Inne metody alokacji oferują lepsze rezultaty dla emerytów.

Czy określania alokacji inwestycji za pomocą „100 minus wiek” rządzić inteligentne podejście do inwestowania pieniędzy emerytalnego? Badania wskazują, ta zasada może zaszkodzić bardziej niż pomaga.

Co to jest „100 minus wiek” regułę?

Kiedy inwestować swoje pieniądze, decyzja zrobić, że będzie miało największy wpływ na wyniki, to ile przechowywać w magazynach vs. obligacje. Przez lata wiele zasad kciuk opracowali próbując dostarczyć wskazówek na temat tej decyzji.

Jednym z takich popularnych regułą jest zasada „100 minus wiek”, który mówi, że powinniśmy wziąć 100 i odjąć swój wiek: Wynik to procent swoich aktywów w celu przydzielenia zasobów (nazywane także akcje).

Stosując tę ​​zasadę, przy 40 to masz 60% alokacji zasobów; od 65 roku życia, byś zredukowana alokacji zapasów do 35%. Z technicznego punktu widzenia jest to określane jako „malejącego glidepath kapitałowych”. Każdego roku (lub częściej co kilka lat) byś zmniejszyć przydział zasobów, a tym samym obniżenie poziomu zmienności i ryzyka swojego portfela inwestycyjnego.

Praktyczne problemy z tą zasadą

Problem z tej reguły jest to nie jest skoordynowany z celów finansowych w jakikolwiek sposób. Inwestowanie decyzje powinny opierać się na pracy pieniądze musi zrobić dla ciebie. Jeśli obecnie 55, a nie planuje podejmowania wypłat z kont emerytalnych, dopóki nie są wymagane, aby to zrobić w wieku 70 ½, a następnie pieniądze ma wiele lat pracować dla Ciebie, zanim trzeba go dotknąć.

Jeśli chcesz, aby Twoje pieniądze mają najwyższe prawdopodobieństwo zarobienia zwrotu przekraczające 5% rocznie, a następnie mając tylko 50% tych środków przydzielonych zasobów może być zbyt konserwatywny w oparciu o cele i ramy czasowe.

Z drugiej strony, może być 62, a na emeryturę. W tej sytuacji wielu emerytów będzie korzystać z opóźnia datę rozpoczęcia ich świadczenia z zabezpieczenia społecznego i wypłat za pomocą konta emerytalnego na sfinansowanie kosztów utrzymania aż do osiągnięcia wieku 70 lat.

W tym przypadku może trzeba użyć znaczną ilość pieniędzy inwestycji w ciągu najbliższych ośmiu lat, a może przeznaczenie 38% zapasów byłaby zbyt wysoka.

Co pokazują badania

Akademicy zaczęli prowadzić badania emerytalnego, jak dobrze być stopniowo obniżane equity (co właśnie reguła 100 minus wiek przyniesie) wykonuje w porównaniu do innych opcji. Inne opcje obejmują zastosowaniem podejścia statycznego przydziału, tak jak 60% zapasów / 40% obligacji z rocznym zrównoważenia lub stosując rosnące ścieżki schodzenia equity, gdzie wpisywane emeryturę z wysokim przydziału obligacji i spędzić te obligacje natomiast pozwalając swój przydział akcji rosnąć.

Badania przeprowadzone przez Wade Pfau i Michaela Kitces pokazuje, że w złym rynku akcji, takich jak to, co można doświadczyli jeśli na emeryturę w 1966 roku, podejście przydział 100 minus wiek dostarczane najgorszy wynik, pozostawiając cię z pieniędzy trzydzieści lat po przejściu na emeryturę. Stosując rosnące glidepath kapitałowych, gdzie spędzić obligacje pierwszy dostarczana najlepszy wynik.

Były testowane także wynik tych różnych podejść alokacji nad silnym giełdzie, takich jak to, co może masz doświadczenie, jeśli na emeryturę w roku 1982. W silnym giełdzie wszystkie trzy podejścia zostawiła cię w dobrej kondycji z podejściem statycznym dostarczaniu najsilniejszy zakończenie wartości rachunku i rosną podejście glidepath equity pozostawiając Cię o najniższych wartościach uwagę zakończenie (które były jeszcze znacznie bardziej niż ty rozpoczął).

Podejście wiek 100 minus dostarczone wyniki w samym środku dwóch pozostałych opcji.

Planuje się na najgorsze, nadzieję na najlepsze

Po przejściu na emeryturę, nie ma możliwości dowiedzenia się, czy będzie wprowadzenie dekadę lub dwie z dobrymi wynikami na giełdzie, czy też nie. Najlepiej jest budować swój plan rozdziału tak, że działa w oparciu o najgorszym wynikiem. Jako takie podejście wiek 100 minus nie wydaje się być najlepszym podejściem do wykorzystania alokacji na emeryturę, gdyż nie radzą sobie dobrze w słabych warunkach giełdowych.

W zamian za przydzielenie portfelami w ten sposób, emeryci powinni rozważyć dokładnie odwrotne podejście: Ustępujący z wyższym przydziału obligacji, które mogą być celowo spędzonych, pozostawiając część kapitałową sam rosnąć. To najprawdopodobniej prowadzić do stopniowego wzrostu do alokacji na akcje w całej emerytury.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Przy podejmowaniu decyzji o tym, jak inwestować swoje pieniądze emerytalny, edukacja opłaca. Nie chcesz, żeby grać z pieniędzy emerytalnego, ani nie jest to czas, aby spróbować czegoś nowego i niesprawdzone. Istnieje kilka kroków, które można podjąć, aby dowiedzieć się, gdzie umieścić swoje fundusze emerytalne. Będziesz mądry rozważyć je wszystkie, zanim podejmiesz decyzję.

Ustaw realistyczne oczekiwania o wynikach rynku inwestycyjnym

Pomimo zawirowań na rynkach inwestycyjnych, ci z nas, którzy rozumieją, jak działa inwestujące powie, że jeśli chodzi o pieniądze emerytalnego nie ma nic, że bije zdywersyfikowany portfel.

Ale co to znaczy? Oznacza to, że opracowanie tzw model alokacji aktywów, który powie Ci, jak dużo pieniędzy emerytalnego powinny być składowane w porównaniu do obligacji.

Obejrzysz historycznych zwrotów i ryzyka związanego z danym modelem alokacji aktywów, a ilość pieniędzy trzeba wycofać się każdego roku. Następnie zrównoważyć swoje konto regularnie i trzymać z długoterminowego planu inwestycyjnego. Musisz opracować realistyczne oczekiwania, że ​​kilka lat trzeba będzie lepsze zyski niż inne lata i przeglądać swoje inwestycje emerytalne w ciągu swojego życia, a nie w ciągu najbliższych trzech miesięcy lub jednego roku.

Akceptować kompromisów

Każdy chce doskonałą inwestycję; bezpieczny coś, co daje stały dochód i będzie wzrastać na wartości w czasie. Taka inwestycja nie istnieje. Kształcić się na podstawach inwestowania zrozumieć kompromisów musisz zaakceptować przy inwestowaniu.

Nie ma darmowego lunchu.

Możesz umieścić swoje pieniądze w bezpiecznych inwestycji emerytalnych i zaakceptować gwarantowane jeszcze niższe stopy zwrotu, które oferują. Można też wybrać się na znanej poziom ryzyka inwestycyjnego i zbudować portfel, który oferuje możliwość dostarczania wyższe zyski niż to, co bezpieczne inwestycje mogą dostarczyć.

Zróżnicowany portfel posiada pewne inwestycje, które są bezpieczne, takie, które przeznaczone są do produkcji dochodu, a niektóre, że wzrośnie do zapewnienie dochodów dziesięć do piętnastu lat w dół drogi.

Uczyć i inne informacje

Najlepszą rzeczą, jaką możesz zrobić, zanim zdecydujesz, gdzie umieścić swoje pieniądze emerytalny jest kształcić i zasięgnąć profesjonalnej porady. Można to zrobić poprzez czytanie książek na temat inwestowania, aby zrozumieć podstawowe koncepcje inwestycyjne, lub zapisz się na magazyn finansowy szanowanego i przeczytaniu wszystkich artykułów do jednego roku.

Można również oglądać klas inwestycyjnych w internecie na YouTube, lub sprawdź, co społeczność klasy mogą być oferowane blisko was w lokalnym college’u lub Community Center. Jeśli wolisz, aby przekazać, a następnie przesłuchać kilku doradców finansowych i poszukać kogoś, kto jest chętny do zorientować się, zapewniając jednocześnie usługi planowania i inwestowania.

Unikaj dużych błędów

Ludzie popełniają błędy z ich emerytalnego pieniądze z powodu chciwości i ignorancji. kopnięcia chciwość, gdy widzisz inwestycji, które naszym zdaniem przyniesie ponadprzeciętne zyski. Ignorancja jest czynnikiem, kiedy nie wiem, co jest i nie jest możliwe. To sprawia, że ​​łatwo kogoś do rozmowy cię do czegoś, co nie jest dobrym wyborem dla Ciebie.

Kiedy zrozumiesz, jak inwestowanie prace, wiesz, że wyższy od średniej zwrot nie jest możliwy przez dłuższy okres czasu.

Powiedzenie „świnie przytyje, wieprze się ubojowi” oddaje tę tendencję, aby dostać się w kłopoty, jeśli są zbyt chciwi. Wiele inwestycji, które przemawiają na bok chciwość ciebie okazać się oszustwa lub systemy Ponzi. Jeśli brzmi to zbyt piękne, aby mogło być prawdziwe, z dala. Jak zbliżyć się do emerytury unikanie dużych błędów jest ważniejsze niż znalezienie ciekawych zwrotów inwestycyjnych.

Zrób plan długoterminowy, a następnie ją

Dokonywanie plan pomaga w podejmowaniu trafnych decyzji dotyczących sposobu inwestowania. Pieniądze ma zadanie do wykonania. To już nie o ile można gromadzić się; Zamiast tego, jest o zapewnieniu niezawodnego miesięczną wypłatę emerytury. Inwestowanie dochodu jest inna, a podejście musi się zmienić.

Decyzja emerytalny jest największym decyzji finansowych swojego życia – większy niż kupno domu i znacznie większy niż zakup samochodu.

Jeśli rzeczy finansowa nie jest łatwe dla ciebie, należy rozważyć wynajęcie planner emerytalnego. Jeśli lubisz matematyki i numery grać z internetowych kalkulatorów emerytalnych lub sporządzić własny plan dochodów emerytalnych w formacie arkusza kalkulacyjnego.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ile pieniędzy trzeba będzie przejść na emeryturę? Prawdopodobnie więcej niż myślisz.

Rozszerzone długość życia, zmniejszone świadczenia pracodawców, niższe zyski giełdowe i zwiększone koszty utrzymania (zwłaszcza te związane Medical-) wszyscy podwyższył kwot wymaganych dla tych latach słońca. Niestety, większość Amerykanów robią złą robotę zabezpieczania swojej przyszłości. Świadczenia pracownicze, Instytut Badawczy donosi, że jeśli obecne tendencje się utrzymają, do 2030 roku, roczny deficyt pomiędzy kwotą emeryturze Amerykanie potrzebują, a kwota faktycznie mieć będzie co najmniej 45 mld $. Według niedawnego sondażu z Allianz Życie, 28% pracowników w wieku od 55 do 65 są zaniepokojeni, że nie będzie w stanie pokryć podstawowe koszty utrzymania na emeryturze. Jeśli chcesz, aby uniknąć konieczności przerzucić hamburgery w wieku 75 lat, jedna z najlepszych rzeczy, które możesz zrobić dla siebie jest teraz obliczyć, ile trzeba w przyszłości.

Można wycofać się z $ 1 milion dolarów? Oczywiście, że możesz. Prawdę mówiąc, może być w stanie wycofać się ze znacznie mniej. Potem znowu, może nie być w stanie się wycofać $ 1 miliona albo $ 2 miliona albo może nawet $ 10 milionów dolarów. To wszystko zależy od sytuacji osobistej.

Zazwyczaj widzimy trzy kategorie ludzi, którzy próbują zdecydować, czy są gotowi do przejścia na emeryturę:

1. „Oczywiście można przejść na emeryturę! Bawić się i cieszyć się!” Jeśli jesteś przynajmniej w swoim 70. z uzasadnionych wydatków, istnieje duża szansa, ty i twój $ 1 mln spadek w tej kategorii.
2. „Prawdopodobieństwo na emeryturę wygląda dobrze. Tylko nie zwariować i kupić Porsche.” Jeśli masz co najmniej 62 i zawsze żył oszczędny tryb życia, to ty i twój $ 1 miliona prawdopodobnie spadnie w tej kategorii.
3. „Niech przedefiniować emerytalny dla ciebie.” To jest po prostu o wszystkich innych, w tym wczesnych emerytów $ 1 mln żyje oszczędnie i 70-latków $ 1 mln spędzać bogato.

Tak, mogę przejść na emeryturę z $ 1 Milion?

Wielu doradców i specjalistów finansowych gotować odpowiedź do jednego numeru, znany również jako świętego Graala analizy emerytalnego: 4% zrównoważonego tempa pobierania. Zasadniczo, jest to kwota, którą można wypłacić przez grube i cienkie i jeszcze oczekiwać portfolio trwać co najmniej 30 lat, jeśli nie dłużej. To powinno pomóc określić jak długo potrwa oszczędności emerytalne i pomoże Ci określić, ile pieniędzy trzeba na emeryturę chcesz. Oczywiście, nie wszyscy zgadzają się, że wskaźnik ten wycofanie jest zrównoważony w dzisiejszym środowisku finansowym.

Jeśli jesteś 65 z $ 1 milion oszczędności, można oczekiwać, że portfel odpowiednio zdywersyfikowanych inwestycji w celu zapewnienia 40.000 $ rocznie (w dzisiejszych dolarach), dopóki nie są 95. Dodać, że do dochodu Social Security i powinno być doprowadzenie w przybliżeniu 70.000 $ a rok.

Teraz, jeśli to nie wystarczy, aby utrzymać styl życia chcesz, masz przyjść do nieszczęśliwego odpowiedź dość szybko: Nie, nie można wycofać $ 1 miliona dolarów.

Chwileczkę, można powiedzieć, co z mojego małżonka, który jest również coraz Social Security? Co jeśli jestem 75, a nie 65? Co zrobić, jeśli chcę umrzeć złamał? Co jeśli ja dostaję rentę i korzyści rządu? Co zrobić, jeśli mam zamiar przejść na emeryturę w Kostaryce? Istnieje wiele „co IFS”, ale matematyka jest nadal matematyka: Jeśli planujesz potrzebują dużo więcej niż 40.000 $ z lokowania oszczędności emerytalnych, to prawdopodobieństwo pomyślnego przejścia na emeryturę $ 1 mln nie jest dobre.

I wcześniejsze emerytury, czyli przed Social Security i Medicare kopać, a tylko 1 milion $ jest bardzo ryzykowne. Państwo zostawić sobie z tak kilka opcji, jeśli coś pójdzie nie tak strasznie. Oczywiście, można iść do Kostaryki i jeść tacos codziennie. Ale co, jeśli chce się przenieść z powrotem do USA? Co zrobić, jeśli chcesz zmienić? Mając więcej pieniędzy uchylenie zapewni Ci większą elastyczność i zwiększyć prawdopodobieństwo kontynuacji niezależności finansowej robić to, co chcesz w granicach rozsądku do dnia umrzesz. Jeśli jesteś zmuszony do pozostania w Kostaryce lub dostać pracę, to nie podjąć właściwą decyzję i plan.

Wystające przyszłych wydatków

Wiele książek i artykułów dyskutować ryzyka długowieczności sekwencję zwrotów, koszty opieki zdrowotnej i długu. Ale wiedząc, ile trzeba na emeryturę nadal sprowadza się do wystających swoje przyszłe wydatki do dnia umrzesz. Idealnie, że rocznie figura doda się do mniej niż 4% lokowania oszczędności.

Więc $ 1 mln portfolio dolar powinien dać co najwyżej $ 40.000 budżetu. Jeśli jesteś zmuszony do wykupienia więcej niż 40000 $ dostosowane do czasu podczas emeryturę, jesteś kusząc los, a opierając się na szczęście, aby dostać się przez. Tak więc, jeśli chcesz co najmniej 40.000 $ rocznie, $ 1 mln to suma naprawdę najmniejsza kwota pieniędzy, niezbędne minimum, należy mieć przed startem na emeryturę.

„Jeśli tylko zapisane $ 1 mln i wycofują 4% lub więcej na emeryturze, jesteś najprawdopodobniej kuszeni, aby odsłonić swoje konta do większego ryzyka w celu uzupełnienia braku oszczędności. Z większą ekspozycją na zmiennym rynku, istnieje większa szansa na kontach emerytalnych będzie ponieść znaczne straty podczas korekt na rynku „, mówi Carlos Dias Jr., kierownik bogactwo, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary na Florydzie.

planowania emerytalnego oznacza, maksymalizując swój styl życia przy jednoczesnym zachowaniu wysokiego prawdopodobieństwa jest w stanie utrzymać ten styl życia, aż do czasu jego śmierci. Więc skrobania razem minimum skarbonkę jest jak odkrywcy nagłówkiem do dżungli przez tydzień z just-wystarczająco dostaw. A jeśli coś się dzieje? Dlaczego nie wziąć dodatkowy? „Ludzie nie planują odpowiednio do dochodu na emeryturze, bo tak naprawdę nie myśleć o zabezpieczeniu społecznym właściwie, oni dzielą swoje aktywa, nie myśleć o tym, jak wszystko się właścicielem może tworzyć dochody, oni nie doceniają siły nacisku w emerytalnego. to nie jest szczególnie ryzykowne mieć tylko 1 milion $ w aktywa emerytalne, jeśli jesteś właścicielem rzeczy, które mogą być włączane do dochodu emerytalnego „, mówi Tracy Ann Miller, CFP®, prezes i dyrektor portfela, zasobność portfela Advisors, Oklahoma City, Oklahoma ,

Tak więc, skoro masz swoją $ 1 milion dolarów, skoncentrować na tym, co można kontrolować lub przynajmniej wpływ. Nie można kontrolować, kiedy umrzesz, ale można mieć wpływ na koszty opieki zdrowotnej poprzez robi najlepiej, aby pozostać zdrowym, dopóki nie kwalifikują się do Medicare. Nie można kontrolować zyski z inwestycji, ale można wpływać na zakres zwrotów. Nie można kontrolować inflację, ale można wpływać na koszty stałe i koszty zmienne.

Wydatki i koszty

Kilka szybkich bitów na koszty i wydatki. Do pewnego stopnia, planowania emerytalnego jest sztuką dokładnego dopasowania przyszłe dochody z wydatkami. Ludzie zdają się ignorować pewne wydatki. Na przykład, rodzinne wakacje i wnuka wesele prezent liczyć tak samo jak i chirurgii stomatologicznej samochodowych napraw w zakresie planowania emerytalnego, ale ludzie ani zawierać te przyjemne wydatki, gdy są one wystające kosztów ani nie rozpoznaje, jak trudno jest je wyciąć. Spróbujcie powiedzieć jedno dziecko, że nie można pomóc w jego nuptuals po zapłaceniu na wesela inne swoje dzieci!

„Często pre-emeryci podpisywania się większą kontrolę nad wydatkami, niż jest to realne. Życie jest chce szybko stać potrzeb. Zamiast rozpaczy nad wydawać więcej, niż przewidywano, proponuję oszczędność więcej, aby zapewnić rezerwę na te i inne nieprzewidziane nieprzewidzianych”, mówi Elyse Foster, CFP®, założyciel Harbor Financial Group w Boulder, Colo.

Jeśli chcesz wycofać się z $ 1 miliona, to będzie sprowadzają się do kombinacji: 1) w jaki sposób można zdefiniować emerytalny; 2) Twój osobisty spis wszystkiego w swoim życiu, takich jak aktywów, zobowiązań, medyczne, rodzinie; i 3), co przyniesie przyszłość.

Można wycofać się z $ 1 milion dolarów, ale lepiej dmuchać na zimne – strzelać do $ 2 mln euro. Aby upewnić się, że lata emerytalne nie są jedynie walka o byt.

Oszczędności Oceń

Spójrzmy na problem emerytalny pieniędzy w inny sposób: nie chodzi o jak dużą sumę trzeba mieć, ale ile powinno być socking dala rocznie.

Dziesięć procent to historyczny zaleca stopa oszczędności. Jednak nie jest skrajnym niedopasowanie pomiędzy tym optymalnej stopy oszczędności i aktualnego kursu wśród Amerykanów oszczędności dzisiaj. Zgodnie z St. Louis Federalnego Banku Rezerw i innych raportów, stopa oszczędności amerykańskiego konsumenta jest mniejszy niż 5%.

Spójrzmy na to, jak te założenia mogą odegrać się do przyszłego emeryta.

5% emerytalne oszczędności Cena

Zaczniemy jak oszczędność 5% swoich zarobków w trakcie życia zawodowego będzie grać, kiedy nadszedł czas, aby odejść.

Załóżmy, że Beth, 30-letni, sprawia 40.000 $ rocznie i oczekuje 3,8% podnosi aż do przejścia na emeryturę w wieku lat 67. Ponadto, w zdywersyfikowany portfel akcji i obligacji fundusze, Beth oczekuje zwrotu 6% rocznie na nią składki emerytalne.

5% stopy oszczędności całego swojego życia zawodowego, Beth będzie miał $ 423754 zapisane w górę (w 2051 dolarów) w wieku 67. Jeżeli Beth potrzebuje 85% swojego dochodu przedemerytalnym żyć dalej i również otrzymuje Social Security, a następnie jej 5% oszczędności emerytalne są znacznie krótkie kreski.

Aby dopasować 85% swojego dochodu przedemerytalnym na emeryturze, Beth potrzebuje $ 1,3 miliona na wiek 67. 5% stopy oszczędności nawet nie umieścić swoje oszczędności na poziomie 50% środków będzie ona potrzebować.

Jasne jest, że 5% stopa oszczędności emerytalne nie wystarczy.

Oszczędności Oceń: Co to wystarczy?

Utrzymanie powyższe założenia o jej wynagrodzenia i oczekiwaniami, 10% stopa oszczędności daje Beth $ +847.528 (w 2051 dolarów) w wieku 67. Jej przewidywane potrzeby pozostają takie same na $ +1,3 mln zł. Więc nawet w 10% stopy oszczędności, Beth zdobywa jej preferowane kwoty oszczędności.

Jeśli Beth pompuje jej oszczędności oceń do 15%, a potem dochodzi do 1,3 miliona dolarów (2051) kwotę. Dodanie w przewidywanym zabezpieczenia społecznego, a jej emerytura będzie finansowana.

Czy oznacza to, że osoby, które nie oszczędzają 15% ich dochodów zostanie skazany na sub-standardowych emeryturę? Niekoniecznie.

Konserwatywne Założenia

Jak w przypadku każdego przyszłego scenariusza projekcji zrobiliśmy pewne założenia konserwatywne. zyski z inwestycji może być wyższa niż 6% rocznie. Beth może żyć w strefie niskiego kosztu z żyjących gdzie mieszkaniowe, podatki i koszty utrzymania są niższe od średnich w USA. Ona może potrzebować mniej niż 85% jej dochodu przedemerytalnym, czy może ona zdecydować się na pracę aż do wieku 70. W różowej przypadku wynagrodzenie Beth może rosnąć szybciej niż 3,8% rocznie. Wszystkie te optymistyczne możliwości netto będzie większy fundusz emerytalny i niższe koszty utrzymania podczas pobytu w emeryturę. W konsekwencji, w najlepszym wypadku, Beth może uratować mniej niż 15% i mieć wystarczającą lokowania oszczędności na emeryturę.

Co jeśli początkowe założenia są zbyt optymistyczne? Bardziej pesymistyczny scenariusz obejmuje możliwość, że płatności PESEL może być niższa niż obecnie. Lub Beth nie może kontynuować w tym samym pozytywny trajektorii finansowej. Albo, Beth może żyć w Chicago, Los Angeles, Nowym Jorku czy inny wysoki koszt-of-living region, w którym wydatki są znacznie wyższe niż w pozostałej części kraju. Z tych bardziej ponure hipotez, nawet 15% stopa oszczędności mogą okazać się niewystarczające do komfortowego emeryturę.

Mierzenie swoich potrzeb

Jeśli osiągnięty w połowie kariery bez zapisywania jak te liczby mówią, że powinna odłożyć na bok, ważne jest, aby zaplanować oszczędności lub dodatkowych źródeł dochodu od teraz do uzupełnienia tego niedoboru. Alternatywnie, można zaplanować na emeryturę w miejscu o niższych kosztach utrzymania, tak że trzeba będzie mniej. Można również zaplanować pracować dłużej, co będzie zwiększać swoje świadczenia zabezpieczenia społecznego, jak również swoje zarobki, oczywiście.

Jeśli szukasz dla jednego numeru być twoją emeryturę gniazdo jaj cel, istnieją wskazówki, które pomogą Ci ustawić jedną. Niektórzy doradcy polecam oszczędność 12-krotność rocznego wynagrodzenia. Zgodnie z tą zasadą, A 66-letni $ 100000 najemny musiałby $ +1,2 miliona na emeryturę. Ale, jak dawne przykłady sugerują – i biorąc pod uwagę, że przyszłość jest niepoznawalny – nie ma doskonałego oszczędności emerytalne odsetek lub numer docelowy.

Potrzebę planowania

Zamiast myśleć w kategoriach konkretnych kwot gniazdo jaj jak milion $ 1) lub stopy oszczędności, pierwszym krokiem w procesie planowania jest określenie, ile trzeba.

Wiele badań wskazuje, że emeryci będą musieli od 70% do nawet 100% swojego dochodu przedemerytalnym, aby utrzymać swój obecny standard życia. Tak, rozsądny cel jest taki, który zapewni Ci z rocznym dochodem zbliżonym do dochodu masz teraz. Następnie trzeba rozważyć „bezpieczne” stopę wypłaty. Jest to procent swojej lokowania oszczędności emerytalnych będzie wycofać każdego roku podczas swojej emerytury. Jak wspomniano powyżej, 4% jest tradycyjną postać odniesienia, a 5% do 6%, może być bardziej realistycznie. Zapewnia to szybki i brudny wzór na ustalenie łącznej kwoty trzeba oszczędzać na emeryturę przez: podzielić żądaną rocznego dochodu przez współczynnik wypłaty.

Czynniki gniazdo-wtapiania

Przy obliczaniu docelowy skarbonkę, a ile trzeba zapisać każdy miesiąc, aby osiągnąć ten cel, istnieje wiele czynników, które wchodzą w grę:

• Twój obecny wiek.
• Przeznaczone wiek emerytalny.
• Długość życia.
• Obecne zarobki.
• źródeł dochodu na emeryturze.
• Kwota bieżących oszczędności emerytalnych.
• Oczekiwane składki oszczędnościowe.
• wypływy pieniężne na emeryturze.
• Ryzyko portfela / powrót.
• Inflacja.

Wszystkich z nich, być może trzeci przedostatniej jest najważniejsze – a przynajmniej najbardziej kontrolowany. „Posiadanie zaistnieć na koszty utrzymania jest kluczem do sukcesu emerytalnego. Jest o wiele lepiej zrozumieć swoją sytuację, kiedy można być proaktywne i wprowadź zmiany, zamiast czekać na kryzys wybuchnie i zmuszany do działania. Jak to powiedział “uncja ostrożności bije leczyć”, mówi Jack Brkich III CFP®, założyciel JMB Menedżerów Finansowych, Inc., w Irvine w Kalifornii.

Gdy masz pomysł, w jaki sposób ustalić, ile trzeba, nadszedł czas, aby zacząć korzystać z narzędzi dostępnych dla Ciebie. Dziś te plany o zdefiniowanym świadczeniu stały się praktycznie wymarły, przenosząc ciężar oszczędności emerytalne od korporacji i na pracowników. Więc kości się na korzyściach podatkowych uprzywilejowanych z 401 (k) plany, IRA i Roth IRA, a postać, w jaki sposób zmaksymalizować ich wykorzystanie.

Nikt nie zna przyszłości lub co stopa oszczędności jest mało. Nie wiemy nasze ewentualne zyski z inwestycji. Ale oszczędzający może kontrolować ile zaoszczędzić – i zrozumieć, jak związek wraca. Ze względu na magię zainteresowanie budzą zainteresowanie, tym wcześniej zaczniesz, tym mniej będziesz musiał zapisać na miesiąc.

Bottom Line

Wyraźnie, planowanie na emeryturę nie jest coś, co można zrobić na krótko przed przestać działać. Raczej jest procesem trwającym całe życie. Przez lata swoimi pracy, planowaniu przejdą szereg etapów, w których można ocenić postępy i cele i podejmować decyzje, aby zapewnić do nich dotrzeć.

Udana emerytalny zależy w dużej mierze nie tylko na własnej zdolności do oszczędzania i mądrze inwestować, ale również na zdolność do planowania. Pamiętaj, że rzeczy w życiu bywa. Czy na pewno chcesz, aby rozpocząć tę 30-letnią przygodę z plusa na minimum? Dopiero się przez nie jest dobrym sposobem na rozpoczęcie dekady bezrobocia i zmniejszenia szans na zatrudnienie. Jeśli dzieje się coś nieoczekiwanego, jakie są opcje? Ponowne wejście na rynek pracy, zmienić swój styl życia lub uzyskać bardziej agresywny z inwestycji? Jest to równoznaczne z podwojenie w blackjacka: To może działać, ale nie licz na to – więcej niż raz.

„Emerytura powinna być zmiana zawodu, to szansa na to, co chcesz zrobić. Wszyscy tylko tyle czasu, aby coś zrobić, dopóki nie uda nam nasze ciała i możemy zrobić mniej i mniej”, mówi Wes Shannon, CFP®, założycielem SJK Financial Planning, LLC, w Hurst, Teksas. Ile trzeba dochód na emeryturze jest trudno wiedzieć, i trudne do planu. Ale jedno jest pewne: Jest znacznie lepiej, gdy są nadmiernie przygotowany niż kiedy skrzydło niego.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Oszczędzanie na emeryturę jest funkcją, która jest często wstrzymywane przez tych, którzy czują, że mają wystarczająco dużo czasu, aby rozpocząć planowanie i zapisywanie później. Mimo, że nigdy nie jest za wcześnie, aby zacząć oszczędzać na emeryturę dla każdej grupy wiekowej, którzy mieszczą się w przedziale wiekowym 55-64 lat są bardziej zdaje sobie sprawę z jego znaczenia, jak emerytalnego jest nieuchronne. Jako takie, wiek od 55 do 64 lat to okres krytyczny, aby uzyskać realistyczną ocenę tego, jak jesteś przygotowany finansowo na emeryturę.

1. Ocenić, czy jesteś gotowy finansowo na emeryturę

Oceniając swoją gotowość finansową pomoże Ci określić, czy masz przewidywany niedobór i czy trzeba zmodyfikować swoje strategie emerytalne, cele. Aby to zrobić, trzeba będzie zebrać kilka rzeczy, które obejmują salda wszystkich kont, Twoja stawka podatku dochodowego, średnia stopa zwrotu z oszczędności i informacji o aktualnej dochodów, jak również kwota dochodu projekcji będzie trzeba podczas okresu emerytalnego.

Jeśli uczestniczysz w planie określono korzyści, administrator plan lub pracodawca powinien być w stanie zapewnić Państwu z prognozowanych dochodów z emerytury.

Wyniki projekcji może wykazać, czy masz niedobór w oszczędności emerytalne, w zależności od tego, jak długo masz zamiar spędzić emeryturę i zaplanowaną życia emerytalnego. Jeśli okaże się, że jesteś w tyle oszczędności emerytalne, nie ma powodu do niepokoju – jeszcze – po prostu oznacza, że ​​niektóre radykalne zmiany muszą być wprowadzone do planowania finansowego.

Zmiany te mogą obejmować:

– Wytnij z powrotem na codzienne wydatki, gdzie to możliwe. Na przykład, zmniejszając liczbę razy można zjeść na mieście, zabawiać i karmić swoje wady. Na przykład, jeśli zmniejszyć swoje wydatki za 50 $ tygodniowo (około 217 $ miesięcznie) i dodać, że do miesięcznych oszczędności, byłoby zgromadzić około $ +79.914 ponad 20-letniego okresu, zakładając dzienną składaną stopę procentową w wysokości 4%. Jeśli dodać miesięczne oszczędności na koncie, dla którego otrzymującego stawkę 8% zwrotu, by gromadzić oszczędności na $ +129.086 po 20 latach.

– Get drugą pracę. Jeśli masz umiejętności, które mogą być używane do generowania dochodów, należy rozważyć założenie własnej działalności gospodarczej, oprócz kontynuowania swojej regularnej pracy. Jeśli jesteś w stanie wygenerować wystarczających dochodów, aby dodać $ 20.000 lat do planu emerytalnego dla Twojej firmy, oszczędności mogą być znaczne. W ciągu 10 lat, które gromadzą się w przybliżeniu $ 313.000 ($ 988000 lub w ciągu 20 lat), – przy założeniu stopy 8% zwrotu.

– Zwiększenie ilości, że każdego roku dodajesz do lokowania oszczędności. Dodawanie 10.000 $ rocznie do oszczędności emerytalnych będzie produkować około $ 495000 w okresie 20 lat.

– Jeśli pracodawca oferuje wkład pasujący ramach programu wynagrodzenie odroczenie, takich jak 401 (k) plan, starają się przyczynić tyle, ile jest to konieczne, aby otrzymać maksymalny wkład pasujący.

– Zastanów się, czy trzeba będzie zmodyfikować styl życia planuje się żyć na emeryturze. Może to obejmować mieszka w miejscu, gdzie koszty utrzymania są niższe, podróże mniej niż planowano, sprzedając swój dom i przeniósł się do domu, który jest tańszy w utrzymaniu i / lub o emeryturę pracuje zamiast pełnej emerytury. (Aby dowiedzieć się, jak zaoszczędzić pieniądze poprzez zmianę stylu życia, zobacz Planowanie Life – więcej niż tylko pieniądze .)

– Popraw swój budżet, aby wyeliminować niektóre z nice-to-bogatymi i pozostawić tylko musi-Wymagania. Oczywiście, potrzeba dla jednej rodziny może być Kupię na inny, ale przy podejmowaniu decyzji co do utrzymania, należy rozważyć swojej rodziny prawdziwe potrzeby.

To może wydawać się trudne do zrobienia bez tych rzeczy, które czynią życie bardziej przyjemne, ale za koszt alternatywny rezygnując trochę teraz, aby pomóc zabezpieczyć finanse na emeryturę.

Zwlekanie Zwiększa Wyzwania do oszczędności
Chociaż nigdy nie jest za późno, aby zacząć oszczędzać na emeryturę, tym dłużej czekasz, tym trudniej jest spełnić swój cel. Na przykład, jeśli twoim celem jest, aby zapisać $ 1 miliona dla emerytur i zacząć dwadzieścia lat przed emeryturę, trzeba będzie zaoszczędzić $ 27184 rocznie, przy założeniu stopy zwrotu w wysokości 5,5%. Jeśli czekać aż pięć lat później, aby rozpocząć i planują wycofać w ciągu 15 lat trzeba będzie zaoszczędzić 42.299 $ rocznie, zakładając taką samą stopę zwrotu.

2. ponownej oceny swojego portfela

Z możliwością odbierania dużych zwrotów z inwestycji na giełdzie mogą być atrakcyjne, zwłaszcza jeśli zaczynają późno. Jednakże, wraz z możliwością wysokiego zwrotu pochodzi z możliwością utraty większość – jeśli nie wszystkie – z początkowej inwestycji. Jako takie, im bliżej do emerytury, tym bardziej konserwatywny będzie chciał być z inwestycji, ponieważ jest mniej czasu, aby odzyskać straty. Zastanów się jednak, że model alokacji aktywów mogą zawierać mieszaninę inwestycji o różnym poziomie ryzyka – chcesz być ostrożnym, ale nie do tego stopnia, tracąc na możliwości, które mogą pomóc Ci osiągnąć swój cel finansowy wcześniej. Praca z właściwego planowania finansowego staje się jeszcze bardziej istotne na tym etapie, jak trzeba, aby zminimalizować ryzyko i maksymalizować zyski ponad byś gdybyś zaczął wcześniej.

3. Pay Off wysokiego zadłużenia Odsetki

Wysokie zadłużenie procentowe mogą mieć negatywny wpływ na zdolność do oszczędzania; kwota płacisz odsetek zmniejsza ilość masz dostęp do odkładania na emeryturę. Zastanów się, czy to ma sens przeniesienie salda kredytu wysokie odsetki, w tym kart kredytowych, na rachunek z niższych stóp procentowych. Jeśli zdecydujesz się opłacać wysokie odsetki obrotowe salda kredytu, uważać, aby nie wpaść w pułapkę odtwarzając zaległych sald na podstawie tych rachunków. Może to oznaczać zamknięcie tych kont. Przed zamknięcia rachunków, należy zwrócić się do planowania finansowego w celu ustalenia, czy może to negatywnie wpłynąć na rating kredytowy.

Bottom Line

Mając swoje oszczędności emerytalne na torze może dostarczyć wiele satysfakcji; Jednak ważne jest, aby w dalszym ciągu na tej drodze i zwiększyć swoje oszczędności tam, gdzie to tylko możliwe. Zapisywanie więcej niż przewiduje się trzeba będzie pomóc na pokrycie niespodziewanych wydatków. Jeśli oszczędności są z opóźnieniem, nie tracą serca. Zamiast grać catch-up, gdzie można i rozważenie zmiany stylu życia planuje się żyć na emeryturze.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Emerytura to poważna decyzja. Wraz z małżeństwa, rozwód, posiadanie dzieci, a ruchomym, jest to jeden z największych przejściach życiowych można się zetknąć. Badania pokazują, że najszczęśliwsze emerytów rozpocząć planowanie co najmniej pięć lat przed ich planowaną datą emerytalnego. Niestety, zbyt wielu ludzi czekaj do ostatniej chwili, na przykład gdy ich firma oferuje pakiet wczesnego przechodzenia na emeryturę. Najlepiej zacząć planować długo przed zbyt!

Zacznij swoją analizę poprzez zbadanie, jakie czynniki odgrywają w decyzji emerytalnych w różnym wieku. Wszyscy emeryci muszą pracować przez obliczeń, aby określić, jak długo może trwać ich pieniądze – ale ktoś, kto chce przejść na emeryturę po 50 ma inny zestaw założeń będą one potrzebne do korzystania w stosunku do kogoś, kto chce przejść na emeryturę w 70.

Następnych kilka slajdy Ci, jak zmienić założenia, według wieku, przez przyjrzeniu się, co trzeba, aby przejść na emeryturę po 50, 55, 62, 65 lub 70.

Przechodzącego na 50

Ci, którzy na emeryturę przez 50 wykonaj jedną z kilku rzeczy; żyją na bardzo mały i zaoszczędzić sporo, one dziedziczyć pieniądze, albo rosną i sprzedać dochodowy biznes (lub rozwinąć jakąś inną formę własności intelektualnej).

Jeśli są chętni, aby żyć na mniej i nie mają dużo oszczędności, za tanią emerytalnego stylu życia, takich jak zamieszkały w RV w campingu, na emeryturę w tanim zamorskich społeczności, lub mieszka w małym apartament znajduje się w miejscu, gdzie posiadanie własnego pojazdu nie jest konieczne. Jeśli te style życia brzmią rozsądnie ciebie, wczesna emerytura może pracować dla Ciebie – nawet jeśli nie masz dużej ilości oszczędności emerytalnych.

Jeśli zawsze była osoba kariera zorientowanych „A typ” albo nadmiernie Achiever i masz funduszy na rzecz utrzymania na wcześniejszą emeryturę, istnieją inne powody niefinansowe, aby pomyśleć dwa razy przed przejściem na emeryturę. Można znaleźć przyjemny emeryturę przez kilka miesięcy, ale bez nowego projektu pracować, zbyt dużo wolnego czasu może dostać stary dla ciebie. Właściciele firm i specjalistów pracujących są te najprawdopodobniej się nudzić na emeryturze.

Niezależnie od rodzaju może być, aby mieć udane wcześniejszą emeryturę należy wziąć pod uwagę, jak masz zamiar zapłacić za koszty opieki zdrowotnej – i trzeba uwzględnić fakt, że fundusze mogą potrzebować do pokrycia 40 lat (lub więcej) wydatki na życie.

Uwaga: Jeśli masz wystarczających oszczędności, ale większość z nich jest wewnątrz emerytalny stanowi jeden sposób, aby uzyskać dostęp do oszczędności emerytalnych wcześnie bez płacenia kary jest utworzenie tak zwanych 72T płatności z konta IRA. Ta opcja pozwala na robienie pieniędzy przed osiągnięciem wieku 59 1/2 bez płacenia kary wczesnego wycofania.

Emeryturę w 55

Jeśli masz wystarczających oszczędności na emeryturę w wieku 55 lat może być bardziej realne niż myślisz. Czemu? Wiele osób zakłada ich pieniądze emerytalny jest poza granice aż do osiągnięcia wieku 59 1/2, ale szczególny przepis w większości 401 (k) plany pozwala kary wolne od wypłat z wieku 55 – 59 1/2 –   ale tylko  jeśli wycofują Po 55 urodzin . Biorąc pieniądze z kont emerytalnych wcześnie natomiast opóźnia wiek rozpoczęcia zabezpieczenia społecznego do 70 roku życia często powodują, że wcześniejsza emerytura wykonalne.

Inną rzeczą, musisz zaplanować: będziesz miał dziesięć lat przed rozpoczęciem pokrycia Medicare, więc podczas budowania budżetu emerytalnego pewien czynnik kosztów zakupu własnego ubezpieczenia zdrowotnego.

I, jak wszyscy ci, zważywszy na wcześniejszą emeryturę, będziesz także chcą zdecydować, co masz zamiar robić ze swoim czasem. Czytaj historie z innych emerytów i zobaczyć, które z nich identyfikować. Kiedy wiesz, czego się spodziewać, będziesz bardziej prawdopodobne, aby mieć udane przejście na emeryturę.

Emeryturę w wieku 62 lat

Według US Census Bureau, 62 to średni wiek emerytalny w Stanach Zjednoczonych. Ma to sens, jak 62 to najwcześniejszy wiek można ich zbierania własnych świadczeń emerytalnych ubezpieczeń społecznych. Bądź ostrożny, twierdząc, od razu; wielu ludzi, którzy rozpoczynają swoje zalety w 62 końcu się ubolewając tę ​​decyzję, kiedy widzą, jak wiele bardziej mogliby uzyskać, gdyby zaczęli korzyści w późniejszym wieku.

Nawet z opóźnionym Social Security daty rozpoczęcia, jeśli planować, powinieneś być w stanie na tyle zaoszczędzić na emeryturę w wieku 62 lat i prowadzi wygodny styl życia. Planowanie z wyprzedzeniem oznacza, że ​​pracuję na swój sposób poprzez elementy w liście kontrolnej emerytalnego.

Że masz dobry plan? Jeśli masz skonsolidowanych sprawozdań finansowych, zrozumieć swój Social Security opcje twierdząc, wiedzą co stanowi można odstąpić od i oszacowali podatki zapłacisz na emeryturze, to robisz to dobrze.

Emeryturę w wieku 65 lat

Sześćdziesiąt pięć jest realistyczny wiek emerytalny dla większości. Świadczenia medyczne rozpoczyna się 65, można rozpocząć zbieranie Social Security w dowolnym momencie, a nie ma podatków kary za wypłaty konta emerytalnego.

Będziesz miał jakieś wielkie decyzje, aby w wieku 65 lat jednak: jaki rodzaj dodatkowego polityki opieki zdrowotnej chcesz, jak zaplanować dla potencjalnych długoterminowych kosztów opieki, i jak radzić sobie przyszłe spadki poznawcze. Będziesz także mieć „wycofywanie” plan – co oznacza plan, w jaki sposób masz zamiar wycofać się z rachunków, jakiej kolejności, ile, etc.

Ponadto, uwaga, na nadchodzące emerytów pełny wiek emerytalny dla swoich świadczeń zabezpieczenia społecznego nie jest 65 – to wiek 66 lub później. Dla większości z was oznacza to, nawet jeśli na emeryturę w wieku 65 lat, będziesz najlepiej wyłączyć czeka w roku lub tak przed rozpoczęciem świadczeń socjalnych.

Emeryturę w 70

Jeśli nadal działa w 70 może być typem, który nie chce się wycofać. Nie ma nic złego!

Jeżeli chcesz przejść na emeryturę w 70 dobrą wiadomością jest to dostaniesz maksymalną ilość świadczeń socjalnych przez czeka, aby rozpocząć korzyści w wieku 70. Uwaga: Nie ma korzyści czekają ostatnich 70.

Jest dobra wiadomość; Niektóre produkty emerytalne uzyskać bardziej atrakcyjne z wiekiem; rent i odwrotnej hipoteki są dwa produkty, które, jak wino, lepiej się z wiekiem. Trzeba także zaplanować na podjęcie wypłaty IRA jako wymagane minimum dystrybucje rozpocząć w wieku 70 1/2. Jeśli zauważysz te jest mocny kara, więc upewnij się, że zaczynają je na czas.

Raz masz finanse w porządku, należy rozważyć przegląd wszystkich nazw beneficjenta i zaczyna swój istotne dokumenty planistyczne nieruchomości w porządku.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Istnieje kilka sposobów, aby linię w górę inwestycji w taki sposób, w celu wytworzenia dochodu lub przepływ środków pieniężnych będziesz potrzebować na emeryturze. Wybierając najlepszy może być mylące, ale tak naprawdę nie jest jakiś jeden doskonały wybór. Każdy z nich ma swoje wady i zalety, a jego przydatność może zależeć od twoich osobistych okoliczności. Ale pięć podejść spotkał test dla wielu emerytów.

Gwarantujemy wynikach

Jeśli chcesz, aby móc liczyć na pewną wynik na emeryturze, można mieć, ale to prawdopodobnie będzie kosztować nieco więcej niż strategia, która pochodzi z mniej gwarancji.

Tworzenie pewien wynik oznacza używanie wyłącznie bezpieczne inwestycje finansować swoje potrzeby dochodów emerytalnych. Można użyć drabiny obligacji, co oznacza, że ​​kupujesz więź, która będzie dojrzewać w tym roku dla każdego roku na emeryturę. można wydać zarówno odsetek i kapitału w roku więź dojrzałego.

Takie podejście ma wiele odmian. Na przykład, można użyć obligacji zerokuponowych, który nie płaci odsetek do terminu zapadalności. Można by je kupić ze zniżką i otrzymywać wszystkie odsetki i zwrot swojego mocodawcy, gdy dojrzewają. Można użyć chronionych inflacja skarbowych papierów wartościowych, a nawet płyty z tego samego wyniku, czy można ubezpieczyć na wynik z wykorzystaniem rent.

Zalety tego rozwiązania to:

• pewny wynik
• niski stres
• Niskie koszty utrzymania

Niektóre wady to:

• Dochód nie mogą być skorygowane o inflację
• mniejsza elastyczność
• Spędzisz Głównymi jako bezpieczne inwestycje starsze lub wykorzystywać kapitał na zakup rent więc strategia ta nie może opuścić tyle za spadkobierców
• To może wymagać więcej kapitału niż w przypadku innych metod

Wiele inwestycji, które są gwarantowane są również mniej płynne. Co się stanie, jeśli jeden z małżonków przechodzi młody, albo jeśli chcesz zaszaleć na wakacje raz w-życiu wyniku zdarzenia zdrowia zagrażającego życiu? Należy pamiętać, że niektóre efekty mogą zablokować swój kapitał, co sprawia, że ​​trudno jest zmienić przebieg jak życie się dzieje.

Total Return

Z całego portfela powrotnej, jesteś inwestowanie wykonując zróżnicowane podejście oczekiwanego zwrotu długoterminowej opartej na stosunek zapasów do obligacji. Używanie zwrotów historycznych jako serwer proxy, można ustawić oczekiwania dotyczące przyszłych zwrotów z portfela indeksów giełdowych i fundusze obligacji.

Zapasy historycznie średnio około 9 procent mierzona więzy S & P 500. mają średnio około 8 procent mierzona Barclays US Aggregate Bond Index. Stosując tradycyjne podejście portfela z przydziału akcji 60 procent i 40 procent obligacji pozwoli długoterminową stopę zwrotu brutto oczekiwań można ustawić na 8,2 proc. Że skutkuje zwrotem 7 procent netto szacowanych opłat, które należy uruchomić około 1,5 procent rocznie

Jeśli oczekiwać portfela średnio zwrot 7-procentowy, można oszacować, że można wycofać 5 procent rocznie i nadal oglądać portfel rośnie. każdego roku będzie wypłacić 5 procent wyjściowej wartości portfela, nawet jeśli konto nie zarobić 5 procent w tym roku.

Należy oczekiwać, miesięcznych, kwartalnych oraz rocznych wahań, więc nie byłoby czasy gdzie inwestycje były warte mniej, niż były rok wcześniej. Ale ta zmienność jest częścią planu jeśli inwestują na podstawie długoterminowego oczekiwanego zwrotu.

Jeśli portfel pod wykonuje swój powrót docelową dłuższy okres czasu, trzeba by rozpocząć wycofywanie mniej.

Zalety tego rozwiązania to:

• Strategia ta historycznie pracowała jeśli trzymać z zdyscyplinowany planu
• Elastyczność, można dostosować wypłat lub spędzić trochę kapitału w razie potrzeby
• Wymaga mniej kapitału, jeśli planują powrotu jest wyższa niż byłoby to przy użyciu podejścia gwarantowanego outcome

Niektóre wady to:

• Nie ma gwarancji, że takie podejście będzie dostarczyć oczekiwany zwrot
• Może trzeba będzie zrezygnować z podwyżki inflacyjne lub zmniejszenia wypłat
• Zarządzanie wymaga więcej niż niektóre inne podejścia

Tylko odsetki

Wiele osób uważa, że ​​ich emerytura Plan dochodów powinno pociągać za sobą mieszka poza zainteresowaniem, że ich inwestycje generują, ale może to być trudne w warunkach niskiej stopy procentowej.

Jeśli CD płaci tylko 2 do 3 procent, można zobaczyć swoje dochody z tego spadku aktywów od $ 6.000 lat aż do $ 2,000 lat, jeśli miał $ 100.000 inwestowane.

Niższe inwestycje oprocentowane ryzyka obejmują płyt, obligacje rządowe, znamionowym lub wyższej wiązań podwójnych korporacyjnych i komunalnych oraz blue-chip zapasów dywidendy płacenia.

Jeśli porzucić niższe ryzyko inwestycji Nieopro- wyższych rentowności inwestycji, wtedy ryzykujemy, że dywidenda może zostać zmniejszona. To natychmiast doprowadzi do spadku wartości kapitału inwestycji dochodów produkcji, a to może zdarzyć się nagle, pozostawiając wam trochę czasu na zaplanowanie.

Zalety tego rozwiązania to:

• Główny pozostaje nienaruszone, jeśli stosowane są bezpieczne inwestycje
• Może dawać wyższą początkową wydajność niż w przypadku innych metod

Niektóre wady to:

• Dochód uzyskany może się różnić
• Wymaga znajomości bazowych papierów wartościowych oraz czynników, które wpływają na wysokość dochodu wypłacają
• Zleceniodawca może się wahać w zależności od rodzaju inwestycji wybranych

czas Segmentacja

Podejście to polega na wyborze inwestycji w oparciu o punkt w czasie, gdy będziesz ich potrzebować. To czasami nazywany podejście bucketing.

Niskie inwestycje ryzyka służą do pieniędzy może być potrzebne w ciągu pierwszych pięciu lat od przejścia na emeryturę. Nieznacznie większe ryzyko może być przyjmowany z inwestycji trzeba od lat sześciu do 10, a bardziej ryzykowne inwestycje są wykorzystywane wyłącznie do części swojego portfela, że nie będzie przewidywać potrzeby aż 11 lat i poza nią.

Zalety tego rozwiązania to:

• Inwestycje są dopasowane do pracy są one przeznaczone do zrobienia
• To psychologicznie satysfakcjonujące. Wiesz, że nie ma potrzeby wyższe ryzyko inwestycji w najbliższym czasie, więc każdy zmienność może przeszkadzać mniej

Niektóre wady to:

• Nie ma gwarancji, że wyższe ryzyko inwestycji osiągnie niezbędną powrót nad ich wyznaczonym terminie
• Musisz zdecydować, kiedy sprzedać większe inwestycje ryzyka i uzupełnić krótszym okresie czasu jako że segmenty część służy

Podejście Combo

byś strategicznie wybrać jedną z tych innych opcji jeśli używasz podejście kombi. Można korzystać z kapitału i odsetek od bezpiecznych inwestycji w ciągu pierwszych 10 lat, który będzie połączeniem „gwarancja wynikach” i „Czas segmentacji.” Wtedy trzeba zainwestować długoterminowej pieniądze w „Total Return portfela”. Jeśli stopy procentowe wzrosną w pewnym momencie w przyszłości, możesz przełączyć się na płytach CD i obligacji rządowych i żyć z odsetek.

Wszystkie te metody działają, ale upewnij się, że rozumiesz jednego już wybrany i być skłonny trzymać. Pomaga również mieć zdefiniowane wytyczne dotyczące jakie warunki mogłyby wpłynąć na zmianę.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Oszczędzanie na emeryturę może być trudne wystarczy, ale może być jeszcze bardziej dla milenijnych kobiet wieku od 18 do 34.

Według niedawnego sondażu NFCC , 39 procent kobiet w walce generacji tysiącletniego prostu nadążyć z opłacaniem ich regularne miesięczne rachunki na czas. Kobiety są dwukrotnie częściej czują, że ich dług kredyt studencki jest niewykonalna, w porównaniu do mężczyzn. I oczywiście, zróżnicowanie wynagrodzenia ze względu na płeć oznacza, że kobiety zarabiają 82 procent tego, co mężczyźni zarabiają średnio, dodając do swoich problemów finansowych.

Tworzenie zabezpieczenia emerytalnego w obliczu tych przeszkód może wydawać się podjazd pod górę do tysiącletnich kobiet. Jest to jednak możliwe przy odpowiedniej strategii.

Planowanie emerytury Porady dla kobiet Tysiąclecia

Pierwsze prawo planowania emerytalnego dla kobiet oznacza tysiącletnich bilansu aktywów i zasobów, jak również jest jasne cele i cele długoterminowe. Razem, to może zaoferować perspektywę na to, co kobiety powinny pracować w kierunku.

Start z Big Picture, a następnie powiększenie

Ważnym krokiem w procesie planowania emerytalnego dla młodszych kobiet jest ustanowienie punktu odniesienia dla ich cel oszczędności docelowe. Liczbę wybrać ostatecznie zależy od rodzaju życia jesteś stara na emeryturze.

Na przykład, tysiącletniego kobiety, którzy muszą podróżować mogą potrzebować więcej pieniędzy na emeryturę, niż tych, którzy planują zmniejszać do małego domu lub kontynuować pracę w niepełnym wymiarze czasu na emeryturze. Jeżeli nie miały czasu, aby opracować jasną wizję emerytalnego, ważne jest, aby to zrobić wcześniej, niż później.

Kalkulator emerytalny może być pomocne w ustaleniu, ile pieniędzy trzeba będzie udać się do sfinansowania wybranego stylu życia. Następnie można porównać to, ile masz zapisane, aby zobaczyć, ile tam jest szczelina do wypełnienia. I może to być spory; według sondażu 2018 , 45 procent kobiet ma mniej niż $ 10000 odłożone na emeryturę.

Usunięcie przeszkód dla Oszczędzania

Zbiorowo, kobiety zawdzięczają więcej niż dwie trzecie narodu prawie 1,5 biliona $ długu kredyt studencki. W porównaniu do tysiącletnich mężczyzn, tysiącletniego kobiety są trzykrotnie bardziej narażone na raport nie w pełni zrozumieć konsekwencje pożyczania finansować naukę w college’u. Ogólnie rzecz biorąc, kobiety mają milenijne $ 68.834 długu średnio, w tym pożyczek studenckich, kart kredytowych i innych należności.

Kiedy dług stoi na drodze do znalezienia dodatkowych pieniędzy, aby zapisać, pozbycie się go powinno być priorytetem. Refinansowanie może być ogromna pomoc dla kobiet po tysiącletnich wysokie oprocentowanie zapobiec ich zdobywania żadnych trakcję.

Prywatny uczeń refinansowanie kredytu może skutkować niższym oprocentowaniu i może również usprawnić płatności miesięcznych. Natomiast kredyty federalne mogą być refinansowane w prywatnych pożyczek, czyniąc to oznacza utratę pewnych zabezpieczeń federalnych, takich jak okresy odroczenie lub wyrozumiałość.

Przed podjęciem jakichkolwiek opcji refinansowania, czy to w przypadku kredytów studenckich, kart kredytowych lub innych długów, tysiącletniego kobiety powinny porównać stopy procentowe A oferuje kredytodawcą a opłaty te opłaty, aby zapewnić, że są one coraz najlepszą ofertę możliwe.

Dźwignia podatkowa uprzywilejowanych oszczędnościowe Opportunities

Plan emerytalny pracodawca sponsorowanych może być dobrodziejstwem dla milenijnych kobiet, ale badania sugerują oni je pod-wykorzystanie. Według jednego z badań, przeciętne kobiety ma $ 38000 zapisana w ich 401 (k), w porównaniu do $ 74000 dla mężczyzn.

Jako minimum, tysiącletniego kobiety powinny być co najmniej tyle oszczędności w planie swojego pracodawcy, aby zakwalifikować się do pełnego wkładu, jeśli ktoś jest oferowany. Stamtąd mogą rozpocząć pracę w kierunku oszczędności od 10 do 15 procent (lub więcej) z ich dochodów. Auto-Eskalacja jest stosunkowo łatwy sposób dokonać.

Auto-Eskalacja pozwala zwiększyć wysokość składki automatycznie każdego roku przez zadanej wartości procentowej. Jeśli, na przykład, tysiącletniego kobiety oczekiwać, aby otrzymać roczną podwyżkę o 1 procent, mogli odpowiednio zwiększyć roczną stopę oszczędności o 1 proc. Która pozwala im rozwijać ich gniazdo jaj szybciej, bez poczucia znaczący szczyptę stylu życia.

Konto oszczędnościowe zdrowia jest inny skuteczny sposób, aby zapisać. HSA są związane z wysokim odliczeniu planów zdrowotnych i oferują potrójne korzyści podatkowe: Składki odliczane od podatku, wzrost podatku odroczonego i wolne od podatku wypłat na koszty opieki zdrowotnej. Chociaż nie jest technicznie konto emerytalne, tysiącletniego kobiety, które mogłyby pozostać zdrowym wyciągnąć na ich oszczędności na emeryturze dla służby zdrowia lub opieki zdrowotnej bez kosztów. Po 65 roku życia, oni płacą tylko podatek dochodowy od wypłat niemedycznych.

Wreszcie tysiącletniego kobiety mogą i powinny rozważyć indywidualne konto emerytalne Roth za uratowanie. Roth IRA oferuje korzyści wolnocłowe wykwalifikowanych wypłat na emeryturze, które mogą być istotne dla kobiet, które spodziewają się w przedziale podatkowym dochodu wyższego. Tradycyjne IRA, dla porównania, będzie w pełni opodatkowaniu na emeryturę, ale nie oferuje korzyści składek uzyskania przychodu.

Nie zwlekaj Planowanie emerytury

Najważniejszą rzeczą tysiącletniego kobiety mogą zrobić, jeśli chodzi o planowanie emerytalnego jest po prostu zacząć, gdzie się znajdują. Czas może być potężnym wpływającą określającym możliwość zapisywania i gromadzenia bogactwa poprzez mieszanie zainteresowanie. Zaczynając – nawet jeśli oznacza to począwszy mały – ma decydujące znaczenie dla uzyskania planowania emerytalnego na właściwym torze.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

1. Narysuj Total Return Portfelem

Jeden wspólny sposób tworzenia dochodów emerytalnych jest skonstruowanie portfela funduszy akcji i obligacji indeksowych (lub pracować z doradcą finansowym, który to robi). Portfel został zaprojektowany, aby osiągnąć przyzwoity współczynnik długoterminowego zwrotu, a po drodze, to wyznaczoną zestaw reguł stóp odstawienia, które zazwyczaj pozwalają na wykupienie 4-7 procent rocznie, aw niektórych latach wzrost wypłata dla inflacji.

Koncepcja „całkowitego zwrotu” jest to, że są kierowane na 10 do 20 lat średnia roczna stopa zwrotu, która spełnia lub przewyższa swoją stopę wypłaty. Chociaż są kierowane średnią długoterminową, w ciągu jednego roku przywracany będzie odbiegać od tej średniej całkiem sporo. Aby śledzić ten typ podejścia inwestycyjnego, należy utrzymać zdywersyfikowaną alokację niezależnie od roku do roku wzloty i upadki portfela.

Bierzesz wypłat za pomocą tego, co nazywa się systematyczny Plan wycofania. Bądź ostrożny w jaki sposób rzutować na wyniki swoich potencjalnych gdy regularne wypłaty wychodzą na emeryturze sekwencję zwrotów rynkowych może mieć wpływ na wynik.

Istnieje wiele odmian do całkowitej strategii inwestycyjnej powrotnej takie jak segmentacja czasu i dopasowanie aktywów i pasywów, gdzie bezpieczne inwestycje są wykorzystywane do zaspokojenia potrzeb pobliżu utrzymujące przepływów pieniężnych oraz inwestycje rozwojowe zorientowane są wykorzystywane do finansowania przyszłych potrzeb przepływów pieniężnych.

Całkowity zwrot podejście jest najlepiej wykorzystywany przez doświadczonych inwestorów, którzy korzystają zarządzania swoje pieniądze i mają historię robić logiczne, zdyscyplinowanych decyzji, czy zatrudniając doradcę, który używa tego podejścia. Kiedy zrobione dobrze, w sumie portfel powrót jest jedną z najlepszych inwestycji emerytalnych można zrobić.

2. Fundusze Wykorzystanie dochodów emerytalnych

fundusze dochodów emerytalnych jest wyspecjalizowanym typem funduszu. Są one automatycznie przeznaczyć swoje pieniądze w poprzek zdywersyfikowany portfel akcji i obligacji, często posiadając szeroki wybór innych funduszy inwestycyjnych. Inwestycje są zarządzane z celem wytwarzania miesięczny dochód, który jest dystrybuowany do ciebie. Fundusze te są skonstruowane tak, aby zapewnić wszystko w jeden pakiet, który został zaprojektowany w celu osiągnięcia konkretnego celu.

Niektóre fundusze mają cel produkcji wyższy miesięczny dochód i może korzystać z niektórych głównym celu spełnienia swoich celów wypłaty. Inne środki mają mniejszą wysokość miesięcznego dochodu w połączeniu z celem zachowania kapitału.

Z funduszu dochodów emerytalnych, można zachować kontrolę nad swoim zleceniodawcy i można uzyskać dostęp do pieniędzy w dowolnym momencie. Oczywiście, jeśli nie wycofa część swojego kapitału, swoją przyszłość miesięczny dochód będzie następnie zejść.

3. Natychmiastowe Renty

Wszystkie rent są formą ubezpieczenia, a nie inwestycja. I to ich na liście najlepszych inwestycji emerytalnych, ponieważ ich celem jest uzyskanie dochodu i to jest to, czego potrzebujesz na emeryturze.

Z bezpośrednim renty, jesteś zapewnienie swoje przyszłe dochody. W zamian za opłatę ryczałtową, firma ubezpieczeniowa jest zapewnienie Ci dochód gwarantowany dla życia (lub jakiegoś innego uzgodnionym terminie). Gwarancja jest tak silna, jak jakość firmy ubezpieczeniowej, która emituje go.

Są trwałe natychmiastowe rent a także zmienne natychmiastowe rent. Niektóre dochody oferta, która wzrośnie z inflacją, choć to oznacza, zaczniesz się otrzymujących niższą kwotę miesięcznego.

Można również wybrać okres trwania renty, takich jak wypłaty 10-letniej, wspólnej wypłaty życia (odpowiednie, jeśli jesteś żonaty i chcą dochód któryś z was, które mogą być długowieczne) lub pojedynczą wypłatę życia.

Natychmiastowe rent może być dobrym rozwiązaniem dla tych, którzy nie mają wiele innych źródeł dochodu gwarantowanego dla tych, którzy wydają się być nadmiernie spenders (czyli mogą wydać ryczałt pieniędzy zbyt szybko, a potem nie mają nic wspólnego z lewej) i dla pojedynczych ludzi z długimi oczekiwanej długości życia.

4. Kup obligacje

Przy zakupie wiązanie, Ci pożyczyć pieniądze albo do rządu, korporacji lub gminy. Kredytobiorca zobowiązuje się zapłacić odsetki za określoną ilość czasu i kiedy dojrzewa więź Twój główny wraca do ciebie. Wynik z tytułu odsetek, lub wydajność, otrzymasz od obligacji (lub z funduszu obligacji) może być stałe źródło dochodu emerytalnego.

Obligacje mają jakości ocen, aby dać Ci wyobrażenie o sile finansowej emitenta obligacji. Są to krótkotrwałe, średniookresowa i obligacje długoterminowe. Istnieją również obligacje z regulowanymi stopami procentowymi, zwane obligacji o stopie zmiennej, jak i obligacji o wysokiej wydajności, które płacą wyższe stawki kupon ale mają niższe oceny jakości. Obligacje można nabyć w postaci pakietu w postaci obligacji funduszy inwestycyjnych lub funduszu obligacji giełdowych, czy można kupić poszczególne obligacje.

Na emeryturze, poszczególne obligacje mogą być wykorzystane do utworzenia drabinie obligacji o terminie zapadalności określonych dopasować swoje przyszłe potrzeby przepływów pieniężnych. Struktura ta inwestycja jest często określany jako dopasowanie aktywów i pasywów lub czasowego segmentacji.

Nadrzędną wartością obligacji będzie się wahać jak zmienić stopy procentowe. W środowisku rosnących stóp procentowych, można oczekiwać istniejących wartości obligacji zejść. Jeśli planujesz trzymania obligacji do wykupu główne wahania nie będzie miało znaczenia. Jeśli jesteś właścicielem zaangażowania funduszu i muszą sprzedać go wykorzystać fundusze na koszty utrzymania, wahania główne będzie miało znaczenia.

Kupować obligacje na dochody, które produkują i / lub gwarantowanego kapitału otrzymasz kiedy dojrzewają-nie kupić je spodziewa wysokie zyski, czy spodziewa się, aby zysk ze wzrostu wartości kapitału.

5. Wynajem Nieruchomości

Wynajem nieruchomości może zapewnić stabilne źródło dochodów, ale nie będzie wymagania konserwacyjne, a gdy jesteś właścicielem nieruchomości, będzie nieuchronnie ponieść wydatki nieprzewidziane. Zanim kupisz wynajmu nieruchomości trzeba obliczyć wszystkie potencjalne koszty może ponieść nad oczekiwanym terminie planuje się właścicielem nieruchomości. Musisz również czynnik pustostanów stóp-no nieruchomość będzie wynajmowała 100 procent.

Inwestycje w nieruchomości jest biznes, a nie get-rich-szybkie propozycją. Dla osób z doświadczeniem nieruchomości, lub tych, którzy chcą umieścić w czasie, aby to firma wynajem nieruchomości może dokonać wielkich inwestycji emerytalnego.

Jeśli nie jesteś pewien, gdzie zacząć, należy rozważyć czytanie książek o inwestowaniu rzeczywistym nieruchomości, porozmawiać z doświadczonymi inwestorami i dołącz klub inwestycyjny nieruchomości.

Nie wyjść i zacząć inwestować w nieruchomości, nie robiąc swoją pracę domową. Widziałem ludzi skakać za modą nieruchomości po prostu dlatego, że wiedział, przyjaciela lub sąsiada, który zrobił bardzo dobrze z nieruchomości. Twój znajomy lub sąsiad może mieć wiedzę i doświadczenie, że nie masz. Dostania się do inwestycji, ponieważ ktoś inny był udany z nią nie jest właściwy powód, aby to zrobić.

6. Zmienna Renty Z Rider Lifetime dochodowym

Zmienna renta nie jest taki sam rodzaj inwestycji jako natychmiastowego renty. W zmiennej renty, trafiają pieniądze do portfela inwestycji, które wybrać. Wziąć udział w zyskach i stratach tych inwestycji, ale za dodatkową opłatą, można dodać gwarancji, zwanych zawodników. Pomyśl jeźdźca jak umbrella- może nie trzeba go, ale jest tam, aby chronić cię w najgorszym scenariuszu.

Riders że zapewnienie dochodów iść pod wieloma nazwami takimi jak jeźdźców pożytku dziennym, świadczeń gwarantowanych wypłat, minimalne życia jeźdźców dochodach itp Każdy ma inny wzór, który określa rodzaj gwarancji jest przewidziane. Renty zmienne są złożone, i odkryli, że wielu ludzi, którzy oferują im nie mieć dobre pojęcie o tym, co czyni produkt i nie robić. Jeźdźcy mają opłat, a ja często patrz zmienna rent z całkowitych opłat uruchomione o 3-4 procent rocznie. Oznacza to, że do żadnych pieniędzy na inwestycje, aby zdobyć z powrotem opłat a nawet więcej.

Renta jest produktem ubezpieczeniowym. Przemyślany planowania należy zrobić, aby określić, czy należy zabezpieczyć część swoich dochodów. Jeśli odpowiedź brzmi tak, to należy dowiedzieć się, jakie stanowią zakupić rentę w (IRA lub za pomocą pieniędzy niż emerytalnego), jak dochody będą opodatkowane, kiedy go używać, a co dzieje się z renty po śmierci ,

Rzadko zdarza mi się zobaczyć właściwego planowania zrobić przed zakupem zmiennych rent. Niestety, aż nazbyt często renta jest zakupiony, ponieważ ktoś miał gotówkę i sprzedawca zaproponował włożyli swoje pieniądze w produkt o zmiennej renty. To nie jest planowanie finansowe.

7. zachować jakieś bezpieczne inwestycje

Zawsze chcesz zachować część inwestycji emerytalnych w bezpiecznych alternatyw. Głównym celem każdej bezpiecznej inwestycji jest ochrona tego, co masz, zamiast generowania wysokiego poziomu bieżącego dochodu.

Polecam wszystkich emerytów mieć jakiś rachunek rezerwowy (fundusz awaryjny). To konto nie powinny być włączone jako dostępne do wytworzenia dochodu emerytalnego aktywa. Jest tam jako siatka bezpieczeństwa; coś się zwrócić na nieprzewidziane wydatki, które mogą pojawić się na emeryturze.

Ponadto, jeśli nie jesteś pewien, co zrobić ze swoimi pieniędzmi, zaparkować go w bezpiecznej inwestycji, podczas gdy trochę czasu, aby podjąć świadomą decyzję. Zbyt wielu ludzi spieszyć się umieścić swoje pieniądze na inwestycje, ponieważ czują się jakby nie powinien siedzieć w banku na zbyt długo. kończy się podjęciem decyzji szczytu, który nigdy nie jest dobrym pomysłem.

Dokonywanie zamyślony, świadomych decyzji inwestycyjnych wymaga czasu. Podczas kształcenia się lub wywiadów doradców jest całkowicie w porządku, aby zaparkować swoje pieniądze w bezpiecznym miejscu. Nie renomowany profesjonalny zamierza naciskać cię do podejmowania szybkiej decyzji inwestycyjnej. Jeśli czujesz presję, że nie może mieć do czynienia z kimś, kto ma swoje dobro na uwadze.

8. przynoszących dochody funduszy zamkniętych

Większość funduszy zamkniętych przeznaczone są do produkcji dochód miesięczny lub kwartalny. Dochód ten może pochodzić z odsetek, dywidend, Covered Call, lub w niektórych przypadkach od zwrotu kapitału. Każdy fundusz ma inny cel; niektóre własne zapasy, inni właścicielem obligacji, niektóre objęte zapisem rozmów na generowanie zysków, inni używają coś, co nazywa strategię przechwytywania dywidendy. Pamiętaj, aby wykonać badania przed zakupem.

Niektóre fundusze zamknięte korzystać z dźwigni intencje oni pożyczyć od papierów wartościowych w funduszu kupić więcej papierów-generujące dochód, a zatem są w stanie zapłacić wyższą wydajność. Dźwignia oznacza dodatkowe ryzyko. Oczekiwać główną wartość wszystkich funduszy zamkniętych jest dość niestabilne.

Doświadczeni inwestorzy mogą znaleźć funduszy zamkniętych być odpowiednia inwestycja dla części swoich pieniędzy emerytalnego. Mniej doświadczeni inwestorzy powinni ich unikać lub właścicielem je za pomocą menedżera portfela, który specjalizuje się w funduszach zamkniętych.

9. Dywidendy i fundusze dywidend

Zamiast kupowania poszczególnych zasobów, które płacą dywidendy, można wybrać fundusz dochodów z dywidend, która będzie właścicielem i zarządzania zapasami dywidendy płaci za Ciebie. Dywidendy mogą zapewnić stałe źródło dochodów emerytalnych, które mogą wznieść się corocznie jeśli firmom zwiększyć ich wypłaty dywidendy, ale w złych czasach, dywidendy mogą również zostać zmniejszona lub całkowicie zatrzymany.

Wiele firm giełdowych produkować to, co nazywa się „kwalifikowany”, co oznacza dywidendy dywidendy są opodatkowane według niższej stawki podatkowej niż zwykłego dochodu lub dochodu odsetkowego. Z tego powodu może być najbardziej efektywny podatek utrzymywania funduszy lub zasobów, które produkują wykwalifikowanych dywidendy wewnątrz niefinansowych emerytalnych (czyli nie wewnątrz IRA, Roth IRA, 401 (k), itd)

Bądź ostrożny dywidendy płatniczej zapasów lub fundusz z wydajnością, które są dość wyższe niż to, co wydaje się być średni kurs. Wysokie plony są zawsze towarzyszą dodatkowe ryzyko. Jeśli coś się płaci znacznie wyższą wydajność, to robi tak, aby zrekompensować za poświęcenie na dodatkowe ryzyko. Nie inwestować bez zrozumienia ryzyka przyjmowaniu leku.

10. Nieruchomości Investment Trust (REIT)

Real Estate Investment Trust lub REIT, jest jak fundusz, który jest właścicielem nieruchomości. Zespół specjalistów zarządza nieruchomości, zbieranie czynszu, zapłacić koszty, pobierać opłaty za to zarządzanie i dystrybucję pozostałego dochodu do ciebie, inwestora.

REIT mogą specjalizować się w jednym typie własności, takich jak budynki mieszkalne, biurowce, czy hotelach / motelach. Istnieje non-publicznie notowane REIT, zazwyczaj sprzedawane przez maklera lub zarejestrowanego przedstawiciela, który otrzymuje prowizję, a także notowane publicznie REIT których handel na giełdzie i może być kupiony przez kogoś z rachunku maklerskiego.

Kiedy jest stosowany jako część zdywersyfikowany portfel, REIT może być odpowiednia inwestycja emerytalny. Ze względu na charakterystykę podatkowe do generowania dochodów REIT, może być najlepiej trzymać tego typu inwestycji wewnątrz konta emerytalnego podatku odroczonego, takich jak IRA.

Jeśli nie dotarł do końca tej listy, gratulacje! Dowiedz się jak najwięcej, i pamiętać, że największy sens, aby wybrać inwestycje emerytalne jako część ogólnego planu inwestycyjnego. Inwestycje są najlepiej dobrane do współpracy, a nie jako indywidualne rozwiązania. Wszystkie 10 przedstawione opcje mogą być mieszane i dopasowywane i wykorzystywane jako część planu.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Czy emerytura żyje? To straszne pytanie, zwłaszcza jeśli obecnie ciężko pracuje z nadziejami kopać z powrotem, relaks i cieszyć spędzenia czasu w dowolnym miejscu, ale biuro jeden dzień. Ale uważamy, że odpowiedź brzmi tak, tradycyjny emerytalny  jest  wyjeżdża nawet jeśli nie wymarł całkowicie dość jeszcze.

Przed rozpoczęciem martwiąc się zbytnio fakt, że uważamy emeryturę, jak wiemy, jest to sprawa z przeszłości niekoniecznie jest złe. Aby zrozumieć, że po prostu zastanowić się, gdzie przyszedł tradycyjna idea emeryturę od w pierwszej kolejności.

Można rozpocząć, aby zobaczyć, dlaczego tradycyjna emerytalny nie działa dla dzisiejszych pracowników i robotników. Plany emerytalne w końcu ustąpiła 401 (k) s, że pracownicy potrzebne przyczynić się do sfinansowania siebie i wiele z  dzisiejszych  pracowników nawet nie mają dostępu do tych planów. W rzeczywistości tylko 14% pracodawców oferuje 401 (k) plany lub określonych składek na rzecz pracowników.

Oznacza to, że ludzie w coraz większym stopniu są odpowiedzialne za koszty własnej emerytury, która może się rozciągać na kilka dziesięcioleci. Emeryturę w 65 dzisiaj może oznaczać swój fundusz emerytalny lub gniazdo jaj musi obejmować 30-letnie koszty utrzymania Wszystkie te czynniki co czyni go znacznie bardziej kosztowne przedsięwzięcie niż kiedyś.

Ma to sens, jeśli wziąć pod uwagę to, co faktycznie wygląda emerytalny dnia na dzień. Pomysł wprowadzenia odprężyć się i nic nie robić brzmi świetnie  , gdy jesteś w samym środku swojej karierze, obowiązków rodzinnych i innych rzeczy do zrobienia, które zostały uruchomione mili minutę teraz. Ale mając dokąd pójść, nic i nikt nie rozmawiać naprawdę  , że atrakcyjne, jeśli nie to dzień w dzień?

Albo skrajny – czy używasz siebie poszarpane z pracy dzisiaj lub siedzieć nie mając pracy, aby zrobić wszystko co w przyszłości – nie sprzyja naszego szczęścia i zdrowia. Więc co to jest rozwiązanie?

To nie znaczy, że nadal pracować same, ich pełnym wymiarze czasu pracy aż do końca czasów. Ale dlatego, że ciężko pracowali, aby zbudować oszczędności emerytalne i bogactwo przez lata ich pracy, są już wolne do odkrywania innych działań i stanowisk pracy, bez martwienia się o numer na wypłaty z ich pracy. W rzeczywistości, już widzimy, że dzieje się z klientami, którzy rozpoczynają karierę bis, pracy w pełnym lub niepełnym wymiarze czasu w dziedzinach, które zawsze im zainteresowany, ale zawsze były poza ich ustalonych kariery. Inne rozpocząć działalność lub znaleźć sposoby na zarabianie ich hobby pozostać zaangażowane i aktywne.

Widzimy ludzi bierze „Mini emeryturę” lub „rolling emerytury.” Oni już nie pracuje aż do pewnego dnia, rzucenia i nigdy nie podnosząc innej pracy lub roli ponownie. Jak oni wejść w ten nowy etap w życiu, po prostu zmienić to, co chcą robić. A oni do tego prawo, bo znowu, oni już zrobili pracę oszczędzania i inwestowania na przyszłość.

Więc oni nie są już uzależnione od dokonania określonej kwoty pieniędzy, która uwalnia je realizować możliwości, które oddają swoje zainteresowanie lub wyobraźnię, nawet jeśli nie pochodzi z dużego wynagrodzenia one potrzebne w latach ich pracy. Robi emeryturę w ten sposób oznacza, że ​​wciąż jesteś wolny od grind 9-do-5 ale zamiast przechodzenia do osiadłego, spokojne życie, pozostanie zaangażowany w swoich pasji i zainteresowań.

Jest to korzyść dla Twojego zdrowia psychicznego i fizycznego. Może również zwiększyć swoje zdrowie fiskalnej też. Drugi góry kontynuowania zrobić jakiś rodzaj pracy jest to, że przynosi pewnego rodzaju dochodów. Które mogą złagodzić ogromną presję, aby zapisać każdy grosz będzie potrzeba na „emeryturę”, zanim pojawi się tam i oferuje więcej opcji i swobody poruszania się po tym etapie życia.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Chcesz, aby Twoje oszczędności emerytalne pracuje tak ciężko dla Ciebie, jak to możliwe. Im ciężej pracuje twoje pieniądze, tym szybciej dostaniesz się do przejścia na emeryturę, a tym mniej będziesz faktycznie trzeba zapisać się tam dostać.

Jednym z najprostszych sposobów, aby uzyskać jak najwięcej z pieniędzy jest użycie odpowiednich kont. Poprzez wykorzystanie odpowiednich ulg podatkowych i innych sztuczek handlu, można przyspieszyć swoje oszczędności i osiągnąć niezależność finansową nawet szybciej. Więc oto przewodnik krok po kroku można użyć, aby wybrać odpowiedni konta emerytalnego dla danej sytuacji.

Szybka uwaga: Ta rada jest nastawiona na pracowników. Jeśli jesteś samozatrudniona, można odnieść się do tego artykułu .

1. 401 (k) Zamawiający meczów

Jeśli pracodawca oferuje pasujące składek w 401 (k), to miejsce, aby rozpocząć, nie wiem co. *

Przyczynić się przynajmniej na tyle, aby uzyskać pełny mecz przed patrząc nawet nigdzie indziej. Jest to gwarancją, że zwrot z inwestycji innych kont po prostu nie może zaoferować.

Każda firma ma inny program dopasowania, a niektóre nie pasują w ogóle, więc będziesz musiał zrobić trochę legwork aby dowiedzieć się, co oferuje firma. Zadawanie się z przedstawicielem działu kadr jest dobry początek, a można również zażądać skrócony opis planu , który będzie leżał to wszystko.

Jako przykład, firma może zaoferować dolar-for-dolara meczu na swoich składek do 6% swojego wynagrodzenia. W takim razie, co chcesz wnieść wkład 6% do 401 (k) przed przyczyniając się do innych kont.

* Kiedy mówię, 401 (k), ja naprawdę oznacza każdą spółkę planu emerytalnego, w tym 403 (B) s i innych odmian. 

2. Health Savings Account

To jest trochę niekonwencjonalny, ale kiedy jest stosowany prawidłowo konto oszczędnościowe zdrowotne mogą być najlepsze konto emerytalne tam. Jest to jedyne konto, które oferuje wszystkie z następujących ulg podatkowych:

1. Odliczenie od podatku składek na
2. wzrost wolna od podatku
3. wypłaty wolne od podatku (w przypadku kosztów leczenia w dowolnym momencie, z dowolnego powodu lub po 65 roku życia)

Innymi słowy, jest to uwagę tylko, że pozwala zaoszczędzić pieniądze i korzystać z całkowicie wolne od podatku .

Połów jest, że większość ludzi nie są uprawnione do korzystania z HSA. Trzeba mieć kwalifikujący planu wysokiej odliczeniu ubezpieczenia zdrowotnego , który na rok 2016 oznacza co najmniej $ 1.300 kosztu uzyskania indywidualnego ubezpieczenia lub $ 2.600 kosztu uzyskania ubezpieczenia rodzinnego.

3. 401 (k), ale tylko wtedy …

Następnym miejscem do szukania jest z powrotem w swojej 401 (k), ale tylko wtedy, gdy oferuje wysokiej jakości, niedrogie możliwości inwestycyjne.

Jeśli tak, to wielki następny krok, ponieważ można wnieść wiele (do $ +18.000 w roku 2016, lub do $ +24.000 jeśli jesteś 50+) i utrzymuje rzeczy proste, ponieważ konto jest już skonfigurowane i jesteś już pewnie przyczyniając się tam dostać pracodawcy mecz.

Więc skąd wiesz, czy możliwości inwestycyjne są dobre?

Po pierwsze, patrzeć na opłatach. Koszt jest najlepszy predyktorem przyszłych zysków z inwestycji, z inwestycjami tańszych wykonujących lepiej. I niestety, wiele 401 (k) s są usiane opłat, które boli zwrotu.

Można użyć tej instrukcji, aby dowiedzieć się, jakie opłaty powinny być szukasz. Jeśli 401 (k) jest wysoki koszt, można przejść do kroku 4.

Ale jeśli opłaty są niskie, spojrzeć na samych inwestycji. Czy fundusze indeksowe Plan oferta? Czy oni oferują tanie fundusze docelowego wieku emerytalnego? Można znaleźć inwestycje, które odpowiadają swój osobisty profil inwestycyjny?

Jeśli odpowiedzi są tak, można czuć się dobrze o przyczynianie się do 401 (k) do rocznej max, ponad i poza swoim pracodawcy meczu.

Jest jeszcze jedna rzecz do rozważenia tutaj, a to, czy firma oferuje 401 Roth (k) opcję.

4. tradycyjny lub Roth IRA

Jeśli 401 (k) nie jest dobry, albo jeśli już przyczyniły się maksymalną wysokość i chcesz zaoszczędzić więcej, kolejnym miejscem do poszukiwania jest IRA.

IRA działa prawie tak samo jak 401 (k), ale trzeba otworzyć go na własną rękę zamiast się go przez pracodawcę. I istnieją dwa główne typy, z dużym różnicą, jak ulga podatkowa jest stosowana:

• Tradycyjne IRA:  Podobnie jak większość 401 (k) s, masz możliwość odliczenia od podatku dla wzrostu składek, wolne od podatku, a następnie Twoje wypłaty są opodatkowane jak zwykły dochód.
• Roth IRA:  Nie ma ulgi podatkowej dla swoich składek, ale masz wzrostu wolna od podatku i wolne od podatku wypłat na emeryturze.

Który z nich jest najlepszy dla Ciebie naprawdę zależy od specyfiki danej sytuacji. Tradycyjne IRA wydaje się być lepsze dla wysokich dochodach, chociaż w niektórych przypadkach może to być nawet lepiej zarabiających średnim dochodzie. Roth IRA wydaje się być lepiej przy niższych dochodach, zwłaszcza jeśli twoje dochody oczekiwać znacznego zwiększenia w przyszłości.

Oba są świetne, choć rachunki, więc głównym celem jest po prostu otwierając jeden i przyczyniając się.

Szybka uwaga: Roth IRA jest elastyczny konto z wielu innych ciekawych zastosowań.

5. Powrót do 401 (k)

Jeśli pomijane swoje 401 (k) w punkcie 3, ponieważ opłat, teraz jest czas, aby ponownie go z żadnych dodatkowych pieniędzy, które chcesz przyczynić. Chyba że opłaty są szczególnie rażące, korzyści podatkowe oferowane przez 401 (k) będzie prawdopodobnie przewyższają koszty.

6. opodatkowania Rachunek Inwestycyjny

Jeśli już wykorzystane wszystkie konta emerytalne podatkowe uprzywilejowanych i nadal chcą przyczynić się więcej pieniędzy, dobre dla Ciebie! Regularne stary rachunek inwestycyjny opodatkowania jest prawdopodobnie droga.

Nie ma żadnych szczególnych korzyści podatkowe, ale istnieje wiele sposobów, aby skutecznie inwestować podatku, a także mają dużą elastyczność z tych kont do inwestowania jednak chcesz. I w przeciwieństwie do IRA lub 401 (k), gdzie wczesne wycofanie generalnie pochodzą z karą, można również uzyskać dostęp do pieniędzy na rachunku podatnika w dowolnym momencie i bez podania przyczyny.

W trybie przeglądania: szybkie kolejność operacji

Uff! To dużo. Tak oto szybkie kolejność operacji można śledzić, jak podjąć tę decyzję dla siebie:

1. 401 (k), aż do pełnego pracodawcy meczu
2. konto oszczędnościowe zdrowia
3. 401 (k), ale tylko wtedy, gdy ma minimalne opłat i dobre możliwości inwestycyjne
4. Tradycyjny lub Roth IRA, albo zamiast złej 401 (k) lub na dodatkowych pieniędzy na górze 401 (k)
5. 401 (k), jeśli pominąć nad nim z powodu opłat
6. Opodatkowaniu rachunek inwestycyjny

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.