8 Lekcje uczyć się od dwóch Milenium Kto emerytów z $ 1 Milion

Kiedy chcesz się wycofać?

Sześćdziesiąt pięć? Pięćdziesiąt?

Nie trzeba czekać tak długo, wiesz.

A Kalifornia para niedawno wycofał się w połowie lat 30-tych z $ 1 milion banku, według Forbes magazynu.

OK, to prawda, że ​​niezwykły wyczyn finansów osobistych byłoby prawie niemożliwe dla większości z nas, ponieważ mamy, wiesz, mieszka. I dzieci. Nigdy nie mogłem zdjąć coś takiego z czterema chłopcami do podbicia.

Para – Travis i Amanda – nie ma dzieci. Zarobili duże pieniądze jako profesjonaliści tech i już socked dala $ 350.000 kiedy postanowili rzucić pracę zawsze. Mają też żelazo woli jak zobaczysz. Mimo to, istnieje wiele nauczyć się od tych dwóch Milenium o podstawach budowania lokowania oszczędności emerytalnych.

1. Poznaj swój cel

Kiedy Travis dostał zwalnianych z pracy IT w 2012 roku odkrył nową pasję – wolność dostarczonej z nie działa. On i Amanda postanowił wycofać się jak najszybciej. wzorzysty oni musieli $ 1 miliona do sprawiają, że wydarzy. Para planuje się żyć na 3 procent – co roku 4 procent wartości ich portfela i spodziewali się 7-procentowy roczny wzrost.

Jak można sobie wyobrazić swoją emeryturę? Będzie podróżować po świecie? Zacznij małą firmę? Własny dom na plaży? Wiedząc, co chcesz post-kariery to pierwszy krok w kierunku uczynienia te marzenia.

2. Get It Together

Organizowanie finansów pozwala wiedzieć, gdzie jesteś i jak poruszać się do przodu. Travis i Amanda zebrał wszystkich swoich kont związanych pieniędzy na wolnym miejscu budżetowania mint.com i zrobiłem dokładny przegląd swoich aktywów i wydatków. Doprowadziło to do cięć wydatków i (łatwe) decyzja połączyć kilka 401ks od byłych pracodawców.

3. Pierwsze oszczędności

Para zapisać aż 65 procent ich wynagrodzenia w okresie trzech lat zajęło zgromadzić $ 1 miliona dolarów. Żyli w czynszu kontrolowane $ 2200 House Oakland (okazja by the Bay, na pewno) i agresywnie ciąć koszty, wykonując rzeczy jak jazda mniej, a wiszące pranie do wyschnięcia na wolnym wiatru.

Oto wskazówka dla zwiększenia współczynnika oszczędności: Zwróć się w pierwszej kolejności. Czy twoje oszczędności automatycznie potrącane z pensji, czy wchodząc na 401k firmy lub innego funduszu emerytalnego. Nie można wydać co nie widać.

4. Uważaj na opłaty i podatki

Opłaty są wielki powrót zabójca. Należy sprawdzić i zakwestionować każdą opłatę zapłacić nawet o funduszach wewnątrz 401k. Amanda i Travis umieścić wiele swoich pieniędzy emerytalnego w ETF tanich i funduszy indeksowych. Są opłacił ładnie, jak para jechała wzrost o ponad 60 procent w S & P 500 od 2012 do 2015 roku.

Para planowane z wyprzedzeniem i był w stanie uniknąć IRA 10 procent wczesnego wycofania kary przy użyciu drabiny konwersji Roth IRA. W tej strategii perspektywicznego, przeniesiono pewną ilość pieniędzy każdego roku od ich tradycyjnych IRA ich Roth. Po 5 lat minęło od pierwszego do Roth IRA konwersji, byli w stanie wykorzystać swoje składki Roth w rocznym laddered sekwencji i uniknąć kary wczesnego wycofania.

5. Twoja praca jest twoim prawdziwym Moneymaker

Łatwo zapomnieć, wypłata jest głównym elementem planu inwestycyjnego. Wszystko, co możesz zrobić, aby wędrować pensji lub dodać inne dochody (drugą pracę lub wynajmu nieruchomości, na przykład), będzie znacznie awansować swoje cele.

Ile nienawidził pracy, Travis wrócił do boksu wyłącznie do emerytury marzenie pary marzeń. Praca Praca przełączane on trzy razy w ciągu trzech lat w celu uzyskania wzrostu wynagrodzeń. Amanda trzymał się w swojej pracy jako inżynier chemik. Na ich szczycie zarobków, para robiła połączony 200.000 $.

6. Przesuń i Zapisz

Jest to znacznie łatwiejsze, aby zaoszczędzić, gdy koszty utrzymania są niskie. Kiedy Amanda i Travis emeryturze, opuścili psycho-drogie Bay Area o $ 270.000 domu w Asheville, NC. Para wybrała górskiej, ponieważ koszty utrzymania są stosunkowo niskie.

Twierdzą oni także ich dom będzie łatwo wynająć turystom podczas gdy para nadal globu kłusie.

7. Uproszczenie i Declutter

Gdy zbliżyli swój cel emerytalny, Amanda i Travis sprzedawane wiele rzeczy w swoim dwupiętrowym domu. Ruszyli na emeryturę z tylko to, co oni na codzień.

8. Zaplanuj swoje wydatki emerytalne

Mamy tendencję do skupienia się na oszczędności, gdy omawiamy planowania emerytalnego. Ale trzeba dokładnie przemyśleć swoje wydatki po pracy, jeśli chcesz skarbonkę, do zobaczenia za pośrednictwem dwóch lub trzech dekad. Żyjemy już w tych dniach, należy pamiętać o 1.000 dolarów za miesiąc regułę z poprzednich moich poprzednich AJC kolumn.

Travis i Amanda są bardzo zdyscyplinowani. Odmawiają wydać więcej niż 4 procent aktualnej wartości swojego portfela rocznie. W wyniku tego, że czasami trzeba obniżyć wydatki, gdy ich spadki wartości portfela. Są przyklejone do tej reguły, nawet podczas snu emerytalny jazdy podróż z San Francisco do Kostaryki.

Zrobili tę podróż na tanie, jazdy (i spania) starą Toyota 4runner. W Kostaryce, że wynajął dom za 1000 miesięcznie $ – 30 $ równy nocy. Jedli w domu i pomijane przez turystów rzeczy.

Travis i Amanda powiedział Forbes , że nigdy nie będzie działać ponownie. Ale pozostawił otwarte drzwi do posiadania dzieci. Jest to trudne do podniesienia dzieciom w tych dniach na dochody gospodarstw domowych zaledwie $ +30.000 lub $ 40.000. Ale jeśli ktoś może to zrobić, założę na Travisa i Amanda.

Ich skrajnym przykładem jest inspirujące. Jeśli te dwa trzydziestolatkowie można zaoszczędzić około $ +650.000 w ciągu trzech lat, z pewnością możemy osiągnąć nasze cele emerytalne w 20 lub 30 lat.

Wszystko co potrzebne jest cel, plan, i zaangażowanie. Zwłaszcza zaangażowanie.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Po życiu pracy i oszczędności, emerytury jest światło na końcu tunelu. Większość z nas wyobrazić go jako czas odpoczynku i relaksu, gdzie możemy cieszyć się owocami naszej pracy. Widzimy stałe źródło dochodu, bez konieczności udania się do pracy każdego dnia.

To wielka wizja, ale generowanie dochodów bez przechodzenia do pracy wydaje się być koncepcja mętna podczas naszych lat pracy. Wiemy, co chcemy, ale nie są całkowicie pewni, jak to się stanie. Tak, jak dokładnie będzie skręcić swoją skarbonkę do stałego przepływu środków pieniężnych w ciągu roku przejścia na emeryturę? Te konkretne strategie mogą pomóc.

1. Natychmiastowe Renty

Zakup natychmiastową renty jest łatwym sposobem konwersji ryczałt do ciągłego strumienia dochodów, że nie można przeżyć. Emeryci często wziąć pieniądze Uratowali się w latach ich pracy i użyć go do zakupu natychmiastowego umowy renty, ponieważ strumień dochodów rozpoczyna się natychmiast, jest przewidywalny i nie wpływa na spadek cen akcji lub spadku stóp procentowych.

W zamian za przepływ środków pieniężnych i bezpieczeństwa, natychmiastowe renty kupujący akceptuje, że wypłata dochodu nie wzrośnie. Im większa troska o najbardziej bezpośrednich nabywców renty jest to, że raz go kupić, nie można zmienić zdanie. Twój główny jest zablokowana w nieskończoność, a po swojej śmierci, firma ubezpieczeniowa utrzymuje równowagę pozostały na koncie.

Renty są skomplikowane produkty, które są w różnych formach. Przed spieszyć się i kupić, zrobić swoją pracę domową.

2. Nasi Wypłaty Systematyczne

Nawet jeśli masz miliony dolarów, siedzą na koncie bankowym, biorąc to wszystko na raz i wpychając go w materacu nie jest strategicznym metoda maksymalizacji i chroniąc swój strumień dochodów. Niezależnie od wielkości lokowania oszczędności, wyjmując tylko ilość pieniędzy, które trzeba i pozwalając resztę nadal pracować dla was jest mądry strategia. Zastanawianie się swoich potrzeb przepływów pieniężnych i wyjmując tylko taką ilość pieniędzy w sposób regularny jest istotą systematycznej strategii wycofania. Jasne, wyjmując taką samą ilość pieniędzy każdego tygodnia lub miesiąca można również zakwalifikować jako systematyczna, ale jeśli nie odpowiadają wypłat do swoich potrzeb, to na pewno nie jest to strategiczny.

Tak czy inaczej, większość ludzi realizuje systematyczny program wycofania, likwidując swoje aktywa w czasie. udziały kapitałowe, takie jak fundusze inwestycyjne i akcje w 401 (k) plany są często największe pule pieniędzy gwintowany w ten sposób, ale obligacje, kont bankowych i innych aktywów powinny być uważane za dobrze. Prawidłowo wdrożona strategia Spadek może pomóc upewnić się, że strumień dochodów trwa tak długo, jak jest to potrzebne.

„Dla emerytów, którzy wyciągają pieniądze emerytalnego z tradycyjnych IRA (nie Roth IRA), 401 (k) s oraz 403 (b) s,«prawo kwota wypłaty»nie jest ich decyzja – to raczej jest określana przez RMD ( wymagane minimum dystrybucji), począwszy od wieku 70½ „, mówi Craig Israelsen, Ph.D., projektant 7Twelve teki w Springville, Utah. „Zasadniczo RMD wymaga mniejszych wycofania w ciągu pierwszych pięciu, sześciu lat (w przybliżeniu po 76 roku życia). Po tym, roczne wypłaty RMD oparte będzie znacznie większa na pozostałą część życia emeryta za „.

3. Obligacje Laddered

drabiny obligacji są tworzone poprzez zakup wiązań wielokrotnych, które dojrzewają w naprzemiennych odstępach czasu. Struktura ta zapewnia spójne zyski, niskie ryzyko utraty i ochrony przed ryzykiem wywołania, ponieważ przestawnego zapadalności wyeliminować ryzyko wszystkich obligacji miano w tym samym czasie. Obligacje generalnie odsetki dwa razy w roku, więc portfel sześciu obligacji będzie generować stały miesięczny przepływ gotówki. Ponieważ oprocentowanie płacone przez obligacje jest zablokowana w momencie zakupu, okresowe płatności odsetek są przewidywalne i niezmienne.

Gdy dojrzewa każde wiązanie, kolejny został zakupiony, a drabina jest przedłużony termin zapadalności nowego zakupu występuje dalej w przyszłość niż w terminie wykupu pozostałych obligacji w portfelu. Różnorodność obligacji dostępnych na rynku zapewnia znaczną elastyczność w tworzeniu drabiny obligacji jako kwestie różnej jakości kredytowej mogą być wykorzystane do skonstruowania portfela.

„Poszczególne obligacje – laddered w różnych sektorach, klasach aktywów i okresów czasowych – może zapewnić gwarantowany zwrot kapitału (w oparciu o rentowność przedsiębiorstwa wydającego) i konkurencyjne oprocentowanie”, mówi Dave Anthony CFP®, wiceprezes i menedżer portfela Anthony Capital LLC, w Broomfield, Colo. „niedawno miałem klienta, który, gdy przedstawiane z tej strategii, postanowił wziąć emerytalny $ 378k ryczałtu ofertę wykup jej towarzystwie i kup 50 różnych indywidualnych obligacje, z 50 różnych firm , nie ryzykując żadnych więcej niż 2% w każdej jednej firmy, rozłożone w ciągu najbliższych siedmiu lat. Jej wydajność przepływu środków pieniężnych wynosił 6% rocznie, więcej niż jej emerytury lub renty indywidualnej „.

4. Laddered certyfikaty depozytowe

Budowa świadectwa depozytowego (CD) drabiny lusterka technikę budowania drabiny obligacji. Wiele płyt z różnych terminach zapadalności są nabywane, z każdym CD dojrzewa później niż jego poprzednik. Na przykład, jedna płyta CD może dojrzewać w ciągu sześciu miesięcy, z następnym dojrzewaniu w ciągu jednego roku i następnym dojrzewaniu w ciągu 18 miesięcy. Ponieważ każdy CD dojrzewa, jest nowy zakupiony i drabina jest przedłużony termin zapadalności nowego zakupu występuje dalej w przyszłość niż w dniu zapadalności wcześniej zakupionych płyt.

Ta strategia jest bardziej konserwatywny niż laddered strategii obligacji, ponieważ płyty są sprzedawane za pośrednictwem banków i są ubezpieczone przez Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). drabiny CD są często używane dla potrzeb dochodach krótkoterminowych, ale może być stosowany dla potrzeb długoterminowych, jeśli stopy procentowe są atrakcyjne i zapewnienia pożądanego poziomu dochodów.

Odsetki uzyskane na płytach CD są wypłacane tylko wtedy, gdy płyty osiągają dojrzałość więc właściwą strukturę drabiny jest ważne, aby upewnić się, że zapadalność pokrywają się z potrzebami dochodach. Zauważ, że niektóre płyty mają funkcję automatycznej reinwestycji, które mogłyby uniemożliwić otrzymywanie dochodów inwestycji. Upewnij się, że wszystkie płyty użyć do generowania strumienia dochodów emerytalnych nie zawierają tę funkcję.

5. Dopełnieniem Mix

Dla wielu ludzi, fundusze emerytalne nie opiera się na jednym źródle dochodu. Zamiast tego, ich przepływów pieniężnych pochodzi z kombinacji źródeł, które mogą obejmować emerytury, świadczenia zabezpieczenia społecznego, dziedziczenia, nieruchomości lub innych inwestycji przynoszących dochód. Posiadanie wielu źródeł przychodów – w tym portfela strukturyzowanego obejmuje natychmiastową renty, systematyczny program wycofania, drabiny obligacji, drabinę CD lub kombinacji tych inwestycji – może pomóc chronić swoje dochody w przypadku spadku stóp procentowych lub jeden swoich inwestycji dostarcza zwrotów, które są mniejsze niż oczekiwano otrzymać.

Bottom Line

Stałe źródło dochodu na emeryturze jest możliwe, ale wymaga planowania. Zapisz pilnie inwestować sumiennie i określenia najlepszej opcji wypłat dla ciebie, gdy przychodzi czas, aby wyciągnąć w dół swoje fundusze.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Czy często marzą o tym dniu, kiedy nie jest już potrzebna, aby pokazać się w pracy? Pomyślne wyniki emerytalne często wymagają dekad oszczędzania i planowania, co potencjalnie można zrobić ze swoim czasem, talentów i zasobów. Ale czasami nieoczekiwane szanse powstać jak oferty od pracodawcy ze specjalnych zachęt na emeryturę wcześniej niż pierwotnie przewidywano.

Wiele firm zapewniają pracownicy z początku odprawy emerytalne zachęcać do dobrowolnych wyjazdów.

Jeśli znajdziesz się w takiej sytuacji może wydawać atrakcyjne. Jednak ważne jest, aby zadać sobie następujące pytania przed podjęciem decyzji, czy należy przyjąć lub odrzucić ofertę pakietów wczesną emeryturę:

Czy jesteś gotowy do opuszczenia pracodawcy?

Przed uruchomieniem jakiejkolwiek prognozy dochodów emerytalnych, być uczciwym wobec siebie i ocenić emocje, które są za swojej decyzji. Jeśli jesteś naprawdę zadowolony ze swojej obecnej roli i twoim zadaniem jest podstawowym elementem tożsamości, to duża oferta odprawy nie może wystarczyć, aby skłonić do przechodzenia na wcześniejszą emeryturę, chyba że można zrobić coś podobnego w innej firmie. Można również mieć silną sieć społeczną ze swoimi przyjaciółmi i kolegami w pracy. Ale być może największym wyzwaniem emocjonalnym jest często związane, jak masz zamiar przeznaczyć swój czas, gdy praca nie jest już ok.

Ważne jest również, aby ocenić ogólny stan przyszłości pracodawcy.

Jeśli jesteś zaniepokojony długoterminowej rentowności działalności lub uważasz, że praca może być potencjalnie narażone na ryzyko, które może być kolejnym powodem do podjęcia ofertę opuścić wcześnie.

Jeśli nie zostało to jeszcze ustalone jasną wizję tego, czego oczekujemy robi najbardziej na emeryturze trzeba zacząć rozwiązania tej kwestii jak najszybciej.

Wystarczy pamiętać, że nie muszą zrozumieć to wszystko na raz. Wielu pracowników użyć wczesnego pakiet emerytalny jako okazja do Transition innej roli w innej firmie lub wprowadzenia nowej idei startowego.

Realistycznie można sobie pozwolić, aby w pełni emeryturę już teraz?

Prowadzenie podstawowej projekcji dochodów emerytalnych, aby zobaczyć, czy można sobie pozwolić na emeryturę na Twoich warunkach jest czymś wszyscy powinniśmy robić przynajmniej raz w roku. Analiza ta powinna opierać się na tym, co masz zapisane dotychczas, inne dochody z inwestycji (wynajem nieruchomości i / lub samozatrudnienie), a szacowany dochód z Social Security i jakichkolwiek emerytur. Czynność używania podstawowego kalkulatora emerytalnego nabiera większego znaczenia ze zwiększonym poczuciem pilności, gdy masz do czynienia z wczesnym decyzji emerytalnego. Jako ogólne wytyczne, wielu planistów finansowych zalecamy ustawienie cel zastępczy dochód o 60-90 procent swojego dochodu przedemerytalnym do utrzymania tego samego stylu życia podczas swoich lat emerytalnych.

Problem z wykorzystaniem tej ogólnej zasady jest to, że potrzebuje dochodów emerytalnych i chce różnią się znacząco na podstawie dochodów i innych czynników, takich jak żądany tryb życia. Gdy planowany termin emerytalny zbliża się do okna 5- do 10-letnią, trzeba zacząć poważnie myśleć o swojej przyszłości życia i dochodów potrzebnych do sfinansowania emerytury, tworząc ogólny plan wydatków na emeryturę – bez względu na to, w jaki sposób wybrać, aby określić ten etap życia.

Stworzyć plan budżetu na emeryturę w pełni ocenić żądanych potrzeb emerytura w dzisiejszych dolarów. Może to być również pomocne przy badaniu wpływu różnych wydatków, które mogą ulec zmianie po wyjściu z pracy (składki na ubezpieczenie zdrowotne, podróże, itp.)

Jak otrzymasz niedrogie ubezpieczenie zdrowotne?

To nie jest kompletnym szokiem, że ubezpieczenie zdrowotne jest drogie podczas pracy i podczas swoich lat emerytalnych. Średni całkowity koszt ubezpieczenia rodzinnego jest ponad 18.000 $ rocznie. Ale jeśli już udział w grupowej planie ochrony zdrowia pracodawca jest najprawdopodobniej zbierając dużą część rzeczywistych kosztów ubezpieczenia zdrowotnego. Przyjmowanie wczesny pakiet emerytalny zazwyczaj oznacza, że ​​trzeba będzie znaleźć niedrogie ubezpieczenie zdrowotne, dopóki nie są w wieku 65 i kwalifikujące się do udziału w Medicare.

Przeglądając opcje ubezpieczenia zdrowotne pomogą Ci poruszać się naprzód z ufnością. Oto opcje ubezpieczeń zdrowotnych dla pracowników przyjmujących wczesny programu emerytalnego zachętę:

• Uzyskać pokrycie przez współmałżonka sponsorowanych przez pracodawcę planu zdrowotnego. Jeżeli współmałżonek nadal pracuje i kwalifikują się do ubezpieczenia zdrowotnego przez pracodawcę znalezienie zapasową polisę może być łatwym rozwiązaniem. Gdy małżonek traci ubezpieczenie zdrowotne po zażyciu wczesny ofertę emerytalnego uważa się zdarzenie kwalifikacyjna dla celów dodawane do istniejącego planu.
• Zbadania możliwości pokrycia pod opieką ustawy o Affordable (ACA). Utraty zasięgu pracodawcy, uważane są za zdarzenia uprawniającego do celów uzyskania pokrycia pod ACA poza otwartym okresu rejestracji. Dotacje dochodowe oparte są dostępne zgodnie z ustawą o niedrogiej opieki. W zależności od ilości nowej wysokości dochodu gospodarstwa domowego po wcześniejszej emerytury, mogą ubiegać się o dofinansowanie składek ubezpieczeniowych. Dotacje te są na podstawie dochodu w ciągu roku, że polityka jest w istocie. Można rozpocząć porównanie opcji politycznych w danym stanie w HealthCare.gov.
• Użyj COBRA do utrzymania grupowego ubezpieczenia przez 18 miesięcy. W niektórych sytuacjach, pracodawcy oferują wczesne pakiet emerytalny może zdecydować się na pokrycie miesięcznych składek COBRA jako część pakietu odpraw. W tej sytuacji, COBRA często staje się bardziej opłacalna opcja. Jednak możliwe jest, że mniej kosztować pokrycie będzie można znaleźć pod ACA.

Kiedy zaczniesz otrzymywanie dochodów z ZUS?

Kuszące jest za wcześnie żeby-być emeryci, aby rozpocząć otrzymywanie dochodów Social Security w wieku 62. W rzeczywistości, raport z Centrum Badań emerytalne sugeruje, że prawie połowa wszystkich kobiet i ponad 40 procent mężczyzn rozpoczęciu pobierania świadczeń zabezpieczenia społecznego wcześnie, jak to możliwe. W zależności od takich czynników, jak planowano długości życia i swoich rzeczywistych oszczędności emerytalne to może kosztować pieniądze na dłuższą metę.

Większość pracowników otrzymujących wcześniejsze pakiety emerytalne w tym roku będzie się kwalifikować do otrzymania swoich pełnych korzyści Social Security w wieku 66 lub 67. Jeśli zdecydujesz zastrzeżenia świadczeń wcześnie zostaną one zmniejszone na podstawie dłuższej wypłaty. Wybór opóźnić datę rozpoczęcia Social Security aż do pełnego wieku emerytalnego (lub ewentualnie za późno, jak 70 lat) wzrośnie miesięcznych świadczeń socjalnych. Oto kilka ważnych czynników do rozważenia przy podejmowaniu decyzji, kiedy należy rozpocząć otrzymaniu zabezpieczenia społecznego.

• Potrzebny będzie dodatkowy dochód, aby związać koniec z końcem? Rozpatrywania planu budżetowego na emeryturę pomoże odpowiedzieć na to pytanie. W niektórych przypadkach opóźniających zabezpieczenia społecznego nie jest opcją, jeśli koniecznie musisz dochód. Jednakże, jeśli można dostać się na mniej lub za pomocą jakiegoś dodatkowego dochodu z zatrudnienia w niepełnym wymiarze godzin będzie można otrzymywać większe korzyści miesięcznych opóźniając zabezpieczenia społecznego.
• Czy przewidywania zdobywając żadnego dochodu z zatrudnienia czy współmałżonek nadal działa? Jeśli zarobki rodziny przekracza $ 15720 w 2016 roku straci 1 $ za każde $ 2 jesteś zarabiać powyżej limitu. Ale nie martw się, świadczenie jest całkowicie nie stracił, ponieważ nie ma limitu na ilość pieniędzy można zarobić i nadal otrzymywać pełne Ubezpieczeń Społecznych wynosi po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego.
• Jaki jest stan Twojego zdrowia? Jeśli masz jakieś bieżące problemy zdrowotne lub inne powody, aby sądzić, że to powyżej średniej długowieczność nie jest w przyszłości, można podjąć decyzję o rozpoczęciu pobierania świadczeń z ubezpieczeń społecznych wcześnie. Jeśli jesteś w dobrym zdrowiu, opóźniając często więcej sensu.
• Jak długo członków najbliższej rodziny, mieszkał? Jeśli masz długowieczności w rodzinie, że jest ważny powód, by opóźnić datę rozpoczęciem do spraw zabezpieczenia społecznego. Jest to szczególnie prawdziwe, jeśli ktoś z najbliższej rodziny mieszka ich 90 lub 100. Punkt rentowności jest zwykle około 80 roku życia, jeżeli planowane jest użycie zabezpieczenia społecznego do finansować swoje wydatki na emeryturze.
• Jakie inne aktywa są dostępne? Jeśli masz 401 (k), pensjonat, IRA, oszczędności lub rachunku maklerskiego wykorzystać należy rozważyć plusy i minusy tego. Ogólnie rzecz biorąc, istnieje wzrost o 8 procent dochodu za każdy rok opóźnić otrzymującego zabezpieczenia społecznego. Trudno jest znaleźć jakąkolwiek gwarantowanej inwestycji.

Ustalenie, czy wczesna pakiet emerytalny ma sens dla ciebie jest to osobista decyzja, że ​​może być albo decyzja Slam Dunk lub kompleks bałagan. Wszystko zależy od tego, w jaki sposób włączyć opcje do ogólnego planu życiowego finansowy.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Wcześniejsza emerytura jest możliwość dla oszczędzających i oszczędny Ekstremalne Planners

Chociaż wcześniejsze emerytury może wydawać się nieprawdopodobne pomysłem dla większości z nas, jest to realna możliwość, jeśli są chętni, aby umieścić swoją podróż do niezależności finansowej na szynach wysokich prędkości.

W ogóle, zaufanie emerytalny pozostaje niska z prawie połowa wszystkich amerykańskich gospodarstw domowych będących na ryzyko nie mają wystarczająco dużo pieniędzy na emeryturę. Dla ekstremalnych wygaszacze z ambitnymi celami do osiągnięcia niezależności finansowej przez 40 lat, ogólny brak gotowości emerytalnego w tym kraju nie ma wpływu na chęć podważenia konwencjonalnych mądrości.

Wcześniejsza emerytura jest marzeniem wielu ludzi pragnie osiągnąć. Ale rzeczywistość jest taka, że ​​przejście na wcześniejszą emeryturę stwarza pewne wyzwania planowania finansowego. Pierwszym wyzwaniem próbuje dowiedzieć się, ile pieniędzy naprawdę trzeba zostały zapisane po osiągnięciu Dzień 1 niezależności finansowej. Odpowiedź: To zależy od tego, jak zdefiniujemy emeryturę.

Wcześniejsze emerytury: Ile oszczędności wystarczy?

Ogólną wytyczną dla większości oszczędzających emerytalnych jest dążenie do zastąpienia około 80 procent dochodu przedemerytalnym. Ten cel zastąpienie dochodu jest kwota docelowa ustawić, aby utrzymać ten sam wygodny styl życia na emeryturze. benchmarki emerytalne, jak to może pracować dla większości pracowników planujących na bardziej tradycyjny datą rozpoczęcia emerytury w ich 60-tych. Jednak tradycyjne oszczędzania emerytalnego benchmarki są mniej skuteczne, jeśli planuje się na wcześniejszą emeryturę. To dlatego, że pierwsi emeryci są prawdopodobnie już używany do wymagając znacznie mniej niż 100 procent dochodów na pokrycie kosztów życia.

Inne wyzwania to świadomość, że źródła dochodu emerytalnego, takich jak Social Security nie będzie dostępny aż do 62 najwcześniej. Kiedy pierwsi emeryci mają prawo do zabezpieczenia społecznego rzeczywiste korzyści będą prawdopodobnie zmniejszona z powodu skróconej historii pracy. To dlatego, świadczeń z ubezpieczeń społecznych są oparte na średniej indeksowanych miesięcznych zarobków w ciągu 35 lat, w którym uzyskał dochód najbardziej opodatkowania.

Wczesne lata emerytalne z zerowym lub ograniczonych dochodów obniży przewidywany miesięczny zasiłek.

Większość potencjalnych wczesnych emerytów zobaczyć Social Security jako dodatkową korzyść. Spójrzmy prawdzie w oczy, jeśli masz możliwość agresywnie odłożyć na emeryturę i chęć przejścia do niezależności finansowej w swoich 40-tych najprawdopodobniej nie będzie mógł liczyć na Social Security sam jeśli w ogóle. Zdolność odejść od pracowników na Twoich warunkach (lub przynajmniej mieć swobodę emeryturę, gdy jesteś gotowy do) wymaga zazwyczaj kombinacją następujących składników: ponadprzeciętnych oszczędności do dochodu stosunkach, oszczędny życia, a eliminując problematyczne dług.

Oto kilka dodatkowych wskazówek na temat sposobów, aby ustawić się na wcześniejszą emeryturę:

Uratować jak najwięcej w 401 (k), IRA, a inwestycje podlegające opodatkowaniu. Kluczem do osiągnięcia na wcześniejszą emeryturę jest zwykle wokół agresywnie oszczędzając jak najwięcej pieniędzy, jak to możliwe. To może brzmieć jak nie myślenia, a większość planistów finansowych już sugerują, maksymalizując oszczędności. Ale chcemy także, aby skupić się na oszczędności w odpowiednim miejscu lub lokalizacji aktywów. Przyczyniając się do maksymalnej możliwej ilości w 401 (k) plany, IKE, oraz rachunki brokerskie pomaga stworzyć poczucie zróżnicowania podatkowego.

Na ogół, rachunki emerytalne, takie jak 401 (K) lub IRA mają 10 procent kary wczesnego wycofania rozkładów przed wiekiem 59 pół. Specjalne przepisy podatkowe, takie jak Internal Revenue Code 72 (t) może pomóc uniknąć tych kar. Ale pierwsi emeryci ostatecznie trzeba czynnikiem w konsekwencji podatkowych związanych gdzie będą generować dochód emerytalny.

Utrzymać koszty utrzymania, które nie pasują do Twojego poziomu dochodów. Gdzie można wybrać do życia i do wyboru stylu życia będą miały silny wpływ na zdolność do oszczędzania. To dlatego, że bez dużych kwot dochodu uznaniowy te marzenia emerytalne pozostanie sny. Twoje koszty utrzymania w latach swoimi pracy muszą być również dobrym rozwiązaniem dla żądanego trybu życia emerytalnego. Minimalizm i oszczędny życia koncepcje pozostają popularne w coraz większej grupy osób zainteresowanych bardziej w gromadzeniu znaczących doświadczeń życiowych, a nie rzeczy.

Jeśli można osiągnąć ważne cele życiowe, wymagając mniejszego klocek zarobków będzie prawdopodobnie już być wykorzystywane do niższej stopy zastąpienia dochodów na emeryturze przy jednoczesnym zachowaniu tego samego wygodny styl życia.

Wyeliminować zadłużenia konsumentów duże zainteresowanie i utrzymać niski stosunek długu do dochodów. Niższe zobowiązania dłużne w pomoc emerytalnego zwolnienia dochodów podstawowych potrzeb i wydatków stylu życia. Większość wczesnych emerytów mają wspólną więź staje się wolne od długu przed ich przejściem emerytalnego. Zarządzalne obligacje dla prawdziwych aktywów, takich jak główne miejsce zamieszkania lub wynajmu nieruchomości są wyjątkiem, o ile miesięczne płatności długu są niskie. Stosunek 20 procent lub mniej długu do dochodów jest sugerowane wytyczne jeśli planuje na emeryturę w swoich 40-tych.

Jeśli oszczędność co najmniej połowę swoich dochodów nie jest potencjalną barierą dla swoich planów niezależności finansowej, istnieją inne rzeczy do rozważenia. Z jednej strony, Medicare kwalifikowalność nie kopać aż do wieku 65. Oznacza to, że trzeba będzie rozważyć alternatywne sposoby, aby uzyskać niedrogie ubezpieczenie zdrowotne.

Proste Obliczenia: Pomnóż swój pożądany dochód emerytalny „wcześnie” przez 25

Ile oszczędności emerytalne będą naprawdę potrzebne na emeryturę? Zabierz swoje przewidywane roczne wydatki na emeryturze i pomnożyć tę kwotę przez liczbę 25. To pomoże Ci oszacować, ile będzie trzeba, aby osiągnąć swój cel wczesną emeryturę. Wzorcem oszczędności emerytalne zakłada, że ​​można wycofanie każdy rok 4 procent inwestycji bez istotnego ryzyka wyczerpania pieniędzy.

Oto krótki przykład 4 procent odstąpienia wytyczną w działaniu. Załóżmy, że twój cel emerytura jest generowanie $ 40.000 dochodów z inwestycji rocznie. Aby osiągnąć ten cel, trzeba by było zaoszczędzić około $ 1 miliona na żądanej wieku emerytalnego. Teraz spójrzmy na 25-letniego zarabiać $ 50,000 lat z możliwością zapisania połowę jej dochodów przez 15 lat. Zakładając umiarkowanie agresywna 7 procent średniej rocznej stopy zwrotu, $ 25.000 inwestowane rocznie wzrośnie do ponad $ +628.000.

Reguła 4 procent dostarcza wskazówek na ile można potencjalnie wycofać corocznie raz jesteś na emeryturze. W poprzednim przykładzie, wczesny emeryt będzie przewidywać mając niewiele ponad $ 25,000 rocznego dochodu za pomocą oszacowania pole do gry.

Ważne jest, aby pamiętać, że zasada wycofanie 4 procent to więcej niż wytyczne gwarancji. Najnowsze badania naukowe zakwestionował zasadę 4 procent dla zrównoważonych wypłat konta emerytalnego. Niższe stawki wycofania wykazano zwiększenie stawki prawdopodobieństwo, że emerytury gniazdo jaj będzie tam waszych lat emerytalnych. Rzeczywistość dla wczesnych emerytów z długi okres karencji jest to, że przyszłość jest niepewna, a ważne jest, aby zachować pewną elastyczność podczas tworzenia planu dochodów emerytalnych.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Dla większości z nas jakość naszej emerytury będzie zależeć od tego, ile pieniędzy mamy zapisane. Chociaż może mieć jakiś dochód emerytalny w formie zabezpieczenia społecznego lub renty, nie częściej niż nie wystarczy. Oznacza to, że to do ciebie, aby planować i umieścić pieniądze przeznaczone na emeryturę. Oto, co trzeba wiedzieć, aby uzyskać emeryturę na torze.

1. Planowanie na przyszłość emeryturę

Mając na emeryturę swoich marzeń trwa planowania. W wielu przypadkach może masz 30 lub więcej lat, aby poważnie myśleć o tym, co chcesz robić na emeryturze i jak masz zamiar się tam dostać. Czas może być albo Twój największy atut albo najgorszym wrogiem. Jeśli rozpocząć wcześnie, czas jest po twojej stronie i pieniądze mogą pracować dla ciebie trudne. Jeśli czekać, aż emerytalny wynosi zaledwie kilka lat z dala masz bardzo mało czasu, aby nadrobić zaległości.

2. Ile pieniędzy potrzeba na emeryturę

To jest pytanie za milion dolarów. Ile pieniędzy czy rzeczywiście trzeba mieć zaoszczędzone na emeryturę? Problemem jest to, że liczba ta nie jest taka sama dla wszystkich. To zależy wyłącznie od tego, co chcesz robić na emeryturze, w jakim wieku planują przejść na emeryturę, a jakiego rodzaju styl życia można oczekiwać, aby mieć. Niektórzy ludzie mogą wycofać się z bardzo niewiele zapisywane podczas gdy inni mogą potrzebować dużo pieniędzy w banku. Dowiedz się, jak obliczyć emeryturę oszczędności celem powinno być.

3. Planowanie emerytury, aby uniknąć błędów

Wszyscy popełniamy błędy, ale pomyłki z planu emerytalnego może mieć trwałe i poważne konsekwencje. Czy to wypłaceniem 401 (k) po opuszczeniu pracy lub nie inwestować swoje pieniądze poprawnie, pozornie prosta rzecz może prowadzić do poważnego problemu podczas swoich złotych lat. Oto kilka błędów emerytalne należy unikać, aby upewnić się, że jesteś na najlepszej drodze do emerytury swoich marzeń.

4. 401 (k) plan

Jednym z najbardziej popularnych świadczeń, które oferują pracodawcy jest 401 (k) plan. Jest to plan emerytalny, który pozwala na bezpośrednie część swojej wypłaty na rachunku inwestycyjnym. Chodzi o to, że można zaoszczędzić trochę pieniędzy na podatki, dokonując tych składek sprzed podatkowych przy jednoczesnym wyborze inwestycji, które będą rosły w miarę upływu czasu, dzięki czemu można wycofać z ładną sumę pieniędzy. Istnieje kilka korzyści i wady 401 (k), więc dowiedzieć się, jak można najlepiej wykorzystać je, jeśli masz dostępne.

5. Tradycyjne IRA

Jeśli jesteś zainteresowany posiadaniem pełną kontrolę nad swoimi inwestycji emerytalnych, a następnie IRA jest dla ciebie. Te indywidualne konta emerytalne oferują wiele takich samych korzyści z 401 (k), a także daje pełną kontrolę, gdzie umieścić swoje pieniądze. Oczywiście, nie każdy ma prawo i tam są niższe limity składek, więc dowiedzieć się, czy tradycyjne IRA jest właśnie dla Ciebie.

6. Znalezienie Utracony Pension

Czy pracujesz dla pracodawcy w przeszłości, które mogły zamknięto lub zbankrutowała? Albo co jeśli Twój obecny pracodawca myśli o zamknięciu i jesteś winien emeryturę? Nie martw się, twoja emerytura prawdopodobnie nadal bezpieczne. Oto, co musisz wiedzieć, jeśli tropienia starą emeryturę i jak emerytura może być chroniony w przypadku pracodawca idzie pod.

Planować wcześnie i często

Plan emerytalny, który działa najlepiej dla Ciebie może nie być identyczne, co pasuje do kogoś innego. Niezależnie od tego, w jaki sposób podejść do planowania emerytalnego, jest jeden wspólny wątek: planuje wcześnie i ponowne planu regularnie może pomóc zapewnić bardziej komfortową przyszłość finansową w późniejszych latach.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Mówią, że czas leci, gdy dobrze się bawisz, ale to jest również prawdą, gdy oszczędzanie na emeryturę. W swoim 30. emerytalny ochotę życia z dala, ale będziesz świętować swoje 50. urodziny, zanim się zorientujesz, a wtedy trzeba zdrowa lokowania oszczędności na emeryturę komfortowo w 15 do 20 lat. Ale co, jeśli saldo jest trochę chudy? Co zrobić, jeśli marzeniem jest podróż lub spędzać czas z wnukami zamiast pracy? Jest jeszcze dużo czasu, aby zapisać.

1. pozbyć się długu przed emeryturą

Patrząc na oszczędzanie i inwestowanie strategii jest ważna, ale dług – szczególnie zadłużenia karty kredytowej wysokiej stopy procentowej – mógłby wymazać wszelkie zyski inwestycyjne. Nie należy stosować swoje oszczędności emerytalne, aby spłacić dług, ale jak można panować w wydatkach, aby dostać się do długu wolne życia długo przed przejściem na emeryturę? Nie gromadzą aktywa tylko dać to wszystko z powrotem w płatności długu.

2. zacisnąć pasa

Trzeba wydać mniej, aby uzyskać więcej. Jednym z najlepszych sposobów jest redukcja zatrudnienia. Że gigantyczny dom żyjesz w przypadku wszystkich sypialni? Sprzedać i dostać coś, co pasuje do pustego gniazda, styl życia, a jednocześnie pozostawiając miejsce dla dzieci i wnuków do odwiedzenia. Ile można zarabiać na sprzedaży domu, że może pójść na spłatę zadłużenia lub przyczyniając się bardziej na swoich kontach emerytalnych?

3. Dodać doganiania treści

Internal Revenue Service (IRS) stawia limitów na ile możesz przyczynić się do swojego podatku uprzywilejowanych emerytur rachunków każdego roku. W 2018 roku można umieścić do $ +18.500 do 401 (k). Obejmuje odroczeń wynagrodzenia pracownik wraz ze składek po opodatkowaniu na Roth IRA promieniu 401 (K). Jest to łączna za wszystkie 401 (k) rachunków, a nie ograniczenie per-rachunku.

Jednakże, IRS pozwala przyczynić się dodatkowo $ 6000 jako wkład doganiania jeśli jesteś w wieku 50 lat lub starszych, co daje łączną sumę $ 24,500 za 2018. W przeciwieństwie do tak wielu przepisów IRS, zasada catch-up jest tak proste, jak to Dźwięki. Jeśli masz 50 lat lub starszych można nadrobić zaległości na finansowanie swoich kont emerytalnych.

Jak o indywidualnych kontach emerytalnych (IRA)? Możesz przyczynić się do $ +5.500 do IRA w 2018 roku, z udziałem broadobraz 1.000 $ jeśli jesteś 50+, w sumie $ 6500. Mogą być też inne przepisy dotyczące składek IRS, które odnoszą się do Ciebie, ale należy dążyć do maksymalnego przyczynić każdego roku, jeśli jesteś z tyłu.

4. Up ryzyko

Nie jest trudno znaleźć porady zachęcając do drastycznego obniżenia poziomu ryzyko w inwestycji, jak dostać się do lat 50., ale większość planiści uważają, że jest zbyt wcześnie, aby wycofać się przeważnie aktywa o niskim ryzyku, takie jak obligacje i instrumenty pieniężne. Można jedynie składek tyle; jednak połączyć to z wyższych stóp zwrotu na co masz i będziesz poruszać się znacznie bliżej do swoich celów.

Jeśli zarozumiały swój profil ryzyka utrzymuje się obudzić w nocy, chociaż strategia może nie być dla ciebie. Porozmawiaj z doradcą finansowym i uzyskać opinię na temat w jaki sposób można dostosować swój portfel dla większych zysków.

5. Rozważyć długoterminowe ubezpieczenie pielęgnacyjne

Nie wydawać dziesiątki oszczędzania na emeryturę tylko zapłacić to wszystko w koszty leczenia w późniejszym życiu. Długoterminowa opieka ubezpieczenie chroni przed takim scenariuszem. Medicare nie obejmuje kosztów opieki długoterminowej i Medicaid nie jest opcją, dopóki nie spędził większość swoich oszczędności. Nikt nie lubi zakup ubezpieczenia, ale w tym przypadku jest to konieczne.

Młodsze zaczniesz, tym niższe składki będzie. Należy pamiętać, że długoterminowe składki ubezpieczeniowe są bardzo wysokie; istnieje kilka innych opcji, które mogą osiągnąć swoje cele przy niższych kosztach.

6. Zrozum Social Security

Social Security nie jest łatwo owinąć wokół mózgu, więc zacząć od tego. Im dłużej można opóźnić biorąc go, tym większe miesięczne czeki będzie. Chociaż można złożyć wniosek o świadczenia w wieku 62 lat, czekając, aż 66 – Social Security pełny wiek emerytalny dla obecnego pokolenia emerytów – zwiększy je o jedną trzecią. Długiego oczekiwania UPS kwoty jeszcze bardziej, aż do osiągnięcia wieku 70 lat, kiedy należy rozpocząć przyjmowanie korzyści.

7. Konsolidacja Konta

Jeżeli masz włączony pracy przynajmniej raz w swojej karierze, może masz wiele 401 (k) plany z tak wielu dostawców. Skonsolidować je w jeden rachunek dla łatwiejszego zarządzania. Istnieje wiele opcji, w tym konsolidacji w IRA. Porozmawiaj z doradcą finansowym o najlepszy sposób, aby uzyskać wszystkie lub większość swoich aktywów emerytalnych pod jednym dachem.

Bottom Line

To nie jest zbyt późno, aby wycofać się z wystarczająco dużo pieniędzy, aby czuć się komfortowo jak to tylko wyjść na rynek pracy, ale będzie to prawdopodobnie wiązać szuka sposobów oszczędzania, zarozumiały swoje składki i patrząc na wyższe zyski. Nie rób tego sam. Zapytaj eksperta o pomoc.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Od roku 1994, kiedy William P. Bengen opublikowanego swoje badania wykazujące, że emeryt mógłby wypłacić około 4% swojego portfela emerytalnego, dostosować go corocznie o wskaźnik inflacji, a jeszcze być pewnym, aby przeżyć swoje pieniądze, to wskazówka stała nieco z normą przemysłową jako szybkość bezpieczna emerytura wycofanie. Ale, jak każda inna zasada, niektóre problemy są prezentowane gdy wytyczne spojrzał uważnie.

Rzućmy okiem na niektóre z obecnego myślenia o bezpiecznym konta emerytalnego stopy wypłaty.

Bezpieczne Wycofanie ceny: więcej niż reguła kciuka?

Jak Michael Kitces udostępniane społeczności doradca finansowy w Rozwiązywanie paradoksu – Czy bezpieczne wycofanie Oceń czasami zbyt bezpieczne? (Maj 2008), scenariusz, w którym dwie pary identycznych portfeli emeryturę rok apart może prowadzić do zaskakujących i nieco nielogiczne wyników w zależności od tego, co dzieje się na rynku odpowiednie lata pary emeryturę. Jeśli rynek miały zwiększyć lub zmniejszyć znacząco w ciągu roku, kiedy jedna para na emeryturę, ale z drugiej strony nie każda para będzie prawdopodobnie poinformowany o dość różnych ilościach bezpieczne wycofanie przez resztę swojego życia w oparciu o reguły 4% wprowadzonego przez Bengen, nawet jeśli porównawczo zalecanych ilości odstawienia są sprzeczne. Dzieje się tak, mimo że ten sam portfel początkowy.

Pod rządami 4%, jedynie czas ich wieku emerytalnego i wartości konta małżonków w momencie przejścia na emeryturę dyktuje dramatyczną różnicę w sugerowanej zrównoważonego poziomu życia. Z podejmowane żadne inne względy, zasada 4% tylko po prostu nie daje się mocno i szybko odpowiedź konieczności zrównoważonego poziomu dochodów emerytalnych.

Jest to jednak punkt wyjścia. Rozważmy kilka, na przykład, który przeszedł na emeryturę tuż przed bessy kryzysu finansowego 2008. Zgodnie z regułą 4%, powinny one rozsądnie móc wypłacić tyle samo Wycofali rok wcześniej, z uwzględnieniem inflacji. Ale jest to, że kwota wypłaty nadal trwały po uderzeniu ich portfolio wziął w 2008 roku? Pytanie nie jest po prostu odpowiedział przez regułę 4% sam.

Co więc jest bezpieczne emerytury Wycofanie Amount?

No na pewno wolna od ryzyka rozwiązanie do bezpiecznego kursu odstąpienia nie istnieje. Każda sugestia jest zarówno ryzyko, że spędzasz zbyt wiele zbyt szybko i zabraknie albo że spędzasz zbyt mało i późno w życiu, stają się rozczarowany, że nie wydać więcej wcześniej na emeryturze. Jedną z propozycji jest alternatywą do korzystania z reguły 4% jako punkt wyjścia, pamiętając o kilku kluczowych czynników, które mogą Cię do spędzenia więcej lub mniej w danym roku w trakcie swojej emerytury, takich jak:

• Twoje zdrowie może spadać, jak się starzeć. Zastanów się wydawać więcej na początku emeryturę na przedmioty takie jak podróże i wakacje ze świadomością, że budżet podróż wcześnie na emeryturze może bardzo dobrze muszą zostać przeniesione do budżetu opieki zdrowotnej później na emeryturze.
• Rynek może mieć znacznego pogorszenia krótko po przejściu na emeryturę.  Jeśli tak się zdarzy ci jak to miało miejsce do emerytów tuż przed 2008 roku, należy rozważyć powrót wzmaganie wydatki w pierwszych latach, aby dać swoje inwestycje szansę wrócić zamiast realizując swoje straty, sprzedając przy względnej niskiej temperaturze.
• Można przeżyć swoją długość żywo.  Dziś wielu emerytów żyje dobrze w ich dziewięćdziesiątych i inni muszą wziąć na dodatkowym kosztem dłuższego życia wraz z innymi zabójców budżetowych jak opieki długoterminowej. W celu zabezpieczenia ryzyka żyją dłużej niż swoje aktywa, należy rozważyć możliwość walki o zakupie natychmiastowego renty lub renty długowieczności aby upewnić się, że są objęte gwarancją. Długi okres ubezpieczenia opiekuńczego jest również warte rozważenia.

Emerytury Wycofanie ceny nie stanowią Pewna sprawa

Nawet z tej ograniczonej informacji, można prawdopodobnie zobaczyć, dlaczego jest to praktycznie niemożliwe, aby podać dokładny kierunek, jak wiele można sobie pozwolić na wydatki w danym roku na emeryturze.

Są po prostu zbyt wiele niewiadomych. Jednak, jak ludzie pragną uproszczenia od coraz bardziej skomplikowanej koncepcji emerytury, zasady kciuka może być przydatna. Osobiście będę się starał, aby rozpocząć na poziomie 4% jednego dnia, wiedząc, istnieje kilka zmiennych, z których wiele nie mogę kontrolować, które mogą zmienić swój ostateczny stosunek wydatków z roku na rok. Przewartościowania mój portfel i budżet będzie po prostu częścią każdego roku równania.

Bottom Line

Ustalenie bezpiecznego dochodu emerytalnego opartego na wartości portfela po prostu nie jest tak proste, jak szybkość jeden odstawienia. Ale ścisłe monitorowanie portfela i wydatków, ewentualnie z właściwym doradcą finansowym na swojej stronie, może dać Ci pewność, aby spędzić wygodnie na przedmioty, które naprawdę pragną z harmonogramu, który ma sens biorąc pod uwagę twoje ogólne cele na emeryturę. Być może najważniejszym strategii planowania dochodów emerytalnych podjąć jest stworzenie planu przed rozpoczęciem dotykając do inwestycji emerytalnych.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Zrozumienie przedemerytalnym Opcje gotowości

Jeśli chcesz uzyskać prawdziwe o emeryturę, nie jest to łatwe pierwszy krok. Wypróbuj jedną lub więcej z tych kalkulatorów emerytalnych gotowości, które pokazują, w jaki sposób gotowy jesteś żyć przez 20, 30 lub więcej lat od aktualnej oszczędności emerytalnych.

Byłem mile zaskoczony przez doświadczenie John Schwartz, pisarza niedawnym artykule w  The New York Times , Reality Emerytury dogania mnie . Schwartz próbowali dowiedzieć się, w jaki sposób przygotowany na emeryturę on i jego żona byli, za pomocą narzędzi z SSA.gov i Awangardy. Zaskakujące było to, że był jak kawałek był optymistyczne. Przyznał, że nie myślał podane tyle myśli na emeryturę, ale on był dobrym wygaszacz. Wielkie odkrycie, że był na torze. Można poczuć jego ulgę. Nie wszyscy z nas będzie tak szczęśliwy.

W 2014 Confidence Survey emerytury przez pracownika Benefit Research Institute, tylko 18 procent pracowników zgłaszane uczucie „bardzo pewny” będą mieli wystarczająco dużo pieniędzy, aby wygodnie żyć na emeryturze. Jeśli jesteś w drugiej 82 procent, są rzeczy, które możesz zrobić. Dlatego ważne jest, aby korzystać z kalkulatora, który pozwala zobaczyć, co się dzieje, kiedy dokonać korekty kursu czasu, stopy oszczędności, wzrostu inwestycji i wycofania. Używałem i docenili prostotę Fidelity MyPlan Snapshot , który ma dostęp każdy. Własne administrator 401k plan może mieć coś podobnego. Ważną rzeczą jest możliwość dokonywania zmian, bo jeśli nie są przygotowane do przejścia na emeryturę, rozwiązanie będzie polegać na zmianie jednego lub więcej z następujących elementów planu emerytalnego to jeszcze podczas pracy.

1. Zapisz i zainwestować więcej

Jednym z oczywistych sposobów, aby wzmocnić swoje przyszłe oszczędności jest odłożyć większą część swojej pensji na emeryturę.

Część problemu może być w wiadomości. Eksperci (w tym Ciebie naprawdę) często zalecają oszczędność co najmniej 6 procent swojej pensji, bo to zazwyczaj wokół kwoty pracodawca będzie pasował. Jaśniejsza zaleca się rozpocząć na 6 procent z celem zwiększenia go każdego roku. Jeden Centrum emeryturę krótki Badania wykazały, że średnio najemny, który rozpoczyna się na oszczędność 35 i przechodzi na emeryturę w wieku 67 potrzeby, aby zaoszczędzić 18 procent rocznie, przy założeniu powrotu 4 procent. To prawda, że to dużo. Ale oszczędności 10 procent lub nawet 12 procent pensji brutto powinien być rozsądny cel.

2. zwiększyć ryzyko inwestycyjne

niestabilnych rynkach lub w dół-Trendy może zrobić szkody do portfela, ale niekoniecznie, ponieważ wartość inwestycji idzie w dół. Co może być bardziej szkodliwe jest strach, który występuje podczas tych zmian rynkowych, które mogą spowodować, że inwestorzy podejmują niepotrzebne lub źle zaplanowanego działania. Przenoszenie pieniędzy dookoła w reakcji na zmiany na rynku może kosztować inwestorów pieniądze.

Jest to szczególnie kosztowne, jeśli ktoś staje się tak boi się ryzyka, aby przenieść wszystko z rynku lub inwestycji w środki pieniężne podobne. Aby mieć pewność, że jest tak samo ryzyko w ten sposób (ryzyko inflacji, ryzyko stopy procentowej, ryzyko długowieczności), ponieważ nie jest inwestowanie w gorących zapasów. Wielu inwestorów ma zbyt wiele tego rodzaju ryzyka, a za mało ryzyko wzrostu kapitału własnego w swoich portfelach.

To nie znaczy, że gorące akcje powinny dominować portfela inwestycyjnego. Pamiętaj, że to wszystko o zachowaniu równowagi i utrzymanie tej równowagi niezależnie od ruchów na rynku. Jeśli już zeszli ze swojego pierwotnego planu, nadszedł czas, aby zrównoważyć.

3. pracować dłużej

To może wydawać się paradoksalne, że jednym ze sposobów, aby ułatwić przejście na emeryturę jest nadal pracować tak długo, jak to możliwe, ale jest to pewien zakład dla zmartwionych pre-emerytów. Nawet jeśli zdecydują się pracować mniej godzin lub przesunąć do innej kariery, pracując dłużej będzie skrócenie czasu można oczekiwać, aby żyć z inwestycji emerytalnych, a to pozwala w dalszym ciągu przyczyniać się do inwestycji emerytalnych dla kilku dodatkowych lat.

Im dłużej odkładać pracy, tym większe potencjalne przychody na ubezpieczenie społeczne, jak również. Osoby, które czekać aż 70 lat zastrzeżenia można otrzymać maksymalne korzyści, do których kwalifikuje się. Pary też powinny koordynować gdy każdy członek małżeństwa rozpocznie twierdząc zabezpieczenia społecznego.

4. cięcia wydatków na emeryturze

Jeśli miał żyć na połowie bieżącego wynagrodzenia, można to zrobić? To rodzaj pytania pre-emeryci powinni zadać sobie pytanie: Jaka jest minimalna kwota miesięczna potrzebne do życia?

Po określeniu liczby, spróbować, aby sprawdzić, czy numer jest realistyczny. To nie pomaga wyznaczać cele dochodowe, które nie może być trwałe w czasie.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Nie opierają swoje prognozy z dala od swojego dochodu

Jednym z najtrudniejszych elementów dotyczących planowania emerytalnego jest, że ogólna zasada opiera się ile pieniędzy może trzeba na emeryturę wydaje się odzwierciedlać poziom dochodów.

Stwarza to szereg problemów dla tych, którzy próbują planować na emeryturę.

Na przykład, wielu ekspertów finansowych powiedzieć, że chcesz zastąpić od 70% do 85% swojego dochodu przedemerytalnym. Więc jeśli można zarobić $ 100,000 lat, twoim celem powinno być stworzenie wystarczająco wysoki dochód emerytalny że byłbyś w stanie żyć na gdzieś pomiędzy $ +70.000 do $ +85.000 rocznie.

Problem z Bazując emeryturę Needs Off bieżących dochodów

Niestety, tego typu zasada nie jest pomocne dla ludzi, którzy są we wczesnych etapach ich kariery. Jeśli jesteś w latach 20. lub 30., może być uzyskiwania dochodów, który odzwierciedla poziom wynagrodzenia wpis.

Plus, jeśli były w środku swojej karierze i zdecydował się na zmianę kariery, może również wystąpić chwilowo niższych dochodach lat.

Jeśli nie jesteś pewien, co dochód przedemerytalne będzie, jak można ewentualnie wprowadzać żadnych prognoz co do wysokości będziesz potrzebować podczas swoich starszych lat?

Kolejny problem: Co jeśli jesteś Saver?

Przed zwracamy na to pytanie, niech wprowadzają jeszcze jeden problem z „zastąpić swoje dochody” regułą. Ta rada zasadza się na założeniu, że można spędzić większość swojego dochodu.

Po tym wszystkim, jeśli zazwyczaj zaoszczędzić 10% do 15% swojego dochodu na emeryturę i być może kolejne 10% do 15% swojego dochodu dla innych typów niż emerytalnych oszczędności, to implikacja byłoby który spędził gdzieś około 70% do 85% swojego dochodu.

To ma sens w ramach tego bardzo specyficznego zestawu okoliczności, że jeśli spędzasz większość tego, co zrobić, a nie oczekiwać swoje nawyki wydatków, aby zmienić cokolwiek na emeryturze, to trzeba by stworzyć wystarczająco dużo pieniędzy, tak że wszystko będzie pozostają takie same , To wydaje się być chwiejny założenie.

To niekoniecznie jest tak, że ludzie spędzają większość tego, co robią. Niektórzy ludzie wydają więcej niż zarabiają, kończący się w zadłużenia karty kredytowej, podczas gdy inni spędzają znacznie mniej niż kwota, która zarabiają.

Jest to drugie, a może i więcej powód, dlaczego opierając swoje prognozy dochodów emerytalnych na swoje wydatki, a nie może nie być najlepsze ramy dla planowania.

Jakie jest rozwiązanie?

Skupić się na wydatki, nie dochodowy

Proponuję, aby oprzeć swoje prognozy emerytalne na poziomie wydatkowania ignorując dochodów. Rozwiązuje to zarówno z dwóch problemów omówione powyżej.

Teraz powiedział, że jest to również prawdą, że wydatki na emerytury będzie inny niż wydatkami dzisiaj. Na emeryturze, na przykład, możesz nie mieć płatności hipotecznych. Twoje dzieci mogą być uprawiane w górę i żyć na własną rękę, a ty już nie trzeba ich wspierać. Koszty związane z pracą, takie jak opieka nad dziećmi, strojach biznesowych, a koszty dojazdów również rozproszyć.

Mając na uwadze powyższe, można mieć inne wydatki, które nie mają obecnie dziś. Out-of-pocket kosztów medycznych na receptę i może być większy problem. Można też zlecić zadania związane domowych, które obecnie zrobić sobie takie jak czyszczenie rynien, grabienie liści, czy odgarnianie śniegu, gdy jesteś w swoim 70. i 80-tych.

Można również zdecydować się na podróż więcej, wykorzystując swoją emeryturę do zbadania zainteresowania, że ​​nie mógłby podnosić w latach swoimi roboczych.

Wszystko to prowadzi nas do drugiego rozterce, co jest, że podczas gdy dochód nie jest odpowiednią podstawą do określenia, ile pieniędzy trzeba mieć w swoim portfelu emerytalnym, koszty nie są idealnym rozwiązaniem zarówno. Jednak zamiast lepszych alternatyw, wydatki mogą być najlepszym wyznacznikiem, jak duże portfela należy dążyć do utworzenia.

Jeśli zaakceptujemy fakt, że niektóre z wydatków bieżących będzie spadać, ale inni będą rosnąć, a my stadiony tych dwóch się umyć, to jest stosunkowo rozsądne stwierdzić, że kwota, jaką obecnie spędzają teraz może być również kwota, wydasz podczas swoich lat emerytalnych.

Ile pieniędzy trzeba będzie na emeryturę?

Teraz, kiedy ustalono, że ile pieniędzy rzeczywiście trzeba przejść na emeryturę?

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Z obu klientów i czytelników, oto siedem najczęstszych pytań emerytalne mam pytanie.

1. Kiedy należy rozpocząć biorąc Social Security?

Pytanie, kiedy podjąć Social Security jest na szczycie listy, ponieważ jest to decyzja prawie każdy Amerykanin musi zrobić. Masz mniej miesięczny dochód jeśli zaczniesz korzyści wcześnie, a miesięczny dochód jeśli zaczniesz korzyści w późniejszym wieku. Zbyt wiele osób zakłada, że ​​jest to prosta decyzja – a oni korzystają z możliwości, które daje więcej pieniędzy w kieszeniach na początku.

Uproszczony wybór jak to może kosztować tysiące rodzin (w niektórych przypadkach nawet setki tysięcy) o nieodebranych świadczeń. Zamiast podejmowania decyzji o zabezpieczeniu społecznym niezależnie od reszty swojej sytuacji, powinieneś przyjrzeć się, jak to wpisuje się w sposób całościowy wszystkie aspekty swojego planu dochodów emerytalnych, takich jak inflacja, długowieczności, konieczność dochodu gwarantowanego, kwota aktywa finansowe masz, twoje plany do pracy w niepełnym wymiarze czasu na emeryturze, a twoja sytuacja podatkowa.

2. Jak długo moje pieniądze ostatnich?

Jest to częste pytanie emerytalny, i niestety, jeden z najtrudniejszych odpowiedzieć. Aby odpowiedzieć trzeba oszacować takie rzeczy jak długo będziesz żył, ile trzeba będzie wydać, co stopa zwrotu będzie można zarobić na oszczędności i inwestycji, jakie rodzaje kosztów leczenia będzie ponosić, i jakie będą stawki podatku. Po projekcji te elementy, można oszacować, jak długo potrwa pieniądze na emeryturę.

Jednak zamiast rozliczania na „numer” to najlepiej pochodzić z kilku różnych scenariuszy, które pokazują, ile będzie trzeba, jeśli powróci były niższe, lub jeśli spędził więcej. Ten rodzaj planowania daje szereg oszczędności potrzeby, co moim zdaniem jest lepszym rozwiązaniem niż kierowanie jeden numer.

3. Ile pieniędzy muszę emeryturę?

Podobnie jak w pytaniu emerytalnego powyżej, odpowiedź na to pytanie zależy od wielu zmiennych. Niektórzy ludzie spędzają bardzo mało, pracowała w tej samej pracy całe swoje życie, a odejdzie ze sporą miesięcznej emerytury. Mogą potrzebować bardzo mało pieniędzy, poza tym pensjonacie do wspierania wygodny styl życia. Inni ludzie są wykorzystywane do wydając dużo i nie ma emerytury. Będą też potrzebują dużej ilości oszczędności w celu wspierania ich życia lub będą musieli znaleźć sposób, aby być szczęśliwym żyjących za mniej.

4. powinienem kupić renty?

Renta jest produkt ubezpieczeniowy, który ubezpiecza swoje dochody na całe życie. Jeśli masz inne źródła dochodu gwarantowanego takie jak zabezpieczenie społeczne i emerytury, a te źródła pokryć większość swoich kosztów utrzymania na emeryturze, to prawdopodobnie nie ma potrzeby, aby zapewnić dodatkowy dochód. Jednakże, jeśli nie masz dużo gwarantowany dochód, to może mieć sens, aby zabrać ze sobą swoich oszczędności i wykorzystać je na zakup renty, która ubezpieczy minimalną ilość przyszłych dochodów. Decyzja ta, jak większość decyzji finansowych, jest jednym najlepiej wykonany jako część całościowego planu finansowego.

5. Ile wydać?

Niektórzy ludzie spędzają więcej raz na emeryturze; ich podróży lub bardziej angażować się w hobby, takich jak golf, narciarstwo, żeglarstwo, itp Inni uważają, że spędzają mniej, ponieważ są one już dojazdy, zwracając do czyszczenia na sucho, albo jedli tyle. Aby określić, ile możesz wydać na emeryturze najpierw usiąść i przeanalizować bieżące wydatki. Następnie oszacowanie elementy, które mogą zwiększać lub zmniejszać do pochodzić z budżetu emerytalnego. Jeśli pracodawca nie oferuje plan opieki zdrowotnej dla emerytów następnie upewnij się, że czynnik składek zdrowotnych, które trzeba będzie płacić z własnej kieszeni.

6. Jak zapłacę za koszty leczenia na emeryturze?

Zakres opieki zdrowotnej Medicare zaczyna się w wieku 65 lat, ale przeciętnie będzie ona obejmować tylko około 50% swoich całkowitych kosztów opieki zdrowotnej na emeryturze. Trzeba będzie na wydatki bieżące do pielęgnacji oczu, zębów, słuchu, co płaci, składek Medicare Part B, i premie dla innych uzupełniających polis ubezpieczeniowych można kupić taki jak Medigap polityki i długoterminowego ubezpieczenia opiekuńczego.

 Koszty leczenia mogą się znacznie różnić od położenia geograficznego, ale średnio, spodziewać się wydać około 5000 $ – $ 10,000 rocznie na osobę.

7. Czy mogę zabrać emerytury jako ryczałt?

Wiele pensjonaty oferują opcję ryczałtu lub opcję renty, która płaci miesięczny dochód do końca życia. Widzę zbyt wiele osób podejmuje ryczałtu bez starannie analizując wyniki życiowe swoich potencjalnych możliwości. Kiedy spojrzał na długość życia, opcja renta może być o wiele lepszym wyborem niż ryczałtu. Pamiętaj, aby starannie przeanalizować swoje wybory emerytalnych w świetle całego obrazu finansowym przed podjęciem decyzji.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.