rundzie.

Wynik : kredyty studenckie: 1, karty kredytowe: 0

Możliwość anulowania długu

Jedną z największych różnic między kredytami studenckimi a kartami kredytowymi jest względna łatwość umorzenia długu w przypadku upadłości. Możliwe jest umorzenie kredytu studenckiego w przypadku upadłości, ale ciężar dowodu jest trudniejszy. 

Musisz udowodnić, że spłacenie długu spowodowałoby, że będziesz żył na niższym poziomie niż minimalny standard życia, że ​​nie jesteś w stanie spłacać długu przez znaczną część okresu spłaty oraz że już (bezskutecznie) próbowałeś pracować ustal plan spłat u pożyczkodawcy. Ten poziom dowodu zwykle nie jest konieczny do umorzenia zadłużenia karty kredytowej w przypadku upadłości.

Niektóre pożyczki studenckie kwalifikują się do programów wybaczania, które anulują część lub całość długu. Ten rodzaj umorzenia długów nie jest dostępny w przypadku kart kredytowych. W niektórych przypadkach wystawcy kart kredytowych mogą anulować część zaległego salda w ramach negocjowanej przez Ciebie ugody.

Jednak tego rodzaju umowy ugody nie są powszechne, są szkodliwe dla kredytu i zazwyczaj są zawierane tylko z przeterminowanymi kontami kart kredytowych. Jeśli Twoje konto ma dobrą opinię, wystawca Twojej karty kredytowej nie zawrze ugody.

Werdykt : Pożyczki studenckie mogą zostać umorzone i umorzone w przypadku upadłości (w określonych sytuacjach). Karty kredytowe tracą tę kategorię, ponieważ jedyne opcje umorzenia długu – upadłość i spłata długu – są szkodliwe dla Twojej zdolności kredytowej.

Wynik : pożyczki studenckie: 1, karty kredytowe: 1

Elastyczność spłaty

Opcje spłaty kredytu studenckiego są znacznie bardziej elastyczne niż te dostępne w przypadku kart kredytowych. Pożyczkodawcy często mają wiele planów spłaty, które możesz wybrać w zależności od Twojej zdolności do spłaty. Na przykład większość pożyczkodawców oferuje plan spłaty oparty na dochodach, który może zmieniać się w zależności od Twoich dochodów i wydatków. Wyrozumiałość i odroczenie to również opcje, które pożyczkodawca może Ci udzielić, jeśli nie jesteś w stanie dokonać płatności lub jeśli ponownie zapiszesz się do szkoły.

Karty kredytowe mają niską minimalną spłatę, której musisz dokonywać co miesiąc, aby utrzymać dobrą opinię swojej karty kredytowej. Opcjonalnie możesz zapłacić więcej niż minimum, aby spłacić saldo wcześniej.

Jeśli nie stać Cię na minimalną płatność kartą kredytową, nie masz zbyt wielu opcji. Niektórzy wydawcy kart kredytowych oferują programy obciążające, które obniżają Twoje oprocentowanie i miesięczną płatność.

Niestety, programy te są często dostępne tylko wtedy, gdy masz już zaległości w płatnościach. Doradztwo w zakresie kredytu konsumenckiego to kolejna opcja zarządzania płatnościami kartą kredytową. Możesz jednak pożegnać się z kartami kredytowymi (przynajmniej tymczasowo), jeśli zdecydujesz się na plan zarządzania długiem z agencją doradztwa kredytowego.

Werdykt : Pożyczki studenckie mają więcej opcji spłaty, które możesz wybrać w zależności od twojego stanu finansowego. Ponieważ karty kredytowe mają mniej elastyczne opcje spłaty, należy je najpierw spłacić.

Wynik : pożyczki studenckie: 1, karty kredytowe: 2

Nadrabianie zaległych należności

Masz więcej możliwości nadrobienia zaległych płatności kredytu studenckiego. Twój pożyczkodawca może być w stanie z mocą wsteczną złożyć wniosek o zwolnienie z konta i zasadniczo anulować wszystkie wcześniej nieodebrane płatności.

Pożyczkodawca może również dodać zaległą kwotę z powrotem do pożyczki i przeliczyć miesięczne płatności. Chociaż może to oznaczać wyższe miesięczne płatności, to jednak nadrabia zaległości.

Gdy zalegasz z płatnościami kartą kredytową, zazwyczaj będziesz musiał spłacić całe zadłużone saldo, aby ponownie przywrócić stan konta. Ponadto po obciążeniu konta karty kredytowej nie ma możliwości przywrócenia jej aktualności i kontynuowania płatności. W przypadku niespłacenia kredytu studenckiego pożyczkodawca może zezwolić na przywrócenie kredytu do stanu poprzedniego.

Werdykt : Ponieważ trudniej jest nadrobić zaległe salda kart kredytowych, a wydawcy kart kredytowych są mniej pobłażliwi, należy najpierw pozbyć się tych sald.

Wynik : pożyczki studenckie: 1, karty kredytowe: 3

Który dług kosztuje więcej

Oprocentowanie kart kredytowych jest zwykle wyższe niż oprocentowanie kredytów studenckich, co oznacza, że ​​ten dług jest droższy. Na przykład pożyczka studencka w wysokości 10 000 USD z oprocentowaniem 6,8% RRSO wypłacona w ciągu 20 lat kosztowałaby 8321 USD odsetek. Saldo karty kredytowej w wysokości 10 000 USD z 17 procentami RRSO wypłacane w ciągu 20 lat kosztowałoby 25 230 USD odsetek! I to przy założeniu, że obie stopy procentowe pozostaną stałe w tym okresie. Długoterminowy koszt odsetkowy rośnie, jeśli rosną stopy procentowe.

Spłata zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego może mieć pewne zalety – ulgi podatkowe. Odsetki od pożyczki studenckiej to odliczenie od podatku powyżej linii, co oznacza, że ​​możesz odliczyć odliczenie, nawet jeśli nie wyszczególniasz swoich odliczeń. Twój doradca podatkowy i może udzielić Ci więcej informacji o tym, w jaki sposób odsetki od kredytu studenckiego mogą wpłynąć na Twoje podatki.

Odsetki od karty kredytowej nie podlegają odliczeniu od podatku, chyba że użyłeś karty kredytowej wyłącznie na wydatki na edukację. Będziesz musiał prowadzić szczegółowe zapisy dotyczące sposobu wykorzystania karty kredytowej i kwoty odsetek, które płacisz każdego roku.

Werdykt : karty kredytowe kosztują więcej odsetek i nie ma żadnych dodatkowych korzyści z ich spłaty. Karty kredytowe tracą tę.

Pożyczki studenckie : 1, Karty kredytowe: 4

Całkowita kwota każdego długu

Zwykle łatwiej jest spłacić salda na karcie kredytowej, ponieważ są one prawdopodobnie niższe niż salda kredytów studenckich. Jeśli chcesz szybko pozbyć się długów, skupienie się na spłacie karty kredytowej pozwoli ci szybko wybić część rachunków. W ten sposób każdego miesiąca będziesz mieć mniej płatności.

Werdykt : jeśli chodzi o wielkość długu, jest to remis, ponieważ zależy od wielkości salda każdego długu. Żaden dług nie dostaje punktu.

Wynik : pożyczki studenckie: 1, karty kredytowe: 4

Jak pożyczkodawcy postrzegają dług

Zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego jest często uważane za „dobry”, ponieważ zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego może wskazywać na inwestycję w przyszłość. Oznacza to, że osiągnąłeś poziom wykształcenia, który pozwoli Ci zarobić więcej pieniędzy. Kiedy szukasz nowej pożyczki lub karty kredytowej, zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego nie będzie obciążać Cię tak mocno, jak dług na karcie kredytowej, który jest uważany za nieściągalny.

Nie oznacza to, że zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego nigdy Cię nie skrzywdzi. Możliwe jest zadłużenie na tak dużą kwotę, że nie stać Cię na dodatkowe zobowiązania kredytowe. Jednak pożyczkodawcy są nieco bardziej wyrozumiali w przypadku zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego niż w przypadku zadłużenia z tytułu kart kredytowych, jeśli chodzi o zatwierdzenie cię na duże pożyczki, takie jak hipoteka lub pożyczka samochodowa.

Werdykt : Karty kredytowe przegrywają tę rundę, ponieważ trudniej jest uzyskać zezwolenie na nowe karty kredytowe lub pożyczki z zadłużeniem na karcie kredytowej.

Wynik : pożyczki studenckie: 1, karty kredytowe: 5

Który dług należy spłacić w pierwszej kolejności

W porównaniu z kartami kredytowymi jedynym powodem, dla którego musisz spłacać pożyczki studenckie w pierwszej kolejności, jest uniknięcie niespłacenia pożyczki, które może doprowadzić do odzyskania zwrotu podatku. Jednak jeśli chodzi o koszt zadłużenia, opcje spłaty i inne ważne czynniki, spłata kart kredytowych jest korzystniejsza. Gdy spłacisz zadłużenie na karcie kredytowej, możesz przeznaczyć wszystkie płatności na pozbycie się kredytów studenckich.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

W czasach niepewności finansowej posiadanie funduszu awaryjnego może pomóc utrzymać się na powierzchni i zapewnić spokój ducha, którego tak bardzo potrzebujesz.

Ponieważ jest to siatka bezpieczeństwa, powinieneś korzystać z funduszu awaryjnego tylko wtedy, gdy masz prawdziwe nagłe wypadki, takie jak wydatki na leczenie, utrata pracy lub rozwód. Świąteczne zakupy, zaliczka na nowy samochód lub nowy sprzęt gospodarstwa domowego nie kwalifikują się jako nagłe wypadki. Zamiast tego powinieneś oddzielnie oszczędzać na tych wydatkach i zostawić swoje awaryjne oszczędności na czas, kiedy naprawdę tego potrzebujesz.

W przypadku długotrwałych sytuacji kryzysowych, takich jak trudności finansowe spowodowane pandemią koronawirusa, zarządzanie funduszem awaryjnym staje się ważne, aby upewnić się, że nie wyczerpiesz swoich oszczędności, zanim sytuacja się poprawi.

Nie bój się wykorzystać swojego funduszu ratunkowego na wypadek prawdziwego zagrożenia

„Po sumiennym gromadzeniu oszczędności przez miesiące, a nawet lata, możesz wahać się przed dotknięciem swoich oszczędności” – powiedział Ramit Sethi, autor bestsellerów w New York Times.

„Jeden z czytelników powiedział mi, że nadal będzie pracować i narażać siebie (i innych) na koronawirusa” – powiedział Sethi. „Kiedy zapytałem dlaczego, przyznała, że ​​ma fundusz ratunkowy, ale„ zbytnio się martwi, że go użyje – to na wypadek nagłych wypadków ”. 

To wahanie jest uzasadnione w przypadku błahych zakupów i nieistotnych rzeczy, ale jeśli chodzi o wykorzystanie pieniędzy w uzasadnionej sytuacji awaryjnej, nie wahaj się.

„Z funduszem awaryjnym, jeśli go masz i potrzebujesz funduszy, wykorzystaj go. Zbyt wiele osób czuje się winnych lub boi się wykorzystania swojego funduszu ratunkowego, ale globalna pandemia (na przykład) jest dokładnie tym, na co zaoszczędziliście – nagłą sytuacją ”- powiedział Sethi.

Zrozum swoją sytuację finansową

Kiedy okoliczności wstrząsną Twoimi finansami – na przykład twój szef skróci twoje godziny pracy lub stracisz pracę – pierwszą rzeczą do zrobienia jest spisanie twojego funduszu ratunkowego i wszelkich innych płynnych aktywów, do których masz dostęp.

Jeśli nadal masz dochód z działalności pobocznej, ubezpieczenia na wypadek bezrobocia lub pakietu odpraw, możesz po prostu wykorzystać fundusz awaryjny, aby uzupełnić inne dochody. W przeciwnym razie fundusz awaryjny może być zmuszony do pokrycia kosztów utrzymania do czasu ponownego pełnego zatrudnienia.

Jeśli stracisz cały dochód, zastanów się, ile wydajesz każdego miesiąca, aby oszacować, jak długo potrwa fundusz awaryjny. Na przykład fundusz awaryjny w wysokości 15 000 USD będzie działał przez pięć miesięcy, jeśli wydasz 3000 USD każdego miesiąca. Twój miesięczny budżet lub ostatnie wyciągi z konta czekowego mogą dać ci wgląd w typowe wydatki miesięczne.

Po zbadaniu swojej sytuacji możesz wahać się przed skorzystaniem z funduszu awaryjnego ze względu na czas i dyscyplinę potrzebne do jego zbudowania. Pamiętaj jednak, że Twój fundusz awaryjny jest przeznaczony na ciężkie czasy. Jest tam, więc nie musisz się zadłużać, co wydłuża wpływ dużego wydatku lub redukcji dochodów.

Ostrzeżenie: unikaj drogich opcji pożyczki, takich jak pożyczki do wypłaty, pożyczki gotówkowe i opłaty za debet. Zazwyczaj mają one trzycyfrowe (lub wyższe) RRSO i mogą być trudne do spłacenia, nawet po powrocie do normalnego poziomu dochodów.

Strategiczne przekazywanie środków z funduszu awaryjnego

Twoim instynktem może być przeniesienie całego salda z oszczędności na główne konto czekowe. Jednak zrobienie tego powoduje utratę szansy na uzyskanie zwrotu pieniędzy za pośrednictwem internetowego konta oszczędnościowego lub konta na rynku pieniężnym, mówi Malik S. Lee, CFP i partner zarządzający w Felton and Peel Wealth Management, Inc.

„Można zmaksymalizować ich zyski na dzisiejszym rynku, korzystając z banku internetowego, ponieważ zazwyczaj zapewniają one jedne z najwyższych zysków na rachunkach oszczędnościowych i na rachunkach rynku pieniężnego” – powiedział Lee.

Najlepsze internetowe konta oszczędnościowe i konta rynku pieniężnego zarabiają zwykle więcej niż 1,50% RRSO. Chociaż zwrot może być nominalny w przypadku mniejszych sald, uzyskanie części odsetek jest lepsze niż ich brak.

Priorytetyzuj swoje wydatki

Gdy zdecydujesz się sięgnąć do funduszu awaryjnego, musisz zmienić swoje priorytety finansowe, aby było to trwałe. Nie możesz być pewien, jak długo będziesz mieć niedobór dochodów, co oznacza, że ​​nie możesz wydawać, jakbyś miał stałą wypłatę napływającą co miesiąc. Na przykład, jeśli agresywnie spłacałeś zadłużenie na karcie kredytowej, płacenie tylko minimalnej kwoty obniża ogólną miesięczną kwotę wydatków.

Utwórz budżet

Jeśli polegasz na funduszu ratunkowym, stwórz awaryjny budżet, który będzie koncentrował się na zaspokojeniu podstawowych potrzeb, takich jak mieszkanie i jedzenie. Wydawanie jak najmniejszych wydatków, gdy doświadczasz trudności finansowych, obniża kwotę, którą musisz wyciągnąć z funduszu awaryjnego, pozwalając tym ograniczonym funduszom na dalsze rozszerzenie. Może to nawet oznaczać ćwiczenie większej dyscypliny przy zbędnych wydatkach. Na przykład przeciętne gospodarstwo domowe wydaje na jedzenie poza domem około 288 dolarów miesięcznie. Obniżenie tego kosztu może uwolnić pieniądze potrzebne do opłacenia podstawowych usług, takich jak media, gaz i artykuły spożywcze.

Ważne: zasięgnij pomocy finansowej, jeśli jest dostępna, zanim zalegasz z płatnościami. Niektórzy pożyczkodawcy mogą oferować opcje trudnej sytuacji – wyrozumiałość, odroczone płatności lub niższe minimalne spłaty – które dają ci pewne zwolnienie z miesięcznych zobowiązań.

Dostosuj wydatki na podstawie przepływów pieniężnych

Jeśli nadal otrzymujesz wypłatę lub otrzymujesz świadczenia, takie jak bezrobocie, upewnij się, że dostosujesz nie tylko to, ile wydajesz, ale także kiedy wydajesz. Jeśli zazwyczaj kupujesz artykuły spożywcze w poniedziałek, ale Twoje wynagrodzenie lub świadczenia przychodzą w środę, kupowanie artykułów spożywczych w czwartek może przynieść Ci korzyści, aby nie przekroczyć kwoty na koncie.

Co jest następne?

Twój kryzys, bez względu na to, jak duży czy mały, nie będzie trwał wiecznie. Gdy Twoje dochody powrócą do normy, możesz ponownie skupić się na długoterminowej perspektywie i zacząć uzupełniać fundusz awaryjny. Kontynuowanie ograniczonych nawyków wydawania pieniędzy, przynajmniej przez kilka miesięcy, pozostawi w Twoim budżecie trochę miejsca na regularne przyczynianie się do oszczędności. Rozważ także przeznaczenie następnego zwrotu podatku na awaryjne oszczędności.

Gdy wrócisz na nogi, być może będziesz musiał dodać dodatkowy koncert, aby uzupełnić fundusz awaryjny. Lee zalecił dodanie tymczasowej pracy w niepełnym wymiarze godzin, takiej jak Uber, lub wynajęcie pokoju przez Airbnb, aby przywrócić fundusz awaryjny z powrotem tam, gdzie powinien.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.