W przypadku prawidłowego stosowania, dobre karty kredytowej nagrody mogą pomóc pad konto ze swoim bankiem, upgrade wakacjami, finansować bezpłatną wycieczkę, albo golić zmniejszenie kosztów swoich wydatków. Wiele kart nagrody te dni pakować tyle wartość w swoich programach nagrody można potencjalnie odejść z setki dolarów wartości od gratisy – zwłaszcza w przypadku korzystania z karty przez większość swoich wydatków, a następnie spłacić saldo w całości każdego miesiąca.
Jeśli nie zwracać uwagę na to, jak jesteś zbierając i wydając swoje ciężko zarobione punkty nagrody, choć mógłby skończyć pozostawiając wolne pieniądze na stole. Oto sześć sposobów, być może używasz swoje punkty nagrody kart źle nie wiedząc.
Nie jesteś śledzenia, jak je zdobyć. Aby jak najlepiej wykorzystać kartę kredytową nagrody i zarobić jak najwięcej mil lub punktów, jak to możliwe, trzeba skorzystać z każdej okazji bonusowej dostać. Dla niektórych kart, co oznacza, że śledzenie wydatków i korzystanie z karty dla każdego zakupu, który zarabia bonus nagrody. Z innych kart, oznacza to, że korzystając z oddzielnych możliwości premiowych, takich jak premie odkupienia lub punktów bonusowych za wydając określoną kwotę.
Spędzasz swoje punkty na towar. Większość kart nagrody pozwalają handlować w twoich punktów nagrody za darmo towarów, takich jak elektronika domu lub AGD. Ale wartości wykupu tych rodzajów nagród zamówień są zwykle straszne – zwłaszcza w porównaniu do opcji wyższej wartości, takich jak podróże. Na przykład, w zależności od karty kredytowej, 50000 punktów nagrody może kupić ci aparat $ 250 cyfrowy, kartę upominkową $ 500 lub $ 750 biletu lotniczego. Aby uzyskać wyższą stopę zwrotu na swoje nagrody zakupów, sprawdź przewodnik wykupu swojej karty i wybrać nagrody, które ci kupić więcej z mniejszą liczbą punktów.
Tracisz punkty na podróże tanie. Podobnie, można wycisnąć więcej wartości od swoich punktów nagrody jeśli ich używać do dłuższych lotów drożej czy hotele. Na przykład, hotel karty kredytowej może naliczyć taką samą liczbę punktów, bez względu na to czy jesteś w pokoju, który regularnie kosztuje 100 $ za noc lub 400 $ za noc. Aby w pełni korzystać z karty nagród, zapisz swoje punkty dla drożej podróży, które inaczej kosztować pakiet w gotówce.
Masz wydawać pieniądze, aby odkupić swoje „wolne” nagrody. Niektóre karty nagrody wymagać, aby przejść przez wydawcę karty, aby zarezerwować nagród finansowanych podróży, ale następnie pobiera opłat za odkupywanie jeśli robisz to przez telefon. Aby uniknąć opłaty za odkupienie swoich nagród, zarezerwować podróż przez kartę emitenta nagrodami portal internetowy lub wybierz kartę podróżną, który pozwala zarezerwować podróż niezależnie i uzyskać zwrot kosztów za to.
Jesteś compartmentalizing swoje programy nagrody. Wiele kart kredytowych pozwalają przenieść swoje punkty do innych programów lojalnościowych linii lotniczych, takich jak programy częsty flier. Ale jeśli nie skorzystać z tej usługi, można przegapić szansy na zakup bezpłatnych przejazdów szybciej lub lepiej wykorzystać swoje nagrody zarobki. Na przykład, jeśli wystarczy kilkaset punktów kupić bezpłatną wycieczkę na swoim ulubionym linii lotniczych, można użyć dodatkowych punktów masz resztki z karty nagród. Punktów handlowych między różnymi programami lojalnościowymi także daje większą elastyczność, dzięki czemu nie trzeba ograniczyć, kiedy i gdzie podróżować.
Można również stwierdzić, że karta kredytowa punkty nagrody są warte więcej, gdy przenieść je do innego programu.
Wyjeżdżasz nagrody nieużywane na koncie. Jest jedna rzecz, aby zapisać swoje nagrody aż masz wystarczająco dużo mil lub punktów na zakup dużego podróż. Ale jeśli jesteś zaniedbując swoje nagrody bez powodu, można skończyć utratą ich całkowicie. Wiele nagrody wygasa po upływie zaledwie kilku lat na koncie, podczas gdy inne karty odnowić nagrody co roku tylko w przypadku zachowania przy użyciu karty. Można również przyjść żałować oszczędzając swoje punkty, jeśli emitent tnie wartość swoich punktów nagrody zanim jeszcze ich odkupił.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Pożyczki osobiste i karty kredytowe to popularne narzędzia do pożyczania pieniędzy. Jednak ważne jest, aby zrozumieć zalety i wady każdego rodzaju pożyczki. Może to pomóc zaoszczędzić pieniądze na odsetkach i zapobiec zbyt długiemu zadłużaniu się długów.
Poniżej omówimy szczegóły każdej pożyczki, ale warto zacząć od ogólnej zasady:
Karty kredytowe są zazwyczaj dobrą opcją w przypadku pożyczek krótkoterminowych, które można spłacić w ciągu jednego roku. Jeszcze lepiej, spłacaj saldo w ciągu 30-dniowego okresu karencji, aby całkowicie uniknąć kosztów odsetek
Pożyczki osobiste mają sens w przypadku większych długów, które wymagają dłuższego okresu spłaty (na przykład od trzech do pięciu lat). Dodatkowy czas na spłatę skutkuje mniejszymi, przewidywalnymi miesięcznymi płatnościami. Ale możesz ostatecznie zapłacić znaczne koszty odsetek, spłacając dług przez kilka lat.
Diabeł tkwi zawsze w szczegółach, więc musisz przejrzeć specyfikę każdej dostępnej pożyczki i ocenić ogólny obraz. Na przykład, jeśli masz doskonały kredyt, możesz „surfować” po swoim zadłużeniu, korzystając z wielu nieoprocentowanych ofert kart kredytowych – i spłacać zero odsetek przez kilka lat.
Mając to na uwadze, porównajmy porównanie pożyczek osobistych z kartami kredytowymi.
Pożyczki osobiste: szczegóły
Pożyczki osobiste to zazwyczaj jednorazowe pożyczki niezabezpieczone, które otrzymujesz w formie ryczałtu. Pożyczkodawcy często wysyłają środki bezpośrednio na Twoje konto bankowe, a Ty możesz z nimi zrobić, co chcesz.
Wskazówka : niektórzy pożyczkodawcy, na przykład American Express, mogą nawet przesyłać środki bezpośrednio na kartę kredytową, aby pomóc w konsolidacji zadłużenia.
Pożyczki ryczałtowe
Korzystając z pożyczki osobistej, od razu otrzymujesz całą kwotę pożyczki. Zwykle nie możesz pożyczyć więcej, chociaż niektóre linie kredytowe pozwalają na dodatkowe pożyczki. Zaletą pożyczki jednorazowej jest to, że nie ma możliwości wydatkowania powyżej przyznanej kwoty (podczas gdy pożyczka na kartę kredytową bezterminowa może kusić do nadmiernych wydatków).
Okres spłaty
Pożyczki osobiste zwykle trwają od trzech do pięciu lat, ale dostępne są dłuższe i krótsze okresy.3 Im dłużej będziesz spłacać, tym mniejsza będzie wymagana miesięczna rata. Ale niska płatność nie zawsze jest idealna. W końcu wydłużenie spłaty może prowadzić do wyższych kosztów odsetek – skutecznie zwiększając całkowity koszt wszystkiego, co kupujesz.
Miesięczne płatności
Twoje wymagane miesięczne płatności są zazwyczaj stałe (płacisz tę samą kwotę co miesiąc, dopóki nie spłacisz długu). Część każdej płatności to koszt odsetek, a pozostała część przeznaczona na spłatę zadłużenia. Aby zobaczyć, jak działa ten proces i szczegółowo zrozumieć koszty odsetek, dowiedz się, jak działa amortyzacja i przeprowadź szczegóły kredytu za pomocą kalkulatora amortyzacji kredytu.
Pożyczki osobiste
Pożyczki osobiste są dostępne z kilku źródeł i dobrze jest uzyskać wycenę od co najmniej trzech pożyczkodawców. Wypróbuj różne typy pożyczkodawców i porównaj stopę procentową oraz opłaty manipulacyjne dla każdej pożyczki.
Banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe to tradycyjne źródła pożyczek osobistych. Instytucje te zazwyczaj oceniają Twoje wyniki kredytowe i miesięczny dochód, aby zdecydować, czy udzielić Ci pożyczki. Zwłaszcza jeśli masz ograniczoną historię kredytową (lub problemy z przeszłością), zakupy w małych, lokalnych instytucjach mogą zwiększyć Twoje szanse na uzyskanie dobrej oferty.4
Pożyczkodawcy online działają całkowicie online, a składasz wniosek za pomocą komputera lub urządzenia mobilnego. Tacy pożyczkodawcy cieszą się opinią osób, które utrzymują niskie koszty i wykorzystują kreatywne sposoby oceny zdolności kredytowej i podejmowania decyzji o zatwierdzeniu. Jeśli nie pasujesz do tradycyjnego idealnego profilu (długa historia bezbłędnych pożyczek i wysokie dochody), z pewnością warto spojrzeć na pożyczkodawców pożyczek osobistych online. Nawet pożyczkobiorcy z wysokimi wynikami kredytowymi mogą znaleźć dobrą ofertę.
Wyspecjalizowani pożyczkodawcy udzielają pożyczek osobistych na określone cele. W sprzyjającej sytuacji pożyczki te mogą stanowić doskonałą alternatywę dla zaciągania długoterminowego zadłużenia na karcie kredytowej. Na przykład niektórzy pożyczkodawcy koncentrują się na leczeniu niepłodności i innych procedurach medycznych.
Porównanie kart kredytowych
Podobnie jak pożyczki osobiste, karty kredytowe są pożyczkami niezabezpieczonymi (nie jest wymagane żadne zabezpieczenie). Jednak karty kredytowe zapewniają linię kredytową – lub pulę dostępnych pieniędzy – do wydania6. Zwykle pożyczasz, robiąc zakupy, i możesz spłacać i pożyczać wielokrotnie, o ile nie przekraczasz swojego limitu kredytowego.
Dobre narzędzia do wydawania pieniędzy
Karty kredytowe dobrze nadają się do zakupów u sprzedawców. Korzystając z solidnych funkcji ochrony kupujących, korzystając z karty kredytowej, a wystawca karty zazwyczaj nie pobiera opłat, gdy płacisz za towary i usługi7.
Nie jest idealny na gotówkę
Kiedy potrzebujesz gotówki, pożyczki osobiste są często lepsze niż karty kredytowe. Karty kredytowe oferują zaliczki gotówkowe, ale zazwyczaj za wypłatę gotówki trzeba zapłacić niewielką opłatę, a te salda mają często wyższe oprocentowanie niż standardowe zakupy kartą kredytową (plus te długi są spłacane jako ostatnie). Czeki wygodnie i przelewy salda pozwalają pożyczyć znaczną kwotę bez dokonywania zakupu, ale uważaj na opłaty z góry.
Potencjalnie toksyczne stawki
Karty kredytowe mogą obciążać wyjątkowo wysokie stopy procentowe. Jeśli nie masz dużego kredytu, łatwo jest zapłacić ponad 20% RRSO. Nawet jeśli zaczniesz od atrakcyjnych „zwiastunów” lub stawek promocyjnych, stawki te nie trwają wiecznie.
Ważne: jeśli w końcu zapłacisz wysokie oprocentowanie, okaże się, że miesięczne minimalne płatności prawie nie wpływają na Twoje zadłużenie – a cokolwiek pożyczyłeś, będzie kosztować znacznie więcej.
Co więcej, oprocentowanie kart kredytowych jest zmienne, podczas gdy pożyczki osobiste często zapewniają przewidywalność dzięki stałym oprocentowaniu.
Jak pożyczyć
Karty kredytowe są dostępne za pośrednictwem banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych, a konto można również otworzyć bezpośrednio u wydawcy karty.
Karty kredytowe a pożyczki osobiste
Czas spłaty
Dzięki osobistym pożyczkom ratalnym wiesz dokładnie, kiedy będziesz wolny od długów. Dopóki dokonasz każdej wymaganej płatności, spłacasz pożyczkę w całości pod koniec okresu. Zadłużenie z tytułu karty kredytowej może utrzymywać się przez niewygodnie długi czas, zwłaszcza jeśli dokonujesz tylko minimalnych płatności.
Budowanie kredytu
Oba rodzaje pożyczek mogą pomóc w budowaniu kredytu, więc powyższe czynniki powinny być głównym motorem Twojej decyzji. To powiedziawszy, karty kredytowe są długiem odnawialnym, podczas gdy pożyczki osobiste są długiem ratalnym. Jeden niekoniecznie jest lepszy od drugiego pod względem zdolności kredytowej – głównym celem jest mądre wykorzystanie długu. Jednak korzystanie z wielu różnych rodzajów długów (niektóre odnawialne i inne w ratach) może pomóc w zwiększeniu wyników.
Który jest najlepszy?
Aby zdecydować, który rodzaj zadłużenia jest dla Ciebie najlepszy, zapoznaj się ze szczegółami każdej dostępnej pożyczki. Zbierz informacje, takie jak stopa procentowa, roczne opłaty za karty kredytowe i opłaty za udzielenie pożyczek osobistych. Mając te informacje, oblicz całkowity koszt pożyczki.
Konsolidacja długu?
Jeśli oceniasz kredyty do konsolidacji zadłużenia lub zarządzasz kredytami studenckimi, możesz mieć dodatkowe opcje oprócz kart kredytowych i pożyczek osobistych.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Być może słyszeliście lub odczytać termin „zdolności kredytowej”, gdy badanie karty kredytowej lub kredytu. Zdolności kredytowej odgrywa ważną rolę w uzyskaniu aplikacje zatwierdzone. Nazwa brzmi całkiem wymaga wyjaśnień-wierzyciele są opisujące jak godzien jesteś kredytu. Dokładniej kredytowej termin ten jest używany do opisania prawdopodobieństwo, że będzie za zwłokę od zobowiązań kredytowych.
Jak Wierzyciele i kredytodawców określenia jego wiarygodności?
Twoja zdolność kredytowa jest w oparciu o jak już obsługiwane zobowiązań kredytowych i zadłużenia aż do tego punktu.
Wierzyciele mogą powiedzieć, jak dobrze udało swoich wcześniejszych zobowiązań kredytowych patrząc na raporcie kredytowym, który jest zapisem aktywności na kontach kredytowych. raporty kredytowe mogą być dziesiątki, a czasem nawet setki stron, długie i bardzo czasochłonne dla osoby, aby przejrzeć. Zamiast przeglądu kompletnego raportu kredytowego w celu ustalenia zdolności kredytowej, wierzycieli i kredytodawców używać ocenę kredytową, które są obiektywną miarą zdolności kredytowej na podstawie informacji raportu kredytowego.
Ocena kredytowa jest trzycyfrowy numer, często w zakresie od 300 do 850. Im wyższa ocena kredytowa, tym bardziej „wiarygodni” jesteś. Oznacza to, że jesteś bardziej prawdopodobne, aby spłacić swoje zobowiązania dłużne na czas. Im bardziej wiarygodni jesteś, tym więcej wierzycieli i kredytodawców są gotowi do zatwierdzania aplikacji i daje niższe oprocentowanie.
Jak często płacisz rachunki na czas jest największym czynnikiem, który wpływa na zdolność kredytową.
Najnowsze zaległych płatności i inne zaległości może sprawić, że mniej wiarygodni i, w rezultacie, sprawiają, że trudniej uzyskać zezwolenie na nowych kart kredytowych i pożyczek.
Twoja zdolność kredytowa jest również wpływ wysokości zadłużenia nosisz. Mając sald wysokiej kart kredytowych, na przykład, może sprawić, że trudniej się aplikacje zatwierdzone.
Najlepszy nawyk do zdolności kredytowej jest utrzymać poniżej 30 procent limitu kredytowego salda karty kredytowej i spłatę salda kredytu. Zminimalizować nowych wniosków o kredyt, tylko zastosowanie nowych elementów, jak trzeba.
Zdolność kredytowa pomiędzy różnymi wierzycieli i kredytodawców
Co liczy się jako zdolność kredytową może się różnić w zależności od rodzaju konta, które się ubiegasz. Ogólnie rzecz biorąc, im większy dług bierzesz na bardziej wiarygodni trzeba być. Na przykład, kredytodawców hipotecznych tyically mają wyższe standardy niż kredytowej emitentów kart kredytowych.
Możesz być zatwierdzone do niektórych kart kredytowych o niższej zdolności kredytowej. Z drugiej strony, może być trudny czas jest zatwierdzony do kredytu hipotecznego lub kredytu auto z niższą zdolność kredytową.
Jak można poprawić zdolności kredytowej
Śledzenie karcie kredytowej jest najlepszym sposobem, aby pozostać na szczycie swojej zdolności kredytowej. można sprawdzić swoją zdolność kredytową za darmo, logując się do Credit Karma, Credit sezamowy, lub portfelu Hub. Usługi te umożliwiają dostęp do kredytu gości, jak również wskazówki na temat poprawy swój wynik kredytowej i zdolności kredytowej.
Jeśli masz problemy z uzyskaniem zatwierdzony dla nowych kont, można poprawić swoją zdolność kredytową.
Zasadniczo, trzeba udowodnić, wierzycieli i kredytodawców, że nie jesteś na ryzyko niespłacenia nowych zobowiązań kredytowych.
Zacznij od dbanie o przeterminowanych rachunków i kolekcjach dłużnych . Jeśli można negocjować wynagrodzenie za kasowania, wierzyciel będzie usunąć konto w zamian za zapłatę. Nawet bez wynagrodzenia dla kasowania, płacąc rachunku skorzysta swoją zdolność kredytową.
Budować pozytywną historię płatności płacąc terminowe płatności na kontach w przyszłości. Jeśli nie masz żadnych aktywnych, otwartych rachunków, rozważyć otwarcie zabezpieczonej karty kredytowej, aby dodać nowe konto do raportu kredytowego. Jak sobie terminowe płatności na zabezpieczonej karty kredytowej, możesz poprawić swoją zdolność kredytową i zdolność do zatwierdzenia dla innych kart kredytowych i pożyczek.
Bądź gotów zrobić większe zaliczki na kredyty . Możesz być w stanie uzyskać zezwolenie na kredyt hipoteczny lub samochodem nawet bez najlepszego kredytowej jeśli zrobisz większy zaliczki.
Większym zaliczki zmniejsza ilość ryzyko pożyczkodawca musi podjąć.
Znajdź cosigner . Posiadanie cosigner może również zwiększyć swoje szanse na uzyskanie zatwierdzony. To, czy cosigner posiada zdolność kredytową. Kiedy ktoś cosigns z wami, oni zgadzając się być odpowiedzialny za płatności za pomocą karty kredytowej lub pożyczki, gdy jesteś w stanie dokonać tych płatności na własną rękę. Bądź ostrożny z konieczności ktoś cosign dla ciebie-tyle na płatności wpłynie na kredyt i ich.
Pozostając na szczycie swojej zdolności kredytowej jest ważne, nawet jeśli nie mają zastosowania karty kredytowej lub pożyczki planowane w najbliższej przyszłości. Wiele innych firm, takich jak nośniki telefonów komórkowych i telewizji kablowej przewiduje rozważyć swoją zdolność kredytową, też. Dbanie o kredyt w najlepszej formie przez cały czas oznacza, że nie trzeba się martwić, gdy firma musi sprawdzić swój kredyt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Wiernie dokonujesz miesięcznych płatności za pomocą kart kredytowych i innych długów każdego miesiąca, ale wydaje się, że Twoje saldo nie waha się. Poczucie, że nie robisz postępów w spłacie konta, może sprawić, że będziesz chciał się poddać. Zrozumienie, w jaki sposób płatności kartą kredytową są stosowane na Twoim koncie, może pomóc Ci zrozumieć, dlaczego saldo nie spada, i pomóc w zmianie płatności tak, aby konto faktycznie spadło.
Twoje płatności ledwo pokrywają odsetki
Odsetki to jeden z kosztów pożyczenia pieniędzy. Każda Twoja miesięczna spłata zadłużenia obejmuje określoną kwotę odsetek i określoną kwotę kapitału. Jeśli większa część płatności jest przeznaczona na odsetki, saldo będzie zmniejszać się o niewielką kwotę każdego miesiąca. Na przykład, jeśli saldo karty kredytowej wynosi 1000 USD, a stopa procentowa wynosi 18%, opłata finansowa wyniesie około 13 USD. Przy płatności w wysokości 30 USD saldo spadnie tylko do 983 USD, a nie do 970 USD, jak można by się spodziewać, ponieważ 13 USD płatności zostało uwzględnione w opłacie finansowej.
Sprawdź ostatnią kopię wyciągu rozliczeniowego, aby zobaczyć, jaka część ostatniej płatności została wykorzystana na odsetki, a ile na zmniejszenie salda.
Istnieją dwa sposoby rozwiązania tego problemu. Po pierwsze, możesz zwiększyć kwotę płatności, aby więcej pieniędzy zostało przeznaczone na zmniejszenie salda. Czasami spłacenie dodatkowej kwoty pożyczki przyspieszy następny termin spłaty zamiast zmniejszenia salda, więc upewnij się, że wskazałeś (na kuponie płatności), że dodatkowa płatność powinna zostać zastosowana do zasady.
Uzyskanie niższej stopy procentowej to kolejna opcja, ale nie taka, która jest tak łatwa do wykonania. W przypadku kart kredytowych oznacza to poproszenie wystawcy karty kredytowej o niższą stawkę lub przeniesienie salda na kartę kredytową o niskim oprocentowaniu. W przypadku pożyczek jedynym sposobem na uzyskanie niższego oprocentowania jest refinansowanie innej pożyczki o niższym oprocentowaniu. Twoja historia kredytowa musi być wystarczająco dobra, aby kwalifikować się do niższej stawki. Refinansowanie nie jest darmowe; zważyć koszty przed wykonaniem ruchu.
Twoje płatności zbliżają się do opłat
Opłaty wpływają na spłatę długu w podobny sposób jak odsetki – zapobiegają spadkowi salda, nawet jeśli dokonujesz płatności. Eliminuj opłaty, najpierw wiedząc, jakie opłaty są naliczane. Wtedy możesz uniknąć działań, które powodują naliczenie opłat.
Opłat za opóźnienia można uniknąć, dokonując płatności na czas każdego miesiąca. Zaplanuj płatności online na kilka dni przed terminem, aby mieć czas na reakcję, jeśli coś pójdzie nie tak.
Jeśli wystawca karty kredytowej nadal pobiera opłatę za przekroczenie limitu kredytu, możesz uniknąć opłaty, spłacając saldo poniżej limitu i sprawdzając dostępny kredyt przed wydaniem.
Możesz uzyskać zwolnienie z rocznej opłaty, prosząc o to, ale jeśli nie, może to być karta, którą chcesz spłacić jako pierwszą.
Opłat transakcyjnych – takich jak zaliczka gotówkowa lub opłaty za przelew salda – można uniknąć, unikając transakcji, które powodują te opłaty. Zaliczki gotówkowe są szczególnie drogie, ponieważ natychmiast powodują naliczanie odsetek.
Wciąż tworzysz dług
Jeśli nadal robisz zakupy kartą kredytową lub zaciągasz pożyczki, ogólne saldo zadłużenia nie spadnie znacznie, jeśli w ogóle spadnie. Aby zobaczyć więcej postępów w płatnościach, musisz przestać tworzyć nowy dług. Oznacza to koniec zakupów kartą kredytową. Przenieś wszelkie powtarzające się płatności za subskrypcję na swoją kartę debetową, aby płatności te pochodziły z konta rozliczeniowego i nie kompensowały płatności kartą kredytową.
Płacisz tylko minimum
Aby osiągnąć większe postępy w spłacie długu, musisz zapłacić więcej niż minimum. Jedną ze strategii, z której możesz skorzystać, aby spłacić swój dług, jest wybranie długu, aby spłacić go szybko i spłacenie ryczałtu na poczet tego długu, spłacając jednocześnie minimum wszystkich pozostałych długów. Następnie, po spłaceniu pierwszego długu, zastosuj tę samą strategię płatności do następnego długu i następnego, aż wszystkie zostaną spłacone.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Posiadanie dużej kwoty długu może być paraliżujące, zwłaszcza jeśli jest to więcej, niż jesteś w stanie spłacić. Może wyprzedzić wszystkie inne priorytety finansowe w Twoim życiu. Dobra wiadomość jest taka, że istnieje wiele programów umorzenia długów, które pomogą Ci z przytłaczającym długiem.
Niezależnie od tego, czy chodzi o konsolidację zadłużenia kredytowego, czy przeniesienie z kart kredytowych o wysokim oprocentowaniu na karty kredytowe z przelewem salda o niższym oprocentowaniu, aby każdy plan redukcji zadłużenia zadziałał, ważne jest, aby najpierw mieć cel. Następnie będziesz potrzebować jasnego obrazu swojego obecnego stanu finansowego; wtedy będziesz mógł wybrać odpowiednią strategię. Oto kilka sposobów na zarządzanie długiem z pewną pomocą.
Umorzenie długów podczas globalnego kryzysu
Pandemia COVID-19 może skłonić jeszcze więcej Amerykanów do poszukiwania programów umorzenia długów. Z danych Bureau of Labor Statistics wynika, że bezrobocie wzrosło z poniżej 4% do prawie 15% między lutym a kwietniem 2020 r.1 Ponadto, według nowego badania przeprowadzonego przez Quicken Inc., 40% Amerykanów spodziewa się, że pandemia dotknie ich tak samo, jak lub więcej niż kryzys z 2008 roku.
Pod kierownictwem Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) liczni pożyczkodawcy, instytucje finansowe, firmy obsługujące karty kredytowe i usługodawcy oferują programy pomagające w redukcji zadłużenia podczas COVID-19. Należą do nich firmy obsługujące karty kredytowe i pożyczkodawcy hipoteczni oferujący opcje pomijania płatności, opóźnione anulowanie opłat, niższe stopy procentowe i inne. Wiele agencji rządowych oferuje również rozszerzoną pomoc finansową. Ustawa o pomocy, pomocy i bezpieczeństwie gospodarczym w przypadku koronawirusa (CARES), uchwalona przez Kongres w marcu 2020 r., Rozszerzyła programy dla bezrobotnych i zapewniła płatności stymulacyjne dla wielu Amerykanów.
Jeśli podczas pandemii zmagasz się z trudnościami, nie wahaj się szukać pomocy jedną lub kilkoma sposobami.
Co to jest umorzenie długów?
Umorzenie długów to strategia mająca na celu rozwiązanie lub radzenie sobie z dużą kwotą długu osobistego. To proces współpracy z wierzycielami w celu opracowania planu spłaty zadłużenia w sposób, który ich zaspokoi, powstrzyma telefony od windykatorów i uniknie długoterminowego uszkodzenia kredytu. Ostatecznie jest to sposób na zmniejszenie stresu i ułatwienie zarządzania długiem.
Wskazówka: każdy plan umorzenia długów zaczyna się od uzyskania pełnego obrazu sytuacji finansowej dłużnika. Ten prosty krok – zrozumienie problemu i rozpoczęcie dostrzegania celu – może znacznie złagodzić stres. W rzeczywistości podjęcie praktycznych kroków w celu zmniejszenia zadłużenia może zmniejszyć jego obciążenie dla zdrowia psychicznego, poprawić funkcjonowanie poznawcze i zmniejszyć stres.
Umorzenie długu nie zawsze oznacza natychmiastową spłatę lub umorzenie długu. Może to być tak proste, jak wynegocjowanie kilku pominiętych płatności lub niższej stopy procentowej. W wielu przypadkach jest to po prostu strategia restrukturyzacji lub reorganizacji zadłużenia, aby łatwiej było zarządzać płatnościami. Pomaga to dłużnikowi, a także satysfakcjonuje wierzyciela, który często wolałby otrzymać niższą, wynegocjowaną płatność niż nic. W skrajnych przypadkach może to oznaczać ogłoszenie upadłości.
Kiedy szukać umorzenia długów
Nie zawsze łatwo jest zdecydować, kiedy potrzebujesz pomocy w radzeniu sobie z długiem. Ale są pewne typowe oznaki, których należy szukać, które mogą wskazywać, że jesteś nad głową:
Twój stosunek zadłużenia do dochodu jest zbyt wysoki: kwota dochodu brutto, który co miesiąc idzie na spłaty zadłużenia, jest ważną liczbą dla pożyczkodawców. Większość pożyczkodawców nie udzieli ci nowego kredytu, jeśli spłata zadłużenia przekracza 43% miesięcznego dochodu.
Nie możesz kontrolować wykorzystania kredytu: Twój współczynnik wykorzystania kredytu mierzy całkowite zadłużenie karty kredytowej w stosunku do limitu i jest wart 30% Twojej oceny kredytowej. Jeśli konsekwentnie wydajesz więcej niż 30% swojego limitu kredytowego, Twoja ocena kredytowa ucierpi i utrudni Ci uzyskanie pożyczek na korzystnych warunkach.
Spłacasz karty kredytowe innymi kartami kredytowymi: jedno jest sporadyczne przenoszenie salda, ale jeśli nie możesz zarządzać swoimi płatnościami bez otwierania nowych kart, możesz mieć problem.
Ważne: Najważniejsze jest to, że jeśli czujesz się tak przytłoczony długiem, że powoduje on znaczne obciążenie finansowe lub emocjonalne w Twoim życiu, prawdopodobnie nadszedł czas, aby poszukać jakiejś pomocy.
Rodzaje programów umorzenia długów
Jeśli zdecydujesz się szukać ulgi, istnieje kilka sposobów obsługi długu.
Pożyczki konsolidacyjne
Pożyczka konsolidacyjna zadłużenia to duża pożyczka osobista, która ma pokryć wszystkie (lub większość) pozostałych długów. Jest to pomocne przy redukcji zadłużenia, ponieważ umożliwia dokonywanie jednej miesięcznej płatności, co może ułatwić trzymanie się planu spłaty długu i dopasowanie długów do miesięcznego budżetu.
Pożyczki te mogą być zabezpieczone zabezpieczeniem, takim jak dom, lub mogą być niezabezpieczone, jeśli kredyt jest wystarczająco dobry, aby się kwalifikować. Oprocentowanie pożyczki zabezpieczonej jest zwykle niższe, ale nadal możesz płacić większe odsetki na dłuższą metę, jeśli nowe warunki pożyczki są znacznie dłuższe niż warunki pierwotnych długów.
Przykłady dostawców pożyczek konsolidacyjnych to SoFi, Marcus by Goldman Sachs, Avant i Discover. Pożyczka konsolidacyjna zadłużenia może początkowo spowodować, że Twoja ocena kredytowa spadnie, gdy dodasz nową pożyczkę do raportu kredytowego. Jednak Twój wynik będzie stale się poprawiał w nadchodzących miesiącach, pod warunkiem, że będziesz dokonywać płatności na czas i nie zwiększasz zadłużenia.
Zanim podpiszesz się w wykropkowanej linii, przeczytaj warunki pożyczki, a także jej oprocentowanie. Oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych waha się od około 6% do prawie 36%.
Plany zarządzania długiem
Inną opcją jest plan zarządzania długiem obsługiwany przez doradcę kredytowego non-profit. Doradca kredytowy pomoże zarządzać Twoimi finansami i zorganizować je oraz pomoże opracować plan spłaty zadłużenia, jeśli naprawdę go potrzebujesz. Mogą pomóc w negocjacjach z wierzycielami w celu uzyskania lepszych stawek lub przedłużenia okresu płatności.
Ten rodzaj pomocy i doradztwa może zapewnić bardzo potrzebną odpowiedzialność i strukturę programu redukcji długów. Upewnij się jednak, że zanim zaczniesz, zapytaj, jakie są opłaty za ich usługi. Jeśli ich stawki tylko zwiększą obciążenie finansowe lub jeśli otrzymają wyższe wynagrodzenie, gdy zarejestrujesz się w niektórych usługach, poszukaj gdzie indziej. Podobnie, upewnij się, że Twój doradca pochodzi z akredytowanej organizacji non-profit i nie forsuje planów konsolidacji zadłużenia jako jedynej opcji umorzenia długów.
Uwaga: współpraca z doradcą kredytowym non-profit – nawet jeśli obejmuje to plan zarządzania długiem – zazwyczaj nie wpływa na zdolność kredytową, chyba że wynegocjowałeś ugodę. Zamknięcie kont może mieć niewielki wpływ, ale z czasem wynik będzie się odbijał.
Alternatywnie istnieją firmy nastawione na zysk, które mogą pomóc w restrukturyzacji lub konsolidacji zadłużenia. Firmy te pobierają od Ciebie płatności, a gdy masz już określoną kwotę, zwrócą się do wierzycieli i spróbują wtedy wynegocjować niższe płatności. Jednak firmy te nie zawsze cieszą się dobrą reputacją, a ponieważ będą wstrzymywać płatności na rzecz wierzycieli przez miesiące, Twoja zdolność kredytowa może znacznie spaść.
Karty kredytowe typu Balance Transfer
Jeśli duża część Twojego zadłużenia składa się z zadłużenia z tytułu karty kredytowej, to transfer salda może być odpowiedzią na ulgę w zadłużeniu. Znaczna kwota zadłużenia karty kredytowej zwykle oznacza, że płacisz spore odsetki, ponieważ średnia RRSO karty kredytowej wynosi 20%. Jest to szczególnie ważne, jeśli płacisz tylko minimalną kwotę płatności karty.
Przeniesienie zadłużenia na karcie kredytowej na kartę kredytową transferową o niskim lub zerowym saldzie APR to dobry sposób na przyspieszenie spłaty sald. Niestety, większość tych ofert zawiera opłatę za przeniesienie każdego salda (zwykle niewielki procent przekazywanej kwoty), a te niskooprocentowane APR przenoszące saldo zwykle trwają tylko przez ograniczony czas. Aby to zadziałało, musisz spłacić przeniesione saldo przed końcem początkowego okresu taryfowego. Powinieneś także unikać dodawania nowego długu do przenoszonego długu.
Wniosek o ogłoszenie upadłości
Rozważając, która opcja umorzenia długów jest dla Ciebie odpowiednia, możesz pomyśleć, że najlepszym rozwiązaniem jest upadłość. W końcu nie tylko wyeliminuje to Twój dług, ale pozwoli Ci zacząć od nowa z czystym kontem.
Jednak bankructwo może mieć długofalowy wpływ na Twoje finanse i kredyt. Upadłość spowoduje drastyczny spadek zdolności kredytowej i pozostanie na koncie przez siedem do dziesięciu lat. Może to utrudnić Ci zakwalifikowanie się na nowe pożyczki lub dobre warunki przez długi czas.
Istnieją dwa sposoby ogłoszenia upadłości konsumenckiej: Rozdział 7 i Rozdział 13. Złożenie wniosku w Rozdziale 7 wyeliminuje cały Twój dług, ale także zlikwiduje Twoje inne aktywa, z wyjątkiem niektórych zwolnionych składników majątku. Wtedy dochody pójdą na twój dług. Składając wniosek o ogłoszenie upadłości na podstawie rozdziału 13, przedstawiasz plan spłat na okres od trzech do pięciu lat, który musi zostać zatwierdzony przez sąd upadłościowy.
Chociaż wydaje się to łatwym rozwiązaniem, ogłoszenie upadłości powinno być ostatnią deską ratunku przy rozważaniu możliwości umorzenia długów. Zawsze porozmawiaj z prawnikiem, aby omówić wszystkie swoje wybory przed pójściem tą drogą.
Odbudowa
Niezależnie od tego, na jaki plan się zdecydujesz, upewnij się, że znasz wszystkie warunki i możesz sobie pozwolić na dokonanie nowych zobowiązań. Twój plan powinien wykraczać poza samo spłatę zadłużenia. Aby odnieść sukces, musisz włożyć dodatkowy wysiłek w każdą dziedzinę swoich finansów.
Oznacza to ustalenie budżetu – być może systemu kopert gotówkowych, jeśli masz problemy z trzymaniem się planu wydatków. Być może będziesz musiał dokonać znacznych cięć w niektórych obszarach, takich jak rozrywka lub kolacja. Upewnij się, że w swoim budżecie uwzględniasz plan gromadzenia awaryjnych oszczędności nawet wtedy, gdy wygrzebujesz się z długów. W przeciwnym razie dzieli Cię tylko jeden kryzys od kolejnego kryzysu zadłużenia. Jeśli Twój kredyt zostanie uszkodzony, może być konieczne uzyskanie bezpiecznej karty kredytowej, aby rozpocząć proces odbudowy.
Decydując się na program umorzenia długów, bardzo ważne jest, aby trzymać się swojego planu. Wypracowane teraz nawyki zdyscyplinowanego budżetowania mogą pozostać z tobą na całe życie. Łatwiej będzie Ci osiągnąć inne cele finansowe, takie jak emerytura, gdy osiągniesz sukces z planem umorzenia długów.
Najważniejsze jest jednak to, że wiesz, że masz możliwości znalezienia możliwości umorzenia długów, gdy jej potrzebujesz.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Zajmując cash back i nagrody podróży jest łatwym sposobem na zaoszczędzenie pieniędzy na rodzinne wakacje, zabawnych przygód, wycieczek edukacyjnych. Ale czy wiesz, można użyć nagrody karty kredytowej na spłatę kredytów studenckich?
Logując się do karty prawy nagród, spotkanie minimalny wymóg wydatków i zarabiać mocny bonus, możliwe do rack nagrody, które mogą jechać prosto w kierunku swoich zaległych należności – w tym tych dokuczliwy rachunki kredyt studencki.
Niedawno mój przyjaciel Jacob z I Budżetowej Serca wykonywane tę strategię do podjęcia kawałek z ociąganie $ 6.000 długu kredyt studencki jego rodziny. Po zapisaniu się na dwa Citi Dziękuje Premier Cards (jedno dla niego, a drugi dla żony) i spędzeniu $ +3.000 w ciągu 90 dni na każdej karcie, każdy z nich zdobył 50000 punktów rejestracyjny premię – dobry dla dwóch $ 500 kontroli uczeń wypłat kredytu. I po nałożeniu trochę więcej wydatków na ich karty, każdy z nich miał wystarczająco dużo punktów, aby zdobyć dodatkowe 50 $ czek kredyt studencki.
W końcu, to znaczy, że opłacił łącznie $ 1100 w nagrodach kredytów studenckich z karty kredytowej – a wszystko przy minimalnym wysiłku z ich strony. Brzmi łatwo, prawda?
Korzystanie Rewards aby zniszczyć kredytów studenckich: Dos i niemile widziane
Proces jest prosty, Jacob mówi – ale istnieją pewne zasady powinny wykonać, aby zapewnić, że wszystko idzie gładko i że nie trzeba płacić z własnej kieszeni za ten przywilej.
Użyj nowej karty na regularne wydatki trafić wymóg wydatków. „Automatyzacja wszystkie rachunki i umieścić wszystkie wydatki na kartach kredytowych trafić minimalną wydatków”, mówi Jakub. W celu zarobienia ogromnych bonus, musisz „wydać X liczba dolarów” na karcie w ciągu wyznaczonego okresu. Jest to zazwyczaj w $ 1000 do $ 3000 w zakresie o rozpiętości 90 dni, ale należy skontaktować się z dowolną kartą je założyć, aby uzyskać szczegółowe informacje.
Upewnij się, że firma kredyt studencki akceptuje czeków od stron trzecich. Ten krok jest bardzo ważny, mówi Jacob. Ważne jest, aby skontaktować się z pożyczki studenckiej serwisu, aby dowiedzieć się, czy pozwalają one kontrole od stron trzecich, w tym banku. W przypadku Jakuba, pracownik obsługi chciał sprawdzić innej firmy rozsyłane do konkretnego adresu i wypełniony numer konta kredyt studencki Jacoba.
Docelowa kredytu za. „Upewnij się, że kontrola będzie miała zastosowanie do zasadniczej równowagi”, mówi Jakub. Jeśli chcesz, aby dopłata iść prosto do Twojego salda kredytu, musisz pozwolić obsługującej kredyt studencki wiedzieć. W przeciwnym razie płatność może być postrzegana jako przyszłych płatności – lub wyznaczony do was kilka miesięcy naprzód na regularne płatności miesięcznych.
Upewnij się, że karta kredytowa nagroda oferuje tę opcję . Jakuba Citi ThankYou Premier Karta oferowana opcję płatności kredytu student, ale to nie znaczy, wszystkie karty zrobić.
Karty kredytowe, które mieszczą się w ramach programu Rewards Chase Ostatecznej, na przykład, nie oferują bezpośredni możliwość spłacenia kredytów studenckich. Zamiast, jak w niektórych innych kart nagród można wymienić swoje punkty na bezpośrednie wpłaty do połączonego rachunku bankowego, i dokonać płatności kredyt studencki samodzielnie. Inne karty, które oferują prosty-up Cash Back może wysłać czek w mailu, ale musisz złożyć go i wysłać pieniądze do swojego konta na własną rękę.
Choć strategia ta wypłata pożyczki może wydawać cięte i suszone, istnieje wiele pułapek, których należy unikać w drodze. Oto kilka rzeczy, na które trzeba uważać na:
Nagrody nie są warte przekroczenia. Nie „cios budżetu pogoni premie kart kredytowych”, mówi Jakub. Zamiast przekroczenia zarobić „darmowe punkty lub nagrody”, to tylko należy zapisać się na kartach z łatwym do zarobić bonus.
W przypadku Jakuba, on i jego żona byli w stanie sprostać $ 3.000 minimalnego wymogu wydatki na obu swoich kart przez zataczając rejestracji oraz korzystania z nich, aby zapłacić za zakupy jadą dokonać w każdym razie – takie rzeczy jak artykuły spożywcze, gazu i rachunki za media.
Nie zapomnij zapłacić rachunek od razu. Aby zmaksymalizować korzyści, chcesz uniknąć płacenia odsetek w ogóle. Najlepszym sposobem, aby to zrobić, aby korzystać z karty do regularnych zakupów planuje się dokonać w każdym razie, a następnie spłacić ją natychmiast z gotówką w banku.
Dwukrotnie skontaktować się z firmą kredyt studencki. Nie wysyłaj czeku bez wzywania serwisu swój kredyt studencki i uzyskanie wymaganych informacji dla sprawdzenia, mówi Jacob. Jeśli używasz opcji Citi kredyt studencki wypłat, jest to szczególnie ważne. Ilekroć zrobić dużą dodatkową wypłatę jakiegokolwiek rodzaju, to koniecznie zadzwoń do serwisu pożyczki studenckiej prosić o jakichkolwiek konkretnych wskazówek.
Spłatę kredytów studenckich z nagrodami: ostatnie słowo
Według Jakuba, cały proces był dość bezbolesny i byłby łatwy do powtórzenia. I dla niego, czas tej opcji była doskonała.
„Kocham gromadzenia premie kart kredytowych dla mil flier oraz bezpłatne pobyty w hotelach, ale tylko 6000 $ w lewo na naszych kredytów, nadszedł czas, aby poważnie o zabiciu tego długu”, powiedział. „Wiedziałem, że muszę to zrobić.”
Powiedział, że jest to dług strategia wypłata nie może być dla każdego. W rzeczywistości, jest to zły pomysł dla każdego, kto zajmuje odnawialnego zadłużenia karty kredytowej lub długu prywatnego, albo już nikogo, kto starał się spłacić karty kredytowe w przeszłości.
Korzystanie nagrody w ten sposób zajmuje pewną dyscyplinę, a jeśli nie jesteś ostrożny, można łatwo skończyć się gorzej, niż jest obecnie. A jeśli starasz się zabić tych kredytów studenckich, ostatnią rzeczą, którą musisz to nowy rachunek karty kredytowej.
Ale dla tych, którzy są wolne od długu inaczej i zmęczony kredytów studenckich, używając nagrody jest inteligentny sposób, aby przyspieszyć upadek kredytu za. Wystarczy być ostrożnym, aby przestrzegać zasad, i jak zawsze, przeczytać drobnym drukiem.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Informacje zawarte w raporcie kredytowym wpływa wszystko od tego, gdzie mieszkasz, co podczas jazdy, a nawet gdzie pracujesz. Niestety, zbyt wielu ludzi nie rozumieją ich raporty kredytowe i zawarte w nim informacje. Oto niektóre z najczęstszych mitów na temat raportów kredytowych i prawdę każdy.
1. Nie trzeba sprawdzić raportu kredytowego, chyba że starasz się o kredyt.
Sprawdzanie raportu kredytowego, zanim ubiegać się o główną kredytu może zwiększyć swoje szanse na uzyskanie zatwierdzony. Przeglądu raportu kredytowego przed dokonaniem aplikacja daje możliwość oczyścić błędy i inne negatywne informacje, które mogą Ci odmówiono ci.
Nie należy czekać, aż jesteś przygotowuje się do głównej aplikacji, aby sprawdzić swój raport kredytowy. Ważne jest również, by sprawdzić raportu kredytowego co najmniej raz w roku, aby szukać oznak kradzieży tożsamości lub oszustwa. Proaktywnie przeglądu raportu kredytowego będzie można złapać i radzić sobie z kradzieżą tożsamości, zanim zrobi się jeszcze gorzej.
Jeżeli szukasz pracy lub, jeśli czujesz się na promocji należy sprawdzić raportu kredytowego. Wielu pracodawców przeglądać raporty kredytowe (nie ocenę kredytową) i chcesz być przygotowany na to, co mogą znaleźć. Jest to szczególnie ważne, jeśli starasz się o stanowisko finansowych lub stanowisko kierownicze wysokiego szczebla. Masz prawo do bezpłatnego raportu kredytowego, jeśli jesteś obecnie bezrobotny i planuje szukać pracy w ciągu najbliższych 60 dni.
I w każdej chwili jesteś odmówiono za pomocą karty kredytowej, pożyczki lub innej usługi ze względu na informacje zawarte w raporcie kredytowym, należy sprawdzić kopię raportu kredytowego stosowanego w tej decyzji, aby potwierdzić informacje są poprawne. Będziesz mieć prawo do bezpłatnego raportu kredytowego w tej instancji. Jeśli błędy raportu kredytowego doprowadziło do listy odmawia, można zakwestionować te błędy z biura informacji kredytowej i poprosić wierzyciela o ponowne rozpatrzenie wniosku.
Prawdopodobnie słyszeliście, że dochodzenie w raporcie kredytowym może negatywnie wpłynąć na kredyt, ale nie obejmuje własnych zapytań do swojego kredytu. Istnieją dwa rodzaje zapytań kredytowych. Zapytania są twarde kiedy złożyć wniosek o udzielenie kredytu lub produktu kredytowego opartych lub usługi. Zapytania te boli swój wynik kredytowej. po sprawdzeniu karty kredytowej lub czek biznesowe, kredyt do prescreen za produkty kredytowe lub usług miękkie Zapytania są wykonane. Te miękkie zapytania nie boli swój wynik kredytowej.
Przechodząc przez kredytodawcę mieć swój kredyt sprawdzone zaszkodzi kredytu. Aby uniknąć wpływu na kredyt, należy sprawdzić raport kredyt siebie, przechodząc bezpośrednio do jednego z trzech głównych biur kredytowych. Nie może być opłata kiedy zamówienie raportu kredytowego z biura kredytowe, chyba że kwalifikują się do bezpłatnego raportu kredytowego zgodnie z ustawą Fair Credit Reporting. Można zamówić jedną wolną raportu kredytowego każdego roku przez AnnualCreditReport.com, serwis zamawiania swobodny raportu kredytowego przyznanego przez prawo federalne.
To dobra wiadomość, że własne kontrole kredytowe nie zaszkodzi kredytu. Oznacza to, że można sprawdzić swój kredyt tak często, jak trzeba, bez obawy, że będzie cię zranić.
3. Spłata w przeszłości należytym uwzględnieniu usunie go ze swojego raportu kredytowego.
Spłatę salda zaległej jest lepsze dla kredytu w dłuższej perspektywie. Niestety, ta wypłata nie usunie konto lub szczegóły historii płatności z raportu kredytowego. Wszystkie przeszłe negatywne płatności pozostaną na swoim raporcie kredytowym przez czas trwania terminu sprawozdawczego kredytowej, ale Twoje konto zostanie zaktualizowana, aby pokazać, że już dogonił przedawnionej równowagę. Jeśli Twoje konto jest nadal otwarta i aktywna, twoje przyszłe terminowe płatności będą zgłaszane jako OK.
Dokładnie zgłaszane negatywne informacje mogą pozostać na swoim raporcie kredytowym przez okres do siedmiu lat. Po tym okresie czasu, negatywne dane powinny zostać automatycznie usunięte z raportu kredytowego.
4. Płatności na długu będzie przedłużyć termin zgłaszania kredytowej.
Niektórzy ludzie wahają się spłacić stare konto, ponieważ wierzą, że płatność będzie ponowne uruchomienie zegara Credit Reporting, utrzymując konto w swoim raporcie kredytowym przez kolejne siedem lat. Na szczęście nie jest to przypadek.
Termin raportowania kredyt jest na podstawie czasu, który jest upłynął od negatywnego działania. Dokonywanie płatności na koncie nie będzie ponownie uruchomić tego okresu. Na przykład, jeśli były 30-dniowym opóźnieniem na karcie kredytowej w grudniu 2010 roku, dogonił ponownie w styczniu 2011 roku i wypłacane na czas, odkąd, że opóźnienia w płatnościach będą odpadać raportu kredytowego w grudniu 2017. Reszta historii rachunku od tego momentu pozostaną na swoim raporcie kredytowym.
5. Zamknięcie konta spowoduje usunięcie go z raportu kredytowego.
Innym częstym błędem jest to, że po prostu zamknięcie konta spowoduje usunięcie go z raportu kredytowego. Jednak, że nie jest to przypadek. Po zamknięciu konta, jedyną rzeczą, która się dzieje, ponieważ odnosi się do raportu kredytowego jest to, że stan konta jest oznaczony jako zamknięty. Konto pozostanie na swoim raporcie kredytowym przez pozostałą część terminie sprawozdawczym kredyt jeśli został zamknięty w złej kondycji, na przykład, jeśli konto został oskarżony off. Lub, jeśli konto było w dobrym stanie, kiedy została ona zamknięta, pozostanie na swoim raporcie kredytowym oparte na wytycznych dla biur kredytowych sprawozdawczości pozytywny, zamknięte rachunki.
6. Ślub połączy raportu kredytowego z współmałżonka.
Kiedy ślub, będziemy nadal utrzymywać odrębnego raportu kredytowego od współmałżonka, nawet jeśli zmieni swoje nazwisko. Niektóre wspólne rachunki, autoryzowanych kont użytkowników i kont podpisany mogą pojawić się na obu raportach małżonkowie kredytowych, ale indywidualne konta będą nadal notowane na raporcie kredytowym każdej odpowiedniej osoby.
7. Tylko karty kredytowe i pożyczki pokazać się na raporcie kredytowym.
Kiedy czytasz poprzez raportu kredytowego, może być zaskoczony na wszystkich rodzajach kont, które pojawiają się. rachunki medyczne, zbiory dłużne, i rejestry publiczne, takie jak zastawy podatkowych lub upadłość wymieniono w raporcie kredytowym, oprócz kart kredytowych i pożyczek.
Ponieważ nie są rachunki kredytowe, rachunki za telefon komórkowy jak płatności lub płatności za media nie są regularnie zgłaszane do biur kredytowych. Jeśli te rachunki stać poważnie przestępca, mogą być dodawane do raportu kredytowego jako rachunku zbiorczego.
8. Historia zatrudnienia i dochodów jest zawarta w raporcie kredytowym.
W 2015 TransUnion badań , 55 procent ludzi, którzy by niedawno sprawdzane ich raportu kredytowego Uważa pełną historię zatrudnienia pojawiła się na swoich raportach. I 41 procent uważało, że dochód jest notowana na swoich raportach kredytowych. Twój obecny pracodawca mogą być wymienione w raporcie kredytowym, ale to wszystko. Raportu kredytowego nie będzie prowadzić listę swoich poprzednich pracodawców i to nie wymienia swoje dochody. Karty kredytowe i pożyczkowe aplikacji, jednak poprosi o zatrudnieniu i informacji dochodowego przyjąć zgłoszenia.
9. wypożyczalnia historia jest wymienione w raporcie kredytowym.
W badaniu TransUnion, 49 procent osób z doskonałą kredytu uważa, że płatności czynszu są zawarte w raportach kredytowych. Wypożyczalnia kont zazwyczaj nie pojawiają się w raporcie kredytowym, ale mogą istnieć pewne wyjątki. Płatności dokonane na wynajem mieszkań, które zgłaszają się do Experian RentBureau zostaną uwzględnione w Experian raportu kredytowego. biura kredytowe na ogół nie dzielić się informacjami, więc te płatności czynszu nie pojawi się na innych raportów kredytowych.
10. Rachunki już tylko cosigned nie pojawiają się w raporcie kredytowym.
Kiedy cosign karty kredytowej lub pożyczki, wydaje się na raporcie kredytowym podobnie jak inne informacje, tak jak wszystkich innych kont. Wykorzystanie i zapłata aktywność konta pojawi się na raporcie kredytowym i wpływa na kredyt, nawet jeśli nie jesteś osobą, która korzysta lub korzysta z konta. Chyba, że nazwa została cosigned bez Twojej zgody, nie będzie w stanie usunąć cosigned konto z raportu kredytowego.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Jeśli chodzi o karty kredytowe, najlepiej jest zawsze spłacić saldo w całości co miesiąc. Niestety, to nie zawsze jest możliwe. Czasem życie się dzieje, a ludzie popełniają błędy, jeśli chodzi o zarządzanie ich rachunków kart kredytowych. Inne razy ludzie korzystać z karty kredytowej w taki sposób, że po prostu nie mają wystarczająco dużo jednorazowy dochód do ich wypłaty w całości.
Tak czy inaczej, jeśli już naładowany więcej na rachunek karty kredytowej, niż można sobie pozwolić, aby po prostu opłacać, konsolidacja długu jest jedną z opcji, które mogą pomóc wyeliminować swój dług wysokiej procentowej. Rozważając, czy konsolidacja zadłużenia będzie zaoszczędzić pieniądze, to również ważne, aby zastanowić się, jak konsolidacja Karta kredytowa oddziaływań dług ocenę kredytową.
News jest na ogół dobre. Konsolidacja zadłużenia karty kredytowej, nie tylko ma potencjał, aby zaoszczędzić pieniądze na koszty odsetek, ale może również dać ocenę kredytową impuls w tym samym czasie. Oczywiście, wszystko zależy od tego, który sposób wybrać, aby skonsolidować swoje zadłużenie, a jak dobrze zarządzać tym procesem.
Jak zadłużenia karty kredytowej Oddziaływania ocenę kredytową
Aby można było zrozumieć, jak konsolidacja karty kredytowej może pomóc ocenę kredytową, to pomocne w zrozumieniu jak zadłużenia karty kredytowej wpływa na te numery w pierwszej kolejności. Jeśli chodzi o ocenę kredytową są zainteresowane, wykorzystanie wysokiej karta kredytowa nie jest dobrą rzeczą. W rzeczywistości, to jest wręcz przeciwnie.
modeli scoringowych, jak Fico i VantageScore, są zaprojektowane, aby zwracać szczególną uwagę na związek pomiędzy swoimi limitów kart kredytowych i sald. Jest to znane jako odnawialnego wskaźnika wykorzystania. Jak używać bardziej swojego limitu kredytowego, twój odnawialnego wykorzystania wzrost proporcji. To prawie zawsze obniża ocenę kredytową.
Najlepsze sposoby na konsolidację zadłużenia karty kredytowej
Konsolidacja zadłużenia jest procesem, w którym wziąć kilka salda konta wybitny i połączyć je ze sobą. Z kart kredytowych konkretnie, istnieje wiele sposobów można skonsolidować swoje zadłużenie. Oto dwa popularne opcje:
Przeniesienie salda : Przeniesienie równowaga polega na użyciu innego konta karty kredytowej (nowego lub istniejącego) do spłacenia salda na innych kartach kredytowych. Przenieść salda z kart wysokiej procentowych na karcie niższego oprocentowania – czasami nawet przy 0% APR okresu wprowadzającego.
Prywatne pożyczki: osobiste pożyczki lub niezabezpieczonej pożyczki rata może być wykorzystane do spłacenia salda na swoim obrotowych rachunek karty kredytowej. W tym przypadku, jesteś pożyczania pieniędzy w formie pojedynczego kredytu w celu spłacenia swoich długów różne karty kredytowej, a będziesz spłacić jeden kredyt.
Kiedy Konsolidacja Pomaga ocenę kredytową
Jeśli uda Ci proces mądrze, istnieje duża szansa, że konsolidacja zadłużenia karty kredytowej może poprawić ocenę kredytową.
Pamiętaj, że wysoki wskaźnik wykorzystania na kartach kredytowych może potencjalnie prowadzić swoje wyniki w dół. Podczas korzystania z prywatnego kredytu, aby spłacić wszystkie swoje salda karty kredytowej, wykorzystanie odnawialnego spada do 0%, ponieważ jesteś spłacać swój dług z odnawialnego kredytu ratalnego. A gdy mają taką samą kwotę długu, nowy dług nie jest już uważane za zadłużenia karty kredytowej.
Oczywiście, jeśli skonsolidować swoje karty kredytowe na nowej karcie przekazania bilans, twój wskaźnik wykorzystania obrotowe nie zostanie zmniejszona o tyle. Karta przeniesienie salda z niskim wskaźnikiem wprowadzające mogą potencjalnie zaoszczędzić więcej pieniędzy na koszty odsetek, czy można spłacić dług przed upływem stopa zapowiedź, ale pozytywny wpływ na Twoje wyniki mogą nie być zauważalne.
Potencjalne problemy
Nie powinno się zdecydować na konsolidację zadłużenia karty kredytowej, nie biorąc na chwilę przynajmniej rozważyć potencjalne wady. Mimo że konsolidacja będzie często zaoszczędzić pieniądze i może pomóc ocenę kredytową, też, istnieje szansa, że proces może spalić na panewce, jeśli nie jest dobrze zarządzane.
Czasami ludzie skonsolidować swoje karty kredytowe, ale z iluzji czystym kontem, dostać się do jeszcze większego zadłużenia w końcu. Jeśli spłacić istniejące salda karty kredytowej z nowego kredytu lub przeniesienia bilansu, musisz umieścić te stare nawyki wydatków na przerwie.
Jeśli w dalszym ciągu wykorzystywać istniejące karty kredytowe i wydawać więcej niż można sobie pozwolić na spłatę w danym miesiącu, jesteś prawdopodobnie skończy się w dwa razy tyle długu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Jeśli używasz karty kredytowej co miesiąc, a nie opłaca równowagi w całości, a potem idziesz dalej do długu w każdym miesiącu. To zła sytuacja jest w, bo robicie sytuacja finansowa gorzej. Ważne jest, aby przejąć kontrolę nad swoimi finansami natychmiast tak, że można zmienić swoją przyszłość finansową, w pozytywny. Jeśli masz poważne problemy wydatków, trzeba je rozwiązywać, oprócz podejmowania kroki.
Zacznij od Wystawianie przychody i koszty
Pierwszym krokiem jest utworzenie listy dochodów i swoje wydatki. Musisz upewnić się, że robisz tyle, aby pokryć swoje potrzeby. Te rzeczy to jedzenie, swoje schronienie, narzędziowych i ubrania (ale nie projektant metek). Jeśli nie zrobić wystarczająco, aby pokryć te wydatki podstawowe, to trzeba przywołać swoje dochody i ciąć wszystkie inne wydatki w swoim budżecie. Być może trzeba patrzeć na koszty utrzymania, czy Twój dom jest płatność objęcia więcej niż dwadzieścia pięć procent swojego dochodu. Jeśli jest to być może trzeba rozważyć przeniesienie.
Stworzyć budżet miesięczny
Następnie należy utworzyć miesięczny budżet. Ten krok jest ważny, ponieważ daje kontrolę nad tym, gdzie pieniądze się dzieje. To pozwala śledzić swoje wydatki, dzięki czemu można znaleźć obszary usterek i naprawić swoje nawyki wydatków. To również pomaga zatrzymać wydatków, gdy jesteś z pieniędzy na miesiąc.
Jeśli dochód jest prawdziwym problemem, trzeba będzie podjąć dodatkową pracę lub odebrać dodatkowe godziny, więc można pokryć swoje potrzeby. Twój budżet powinien być w stanie pokryć wszystkich wydatków, jakie są potrzeby, a potem cofać się na rzeczy, które chcesz, dopóki nie są już nad wydatkami w każdym miesiącu.
Znaleźć sposoby, aby wyciąć z powrotem na pokusy i Impulse Wydatki
Ci wiele chcesz zmienić tylko gotówką lub budżetu kopert jeśli masz problemy z trzymanie się ograniczeń. Po przełączeniu na gotówkę, nie jest łatwo zatrzymać wydatków, ponieważ można zobaczyć, gdy jesteś z pieniędzmi. Kluczem do tej pracy jest, aby nie polegać na swoich kart debetowych lub kredytowych, gdy trafisz ten limit. Zostaw karty kredytowe w domu, zwłaszcza gdy jesteś na czele do centrum handlowego lub gdzieś indziej, gdzie można wydać pieniądze.
Zaoszczędź funduszu kryzysowego
Wiele osób korzysta z ich kart kredytowych, jeśli chodzi o niespodziewane wydatki. Fundusz awaryjny może pomóc zatrzymać ten sposób. Dobrym kwota wynosi 1000 $ i jednomiesięcznego wynagrodzenia. Obejmie to większość napraw samochodów i innych sytuacji kryzysowych. Gdy jesteś z długu, można pracować na zapisywanie się roczną wartość wydatków i mają większy fundusz awaryjny.
Znaleźć dodatkowe pieniądze umieścić na swój dług
Trzeba także znaleźć dodatkowe pieniądze, aby zastosować do bieżącego zadłużenia. Oznacza to, że być może trzeba cofać się na kabel i telefon komórkowy planu lub zrezygnować z członkostwa w siłowni, tak że można dbać o tym długu. Upewnij się, że nie liczą luksusy jak potrzeby podczas pracy na cięcia kosztów.
Można też sprzedać kilka przedmiotów lub otrzymać tymczasową drugą pracę, aby wydostać się z długów. Im więcej pieniędzy można znaleźć lub podnieść tym szybciej będzie można wyjść z długu. Plan spłaty zadłużenia będzie łatwiej spłacić dług, ponieważ pozwala na bezpośrednie płatności do jednego długu w czasie. Przyspiesza to jak szybko będzie można wyjść z długu, który daje więcej pieniędzy na rzeczy, które chcesz.
Zacznij oszczędzać na Głównych Zakupów
Gdy jesteś z długu trzeba zacząć oszczędzać na większych zakupów tak, aby nie iść do długu dla nich. Na przykład, można zapłacić za samochód gotówką lub dla napraw domowych i ulepszeń gotówką. Dodatkowo należy zapisać funduszu kryzysowego od trzech do sześciu miesięcy od dochodów, tak, że nie pójdzie do długu kiedy powstaje nagły wypadek.
Pamiętaj, dyscyplina jest klucz
Dyscyplina jest niezbędna do przejęcia kontroli nad swoimi finansami. Zajmuje to poświęcenia i ciężkiej pracy, aby wyjść z długów, ale jest warto. Gdy jesteś z długu, można przystąpić do tworzenia bogactwa. To pomoże Ci zarządzać swoimi pieniędzmi i daje prawdziwą wolność finansową. Twój budżet jest najlepszy sposób można przejąć kontrolę nad swoimi pieniędzmi i dokonać zmian w swojej sytuacji finansowej.
Znaleźć nowe sposoby, aby zaoszczędzić pieniądze
Spróbuj tych piętnaście sposobów Zacznij oszczędzać już dziś. Pomoże to uwolnić dodatkowe pieniądze w swoim budżecie na pokrycie potrzeb. Zamiast zakupów i kupowania rzeczy, których nie trzeba tracić czasu starają się zaoszczędzić pieniądze na rzeczy, które trzeba kupić na bieżąco. Gotowanie w domu, robiąc obiad do pracy i na zakupy do przedmiotów z drugiej ręki może pomóc zaoszczędzić pieniądze na rzeczy, które trzeba codziennie. Ludzie, którzy lubią zakupy mogą stać się jednymi z najlepszych łowców okazji dostępnych.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Karta kredytowa stawka promocyjna, często zwarte do „stopy promo”, jest niska stopa procentowa oferowana na salda karty kredytowej przez pewien okres czasu. Stawka promocyjna jest często wprowadzające oprocentowanie oferowane tylko w ciągu pierwszych kilku miesięcy po otwarciu rachunku karty kredytowej. Od czasu do czasu, niektórzy emitenci kart kredytowych oferują promocyjne stawki dla istniejących użytkowników kart kredytowych.
Promocyjne ceny trwać przez pewien czas
Prawo federalne wymaga, aby stawki promocyjne musi trwać co najmniej sześć miesięcy.
Jedne z najlepszych kart kredytowych mają promocyjne stawki, które trwają aż 18 miesięcy. Niektóre karty kredytowe wyrazić szybkość promocyjny jako liczba cykli rozliczeniowych, które mogą być krótsze niż w tym samym szeregu miesięcy. Na przykład cykl 10 rozliczeniowego stawka promocyjna potrwa około 8 miesięcy (zakładając cykl rozliczeniowy 25-dniowe).
Można stracić stopę promocyjnej przed upływem okresu promocyjnego wygasa, jeśli się więcej niż 60 dni późno na płatności kartą kredytową. Po stracił stopę promocyjny, nie dostaniesz go z powrotem, nawet jeśli następnie dokonać płatności na czas.
Pewne Rachunki Get promocyjne ceny
W ubiegłych latach, to było bardziej powszechne dla stawki promocyjne mają być oferowane wyłącznie do kwoty przeniesione. Jednak coraz emitenci kart kredytowych są powiększenia ceny promocyjne do zakupów i saldo transferów. zaliczki pieniężne rzadko otrzymywać promocyjne oprocentowanie.
Spłatę salda o promocyjne ceny
Zgodnie z prawem, wystawcy kart kredytowych są zobowiązane do stosowania minimalnej wpłaty do sald z najwyższym oprocentowaniem.
Wszystko powyżej minimum może być stosowana do najniższego kursu równowagi. Najlepiej ograniczyć transakcji kartą kredytową do tylko jednego typu – ten, który pobiera stawkę promocyjną – przynajmniej do czasu wygaśnięcia stawka promocyjna. W ten sposób można mieć pewność, że płatność będzie w równowadze z najlepszym oprocentowaniem.
Spłacić saldo, zanim ona wygaśnie, aby uzyskać większość stawki promocyjnej. W przeciwnym razie można stracić korzyści z posiadania rażąco niską stopę procentową. Jest to szczególnie ważne, gdy stawka promocyjna dotyczy przeniesienia bilansu.
Strzeż APRs Wysoka Post-promocyjne
Bądź przygotowany do oprocentowania znacznie zwiększyć, gdy wygaśnie stawka promocyjna. W rzeczywistości, należy wiedzieć, co post-promocyjne oprocentowanie będzie przed zaakceptować ofertę. To może zmienić zdanie o umowie całkowicie.
Nie należy mylić z odroczonym Interest
plany finansowe odroczony procentowe są często promowane w sposób podobny do 0% ofert wstępnych. To samo „Brak zainteresowania” i „0%” sformułowanie często towarzyszy te oferty, jednak zainteresowanie odroczony jest bardzo różny i nie w dobry sposób. Z odroczonym finansowania odsetkowego, musisz zapłacić pełną równowagę, aby uniknąć płacenia odsetek. Jeśli masz jakiekolwiek równowagi pozostały po zakończeniu okresu promocji, pełne zainteresowanie mocą wsteczną od pierwszego dnia salda zostanie dodany do konta.
Z promocyjnej APR, wszelkie nierozliczone saldo nie jest oprocentowane aż okresie promocyjnym kończy.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
