Nic dziwnego, że wiele osób jest sceptycznie nastawionych do zatrudniania doradcy inwestycyjnego. W końcu wszyscy słyszeliśmy historie o ofiarach planu Berniego Madoffa Ponziego. Oglądaliśmy filmy takie jak „Wall Street” i „Boiler Room”, które wprawiają nas w zakłopotanie, komu możemy powierzyć nasze pieniądze.   

Jak więc wybrać doradcę inwestycyjnego, któremu można zaufać? A jak znaleźć doradcę, który słusznie przedkłada Twoje interesy ponad ich?

Jeśli przeprowadziłeś jakieś badania w celu znalezienia idealnego doradcy, być może natknąłeś się na dwa słowa, które brzmią, jakby mogły oznaczać to samo, ale w rzeczywistości mają bardzo różne definicje. Te słowa są powiernicze i odpowiednie. Ważne jest, aby zrozumieć różnicę między tymi doradcami, którzy są zobowiązani do powiernictwa, a tymi, którzy są zobowiązani do przestrzegania standardu adekwatności, szczególnie przed wyborem osoby, której zaufasz do zarządzania swoimi pieniędzmi.

Kluczowe wnioski

• Różne rodzaje doradców finansowych mogą podlegać różnym standardom etycznym w zakresie zarządzania pieniędzmi klientów.
• Powiernicy mają obowiązek działać w najlepszym interesie swoich klientów.
• Naruszenie obowiązku powierniczego może nastąpić, gdy doradca podlegający standardom powierniczym przedkłada swoje własne interesy nad interesy klientów.
• Najłatwiejszym sposobem sprawdzenia, czy doradca jest powiernik, jest zapytanie.

Standard powierniczy dla doradców finansowych

Standard powierniczy został utworzony w 1940 r. W ramach ustawy o doradcach inwestycyjnych. Zgodnie z tym standardem, regulowanym przez SEC lub stanowe organy regulacyjne ds. Papierów wartościowych, doradcy inwestycyjni są zobowiązani do przestrzegania normy, która wymaga od nich przedkładania interesów klienta ponad własne. Następujące zasady podlegają standardowi powiernictwa: 1

• Doradca musi umieścić swoje zainteresowanie poniżej interesu klienta. 
• Doradca nie może kupować papierów wartościowych na swój rachunek przed zakupem ich dla klienta. 
• Doradca musi dołożyć wszelkich starań, aby porady inwestycyjne były udzielane na podstawie dokładnych i pełnych informacji. Analiza musi być tak dokładna, jak to tylko możliwe.
• Doradca musi unikać konfliktu interesów. Jako powiernik doradca musi ujawniać wszelkie konflikty interesów lub potencjalne konflikty interesów. 

Jeżeli doradca będący powiernikiem nie przestrzega któregokolwiek z tych standardów, może to stanowić naruszenie obowiązku powierniczego. Klienci doradcy mogą mieć możliwość dochodzenia odszkodowania, jeśli naruszenie obowiązku powierniczego skutkuje stratami finansowymi.

Kto jest powiernikiem?

Z technicznego punktu widzenia powiernik to każdy, komu powierzono obowiązek przestrzegania standardu powierniczego w warunkach finansowych. Na przykład, jeśli utworzysz trust w ramach swojego planu spadkowego, powiernika, którego wyznaczasz, można uznać za powiernika.

Z perspektywy doradztwa finansowego powiernikiem może być indywidualny doradca finansowy lub firma inwestycyjna, która zatrudnia doradcę, z którym współpracujesz. Osoby fizyczne, które są zarejestrowanymi doradcami inwestycyjnymi lub RIA, podlegają standardowi powiernictwa. RIA są zobowiązane do zarejestrowania się w amerykańskiej Komisji Papierów Wartościowych i Giełd i złożenia formularza ADV.

Formularz ten jest publicznym formularzem ujawniającym, w którym opisano sposób wynagradzania doradcy, jego strategię inwestycyjną oraz wszelkie przeszłe lub obecne działania dyscyplinarne lub prawne podjęte przeciwko niemu. Możesz wyszukiwać i przeglądać publiczne ujawnienia doradców, korzystając z internetowej bazy danych SEC.

Uwaga: Zarejestrowani Doradcy Inwestycyjni mogą również posiadać inne profesjonalne oznaczenia finansowe. Na przykład RIA może być również certyfikowanym planistą finansowym (CFP) lub Chartered Financial Analyst (CFA).

Standard odpowiedniości dla doradców finansowych

Chociaż te dwa terminy mogą brzmieć podobnie, istnieje różnica między przydatnością a powiernictwem. Odpowiedniość oznacza jedynie formułowanie zaleceń, które są zgodne z najlepszym interesem klienta bazowego. Oto, co jeszcze musisz wiedzieć:   

• Zamiast umieszczać swój interes poniżej interesu klienta, standard odpowiedniości wymaga jedynie, aby doradca miał uzasadnione przekonanie, że wszelkie przedstawione zalecenia są odpowiednie dla klienta, biorąc pod uwagę jego potrzeby finansowe, cele i wyjątkowe okoliczności. 
• Odpowiedniość oznacza upewnienie się, że koszty transakcji nie są nadmierne lub że rekomendacja nie jest nieodpowiednia dla klienta. 
• Nadmierny handel, churning w celu generowania większych prowizji lub częsta zmiana aktywów konta w celu wygenerowania dochodu z transakcji dla doradcy. 
• Potrzeba ujawnienia potencjalnych konfliktów interesów nie jest tak rygorystycznym wymogiem, jak w przypadku powiernika.
• Inwestycja dla klienta musi być tylko odpowiednia; niekoniecznie musi być spójne z celami i profilem indywidualnego inwestora.
• Doradcy inwestycyjni korzystający z opłat mogą być zachęcani do sprzedaży własnych produktów przed konkurowaniem o produkty, które mogą być tańsze. Tak robią swoje zlecenia.

Którzy doradcy przestrzegają normy przydatności?

Standard odpowiedniości kojarzony jest najczęściej z pośrednikami-dealerami. Broker-dealer to osoba fizyczna lub firma, która ułatwia swoim klientom obrót papierami wartościowymi. Na przykład załóżmy, że masz konto emerytalne w firmie maklerskiej, takiej jak Fidelity lub TD Ameritrade. Firmy te są przykładami brokerów-dealerów. Powiedz im, które inwestycje chcesz kupić lub sprzedać w swoim portfelu; zajmują się przetwarzaniem transakcji.

Podsumowanie

Jeśli jesteś zainteresowany znalezieniem doradcy inwestycyjnego, który jest zobowiązany do przestrzegania Standardu powierniczego, świetnym miejscem do rozpoczęcia jest poszukiwanie płatnego planisty finansowego. Planiści i doradcy korzystający wyłącznie z opłat nie sprzedają produktów inwestycyjnych ani nie pobierają prowizji. Planiści korzystający tylko z opłat pobierają stałą cenę i nie kierują się sprzedażą żadnego rodzaju produktu. Ich rady są spełniane na najwyższym poziomie i są zobowiązani do stawiania interesów swoich klientów ponad własnymi. 

To różni się od doradcy płatnego. Doradcy płatni zarabiają pieniądze dzięki połączeniu opłat i prowizji. Oznacza to, że jeśli kupisz konkretną inwestycję, którą polecają, zarobią procent z tego, co zainwestujesz w formie prowizji.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Jak zaoszczędzić na swoje cele finansowe Pomyślnie

Ile pieniędzy należy zapisać co miesiąc? Istnieje wiele sposobów, aby odpowiedzieć na to pytanie.

Krótka odpowiedź jest taka, że ​​należy zapisać co najmniej 20 procent swojego dochodu. Co najmniej 12 procent do 15 procent, które powinny iść w kierunku swoich kont emerytalnych. Pozostałe 5 procent do 8 procent, który powinien iść w kierunku połączenia budowania funduszu kryzysowego, tworząc inne długoterminowe oszczędności i spłatę zadłużenia.

Mimo, że jest to dobra zasada do naśladowania, nie jest jedynym rozwiązaniem. Jeśli chcesz otrzymać odpowiedź bardziej pogłębionej lektury.

Jakie są Twoje cele finansowe?

Aby wziąć głęboki nurkowania w zastanawianie się, ile trzeba zaoszczędzić każdego miesiąca rozpocząć patrząc na swoje cele.

Z grubsza rzecz biorąc, cele finansowe będą rozbić na trzy wiadra:

1. Wydatki, które idą w górę w ciągu mniej niż rok
2. Wydatki, które idą w górę w ciągu niespełna dekady
3. Bardzo koszty długoterminowe, które mają dziesięć lat lub więcej z dala

Krótkoterminowe cele finansowe

Koszty zbliża się w czasie krótszym niż jeden rok są takie rzeczy jak biorąc urlop na plaży, kupując prezenty wakacje, upewniając się, że masz wystarczająco dużo pieniędzy w kasie, aby zapłacić podatki i utrzymanie oszczędności na urodziny.

Innym przykładem krótkoterminowy cel budżetowy zapisuje się wartość sześciomiesięcznym wydatków w funduszu awaryjnego. Można to zrobić w czasie krótszym niż rok. Jeśli chcesz zaoszczędzić 5000 $ w dziewięciu miesięcy, trzeba by postawić 555 $ miesięcznie w tym kierunku.

Długoterminowe cele finansowe

Pod niespełna kategorii dekadzie obejmują wydatki, takie jak zastąpienie swoich urządzeń, dzięki czemu remont domu, zakup nowego samochodu (najlepiej poprzez wpłatę gotówki na nim), lub dokonania zaliczki na dom.

Niezwykle długoterminowe cele finansowe

Pod parasolem dłużej niż dekadę, cele mogą obejmować budowę sporą fundusz oszczędnościowy kolegium dla swoich dzieci lub zakup drugiego domu.

Oczywiście, należy także ostateczny cel długoterminowe oszczędności: emeryturę.

Tworzenie listy, plan, i obliczyć

Mamy już obejmowało tematykę emeryturę, więc można zostawić, że z obrazu do teraz.

Na liście aktualnie wydatki na oszczędności, to wszystko inne, takie jak wesela, remont domu, wakacji, podróży i oszczędności uczelni.

Teraz zapisz swój idealny cel oszczędności oraz terminu. Zrób to dla każdej bramki na liście.

Następnie podzielić tym czasie o kwotę pieniędzy potrzeba na każdy cel.

Na przykład, powiedzmy, że chcesz zbudować $ 10.000 w oszczędności na wesele, i planują ślub w ciągu najbliższych dwóch lat. trzeba odstawić 416 $ miesięcznie na przestrzeni najbliższych 24 miesięcy, aby osiągnąć swój cel $ 10,000.

Uruchom ten obliczenie z każdej bramki na liście. Do czasu, kiedy skończysz, będziesz prawdopodobnie sobie sprawę, że nie może wystarczyć. Heck, po raz pierwszy próbowałem to ćwiczenie, moje cele oszczędnościowe zakończył się większy niż mojego dochodu.

Co zrobić, gdy Twoje cele oszczędnościowe Przekroczenie swoje dochody

Co można zrobić w takiej sytuacji? Po pierwsze, zmienić lub wyciąć kilka celów. Można kupić tańszy samochód? Rzut mniej kosztowny ślub? Kupić tańszy dom, który wymaga mniejszej zaliczki?

Następnie, szukać sposobów można obniżyć wydatki bieżące. Anulowanie telewizję kablową może pozwolić zaoszczędzić dodatkowe $ 50 lub $ 60 miesięcznie, które można umieścić w kierunku jednej z wielu celów oszczędnościowych.

Następnie sprawdzić, czy można przedłużyć linię czasu dla każdego z celów. Czy trzeba zastąpić urządzeń kuchennych w tym roku, czy można żyć z dotychczasowymi urządzeniami za kilka lat?

Wreszcie, szukać sposobów można zarobić więcej pieniędzy, na przykład za pośrednictwem Freelancing na boku.

Podsumowując, istnieją dwa sposoby, aby odpowiedzieć na pytanie „Ile muszę ratować?”

Jeśli chcesz konkretne zamówienie dostosowane odpowiedź na to pytanie, trzeba wydać co najmniej 30 minut, wypisując swoje cele i przewidywanie zakupów big-biletów. Jeśli chcesz szybki i brudny zasada odpowiedzi, a następnie upewnij się, że oszczędność co najmniej 20 procent swojego dochodu.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Jeśli stara się odwrócić swoje finanse, ostatnią rzeczą, którą prawdopodobnie potrzebne jest jeszcze jedna osoba na powiedzieć, aby ograniczyć swoje wydatki lub zwiększyć swoje oszczędności, aby zapewnić zdrowe emeryturę. Wiesz już, co można zrobić, aby poprawić swoją sytuację. Wyzwaniem jest, aby dostać się do faktycznie zrealizują działań wiesz są dobre dla kieszeni.

Czy próbujesz obniżyć dług lub luzem swój portfel emerytalny, zamykając lukę pomiędzy swoimi działaniami i dobrych intencji może być jednym z najtrudniejszych wyzwań twarz.

Pomimo najlepszych intencji ludzi, wielu ludzi działać irracjonalnie, jeśli chodzi o zarządzanie ich własne pieniądze.

Na szczęście istnieje kilka prostych behawioralnych szczypie można zrobić, aby pomóc sugerować się we właściwym kierunku. Oto tylko niektóre zmiany można wprowadzić do swojego zachowania w celu ułatwienia zrealizują swoje cele:

Praktyka uważności. Detaliści rutynowo wykorzystywać sygnały środowiskowe i psychologiczne sztuczki, by odwieść cię do wydatków. Na przykład, będą wykorzystywać muzykę, oświetlenie, kolor lub zapach do głównego nastroju lub zmieni wyświetlacze więc jesteś bardziej prawdopodobne, aby dotrzeć do konkretnego produktu. Aby pomóc osłabić chęć kupić coś, czego nie potrzebujesz, weź głęboki oddech, gdy następnym razem chodzić do sklepu i powoli się w swoim środowisku. Skanować półki i sklepu znaki wskazówek, w jaki sposób sklep może próbować manipulować swoją uwagę. Wskazówki, na przykład, jak sklep spożywczy umieszcza marshmallows i czekolady obok gorących bułeczek psów, aby pomyśleć o campingu lub jak sklep elektroniczny umieszcza najdroższych produktów na wysokości oczu i najtańsze produkty na dolnej półce.

Skupić swoją uwagę. Ludzie często wpadają w kłopoty, ponieważ zakotwiczyć swoją uwagę na określonej wartości, takich jak ceny lub należnej kwoty na rachunku, a stają się nadmiernie wpływem. Na przykład, kiedy robisz zakupy w sklepie, można skupić swoją uwagę na cenę znacznika płaszcz, który jest wyświetlany na manekinie $ 100 i nagle myśleć 50 $ płaszcz obok jest to okazja w porównaniu.

Podobnie, badania wykazały, że ludzie często będą płacić mniej w kierunku swojej karty kredytowej, gdy koncentrują się na minimalnej należnej kwoty niż gdyby minimalna kwota nie została wyświetlona. Wstrząsnąć wolny od uprzedzeń kotwicznych wpływających na decyzje, szukać sposobów, aby aktywnie skoncentrowania uwagi. Na przykład, gdy otrzymasz rachunek karty kredytowej, należy wyróżnienia zwrócić uwagę na całkowity bilans, a nie tylko minimalnej kwoty trzeba zapłacić.

Dbaj o siebie. Jak się czujesz i co można spędzić swój czas na mogłoby również podświadomie wpływają na swoje decyzje. Na przykład, badania wykazały, że ludzie spędzają więcej, gdy są głodne. Podobnie, ludzie mają trudniejszy czas podejmowania prawidłowych decyzji finansowych, gdy są one psychicznie wyczerpany. Aby upewnić się, że jesteś we właściwym nastawieniem do podejmowania trafnych decyzji, uczęszczać do siebie fizycznie i emocjonalnie. Jeść przed sklepie. Dobrze się wyspać. Przyjazd ze sobą emocjonalnie przed odwiedzenia sklepu internetowego. Można też zaplanować ważnych spotkań – takie jak wizyty z kredytodawcą lub swojej planowania finansowego – dla wcześniej w ciągu dnia, tak że nie robią ważnych decyzji, gdy jesteś fizycznie lub emocjonalnie wyczerpany.

Patrz przed siebie. Przechytrzyć kunktatorstwo wizualizując siebie za 10 lub 20 lat. Ludzie mają tendencję do wartości obecna więcej niż przyszłość i podejmować decyzje w oparciu o jak oni czujesz w tej chwili. Jednak badania wykazały, że myślenie o sobie w przyszłości może pomóc w walce z tą tendencję poprzez przesuwanie swoją perspektywę. Ludzie mają tendencję, aby zapisać i odwlekają mniej więcej kiedy obrazowo wyobrazić sobie swoją przyszłość. Podobnie, ostatnie badania opublikowane w czasopiśmie Psychological Science, okazało się, że wyobrażanie sobie konkretny wynik – jak zabraknie pieniędzy – może prod Ci być bardziej cierpliwy.

Embrace automatyzację. Innym sposobem, aby ominąć niezależnie dziwactwa psychologiczne Cię powstrzymuje się delegować swoje obowiązki. Zamiast płacić rachunki samodzielnie, skonfigurować automatyczne płatności. W ten sposób, nie jesteś skłonny do zapłacić mniej niż trzeba zapłacić lub zapomnieć całkowicie.

Podobnie, aby zwiększyć swoje oszczędności, zdecydować się na automatycznych wypłat więc oszczędności nie są negatywnie dotknięte przez bezwładności lub wadliwego procesu decyzyjnego. Może się okazać bardziej zautomatyzować, tym lepiej swoimi finansami.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Jak para może sprawiedliwie rozłożyć wydatki, jeśli każdy członek zarabia różne kwoty? Niektóre pary gromadzą wszystkie swoje pieniądze w funduszu, który jest wspólnie „nasz”. Ale co, jeśli nie chcesz tego robić? Niektóre pary wolą trzymać pieniądze oddzielnie, nawet po ślubie. Każdy z nich wpłaca się, aby opłacić pewne wspólne wydatki, takie jak kredyt hipoteczny lub czynsz.  

Jednak dzielenie kosztów według surowych dolarów – na przykład podzielenie pozycji 100 USD na przyrosty po 50 USD – nie jest trwałym rozwiązaniem, jeśli obie osoby mają bardzo różne pensje. Jeśli jeden partner zarabia 200 000 USD rocznie, a drugi 20 000 USD, może być trudno poprosić każdego z partnerów o udział w kosztach kredytu hipotecznego.

Może to powodować napięcia w związkach, gdy pojawiają się nierówności dochodowe, ale nie musi. Na szczęście jest kilka rozwiązań, z którymi możesz się uporać, które nieco ułatwią zadanie. 

Jak prowadzić oddzielne konta, ale nadal postępować uczciwie

Jeśli zależy Ci na utrzymywaniu oddzielnych kont, wypróbuj tę taktykę: podziel wydatki na podstawie określonego procentu dochodu. Na przykład, możesz zgodzić się, że każdy z was będzie co miesiąc wpłacał 35 procent swojego dochodu na pokrycie kosztów mieszkania.

Partner o wyższych dochodach zapłaci więcej dolarów (w surowych pieniądzach), podczas gdy partner o niższych dochodach zapłaci mniej. Ale obaj partnerzy będą płacić taki sam procent swoich dochodów. Możesz to zrobić w każdej kategorii budżetowej – artykuły spożywcze, media, opieka weterynaryjna i nie tylko.

Jednym z kluczy do tego systemu jest zobowiązanie się do całkowitej uczciwości z góry. Każdy członek pary musi mieć bardzo jasne pojęcie o tym, ile zarabia i jaki jest jego budżet, zanim będzie można dokładnie określić, kto jest co miesiąc winien.

Inne opcje

Pamiętaj, ta rada dotyczy głównie par, które chcą prowadzić oddzielne konta i oboje wpłacać na wspólne wydatki. To nie jedyna strategia, jaką pary stosują, aby utrzymywać „oddzielne” pule pieniędzy. Oto kilka innych sposobów, dzięki którym pary mogą oddzielić swoje finanse od siebie:

• Dodatek:  każdy partner otrzymuje „zasiłek”. Może to być ta sama kwota (w dolarach surowych) lub może być proporcjonalna do dochodu każdej osoby. Dzięki temu każdy partner może wydać swój zasiłek na co tylko zechce, zachowując jednocześnie większość swoich pieniędzy we wspólnej puli. Jest to szczególnie pomocna strategia, jeśli jeden z małżonków jest zakupoholikiem, podczas gdy drugi jest bardziej oszczędny, jeśli chodzi o wydatki.
• Wybór: w  tym scenariuszu każdy partner płaci za określone rachunki, podczas gdy drugi płaci pozostałe. Na przykład jeden partner płaci za kredyt hipoteczny, a drugi za artykuły spożywcze i ubezpieczenie samochodu. Jeśli jeden członek związku zarabia więcej niż drugi, może zdecydować się na opłacenie droższych rachunków.
• Premia za wyniki:  jeden partner koncentruje się na wniesieniu jak największej ilości pieniędzy do związku, podczas gdy drugi partner o niższych dochodach koncentruje się na maksymalnym obniżeniu kosztów. W ten sposób partner, którego czas jest „wart więcej”, może zmaksymalizować dochód, podczas gdy partner o niższych dochodach może wykazać się oszczędnością i pomóc duetowi zaoszczędzić jak najwięcej. Partner, który koncentruje się na oszczędzaniu pieniędzy, powinien zapisywać, ile zaoszczędził każdego miesiąca, a nawet może otrzymać „dodatek” lub „premię za wyniki” w oparciu o tę kwotę. W końcu zaoszczędzony grosz to zarobiony grosz.
• Wynagrodzenie  współmałżonka : Co zrobić, jeśli jeden partner jest rodzicem w pełnym wymiarze godzin, podczas gdy drugi partner pracuje poza domem, ale obaj partnerzy chcą mieć oddzielne konta? Partner, który uzyskuje dochód, może płacić „wynagrodzenie” rodzicowi pracującemu w pełnym wymiarze godzin. Dla niektórych brzmi to radykalnie, ale istnieją doniesienia o sukcesach szczęśliwych par, które lubią prowadzić oddzielne konta, nawet jeśli jeden z partnerów zajmuje się pracą domową w pełnym wymiarze godzin.

Porozmawiaj ze swoim partnerem o tych i wszystkich innych opcjach, które możesz wziąć pod uwagę, i zdecyduj, która będzie najlepsza dla Ciebie jako pary, zanim podejmiesz decyzję o adopcji.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Wszystkie opłaty i koszty trzeba podać w swoim budżecie

Budżetowanie dla pierwszego mieszkania może być trochę trudne, zwłaszcza jeśli jesteś również nowe do zarządzania swoimi pieniędzmi.

Może właśnie ukończył studia, może po prostu dostał swoją pierwszą pracę w pełnym wymiarze godzin, a może masz jakieś przyjaciół lub innych znaczących chętne podzielić czynsz z wami.

W każdym razie może być, czujesz się gotowy, aby przenieść się na własną rękę … Dopóki nie patrzeć na swój budżet i sobie sprawę, że może nie być tak proste, jak się wydawało.

Dlaczego powinieneś budżet swojego pierwszego mieszkania

W zależności od obszaru kraju, w którym mieszkasz, może się okazać, że wynajem jest bardziej kosztowne, niż pierwotnie zakładano.

A może odkryjesz, że twoja pensja nie dostać się tak daleko, jak się spodziewaliśmy.

Tak czy inaczej, jest to niezwykle ważne, aby wiedzieć, jak budżet dla pierwszego mieszkania (lub sytuacji życiowej). Nie powinien „skrzydło to” z powodu obaw o co czynszu nie jest coś chcesz się zajmować. Mając do zerwania umowy najmu, ponieważ nie można sobie pozwolić na czynsz może być jeszcze bardziej kosztowne i katastrofalne.

Więc, co można zrobić, aby proces łatwiej? Oto czego się spodziewać.

Jak budżetu apartamentów

Przede wszystkim, należy mieć podstawową budżetu na miejscu, jak to będzie łatwiej zmieścić się w przyszłych wydatków mieszkaniowych.

Jeśli nie masz budżetu, teraz jest idealny czas, aby utworzyć. można znaleźć instrukcje krok po kroku tutaj, ale na podsumowanie:

• Dowiedzieć się wszystkich swoich miesięcznych wydatków
• Dowiedzieć się, swoje miesięczne dochody
• Odjąć wydatki od dochodu, aby zobaczyć to, co zostało
• Daj sobie mały bufor, a to, ile trzeba wydać na koszty utrzymania

Jeśli jest to twój pierwszy raz w pełni żyć na własną rękę, bez pomocy finansowej, to może trzeba dostosować swoje oczekiwania i numerów kilka razy.

Prawdopodobnie nie mają do czynienia z tymi wszystkimi wydatkami podczas kolegium lub mieszkając z rodzicami, więc dać najlepsze oszacowanie na co wydasz na siebie.

Na przykład, trzeba oszacować, ile pieniędzy wydasz na artykuły spożywcze, gaz, rozrywka, ubezpieczenia, itd. Zapraszamy do „dorosłego” świata – rzeczy po prostu dostaje droższe!

Pamiętaj – budżety nie mają być ustawione w kamieniu. Oni miało być iteracyjny. Można zmienić swój budżet, aby lepiej odzwierciedlić rzeczywistość później, po kilku miesiącach wydatków minęło. Na razie, chcesz ogólny zarys tego, co można spodziewać się wydać tak, że wiesz, jak wiele można sobie pozwolić na płacenie czynszu.

Nie wiesz, od czego zacząć? Oto kilka koszty utrzymania trzeba uwzględnić w budżecie.

Living wydatki trzeba, aby uwzględnić

Znalezienie mieszkania, które posiada wszystkie media wliczone sprawia, że ​​ta część bardzo prosty, ale ta opcja nie zawsze jest dostępny.

Jeśli to przypadek, będziemy chcieli, aby uwzględniały następujące wspólne koszty utrzymania do Twojego budżetu:

• Czynsz (oczywiście)
• Elektryczny
• Gaz
• woda
• Internet
• Kabel
• ubezpieczenie Najemcy

Znowu trzeba oszacować wszystkie z nich, ale nie powinno to być trudne do zrobienia. Zapraszam do zadawania komu daje wycieczkę po mieszkaniu, ile płacą najemcy w media (jeśli nie są one wliczone w cenę).

Powinny one być w stanie podać zakres, który można użyć, aby porównać na wielu jednostek.

W niektórych miejscach może nawet zaoferować „pakiety”, gdzie płaci się ryczałtowo za kabel i internet, więc nie mają do czynienia z rzeczywistymi przedsiębiorstw użyteczności publicznej.

Dodatkowo powinieneś być w stanie uzyskać kilka cytatów dla Najemcy ubezpieczenia, dzięki czemu można porównać koszt całej potencjalnych mieszkań.

Ponadto, będziemy chcieli zwrócić uwagę na tych wspólnych opłat że wiele kompleksów mieszkalnych i właściciele opłatą:

• Opłaty pet (jeśli jesteś właścicielem kota lub psa)
• śmieci pickup
• Zwalczanie szkodników
• Parking
• Przechowywanie / Garaż
• opłaty administracyjne

Nie wszystkie zespoły będą pochodzić z tych opłat, ale ponieważ wydają się być w drobnym drukiem, to pomocne wiedzieć, co należy zwrócić uwagę, więc można zapytać, czy te opłaty (przed zaskoczeniem). Niektóre z tych opłat może nastąpić w ujęciu miesięcznym, podczas gdy inne mogą być tylko jednorazowa opłata.

Złammy jednorazowe opłaty w dół, aby wiedzieć, czego można się spodziewać w standardowej sytuacji wynajmu.

Budżetowanie początkowym Move In

Może się okazać, można sobie pozwolić na miesięczny czynsz bez problemu, ale z góry koszt ruch wydaje się przytłaczająca.

Kaucja : Wiele miejsca wymagają, aby umieścić miesięczny czynsz w dół jako depozyt, a jeśli używasz maklera, może trzeba zapłacić czynsz Kolejny miesiąc jako opłatę za nimi, na górze po prostu dokonaniu pierwszej płatności czynszu.

Oznacza to, że jeśli wynająć mieszkanie, które kosztuje 1000 $ miesięcznie, być może trzeba będzie rozłożyć $ 3000 w jednym zamachem po przeniesieniu w. Ała! Nawet bez pośrednika, to $ 2.000 trzeba zapłacić.

Niektóre miejsca mogą dać sobie przerwę na kaucji, choć. Zamiast tradycyjnego depozytu (gdzie można uzyskać swój depozyt z powrotem tak długo jak nie ma uszkodzeń), to może być oferowane bezzwrotnej kaucji za znacznie mniejszą kwotę, jak $ 175.

Niestety, jeśli istnieje szkody w mieszkaniu, które przekraczają tę kwotę, może być na haku za tych, na koniec najmu. Jeśli wziąć tę bezzwrotną opcję, upewnij się co miesiąc w przypadku trzeba dodatkowo płacić na końcu można zaoszczędzić trochę.

Kaucja za zwierzęta domowe : Jeśli chcesz ze zwierzętami z wami, być może będziesz musiał zapłacić kaucję dla nich dobrze. Kwota ta jest zwykle znacznie mniejsza niż miesięczny czynsz, ale to jeszcze coś trzeba budżetu.

Ubezpieczenia Najemcy : Wiele firm zarządzania wymagają, masz dowód ubezpieczenia przed przeniesieniem się, i jest to dobry pomysł, aby zabezpieczyć swoje rzeczy niezależnie. Ubezpieczenie Najemcy jest zwykle około 10- $ 20 $ za miesiąc, w zależności od tego, gdzie mieszkasz i jakie funkcje ma swoje mieszkanie, a może zapytać ubezpieczyciela samochodu, czy oferują one go. Można otrzymać zniżkę paczkę.

Depozyty użytkowych : Niektórzy właściciele wymagają narzędzia są w swoim imieniu, a być może trzeba będzie zapłacić kaucję za usługi, zwłaszcza jeśli nigdy nie miałem narzędzi w nazwie wcześniej. Depozyty te mogą wahać się od $ 70- $ 150, ale tak długo, jak płacić narzędzia na czas, powinien otrzymać zwrot pieniędzy. Być może trzeba będzie poczekać kilka miesięcy do roku, a jeśli nadal usługę z tych przedsiębiorstw użyteczności publicznej, można oczekiwać, aby otrzymać kredyt na wyciągu zamiast.

Jedną rzeczą do rozważenia z obiektów użyteczności publicznej: dla internetu i telewizji kablowej (zależnie od sposobu kompleks apartamentów ma rzeczy skonfigurowany), być może trzeba będzie zapłacić opłatę instalacyjną. Upewnij się, aby dowiedzieć się, że podczas zakupów wokół.

Opłaty administracyjne : Na koniec, jeśli chcesz ubiegać się o mieszkanie, spółka zarządzająca będzie potrzebne do uruchomienia kredytu i przeprowadzić kontrolę tła. Zazwyczaj trzeba zapłacić opłatę administracyjną za to (gdzieś około 100 $), chociaż niektóre firmy będą zrezygnować z pobierania opłaty, jeśli oni oferują specjalny.

Gdy mamy do czynienia z prywatnego właściciela, opłaty administracyjne mogą być mniejsze, albo nie mogą mieć do nich zwracać.

Ile Rent Czy jesteś w stanie zapłacić?

Po przejrzeniu tych wszystkich potencjalnych kosztów, można się zastanawiać, czy można sobie pozwolić, aby przenieść się w ogóle.

Nie martw się – ze starannym budżetowania i planowania, powinien być przygotowany do obsługi wszystkich tych wydatków jednorazowych. Najem jest bardziej przystępne po pierwszych kilku miesiącach życia na własną rękę, a jeśli nie poruszają się z Twoim miejscu na koniec najmu, nie będzie musiał martwić się o żadnej z tych opłat jednorazowych dla innego roku lub tak.

Więc ile czynsz powinien zapłacić? Jest popularna zasada-of-thumb że stanowi dochód powinien wynosić około 3x miesięcznego czynszu i wiele kompleksy mieszkalne (właścicieli) i przestrzegać tej reguły.

Tak na przykład, jeśli szukasz w mieszkaniu, który kosztuje 1000 $ miesięcznie, będziesz musiał zarobić co najmniej 3000 $ miesięcznie, aby zakwalifikować się do niego.

Jest jeszcze jedna zasada-of-kciuk, który mówi, koszty utrzymania nie powinna przekraczać około 25 procent swojej pensji; więc jeśli zarabiasz 3000 $ miesięcznie, to należy szukać w przedziale $ 750 zamiast.

Są to reguły kciuka, choć. Oni miało być użyteczne wytyczne, nie trudno-i-fast-zasady, które muszą być przestrzegane w T.

Przy ustalaniu, ile można sobie pozwolić na wynajem, najlepiej jest wykonać powyższe czynności. Tworzenie budżetu bazowego, a następnie sprawdzić, jak szacunkowe koszty utrzymania pasuje do niego.

Czy masz wystarczająco dużo pieniędzy pozostałych po twoich pozostałych kosztów otrzymując mieszkanie w wybranym obszarze? (Pamiętaj, powinien obejmować płatności wobec swoich długów i oszczędności w budżecie).

Aby dowiedzieć się, do szybkiego wyszukiwania na miejscu jak Craigslist lub mieszkania Finder i zobacz ile mieszkań idą za. Będziesz dostrzec szereg za jedną sypialni, dwóch sypialni, i studiach.

przekonasz się, że im bliżej miejsce jest w centrum miasta, tym bardziej kosztowne będzie (i to prawdopodobnie będzie mniejszy), więc wybrać mądrze swoją lokalizację.

Bezwzględna najgorsze, co można zrobić, to spróbować wynająć miejsce, które jest poza swoim przedziale cenowym. Jeśli masz tylko $ 1200 pozostawił po wszystko jest powiedziane i zrobione, a czynsz wynosi $ 1.100, musisz upewnić się, że media nie przekracza $ 100, który może być szorstka. Nie wolisz wynająć miejsce, w którym nie trzeba się martwić o żyjących od wypłaty-to-wypłata?

Jak zaoszczędzić pieniądze na sytuację życiową zrobić Rent bardziej przystępne

Wiesz ile czynsz można sobie pozwolić, a co dzieje wynajem znajduje się w obszarze, który chcesz przenieść.

Co jeśli matematyka nie działa tak dobrze, jak myślałem, że będzie? Jest kilka rzeczy, które możesz zrobić, aby zaoszczędzić na swojej sytuacji życiowej.

Po pierwsze, rozważyć, gdzie chcesz żyć, zarówno pod względem lokalizacji i mieszkań mądry.

Życie w studiu lub w mieszkaniu w piwnicy jest prawdopodobnie tańsze niż żyć w jedno- lub dwu-pokojowe mieszkania. Podobnie wynajmu całego domu będzie droższa niż dzielą pokój z kilkoma innymi osobami.

Mieszka w pobliżu centrum miasta będzie więcej pieniędzy niż żyjących na obrzeżach miasta, ale mieszka w środku pustkowia może zostawiają cię z wysokimi kosztami transportu.

Pomyśl o tych czynników jak kawałki układanki i spróbować dowiedzieć się, co można zrobić, aby przenieść swoją pracę budżetu. Mieszkających w pobliżu swojej pracy może być najbardziej strategicznych decyzji, jak można porzucić samochód i zaoszczędzić pieniądze na gaz, ubezpieczenie, naprawy i ewentualnie parking. W niektórych przypadkach, mieszka w mieście, w rzeczywistości może być tańsze dla tych powodów.

Po drugie, dwa razy pomyśleć o planowanej miesięcznych wydatków. Czy potrzebujesz kabla? Można uzyskać przez Netflix? Można rozejrzeć się za tańszą ubezpieczenia? Można cofać się w sprawie przetworzonej żywności?

Tylko pamiętaj, aby rozważyć swoje możliwości i wziąć wszystkich powyższych opłat pod uwagę przy wyborze mieszkania. Nie wszystkie miejsca są takie same, więc jest to bardzo ważne, aby zanotować opłat podczas dokonywania porównań. Jeden apartament może mieć niższy czynsz bazowy, ale mają wyższe miesięczne opłaty z nim związane, co czyni go mniej transakcji.

Uruchom wszystkie numery, zadawać pytania, i zacznij oszczędzać miesiąc po miesiącu na tych początkowych kosztów Move-In. Będziesz gotowy do opuszczenia zanim się zorientujesz.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Jest to doskonała alternatywa dla budżetu 50/30/20

Jednym z najbardziej popularnych strategii budżetowania jest budżet na 50/30/20, który zaleca, że ​​ludzie spędzają 50 procent pieniędzy na potrzeby 30 procent na przedmioty fakultatywne, a 20 procent na oszczędności.

Proponuję alternatywnego planu: budżet na 80/20. Czemu? To znacznie prostsze niż budżecie na 50/30/20.

Oto w jaki sposób porównać:

50/30/20 Plan

Budżet na 50/30/20 został zaproponowany przez Harvard ekonomista Elizabeth Warren i jej córka, Amelia Warren tyagi.

Duet mówi należy oprzeć budżet na „zabrać do domu” dochodu – Twoje dochody po podatków, składek na ubezpieczenie zdrowotne i inne wydatki, które są pobierane z pensji.

Połowa dochód odbioru domu powinny iść w kierunku pierwszej potrzeby, takich jak mieszkania, energii elektrycznej, benzyny, artykuły spożywcze i rachunki za wodę, mówili.

Kolejne 30 procent może przejść do pozycji uznaniowych jak restauracja wyżywienie, zakup nowego telefonu komórkowego, pijąc piwo lub uzyskanie bilety na grze sportowej.

Wreszcie, 20 procent powinien iść w kierunku oszczędności lub spłatę zadłużenia.

Dwa Obawy o budżecie 50/30/20

Teraz wierzę, że to jest dobra rada. Ale są dwa aspekty, które mnie dotyczą.

Po pierwsze, może to być trudne, aby rozpoznać, co to chcą i co potrzeba.

• Home Internet jest konieczność, jeśli prowadzą działalność w domu, ale Kupię, jeśli nie.
• Odzież, aż w pewnym momencie potrzeba, ale po tym momencie staje się bardziej odzież Kupię.
• Chleb i mleko są potrzeby, ale lody jest Kupię.

Jak daleko można się tego? Idziesz do elementu zamówienia rachunek spożywczy oddzielenia ciasteczka Oreo ze szpinaku? Oczywiście nie.

A to prowadzi do mojego drugiego dotyczą: niektórzy ludzie nie chcą , aby klasyfikować i śledzić swoje wydatki.

Aby wiedzieć, ile pieniędzy wydasz na artykuły spożywcze, usługi komunalne, koncerty i iPadów, trzeba śledzić swoje wydatki.

Że nie zawsze jest to zrywa – niektórzy ludzie lubią śledzić swoje wydatki w Quicken lub za pomocą narzędzi internetowych jak Mint.com – ale wielu ludzi nie ma ochoty, aby śledzić swoje pieniądze. „Budżetowanie” brzmi jak rozdzierający słowo.

Plan 80/20

Więc co zarządzania pieniędzmi substytut Polecam dla tych ludzi? Bliskie alternatywa: budżet na rok 8020 .

W ramach tego budżetu, można umieścić 20 procent w kierunku oszczędności i wydawać Pozostałe 80 procent na wszystko inne.

Piękno tego planu jest to, że nie trzeba robić żadnych kosztów śledzenia. Wystarczy zabrać swoje oszczędności od góry, a następnie spędzić resztę.

Jak Plan Works in Real Life

Jak to rozegrać w prawdziwym życiu? I zaleca, aby skonfigurować automatyczne wycofanie z konta czekowego na konto oszczędnościowe. Upewnij się, że wycofanie się dzieje, każdy dzień wypłaty (lub 1-2 dni po wypłaty, w przypadku, gdy wypłata jest opóźnione).

W ten sposób pieniądze, które uderza konta czekowego jest twój wydać. Reszta pieniędzy jest ukryty z dala oszczędności.

Oczywiście, trzymając pieniądze w tych samych rachunku oszczędnościowego, który jest powiązany z kontem kontroli może być kuszące. Jest to łatwe do przeniesienia tych pieniędzy z powrotem do swojego konta czekowego, a następnie wydać je. Polecam wycofanie pieniędzy z konta oszczędnościowego, które jest w innym banku.

W ten sposób nie będzie widać równowagę podczas logowania się do swojego konta. Co z oczu to z serca.

(Szczególnie podoba mi SmartyPig, bankiem, który pozwala tworzyć różne „cele oszczędnościowe” i kieruje swoje pieniądze do każdego z tych celów. Można przeczytać o SmartyPig tutaj. Wystarczy unikać pokusy, aby korzystać z pieniędzy, aby kupić karty upominkowe, który SmartyPig próbuje wcisnąć się do robienia. to najbardziej negatywny aspekt SmartyPig jest, moim zdaniem).

Nie wszystkie oszczędności mają iść do tradycyjnego rachunku oszczędnościowego. można przekierować część pieniędzy na rachunku maklerskim, jak Vanguard lub Schwab, w którym masz ustanowienia emerytury konto oszczędnościowe, takie jak Roth IRA.

W rzeczywistości, jeśli jesteś oszczędność przy dawce 80/20, polecam, że zdecydowana większość swoich oszczędności idzie w kierunku przejścia na emeryturę. Eksperci doradzają oszczędność od 10 do 20 procent swojego dochodu w kierunku przejścia na emeryturę, w zależności od wieku, w którym zaczniesz oszczędzać.

Jeśli zaczynasz oszczędność 10 procent swojego dochodu w kierunku przejścia na emeryturę w wieku 21 lat, inwestować w mieszance odpowiedniej dla wieku w akcje i obligacje, zrównoważenia rocznie i stosować się do dokonywania regularnych składek emerytalnych, może być w stanie uciec z oszczędności tylko 10 procent Twój dochód do emerytury.

Jeśli czekać, aż 30. lub później, choć być może trzeba zaoszczędzić 15 procent lub więcej, aby mieć wystarczająco dużo.

Do not Stop na 20 procent

Ostatnia uwaga: Proponuję 80/20 jako minimum , które należy zapisać. To jest zawsze dobry pomysł, aby zaoszczędzić więcej. Po osiągnięciu 80/20, można wcisnąć się w kierunku z szybkością 70/30 oszczędności? Jak o 60/40?

Pamiętaj: im więcej oszczędzać, tym większą elastyczność i możliwość będziesz mieć. Będziesz w stanie zbudować większy portfel emerytalny emeryturę kilka lat wcześniej, kupić wynajmu nieruchomości, rozpocząć małą firmę, zaryzykować kariery lub korzystać z dodatkowych wakacji.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

W co stało się przygnębiająco zgodne Tradycja, niedawne badanie Bankrate wykazały, że 61% Amerykanów nie będzie w stanie pokryć $ 1,000 nieplanowanych wydatków.

Bezrobocie jest obecnie dość niskie w ujęciu historycznym, więc problem nie jest to, że ludzie nie mogą zarabiać pieniądze. Jest bardziej prawdopodobne, że z różnych powodów, większość ludzi nie są oszczędności wystarczająco każdej wypłaty do ustanowienia odpowiedniego funduszu kryzysowego. Skoro tak, za pomocą budżetu kickstart dobrych nawyków oszczędnościowych jest ważniejsza niż kiedykolwiek.

Istnieje wiele dobrych strategii budżetowania tam. Zero suma budżetowanie i proporcjonalny budżetowanie są dwie wielkie możliwości, ale są mniej zastraszające alternatywy, jak również.

Chcę obejmować szczególnie interesującą strategię, która nie ma zbyt wiele uwagi. To się nazywa „Bucket Budżetowanie”, a to może być potężnym narzędziem dla tych z nas, którzy po prostu nie może wydawać się, aby pomóc sobie z najazdy nasze oszczędności na innych niż istotne zamówień lub pożyczki z jednej kategorii do spędzenia w innym.

Jak wdrożyć Wiadro Budżetowanie

budżetowanie wiadro jest o użyciu wielu subkont odłożyć pieniądze na konkretne cele oszczędnościowe. Więc jeśli nie masz, musisz najpierw założyć konto bankowe online. Można to zrobić ze swoim tradycyjnym banku cegły i zaprawy lub z osobnym bankiem.

Polecam przy użyciu bank internetowy, który ma reputację dzięki czemu można łatwo skonfigurować wiele kont oszczędnościowych. Chociaż można skonfigurować wiele kont z cegły i zaprawy banku, z mojego doświadczenia wynika, że ​​to ogólnie niewygodne i nie będzie więcej opłaty za udział.

Lubię Ally Bank w tym celu, ale istnieje wiele dobrych opcji. Jako bonus, wiele banków online oferują znacznie wyższe oprocentowanie niż tradycyjne banki.

Niezależnie od wybranej trasy przejść, będziesz dzieląc wszystkie swoje oszczędności na odrębne, jasno określonych kategoriach. Celem jest, aby upewnić się, że każdy dolar ma swój cel.

Na przykład, po złożeniu czek $ 1,200, można zostawić 200 $ na koncie kontroli, a następnie przeznaczyć resztę pieniędzy na następujących kontach:

• fundusz awaryjny: $ 200
• Nadchodzące gaz i rachunki elektryczne: $ 150
• fundusz ślub: $ 200
• Nowy dach: $ 250
• Urlop: $ 150
• Wirtualne pieniądze: $ 50

Jeśli masz swoje czeki poprzez bezpośrednie wpłaty, można zrobić to tak, że pieniądze są automatycznie dzielone na poszczególne subkonta z każdego depozytu. Jeśli czeków ręcznie w bankomacie, to trochę trudniejsze do automatyzacji, ale nie dużo. Wszystko co musisz zrobić to zalogować się na swoje konto i ustawić przelew cykliczny. Na przykład, jeśli można zarabiać na pierwszego dnia każdego miesiąca, można skonfigurować przelewu dla trzeciego dnia każdego miesiąca, który przydziela konkretne ilości pieniędzy na różnych kontach.

(Uwaga: Przy składaniu czek fizycznej do bankomatu, trzeba czekać na sprawdzenie, aby wyczyścić, a następnie przenieść pieniądze wokół ręcznie za pośrednictwem konta internetowego).

Z bankami, jak Ally, nie ma ograniczeń co do liczby subkont można zrobić. Jeśli chcesz dostać hiper-specyficzny, idź do niego. Nie ma wstydu posiadania konta o nazwie „Fundusz aby moje opony Obrót w ciągu sześciu miesięcy, bo wiem, że potrzebuje do zrobienia Ale ja zawsze zapominam.”

Jak łyżki Budżetowanie może pomóc

Jako American Bankers Association dyrektor komunikacji Carol Kaplan powiedział Ally „Badania wykazały, że kiedy ludzie tworzenia kont z celem, są one bardziej prawdopodobne, aby osiągnąć swoje cele.” Psychologicznie, to po prostu sens. Które konto jesteś bardziej prawdopodobne, aby najeżdżać jeśli czujesz spontaniczną chęć zakupić nową grę wideo?

a) rachunek oszczędnościowy rodzajowe z $ 3000 w to
b) subkonto z 200 $ to wszystko o obracanie opony

Założę się na wariancie A. Poprzez oddzielenie swoje fundusze, powinny być mniej prawdopodobne, aby spędzić frywolnie i bardziej prawdopodobne, aby powiedzieć na torze ze swoimi celami.

Jako osoba bardzo wizualne, strategia ta przemawia do mnie. Byłbym bardzo niechętne do dotknąć mojego funduszu napraw samochodów na niczym innym niż jego przeznaczeniem. Tuż przed wyciągając pieniądze, myślę, że byłbym w stanie wyobrazić sobie linka na poboczu drogi, wściekły, że kupiłem „Madden 2019” zamiast się moje opony obracać.

Lubię też pomysł wiadro budżetowania pod kątem jego zdolności do motywowania. Oszczędzanie bez celu w umyśle może być walić. Przypomina mi się, jak wielu ludzi postrzega rutynowe ćwiczenia, z dnia na dzień, jak znoju. Ale, gdy te same osoby, aby otrzymać o ich cele, wyniki mogą być dramatyczne. Nie patrzeć dalej niż jak wiele wysiłku ludzi umieścić na uzyskanie kształtu na ich ślubie, jeśli chcesz zobaczyć, jak motywowanie konkretny cel może być.

Te same zasady stosuje się do oszczędności. Na przykład, jeśli zawsze marzył o zrobieniu podróż do Nowej Zelandii, byłoby to bardzo motywujące, aby oglądać „Nowa Zelandia Fundusz wakacje” rośnie w każdym miesiącu. Założę się, że będzie o wiele bardziej skuteczne niż motywujące i widząc ogólny fundusz oszczędności rosną.

W sumie, wiadro budżetowania daje poczucie kontroli nad wieloma różnymi aspektami swojego życia, a to może dać Ci spokój, wiedząc, że wszyscy Essentials są załatwione.

Zapisywanie jako zespół

Innym sposobem na miłe wiadro budżetowania jest jako część grupy. Są banki online, takie jak SmartyPig, które pozwalają wielu ludziom przyczynić się do tych samych kont oszczędnościowych. Wszystkie subkonta są widoczne dla każdego w grupie, i można nawet ustawić cele.

Więc jeśli ty i twoi współlokatorzy chcą zrobić cross country podróż drogi w przyszłym roku, można utworzyć fundusz o nazwie „Road Trip” i ustawić cel na 1000 $, które mają być zakończone w roku następnym. Jeśli naprawdę chciał być metodyczny o tym, można skonfigurować automatyczne każdy wypłat z pensji tak, że część z nich trafia do funduszu.

Funkcja ta może być również bardzo przydatna dla par, które zdecydują się zachować odrębne finanse. Jeśli para jest oszczędzać na ślub, wakacje, lub zaliczki na dom, mogą zarówno osobno zalogować się do SmartyPig wpłacić pieniądze do danego funduszu w dowolnym momencie.

Chodzi o to, że poprzez automatyzację i podział, bierzesz pokusie i siły woli ze stołu dwie rzeczy, które na ogół skłonić ludzi w kłopoty, jeśli chodzi o zarządzaniu pieniędzmi.

Podsumowując

Lubię myśleć o wiadro budżetowania jak wersja zarządzania pieniędzmi popularnej książki organizacja „The Life Zmiana Magia sprzątania.” W tej książce, celem jest, aby upewnić się, że każdy element jesteś właścicielem ma swoje miejsce i cel. Kiedy wiesz, gdzie wszystko jest i dlaczego jest tam, życie jest bardziej wydajne i łatwiejsze w zarządzaniu.

budżetowanie wiadro pozwala zrobić to samo ze swoimi pieniędzmi, co czyni go doskonałym sposobem, aby dostać swoje życie finansowe w porządku.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Jednym z trudniejszych aspektów finansów osobistych jest znalezienie najlepszego sposobu wykorzystania naszych pieniędzy. Szczególnie pokoleniu milenialsów trudno jest wymyślić, jak dużo zaoszczędzić przy niewielkim budżecie. Ale kluczem do zmniejszenia wydatków jest niewielkie ograniczenie w każdym obszarze, a nie jednoczesne odbieranie dużych części budżetu. Na początku może to zająć trochę pracy, ale Twój stres finansowy zacznie się zmniejszać, gdy będziesz w stanie zaoszczędzić i spłacić więcej długu.

Oto 8 prostych, ale skutecznych sposobów na zmniejszenie wydatków i zwiększenie oszczędności.

1. Zamień wszelkie bonusy na oszczędności

Nie ma lepszego uczucia niż znalezienie 20 dolarów w kieszeni starej kurtki lub podczas czyszczenia samochodu. Zamiast wkładać te pieniądze do kieszeni i potencjalnie tracić je po raz drugi, najpierw zapłać sobie, automatycznie wpłacając je na swoje konto oszczędnościowe. Możesz to zrobić również z większymi kwotami, takimi jak zwrot podatku lub premia na koniec roku. To samo dotyczy Twojej rocznej podwyżki, jeśli otrzymasz taką w pracy. Przelej dodatkową ilość do swojego planu 401 (k), aby szybciej wyhodować jajo w gnieździe.

2. Przygotuj posiłki w domu

Znalezienie energii do przygotowania posiłku po długim dniu w pracy może być trudne. Zacznij od nawyku gotowania co najmniej dwa razy w tygodniu, jeśli często jesz poza domem, i powoli zwiększaj do trzech lub czterech razy w tygodniu. Jeśli to nie jest dla Ciebie realistyczne, znajdź czas w niedzielę na przygotowanie kilku łatwych obiadów w tygodniu. W ten sposób będziesz mieć gotowy posiłek po powrocie z pracy.

To samo dotyczy kawy. Kupowanie kawy każdego dnia może wydawać się niewielkim wydatkiem, ale na dłuższą metę naprawdę wpływa na twój portfel. Zmniejszenie tego jednego niewielkiego wydatku może przynieść każdemu z nich setki, a nawet tysiące dolarów oszczędności.

3. Zrób listę zakupów przed pójściem do sklepu

Jeśli kiedykolwiek poszedłeś do sklepu spożywczego bez listy lub gdy jesteś głodny, może być kuszące, aby kupić więcej jedzenia niż normalnie. Z góry zaplanuj, czego będziesz potrzebować na tydzień przed pójściem do sklepu, aby nie tylko upewnić się, że niczego nie zapomnisz, ale także uniknąć zbierania dodatkowych przedmiotów, których nie potrzebujesz. Lista pomaga uniknąć kolejnej niepotrzebnej wycieczki i pokusy. Może również pomóc w uczynieniu przygotowania posiłków bardziej przystępnym cenowo.

4. Ustaw limit zakupów

Nabierz nawyku unikania kupowania pod wpływem impulsu. Jeśli szukasz drogiego płaszcza, na który natknąłeś się w centrum handlowym, poczekaj dzień lub dwa i zobacz, czy nadal o tym myślisz. W międzyczasie poszukaj w Internecie kuponów do wydrukowania lub kodów promocyjnych z aplikacji z kuponami, które możesz zastosować, aby zaoszczędzić pieniądze na zakupie.

5. Posprzątaj swoją szafę i sprzedawaj, co możesz

Gdy zbliża się wiosna, może nadszedł czas, aby przejść przez szafę i pozbyć się rzeczy, których nigdy nie nosisz. Te ubrania po prostu zajmują dodatkowe miejsce i mogą potencjalnie przynieść dodatkowe pieniądze. Jeśli chcesz być w pełni minimalistyczny, a la Marie Kondo, idź pokój po pokoju przez swój dom, szukając rzeczy, których możesz się pozbyć. Po dokładnym wyczyszczeniu przyjrzyj się organizacji wyprzedaży garażowej lub sprzedaży niektórych przedmiotów do sklepu konsygnacyjnego.

6. Anuluj członkostwo w klubie lub rachunki za rozrywkę

Łatwo jest zapomnieć o naszych automatycznie powtarzających się miesięcznych rachunkach. Jeśli masz karnet na siłownię, który zawsze miałeś, ale nigdy nie korzystałeś, może być czas, aby go anulować. Dodatkowo, jeśli masz kabel, ale najczęściej oglądasz Netflix, sprawdź, czy ma sens anulowanie rachunku za kabel. Wydawanie 100 $ miesięcznie na telewizję kablową może wydawać się niezbyt wysokie w skali miesiąca, ale to 1200 $ rocznie, które możesz zaoszczędzić! Wyeliminowanie dodatkowych wydatków, z których rzadko korzystasz, może znacząco wpłynąć na budżet.

7. Przyjmuj projekty DIY

Zamiast kupować nową maskę na twarz, sprawdź, czy możesz ją wykonać z przedmiotów, które już masz w domu. Pinterest to cudowne narzędzie dla majsterkowiczów. Skorzystaj z niego, aby znaleźć bezpłatne, łatwe przepisy na posiłki, sposoby czyszczenia i sposoby na maksymalne wykorzystanie tego, co masz w domu.

8. Użyj aplikacji do budżetowania

Łatwo jest przepłacić, gdy nie ustalamy limitów i nie czujemy się odpowiedzialni. Niektóre aplikacje, takie jak Mint i Quicken, mogą pomóc w śledzeniu dziennych, tygodniowych lub miesięcznych wydatków, aby zobaczyć, gdzie należy zmniejszyć i otrzymać spersonalizowane porady w oparciu o Twoje potrzeby finansowe i cele.

Co zrobisz ze swoimi oszczędnościami?

Pracując, aby zaoszczędzić więcej ciężko zarobionych dolarów i centów, zastanów się, co zrobisz ze swoimi oszczędnościami. Czy zbudujesz swój fundusz awaryjny, na przykład, umieścisz go w funduszu oszczędnościowym zaliczkowym, aby kupić dom lub zainwestować go na przyszłość? Mając na uwadze jasne cele oszczędności, możesz zachować motywację do dalszego poszukiwania sposobów na ograniczenie wydatków.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Wiele osób spędza lata planując przejście na emeryturę i pracując nad nią. Starannie opracowują swój plan w oparciu o takie czynniki, jak wiek, w którym mają nadzieję przejść na emeryturę, ile pieniędzy będą potrzebować do zaoszczędzenia i utrzymania. Ale co się dzieje, gdy masz solidny plan emerytalny, a okoliczności, na które nie masz wpływu, powodują przyspieszenie planu emerytalnego wcześniej niż oczekiwano?

To dość powszechny scenariusz, na który każdy powinien być przygotowany. Według Instytutu Badawczego Świadczeń Pracowniczych prawie połowa emerytów przechodzi na emeryturę wcześniej, niż planowali1. Spośród tych wcześniejszych emerytów tylko jedna czwarta chętnie decyduje się na wcześniejszą emeryturę. Jeśli znajdziesz się wśród nich, być może będziesz musiał podjąć decyzję między emeryturą a wypłatą ryczałtu.

Typowe przyczyny wcześniejszego przejścia na emeryturę

W analizie przeprowadzonej w Centre for Retirement Research w Boston College (CRR) w 2019 r. Stwierdzono, że prawdopodobnie zdrowie będzie największym czynnikiem wpływającym na wcześniejsze emerytury. Duży wpływ miały również zwolnienia i utrata pracy, ale znaczna część przymusowej emerytury w tej kategorii została złagodzona przez emerytów, którzy znaleźli więcej pracy2.

To samo badanie CCR wykazało, że osoby w kategorii przymusowej emerytury, które nie znalazły nowej pracy, wykazywały tendencję do zniechęcenia; przestali szukać pracy i dołączyli do szeregów niepracujących wcześniejszych emerytów

Jeśli zdarzy ci się przejść na przymusową emeryturę z odprawą, być może będziesz musiał wybrać wypłatę ryczałtową lub plan emerytalny. Nie jest to łatwy wybór, ale są kroki, które możesz podjąć, aby mieć pewność co do swojej decyzji. Pierwszym krokiem jest określenie, która opcja będzie dla Ciebie najlepsza. Jest na to kilka sposobów – popularną metodą jest test 6%.

Test 6%

Wiele osób, które przyjmują kwotę ryczałtową, inwestuje przynajmniej jej część, aby pieniądze mogły wzrosnąć i wzmocnić oszczędności emerytalne. Test 6% jest sposobem oceny, czy kwota ryczałtowa jest na tyle znacząca, aby rosnąć w tempie przypominającym wypłaty emerytur.

Aby określić, czy Twoja emerytura zda test 6%, pomnóż swoją miesięczną wypłatę emerytury przez 12. Podziel tę liczbę przez kwotę ryczałtu, a następnie pomnóż przez 100.

((Miesięczna wypłata emerytury X 12) ÷ Oferta ryczałtowa) X 100 = Wymagany roczny zwrot kwoty ryczałtowej w formie procentowej

Jako przykład rozważmy scenariusz, w którym emeryt proszony jest o wybranie między 1000 USD miesięcznie na życie w wieku 65 lat a zryczałtowaną wypłatą w wysokości 160 000 USD obecnie. 1000 USD miesięcznej wypłaty emerytury pomnożonej przez 12 równa się 12 000 USD. Podziel 12 000 $ przez 160 000 $, a otrzymasz 7,5%.

Osoba w tym scenariuszu musiałaby zarabiać około 7,5% rocznie z 160 000 dolarów, aby naśladować stałe miesięczne płatności planu emerytalnego. Stałe zarabianie 7,5% rocznie to trudne zadanie, zwłaszcza że inwestycje dla emerytów są na stosunkowo krótkim czasie. Oznacza to, że miesięczna kwota może być korzystniejsza w dłuższej perspektywie.

Z reguły bardziej realistyczne jest oczekiwanie, że Twoja kwota ryczałtowa zarobi mniej niż 6% rocznie na inwestycjach. Jeśli możesz zarabiać mniej niż 6% i nadal zarabiać więcej niż wynosi Twój plan emerytalny, wypłata ryczałtowa może być najlepszym rozwiązaniem.

Zazwyczaj część funduszy, z których korzysta plan emerytalny, to pieniądze, które Ty i Twoi pracodawcy wpłacaliście do funduszu na przestrzeni lat. Możesz samodzielnie wypłacić 5% rocznie z całkowitych funduszy emerytalnych, dzięki czemu Twoje pieniądze wystarczą na około 20 lat.

Inne czynniki finansowe do rozważenia

Obliczenia to ważny krok, ale to pierwszy krok. Po obliczeniu obliczeń należy wziąć pod uwagę kilka dodatkowych czynników, zanim zdecydujesz, czy ryczałt lub emerytura są dla Ciebie odpowiednie:

• Weź pod uwagę wiek, w którym rozpoczynają się miesięczne wypłaty emerytury, w porównaniu do wieku, w którym wypłaca się ryczałt.
• Jak długo możesz realistycznie oczekiwać życia? Rozważenie tego może być trochę chorobliwe, ale jest to kluczowy element planowania emerytalnego. Im dłużej żyjesz, tym cenniejszy staje się dożywotni miesięczny plan emerytalny.
• Rozważ szczegóły swojego planu emerytalnego. Czy opiera się tylko na twoim życiu, zatrzymaniu się po śmierci, czy nadal obejmuje długość życia twojego współmałżonka?
• Jak stabilna jest firma obiecująca emeryturę? Jeśli martwisz się, że towarzystwo emerytalne zbankrutuje, sprawdź, czy plan jest wspierany przez Korporację Gwarancji Świadczeń Emerytalnych (PBGC), która pomaga zagwarantować Ci dochód.
• Zanalizuj cały portfel finansowy, w tym wszelkie dodatkowe formy oszczędności emerytalnych. Następnie zastanów się, czy kwota ta wystarczy na pokrycie nagłych nagłych płatności. Jeśli nie, pobranie ryczałtu może być kolejną korzyścią.

Sposoby wykorzystania pakietu emerytalnego

Kiedy już wiesz, czy zamierzasz skorzystać z kwoty ryczałtowej czy emerytury, zastanów się nad typowymi sposobami wykorzystania funduszy emerytalnych. Nie powinny to być główne czynniki przy podejmowaniu decyzji, ale mogą pomóc w wyjaśnieniu planu emerytalnego.

Powinieneś dowiedzieć się, czy Twój pakiet emerytalny obejmuje opiekę zdrowotną, a jeśli nie kwalifikujesz się jeszcze do Medicare, powinieneś dowiedzieć się, czy wydatki na opiekę zdrowotną będą pokrywane w ramach planu emerytalnego, a jeśli nie, odłożyć fundusze na opiekę zdrowotną. Jeśli tak, to jest to jeden wydatek, o który nie będziesz musiał się martwić, przechodząc na wcześniejszą emeryturę.

Inną opcją jest skorzystanie z wykupu i pozostawienie oszczędności emerytalnych w spokoju, co oznaczałoby zaplanowanie wykupu w budżecie, aby wykorzystać go jako dochód, dopóki się nie wyczerpie. W ten sposób Twoje oszczędności emerytalne pozostaną nietknięte, gdy naprawdę ich potrzebujesz.

Rozważ skorzystanie z wykupu, aby spłacić lub spłacić wszelkie długi. Wykorzystanie niespodziewanej gotówki z wykupu na spłatę długów może być dobrym posunięciem. Możesz spłacić kredyt hipoteczny, spłacić samochód lub pozbyć się miesięcznego salda na karcie kredytowej, aby zmniejszyć ogólne wydatki.

Inną opcją, jeśli otrzymujesz wcześniejszą emeryturę z odprawą, jest zaoszczędzenie i zainwestowanie w wykup i znalezienie nowej pracy. Nieplanowana emerytura nie oznacza, że ​​musisz całkowicie przestać pracować. Jeśli możesz znaleźć pracę w swojej branży lub podjąć pracę w niepełnym wymiarze godzin, robiąc coś, co kochasz, pakiet emerytalny to pieniądze, które możesz przeznaczyć na oszczędności. Możesz również użyć go do opłacenia miesięcznych potrzeb, a nowa praca pomoże ci zgromadzić więcej majątku lub pokryć koszty emerytur.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Tam nikt uniwersalne wszystko Wzór do budżetowania

Kilka czytelników pytało mnie, czy budżetowanie jest jeden rozmiar dla wszystkich pułk. Jest to konieczne do kategoryzowania i śledzić każdy grosz? Czy jest to w porządku, po prostu spędzają mniej niż zarabiasz?

Moja opinia jest taka, że ​​nic zawodowy w dziedzinie finansów osobistych jest jeden rozmiar dla wszystkich. Istnieje wiele skutecznych sposobów na budżet, a powinieneś 1) dowiedzieć się o różnych strategiach i 2) wybrać strategię, która najlepiej pasuje do Twojej osobowości, zainteresowań i sytuacji finansowej.

Dlatego nazywa się to „osobisty” finanse.

Oto kilka z wielu sposobów, możesz budżet:

# 1: Metoda tradycyjna:

Tradycyjna metoda budżetowania jest śledzenie wydatków. Zobaczysz, większość wydatków, przeglądając swoje wyciągi bankowe i oświadczenia karty kredytowej co miesiąc; podczas dokonywania płatności w gotówce, oznaczyć wydatek w księdze.

Pod koniec każdego tygodnia lub miesiąca, należy przejrzeć swoje wydatki, aby zobaczyć ile spadnie do każdej „kategorii”, takich jak wynajem / hipotekę, użyteczności publicznej, ubezpieczeń, rozrywki, gaz, artykuły spożywcze, ubrania, makijażu, pielęgnacji zwierząt domowych i tak dalej. Te arkusze są dobrym narzędziem, które może pomóc to zrobić.

Ponownie, jest to tradycyjna metoda, ale niekoniecznie „prawo” metoda dla Ciebie. Istnieje wiele innych opcji.

# 2: Metoda 50/30/20:

Ta metoda budżetowania jest dobre dla ludzi, którzy nie chcą, aby śledzić każdy grosz, ale nadal chcesz mieć pewność, że przeznacza wystarczającej ilości pieniędzy w kierunku oszczędności i spłaty zadłużenia.

Zgodnie z metodą 50/30/20, 50 procent swojego domowego odbioru wynagrodzenia powinny być ukierunkowane na „potrzeby”, 30 w kierunku „chce”, a 20 w kierunku oszczędności i spłaty zadłużenia.

Wyobraźmy sobie, że nie jesteś zbyt chętni na śledzenie każdego dolara, ale podoba mi się pomysł z przylegającą do sposobu 50/30/20.

Oto najprostszy sposób to zrobić:

Po pierwsze, automatycznie kieruje 20 procent swojego domowego odbioru wynagrodzenia na konto oszczędnościowe. Start z oszczędności – jest to tzw. „Zwracając się najpierw” Ustawianie automatyczne przeniesienie na wypłaty, które natychmiast potrąca pieniądze z wypłaty, tak że nigdy nie zobaczę. Podzielić te pieniądze w połączeniu kont emerytalnych i non-emerytalnych.

Na przykład, można odłożyć 5 procent do rachunku oszczędnościowego, który jest z przeznaczeniem „dokonywania płatności samochód do siebie” 5 procent do rachunku oszczędnościowego, który jest ustawiony na bok na zaliczki na domu, a 10 procent do 401k. (Mam nadzieję, że będziesz miał mecz pracodawcy, który dodaje dodatkowe 3-5 procent).

Po drugie, zapłacić wszystkie swoje „potrzeby” rachunki za miesiąc. Płacić kredytu, programów narzędziowych, rachunki telefoniczne, płatności samochodu. Jeśli te rachunki nie są jeszcze wymagalne, odłożyć pieniądze na tych szczególnych wydatków w określonym konta czekowego, który służy tylko do płacenia za „potrzeby”. Jeżeli masz pewne potrzeby, które trzeba zapłacić w małych porcjach w ciągu miesiąca, jak benzyna, odłożyć miesięcznej wartości pieniądza w tym rachunku bieżącego, jak również.

Cokolwiek resztki mogą być przeznaczane na „chce” jak restauracje, kino, sport, ubrania i buty, które tak naprawdę nie potrzebujesz, a małe przyjemności, jak myjni samochodowej, serwis sprzątający, telewizję kablową oraz strzyżenie salonie.

Jeśli schrupać numery i zobaczyć, że dostępna kwota wydać na „chce” jest mniej niż 30 procent, będziesz wiedzieć, aby zmniejszyć swoje „potrzeby”. Jeśli nic innego, oszczędności nie ucierpi, bo wpłacana że pierwszy.

# 3: Zapisz, a następnie spędzić

Poniżej znajduje się zmieniona wersja metody 50/30/20: kiedy można zarabiać, automatycznie uchylenie określonego procentu na oszczędności. Dwadzieścia procent to minimum należy zapisać, ale czuć się swobodnie wybrać większą liczbę. (Ciekawostka: Sir John Templeton, założyciel Templeton Investments, mówi się uratować 50 procent jego wynagrodzenia odbioru domu, kiedy był młody i dopiero zaczynasz, plus dziesięcinę kolejne 10 procent do jego kościoła).

Po opłaceniu do swoich oszczędności, spędzić resztę. Nie martw się o jakie kategorie jesteś wydatków w, i nie martw się o to, co „wiadro” wydatek wpada.

Pewny, że masz wystarczająco dużo pieniędzy, oszczędności, a nie krępuj się spędzić resztę, jak należy.

Okresowo należy sprawdzać stan konta, aby upewnić się, że masz wystarczająco dużo, aby przez resztę miesiąca, a w razie potrzeby wyregulować, jeśli nie. Po kilku miesiącach, otrzymasz zawiesić automatycznie dzienny tryb życia, który jest zgodny z Twojego dochodu, minus oszczędności Państwo przeznaczyć na początku każdego okresu rozliczeniowego.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.